Kredyt na budowę domu – ranking z poradnikiem

Czym jest kredyt budowlany?

Kredyt budowlany, często określany jako kredyt budowlano-hipoteczny, to specyficzna forma finansowania przeznaczona na pokrycie kosztów związanych z budową domu. Obejmuje on nie tylko zakup działki, ale również koszty prac budowlanych i wykończeniowych. Charakterystyczne dla tego typu kredytu jest to, że środki wypłacane są w transzach, zgodnie z postępem prac budowlanych.

Kredyt taki jest bardziej skomplikowany w procedurach niż standardowy kredyt hipoteczny, wymagając od wnioskujących dostarczenia rozszerzonej dokumentacji i spełnienia dodatkowych warunków. Jest to rozwiązanie optymalne dla osób, które planują indywidualną budowę domu i potrzebują elastycznego oraz dostosowanego do etapów budowy źródła finansowania.

Kredyt hipoteczny a kredyt na budowanie domu – różnice są istotne

Choć często mówi się o tym, że potrzebny jest kredyt hipoteczny na budowę domu, to jednak warto wyjaśnić, że jest to duże uproszczenie. Jak wspomniano już wyżej, decydując się na wsparcie finansowe z banku, mamy do czynienia de facto ze specyficzną formą finansowania hybrydowego, tzn. kredytem budowlano-hipotecznym. To taka forma jest najbardziej precyzyjnym określeniem, gdyż podobnie jak rozbudowany jest proces budowy – tak i o znacznie bardziej rozbudowanej formie kredytu mówimy w przypadku budowy domu.

Czym różni się klasyczny kredyt hipoteczny od kredytu, jaki zaciągamy na budowę swojego domu?

• Kredyt na budowę domu jest bardziej skomplikowany pod kątem procedur. Banki wymagają przedstawienia większej ilości dokumentacji i zaświadczeń.
• W związku z większą liczbą formalności, proces wnioskowania, weryfikacji wniosku i potencjalnego przyznania świadczenia trwa dłużej.
• W przypadku kredytu hipotecznego, zaciągamy świadczenie finansujące tylko zakup mieszkania lub domu. Kredyt budowlany pokrywa także koszty prac budowlanych i wykończeniowych.
• Kredyt hipoteczny może zostać wypłacony w formie jednorazowej, za to kredyt budowlany uzyskuje się w postaci transz, wypłacanymi wraz z kolejnymi postępami w budowie.
• W trakcie budowy domu, klient spłaca w ratach bankowi tylko część odsetkową kredytu.
• Podczas trwania budowy, kredytobiorca musi przedstawiać bankowi na bieżąco dokumentację potwierdzającą określone postępy w pracach budowlanych.

Dla odmiany, nie sposób też nie wspomnieć o innym ważnym parametrze czyniącym klasyczne kredyty hipoteczne i budowlane podobnymi do siebie. Aby z powodzeniem uzyskać oba z tych świadczeń, należy przejść obszerną weryfikację historii kredytowej oraz wnieść odpowiedniej wysokości wkład własny.

Zanim weźmiesz kredyt na budowę domu – sprawdź ofertę kilku banków

Kredyty to jeden z podstawowych produktów finansowych tworzących oferty banków. W związku z tym, że oferta rynkowa jest bardzo obszerna, konsumenci mogą wybierać między wieloma propozycjami, dostosowanymi do swoich wymagań oraz oczekiwań. Samodzielne przeczesywanie się przez oferty w poszukiwaniu tej optymalnej może być jednak czasochłonne. Naprzeciw temu wyzwaniu wychodzi porównywarka Czerwonej Skarbonki.

Jakie formalności należy spełnić dla kredytu na budowę domu?

Kredyt na budowę domu to zobowiązanie, które wymaga od wnioskującego przygotowania dużej liczby formalności i złożenia wielu dokumentów. Wynika to z samej istoty budowy domu, która rozłożona jest na wiele etapów. Postęp w ich realizacji to jednocześnie bodziec do wypłaty kolejnych transz kredytu. Ponadto, dochodzą jeszcze pozostałe, typowe dla kredytów mieszkaniowych kwestie.

