Karty płatnicze niosą ze sobą wygodę, szybkość, bezpieczeństwo, jak i brak poczucia wydawania pieniędzy. W ofercie banków odnajdziemy, m.in. karty obciążeniowe nazywane również charge z odroczonym terminem płatności. Czym dokładnie jest karta obciążeniowa, jak działa i ile kosztuje?
Kluczowe informacje
- Karty obciążeniowe (charge) to popularny instrument płatniczy, który umożliwia dokonywanie transakcji bezpośrednio z konta osobistego lub firmowego;
- Są powiązane z rachunkiem bankowym użytkownika, a to oznacza, że płatności i wypłaty gotówki są od razu odliczane od dostępnych środków na koncie;
- Ponieważ karty obciążeniowe nie pozwalają na wydawanie pieniędzy, których się nie posiada, minimalizują ryzyko wpadnięcia w długi;
- Podobnie jak karty kredytowe, akceptowane są w wielu miejscach na całym świecie. Umożliwiają łatwe dokonywanie płatności, również bezgotówkowych, jak i wypłaty gotówki z bankomatów. Są też dobrą alternatywą dla tańszych w ogólnym rozrachunku kredytówek;
- Wiele kart obciążeniowych oferuje dodatkowe funkcje, takie jak programy lojalnościowe, ubezpieczenia, chargeback czy rabaty u wybranych sprzedawców. Możliwości te różnią się w zależności od banku i oferty. Jeśli chcesz zapoznać się z nimi bliżej, przeczytaj poniższy artykuł.
Co to jest karta obciążeniowa?
Karta obciążeniowa (charge cards) to inaczej karta z odroczoną spłatą. W pewnym sensie stanowi hybrydę karty debetowej i kredytowej.
Podobnie jak debetówki:
- powiązana jest z kontem osobistym albo firmowym, z którego dokonywana jest spłata;
- wykorzystuje technologię stykową i zbliżeniową;
- umożliwia płatności zegarkiem (* Garmin Pay, FitBit Pay, itp.) oraz Google Pay i Apple Pay.
Oraz podobnie jak karty kredytowe:
- pozwala na korzystanie z limitu kredytowego, którego wysokość zależy od wpływów na rachunku;
- związana jest z okresem bezodsetkowym (* po okresie rozliczeniowym), który trwa ok. 25 dni;
- spłata karty musi się odbyć w ciągu miesiąca (* bez możliwości spłaty minimalnej kwoty i odroczenia reszty),
- środki na niej dostępne przeznaczysz na dowolny cel (* np. zakupy online i stacjonarne, wypłaty gotówki z bankomatów, płatności w kraju i za granicą).
Badania pokazują, że korzystając z kart płatniczych, chętniej wydajemy pieniądze. Działa na to nasza podświadomość, a dokładniej – iluzja płynności i bezbolesnej straty.
Jak działa karta obciążeniowa?
Tego typu karta pozwala na korzystanie z przyznanego miesięcznego limitu kredytowego. A więc w rzeczywistości umożliwia wydawanie pieniędzy, których faktycznie nie posiadamy. Bank sam ustala wysokość limitu, jaki może udostępnić właścicielowi karty. Dokonuje tego na podstawie miesięcznych wpływów na konto. Rachunek jest “obciążany” przez bank zazwyczaj raz w miesiącu, kwotą należności wykorzystania limitu kredytowego.
Ile kosztują karty obciążeniowe?
Od wszystkich transakcji bezgotówkowych (* od 1,5 do 3 proc.) oraz wypłat bankomatowych kartą pobierane są prowizje (* ok. 3 proc.). Pozostałe koszty to:
- opłata za wydanie karty głównej i kart dodatkowych (* 0 zł w górę);
- opłata roczna za obsługę (* od 100 zł do 500 zł);
- prowizja przygotowawcza naliczana od kwoty przyznanego limitu do autoryzacji (* jednorazowo, od 1%);
- koszty dodatkowe, np. dodatkowe ubezpieczenie, ponowne wygenerowanie kodu PIN, zmiana cyklu rozliczeniowego, debet na rachunku z tytułu rozliczenia transakcji.
Karta obciążeniowa a kredytowa – czym się różnią?
Choć karta charge działa na zasadzie podobnej do karty kredytowej, to różnice między nimi są na tyle istotne, że nie należy mylić obu rodzajów tych produktów finansowych.
Spójrzmy na najważniejsze podobieństwa i różnice.
| Karta obciążeniowa | Karta kredytowa | |
| Termin spłaty | Całość pożyczonych środków musi zostać zwrócona w najbliższym okresie rozliczeniowym (nie można wpłacić kwoty minimalnej) * niektóre banki oferują opcję odroczenia płatności, ale nadal termin spłaty jest krótki. Zwykle wynosi do 30 dni. | W wymaganym okresie rozliczeniowym można spłacić jedynie część zadłużenia (głównie jest to część naliczonych odsetek) lub kwotę minimalną. |
| Koszty | Od każdej transakcji pobierana jest prowizja. | Prowizja naliczana jest za wypłaty z bankomatów i ew. przelewy. Pozostałe transakcje są darmowe, np. płatności kartą w sklepach/internecie. |
| Wymagane konto bankowe | TAK, powiązana jest kontem osobistym albo firmowym. W wyznaczonym w umowie czasie bank sam pobierze środki z rachunku na pokrycie zadłużenia. | NIE, korzystając z karty kredytowej, nie trzeba otwierać rachunku bankowego. Może być za to otwarty specjalny rachunek techniczny. |
Cechą wspólną karty obciążeniowej oraz kredytowej jest za to limit kredytowy, z którego możemy skorzystać w dowolnej chwili. Oba plastiki zezwalają na transakcje gotówkowe i bezgotówkowe. I przede wszystkim korzystając z tych narzędzi, wydajemy nie swój kapitał, a banku.
Karta obciążeniowa a debetowa – jakie są różnice?
Różnica pomiędzy tymi dwoma instrumentami jest jedna. Posiadacz debetówki korzysta z własnych pieniędzy, które dostępne są na jego rachunku. Takie transakcje zazwyczaj nie generują dodatkowych opłat.
Za to w przypadku karty obciążeniowej to bank pokrywa koszty zakupu bądź wypłat, ale pobiera za to prowizję i wymaga spłaty pełnej kwoty w wyznaczonym terminie.
Karta kredytowa a debetowa i płatnicza: czym się różnią?Dla kogo jest karta obciążeniowa?
Z kart obciążeniowych mogą korzystać:
- klienci prywatni oraz
- przedsiębiorcy (głównie z sektora MŚP).
Głównym wymogiem jest posiadanie wiarygodności oraz zdolności kredytowej.
Możesz skorzystać z prostego narzędzia, za pomocą którego wyliczysz swoją szacunkową zdolność kredytową (* pamiętaj, że są to wyniki podglądowe. Każdy bank w zależności od prowadzonej polityki może inaczej oszacować Twoją zdolność).
Aczkolwiek klienci indywidualni rzadko korzystają z tego rodzaju kart, zwłaszcza że karty kredytowe są zdecydowanie wygodniejsze i tańsze w spłacie (* a nawet darmowe po spełnieniu warunków aktywności).
Ranking TOP 3 kart kredytowych na Czerwonej-Skarbonce:
18 osób
wybrało ofertę
3 osób
wybrało ofertęKarta obciążeniowa dla firmy – czy warto?
Firmowa karta obciążeniowa najczęściej służy do zarządzania finansami przedsiębiorstwa na zasadzie “pay later”, czyli z odroczoną płatnością.
- Często posiada ona miesięczne limity obciążeń, choć istnieje też możliwość wprowadzenia limitów dziennych;
- To rozwiązanie, które pozwala firmom na wygodne rozliczanie swoich służbowych delegacji i podróży, bez konieczności przekazywania swoim pracownikom zaliczek;
- Transakcje mogą być kontrolowane na bieżąco lub cyklicznie, a informacje na ich temat archiwizowane;
- Zawiera bonus w postaci ubezpieczenia właściciela karty przed, np. NNW (* od następstw nieszczęśliwych wypadków). W tym koszty leczenia za granicą, utraty lub opóźnienia bagażu, a nawet usługi concierge. Może też oferować ubezpieczenia dedykowane firmom, które obejmują, np. zwolnienie z odpowiedzialności firmy za nieuprawnione użycie karty.
Przykład.
Pracownik X wyjeżdża w podróż służbową za granicę i jako metodę płatności wykorzystuje kartę obciążeniową. Dzięki temu unika obawy o nagły brak środków na koncie. Taka karta eliminuje ponadto problem wymiany walut podczas regularnych wyjazdów poza kraj.
Czy warto skorzystać z karty typu charge jako przedsiębiorca? Na pewno niesie ze sobą dużo korzyści, o których wspomniałam już wyżej. Natomiast musisz mieć na uwadze fakt, że karty obciążeniowe obarczone są sporymi kosztami, głównie prowizją za każdorazowe zrealizowanie transakcji. Efektem czego, mogą wynieść Cię ostatecznie więcej niż zwykła kredytówka dla firm z banku. Innym rozwiązaniem dla osób, które prowadzą swój biznes może być faktoring, który oferuje wydłużone terminy płatności i dodatkową gotówkę na rozwój działalności.
Które banki oferują karty obciążeniowe?
Karta obciążeniowa z odroczoną spłatą dla firm dostępna jest w poniższych instytucjach.
| Bank | Karta obciążeniowa |
| ING Bank Śląski | Karta Visa albo Mastercard typu pay later |
| BNP Paribas | Karta Mastercard: Business Silver albo Executive bądź Visa: Business Silver, Gold lub Platinum |
| PKO BP | PKO Mastercard Corporate, PKO Mastercard Corporate Executive |
| mBank | Visa Business Prepaid |
| VeloBank | Mastercard Business |
| Santander Bank Polska | Karta Visa Business Charge |
| Millennium Bank | Millennium MasterCard Corporate, Millennium Visa Executive Silver, Millennium Visa Executive Gold. |
| Credit Agricole | Visa Charge Business |
Karta obciążeniowa dla klientów indywidualnych
W ofercie banków dla klientów indywidualnych, karty charge z odroczoną spłatą niestety należą do rzadkości. Skutecznie wyparte zostały one przez bardziej opłacalne karty kredytowe
Jak ściągana jest należność z karty obciążeniowej?
Z tego względu, że karta obciążeniowa wymaga podpięcia pod rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, wymagana należność pobierana jest automatycznie przez bank. Takie rozliczenie odbywa się najczęściej raz w miesiącu. Niekiedy banki zezwalają na samodzielne wpłaty przez klienta.
W przypadku karty charge nie ma możliwości spłaty zadłużenia w innym terminie, niż jest ustalony w umowie. Warto o tym pamiętać, jeśli zdecydujemy się na taki produkt. Pamiętaj przy tym, by w dniu spłaty na koncie znajdowała się wystarczająca suma środków. W przeciwnym razie instytucja zablokuje kartę i naliczy odsetki karne.
Dodatkowe korzyści karty obciążeniowej
Karty obciążeniowe są przede wszystkim dobrą alternatywą dla właścicieli firm oraz pracowników, którzy często wyjeżdżają w delegacje służbowe i płacą za wydatki związane z bieżącą działalnością przedsiębiorstwa. Dla pozostałych osób, w tym klientów indywidualnych, karty charge są mało korzystne. I zdecydowanie lepiej skierować się ku kartą kredytowym oferowanym przez banki lub podmioty pozabankowe (* choć te mogą być nieco droższe niż bankowe kredytówki, ale i tak bardziej opłacalne niż obciążeniowe).
| Zalety | Wady |
| ✔ Dostęp do dodatkowych pieniędzy w ramach udostępnionego limitu. | ✗ Opłaty za pojedyncze transakcje. |
| ✔ Proste i szybkie rozliczenia z pracownikami, bez konieczności pobierania zaliczek. | ✗ W niektórych sytuacjach brak możliwości wcześniejszej spłaty limitu. |
| ✔ Regularna kontrola wydatków, dzięki ustalonym limitom kart. | ✗ Krótki okres spłaty. |
| ✔ Rabaty w ramach programów lojalnościowych i dostęp do specjalnych ofert, np. ubezpieczenie NNW, chargeback, bezpłatne ubezpieczenie podróżne. | ✗ Niekiedy wyższe opłaty roczne niż za kartę kredytową. |
| ✔ Bezpieczne płatności zbliżeniowe. | ✗ Brak możliwości wpłaty kwoty minimalnej. |
| ✔ Możliwość wielokrotnego korzystania z limitu kredytowego. | ✗ Konieczność posiadania dobrej zdolności kredytowej. |
Z oferty którego banku warto skorzystać?
Propozycje kart obciążeniowych mają to do siebie, że każda z nich różni się między sobą opłatami, limitami czy podpiętymi pod nie usługami dodatkowymi i korzyściami. Dlatego wybór konkretnej oferty powinien zależeć przede wszystkim od Twoich indywidualnych potrzeb.
Dla przykładu porównam dwie oferty: Santander BP oraz BNP Paribas. W przypadku tej pierwszej opłata roczna za kartę wynosi 130 zł. Za to BNP nie pobiera opłaty rocznej za użytkowanie karty w pierwszym roku. Natomiast nalicza sobie prowizję za jej wydanie. Dla najtańszej z dostępnych kart obciążeniowych jest to kwota rzędu 200 zł (* a w przypadku Visa Business Platinum jest to nawet 500 zł). W Santanderze BP wypłaty gotówki kartą w kraju wynoszą 3,5 proc. min. 5 zł, a w BNP 3 proc. min. 7 zł. Santander BP dorzuca z kolei darmowe przewalutowania transakcji i usługę chargeback, a BNP pakiet ubezpieczeń czy zniżki i promocje z Visa Benefit Program.
Karty typu charge są bardziej opłacalne dla przedsiębiorców niż klientów indywidualnych. Pozwalają wypłacać gotówkę z bankomatów, dokonywać płatności kartą oraz realizować transakcje na odległość (zbliżeniowo i przez internet). Jest to szczególnie przydatne w ramach wydatków służbowych.
Karty obciążeniowe w liczbach
Narodowy Bank Polski co jakiś czas upublicznia dane o kartach obciążeniowych. Z najnowszego zestawienia wynika, że w II kw. 2023 r. ich liczba wynosiła 177,9 tys. sztuk (* spadek o 8,7 tys. sztuk). Udział kart charge w rynku kart płatniczych wyniósł 0,4 proc. (tak, jak w poprzednich kwartałach i latach).1
Trend spadkowy popularności tego typu produktów możemy tłumaczyć wieloma czynnikami. Głównym jest, m.in. utrzymująca się od dłuższego czasu inflacja i jednocześnie dość wysokie koszty, które powiązane są z kartą. Dlatego, zanim zdecydujesz się na jakiś jej wariant polecam dobrze przeanalizować warunki konkretnej oferty. Zwróć uwagę nie tylko na same opłaty, ale i na wysokość limitu, który musisz spłacić w ciągu miesiąca. Dla przykładu kredytówki posiadają min. 50-dniowy okres bezodsetkowy. Podobnie do kart debetowych działają ponadto karty prepaid. Decyzja tutaj należy do Ciebie.
FAQ: najczęściej zadawane pytania
Na czym polega karta obciążeniowa?
Co to znaczy podpiąć kartę płatniczą?
Która karta jest lepsza: Visa czy Mastercard?
Kiedy warto wyrobić kartę obciążeniową?
Polecamy:
Źródła:
1. NBP “Informacja o kartach płatniczych II kwartał 2023 r.”, Październik 2023
Absolwentka Dziennikarstwa i Komunikacji Społecznej Uniwersytetu Gdańskiego. W finansach najbardziej interesuje ją świat bankowości, którego zagadnienia stara się przedstawiać w przystępny sposób. Po godzinach – autorka bloga wnętrzarskiego. Na co dzień miłośniczka spontanicznych podróży bez planu, ale zawsze z pomysłem. Uwielbia sport, muzykę hiszpańską, zwierzaki i kuchnię azjatycką.
