Kredyt na budowę domu – poradnik 2020

Kredyt na budowę domu

Własne cztery kąty to jeden z najważniejszych celów i zarazem największych marzeń, jakie prędzej czy później pojawiają się u ludzi po przekroczeniu na dobre progu dorosłości. Nie wszyscy rozumieją przez to jednak jako mieszkanie w bloku wielorodzinnym, woląc coś więcej – dom. Podpowiadamy, jakie formalności należy spełnić, by uzyskać kredyt na budowę domu.

Choć w kontekście nieruchomości bardzo dużo czasy poświęca się tematowi mieszkań w blokach wielorodzinnych lub kamienicach, to warto zwrócić uwagę i na drugą stronę tego zagadnienia. Przyglądając się miejskiemu krajobrazowi, trudno pominąć inny popularny typ zabudowy mieszkalnej – domy, zwane również domami jednorodzinnymi. Wybór takich miejsc do zamieszkania niesie za sobą dużo pozytywnych aspektów, jak przestrzeń, cisza i spokój czy możliwość posiadania ogrodu, ale i wymusza często istotne kompromisy, jak oddalenie od infrastruktury i konieczność dłuższych dojazdów.

Gdzie mieszkają Europejczycy
źródło: Dane Eurostatu za 2015 rok

Ogromną część Polaków nie odstraszają jednak możliwe niedogodności, bardziej kuszące są za to pozytywne aspekty związane z mieszkaniem we własnym domu. W porównaniu do unijnej średniej, wynoszącej 57%, niewiele mniej Polaków, bo również ponad połowa, na co dzień mieszka właśnie w domach – podaje Eurostat1.

Kredyt budowlany – co warto o nim wiedzieć?

Inwestycja w zakup nieruchomości, do której w nieodległej przyszłości planujemy się wprowadzić, to zarazem jeden z bardziej – a niekiedy i najbardziej – kosztowych wydatków, z jakimi się mierzymy. Są one zarazem nieuchronne – każdy w końcu musi gdzieś mieszkać, a perspektywa najmu dla wielu to jedynie okres przejściowy. Często zdarza się jednak, że nieproporcjonalnie do osobistych potrzeb związanych ze zdecydowaniem się na rozpoczęcie budowy domu, jest to jednocześnie bardzo kosztowny wydatek niemożliwy do pokrycia z bieżąco zgromadzonych zasobów finansowych.

Optymalnym rozwiązaniem w takich okolicznościach może okazać się rozejrzenie za alternatywnymi sposobami finansowania, jak choćby kredyt w banku. Instytucje te posiadają w końcu dobrze rozbudowaną ofertę produktów pozwalających na kosztowne inwestycje związane z nieruchomościami, włącznie z budową domu.

Kredyt na budowę domu często określany jest też jako budowlano-hipoteczny, gdyż poza swoją specyfiką zawiera on wiele rozwiązań typowych dla kredytu pod hipotekę. Dlaczego? Przyczyna jest prosta – etap powstawania domu można podzielić na dwie główne części, czyli proces budowy i wykańczania, a następnie oddania do użytku gotowego budynku. Ten pierwszy etap jest w ramach części budowlanej, za to moment po potocznie zwanej „wprowadzce” określany jest mianem części hipotecznej.

Kredyt hipoteczny a kredyt na budowanie domu – różnice są istotne

Choć dużą popularnością w sieci cieszy się choćby fraza „kredyt hipoteczny na budowę domu”, to jednak warto wyjaśnić, że jest to duże uproszczenie. Jak wspomniano już wyżej, decydując się na ubieganie o wsparcie finansowe z banku, mamy do czynienia de facto ze specyficzną formą finansowania hybrydowego, tzn. kredytem budowlano-hipotecznym. To taka forma jest najbardziej precyzyjnym określeniem, gdyż podobnie jak rozbudowany jest proces budowy – tak i o znacznie bardziej rozbudowanej formie kredytu mówimy w przypadku budowy domu.

Czym różni się klasyczny kredyt hipoteczny od kredytu, jaki zaciągamy na budowę swojego domu?