Najważniejsze formalności przy kredycie budowlanym

• Zgromadzenie wkładu własnego
  Zgodnie z Rekomendacją S, minimalny wkład własny w 2025 roku wynosi 20% wartości budowanej nieruchomości. W przypadku kredytu na budowę domu, wkład ten nie musi jednak zostać wpłacony w gotówce. Bank zaakceptuje również ziemię, na której ma stanąć budynek oraz inną nieruchomość, stanowiącą własność wnioskującego.
• Potwierdzenie dochodu i zdolności kredytowej
  Bank weryfikuje wysokość i regularność dochodów wnioskującego, co sprawia, że konieczne będzie okazanie zaświadczenia o wysokości i źródle zarobków. Z tym etapem związana jest także weryfikacja historii kredytowej, w bazach rejestrów dłużniczych np. Biurze Informacji Kredytowej.
• Status prawny działki
  Bank poprosi o akt notarialny potwierdzający status własności ziemi. Niezbędne będzie okazanie dokumentów na temat warunków zabudowy i zagospodarowania terenu, a także odpisu z księgi wieczystej.
• Status prawny budowy
  Jeśli mowa o budowie, to przy wnioskowaniu o kredyt budowlany należy dostarczyć dowód na uzyskanie pozwolenia na prowadzenie prac budowlanych wraz ze stosowną urzędową pieczęcią i podpisami.
• Przebieg budowy
  Wiesz już, że kredyt budowlany jest wypłacany w transzach. To sprawia, że niezbędne okaże się przedstawienie dziennika budowy wraz ze wpisem kierownika. Ponadto, należy do tego dołączyć także obszerny projekt budowlany.
• Kosztorys
  Aby naświetlić podczas wnioskowania o kredyt kwestię kosztów z nim związanych, należy szczegółowo przedstawić szacowany kosztorys całej budowy. Powinien on obejmować zarówno kwestie związane z robocizną, nabyciem materiałów budowlanych, jak i urządzeniem i wykończeniem domu.
• Wycena nieruchomości
  Ostatnim elementem formalności towarzyszących wnioskowaniu o kredyt na budowę domu, jest dokonanie wyceny nieruchomości. Zająć się tym może zarówno profesjonalny rzeczoznawca zewnętrzny, jak i pracownik banku. Czynność ta pozwala określić wartość kredytu.

Po złożeniu wszystkich niezbędnych formalności, wniosek zostanie zweryfikowany przez analityka. Cała procedura zajmuje zazwyczaj kilka tygodni, dlatego warto uzbroić się w cierpliwość. Jest to standardowy czas dla kredytów związanych z finansowaniem budowy lub zakupu nieruchomości.

Jak długo trzeba czekać na wypłatę środków na budowę domu?

Załóżmy, że po przejściu długiej ścieżki wnioskowania o kredyt, bank po wnikliwej analizie wydaje pozytywną decyzję. Pytanie, które warto sobie w tym momencie zadań, odnosi się do tego, jak będzie przebiegać wypłata środków. W tej kwestii pomocne przydadzą się zatem niżej przedstawione informacje.

• Bank wypłaca kredyt na budowę domu w transzach, a nie w jednorazowej kwocie.
• Każda kolejna transza zostanie wypłacona wraz z ukończeniem przedstawionego w planie budowy etapu. Należy ten fakt poświadczyć odpowiednimi dokumentami.
• Bank może kontrolować wszystkie etapy budowy i upewniać się, czy prace przebiegają zgodnie z harmonogramem zarówno pod kątem czasu, jak i zakresu prac.
• Warto pamiętać, że w razie odejścia od pierwotnego harmonogramu lub niezgodności stanu budowy ze wcześniej wskazanymi informacjami, bank ma prawo do wstrzymania wypłaty transz, a nawet zerwania umowy kredytowej.

Polecamy: Kredyt na domek letniskowy – poradnik

Kredyt na budowę swojego domu – na co można przeznaczyć otrzymane środki?

Kredyt na budowę domu to kredyt celowy, a to oznacza, że otrzymane środki możesz przeznaczyć tylko i wyłącznie na realizację potrzeb zgłoszonych we wniosku kredytowym. W zależności od konstrukcji oferty, pieniądze możesz wydać nie tylko na budowę, ale również na zakup działki czy inne kwestie związane z budowaną nieruchomością. Pamiętaj jednak o tym, że każdy wydatek należy udokumentować. Dlatego warto zbierać rachunki i faktury, które w razie potrzeby – okażesz bankowi.