Kredyt na budowę domu – ranking z poradnikiem

Własny dom to spełnienie marzeń wielu osób. Niektórzy decydują się na zakup gotowego budynku, a inni – długo poszukują wymarzonego projektu, aby móc samodzielnie wbić w ziemię pierwszą łopatę. Jedna i druga inwestycja wymaga dużych nakładów finansowych. Jednak w przypadku uzyskania kredytu na budowy domu potrzebne będą dodatkowe dokumenty i spełnienie innych formalności. Jak dostać kredyt na budowę domu?
Dlaczego Czerwona Skarbonka jest zaufaną porównywarką finansową?
  • Nasi analitycy finansowi i redaktorzy przestrzegają wszelkich wytycznych, by przygotowane rankingi były rzetelne, a parametry ofert jak najbardziej aktualne.
  • Współpracujemy z 23 bankami oraz ok. 100 instytucjami finansowymi działającymi w naszym kraju. Każdy podmiot jest przez nas dokładnie weryfikowany, dzięki czemu prezentujemy tylko sprawdzone i uczciwe oferty.
  • Każda instytucja znajdująca się w rankingu jest przez nas oceniana na podstawie jasno określonych kryteriów oceny banków i podmiotów finansowych.
  • Dodatkowo prowadzimy Listę Ostrzeżeń, na której znajdują się firmy wyłudzające dane osobowe i oferujące nieuczciwe praktyki finansowania. Zapoznaj się z nią, jeśli masz podejrzenia co do danej firmy.
Kwota
50 000 - 3 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
1%
Marża
2,19 %
RRSO
7,36 %

80 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Szczegóły kredytu

Przykład reprezentatywny

Nasza ocena
4,50
Prowizja
1%
Kwota
50 000 - 3 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Oprocentowanie
7,12 %
? Oprocentowanie okresowo stałe przez pierwsze 5 lat: 7,12%, później oprocentowanie zmienne w wysokości 7.84%.
Okres spłaty
5 - 30 lat
RRSO
7,36 %
Marża
2,19 %

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.13% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 7.84%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 5.85% oraz marża 1.99%. Całkowity koszt kredytu 514 135 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 513 516 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 914 135 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 045 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 09.10.2024 r.

Kwota
100 000 - 3 mln zł
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
Marża
2 %
RRSO
7,74 %

74 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Szczegóły kredytu

Przykład reprezentatywny

Nasza ocena
5
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
Kwota
100 000 - 3 mln zł
Oprocentowanie
6,65 %
? Oprocentowanie stałe przez pierwsze 5 lat: 6,65% w skali roku, później oprocentowanie zmienne: 7,48%.
Okres spłaty
5 - 35 lat
RRSO
7,74 %
Marża
2 %

RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 420 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 70%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 6,65% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 7,48373%, a WIRON 1M Stopa Składana wynosi 5,23373% (według stanu na dzień 15.09.2024r.), całkowity koszt kredytu 513 613,36 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 488 498,16 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 25 096,20 zł), całkowita kwota do zapłaty: 933 613,36 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 875,36 zł w okresie pierwszych 5 lat a od 6 roku 3 066,57 zł. Kalkulację obliczyliśmy na dzień 24.09.2024 r.

Kwota
10 000 - 2.52 mln zł
Prowizja
0 %
? bez prowizji
Marża
1,89 %
? 1,89% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe
RRSO
8,52 %

75 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Szczegóły kredytu

Przykład reprezentatywny

Nasza ocena
5
Prowizja
0 %
? bez prowizji
Kwota
10 000 - 2.52 mln zł
Oprocentowanie
7,81 %
? zmienne
Okres spłaty
1 - 30 lat
RRSO
8,52 %
Marża
1,89 %
? 1,89% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego wypłaconego jednorazowo wynosi 8,52 % i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 329 154,97 złotych (zł) (nieobejmująca kredytowanych kosztów tj. nieobejmująca środków kredytu przeznaczonych na sfinansowanie tych kosztów kredytu), kredyt zaciągnięty na 22 lata, 264 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 32,54 % całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 7,81% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 665,12 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 711 182,60 zł, całkowity koszt kredytu 382 027,66 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 367 996,65 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 6469,87 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości obciążonej hipoteką (innego przedmiotu hipoteki np. spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 335,62 opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 4 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego przedmiotu hipoteki) 184,50 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 07.10.2024 r.

Kwota
50 000 - 1.5 mln zł
Prowizja
0 %
? 0% prowizji przy przeniesieniu kredytu mieszkaniowego z innego banku
Marża
2,31 %
? Możesz skorzystać z obniżonej marży, gdy po zawarciu umowy, dostarczysz do banku świadectwo charakterystyki energetycznej dla nieruchomości i będzie ono ważne min. 60 miesięcy. 58 kWh/(m2rok): dla lokalu mieszkalnego, 63 kWh/(m2rok): dla domu jednorodzinnego.
RRSO
8,78 %
? - RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 8,78% - RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 8,78%

98 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Szczegóły kredytu

Przykład reprezentatywny

Nasza ocena
5
Prowizja
0 %
? 0% prowizji przy przeniesieniu kredytu mieszkaniowego z innego banku
Kwota
50 000 - 1.5 mln zł
Oprocentowanie
7,58 %
? oprocentowanie stałe: 6,89%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,2 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 5,00%/rok i marża 1,89%; a następnie oprocentowanie zmienne 7,58%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 5,49%/rok i marża 2,09%; całkowity koszt kredytu 487 712,76 zł, w tym prowizja 0,5%, tj. 1 875 zł,
Okres spłaty
5 - 35 lat
RRSO
8,78 %
? - RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 8,78% - RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 8,78%
Marża
2,31 %
? Możesz skorzystać z obniżonej marży, gdy po zawarciu umowy, dostarczysz do banku świadectwo charakterystyki energetycznej dla nieruchomości i będzie ono ważne min. 60 miesięcy. 58 kWh/(m2rok): dla lokalu mieszkalnego, 63 kWh/(m2rok): dla domu jednorodzinnego.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,78% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 375 000 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 61,4%; oprocentowanie stałe: 6,89%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,2 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 5,00%/rok i marża 1,89%; a następnie oprocentowanie zmienne 7,58%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 5,49%/rok i marża 2,09%; całkowity koszt kredytu 487 712,76 zł, w tym prowizja 0,5%, tj. 1 875 zł, odsetki 446 722,51 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 500 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), ubezpieczenie na życie 31 196,25 zł (za cały okres kredytowania); całkowita kwota do zapłaty 862 712,76 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 625,96 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 768,26 zł i ostatnia rata 2 550,77 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 7.04.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 30.06.2025 r.

Kluczowe informacje

  1. Kredyt na budowę domu jest kredytem celowym, co oznacza, że otrzymane środki można przeznaczyć wyłącznie na realizację zadeklarowanych we wniosku kredytowym celów, takich jak budowa lub zakup działki​​.
  2. Kredyt na budowę domu różni się od kredytu hipotecznego: jest bardziej skomplikowany, wymaga więcej dokumentacji, jest wypłacany w transzach i obejmuje koszty prac budowlanych i wykończeniowych​​.
  3. Przed wyborem kredytu na budowę domu warto porównać oferty różnych banków, korzystając z narzędzi takich jak porównywarki kredytowe​​.
  4. Do formalności związanych z uzyskaniem kredytu należy zgromadzenie wkładu własnego, potwierdzenie dochodu i zdolności kredytowej, zapewnienie statusu prawnego działki i budowy, przedstawienie przebiegu budowy, szczegółowy kosztorys oraz wycena nieruchomości​

Czym jest kredyt budowlany?

Kredyt budowlany, często określany jako kredyt budowlano-hipoteczny, to specyficzna forma finansowania przeznaczona na pokrycie kosztów związanych z budową domu. Obejmuje on nie tylko zakup działki, ale również koszty prac budowlanych i wykończeniowych. Charakterystyczne dla tego typu kredytu jest to, że środki wypłacane są w transzach, zgodnie z postępem prac budowlanych.

Kredyt taki jest bardziej skomplikowany w procedurach niż standardowy kredyt hipoteczny, wymagając od wnioskujących dostarczenia rozszerzonej dokumentacji i spełnienia dodatkowych warunków. Jest to rozwiązanie optymalne dla osób, które planują indywidualną budowę domu i potrzebują elastycznego oraz dostosowanego do etapów budowy źródła finansowania.

Kredyt hipoteczny a kredyt na budowanie domu – różnice są istotne

Choć często mówi się o tym, że potrzebny jest kredyt hipoteczny na budowę domu, to jednak warto wyjaśnić, że jest to duże uproszczenie. Jak wspomniano już wyżej, decydując się na wsparcie finansowe z banku, mamy do czynienia de facto ze specyficzną formą finansowania hybrydowego, tzn. kredytem budowlano-hipotecznym. To taka forma jest najbardziej precyzyjnym określeniem, gdyż podobnie jak rozbudowany jest proces budowy – tak i o znacznie bardziej rozbudowanej formie kredytu mówimy w przypadku budowy domu.

Czym różni się klasyczny kredyt hipoteczny od kredytu, jaki zaciągamy na budowę swojego domu?

  • Kredyt na budowę domu jest bardziej skomplikowany pod kątem procedur. Banki wymagają przedstawienia większej ilości dokumentacji i zaświadczeń.
  • W związku z większą liczbą formalności, proces wnioskowania, weryfikacji wniosku i potencjalnego przyznania świadczenia trwa dłużej.
  • W przypadku kredytu hipotecznego, zaciągamy świadczenie finansujące tylko zakup mieszkania lub domu. Kredyt budowlany pokrywa także koszty prac budowlanych i wykończeniowych.
  • Kredyt hipoteczny może zostać wypłacony w formie jednorazowej, za to kredyt budowlany uzyskuje się w postaci transz, wypłacanymi wraz z kolejnymi postępami w budowie.
  • W trakcie budowy domu, klient spłaca w ratach bankowi tylko część odsetkową kredytu.
  • Podczas trwania budowy, kredytobiorca musi przedstawiać bankowi na bieżąco dokumentację potwierdzającą określone postępy w pracach budowlanych.

Dla odmiany, nie sposób też nie wspomnieć o innym ważnym parametrze czyniącym klasyczne kredyty hipoteczne i budowlane podobnymi do siebie. Aby z powodzeniem uzyskać oba z tych świadczeń, należy przejść obszerną weryfikację historii kredytowej oraz wnieść odpowiedniej wysokości wkład własny.

Zanim weźmiesz kredyt na budowę domu – sprawdź ofertę kilku banków

Kredyty to jeden z podstawowych produktów finansowych tworzących oferty banków. W związku z tym, że oferta rynkowa jest bardzo obszerna, konsumenci mogą wybierać między wieloma propozycjami, dostosowanymi do swoich wymagań oraz oczekiwań. Samodzielne przeczesywanie się przez oferty w poszukiwaniu tej optymalnej może być jednak czasochłonne. Naprzeciw temu wyzwaniu wychodzi porównywarka Czerwonej Skarbonki.

Mając na względzie fakt, że w poszukiwaniach kredytu budowlanego zależy nam na jasno i czytelnie wskazanych parametrach, na jakich oparta może zostać oferta, stworzony został ranking kredytów hipotecznych. Możesz znaleźć w nim wszystkie niezbędne informacje, za pomocą których sprawdzisz co ma do zaproponowania każdy z poszczególnych banków.

Jakie formalności należy spełnić dla kredytu na budowę domu?

Kredyt na budowę domu to zobowiązanie, które wymaga od wnioskującego przygotowania dużej liczby formalności i złożenia wielu dokumentów. Wynika to z samej istoty budowy domu, która rozłożona jest na wiele etapów. Postęp w ich realizacji to jednocześnie bodziec do wypłaty kolejnych transz kredytu. Ponadto, dochodzą jeszcze pozostałe, typowe dla kredytów mieszkaniowych kwestie.