  • Kredyt na budowę domu jest bardziej skomplikowany pod kątem procedur, wymagając przedstawienia większej ilości dokumentacji i zaświadczeń.
  • Z związku z większą liczbą formalności, proces wnioskowania, weryfikacji wniosku i potencjalnego przyznania świadczenia trwa dłużej.
  • W przypadku kredytu hipotecznego, zaciągamy świadczenie finansujące tylko zakup mieszkania lub domu. Kredyt budowlany pokrywa także koszty prac budowlanych i wykończeniowych.
  • Kredyt hipoteczny może zostać wypłacony w formie jednorazowej, za to kredyt budowlany uzyskuje się za pomocą transz wraz z kolejnymi postępami w budowie.
  • W trakcie budowy domu, konsument spłaca w ratach bankowi tylko część odsetkową kredytu.
  • Podczas trwania budowy, kredytobiorca musi przedstawiać bankowi na bieżąco dokumentację potwierdzającą określone postępy w pracach budowlanych.

Dla odmiany, nie sposób też nie wspomnieć o innym ważnym parametrze czyniącym klasyczne kredyty hipoteczne i budowlane podobnymi do siebie. Aby z powodzeniem uzyskać oba z tych świadczeń, należy przejść obszerną weryfikację historii kredytowej oraz wnieść odpowiedniej wysokości wkład własny.

Zanim weźmiesz kredyt na budowę domu – sprawdź ofertę banków!

Kredyty to jeden z podstawowych produktów finansowych tworzących oferty banków i nie inaczej jest w przypadku finansowania zakupu lub budowy nieruchomości. W związku z tym, oferta rynkowa jest bardzo obszerna, konsumenci mogą wybierać między bardzo elastycznymi parametrami dostosowanymi do zróżnicowanych wymagań oraz oczekiwań.

Przeczesywanie się przez oferty w poszukiwaniu tej najbardziej optymalnej może być oczywiście bardzo czasochłonne, naprzeciw czemu wychodzą usługi porównywarki Czerwona Skarbonka.

Mając na względzie fakt, że w poszukiwaniach kredytu budowlanego zależy nam na jasno i czytelnie wskazanych parametrach, na jakich oparta może zostać oferta, stworzony został nasz ranking kredytów hipotecznych. Zawarte są w nim wszystkie niezbędne informacje w formie tabeli, za pomocą których można porównać to, co ma do zaproponowania każdy z poszczególnych banków. Warto zwrócić uwagę na to zestawienie, gdyż pozwala ono szybko zapoznać się z realiami rynku nawet w kilka minut bez wychodzenia z domu.

Ostatnia aktualizacja: 16 Kwietnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
PKO Bank Hipoteczny S.A.
4,21 %
RRSO
0%
Prowizja
1,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Wygodny kredyt hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Kredyt na budowę domu – jakie formalności są konieczne?

Jak wspomnieliśmy już wcześniej przy pobieżnej analizie specyfiki kredytu budowlanego, jest to zobowiązanie z naturalnych przyczyn wymagające od wnioskującego przygotowania dość rozbudowanej ilości formalności i dokumentów. Wynika to z samej istoty budowy domu, która rozłożona jest na wiele etapów koniecznych do wykazania wypłacającemu transze kredytu bankowi. Ponadto, dochodzą jeszcze pozostałe, typowe dla kredytów mieszkaniowych i generalnie kredytów bankowych kwestie.

Poniżej przedstawiamy wszystkie, najważniejsze formalności, o jakich należy pamiętać podczas wnioskowania o wsparcie finansowe na budowę własnego domu.

