Kredyt na budowę domu – ranking 2023 z poradnikiem

Własny dom to spełnienie marzeń wielu osób. Niektórzy decydują się na zakup gotowego budynku, a inni – długo poszukują wymarzonego projektu, aby móc samodzielnie wbić w ziemię pierwszą łopatę. Jedna i druga inwestycja wymaga dużych nakładów finansowych. Jednak w przypadku uzyskania kredytu na budowy domu potrzebne będą dodatkowe dokumenty i spełnienie innych formalności. Jak dostać kredyt na budowę domu w 2023 roku? Sprawdźmy.

Kredyt na dom – styczeń 2023

Ostatnia aktualizacja: 12 Stycznia 2023
5 - 35 lat
Okres spłaty
-
1,64 %
? poziom marży wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym
Marża
0%
? poziom prowizji wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym
Prowizja
10 000 - 1 000 000 zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
10,20 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 10,2% RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 10,18%
RRSO
1,10 %
? marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Millennium kredyt mieszkaniowy
72 - 420 miesięcy
Okres spłaty
10,79 %
RRSO
2,41 %
Marża
0%
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są większe kwoty kredytu
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Citi Bank Kredyt Hipoteczny
3 - 30 lat
Okres spłaty
9,79 %
RRSO
2,09 %
Marża
1%
Prowizja
50 000 - 2 000 000 zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Pekao Bank Hipoteczny S.A
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
10,38 %
RRSO
1,84 %
Marża
1,99 %
Prowizja
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Kwota
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Jeszcze do niedawna największą popularnością wśród inwestorów cieszyły się mieszkania z rynku pierwotnego. Okres pandemii Covid-19 przyniósł w tym temacie jednak sporo zmian. Polacy, objęci restrykcjami, zmuszeni odbywać kwarantannę w ciasnych mieszkaniach, często pozbawionych balkonów, zamarzyli o domach z ogrodem. W 2022 roku, w czasie inflacji i szalejących stóp procentowych, pomysł budowy własnego domu, znów przestał być atrakcyjny, na co wskazują dane Głównego Urzędu Statystycznego.

Z raportu Budownictwo mieszkaniowe w okresie styczeń – lipiec 2022 r. możemy dowiedzieć się, że inwestorzy indywidualni rozpoczęli w tym czasie budowę jedynie 54 tys. mieszkań. To aż o 16,6% mniej niż przed rokiem 1. Jaki będzie 2023 rok? Czy z łatwością otrzymamy kredyt na budowę domu? Sprawdźmy.

Kredyt budowlany – co warto o nim wiedzieć?

Inwestycja w zakup nieruchomości, do której w nieodległej przyszłości planujemy się wprowadzić, to zarazem jeden z bardziej – a niekiedy i najbardziej – kosztowych wydatków, z jakimi się mierzymy. Są one zarazem nieuchronne – każdy w końcu musi gdzieś mieszkać, a perspektywa najmu dla wielu to jedynie okres przejściowy. Często zdarza się jednak, że nieproporcjonalnie do osobistych potrzeb związanych ze zdecydowaniem się na rozpoczęcie budowy domu, jest to jednocześnie bardzo kosztowny wydatek niemożliwy do pokrycia z bieżąco zgromadzonych zasobów finansowych.

Optymalnym rozwiązaniem w takich okolicznościach może okazać się rozejrzenie za alternatywnymi sposobami finansowania, jak choćby kredyt w banku. Instytucje te posiadają w końcu dobrze rozbudowaną ofertę produktów pozwalających na realizację kosztownych inwestycji związanych z nieruchomościami, włącznie z budową domu.

Kredyt na dom często określany jest też jako kredyt budowlano-hipoteczny, gdyż poza swoją specyfiką zawiera on wiele rozwiązań typowych dla kredytu pod hipotekę. Dlaczego? Przyczyna jest prosta – etap powstawania domu można podzielić na dwie główne części, czyli proces budowy i wykańczania, a następnie oddania do użytku gotowego budynku. Ten pierwszy etap jest w ramach części budowlanej, za to moment po wprowadzeniu, określany jest mianem części hipotecznej.

Kredyt hipoteczny a kredyt na budowanie domu – różnice są istotne

Choć często mówi się o tym, że potrzebny jest kredyt hipoteczny na budowę domu, to jednak warto wyjaśnić, że jest to duże uproszczenie. Jak wspomniano już wyżej, decydując się na wsparcie finansowe z banku, mamy do czynienia de facto ze specyficzną formą finansowania hybrydowego, tzn. kredytem budowlano-hipotecznym. To taka forma jest najbardziej precyzyjnym określeniem, gdyż podobnie jak rozbudowany jest proces budowy – tak i o znacznie bardziej rozbudowanej formie kredytu mówimy w przypadku budowy domu.

Czym różni się klasyczny kredyt hipoteczny od kredytu, jaki zaciągamy na budowę swojego domu?

  • Kredyt na budowę domu jest bardziej skomplikowany pod kątem procedur. Banki wymagają przedstawienia większej ilości dokumentacji i zaświadczeń.
  • W związku z większą liczbą formalności, proces wnioskowania, weryfikacji wniosku i potencjalnego przyznania świadczenia trwa dłużej.
  • W przypadku kredytu hipotecznego, zaciągamy świadczenie finansujące tylko zakup mieszkania lub domu. Kredyt budowlany pokrywa także koszty prac budowlanych i wykończeniowych.
  • Kredyt hipoteczny może zostać wypłacony w formie jednorazowej, za to kredyt budowlany uzyskuje się w postaci transz, wypłacanymi wraz z kolejnymi postępami w budowie.
  • W trakcie budowy domu, klient spłaca w ratach bankowi tylko część odsetkową kredytu.
  • Podczas trwania budowy, kredytobiorca musi przedstawiać bankowi na bieżąco dokumentację potwierdzającą określone postępy w pracach budowlanych.

Dla odmiany, nie sposób też nie wspomnieć o innym ważnym parametrze czyniącym klasyczne kredyty hipoteczne i budowlane podobnymi do siebie. Aby z powodzeniem uzyskać oba z tych świadczeń, należy przejść obszerną weryfikację historii kredytowej oraz wnieść odpowiedniej wysokości wkład własny.

Zanim weźmiesz kredyt na budowę domu – sprawdź ofertę kilku banków

Kredyty to jeden z podstawowych produktów finansowych tworzących oferty banków. W związku z tym, że oferta rynkowa jest bardzo obszerna, konsumenci mogą wybierać między wieloma propozycjami, dostosowanymi do swoich wymagań oraz oczekiwań. Samodzielne przeczesywanie się przez oferty w poszukiwaniu tej najbardziej optymalnej może być jednak czasochłonne. Naprzeciw temu wyzwaniu wychodzi porównywarka Czerwonej Skarbonki.

Mając na względzie fakt, że w poszukiwaniach kredytu budowlanego zależy nam na jasno i czytelnie wskazanych parametrach, na jakich oparta może zostać oferta, stworzony został ranking kredytów hipotecznych. Możesz znaleźć w nim wszystkie niezbędne informacje, za pomocą których sprawdzisz co ma do zaproponowania każdy z poszczególnych banków.

Kredyt na budowę domu 2023 – jakie formalności należy spełnić?

Kredyt na budowę domu to zobowiązanie, które wymaga od wnioskującego przygotowania dużej liczby formalności i złożenia wielu dokumentów. Wynika to z samej istoty budowy domu, która rozłożona jest na wiele etapów. Postęp w ich realizacji to jednocześnie bodziec do wypłaty kolejnych transz kredytu. Ponadto, dochodzą jeszcze pozostałe, typowe dla kredytów mieszkaniowych kwestie.

Kredyt na budowę domu – najważniejsze formalności

  • Zgromadzenie wkładu własnego
    Zgodnie z Rekomendacją S, minimalny wkład własny w 2023 roku wynosi 20% wartości budowanej nieruchomości. W przypadku kredytu na budowę domu, wkład ten nie musi jednak zostać wpłacony w gotówce. Bank zaakceptuje również ziemię, na której ma stanąć budynek oraz inną nieruchomość, stanowiącą własność wnioskującego.
  • Potwierdzenie dochodu i zdolności kredytowej
    Bank weryfikuje wysokość i regularność dochodów wnioskującego, co sprawia, że konieczne będzie okazanie zaświadczenia o wysokości i źródle zarobków. Z tym etapem związana jest także weryfikacja historii kredytowej, w bazach rejestrów dłużniczych np. Biurze Informacji Kredytowej.
  • Status prawny działki
    Bank poprosi o akt notarialny potwierdzający status własności ziemi. Niezbędne będzie okazanie dokumentów na temat warunków zabudowy i zagospodarowania terenu, a także odpisu z księgi wieczystej.
  • Status prawny budowy
    Jeśli mowa o budowie, to przy wnioskowaniu o kredyt budowlany należy dostarczyć dowód na uzyskanie pozwolenia na prowadzenie prac budowlanych wraz ze stosowną urzędową pieczęcią i podpisami.
  • Przebieg budowy
    Wiesz już, że kredyt budowlany jest wypłacany w transzach. To sprawia, że niezbędne okaże się przedstawienie dziennika budowy wraz ze wpisem kierownika. Ponadto, należy do tego dołączyć także obszerny projekt budowlany.
  • Kosztorys
    Aby naświetlić podczas wnioskowania o kredyt kwestię kosztów z nim związanych, należy szczegółowo przedstawić szacowany kosztorys całej budowy. Powinien on obejmować zarówno kwestie związane z robocizną, nabyciem materiałów budowlanych, jak i urządzeniem i wykończeniem domu.
  • Wycena nieruchomości
    Ostatnim elementem formalności towarzyszących wnioskowaniu o kredyt na budowę domu, jest dokonanie wyceny nieruchomości. Zająć się tym może zarówno profesjonalny rzeczoznawca zewnętrzny, jak i pracownik banku. Czynność ta pozwala określić wartość kredytu.

Po złożeniu wszystkich niezbędnych formalności, wniosek zostanie zweryfikowany przez analityka. Cała procedura zajmuje zazwyczaj kilka tygodni, dlatego warto uzbroić się w cierpliwość. Jest to standardowy czas dla kredytów związanych z finansowaniem budowy lub zakupu nieruchomości.

Termin wydawania decyzji kredytowej przez banki

Jak długo trzeba czekać na wypłatę środków na budowę domu?

Załóżmy, że po przejściu długiej ścieżki wnioskowania o kredyt, bank po wnikliwej analizie wydaje pozytywną decyzję. Pytanie, które warto sobie w tym momencie zadań, odnosi się do tego, jak będzie przebiegać wypłata środków. W tej kwestii pomocne przydadzą się zatem niżej przedstawione informacje.

  • Bank wypłaca kredyt na budowę domu w transzach, a nie w jednorazowej kwocie.
  • Każda kolejna transza zostanie wypłacona wraz z ukończeniem przedstawionego w planie budowy etapu. Należy ten fakt poświadczyć odpowiednimi dokumentami.
  • Bank może kontrolować wszystkie etapy budowy i upewniać się, czy prace przebiegają zgodnie z harmonogramem zarówno pod kątem czasu, jak i zakresu prac.
  • Warto pamiętać, że w razie odejścia od pierwotnego harmonogramu lub niezgodności stanu budowy ze wcześniej wskazanymi informacjami, bank ma prawo do wstrzymania wypłaty transz, a nawet zerwania umowy kredytowej.

Kredyt na budowę swojego domu – na co można przeznaczyć otrzymane środki?

Kredyt na budowę domu to kredyt celowy, a to oznacza, że otrzymane środki możesz przeznaczyć tylko i wyłącznie na realizację potrzeb zgłoszonych we wniosku kredytowym. W zależności od konstrukcji oferty, pieniądze możesz wydać nie tylko na budowę, ale również na zakup działki czy inne kwestie związane z budowaną nieruchomością. Pamiętaj jednak o tym, że każdy wydatek należy udokumentować. Dlatego warto zbierać rachunki i faktury, które w razie potrzeby – okażesz bankowi.


Źródła:

1 https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/przemysl-budownictwo-srodki-trwale/budownictwo/budownictwo-mieszkaniowe-w-okresie-styczen-listopad-2022-roku,5,133.html

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły