Kredyt dla młodych w 2024 roku — ranking i poradnik

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla młodych w 2024 roku? Co dalej z Bezpiecznym Kredytem 2%? Jakie są założenia nowego programu Mieszkanie na start?

KREDYT DLA MLODYCH LISTA PROGRAMOW

Kluczowe informacje

  • Kredyt hipoteczny dla młodych jest skierowany do osób, które chcą nabyć nieruchomość, działkę lub wybudować dom. Jest to zobowiązanie regulowane ustawowo, które musi być przeznaczone na cele związane z nieruchomościami mieszkalnymi;
  • W 2024 r. dostępnych jest kilka programów skierowanych do młodych, m.in. kredyt hipoteczny bez wkładu własnego oraz Mieszkanie na Start (* zastępca Bezpieczny kredyt 2%). Innym rozwiązaniem są również kooperatywy mieszkaniowe;
  • Kredyty dla młodych to poniekąd dobre rozwiązanie dla osób, których nie stać na zakup nieruchomości z własnej kieszeni. Z drugiej jednak strony programy pomocowe państwa pozbawione są wspólnej polityki mieszkaniowej i dodatkowo windują ceny na rynku nieruchomości. Popyt na nieruchomości lawinowo skacze, podaż nie nadąża, w efekcie czego ich ceny drastycznie rosną.

Rok 2024 zapowiada się bardzo ciekawie pod względem kredytów dla młodych. Po pierwsze, inflacja zaczyna się uspokajać, więc można mieć nadzieję na to, że stopy procentowe będą spadać. Po drugie, do władzy doszła opozycja, która realizuje własną politykę, w tym prorodzinną, której nieodłączną częścią jest polityka mieszkaniowa. Właśnie pojawiły się pierwsze informacje co do tego, na jaką pomoc ze strony państwa w zakupie mieszkania mogą liczyć młodzi w 2024 roku. Zebrałam je wszystkie i przedstawiam poniżej.

Co z kredytami dla młodych w 2024?

Hit ostatnich miesięcy, kredyt na mieszkanie dla młodych małżeństw i par, bazujący na pomocy państwa, czyli po prostu Bezpieczny Kredyt 2 % należy już do przeszłości. W grze pozostaje kredyt mieszkaniowy dla młodych bez wkładu własnego. Na horyzoncie mamy także nowy kredyt hipoteczny z dopłatą państwa, Mieszkanie na start.

Jeśli chodzi o standardowy kredyt hipoteczny na warunkach rynkowych, czyli bez żadnych dopłat, udzielany przez banki komercyjne, to tutaj na chwilę obecną nie widzimy dużych zmian w stosunku do końcówki roku 2023. RPP chwilowo wstrzymała się z dalszymi obniżkami stóp procentowych, tak więc oprocentowania są na stabilnym poziomie.

Za to czeka nas przesiadka z WIBOR-u na WIRON. W nowo udzielanych kredytach zmiana ma nastąpić maksymalnie od połowy 2024 roku. Został przesunięty termin aktualizacji oprocentowań dla istniejących już zobowiązań. Pierwotnie miał to być koniec 2024 r., obecnie jest to 2027 r. Jak to wpłynie na wysokość rat? W niewielkim stopniu. Będzie trochę taniej, ale tylko trochę. Wbrew zapowiedziom rządu zmiana na WIRON nie przyniesie dużych oszczędności dla domowego budżetu.

Sprawdź ranking kredytów hipotecznych dla młodych (* zestawienie na bieżąco aktualizowane):

Marża
2,09 %
Kwota
50 000 - 3 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
1%
RRSO
7,60 %
? Dla oprocentowania okresowo stałego przez pierwsze 60 miesięcy. Następnie RRSO wynosi 8,25%

823 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
2 %
Kwota
100 000 - 3 mln zł
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
RRSO
8,12 %

791 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
1,79 %
? 11,79% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe
Kwota
10 000 - 2.52 mln zł
Prowizja
0 %
? bez prowizji
RRSO
8,43 %

878 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Programy rządowe dla młodych

Rodzinny kredyt mieszkaniowy dla młodych

Jeden z programów Polskiego Ładu, zwany potocznie po prostu mieszkaniem bez wkładu własnego. Najważniejsze założenia to:

  • Nie musisz mieć wkładu własnego, bank sfinansuje do 100% inwestycji.
  • Brakujący wkład własny jest gwarantowany przez BFG. Nie jest to dopłata, a jedynie gwarancja na wypadek Twojej niewypłacalności, czyli spłacasz 100% kredytu.
  • Warunkiem koniecznym jest brak mieszkania czy domu na własność — musi to być Twoje pierwsza nieruchomość. Wyjątkiem jest zakup kolejnej nieruchomości, jeśli ma się dzieci (obowiązują ograniczenia co do wielkości mieszkania).
  • Dodatkową zaletą jest spłata rodzinna: jeśli po zaciągnięciu kredytu pojawi się drugie dziecko, przysługuje spłata 20 tys. zł kredytu, w przypadku trzeciego i kolejnego jest to 60 tys. zł.
  • W 2023 roku suma gwarancji i wkładu własnego nie mogła przekroczyć 200 tys. zł i 20% wydatków. W 2024 roku kwota ta ma ulec zmianie do 500 tys. zł.

Chcesz dowiedzieć się więcej? Sprawdź szczegółowe informacje o tym kredycie, klikając w poniższy link:

Program pierwsze mieszkanie i Bezpieczny kredyt 2%

Program Pierwsze Mieszkanie to dwa niezależne od siebie elementy: Bezpieczny Kredyt 2% oraz Konto Mieszkaniowe.

Konto mieszkaniowe to taka nowa książeczka mieszkaniowa, popularna w PRL-u. Zasady programu są podobne: oszczędzasz określoną ilość lat (3-10), a po tym czasie możesz wypłacić środki z przeznaczeniem na zakup mieszkania lub na kredyt na dom dla młodych. Państwo dorzuca od siebie premię mieszkaniową.

Preferencyjny kredyt mieszkaniowy dla młodych 2%

W 2023 roku ruszył program Bezpieczny kredyt mieszkaniowy. Młodzi Polacy dosłownie rzucili się na wnioski, chcąc zrealizować zakup mieszkania na preferencyjnych warunkach. Efekt: w ciągu kilku miesięcy został wyczerpany ustawowy limit nie tylko na 2023 rok, ale także na 2024. W związku z tym wraz z końcem 2023 roku nabór wniosków o Bezpieczny kredyt 2% został wstrzymany.

W międzyczasie zmienił się obóz władzy. Czy Bezpieczny Kredyt 2% w 2024 roku będzie kontynuowany? Na chwilę obecną pewne jest to, że nowy rząd zabezpieczył w budżecie na obecny rok pieniądze na pomoc w zakupie pierwszego mieszkania dla młodych w kwocie 500 mln zł. Kredyt na mieszkanie dla młodych ma zostać zastąpiony nową, podobno ulepszoną formułą. Na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii możemy przeczytać, że nowy projekt z jednej strony ma być bardziej atrakcyjny dla rodzin wielodzietnych i o niższych dochodach, a z drugiej ma być ograniczony dla osób o wyższych dochodach, które stać jest na kredyt na warunkach rynkowych.1

Jak będzie wyglądać Bezpieczny Kredyt 2% w 2024 r.?

Wg najnowszych informacji od Ministra Rozwoju i Technologii Krzysztofa Hetmana Bezpieczny Kredyt 2% ma zostać zastąpiony programem Mieszkanie na start.

Mieszkanie na start, czyli następca programu Bezpieczny kredyt 2%

Na chwilę obecną nie wiemy nic pewnego. Mamy jedynie zarys pierwszych ustaleń, które mogą się jeszcze kilka razy zmienić. Poniżej zebrałam wszystko, co w tym momencie wiadomo o programie Mieszkanie na start.

1. Program ma ruszyć od połowy 2024 roku.

2. Singiel, który chce się ubiegać o kredyt w ramach programu Mieszkanie na start, nie może mieć więcej niż 35 lat.

3. Brak limitu wiekowego w przypadku gospodarstwa domowego liczącego co najmniej 2 osoby.

4. Na zakup pierwszego mieszkania. Wyjątkiem są rodziny 5-osobowe i więcej, które chcą zmienić mieszkanie na większe.

5. Istnieje możliwość połączenia Mieszkania na start i Rodzinnego kredytu mieszkaniowego (nie musisz mieć wkładu własnego).