Najważniejsze formalności przy kredycie budowlanym

  • Zgromadzenie wkładu własnego
    Zgodnie z Rekomendacją S, minimalny wkład własny w 2025 roku wynosi 20% wartości budowanej nieruchomości. W przypadku kredytu na budowę domu, wkład ten nie musi jednak zostać wpłacony w gotówce. Bank zaakceptuje również ziemię, na której ma stanąć budynek oraz inną nieruchomość, stanowiącą własność wnioskującego.
  • Potwierdzenie dochodu i zdolności kredytowej
    Bank weryfikuje wysokość i regularność dochodów wnioskującego, co sprawia, że konieczne będzie okazanie zaświadczenia o wysokości i źródle zarobków. Z tym etapem związana jest także weryfikacja historii kredytowej, w bazach rejestrów dłużniczych np. Biurze Informacji Kredytowej.
  • Status prawny działki
    Bank poprosi o akt notarialny potwierdzający status własności ziemi. Niezbędne będzie okazanie dokumentów na temat warunków zabudowy i zagospodarowania terenu, a także odpisu z księgi wieczystej.
  • Status prawny budowy
    Jeśli mowa o budowie, to przy wnioskowaniu o kredyt budowlany należy dostarczyć dowód na uzyskanie pozwolenia na prowadzenie prac budowlanych wraz ze stosowną urzędową pieczęcią i podpisami.
  • Przebieg budowy
    Wiesz już, że kredyt budowlany jest wypłacany w transzach. To sprawia, że niezbędne okaże się przedstawienie dziennika budowy wraz ze wpisem kierownika. Ponadto, należy do tego dołączyć także obszerny projekt budowlany.
  • Kosztorys
    Aby naświetlić podczas wnioskowania o kredyt kwestię kosztów z nim związanych, należy szczegółowo przedstawić szacowany kosztorys całej budowy. Powinien on obejmować zarówno kwestie związane z robocizną, nabyciem materiałów budowlanych, jak i urządzeniem i wykończeniem domu.
  • Wycena nieruchomości
    Ostatnim elementem formalności towarzyszących wnioskowaniu o kredyt na budowę domu, jest dokonanie wyceny nieruchomości. Zająć się tym może zarówno profesjonalny rzeczoznawca zewnętrzny, jak i pracownik banku. Czynność ta pozwala określić wartość kredytu.

Po złożeniu wszystkich niezbędnych formalności, wniosek zostanie zweryfikowany przez analityka. Cała procedura zajmuje zazwyczaj kilka tygodni, dlatego warto uzbroić się w cierpliwość. Jest to standardowy czas dla kredytów związanych z finansowaniem budowy lub zakupu nieruchomości.

Termin wydawania decyzji kredytowej przez banki

Jak długo trzeba czekać na wypłatę środków na budowę domu?

Załóżmy, że po przejściu długiej ścieżki wnioskowania o kredyt, bank po wnikliwej analizie wydaje pozytywną decyzję. Pytanie, które warto sobie w tym momencie zadań, odnosi się do tego, jak będzie przebiegać wypłata środków. W tej kwestii pomocne przydadzą się zatem niżej przedstawione informacje.

  • Bank wypłaca kredyt na budowę domu w transzach, a nie w jednorazowej kwocie.
  • Każda kolejna transza zostanie wypłacona wraz z ukończeniem przedstawionego w planie budowy etapu. Należy ten fakt poświadczyć odpowiednimi dokumentami.
  • Bank może kontrolować wszystkie etapy budowy i upewniać się, czy prace przebiegają zgodnie z harmonogramem zarówno pod kątem czasu, jak i zakresu prac.
  • Warto pamiętać, że w razie odejścia od pierwotnego harmonogramu lub niezgodności stanu budowy ze wcześniej wskazanymi informacjami, bank ma prawo do wstrzymania wypłaty transz, a nawet zerwania umowy kredytowej.

Polecamy: Kredyt na domek letniskowy – poradnik

Kredyt na budowę swojego domu – na co można przeznaczyć otrzymane środki?

Kredyt na budowę domu to kredyt celowy, a to oznacza, że otrzymane środki możesz przeznaczyć tylko i wyłącznie na realizację potrzeb zgłoszonych we wniosku kredytowym. W zależności od konstrukcji oferty, pieniądze możesz wydać nie tylko na budowę, ale również na zakup działki czy inne kwestie związane z budowaną nieruchomością. Pamiętaj jednak o tym, że każdy wydatek należy udokumentować. Dlatego warto zbierać rachunki i faktury, które w razie potrzeby – okażesz bankowi.

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.6/5 - (11 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie będzie widoczny publicznie

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()