Prowizja za udzielenie kredytu – czym jest? Gdzie jest najniższa?

Każdy, kto korzystał z oferty banków czy firm pożyczkowych, z pewnością miał już do czynienia z prowizją. Ta naliczana jest bowiem za świadczenie różnego rodzaju usług finansowych, w tym za udzielenie kredytu czy dokonanie zmiany w umowie kredytowej. Sprawdź, jakie istnieją prowizje bankowe, w jakiej wysokości są naliczane oraz – czy masz szansę uniknąć niepotrzebnego obciążenia.

Banki muszą zarabiać. Nic więc dziwnego, że udzielając kredytów hipotecznych, gotówkowych czy też świadcząc innego rodzaju usługi finansowe – pobierają za nie opłatę. Najczęściej możemy spotkać się jednak z prowizją naliczaną za udzielenie finansowania. Sprawdziliśmy więc, w jaki sposób instytucje finansowe obliczają wysokość prowizji oraz co warto o nich wiedzieć. 

• Prowizja może wynieść nawet 0%. To jednak nie znaczy, że dana oferta jest najkorzystniejsza. Przed złożeniem wniosku kredytowego należy sprawdzić również inne opłaty, które będą miały wpływ na cały koszt zobowiązania.
• Wysokość prowizji można negocjować. Metodą na skuteczne jej obniżenie jest skorzystanie z dodatkowych produktów banku (tzw. cross-selling).
• Prowizja od kredytu może zostać zwrócona po częściowej nadpłacie lub całościowej spłacie zobowiązania przed terminem. W tym wypadku jednak ważna jest data podpisania umowy kredytowej.

Czym jest prowizja za udzielenie kredytu?

Prowizja bankowa to nic innego jak określony rodzaj opłaty, którą banki pobierają za wykonanie danej czynności. Najczęściej wyrażona jest w formie procentowej i obliczana od wysokości udzielonego finansowania. Chociaż prowizja należy do opłat jednorazowych, to w jej skład mogą wchodzić również koszty cykliczne (z którymi można spotkać się np. przy kartach kredytowych), które w znaczący sposób wpływają na całkowity koszt kredytu. 

Prowizję za udzielenie kredytu można zapłacić:

• jednorazowo, gotówką – w takim przypadku wyliczoną przez bank kwotę należy wpłacić w kasie banku,
• w ratach, przelewem – to oznacza, że prowizja zostanie doliczona do rat kredytu. 

Prowizja kredytu a marża – różnice

Język finansów jest dość skomplikowany, co z kolei sprawia, że z łatwością można pomylić niektóre definicje. To może jednak prowadzić do finansowej katastrofy, zwłaszcza w przypadku gdy chcemy porównać ze sobą oferty kredytów i wybrać najtańszy z nich.

Dla przyszłych kredytobiorców często największym wyzwaniem jest odróżnienie prowizji od marży. Marżę różni od prowizji to, że stanowi część każdej spłacanej raty, którą kredytobiorca reguluje w całym okresie kredytowania. Stanowi ona dodatkowo składnik kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.

Oprocentowanie = marża banku + wskaźnik referencyjny.

Wypróbuj nasz kalkulator kredytu hipotecznego, aby obliczyć wysokość rat i odsetek planowanej hipoteki!

Prowizja od kredytu gotówkowego

Prowizja kredytu gotówkowego często jest wyższa od tej naliczanej przy kredycie hipotecznym. Dlaczego? Ten rodzaj finansowania najczęściej udzielany jest na niższą kwotę, a więc stanowi dla banku mniejsze źródło zarobku. Prowizja od kredytu może wynosić od 0 do nawet 15%. Jej wysokość zależy od aktualnej oferty kredytowej banku oraz jego polityki. 

Czy wiesz, że prywatne instytucje finansowe, które udzielają pożyczek, również naliczają prowizje? Wyjątek mogą stanowić jednak te, objęte promocją “0% RRSO”.

Prowizja od kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie udzielane na wysoką kwotę. To sprawia, że banki, chcąc wyjść na swoje, mogą naliczać znacznie niższą prowizję niż w przypadku kredytu gotówkowego. Przeglądając oferty kredytów hipotecznych, zwróćmy uwagę nie tylko na ten parametr, ale dodatkowo sprawdźmy wysokość innych opłat.

Często instytucje, które oferują niską prowizję, wymagają uregulowania innych należności, które sprawiają, że koszt finansowania jest znacznie wyższy, niż w rzeczywistości. W takim przypadku zawsze warto sprawdzać wskaźnik RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), który obrazuje wszystkie koszty finansowania.

Rodzaje prowizji bankowych

Dla wielu osób prowizja bankowa jednoznacznie kojarzy się z opłatą naliczaną za udzielenie finansowania. Okazuje się jednak, że w umowie kredytowej mogą zostać zawarte również inne prowizje, takie jak: 

• Prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego – inaczej nazywana opłatą przygotowawczą, ponoszoną jeszcze przed przyznaniem decyzji kredytowej; 
• Prowizja za wykonanie czynności związanych z obsługą kredytu – np. za przedłużenie umowy;
• Prowizja naliczana za zmianę warunków kredytowania – np. za podwyższenie kwoty otrzymanego kredytu; 
• Prowizje za wypłatę kredytu – pobierana jest po zawarciu umowy kredytowej. 

Ile wynosi prowizja za przyznanie kredytu gotówkowego?

Porównując oferty kredytów gotówkowych, spójrzmy, jak prezentuje się wysokość prowizji w poszczególnych bankach. Ta może równie dobrze wynosić 0, jak i 15%. To oznacza, że dla kredytu o wartości 50 000 zł, prowizja może wynosić od 0 do 7,5 tys. złotych. 

Które banki mają najniższą prowizję? Sprawdziliśmy to na przykładzie kredytu na 20 000 zł z okresem spłaty wynoszącym 48 miesięcy.

Co to znaczy prowizja 0%? 

Niektóre banki promują swoją ofertę prowizją w wysokości 0%. To oznacza, że instytucja nie naliczy żadnej opłaty za udzielenie kredytu czy wydanie decyzji. Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu bez prowizji? Tak, jednak warto pamiętać o tym, że bank musi skądś czerpać zyski. Jeśli udzieli nam zobowiązania bez prowizji, to zapewne doliczy dodatkową opłatę w innym miejscu. 

Ile wynosi prowizja od kredytu hipotecznego?

W przypadku kredytów hipotecznych prowizja najczęściej wynosi od 2 do 3% wartości udzielanego kredytu. To oznacza, że przy zobowiązaniu w wysokości 300 tys. złotych, prowizja będzie wynosić od 6 do 9 tys. złotych.

Które banki mają najniższą prowizję? Sprawdziliśmy na przykładzie ofert kredytowych na zakup nieruchomości o wartości 350 tys. złotych, z wkładem własnym w wysokości 20% i okresem spłaty na 25 lat.

Czy można negocjować prowizję?

W przypadku kredytu hipotecznego można negocjować wysokość prowizji za jego udzielenie. Niższą prowizję zapłacimy (a nawet bank może zrezygnować z jej pobrania), jeżeli skorzystamy z tzw. cross-sellingu, czyli z innych – poza kredytem hipotecznym – produktów banku. Wśród nich mogą znaleźć się m.in.:

• konta osobiste,
• karty kredytowe,
• ubezpieczenia.

Czy prowizja od kredytu jest zwracana?

Prowizja kredytu konsumenckiego może zostać zwrócona po wcześniejszej spłacie zobowiązania. Wynika to z przepisów, a dokładniej z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. W takim wypadku zwrot zostanie obliczony w wysokości proporcjonalnej do pozostałego okresu spłaty ¹.

A co w przypadku kredytu hipotecznego? Jeśli umowa kredytowa została zawarta po 22 lipca 2017 roku, czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie hipotecznym, to kredytobiorca może ubiegać się o zwrot części pozaodsetkowych kosztów kredytu, w tym prowizji.

Prowizja za udzielenie kredytu – podsumowanie

Każdy bank prowadzi własną politykę i może przyjmować nieco inny sposób naliczania prowizji. Właśnie dlatego, szukając najlepszego finansowania, warto porównać wiele ofert dostępnych na rynku. Miarodajnym parametrem, który informuje nas o całkowitym koszcie zobowiązania, jest RRSO, a nie wysokość prowizji. Wybierając ofertę z najniższą roczną stopą oprocentowania, mamy szansę sporo zaoszczędzić.

Źródła

¹ https://rf.gov.pl/zwrot-prowizji/