6. Wprowadzone zostają kryteria dochodowe dla osób, które chcą skorzystać z kredytu Mieszkanie na start. Mają być obliczane na podstawie zarobków z ostatnich 6 miesięcy. Na szczęście rząd chce przyjąć zasadę „złotówka za złotówkę”, aby nawet po niewielkim przekroczeniu progu dochodowego nadal istniała możliwość zaciągnięcia zobowiązania (limit przekroczony o 1 zł = wsparcie pomniejszone o 0,50 zł).

7. Wysokość finansowania zależy od wielkości gospodarstwa domowego.

8. Oprocentowanie kredytu Mieszkanie na start ma zależeć także od wielkości gospodarstwa domowego.

  • Singiel: max. dochód 10 tys. zł brutto, maksymalne finansowanie 200 tys. zł, oprocentowanie 1,5%.
  • Gospodarstwo domowe 2-osobowe: max. dochód 18 tys. zł brutto, maksymalna kwota kredytu 400 tys. zł, oprocentowanie 1,5%.
  • Warunki kredytu Mieszkanie na start w gospodarstwie domowych 3-osobowym: dochód 23 tys. zł brutto, max. finansowanie 450 tys. zł, oprocentowanie 1%.
  • 4 osoby: max. dochód 28 tys. zł brutto, kwota kredytu do 450 tys. zł, z oprocentowaniem kredytu 0,5%.
  • 5 osób: dochód 33 tys. zł brutto, dofinansowanie 500 tys. zł, oprocentowanie kredytu Mieszkanie na start 0%.
  • 6 osób i więcej: maksymalna kwota kredytu hipotecznego ma być powiększana o 100 tys. zł przy szóstej i każdej kolejnej osobie w gospodarstwie domowym.

10. Dopłaty do oprocentowania rozłożone na 10 lat, tak samo, jak przy Bezpiecznym kredycie. Zapewne będą naliczane identycznie, jak przy poprzednim programie. Dla przypomnienia: dopłata była różnicą pomiędzy stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%.

Jaki bank oferuje kredyt hipoteczny Mieszkanie na start?

Tego nie wiadomo. Podejrzewam, że zgłoszą się podobne instytucje, które udzielały Bezpiecznego kredytu, czyli np. Alior Bank, Pekao S.A., PKO BP, być może mBank i Santander.

Kooperatywy mieszkaniowe

Bardzo mało popularna inicjatywa, o której w ogóle nic się nie mówi. Polega na tym, że kilka osób (co najmniej 3) ma wspólny cel, np. chcą wybudować domy jednorodzinne obok siebie. Mogą w tym celu zawiązać kooperatywę mieszkaniową i zakupić grunt pod inwestycję.

Zalety: w niektórych gminach kooperatywy mogą liczyć na lepsze warunki zakupu działek budowlanych, takich jak rozłożenie płatności na raty czy korzystniejsza cena. Jeśli chodzi o kredytowanie takiej inwestycji, to nie ma specjalnych kredytów dla kooperatyw. Można skorzystać z kredytu hipotecznego na standardowych warunkach lub jednego z obowiązujących programów rządowych (obecnie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy). Ewentualnie, jeśli inwestycja jest spora, członkowie kooperatywy mogą spróbować uzyskać w banku komercyjnym korzystniejsze warunki cenowe poprzez indywidualne negocjacje.

Więcej o kooperatywie mieszkaniowej przeczytasz na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii.

Kredyt dla młodego singla — na jakie dofinansowanie można liczyć?

Jeśli założenia programu Mieszkanie na start się nie zmienią, singiel będzie mógł liczyć na bardzo niewiele: 200 tys. zł kredytu hipotecznego z dopłatą rządową do oprocentowania 1,5%. Dla porównania, w programie Bezpieczny Kredyt singiel mógł liczyć na nieporównywalnie większą kwotę kredytu, max. 500 tys. zł.

Powiedzmy sobie szczerze, 200 tys. zł nie wystarczy na zakup nawet małej kawalerki w dużym mieście. W 2023 r. za kawalerkę w Warszawie o wielkości 30 m2 trzeba było zapłacić dwa razy więcej, około 400 tys. zł.

Takie osoby będą raczej zmuszone zaciągnąć kredyt dla singla na warunkach rynkowych, kupić mieszkanie i to raczej z rynku wtórnego w małej miejscowości lub posiadać wysoki wkład mieszkaniowy.

Oferty kredytów dla młodych w bankach

Przygotowałam krótkie zestawienie najlepszych kredytów mieszkaniowych dla młodych na warunkach rynkowych. Założenia:

  • Cena nieruchomości: 500 tys. zł;
  • Wkład własny: 100 tys. zł;
  • Okres kredytowania: 20 lat;
  • Rata kredytu mieszkaniowego: okresowo stała.
BankRRSOOprocentowanieMaksymalny okres spłatyProwizjaPrzykładowa rata miesięczna
ING Bank Śląski
Mieszkaj wygodnie na swoim – łatwy start

* oprocentowanie stałe
7,42%6,86%35 lat0 zł3 067 zł
Alior Bank
MegaHipoteka

* oprocentowanie stałe
8,53%6,89%35 lat0 zł3 074 zł
Bank Millennium
Kredyt Hipoteczny

* oprocentowanie stałe
7,94%7,00%35 lat0 zł3 101 zł

Kto może dostać kredyt dla młodych?

Aby otrzymać kredyt dla młodych, trzeba spełnić odpowiednie wymagania. Jakie — to zależy od tego, o jaki kredyt się starasz. Kredyty hipoteczne dla młodych z dofinansowaniem z budżetu państwa są zawsze obwarowane licznymi wymogami.

Przede wszystkim trzeba być w odpowiednim wieku. Najczęściej granicą jest wiek 35-45 lat.

Niezależnie od tego, czy będzie to zwykły kredyt, czy też kredyt mieszkaniowy dla młodych z dofinansowaniem od państwa, bank udzielający kredytu sprawdzi zdolność kredytową.

Pozostałe warunki zależą od tego, w jakim programie chcesz uczestniczyć. Np.: musi to być Twoja pierwsza nieruchomość. Lub, tak jak w Bezpiecznym Kredycie, mogłeś go wziąć z partnerem/partnerką bez ślubu, ale tylko pod warunkiem posiadania co najmniej jednego wspólnego dziecka.

Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt dla młodych?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. To, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny, zależy od wielu czynników, takich jak oprocentowanie, koszty życia, wkład własny, posiadane zobowiązania kredytowe, a nawet rodzaj rat kredytu.

Ostatnio robiłam wyliczenia, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny. Zarobki rzędu 8 tys. zł netto miesięcznie dla rodziny z jednym dzieckiem wystarczyłyby na kredyt hipoteczny w maksymalnej kwocie 452 tys. zł na warunkach rynkowych oraz 600 tys. zł w ofercie Rodzinny kredyt mieszkaniowy 2%.

Kalkulator kredytu dla młodych

Aby wyliczyć szacunkową ratę zobowiązania, możesz skorzystać z darmowego kalkulatora kredytu hipotecznego. Dzięki niemu w kilka minut sprawdzisz nie tylko wysokość raty, ale także całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Wystarczy, że uzupełnisz podstawowe dane: kwotę kredytu, okres kredytowania, wybierzesz rodzaj rat (równe czy malejące), uzupełnisz oprocentowanie i ewentualną prowizję.

Jeśli chciałbyś sprawdzić, jak będzie wyglądać koszt kredytu w programie Mieszkanie na start, musisz uzbroić się w cierpliwość i poczekać na pierwsze oferty banków, które przystąpią do programu.

Jak zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego dla młodych?

  1. Zbuduj pozytywną historię kredytową.

Wystarczy, że kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt na cele mieszkaniowe weźmiesz coś na raty czy też zaciągniesz niewielką pożyczkę w banku. Np. kupisz odkurzacz za 300 zł na raty i będziesz je regularnie spłacać.

  1. Zadbaj o stabilną umowę.

Chodzi mi przede wszystkim o źródło dochodów. Banki najbardziej lubią umowę o pracę na czas nieokreślony. Ale nie łudź się, że dziś ją podpiszesz, a jutro bank da Ci kredyt. Musisz przepracować co najmniej 3 miesiące w jednej firmie. Jeszcze większe wymagania będą dla umowy-zlecenie czy o dzieło, a także dla własnej działalności gospodarczej. W tych przypadkach musisz pracować z reguły co najmniej rok lub nawet 2 lata, by bank uwzględnił taki dochód.

  1. Zadbaj o transparentność zarobków.

Znam wiele sytuacji, kiedy pracodawca „z łaski” da umowę o pracę na najniższą krajową, a resztę przekazuje „pod stołem”. Być może taka sytuacja Cię satysfakcjonowała, ale banku nie będzie. Nie masz potwierdzenia na to, że zarabiasz więcej = nie masz dochodu. Tak więc lepiej od początku zadbać o to, by cała pensja wpływała na konto bankowe.

  1. Sprawdź swoją zdolność kredytową.

Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej i sprawdź, czy przy obecnych zarobkach bank udzieliłby Ci kredytu. Jeśli nie, warto rozejrzeć się za lepiej płatną pracą lub poszukać dodatkowego źródła dochodu (legalnego).

  1. Wybierz bank, w którym chciałbyś zaciągnąć kredyt hipoteczny i przekieruj tam wynagrodzenie.

Oczywiście trudno jest przewidzieć, jaki bank będzie miał najlepszą ofertę za miesiąc, dwa czy za pół roku. Ale jeśli masz już swój typ, to warto założyć w tym banku konto osobiste i na nie przekierować wpływy wynagrodzenia.

Wbrew obiegowej opinii, raczej nie będzie taniej (rzadko kiedy są inne warunki cenowe dla obecnych i nowych klientów, wyjątkiem jest mBank), ale za to może być łatwiej dostać kredyt dla młodych (np. w ING nie musisz przynosić zaświadczenia od pracodawcy, jeśli wynagrodzenie wpływa na to konto).

Czy kredyty dla młodych to dobry pomysł?

I tak, i nie. Przedstawię swój punk widzenia.

  1. Przy obecnych cenach młodych nie stać na to, by w normalnym czasie uzbierać na wkład własny do kredytu mieszkaniowego.
  2. Zakup mieszkania na własność to bardzo często warunek konieczny, by młodzi zaczęli myśleć o założeniu rodziny. A jak wszyscy dobrze wiemy, dzietność w Polsce drastycznie spada, społeczeństwo się starzeje, i żadne programy 500+ czy 800+ tego nie zmienią.
  3. Programy pomocy państwa budzą kontrowersje i powodują podział społeczeństwa. To nie jest sprawiedliwe, że ktoś, kto kupił mieszkanie rok wcześniej na warunkach rynkowych, ponieważ żadnej pomocy nie było, musi płacić dwa razy więcej za kredyt hipoteczny, niż ktoś, kto skorzystał z programu.
  4. Kolejne rządy tylko łatają problem. Zamiast przyjąć wieloletnią, spójną politykę mieszkaniową, wymyślają pomoc na chwilę. W efekcie po zakończeniu programu problem nadal pozostaje. W dalszym ciągu mieszkań jest zbyt mało: żaden deweloper nie zdąży nawet z pozwoleniami, nie mówiąc już o budowie.
  5. Kredyty dla młodych z dofinansowaniem z budżetu windują ceny nieruchomości. Popyt lawinowo skacze, podaż nie nadąża, w efekcie ceny rosną.
  6. W Polsce największym problemem jest zmienność raty kredytu w czasie. Dlatego też Bezpieczny kredyt cieszył się tak ogromnym powodzeniem: było taniej, ale przede wszystkim kredytobiorcy mają pewność niezmienności raty przez 10 lat. Rozwiązanie tego problemu jest banalne: wystarczy wprowadzić dla banków obowiązek posiadania oferty kredytów hipotecznych ze stałą stopą ustaloną na cały okres kredytowania. Tak jest na zachodzie, tak jest w USA i tam nikt nie czuje się oszukany zmianą oprocentowania, bo go to po prostu nie dotyczy.
kredyt dla młodych w 2024 - jakie programy
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Źródła:

1. Ministerstwo Rozwoju i Technologii

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/jest-gwarancja-wsparcia-w-zakupie-pierwszego-mieszkania-w-2024-r

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.6/5 - (22 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()