Kredyt na wymianę pieca — oferty, dopłaty w 2023 roku

Planujesz wymianę starego pieca na nowy? Chcesz mieć w domu lepsze źródło ciepła, ekologiczne i tańsze w eksploatacji? Sprawdź, gdzie uzyskasz dofinansowanie i kredyt na wymianę pieca i termomodernizację.

Rok 2022 zapisał się w umysłach konsumentów jako czas rekordowej inflacji i ogromnych wzrostów cen. Weźmy, chociażby koszty ogrzewania gospodarstw domowych. Niezależnie od tego, czy mieszkasz w domu jednorodzinnym, czy też w bloku, na pewno to odczułeś. Podwyżki najbardziej dotknęły osoby, które jako źródło ciepła w domu wykorzystują piec na węgiel czy gaz.

Pierwszy przykład z brzegu? Węgiel. Nie dość, że były okrutne problemy z tym, aby go w ogóle kupić, to jeszcze podrożał ponad 2 razy! W 2021 r. za tonę węgla trzeba było zapłacić 996,60 zł, a rok później średnia cena wyniosła już 2329,03 zł.¹

Nic dziwnego, że coraz więcej osób rozgląda się za innym źródłem ogrzewania. Jednak taka inwestycja wiąże się z dużymi nakładami finansowymi, m.in. z kosztem wymiany pieca. Dzisiaj sprawdzę, na jakie oferty dofinansowania wymiany pieców możesz liczyć w tym roku, gdzie znaleźć najlepszy kredyt na wymianę pieca oraz co się zmieniło w programie Czyste Powietrze 2023 r.

Skąd wziąć dofinansowanie wymiany pieca?

Wymiana pieca na paliwo stałe to duży wydatek. Często nie chodzi tylko o sam piec, ale trzeba również zmodyfikować istniejącą instalację grzewczą czy też wykonać termomodernizację domu. Wtedy inwestycję liczymy już w dziesiątkach tysięcy złotych.

Osoby zainteresowane tym tematem mogą skorzystać z dwóch rozwiązań: dofinansowanie i kredyt – z czego najkorzystniej jest połączyć oba.

1. Kredyt na wymianę pieca

Kredyt Czyste Powietrze 2023

Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska podpisał umowy współpracy z kilkoma bankami, które udzielają specjalistycznego kredytu Czyste Powietrze. Jest on ściśle powiązany z otrzymaniem dotacji z tego samego programu (dotacja idzie na spłatę zaciągniętego w banku zobowiązania).

Specjalne kredyty gotówkowe eko

Bardzo wiele banków komercyjnych w Polsce oferuje specjalne kredyty gotówkowe na termomodernizację, w tym na zakup nowego pieca. Z reguły są one bardzo atrakcyjne pod względem cenowym: z najniższym oprocentowaniem, bez prowizji, kwota kredytu jest wysoka, a okres kredytowania długi.

Zazwyczaj w tego typu ofertach musisz dostarczyć do banku dokument potwierdzający zakup wyszczególnionego w regulaminie kredytu produktu, np. fakturę za zakup paneli fotowoltaicznych czy nowego pieca.

Zwykły kredyt gotówkowy

Możesz wziąć również zwykły kredyt gotówkowy na dowolny cel. Wyjdzie nieco drożej, ale będzie też najmniej formalności.

2. Dofinansowanie wymiany starych pieców

Program Czyste Powietrze

Program Czyste Powietrze działa od 2018 roku i ma na celu poprawę jakości powietrza w Polsce oraz zmniejszenie emisji gazów cieplarnianych. Krótko mówiąc, ma nam się lepiej oddychać i mamy mniej truć środowisko.

Ile:

Od stycznia 2023 r. zmieniły się zasady programu i maksymalne kwoty dofinansowania. Opowiem o nich szerzej w dalszej części artykułu.

Maksymalne kwoty w zależności od poziomu dofinansowania wynoszą do 68 000 zł/99 000 zł/135 000 zł + 1 200 zł na audyt energetyczny.

Dla kogo:

Dofinansowanie przeznaczone jest dla osób fizycznych, które są właścicielami domów jednorodzinnych lub lokali mieszkalnych, wydzielonych w budynkach jednorodzinnych z wyodrębnioną księgą wieczystą.

Na co:

Możesz je przeznaczyć na termomodernizację domu i montaż źródła ciepła spełniającego normy ekologiczne (np. pompy ciepła czy też zakup kolektorów słonecznych).

---

Polecamy: Kredyt na pompę ciepła – Ranking z poradnikiem

---

Program Ciepłe Mieszkanie

Ile:

Mieszkańcy najbardziej zanieczyszczonych gmin w Polsce mogą liczyć na maksymalne dofinansowania w następujących wysokościach: 39 900 zł, 26 900 zł oraz 17 500 zł. Osoby z czystszych gmin otrzymają maksymalnie 37 500 zł, 25 000 zł lub 15 000 zł.

Dla kogo:

Ten program przygotowany jest dla gmin, które następnie lokalnie przeprowadzają nabór wniosków o dofinansowanie. Mogą z niego skorzystać właściciele lub osoby posiadające ograniczone prawa rzeczowe do lokalu mieszkalnego, który znajduje się w budynku mieszkalnym wielorodzinnym.

Jeśli jesteś zainteresowany dofinansowaniem z programu Ciepłe Mieszkanie, musisz regularnie sprawdzać w urzędzie swojej gminy, czy nie jest przeprowadzany nabór wniosków.

Na co:

Na wymianę nieefektywnych źródeł ciepła na paliwa stałe lub na podłączenie lokalu do efektywnego źródła ciepła w budynku.

Ulga termoizolacyjna

Polega na tym, że podczas rozliczania rocznego PITu możesz odliczyć od podstawy obliczenia podatku dochodowego wydatki poniesione na termoizolację, w tym na wymianę pieca. Maksymalna kwota odliczenia to 53 000 zł.

Kto może wziąć kredyt gotówkowy na wymianę pieca?

To zależy od tego, na jaki rodzaj kredytu się zdecydowałeś.

Zwykły gotówkowy może wziąć tak naprawdę każdy, kto ma odpowiednią zdolność kredytową.

Kredyt ekologiczny przyznawany jest na bardzo podobnych zasadach, jak zwykły gotówkowy, ale najczęściej dodatkowym wymogiem będzie dostarczenie dokumentów potwierdzających zakup określonych towarów (np. faktura). Czyli można przyjąć, że również jest dostępny dla każdego zwykłego Kowalskiego.

Kredyt Czyste Powietrze jest dość specyficzny. Jak już wcześniej wspomniałam, jest przeznaczony dla współwłaścicieli i właścicieli domów jednorodzinnych lub wydzielonych w budynkach jednorodzinnych lokali mieszkalnych z wyodrębnioną księgą wieczystą (czyli np. zwykły dom, który jest podzielony na dwa osobne lokale z oddzielnymi księgami). To oczywiście nie wszystko, bo bank będzie wymagał dodatkowo odpowiedniej zdolności kredytowej i dobrej historii spłaty poprzednich zobowiązań.

Kredyt a rodzaj pieca

Jeśli chodzi o zwykły kredyt gotówkowy, to bierzesz go na dowolny cel i z niczego nie musisz się tłumaczyć. Kupujesz, co chcesz.

Kredyt ekologiczny możesz wydać na wymianę pieca na określony przez bank rodzaj. Ponieważ każdy bank ma swoje wytyczne, musisz się z nimi zapoznać przed dokonaniem ostatecznego wyboru.

Wymiana pieca z kredytem Czyste Powietrze

W ramach programu Czyste Powietrze można dokonać wymiany nieefektywnych źródeł ciepła na paliwo stałe lub na takie, które są ściśle określone w programie, czyli głównie korzystających z odnawialnych źródeł energii.

Na co można przeznaczyć dotacje w ramach programu Czyste Powietrze:

• montaż pompy ciepła powietrze/woda lub dofinansowanie gruntowej pompy ciepła (wyłącznie o podwyższonej klasie energetycznej);
• montaż mikroinstalacji fotowoltaicznej (zob. np. kredyt na fotowoltaikę);
• kocioł: gazowy lub olejowy kondensacyjny, zagazowujący drewno, piec na pellet;
• zakup i montaż kotłowni gazowej;
• zmiana na ogrzewanie elektryczne;
• instalacja nowego c.o. lub c.w.u. (czyli instalacja do ogrzewania ciepłej wody użytkowej);
• możesz otrzymać dotację także na wentylację mechaniczną z odzyskiem ciepła (rekuperacja);
• oraz na montaż ocieplenia przegród budowlanych, wymianę okien, drzwi zewnętrznych i garażowych.

