Kredyt dla młodych – kredyty hipoteczne dla młodych małżeństw

Kredyt hipoteczny dla młodych osób to często jedyna szansa, aby przenieść się „na swoje”. Jak jednak sprostać wymaganiom banków i wreszcie podpisać umowę kredytową, która nie okaże się wieloletnim wyrokiem? Pomożemy wybrać najlepszy kredyt dla młodych, krok po kroku.

W tym artykule znajdziesz:

• Oferty kredytów dla młodych,
• Wymagania, które muszą spełnić młode małżeństwa, aby uzyskać kredyt,
• Porady, jak zminimalizować koszty kredytu hipotecznego dla młodych.

Ranking kredytów hipotecznych dla młodych:

Chcesz porównać więcej ofert? Wejdź na:

---

Dla wielu młodych osób czy też młodych małżeństw priorytetem na liście potrzeb jest własne mieszkanie. Pragną posiadać nie tylko bezpieczny kąt stworzony według własnego pomysłu. Jeszcze częściej, nie chcą mieszkać wspólnie z rodzicami lub wynajmować mieszkania i tym samym spłacać cudzych kredytów.

Niestety, prawa rynku są nieubłagane i niewielu młodych stać na to, by na początku swojej drogi zawodowej zakupić nieruchomość z własnych oszczędności. W takim przypadku dobrym rozwiązaniem jest kredyt na zakup mieszkania dla młodych.

Obecnie banki oferują kredyt dla młodych na atrakcyjnych warunkach. Warto przyjrzeć się bliżej przynajmniej kilku propozycjom, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę. Pomoże Ci w tym ranking przygotowany przez Czerwoną-Skarbonkę.

W naszym zestawieniu bierzemy pod uwagę nie tylko parametry cenowe ofert, ale również ich przyznawalność, RRSO, prowizję oraz marżę bankową. Co więcej, udostępniamy przycisk “Sprawdź”, który automatycznie odeśle Cię do pełnej oferty instytucji i wniosku online.

Jak wynika z danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor oraz bazy BIK, wszyscy młodzi Polacy w wieku od 18 do 24 lat mają ponad miliard zł zaległości. Prawie 556 mln zł stanowią zaległości pozakredytowe, a ponad 567 mln zł zobowiązania kredytowe ¹

Co wyróżnia kredyt dla młodych?

Kredyt na mieszkanie dla młodych to usługa finansowa stworzona z myślą o osobach, które chcą nabyć nieruchomość, działkę lub wybudować dom. Sam kredyt hipoteczny został szczegółowo uregulowany w Ustawie z dnia 23.03.2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami ². Według tych przepisów jest to zobowiązanie udzielane na konkretny cel związany z nieruchomościami mieszkalnymi.

Dodatkowo, takie zobowiązania, w tym kredyt dla młodych, mogą udzielać instytucje kontrolowane przez KNF, czyli Komisję Nadzoru Finansowego. Należą do nich: banki krajowe, oddziały banków zagranicznych, instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną, oddziały instytucji kredytowych, a także popularne SKOK-i (spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe). Kredytów nie mogą za to udostępniać żadne podmioty pozabankowe, a więc firmy pożyczkowe i pożyczkodawcy prywatni.

Na co można przeznaczyć kredyt dla młodych?

W swoim ogólnym założeniu, kredyty hipoteczne służą celom związanym z nieruchomością. Mogą to być:

• kupno mieszkania lub domu (na rynku wtórnym bądź pierwotnym),
• budowa domu,
• refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe (np. nakłady na budowę domu),
• remont albo adaptacja nieruchomości,
• zakup działki.

Co ciekawe, niektóre cele można łączyć ze sobą w jednym kredycie. Przykładem są, np. zakup działki budowlanej i budowa domu czy też zakup nieruchomości i późniejszy remont lokalu. Jednak w takim przypadku, wypłata środków z kredytu może nastąpić w transzach. Bank chce mieć pewność, że przed tym jak skorzystasz z kolejnej puli pieniędzy, przeznaczysz ją na właściwy temu cel.

Kredyt mieszkaniowy dla młodych – najważniejsze wymagania

Kredyt dla młodych to bardzo wymagające zobowiązanie, które ze względu na wysokość pożyczanej kwoty (w setkach tysięcy zł) oraz okres kredytowania (liczony w dekadach), wymaga od kredytobiorcy spełnienia określonych warunków. Spełniając je, bank ma gwarancję tego, że nie będziesz mieć problemów z terminową spłatą rat. To właśnie z tego powodu kredyt hipoteczny dla singla bywa dość problematyczny.

Jakie czynniki są decydujące dla banku i sprawiają, że kredyt dla młodych staje się dla Ciebie jeszcze bardziej dostępny?

• Dobra zdolność kredytowa. To pojęcie, które jest różnorako definiowane przez banki. W skrócie oznacza zdolność klienta do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w terminie uregulowanym w umowie bankowej. W przypadku, gdy starasz się o kredyt dla młodych małżeństw, zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie łącznych dochodów obojga współmałżonków (za wyjątkiem osób, które podpisały rozdzielność majątkową i kredytobiorcą jest tylko jeden z nich).
• Wiarygodność kredytowa. Ściśle związana jest z historią kredytową klienta, a więc wpisami w bazie danych BIK oraz BIG-ach. Idealną sytuacją jest brak jakichkolwiek opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań (powyżej 30 dni). Jeśli chcesz sprawdzić, jak wygląda Twoja historia kredytowa, pobierz raport BIK. Dowiesz się z niego, jak przedstawia się Twój scoring kredytowy. Im wyższy, tym masz większą szansę na lepszy kredyt,
• Wkład własny. Zgodnie z Rekomendacją S KNF, powinien wynosić minimum 20 proc. od wnioskowanej kwoty. Część banków oferuje wkład własny na poziomie 10-15 proc. W takim przypadku wymaga wykupienia ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Obecnie na rynku nie ma banku, który oferuje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego!
• Dobra sytuacja finansowa. Do której zalicza się także: ogólny staż pracy i staż pracy w jednym miejscu, wysokość zarobków, a także koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Bank może też wymagać promesy zatrudnienia.
• Wykształcenie oraz branża zatrudnienia.

Pamiętaj, że każdy bank posiada swoje własne wewnętrzne wymagania i obraz idealnego kredytobiorcy. Dlatego przed wyborem określonej oferty, warto zwrócić uwagę na oczekiwania instytucji. Kredyty dla młodych nie są jednolite. Inaczej będzie wyglądać Twoja sytuacja w przypadku wnioskowania o kredyt gotówkowy na dowolny cel a inaczej, gdy przystępujesz do zaciągnięcia hipoteki na długie lata.

Sprawdź także nasz ranking kredytów gotówkowych, aby znaleźć najtańszą ofertę dla młodych osób.

Kredyt dla młodych a sytuacja na rynku mieszkaniowym

Stale wznosząca się inflacja i galopujące stopy procentowe bardzo silnie oddziałują na portfele kredytobiorców. Bon mieszkaniowy, podobnie, jak mieszkanie bez wkładu własnego, to rozwiązania proponowane przez rząd w ramach Nowego Ładu. Ich głównym założeniem jest wsparcie rodzin dążących do zaspokojenia bieżących potrzeb mieszkaniowych. Jako że oba programy mogą się mylić, warto wyjaśnić sobie, gdzie leży granica i czym się one od siebie różnią.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, polega na udzieleniu gwarancji wpłaty własnej do kwoty 100 tys. Odbywa się to za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego. Powyzsze rozwiązanie polega na tym, że nawet jeśli nie mamy żadnych oszczędności, możemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na 100 proc. wartości nieruchomości.

Gdyby jednak sytuacja tego wymagała, do droższych mieszkań BGK oferuje także dofinansowanie wkładu własnego w wysokości 160 tys. zł. Mieszkanie bez wkładu własnego, trzeba jednak w całości spłacić samodzielnie – o ile na świat nie przyjdzie nam oczywiście kolejne dziecko. W takiej sytuacji zmieniają nieco zasady, a państwo może część takiej kwoty wziąć na siebie.

WAŻNE! Wymagany przez banki wkład własny wynosi aktualnie 20 procent ceny nieruchomości lub 10 procent, jeśli wykupimy dodatkowe ubezpieczenie.

Program rządowy Mieszkanie bez wkładu własnego kierowany jest dla młodych, którzy nie posiadają wystarczających oszczędności na kapitał początkowy. Dzięki oferowanemu przez rząd dofinansowaniu, takie osoby mogą starać się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, niezależnie od swojej zdolności kredytowej. Co ciekawe, po spełnieniu dodatkowych warunków, młodzi mogą liczyć na jego umorzenie. Program ruszył 27 maja 2022 roku, jednak z oferty można skorzystać jedynie w niektórych bankach.

Bon mieszkaniowy to z kolei rodzaj bezpłatnego świadczenia, które wykorzystamy na cele mieszkaniowe – najem lub zakup własnego mieszkania – bez konieczności zaciągania kredytu hipotecznego. To świadczenie jak na razie wciąż jeszcze jest planowane i nie zostało wprowadzone. Czym ono się jednak różni od rozwiązania omówionego powyżej?

Przede wszystkim zacznijmy od tego, że jest to forma dofinansowania wkładu własnego, kierowana głównie do rodzin z dziećmi — których nie stać na kredyt mieszkaniowy. Głównym celem tego rozwiązania jest wsparcie podstawowych komórek społecznych przy najmie lub zakupie własnego mieszkania.

Bon będzie można spożytkować na dowolną nieruchomość, jednakże jego wysokość mocno uzależniona ma być np. od ilości posiadanych dzieci. Obecnie rządowy projekt zakłada, że bon będzie posiadał dwa warianty:

• społeczny
• rodzinny

Kredyt dla młodych a wkład własny

Zdajemy sobie sprawę z tego, że początki kariery zawodowej nie są usłane różami. Częstokroć bywają trudne i potrzeba lat, aby zapracować na wysokie zarobki, jak i przyzwoity wkład własny. Na szczęście, wkład własny, pomimo że jest warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu hipotecznego, to akceptowany jest nie tylko w formie gotówki. Biorąc pod uwagę ceny mieszkań oraz wysokość średniej krajowej w Polsce, niektórzy odkładaliby na ten cel wiele długich lat.

Właśnie dlatego, bank rozważając udzielenie kredytu dla młodych, stosuje bardzo szeroko pojęte badanie zdolności kredytowej. Jednakże, przed wydaniem pozytywnej decyzji kredytowej pod uwagę będzie brana Twoja dotychczasowa historia kredytowa. No dobrze, wszystko jasne, ale czas najwyższy zadać sobie pytanie:

Co może stanowić wkład własny pod hipotekę?

• Środki zgromadzone na koncie emerytalnym IKE oraz IKZE. Nie musisz ich wypłacać – bank po prostu zabezpieczy zgromadzone fundusze do wysokości potrzebnej kwoty.
• Zabezpieczenie na innej nieruchomości. Może to być inne mieszkanie bądź nieruchomość, na której ustanowisz zabezpieczenie. Pamiętaj tylko, że w takim przypadku nie wystarczy sam wpis do hipoteki właściciela. Taka osoba również musi przystąpić do kredytu wspólnie z Tobą!
• Zakup ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Usługa ta nie daje żadnej ochrony, ale za to gwarantuje otrzymanie kredytu pomimo niskiego wkładu własnego. Musisz liczyć się także z wyższą marżą bankową i podwyższonymi ratami do momentu, gdy saldo kredytu nie spadnie do wymaganego 80 proc. wartości nieruchomości.
• Działka pod budowę domu. Część banków akceptuje jako wkład własny działkę, na której ma stanąć Twój przyszły dom. Jednak wartość takiej działki musi być potwierdzona przez rzeczoznawcę nawet wtedy, gdy w akcie notarialnym widnieje jej cena.
• Zastaw papierów wartościowych. Niektórzy kredytodawcy akceptują zastaw dokonany na bezpiecznych papierach wartościowych. Mogą nimi być, np. obligacje skarbowe, obligacje korporacyjne, jednostki funduszy inwestycyjnych, a nawet akcje.
• Mieszkanie z rynku wtórnego. Decydując się na mieszkanie z rynku wtórnego, spora część instytucji akceptuje wkład własny jako różnicę między wyceną nieruchomości a ceną zakupu.
• Darowizna nieruchomości.

Czy wiesz, że nawet jeśli pracujesz jedynie w oparciu o umowę o dzieło, ale Twój staż jest stosunkowo długi (minimum 12-24 miesięcy), a zarobki wystarczająco wysokie (ocenie zostanie poddane, np. ostatnie zeznanie podatkowe), to masz dużą szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Mieszkanie bez wkładu własnego – dla kogo?

Gwarantowane kredyty mieszkaniowe będą udzielane parom, małżeństwom oraz rodzinom z dziećmi bez ograniczeń wiekowych. Co ciekawe, program mieszkanie bez wkładu własnego dostępny jest także dla singli. Dofinansowanie może więc otrzymać każdy, kto spełni warunki ustawy związanych z metrażem oraz ceną nieruchomości.

• Osoby bezdzietne lub posiadające 1 dziecko – mogą otrzymać kredyt z gwarancją wkładu własnego jedynie w przypadku gdy nie posiadają żadnej innej nieruchomości na własność.
• Rodziny wielodzietne mogą skorzystać z programu, nawet jeśli posiadają już jedną nieruchomość. Nie może być ona jednak większa niż 50 m2 w przypadku dwójki dzieci. 75 m2 w przypadku trójki oraz 90 m2 w przypadku rodzin z czwórką dzieci. W gospodarstwie, w którym mieszka pięcioro dzieci, nie obowiązuje limit metrażowy.

Ważna jest też odpowiednia zdolność kredytowa, która umożliwi zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Bank przed wydaniem decyzji sprawdzi, czy klient będzie w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie w określonym terminie oraz jak wygląda historia kredytowa wnioskującego.

Jak starać się o kredyt dla młodych na mieszkanie?

Bank podejmując decyzję o przyznaniu środków na wymarzoną nieruchomość, analizuje wiele czynników, które nie zawsze są zależne od wnioskodawcy. Z kolei, sama procedura wnioskowania o kredyt w dużej mierze zależy już od samego kredytobiorcy.

1. W pierwszym kroku, złóż wniosek o kredyt hipoteczny w wybranym banku. Możesz tego dokonać bezpośrednio w oddziale banku, poprzez pośrednika bądź wypełniając wniosek online i oczekując na telefon konsultanta.

2. Wniosek elektroniczny wypełnij o informacje konieczne do właściwej oceny zdolności kredytowej. Wskaż cel kredytu, jego wysokość wraz z czasem spłaty i ratą kredytu hipotecznego (do wyboru rata stała lub malejąca).

3. Dołącz do wniosku szereg niezbędnych dokumentów, potwierdzających uzupełnione w nim informacje. Dla przykładu, bank może wymagać zaświadczenia z zakładu pracy, umowę przedwstępną nabycia nieruchomości oraz wypełnienie niezbędnych formularzy kredytowych. Jednocześnie pamiętaj, że każda instytucja posiada własną listę wymaganych dokumentów, które mogą się nieznacznie różnić od siebie.

4. Jeśli złożysz wniosek kredytowy wraz z całą dokumentacją, to według Ustawy bank powinien poinformować o swojej decyzji w ciągu 21 dni. Często zdarza się jednak, że instytucje wydłużają ten okres, stosując tzw. wniosek wstępny, którego Ustawa nie obejmuje. I w rzeczywistości, cały proces kredytowy może potrwać nawet do kilku miesięcy (wszystko zależy od banku i okresu, w którym składasz zapytanie).

5. Po otrzymaniu decyzji kredytowej, dokładnie przeanalizuj jej treść i umów się na podpisanie umowy w banku. Pamiętaj, aby nie podpisywać umowy, gdy jej którykolwiek zapis jest dla Ciebie niejasny! Taki krok może Cię kosztować każdą kolejną, nieatrakcyjną ratą regulowaną przez długie lata.

6. W ostatnim kroku, składasz dyspozycję uruchomienia kredytu hipotecznego. Dokument ten formalnie zezwala na przelew środków na rachunek dewelopera, od którego kupujesz nieruchomość.

Na jaki okres zaciągniesz kredyt na mieszkanie dla młodych?

Pierwszym z kluczowych warunków, na jakie bank zwraca uwagę, jest wiek kredytobiorcy. Podstawą jest oczywiście to, aby klient był pełnoletni. Jednak Ci najbardziej “modelowi” wnioskodawcy powinni mieć około 35 lat.

Zdecydowane większe obawy banki kierują wobec osób starszych. Według ich zasad nie mogą mieć więcej niż 75-80 lat. Kredyt hipoteczny na mieszkanie to zobowiązanie długoterminowe. Dlatego instytucje starają się w ten sposób ograniczyć ryzyko, związane z brakiem spłaty całego zobowiązania.

Na ile lat możesz zaciągnąć kredyt dla młodych?

Komisja Nadzoru Finansowego obliguje banki, aby rekomendowały maksymalny czas spłaty do 25 lat. Oczywiście możesz też ubiegać się o dłuższy okres kredytowania, lecz nie może on przekroczyć 35 lat.

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata. Z jednej strony jest to dobre rozwiązanie, choć nie zawsze przynosi ono korzyści samemu kredytobiorcy. Zbyt długi okres spłaty przekłada się na wzrost łącznych kosztów kredytu, przez co umowa kredytowa wcale nie jest taka opłacalna.

Najtańszy kredyt mieszkaniowy dla młodych, czyli jaki?

To, ile w ostateczności będziesz musiał zwrócić banku w zamian za udzielenie hipoteki, zależy od wielu parametrów. Szukając taniego kredytu hipotecznego dla młodych, przyjrzyj się bliżej wszystkim opłatom, jakie wiążą się ze skorzystaniem z danej oferty, a także spróbuj skorzystać z promocji bankowych.

• Marża kredytu. Ustalana jest indywidualnie przez bank i wpływa na wysokość raty oraz pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania. Co ważne, podlega ona negocjacjom.
• RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Szukając opłacalnego kredytu, warto przyjrzeć się temu wskaźnikowi, bo stanowi on cenną informację o całkowitym koszcie zobowiązania.
• Oprocentowanie stałe lub zmienne. Na jego ogólną wysokość składa się marża kredytu oraz WIRD® (zmienna stawka bazowa, od której zależy, ile co miesiąc będziesz musiał oddać bankowi). WIRD® jest wskaźnikiem jednodniowym, (tzw. overnightowy) aktualizowanym co 3 lub 6 miesięcy.
• Prowizja za udzielenie zobowiązania. To jednorazowa opłata, jaką może – lecz nie musi pobrać instytucja. Ona także podlega negocjacjom!
• Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych. Jego wykupienie jest konieczne, bo stanowi solidne zabezpieczenie kredytu.

Co więcej, czynnikiem znacznie ułatwiającym uzyskanie atrakcyjnego zobowiązania jest liczba kredytobiorców. Co prawda, na rynku dostępny jest kredyt hipoteczny dla singla pozwalający na zakup wymarzonego gniazdka żyjącym w pojedynkę. Jednak to osoby pozostające w małżeństwie, związku partnerskim lub po prostu przyjaciele czy rodzice, swoją zdolnością kredytową niejednokrotnie pozwalają uzyskać lepsze warunki i samą wysokość kredytu.

Znowelizowana Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, aby kredyt na mieszkanie był udzielany wyłącznie w tej walucie, w której wnioskodawca uzyskuje większość swoich dochodów bądź posiada większość zgromadzonych aktywów. Dlatego, jeśli dochód klienta wypłacany jest w polskich złotówkach, kredyt również musi być udzielony w tej walucie.

Czy warto brać kredyt hipoteczny w młodości?

Każdy bank prowadzi swoją własną, niezależną politykę, którą wciela w życie, udostępniając kredyt hipoteczny. Dlatego bez wątpienia jest to produkt wymagający dokładnej weryfikacji swoich możliwości finansowych, terminowości oraz determinacji. Jest udzielany na wysokie sumy, jak i długi okres kredytowania.

Decyzja, co do wyboru najlepszej oferty powinna być poprzedzona dokładną analizą ofert. Z pomocą przyjdzie nasz ranking kredytów hipotecznych dla młodych, który na bieżąco aktualizuje najlepsze propozycje, mając na uwadze potrzeby klientów. Nie zwlekaj więc z marzeniem o kupnie własnego mieszkania lub domu. Dokładnie przygotuj się do tej decyzji i nie odkładaj jej w nieskończoność. W podjęciu decyzji może także pomóc nasz kalkulator kredytowy, dzięki któremu obliczysz wysokość rat kredytu.

Źródła:

1. BIG InfoMonitor „Zaległości młodych przekroczyły 1 mld zł”

2. Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, Dz.U. 2017 poz. 819

3. Raport Amron_Safrin Q4, 2021