Cashback i moneyback – jak działają? Które banki je oferują?

Od jakiegoś czasu chętnie używanymi pojęciami są cashback i moneyback. Można nawet pokusić się o stwierdzenie, że te dwie usługi cieszą się sporym zainteresowaniem. Nie bez powodu, bo faktycznie cashback i moneyback mogą bardzo ułatwić Ci życie. Jak działają? Które banki je oferują i czy są bezpieczne?

Cashback i moneyback to dwie różne usługi

Choć słowa cashback i moneyback brzmią podobnie, to pomimo tego podobieństwa oba pojęcia w rzeczywistości mają niewiele ze sobą wspólnego. Moneyback jest narzędziem promocyjnym pozwalającym zarabiać na codziennych wydatkach, w zamian za zrealizowanie transakcji bezgotówkowych. Banki obligujące do wypłaty premii oferują moneyback w wysokości kilku procent od wydanej kwoty, która trafia na nasze konto w kolejnym miesiącu.

Z kolei cashback służy do wypłaty gotówki w sytuacji, gdy nie mamy dostępu do najbliższego bankomatu. Poza tym patrząc na wprowadzane opłaty za korzystanie z maszyn, czy warunki, jakie trzeba spełnić, aby wypłacić pieniądze bez kosztów, przypuszczamy, że usługa cashback jeszcze bardziej rozwinie swoje skrzydła.

Cashback i moneyback, czyli sprytny sposób na obrót gotówką

Jeszcze kilkanaście lat temu, sformułowania cashback i moneyback stosowane były zamiennie. Cashbackiem uznawano zarówno usługę bankową, która polegała na wypłacie gotówki podczas płacenia kartą za zakupy w sklepie, jak i usługę pozwalającą na zwrot części pieniędzy za zrealizowanie transakcji bezgotówkowych.

Obecnie banki starają się rozgraniczać oba pojęcia:

• za cashback uznają dodatkową funkcjonalność karty, za pomocą której mamy możliwość wypłacenia gotówki w sklepie. Możemy z tego skorzystać w dowolnej chwili, a żądana kwota zostanie pobrana z naszego konta bankowego,
• z kolei moneyback to specjalna forma premii, w postaci częściowego zwrotu środków, którymi bank nas nagradza, np. za aktywne i regularne posługiwanie się kartą. Jednak, aby otrzymać taką premię, trzeba najczęściej spełnić dodatkowe warunki, m.in. wydać “plastikiem” określoną sumę, zapewnić odpowiedni wpływ na rachunek albo zrealizować zakupy w kategorii sklepów wskazanych przez bank.

Co to jest cashback (cash back)?

Usługa cashback, bądź jak kto woli, cash back (bo i z takim zapisem możemy się spotkać) po raz pierwszy pojawiła się w 2006 r. w ofercie 3 polskich banków: PKO BP, MultiBanku oraz mBanku (piony BRE Banku SA.). Poznaliśmy ją więc dosyć późno, bo na świecie cashback znany był już od lat 80. XX wieku. Z tej funkcji jako pierwsi zaczęli korzystać Brytyjczycy i obywatele USA, do których później dołączyli Włosi i Czesi.

Na polskim gruncie cashback dostępny był początkowo tylko dla posiadaczy kart Visa, a wypłatę pieniędzy można było dokonywać jedynie w nielicznych sklepach większych miast.

Wraz z pojawieniem się nowej funkcjonalności powstał dylemat, jaką formę pisowni uznać za właściwą. W efekcie czego do dzisiaj na stronach wielu banków widnieją dwa zapisy: cashback oraz cash back (oba są poprawne). “Cash back” jest zapożyczeniem z języka angielskiego, natomiast “cashback” wersją spolszczoną pisaną łącznie i odmienianą przez przypadki.

Co bardzo ciekawe, cashback to usługa nazywana przez NBP po prostu “wypłatą sklepową”, z kolei przez Mastercarda określana jest mianem “Płać kartą i wypłacaj”. W mBanku dostępna jest za to pod nazwą “Opłata za wypłatę gotówki w kasie sklepu Visa/Mastercard cash back”, a w PKO BP jako “Wypłata gotówki towarzysząca transakcji bezgotówkowej”. Tak więc niektóre instytucje i banki stosują własne nazewnictwo, przez co jako klienci możemy mieć kłopot ze znalezieniem tej usługi w zapisach oferty.

Jak działa cashback?

Mówiąc najprościej, z usługi cashback skorzystamy podczas zwykłych zakupów w sklepie. Nie musisz w tym celu wcześniej aktywować tej funkcji ani wykonywać innych dodatkowych czynności. Jak to działa?

