Rachunek powierniczy – jak działa?

Kupujesz dom lub mieszkanie, które jest jeszcze w budowie? W takim razie upewnij się, że deweloper założył w banku rachunek powierniczy. Ochroni on Twoje prawa i pieniądze w przypadku niepowodzenia inwestycji. Czym jest rachunek powierniczy i jak dokładnie działa?

Obowiązek otwarcia rachunku powierniczego nałożyła na deweloperów ustawa o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, czyli tzw. ustawa deweloperska. Dzięki niej podpisując umowę przedwstępną jeszcze na etapie budowy, możesz liczyć na bezpieczeństwo Twoich praw i pieniędzy.

Środki wpłacone na rachunek powierniczy dewelopera wrócą do Ciebie, gdy ten ogłosi upadłość albo nie wywiąże się z ustaleń zawartych w umowie. Kiedy jeszcze deweloper musi mieć rachunek powierniczy?

Co to jest rachunek powierniczy?

Rachunek powierniczy to mieszkaniowy rachunek bankowy, który służy do wszelkich rozliczeń między deweloperem a kupującym. To właśnie na niego trafią Twoje pieniądze, gdy zdecydujesz się na kupno nieruchomości jeszcze na etapie prac budowlanych.

Informację o otwarciu rachunku powierniczego dla konkretnej inwestycji odnajdziesz w obowiązkowo przygotowanym przez dewelopera prospekcie informacyjnym.

Rodzaje rachunków powierniczych

  • Otwarty rachunek powierniczy z gwarancją bankową (natychmiastowy zwrot środków przez bank w przypadku upadłości dewelopera lub odstąpienia od umowy),
  • Otwarty rachunek powierniczy z gwarancją ubezpieczeniową (natychmiastowy zwrot środków przez firmę ubezpieczeniową w przypadku upadłości dewelopera lub odstąpienia od umowy),
  • Zamknięty rachunek powierniczy,
  • Otwarty rachunek powierniczy (najczęściej spotykany).

Rachunek powierniczy otwarty a zamknięty – czym się różnią?

Otwarty rachunek powierniczyZamknięty rachunek powierniczy
umożliwia deweloperowi wypłatę pieniędzy zgromadzonych na rachunku w trakcie trwania prac budowlanychnie pozwala na wypłatę pieniędzy przed zakończeniem inwestycji
środki wypłacane są w postaci transz zgodnych z harmonogramem, tuż po zakończeniu kolejnych etapów budowyśrodki wypłacane są jednorazowo po zakończeniu budowy i dostarczenia do banku odpisu aktu notarialnego z przeniesieniem własności
natychmiastowy zwrot pieniędzy w sytuacji, gdy deweloper ogłosi upadłośćnatychmiastowy zwrot pieniędzy w sytuacji, gdy deweloper ogłosi upadłość

Gwarancja bankowa a gwarancja ubezpieczeniowa

Otwarty mieszkaniowy rachunek powierniczy może zostać objęty jednym z dwóch rodzajów gwarancji.

  • Gwarancja bankowa zapewnia zwrot środków z banku, gdy deweloper ogłosi upadłość lub nie wywiąże się z umowy – bez konieczności walki o pieniądze na drodze sądowej. Jest to jednak dość kosztowne rozwiązanie, które zazwyczaj stosowane jest przez średnich i dużych inwestorów.
  • Gwarancja ubezpieczeniowa funkcjonuje podobnie do gwarancji bankowej, choć jest nieco tańsza, bo gwarantem jest nie bank, a firma ubezpieczeniowa.

Niezależnie jednak od wyboru gwarancji, wygasa ona w momencie przeniesienia na nabywcę prawa własności do nieruchomości.

Ile kosztuje rachunek powierniczy dewelopera?

Koszt związany z obsługą takiego rachunku zawsze ponosi sam deweloper, do którego trafiają pieniądze w transzach albo w całości po zakończeniu inwestycji. Prowadzenie rachunku może go wynieść nawet kilkaset złotych miesięcznie.

Natomiast przelew na rachunek powierniczy kosztuje tyle samo, co zwykły przelew bankowy, zgodny z tabelą opłat i prowizji dla Twojego konta.

Rachunek powierniczy w bankach

Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na to, jaki bank prowadzi rachunek powierniczy dewelopera. Na jaką instytucję najlepiej się zdecydować?

  • mBank,
  • Alior Bank,
  • ING Bank Śląski,
  • PKO BP,
  • Citi Handlowy,
  • Pekao,
  • Santander Bank Polska,
  • Bank BPS.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Choć przepisy ustawy deweloperskiej jasno wskazują konieczność założenia przez deweloperów mieszkaniowego rachunku powierniczego, to część z nich stara się omijać prawo. Zapewnia im to, tzw. przepis przejściowy, który mówi o tym, że rachunków powierniczych nie trzeba otwierać dla inwestycji, których sprzedaż rozpoczęła się jeszcze przed wejściem w życie ustawy (czyli przed 29 kwietnia 2012 r.).

Z rozwiązania takiego korzystają więc deweloperzy, którzy prowadzą wieloetapowe inwestycje trwające kilka lat. Dlatego w tym też przypadku deweloper może zażądać od nabywcy wpłaty środków bezpośrednio na jego konto osobiste. W tego typu przedsięwzięciach liczba mieszkań bez rachunków powierniczych wciąż jest spora.

Kto może założyć rachunek powierniczy?

  • Osoby prawne,
  • Podmioty nieposiadające osobowości prawnej,
  • Jednostki samorządu terytorialnego,
  • Osoby fizyczne (pod warunkiem, że prowadzą działalność zarobkową na własny rachunek, np. przedsiębiorcy czy rolnicy).

Turystyczny rachunek powierniczy jako zabezpieczenie

Ustawa deweloperska pozwala również na tworzenie, tzw. turystycznych rachunków powierniczych. Ta możliwość zabezpiecza przed upadłością dewelopera, głównie biura podróży oraz przedsiębiorców, którzy łączą różne usługi w jeden pakiecie (np. rezerwację hotelu i środka transportu na jednej stronie internetowej).

W maju 2021 roku rząd uchwalił ustawę, która jeszcze ściślej będzie chronić prawa kupujących. Tzw. Deweloperski Fundusz Gwarancyjny narzuca na deweloperów obowiązek uiszczania składek, których wysokość zależna jest od rodzaju prowadzonego rachunku powierniczego. Dla otwartych rachunków wynosi 1 proc., a dla zamkniętych 0,1 proc.

Jak sprawdzić, czy deweloper ma rachunek powierniczy?

Najlepiej po prostu zapytać o tę sprawę samego dewelopera albo sprawdzić rachunek po wskazanym numerze.

Mieszkaniowy rachunek powierniczy dla bezpieczeństwa pieniędzy

Jeśli znajdujesz się wśród tych osób, które zdecydowały się na kredyt hipoteczny, by zakupić cztery kąty na etapie „dziury w ziemi”, to warto skorzystać z oferty dewelopera, który prowadzi właśnie rachunek powierniczy.

Pamiętaj, tylko by nie znajdował się on w tym samym banku, w którym trzymasz swoje prywatne oszczędności. Ściślej chodzi nam o to, aby Twoje pieniądze z wpłatami na rachunek powierniczy i oszczędnościami, nie przekroczyły równowartości 100 tys. euro. Bo w razie upadłości banku, Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaci Ci tylko taką maksymalną kwotę, nie większą.

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły
NOWOŚĆ
pobierz-pwa

Pobierz aplikacje

czerwona-skarbonka.pl

x