Pożyczka leasingowa

Pożyczka leasingowa może pomóc w zakupie wymarzonych czterech kółek. W tym artykule prezentujemy najlepsze oferty pożyczek leasingowych oraz wyjaśniamy, czym różni się ona od leasingu i kredytu samochodowego.

Dużą popularnością w ostatnich latach cieszy się leasing, z którego korzystają przede wszystkim osoby zainteresowane wejściem w posiadanie samochodu. Alternatywnym rozwiązaniem może być tu kredyt samochodowy.

Oprócz leasingu i kredytu celowego, coraz większe zainteresowanie wzbudza też tzw. pożyczka leasingowa, która może stanowić ciekawą alternatywę dla bardziej tradycyjnych produktów finansowych. Zdecydowanie warto przyjrzeć się jej z bliska.

Czym jest pożyczka leasingowa?

Pod tym pojęciem kryje się produkt finansowy, który zgodnie ze swoją nazwą, jest połączeniem pożyczki z leasingiem. To pośrednie rozwiązanie będące odpowiedzią firm leasingowych na potrzeby klientów niebędących płatnikami podatku VAT, którzy skarżyli się na kłopoty ze skorzystaniem z leasingu. Trudności z leasingiem zdarzają się też przedsiębiorcom, którzy są beneficjentami dotacji unijnych.

Klientów należących do drugiej z wymienionych grup, firmy leasingowe traciły dotychczas na rzecz banków. Formalności były zbyt skomplikowane i zawiłe, przez co branża zaczęła szukać sposobów na zatrzymanie potencjalnych klientów. Na początku, rozwiązaniem miały być tzw. pożyczki pomostowe. Z czasem wyewoluowały one w pożyczki leasingowe. Rozwiązanie to okazało się strzałem w dziesiątkę, gdyż oprócz klientów z dotacjami unijnymi zaczęły z nich korzystać także inne grupy konsumentów.

Pożyczka leasingowa a leasing – różnice

Charakteryzując pożyczkę leasingową, nie sposób nie zestawić jej z innym, pokrewnym, produktem. Mowa oczywiście o leasingu. Różnice między nimi są znaczące i warte wypunktowania. Co ciekawsze, pożyczka leasingowa w swoich podstawowych założeniach jest bliższa kredytowi niż zwykłemu leasingowi.

• Pożyczka leasingowa odznacza się stosunkowo mniejszą liczbą formalności.

• Korzystając z takiego sposobu finansowania np. przy zakupie samochodu, konsument automatycznie staje się jego właścicielem. W przypadku leasingu, prawo własności ma np. firma leasingowa.

• W przypadku pożyczki leasingowej, o wiele rzadziej lub w ogóle (w zależności od firmy) wymaga się wkładu własnego. Ten element to podstawa klasycznych leasingów.

• Inną istotną różnicą między pożyczką leasingową a leasingiem jest również czas obowiązywania umowy. W przypadku leasingu, przyjmuje się często tzw. minimalny okres. Wynosi on np. 40% normatywnego okresu amortyzacji, co oznacza nie mniej niż 2-3 lata trwania. Ograniczenia nakłada m.in. ustawa o rachunkowości² . W przypadku pożyczek, panuje zdecydowanie o wiele większa swoboda. Możliwe jest uzyskanie pożyczki leasingowej nawet na kilka miesięcy. Warunki te w większym stopniu ustalane są między firmą leasingową i konsumentem.

Pożyczka leasingowa a kredyt – podobieństwa

Wiemy już, czym różni się pożyczka leasingowa od klasycznego leasingu. Jak wspomnieliśmy, w szczegółowych założeniach bliżej jej tak naprawdę do kredytów bankowych. Z tego typu produktami finansowymi łączy ją kilka wyraźnych podobieństw:

• Podobnie jak kredyt konsumencki, także i pożyczka leasingowa pozwala sfinansować zakup mienia, które staje się własnością konsumenta. Zobowiązuje się on spłacać kolejne raty w ustalonych terminach, jednak podczas trwania zobowiązania firma leasingowa czy bank nie są właścicielami np. samochodu.

• Punkty wspólne między pożyczką leasingową a kredytem można dostrzec także w sposobie obliczania miesięcznej raty. W obu przypadkach istnieje możliwość zaliczenia jako kosztów podstawowych jedynie części odsetkowej. Do raty nie jest zaliczany podatek VAT. W ten sposób, wysokość miesięcznej raty zarówno kredytu konsumenckiego w banku, jak i pożyczki leasingowej jest potencjalnie niższa niż w przypadku zwykłego leasingu.

• Zarówno pożyczka leasingowa, jak i kredyt bankowy mają często niekorzystny wpływ na zdolność kredytową przedsiębiorstwa. Przez wiele firm są one traktowane jako zobowiązanie obciążające regularne finanse, przez co zdolność wyrażana scoringiem BIK jest gorsza. Dotyczy to oczywiście tych firm, które współpracują z tym rejestrem.

Jak odróżnić pożyczkę leasingową od leasingu operacyjnego i finansowego?

Pożyczka leasingowa różni się znacznie od leasingu operacyjnego oraz finansowego, co można zauważyć w kilku kluczowych aspektach. Przede wszystkim, gdy przedsiębiorca korzysta z pożyczki leasingowej, staje się właścicielem środka trwałego od momentu zakupu. To zasadniczo zmienia sytuację w porównaniu do leasingu operacyjnego, w którym to firma leasingowa pozostaje właścicielem aktywa do chwili wykupu.

W przypadku leasingu finansowego, odpowiedzialność za własność przynosi spłata wszystkich rat oraz opłacenie VAT-u, a także to, że leasingobiorca przeprowadza amortyzację. Warto również zwrócić uwagę na kwestie podatkowe: przy pożyczce leasingowej VAT można odliczyć w całości od razu, podczas gdy w leasingu operacyjnym podatek jest rozkładany na każdą ratę. Te różnice są kluczowe i powinny być brane pod uwagę przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnej formy finansowania.

Jak wykorzystać pożyczkę leasingową w projektach z dotacją unijną?

Pożyczka leasingowa to świetne rozwiązanie dla przedsiębiorstw, które angażują się w projekty wspierane dotacjami unijnymi. W tym modelu finansowania, kluczowym warunkiem jest posiadanie finansowanych aktywów przez firmę, co pozwala realizować wymogi związane z dotacjami. Dzięki temu, możliwe staje się amortyzowanie środków oraz korzystne odliczenia podatkowe, co przekłada się na lepszą efektywność finansową inwestycji i obniżenie obciążeń podatkowych.

Cała procedura związana z pożyczką leasingową jest przejrzysta i prosta w obsłudze. Dodatkowym atutem jest brak wymogu wniesienia wkładu własnego, co czyni ją jeszcze bardziej atrakcyjną. Szybki dostęp do niezbędnych środków trwałych jest kluczowy dla pomyślnej realizacji projektów współfinansowanych z funduszy unijnych. W obliczu rosnącej konkurencji na rynku, dopasowanie do wymogów dotacyjnych oraz błyskawiczne wykorzystanie aktywów znacząco ułatwia sprawne wykonanie projektów.

• pożyczka leasingowa pozwala na amortyzowanie środków,
• korzystne odliczenia podatkowe z tytułu posiadania aktywów,
• brak wymogu wniesienia wkładu własnego,
• szybki dostęp do środków trwałych,
• efektywność w realizacji projektów unijnych.

Taki sposób działania może przyczynić się do wzrostu efektywności oraz sukcesu firmy na rynku.

Dla kogo pożyczka leasingowa to najlepsze rozwiązanie?

Skoro znamy już podstawowe założenia pożyczki leasingowej, pora określić grono konsumentów, dla których jest to najlepsze rozwiązanie. Jest ono bardzo obszerne, dlatego przedstawiamy je w kolejnych podpunktach.

• Przedsiębiorstwa i firmy, które ubiegają się zarazem o uzyskanie dofinansowania ze środków unijnych.

• Rolnicy, włącznie z tymi, którzy nie prowadzą działalności gospodarczej.

• Przedsiębiorstwa i firmy, które nie płacą podatku VAT.

• Osoby, którym zależy na uzyskaniu atrakcyjnego finansowania zakupu mienia przy zachowaniu stosunkowo niskich rat.

• Przedsiębiorstwa i firmy, które szukają najlepszego sposobu na sfinansowanie zakupu środka trwałego. Mowa tu o objęciu stawką 8% podatku VAT.

Co można sfinansować za pomocą pożyczki leasingowej?

Jako że pożyczka leasingowa to rozwiązanie skrojone dla bardzo szerokiego grona przedsiębiorców, równie obszerna jest lista przykładowego mienia, jakie można sfinansować za pomocą tego produktu finansowego. Obejmuje ona m.in.:

• pojazdy dostawcze i ciężarowe,
• samochody osobowe,
• sprzęt transportowy (naczepy itd.),
• maszyny rolnicze,
• sprzęt budowlany i specjalistyczny,
• sprzęt medyczny,
• urządzenia branży IT,
• inny sprzęt i specjalistyczne urządzenia branżowe,
• nieruchomości i lokale.