Gdzie wziąć kredyt na wymianę pieca z dotacją z programu Czyste Powietrze?

Do tej pory współpracę z Narodowym Funduszem Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej w zakresie udzielania kredytów z dotacją Czyste Powietrze nawiązało 7 podmiotów:

• Alior Bank;
• Bank BNP Paribas Bank Polska;
• Bank Ochrony Środowiska (BOŚ Bank);
• Credit Agricole;
• Santander Consumer Bank S.A.;
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. wraz z Bankami Spółdzielczymi z grupy BPS (28 oddziałów);
• SGB-Bank S.A. z Bankami Spółdzielczymi z grupy SGB (19 oddziałów).

Muszę podkreślić fakt, że w momencie, gdy piszę ten artykuł (styczeń 2023), udzielanie kredytów Czyste Powietrze w tych bankach jest czasowo zawieszone, ze względu na wprowadzone od 3 stycznia 2023 r. zmiany w programie Czyste Powietrze. O wznowieniu przyjmowania wniosków banki będą informować na swoich stronach. Taka informacja ma się też znaleźć na rządowej stronie programu Czyste Powietrze.

Ile wynosi dofinansowanie do wymiany pieców?

Program Czyste Powietrze na nowych zasadach, obowiązujących od 3 stycznia 2023 r., podzielony jest na 3 części. W każdej z nich wyszczególnione są maksymalne kwoty dotacji oraz na co można je przeznaczyć. To, z której z nich możesz skorzystać, zależy od Twoich dochodów.

Poniżej podaję maksymalne kwoty dotacji w poszczególnych częściach. Ile ostatecznie uzyskasz, zależy od tego, jakie przedsięwzięcia modernizacyjne planujesz. W kalkulatorze dotacji policzysz, ile dotacji z programu Czyste Powietrze możesz otrzymać.

Moja uwaga:
z programu Czyste Powietrze skorzystasz tylko wtedy, gdy jesteś uprawniony do podstawowego lub podwyższonego poziomu dofinansowania. Osoby z trzeciego poziomu mogą wyliczyć możliwy poziom dofinansowania poprzez wstępne wypełnienie wniosku o dotację. Można go złożyć przez internet lub w wersji papierowej w urzędzie.

Część I programu Czyste Powietrze — dla osób uprawnionych do podstawowego poziomu dofinansowania

W tej wersji programu można skorzystać z dotacji lub dotacji na częściową spłatę kredytu Czyste Powietrze.

Dochód roczny na gospodarstwo domowe: nieprzekraczający kwoty 135 000 zł.

Dotacje maksymalne: do 68 000 zł + 1 200 zł na wykonanie audytu energetycznego.

Część II programu Czyste Powietrze — dla podwyższonego poziomu dofinansowania

Dla beneficjentów II części przygotowane są następujące formy wsparcia z programu: dotacje, dotacje z prefinansowaniem oraz dotacje na częściową spłatę kredytu Czyste Powietrze. W późniejszym terminie ma być też uruchomione finansowanie uzupełniające w formie pożyczek dla gmin.

Jaki dochód?

Przeciętny miesięczny dochód na osobę w gospodarstwie domowym nie może być większy niż 1894 zł w gospodarstwie wieloosobowym lub 2651 zł w gospodarstwie jednoosobowym. W przypadku uzyskiwania dochodów z działalności gospodarczej roczny przychód nie może przekraczać 40-krotności minimalnego wynagrodzenia.

Dotacje maksymalne: do 99 000 zł + 1 200 zł na audyt energetyczny.

Część III programu Czyste Powietrze — najwyższy poziom dofinansowania

Jej beneficjenci mogą skorzystać z dotacji, dotacji z prefinansowaniem lub w późniejszym czasie z pożyczki w gminie.

Jaki dochód?

Przeciętny miesięczny dochód na osobę w gospodarstwie domowym nie może być większy niż 1090 zł lub 1526 zł w gospodarstwie jednoosobowym. W przypadku uzyskiwania dochodów z działalności gospodarczej roczny przychód nie może przekraczać 20-krotności minimalnego wynagrodzenia. Ponieważ jest to wersja dla osób o najniższych dochodach, możliwe jest również uzyskanie dotacji dla osób na zasiłkach (np. opiekuńczy czy rodzinny).

Dotacje maksymalne: do 135 000 zł + 1 200 zł na wykonanie audytu energetycznego.

Oprocentowanie kredytu Czyste Powietrze

Wszystkie kredyty, zarówno zwykłe gotówkowe, jak i ten specjalistyczny z programu Czyste Powietrze, charakteryzują się podobnymi opłatami. To, co musisz wziąć pod uwagę, to następujące koszty:

• oprocentowanie kredytu;
• prowizja za jego udzielenie czy prowizja przygotowawcza;
• koszty dodatkowe, np. czy są wymagane ubezpieczenia, a jeśli tak, to ile wynoszą.

W oszacowaniu tych kosztów pomoże Ci rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli dobrze znane RRSO, które bank musi podawać do każdego kredytu.

Zwróć uwagę również na inne elementy, takie jak prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, jaka jest dostępna całkowita kwota kredytu w danym banku, okres kredytowania czy karencja w spłacie kapitału.

Ponieważ nowa edycja kredytu z dotacjami jeszcze w tym roku nie wystartowała, nie mogę powiedzieć, jak ostatecznie będą kształtować się ich koszty. Każdy bank ma swoją indywidualną ofertę. Po to, byś miał mniej więcej rozeznanie, jak one wyglądają w różnych bankach i jakie są między nimi różnice, podam kilka parametrów kredytów w dwóch bankach, które obowiązywały dla finansowania udzielanego do 2 stycznia 2023 r.

Bank Ochrony Środowiska:

• do 150 000 zł
• na maksymalnie 12 lat
• oprocentowanie zmienne WIBOR 6M+ marża banku 2,99%
• prowizja przygotowawcza 1%

Bank Spółdzielczy Limanowa:

• do 100 000 zł
• do 8 lat
• oprocentowanie stałe 9%
• prowizja 3,5%

I dla porównania wrzucę jeszcze parametry kredytu Ekopożyczka w banku ING, który także możesz przeznaczyć na wymianę pieca:

• do 160 000 zł
• maksymalnie 10 lat
• oprocentowanie zmienne 12,25% (w opcji bez ubezpieczenia)
• prowizja 0% (dla kwot od 15 000 zł)

Warunki uzyskania kredytu na wymianę pieca

O zwykłych kredytach gotówkowych oraz kredytach ekologicznych nie będę się rozpisywać. Obowiązują takie same procedury, jak w przypadku każdego kredytu gotówkowego: wniosek, dokumenty finansowe, ocena zdolności kredytowej i historii spłat, decyzja, wypłata pieniędzy. Plus ewentualnie dostarczenie potwierdzenia zakupu urządzeń ekologicznych w eko kredytach.

Jak uzyskać kredyt na wymianę pieca Czyste Powietrze?

1. Wybierasz bank, w którym chcesz złożyć wniosek. Każdy ma inne warunki kredytowania (np. inne prowizje, oprocentowania). Dlatego warto poświęcić chwilę i wybrać najlepszą ofertę.

2. Idziesz do banku i składasz wniosek. Przygotuj się na konieczność dostarczenia dokumentacji dotyczącej:

• dochodów (np. zaświadczenie z gminy o dochodzie gospodarstwa domowego, dokumenty potwierdzające osiągane dochody poszczególnych wnioskodawców)
• oraz na temat planowanej inwestycji (numer księgi wieczystej, co planujesz zrobić i za ile).

W niektórych bankach kredyt Czyste Powietrze oferowany jest wraz z gwarancją BGK, która pozwala na uzyskanie tańszego finansowania.

3. Jeśli uzyskasz pozytywną decyzję kredytową, następnym krokiem będzie złożenie wniosku o dotację z programu Czyste Powietrze do Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. Nie musisz tego robić sam: pracownik banku pomoże Ci go wypełnić.

4. Jeśli WFOŚiGW oceni pozytywnie Twój wniosek o dotację, zawrze z Tobą umowę.

5. Bank wypłaca środki z kredytu na Twój rachunek i możesz rozpocząć inwestycję.

6. Na koniec, po zakończonej modernizacji, składasz wniosek do WFOŚiGW o wypłatę dotacji. Ta trafia bezpośrednio na rachunek kredytowy w banku i pomniejsza Twoje saldo zadłużenia.

Do kiedy trzeba wymienić piec?

Kiedy byłam w podstawówce, na geografii uczono nas, że Polska to zielone płuca Europy. Od tamtego czasu chyba sporo się zmieniło: obecnie zanieczyszczenie powietrza w naszym kraju jest wysokie. Dlatego też powstały uchwały antysmogowe i wszedł obowiązek wymiany pieców-kopciuchów.

Każde województwo ma swoją własną uchwałę antysmogową z inną datą graniczną wymiany pieców. Wyjątki stanowią dwa moje rodzime województwa: podlaskie i warmińsko-mazurskie. W nich nie ma uchwał antysmogowych. Aczkolwiek szczerze przyznam, że w niektórych miastach zimą (np. Augustów), smog jest tak duży, że po przejściu ulicą tak nasiąkasz „aromatem” dymu, że konieczna jest kąpiel i pranie.

Uchwały antysmogowe określają: do kiedy trzeba pozbyć się kopciuchów, na co można je wymienić, oraz jakie paliwa są dozwolone do ogrzewania, a jakie są zakazane.

Warto również wiedzieć, że każda gmina może dodatkowo zaostrzyć uchwałę wojewódzką. Przykładem jest Warszawa: od 1 października 2023 r., w granicach administracyjnych Warszawy nie będzie można zupełnie palić węglem kamiennym oraz paliwami stałymi, produkowanymi z wykorzystaniem tego węgla.

Uchwały antysmogowe z warunkami i terminami zmian znajdziesz na stronie www.polskialarmsmogowy.pl.

Co grozi za niewymienienie pieca w terminie?

Przestrzeganie zapisów uchwał antysmogowych ma być kontrolowane. Jeśli w odpowiednim terminie nie dokonasz wymiany pieca lub też będziesz używać niedozwolonego opału, grozi Ci mandat do 500 zł. W przypadku recydywy sprawa może trafić do sądu, który ma prawo nałożyć na Ciebie grzywnę do 5 000 zł.

Czy warto brać kredyt na wymianę pieca?

Na początek musisz dokładnie policzyć opłacalność kredytu i całej inwestycji. Aczkolwiek z góry uprzedzam: nie będzie to łatwe. Jak sam wiesz, ceny paliw na rynkach szaleją (chociażby węgiel, pellet czy gaz) i trudno przewidzieć, jak będą się kształtować w kolejnych latach. Aby dokonać oceny rentowności inwestycji, musisz zestawić poniesione koszty (w tym kredytu) wraz z korzyściami (ile zaoszczędzisz na wymianie pieca i termomodernizacji).

Dla właścicieli i współwłaścicieli domów jednorodzinnych, którzy planują wymianę pieca oraz termomodernizację budynku, specjalistyczny kredyt Czyste Powietrze będzie bardziej opłacalny niż zwykły kredyt gotówkowy z kilku względów:

1. Jest tańszy niż zwykłe kredyty gotówkowe.

2. Połączony z dotacją znacznie obniża koszty inwestycji, które są liczone w dziesiątkach tysięcy złotych.

3. Decydując się na kredyt Czyste Powietrze, zyskujesz pomoc przeszkolonego pracownika banku w wypełnianiu wniosku o finansowanie oraz dotację.

---

Korzystałeś już z kredytu na wymianę pieca? Jaki sposób finansowania wybrałeś? A może wybrałeś dotację? Podziel się swoją opinią!

Źródło:

1. GUS: Komunikat w sprawie przeciętnej średniorocznej ceny detalicznej 1000 kg węgla kamiennego w 2021 roku i w 2022 roku: stat.gov.pl/sygnalne/komunikaty-i-obwieszczenia/lista-komunikatow-i-obwieszczen/komunikat-w-sprawie-przecietnej-sredniorocznej-ceny-detalicznej-1000-kg-wegla-kamiennego-w-2021-roku,53,9.html