Podczas zakupów wystarczy poinformować sprzedawcę o chęci wypłaty dodatkowej gotówki. Najlepiej zrobić to na samym początku, zanim kasjer nabije towar na kasę, a już na pewno przed zapłatą rachunku za zakupy.

Ile można wypłacić?

• W ramach cashbacku nie da się wypłacić dowolnej kwoty, bo posiadaczy kart obowiązują pewne limity. W przypadku kart Mastercard i Maestro jednorazowo możemy wypłacić nawet 500 zł. Dla kart oznaczonych logo Visa próg ten jest niższy i wynosi 300 zł.
• Warto mieć jednak świadomość tego, że w ciągu dnia z usługi cashback mamy możliwość skorzystać wielokrotnie – i w tej kwestii nie ma żadnych limitów. Ograniczeniem może być jedynie dzienny limit transakcji bezgotówkowych ustawiony na rachunku, który w każdym momencie możemy skonfigurować.
• Nie istnieje też minimalny limit zakupów. Dodatkową kwotę pobierzemy, robiąc zakupy czy to za 2 zł, czy za 100 zł.

Transakcja cashback może być realizowana wyłącznie przy jednoczesnej płatności kartą za zakupy. W praktyce oznacza to, że wypłacimy cashbackiem tylko wtedy, gdy dokonamy zakupu jakiegokolwiek produktu lub usługi w sklepie. Wystarczy, że wsuniemy kartę do terminala albo dokonamy płatności zbliżeniowej i potwierdzimy ją numerem PIN. Wypłaconą kwotę otrzymamy wraz z paragonem za zakupy i potwierdzeniem wypłaty cashback.

Które banki oferują cashback?

Zdecydowana większość banków udostępnia swoim klientom usługę cashbacku.

Aktualnie cashback oferują poniższe instytucje:

• mBank,
• Alior Bank,
• Millennium Bank,
• Getin Bank,
• BNP Paribas,
• ING Bank Polski,
• PKO BP/Inteligo,
• Pekao SA.,
• Santander Bank Polska,
• Bank Pocztowy,
• Citi Handlowy,
• Credit Agricole,
• Nest Bank,
• Plus Bank.

Niestety, wśród banków działających w Polsce nadal są takie, które nie zdecydowały się na wprowadzenie cashbacku. Należą do nich BOŚ Bank i Toyota Bank.

W jakich sklepach wypłacimy cashbackiem?

Gotówkę podczas zakupów wypłacimy ze sklepów, m.in.:

• Żabka,
• Ruch,
• POLOmarket,
• Krakowski Kredens,
• Carrefour,
• Fresh Market,
• Małpka Express,
• Dino,
• Media Markt,
• Media Expert,
• Saturn,
• Orlen,
• stacja Bliska,
• Drogeria Dayli.

Znalezienie takich miejsc nie powinno być trudne, tym bardziej że oznaczone są dedykowanymi ku temu naklejkami. Logo cashback umiejscowione jest zazwyczaj na drzwiach wejściowych, witrynach sklepowych albo przy kasie.

Do dyspozycji mamy ponad 257 tys. sklepów, supermarketów, stacji benzynowych, salonów prasowych, hoteli oraz innych punktów sprzedaży, które oznaczone są stosownym logo (dane wg raportu “Informacje o kartach płatniczych w III kwartale 2020 r.”).

Ile kosztuje cashback?

W większości instytucji korzystanie z cashbacku nie wiąże się z żadnymi opłatami. Są jednak i takie, które pobierają za tę usługę dodatkową opłatę. Wynika to głównie z faktu, że funkcja cashbacku nie jest uregulowana odgórnie, przez co wyłącznie od banku zależy, czy w ogóle, a jeśli tak to, ile pobierze prowizji za opcję wypłaty gotówki w sklepie.

Spójrzmy, ile kosztuje cashback w przykładowych bankach.

Karty płatnicze obsługujące cashback

Z funkcji cashback mogą śmiało korzystać zarówno klienci indywidualni, jak i klienci biznesowi – oczywiście pod warunkiem, że ich bank udostępnia takie narzędzie. Karty płatnicze, które je oferują to Visa, Mastercard, a także Maestro.

Dostęp do funkcji casbacku możliwy jest za pomocą karty debetowej, choć niektóre instytucje umożliwiają dostęp do usługi z wykorzystaniem karty przedpłaconej (prepaid) bądź obciążeniowej. Do cashbacku często upoważnia również karta kredytowa.

WAŻNE —> Usługa cashback dostępna jest automatycznie po aktywacji karty. Nie musimy samodzielnie uruchamiać jej w banku.

Jak wypłacić pieniądze w ramach cashbacku?

Wypłata środków sprowadza się do trzech prostych kroków.

1. Zanim zapłacisz za zakupy w sklepie, poinformuj sprzedawcę, że chcesz wypłacić dodatkową gotówkę i podaj kwotę wypłaty.

2. Wpisz w terminal kwotę, jaką chcesz wypłacić. Na końcu potwierdź ją kodem PIN albo podpisem na wydruku.

3. Przy odbiorze gotówki upewnij się, że otrzymałeś tyle, ile chciałeś. Na rachunku kwota cashbacku będzie widoczna oddzielnie – dzięki temu weryfikacja informacji nie będzie skomplikowana.

Czy cashback jest bezpieczny?

Podobnie, jak w trakcie standardowej płatności, transakcję cashback należy zatwierdzić PINem. W zależności od sklepu może też pojawić się konieczność złożenia podpisu na wydruku, potwierdzającym wypłatę środków.

Odpowiedź na pytanie, czy cashback jest bezpieczny brzmi – tak. Dzięki odpowiednim zabezpieczeniom wgląd do potrzebnej gotówki ma wyłącznie właściciel karty. Dlatego prawdopodobieństwo tego, że środki trafią w niepowołane ręce, jest niewielkie.

Cashback a reklamacje

Wszystkie transakcje realizowane za pośrednictwem kart Visa oraz Mastercard, w tym operacje za zakupy z wypłatą gotówki, podlegają reklamacji. Dlatego, gdy zorientujemy się, że płatność została przeprowadzona w nieodpowiedni sposób, możemy ją zgłosić do swojego banku.

Informację o powstałym fakcie można wysłać pisemnie, przekazać osobiście albo telefonicznie. Przedstawiciel banku przekaże nam wtedy wskazówki dotyczące dalszego postępowania.

Cashback zbliżeniowy – na czym polega?

Przy okazji zapoznawania się z usługą, warto wspomnieć o jeszcze jednej ciekawej innowacji, jaką jest cashback zbliżeniowy. Dotychczas funkcjonalność tę wdrożyły dwie instytucje: Pekao SA. oraz firma IT Card, posiadająca własną sieć terminali płatniczych pod marką Planet Pay.

Tego typu rozwiązanie pozwala na wypłatę środków ze sklepowej kasy bez wkładania karty do terminala i bez konieczności potwierdzania transakcji PINem (podpisujemy wyłącznie wydruk).

Jak na razie cashback zbliżeniowy dostępny jest tylko w terminalach POS, obsługiwanych przez Pekao SA. i Planet Pay.

Czy warto wypłacać gotówkę cashbackiem?

Naszym zdaniem – zdecydowanie warto. Cashback nie tylko ułatwia nam życie, gdy w pobliżu nie ma żadnego bankomatu, ale skrywa też wiele innych zalet:

• Szybki dostęp do gotówki – sieć miejsc oferujących dostęp do cashbacku jest zdecydowanie większa niż sieć bankomatów. Według raportu NBP, na koniec III kwartału 2020 r. liczba terminali przystosowanych do wypłaty gotówki ze sklepowej kasy wynosiła 257,4 tys. Z kolei liczba bankomatów – 21,954.
• Wygoda – aby podjąć nawet niewielką kwotę pieniędzy, nie musimy w tym celu szukać bankomatu. Jest to szczególnie istotne, gdy znajdujemy się w niewielkiej miejscowości lub w obcym mieście. Łatwiej jest zlokalizować sklep z usługą cashback niż znaleźć maszynę należącą do naszego banku.
• Bezpieczeństwo – wypłata pieniędzy zawsze odbywa się przy użyciu kodu PIN, a czasem również podpisu. Dzięki czemu dostęp do środków ma tylko właściciel karty.
• Oszczędność czasu – jednocześnie kupujemy i wypłacamy pieniądze. Większość czynności wykonuje za nas sprzedawca. Naszym jedynym zadaniem jest podanie kwoty, wprowadzenie kodu PIN oraz zatwierdzenie transakcji.
• Kwestie finansowe – w większości banków cashback jest bezpłatny albo pobierana jest za niego niewielka prowizja. Jest ona zdecydowanie niższa niż chociażby z tytułu wypłaty gotówki z maszyny innego banku. Przykładowo, klienci Millennium Banku za wypłatę środków z bankomatów innych banków zapłacą 5 zł (gdy nie spełnią warunków aktywności). Tymczasem cashback w tej instytucji jest darmowy. Usługa ta jest opłacalna również dla klientów mBanku, którzy przy wypłatach gotówki z bankomatów poniżej 100 zł, płacą prowizję (2,50 zł).
• Automatyczność – nie musimy niczego robić, by włączyć usługę. Nie musimy też spełniać żadnych dodatkowych wymagań, aby z niej skorzystać.
• Brak górnego limitu – możemy wykonać nieograniczoną liczbę wypłat w ciągu dnia. Oczywiście do ustalonego dziennego limitu na naszym koncie bankowym.

Co to jest moneyback (cashback/ money back)?

Usługa o nazwie moneyback to, tzw. nagroda wypłacana przez bank, w postaci zwrotu części wydatków za przeprowadzone transakcje bezgotówkowe. Po raz pierwszy na polskim rynku pojawiła się w 2009 r., kiedy to znalazła się w ofercie BZ WBK (obecnie Santander Bank Polska). Od tamtego czasu na wprowadzenie tej funkcjonalności zdecydowało się większość polskich banków. Choć dziś promocję moneybacku odnajdziemy w nielicznych instytucjach.

Zwrot z tytułu moneyback wynosi zwykle od 1 do 5 proc. Dlatego jest to rozwiązanie, które polecane jest szczególnie osobom często podróżującym autem i traktującym moneyback jako inwestycję długoterminową.

Jak działa moneyback?

Aby skorzystać z promocji moneyback, musimy przede wszystkim otworzyć konto osobiste w banku, który oferuje tego typu premię. W praktyce wygląda to tak, że zazwyczaj w połowie albo pod koniec miesiąca instytucja przelewa na rachunek klienta część poniesionych wydatków za poprzedni miesiąc.

Przykładowo, jeśli w danym miesiącu wydaliśmy 5 tys. zł, to przy 1 proc. premii bank odda nam w kolejnym miesiącu 50 zł. Musimy jednak pamiętać, że nie każde transakcje wpisują się do otrzymania zwrotu. Ich lista znajduje się w regulaminie moneyback konkretnego banku.

Niekiedy banki oferują swoim klientom inną formę moneybacku, która wiąże się ze spełnieniem określonych działań, np. wykonania przelewów, zapewnienia systematycznych wpływów na rachunku albo korzystania z aplikacji mobilnej. Tym sposobem możemy zyskać od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Czy moneyback się opłaca?

Na korzyści wynikające z usługi moneyback musimy spojrzeć z perspektywy klienta oraz samego banku. Na pierwszy rzut oka jest to dość opłacalny sposób na zysk – bo zapewnia niewielki zwrot za zrealizowanie czegoś, co i tak wykonujemy, np. opłaty rachunków czy robienie zakupów. Z drugiej strony może się zdarzyć, że licząc na wyższy zwrot, będziemy robić nieprzemyślane transakcje… Dlatego, jeśli moneyback wpisuje się w nasze dotychczasowe dysponowanie gotówką, to warto z niego skorzystać.

Natomiast z perspektywy banku jest to, jak najbardziej korzystne rozwiązanie. Decydując się na moneyback, musimy otworzyć rachunek osobisty (może być dodatkowo płatny), na czym również bank zarabia. Na nasze konto wpłacamy środki, którymi instytucja może operować, m.in. udzielając kredytów. Możemy też wyrobić kartę kredytową i być narażonym na płacenie odsetek od udostępnionej gotówki albo założyć nisko oprocentowaną lokatę, co dodatkowo daje bankowi możliwość dysponowania tanią pożyczką gotówkową. W ten sposób instytucja oferująca moneyback skorzysta na nim najbardziej.

Banki mają sporo możliwości, by móc zarabiać na swoich klientach. Dlatego ich głównym celem jest stworzenie ciekawej oferty, która przyciągnie uwagę odbiorców. A niewiele zachęt działa tak dobrze, jak możliwość dodatkowego zarobku na ponoszonych wydatkach.

Moneyback a podatek

Instytucje traktują moneyback jako, tzw. sprzedaż premiową. Ta z kolei zwolniona jest z podatku pod warunkiem, że jednorazowa suma premii nie przekracza 760 zł. W momencie, gdy bonus przewyższy tę wartość, bank zobowiązany jest do rozliczenia się z niej w imieniu klienta. Sam klient nie musi wykazywać zwrotu środków, uzyskanych z tytułu moneyback w swoim rozliczeniu PIT-38.

Źródło:

1. Raport NBP “Informacja o kartach płatniczych w III kwartale 2020 r.”, styczeń 2021