Jakiego mienia nie sfinansujemy przy pomocy pożyczki leasingowej?

To, że pożyczka leasingowa otwiera przed przedsiębiorcami bardzo szerokie pole do nabycia różnego rodzaju sprzętu, nie oznacza wcale tego, że nie ma i istotnych ograniczeń. Rozważając ten sposób finansowania, warto pamiętać o tym, że pożyczka leasingowa:

• nie jest optymalna dla osób, które chcą zakupić tzw. środki nietrwałe. Mowa tutaj np. o potrzebie pozyskania funduszy na budowę lub remont. Nie najlepiej pasuje tutaj też np. chęć zmodernizowania sprzętu lub lokalu, a także zakup środków obrotowych. W tym przypadku, lepszy może okazać się kredyt,

• może być też mało opłacalnym rozwiązaniem dla osób, które chcą nabyć nietypowe, rzadko spotykane mienie. Podobnie jak w przypadku klasycznego leasingu, firmy leasingowe niechętnie udzielają wsparcia na zakup sprzętu, na który nie ma dużego zapotrzebowania na rynku wtórnym. Problem ten tyczy się np. maszyn budowanych pod specjalne zamówienie klientów indywidualnych.

Gdzie można dostać pożyczkę leasingową?

Jak już wspominaliśmy we wcześniejszych częściach tego artykułu, pożyczka leasingowa to specjalność firm leasingowych. Co za tym idzie, konsumenci lub przedsiębiorcy zainteresowani takim sposobem finansowania, powinni szukać go na rynku pozabankowym. Jeszcze kilka lat temu pożyczka leasingowa była rozwiązaniem niszowym, bo i stosunkowo młodym i opracowanym niedawno.

Z czasem jednak zaczęły oferować ją kolejne duże firmy na polskim rynku, przez co obecnie wybór jest coraz większy. Konsumenci mogą zatem cieszyć się coraz większym wyborem, co ułatwia np. negocjowanie atrakcyjnych wysokości miesięcznych rat zobowiązania.

Do popularnych firm, które udzielają pożyczki leasingowej, należą m.in.:

• Santander Leasing,
• Europejski Fundusz Leasingowy,
• mLeasing.

Jakie są koszty pożyczki leasingowej?

Jako że pożyczka leasingowa to produkt podobny do kredytu gotówkowego, na koszt takiego zobowiązania składa się głównie prowizja oraz oprocentowanie. Dodatkowym kosztem może być również ubezpieczenie lub różnego rodzaju opłaty karne, które pojawią się, gdy nie będziemy spłacać rat w terminie. Dużą zaletą pożyczki leasingowej jest brak opłat za przeniesienie własności czy końcowy wykup sprzętu, ponieważ już od początku umowy pożyczkobiorca staje się właścicielem nabywanego mienia.

Raty pożyczki leasingowej są często niższe od tych spotykanych przy leasingu z powodu tego, że nie jest do nich doliczony podatek VAT. Koszt obniża także możliwość amortyzacji środka trwałego, ponieważ to pożyczkobiorca jest jego właścicielem, a nie firma leasingowa jak przy tradycyjnym leasingu.

Jak rozliczyć pożyczkę leasingową?

Decydując się na pożyczkę leasingową, niestety nie uwzględnimy w kosztach części kapitałowej opłacanych rat, tak jak ma to miejsce przy leasingu operacyjnym. Możemy za to wliczyć do nich odsetki. Dodatkowo możliwa jest wspomniana już pełna amortyzacja – w koszty wrzucimy wszystkie wydatki eksploatacyjne. Mogą być to opłaty za przeglądy, naprawy czy paliwo.

Zalety pożyczki leasingowej

Pora uwypuklić najważniejsze mocne i słabe strony pożyczki leasingowej. Na początek zalety.

• Pożyczka leasingowa wyróżnia się stosunkowo niewielką liczbą formalności. Uzyskanie takiego sposobu finansowania jest szybsze niż w przypadku klasycznego leasingu.
• Raty pożyczkowe są zwolnione z podatku VAT.
• Okres spłaty pożyczki leasingowej jest o wiele krótszy niż w przypadku zwykłego leasingu.
• Istnieją firmy leasingowe, które nie wymagają od konsumentów wniesienia wkładu własnego.
• Osoba, która decyduje się na pożyczkę leasingową, staje się właścicielem finansowanego mienia.
• To optymalne rozwiązanie dla osób, które korzystają z unijnych dotacji.

Jakie wady ma pożyczka leasingowa?

Znając już jasne strony pożyczki leasingowej, nie sposób zwrócić też uwagę na niedogodności. Dla wielu konsumentów mogą one okazać się bardzo istotne.