  • Weryfikacja tożsamość.
    Podstawowym dokumentem, który poddawany jest weryfikacji podczas składania dowolnego wniosku kredytowego, jest ten potwierdzający tożsamość – czyli najczęściej dowód osobisty. Pozwala to upewnić się, czy wnioskujący o wsparcie np. nie posługuje się fałszywymi danymi lub nie występuje w czyimś imieniu wbrew prawu.
  • Potwierdzenie dochodu.
    Kolejna ważna kwestia poddawana weryfikacji podczas składania wniosku o kredyt na budowę domu to płynność finansowa. W tym celu bank weryfikuje wysokość i regularność dochodów, w celu czego konieczne będzie okazanie zaświadczenia o wysokości i źródle zarobków. Z tym etapem związana jest także weryfikacja historii kredytowej, w celu czego bank pobierze raport z Biura Informacji Kredytowej. Przedstawione zostaną tam informacje o spłacie dotychczasowych zobowiązań i ewentualnym zadłużeniu.
  • Status prawny działki.
    Pora przejść do formalności związanych już nie bezpośrednio z wnioskującym, a budową, którą chce sfinansować bankowym kredytem. Poczynając od działki, na której stanie dom, należy przedstawić akt notarialny potwierdzający jej status własności. Niezbędne będzie też okazanie dokumentów na temat warunków zabudowy i zagospodarowania terenu, a także odpisu z księgi wieczystej.
  • Status prawny budowy.
    Jeśli mowa o budowie, to przy wnioskowaniu o kredyt budowlany należy dostarczyć niezwykle ważną formalność – dowód na uzyskanie pozwolenia na prowadzenie prac budowlanych wraz ze stosowną urzędową pieczęcią i stosownymi podpisami.
  • Przebieg budowy.
    Jako że kredyt budowlany jest wypłacany w transzach, to niezbędne jest przedstawienie dziennika budowy wraz ze wpisem jej kierownika. Ponadto, należy do tego dołączyć także obszerny projekt budowlany.
  • Kosztorys.
    Aby naświetlić podczas wnioskowania o kredyt kwestię kosztów z nim związanych, należy szczegółowo przedstawić kosztorys całej budowy. Powinna ona obejmować zarówno kwestie związane z robocizną, nabyciem materiałów budowlanych, jak i urządzeniem i wykończeniem go.
  • Wycena nieruchomości.
    Ostatnim elementem ze strony, jak widać, dość rozbudowanych formalności towarzyszących wnioskowaniu o kredyt na budowę domu, jest dokonanie wyceny nieruchomości. Zająć się tym może zarówno profesjonalny rzeczoznawca zewnętrzny, jak i pracownik banku. Pozwala to określić wartość kredytu.

Warto dodać, ze po złożeniu wszystkich niezbędnych formalności, wniosek weryfikowany jest przez bankowego analityka. Cała procedura zajmuje zazwyczaj co najmniej kilka dni, dlatego warto uzbroić się w cierpliwość – to standardowy czas dla kredytów związanych z finansowaniem budowy lub zakupu nieruchomości.

Jak długo trzeba czekać na wypłatę środków na budowę domu?

Załóżmy, że po przejściu naznaczonej licznymi formalnościami ścieżki wnioskowania o kredyt, bank po wnikliwej analizie pozytywnie odnosi się wniosku i wydaje pozytywną decyzję. Udało się – kredyt na budowę domu został przyznany!

Pytanie, jakie się w tym momencie nasuwa, odnosi się do tego, jak przebiegać będzie wypłata środków. W tej kwestii pomocne przydadzą się zatem niżej przedstawione informacje.

  • Kredyt na budowę domu wypłacany jest w transzach, a nie jednorazowej kwocie.
  • Każda kolejna transza wypłacana jest wraz z ukończeniem określonego, przedstawionego w planie budowy etapu. Należy ten fakt poświadczyć bankowi odpowiednimi dokumentami.
  • Bank może kontrolować wszystkie etapy budowy i upewniać się, czy prace przebiegają zgodnie z harmonogramem zarówno pod kątem czasu, jak i zakresu prac.
  • Warto pamiętać, że w razie odejścia od pierwotnego harmonogramu lub niezgodności stanu budowy ze wcześniej wskazanymi informacjami, bank ma prawo do wstrzymania wypłaty transz, a nawet zerwania umowy kredytowej wraz ze związanymi z tym sankcjami finansowymi.

Kredyt na budowę swojego domu – czy to się opłaca?

Zmierzając do podsumowania dzisiejszego poradnika, warto postawić na końcu pytanie, czy zaciąganie kredytu na budowę domu jest opłacalnym przedsięwzięciem. Słowo „przedsięwzięcie” nie jest tutaj przypadkowe, gdyż procedura związana z wnioskowaniem o tego typu wsparcie finansowe jest naznaczona licznymi formalnościami i wymagającymi czasu procedurami weryfikacyjnymi.

Dodając fakt, że kredyt po pozytywnym rozpatrzeniu wypłacany jest w transzach poprzedzanych weryfikacją postępów w pracach, na kredyt warto zdecydować się, mając pewność, że harmonogram budowy został opracowany w sposób przemyślany i możliwy do wdrożenia. Wówczas, opisywana forma kredytu może być wartościową formą sfinansowania swoich marzeń o własnym domu.

Źródła:

  1. https://ec.europa.eu/eurostat/en/web/products-eurostat-news/-/DDN-20170412-1
Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły