Kredyt dla singli – co warto wiedzieć?

Nie jest tajemnicą, że ubiegając się o kredyt na kosztowny cel w lepszej pozycji są osoby, które wnioskują razem z małżonkiem. Tyczy się to szczególnie kredytu hipotecznego, w przypadku którego bank stawia dość restrykcyjne wymagania. Jak wygląda to u wnioskujących samotnie? Przedstawiamy najważniejsze informacje, jakie warto wiedzieć przed ubieganiem się o kredyt dla singli.

Kredyt dla singli

Jednym z najważniejszych celów, założeń i marzeń wielu osób po wkroczeniu w dorosłość jest kupienie własnych „czterech kątów”. Niektórzy wolą zamieszkać w domu jednorodzinnym, zaś inni wolą żyć w mieszkaniu. Niezależnie od rodzaju nieruchomości, kupienie własnego miejsca do życia nie należy do tanich wydatków. Przeciwnie, to jedno z droższych, jak nie najdroższych wydatków. Nic zatem dziwnego, że nim uda się dokonać tego zakupu, ludzie żyją najpierw w domu rodzinnym lub decydują się na najem.

Gdy jednak nadchodzi czas na rozpoczęcie poszukiwań własnego kąta, warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań – po pierwsze, czy mamy wystarczające oszczędności na zakup? Jeżeli nie, to być może optymalnym wyborem okaże się kredyt dla młodych. To drugie rozwiązanie cieszy się  dużą popularnością. Umożliwia zakup bez potrzeby wykładania oszczędności, których gromadzenie zajmuje lata. Co warto o nim wiedzieć, zanim podejmiemy decyzję o złożeniu wniosku w banku?

Kredyt hipoteczny dla singli wymagania, o jakich trzeba pamiętać

Kredyt mieszkaniowy stawia przed zainteresowanym szereg konkretnie określonych wymagań. Finansowanie tak kosztownego zakupu jest dla banku obarczone dużym ryzykiem. Dlatego posiada konkretne narzędzia do weryfikacji każdego z wnioskujących, by określić rozmiar tzw. ryzyka kredytowego. Mówi o tym Prawo bankowe1 , które obliguje banki do dokładnego sprawdzania i weryfikacji klientów, w każdym procesie udzielania dowolnego rodzaju kredytu.

W przeciwieństwie do firm pożyczkowych, które kierują się bardziej lub mniej restrykcyjnym podejściem, bank zawsze musi przejść przez konkretne etapy weryfikacji konsumenta. Dopiero po pomyślnym sprawdzeniu wnioskującego ma prawo przydzielić mu kredyt na atrakcyjnych i satysfakcjonujących warunkach. Poza taką oczywistością, jak bycie osobą pełnoletnią, istnieją usystematyzowane punkty, na które zwraca uwagę każdy kredytodawca.

Zdolność kredytowa singli a kredyt hipoteczny

  1. Sprawdzenie historii kredytowej w BIK – podstawą oceny ryzyka kredytowego jest sprawdzenie historii spłaty dotychczasowych zobowiązań, za które uznać można np. niektóre pożyczki pozabankowe, a także wszystkie produkty finansowe udzielone przez banki (kredyty gotówkowe, samochodowe, hipoteczne, konsolidacyjne, karty kredytowe czy linie odnawialne). W tym celu bank pobiera raport z Biura Informacji Kredytowej. Może w nim sprawdzić, czy dotychczasowe zobowiązania spłacano terminowo, bez opóźnień i długów.
  2. Weryfikacja wysokości i źródła dochodów oraz rodzaju umowy o pracę – konsument, który zaciąga kredyt hipoteczny na lata, musi mieć pewne zatrudnienie gwarantujące bezproblemową spłatę zobowiązania. Kolejnym ważnym krokiem jest zatem sprawdzenie wysokości miesięcznych dochodów, a także weryfikacja ich źródła. Nie jest tajemnicą, że bank akceptuje jedynie legalne dochody, czyli pochodzące z umowy zawartej między pracodawcą a pracownikiem. W uprzywilejowanej pozycji są zatrudnieni na bezterminowej umowie o pracę. W nieco gorszej sytuacji są zatrudnieni na umowę terminową, o dzieło lub umowę zlecenie.
  3. Weryfikacja wysokości miesięcznych wydatków oraz innych, regularnych zobowiązań finansowych – bank musi wiedzieć, ile zarobków konsument wydaje na szeroko pojęte potrzeby. Konieczne jest podanie przybliżonych comiesięcznych kosztów życia. Niezbędne jest też doliczenie do tego wydatków na rachunki, czynsz oraz ewentualnie – inne zobowiązania. Szanse na najlepsze warunki kredytu mają ci, którzy zarabiają na tyle dużo i wydają na tyle mało, aby w ich zarobkach pozostawała wystarczająca „luka” na spłatę raty kredytowej.

Kredyt dla singli – czy to możliwe? Fakty i mity

Nie ulega wątpliwości, że wymagania tyczące się kredytu mieszkaniowego są dość restrykcyjne. Na zakup własnych „czterech kątów” decydują się często osoby chcące założyć rodzinę i najczęściej będące już w związku małżeńskim. To stawia ich w preferencyjnej pozycji z uwagi na to, że bank bierze pod uwagę ich wspólną zdolność kredytową. Dlatego zjawisko zaciągania kredytu hipotecznego przez małżeństwa jest tak powszechne, że single mogą zastanawiać się, czy kredyt w „pojedynkę” ma rację bytu. Odpowiedź brzmi: Jak najbardziej!

Kredyt dla singli obarczony jest większym ryzykiem. Otóż, w razie komplikacji ze spłatą nie ma drugiej osoby, która mogłaby kontynuować spłacanie kolejnych rat. W małżeństwie. oboje partnerów posiada dwa źródła dochodu, dzięki czemu jedno jest zabezpieczeniem drugiego. Co za tym idzie, w przypadku singli bank może podwyższyć dodatkowe koszty zobowiązania lub sugerować wykupienie ubezpieczenia od utraty pracy. Jest to oczywiście tylko zabezpieczenie, w razie nieprzewidzianych problemów ze spłatą. Dlatego opinia, że single nie mają szans na kredyt – jest mitem!

Nie do końca prawdziwe są też opinie mówiące o tym, że pojedynczy kredytobiorca to dla banku same kłopoty. Zaletą singla jest głównie elastyczność. Jest ona ważna szczególnie u progu kariery, gdyż zarobki singli mogą systematycznie rosnąć. Równie dobrze mogą awansować, znaleźć lepszą formę zatrudnienia lub zmienić pracodawcę na płacącego bardziej sowite wynagrodzenie. Co więcej, nie jest wykluczone, że z czasem samotny wnioskujący wejdzie w stały związek z drugą osobą i wydatki zostaną rozłożone między obojga. A to zapewni mu jeszcze bardziej wzorową płynność finansową.

Wskaźnik DTI – wszystko, co trzeba o nim wiedzieć

Wspomniana wyżej zależność między dochodami a zobowiązaniami niekredytowymi ma swoją oficjalną nazwę stosowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego2 . Jest to tzw. wskaźnik DTI. Jego nazwa pochodzi od skrótu angielskich słów „debt to income”. Przytoczony organ chce w ten sposób zobligować banki do tego, aby nie udzielały kredytów osobom ze zbyt małą różnicą między dochodami a tym, ile wydaje się z nich na regularne zobowiązania. Obecnie zaleca się, by miesięczne zobowiązania nie stanowiły 40% dochodów konsumenta.

O czym warto pamiętać ubiegając się o kredyt na mieszkanie?

Na zdolność kredytową klienta wpływa nie tylko historia kredytowa wnioskującego w BIK czy wysokość osiąganych dochodów. Istotne są jeszcze dwa równie ważne aspekty.

  1. Posiadanie wybranego mieszkania – chcąc uzyskać finansowanie od banku na kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie „na oku” wybranej, konkretnej oferty. Później bank dokona własnej oceny mieszkania przy pomocy rzeczoznawcy i oprze na tym ustalenia, co do parametrów kredytu. Warto zatem przed złożeniem wniosku dokonać wnikliwego rozeznania w ofertach. Co ważne, trzeba skontaktować się ze sprzedawcą nieruchomości, aby mieć pewność, że jest ona aktualna, ukończona/do wykończenia/w trakcie budowy itd.
  2. Wkład własny – bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez wniesienia przez konsumenta wkładu własnego. Jest to wpłata określonej procentowo części wartości nieruchomości, na jakiej zakup uzyskujemy finansowanie. Zazwyczaj widełki wysokości wkładu własnego kształtują się miedzy 10% a 30%. Zasady związane z tą procedurą są uzależnione od konkretnego banku, w którym konsument ubiega się o kredyt.

Kredyt dla singli – na jak duży można liczyć?

Wysokość kredytu hipotecznego jest oczywiście bezpośrednio uzależniona od wyniku weryfikacji konsumenta. Nie da się zatem określić jednolitych ram i „widełek” na jakie można liczyć przy ubieganiu się o gotówkę. Wysokość miesięcznych zarobków i bieżących wydatków oraz zobowiązań to nie wszystko. Znaczenie dla wysokości kredytu ma również wspomniana wyżej wartość mieszkania po dokonaniu wyceny przez rzeczoznawcę bankowego. Ważna jest zatem korelacja między zdolnością kredytową (z naciskiem na zarobki i wydatki) a wartością mieszkania.

Co więcej, sama kwota kredytu to nie wszystko. Singiel powinien zwrócić uwagę na wysokość miesięcznej raty zaproponowanej przez bank. W tym przypadku zawsze warto podjąć się negocjacji, co do wysokości stawki, a także wybrać najbardziej odpowiadającą wysokość rat. Mogą być one albo stałe, albo malejące. To drugie rozwiązanie polega pokrótce na spłacie w pierwszej kolejności części odsetkowej (kosztów dodatkowych, na jakich zarabia bank). Następnie – części kapitałowej (zwracamy kolejne części kwoty, jaką pożyczyliśmy). Wysokość i forma spłaty rat ma bezpośredni wpływ na finanse wnioskującego w czasie kolejnych miesięcy i lat spłaty kredytu. Dlatego jest to tak ważna i istotna kwestia.

Zmierzając do podsumowania – kredyt dla singli to rozwiązanie, które jak najbardziej jest w zasięgu wielu osób żyjących w „pojedynkę”. Trzeba jednak pamiętać, że warto rozpocząć wnioskowanie dopiero wtedy, gdy posiada się już ugruntowaną pozycję zawodową.

Źródła:

1. https://www.lexlege.pl/prawo-bankowe/art-6a/

2. https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_T_%2814_09_2018%29_63160.pdf

Autor wpisu: Michał Frankowski

16.10.2019|Banki|
Dodaj komentarz