• Pożyczka leasingowa jest często widoczna w rejestrze BIK. Jeżeli firma leasingowa współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej, to zaciągnięcie opisywanego zobowiązania obniża zdolność kredytową.
• Choć istnieją firmy, które nie wymagają wniesienia wkładu własnego, to nie jest to regułą. Niektórzy leasingodawcy, szczególnie w przypadku zakupu kosztownego mienia, mogą wymagać kosztownych zabezpieczeń. Poza ubezpieczeniem, może to być również wkład własny.

Opinia analityka Czerwona Skarbonka na temat leasingu

Analiza [źródło nr 3] jednoznacznie wskazuje, że leasing stanowi dziś bardziej opłacalną alternatywę niż kredyt bankowy, głównie ze względu na korzyści podatkowe i łatwiejszą dostępność. Wynajem długoterminowy bez wykupu okazuje się najtańszym rozwiązaniem – 200 tysięcy złotych wobec 340 tysięcy przy leasingu z niskim wykupem, co czyni go szczególnie atrakcyjnym dla firm nieplanujących długoterminowego posiadania sprzętu. Jednocześnie leasing z 1% wykupem pozostaje optymalny dla przedsiębiorców zamierzających zatrzymać pojazd, oferując lepsze warunki niż kredyt przy podobnych kosztach całkowitych. Kluczową przewagą leasingu jest jego dostępność dla młodych firm, które mogą skorzystać z uproszczonych procedur w przeciwieństwie do restrykcyjnych wymagań bankowych dotyczących 12-18 miesięcy funkcjonowania na rynku. Rosnąca popularność wynajmu długoterminowego odzwierciedla potrzebę elastyczności i przewidywalności kosztów w niepewnym otoczeniu gospodarczym, szczególnie wśród większych korporacji. Wybór konkretnej formy powinien jednak uwzględniać indywidualną strategię firmy – od potrzeb płynnościowych po plany własnościowe.

Stanisław Wolniewicz-Duda

Co zamiast pożyczki leasingowej?

Alternatywami wobec pożyczki leasingowej jest tradycyjny leasing lub kredyt samochodowy. Oczywiście auto można zakupić również z wykorzystaniem kredytu na dowolny celu lub nawet pożyczki pozabankowej, będą to jednak nieopłacalne rozwiązania z powodu wysokich kosztów.

Leasing

Leasing wybiorą ci przedsiębiorcy, którym nie zależy na staniu się właścicielem autem, z tego względu, że planują regularne zmienianie samochodów wraz z końcem kolejnych umów leasingowych. Leasing będzie korzystniejszy także wtedy, gdy właściciel firmy dużą wagę przykłada do zdolności kredytowej i nie chce, aby produkt finansowy zbyt mocno ją obciążał. Pożyczka leasingowa w tej kwestii jest dość kłopotliwym rozwiązaniem.

Kredyt samochodowy

Kredyt samochody od pożyczki leasingowej różni głównie to, że jest on udzielany przez banki, a nie firmy pozabankowe. Przez co trudniej otrzymać tego rodzaju zobowiązanie oraz jest ono obarczone większą ilości formalności. Z kolei zaletą kredytu samochodowego jest możliwy dłuższy okres spłaty.

Najczęściej zadawane pytania o pożyczkę leasingową

Jak działa pożyczka leasingowa?

Jest to produkt zbliżony do kredytu bankowego, jednak nie udziela go bank, lecz firma leasingowa. Pożyczka leasingowa łączy w sobie zalety leasingu (mniej formalności), jak i kredytu (mienie staje się naszą własnością).

Jak długo czeka się na pożyczkę leasingową?

Czas oczekiwania na decyzję i realizację pożyczki leasingowej może się różnić w zależności od danej firmy, zwykle jednak trwa od kilku dni do kilku tygodni.

Czy pożyczka leasingowa obciąża zdolność kredytową?

Tak, podobnie jak kredyt w banku, pożyczka leasingowa może znacznie obniżyć naszą zdolność kredytową. Jeśli ten aspekt jest dla nas ważny, lepiej wybrać tradycyjny leasing, który ma mniejszy wpływ na naszą zdolność zaciągania nowych zobowiązań.

Co trzeba zrobić, żeby dostać pożyczkę leasingową?

Należy wybrać ofertę którejś z firm leasingowych, wypełnić wniosek (najczęściej jest to wniosek online), załączyć odpowiedni dokumenty i oczekiwać na rozmowę z konsultantem. Jeśli firma leasingowa uzna, że przyznanie nam środków nie jest zbyt ryzykowne, nastąpi podpisanie umowy i wypłata środków.