Kredyt ratalny – na czym polega? Jak działa?

Zakup nowego telewizora, smartfona czy laptopa nie wymaga naruszania zebranych oszczędności. Równie dobrze możesz sięgnąć po kredyt ratalny, który umożliwi Ci szybką transakcję, często bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Sprawdź, jak działa kredyt ratalny i w jaki sposób możesz go otrzymać.

Kluczowe informacje

  • Kredyt na raty może zostać udzielony na zakup niemal dowolnej rzeczy. Za pomocą finansowania z banku zapłacisz za ubrania, akcesoria motoryzacyjne, czy nawet produkty spożywcze.
  • Większość sklepów oferuje swoim klientom raty 0%. To oznacza, że należy oddać, dokładnie tyle, ile zostało pożyczone, bez żadnych dodatkowych kosztów.
  • W przypadku kradzieży towaru zakupionego na raty będziesz zmuszony nadal spłacać zaciągnięty kredyt. Uratować Cię może przed tym jedynie odpowiednia polisa ubezpieczeniowa.
  • Po zwróceniu produktu zakupionego na raty umowa kredytowa zostaje automatycznie rozwiązana.

Czym jest kredyt ratalny?

Kredyt ratalny to finansowanie udzielone na zakup konkretnego produktu, najczęściej sprzętu AGD czy RTV. Kredyt ten, w odróżnieniu od innego typu finansowań, najczęściej zaciągany jest w sklepie stacjonarnym lub online, podczas wirtualnych zakupów. Środki przyznane w ramach finansowania nie mogą być spożytkowane na dowolny cel (tak działa np. kredyt gotówkowy), tylko na ten, wskazany we wniosku. Jego wysokość zależy od wartości nabywanych przedmiotów, a to oznacza, że kredytobiorca nie może dobrać sobie dodatkowej gotówki „na zapas”.

Kredyt ratalny – co można nim sfinansować?

Z jego pomocą można sfinansować zakup różnego rodzaju towarów. Najczęściej są to:

  • sprzęty AGD (pralki, zmywarki, ekspresy do kawy itd.),
  • sprzęty RTV (telewizory, smartfony, laptopy, aparaty fotograficzne itd.),
  • meble, wyposażenie do domu,
  • sprzęty sportowe,
  • odzież,
  • opony, części samochodowe.

Co ciekawe, coraz częściej duże sieci supermarketów umożliwiają zakup produktów spożywczych na raty, czego przykładem jest, chociażby Carrefour.

Kredyt ratalny – kto może go zaciągnąć?

Skorzystać z kredytu ratalnego może tylko i wyłącznie osoba pełnoletnia, która ma odpowiednią zdolność kredytową. Bank, przed udzieleniem finansowania, sprawdzi, czy wnioskujący jest w stanie spłacić kolejne zobowiązanie w terminie, a dodatkowo zweryfikuje jego historię w BIK. Bardzo często, aby otrzymać finansowanie, nie trzeba nawet przedstawiać zaświadczenia o dochodach, wystawionego przez pracodawcę. Wystarczy jedynie złożyć oświadczenie o uzyskiwaniu i wysokości dochodów.

Czy możliwy jest kredyt ratalny bez BIK?

Po wejściu w życie ustawy antylichwiarskiej, firmy pożyczkowe i banki mają obowiązek sprawdzania historii kredytowej wnioskującego o finansowanie. Nie inaczej jest w przypadku kredytu ratalnego. Sklep, w którym składamy wniosek, wysyła go do kredytodawcy, a ten – sprawdza czy nasze dane nie widnieją przypadkiem w rejestrze dłużników. Jeśli mamy przeterminowane zadłużenie, najprawdopodobniej nie otrzymamy kredytu ratalnego.

Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu ratalnego online?

Jak najbardziej. Kredyt ratalny online można otrzymać na takich samych zasadach, jak podczas stacjonarnych zakupów. Z tą różnicą, że w przypadku finansowania wziętego w sklepie, należy udać się z towarem do osobnego okienka lub kasy, w którym obsługiwane są wnioski kredytowe. Robiąc zakupy online, wystarczy zaznaczyć opcję rat, spośród możliwych sposobów płatności.

Do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt ratalny?

Maksymalna kwota finansowania zależy od dwóch czynników:

  • zdolności kredytowej wnioskującego,
  • oferty partnerów handlowych banku.

Najczęściej jednak nie przekracza ona 20 tys. złotych.

Jak weryfikowani są kredytobiorcy przy kredytach ratalnych?

Udzielenie kredytu ratalnego wiąże się z koniecznością spełnienia podobnych warunków, jak w przypadku kredytu gotówkowego. Biorąc kredyt w stacjonarnym sklepie, należy okazać dokument tożsamości, a w przypadku kredytów online – podać dane, które znajdują się na dokumencie. W jednym i drugim przypadku kredytodawca sprawdzi historię wnioskującego w bazach rejestrów dłużniczych.

Jakie źródła dochodów są akceptowane przy kredycie ratalnym?

Z oferty kredytów gotówkowych mogą skorzystać osoby, które otrzymują regularne wynagrodzenie, niezależnie od źródła ich pochodzenia. Podobnie jest w przypadku kredytów ratalnych. Oczywiście dla banku najpewniejszym źródłem jest umowa o pracę, jednak kredytodawcy honorują również:

  • umowy cywilnoprawne takie jak: umowa zlecenie czy umowa o dzieło,
  • emerytury,
  • dochody pochodzące z prowadzenia własnej działalności gospodarczej.

Ile kosztuje kredyt ratalny?

Bardzo często sklepy oferują swoim klientom możliwość skorzystania z kredytu 0%. To oznacza, że RRSO oferty wynosi 0%, a kredytobiorca musi oddać dokładnie tyle, ile pożyczył. Raty w takiej sytuacji nie zostaną więc powiększone o żadne dodatkowe odsetki. Jest to ciekawa opcja na ominięcie inflacji. Dlaczego?

Załóżmy, że chcesz kupić telefon, który kosztuje 2000 zł. Możesz odłożyć pieniądze i kupić go za jakiś czas, gdy jego cena wyniesie 2130 zł, lub wziąć kredyt ratalny i w kilku ratach oddać jedynie 2000 zł. Ma to jednak sens tylko w przypadku, gdy finansowanie jest faktycznie darmowe, a bank nie dolicza do niego żadnych dodatkowych opłat.

Kredyt ratalny – wymagane dokumenty

W większości przypadków ten rodzaj finansowania udzielany jest jedynie na podstawie dowodu osobistego i oświadczenia na temat wysokości dochodów. Bardzo rzadko, kredytodawca prosi o dołączenie innych zaświadczeń. Jeśli jednak się tak dzieje, to najczęściej wystarczy przedstawić jeden dokument. Jaki? W zależności od źródła dochodów może to być:

  • wyciąg z konta bankowego za ostatnie 3 lub 6 miesięcy,
  • zaświadczenie z zakładu pracy,
  • odcinek wypłaty świadczenia,
  • legitymacja rencisty,
  • PIT-36.

Co musisz mieć na uwadze, jeśli zamierzasz zaciągnąć kredyt ratalny?

Umowa o kredyt ratalny, chociaż często zawierana jest w sklepie stacjonarnym, to tak naprawdę dotyczy klienta oraz banku, który udziela finansowania. Musisz więc pamiętać o tym, że przed wydaniem decyzji kredytowej, instytucja dokładnie zweryfikuje Cię w rejestrze dłużników i w przypadku niskiego scoringu, może nie udzielić Ci kredytu.

Sklepy bardzo często oferują swoim klientom dodatkowe ubezpieczenia, które w przypadku zgubienia sprzętu czy jego uszkodzenia, mogą pokryć raty, które pozostały do spłaty. Warto jednak dokładnie przekalkulować te propozycje. Może się bowiem okazać, że przyjdzie Ci zapłacić znacznie więcej, niż zakładałeś.

Kredyt ratalny a kradzież towaru

Kwestią, którą rzadko bierzemy pod uwagę, a o której nie można zapomnieć, zwłaszcza gdy decydujemy się kupić towar na raty, jest możliwość jego kradzieży. W sytuacji utraty kredytowanego przedmiotu należy niezwłocznie powiadomić o tym fakcie kredytodawcę, a następnie… spłacać zobowiązanie do końca, zgodnie z harmonogramem.

Nieco inaczej będzie wyglądać sytuacja, w której kredytobiorca zdecydował się wykupić ubezpieczenie na wypadek kradzieży. Wtedy, dane towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje pozostałą część kredytu, która została do spłaty.

Co dalej z kredytem ratalnym w przypadku zwrotu przedmiotu do sklepu?

Robiąc zakupy w sklepie internetowym, zawsze mamy prawo do zwrotu produktu, w terminie do 14 dni licząc od dnia jego otrzymania (art. 27 ustawy o prawach konsumenta). W przypadku, gdy zakup został sfinansowany kredytem, to sprzedawca, powinien niezwłocznie powiadomić bank o otrzymanym zwrocie, czego efektem jest automatyczne rozwiązanie umowy kredytowej.

Jako kredytobiorca nie musisz informować banku o rezygnacji z zakupu. Zalecam jednak, aby mimo wszystko, samodzielnie skontaktować się z kredytodawcą i poinformować go o rezygnacji. Instytucja, która nie otrzymała jeszcze informacji na temat wygaśnięcia umowy, może wysyłać Ci powiadomienia i ponaglenia w sprawie spłaty zobowiązania.

Daria Rek, ekspertka portalu Czerwona Skarbonka

A co w przypadku gdy pierwsza rata zobowiązania została już zapłacona? W takiej sytuacji kredytodawca powinien zwrócić Ci pobrane środki. Szczegóły dotyczące sposobu zwrotu mogą być jednak różne w zależności od polityki danego banku 2

Czy warto kupować na raty?

Zakupy ratalne mogą okazać się dobrym sposobem na budowanie pozytywnej historii kredytowej. Wystarczy wziąć kredyt 0% na niewielką kwotę i spłacić go o czasie, aby kolejni kredytodawcy mieli podstawę do tego, aby stwierdzić, że jesteś solidnym kredytobiorcą. Kredyty ratalne, są też dobrym rozwiązaniem na oszukanie galopującej inflacji, jednak tylko wtedy gdy zdecydujesz się wybrać oferty, gdzie RRSO wynosi 0%.

W przeciwnym razie finansowanie z banku może nie być już tak bardzo opłacalne. Szybki dostęp do kredytu i minimum formalności, które należy spełnić, mogą zachęcać do nadmiernego korzystania z zakupów ratalnych, a tym samym – doprowadzić Cię do problemów finansowych. 

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Źródła:

1 https://media.bik.pl/informacje-prasowe/793235/najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-newsletter-kredytowy-bik-styczen-2023-r

2 https://frrf.pl/nieudane-zakupy-masz-prawo-zwrotu-ale-co-w-sytuacji-gdy-wzielismy-na-nie-kredyt/

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.4/5 - (7 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie