Uwielbiamy karty płatnicze, bo niosą ze sobą wygodę, szybkość, bezpieczeństwo, jak i brak poczucia… wydawania pieniędzy. W ofercie banków odnajdziemy, m.in. karty obciążeniowe zwane również charge z odroczonym terminem płatności. Czym dokładnie jest karta obciążeniowa, jak działa i ile kosztuje?
- Co to jest karta obciążeniowa?
- Jak działa karta obciążeniowa?
- Karta obciążeniowa a kredytowa – czym się różnią?
- Karta obciążeniowa a debetowa – jakie są różnice?
- Dla kogo jest karta obciążeniowa?
- Karta obciążeniowa dla firmy – czy warto?
- Które banki oferują karty obciążeniowe?
- Karta obciążeniowa dla klientów indywidualnych
- Jak ściągana jest należność z karty obciążeniowej?
- Dodatkowe korzyści karty obciążeniowej
- Z oferty którego banku warto skorzystać?
- Karty obciążeniowe w liczbach
Badania pokazują, że korzystając z kart płatniczych, chętniej wydajemy pieniądze. Działa na to nasza podświadomość, a dokładniej – iluzja płynności i bezbolesnej straty. Jednak pomimo różnych opinii, karty bankowe to najpopularniejszy sposób płatności bezgotówkowych.
Jednym z rodzajów kart płatniczych jest tzw. karta obciążeniowa nazywana zamiennie kartą charge. Dowiedzmy się o niej nieco więcej.
Co to jest karta obciążeniowa?
Karta obciążeniowa (charge cards) to inaczej karta z odroczoną spłatą. W pewnym sensie stanowi hybrydę karty debetowej i kredytowej.
Podobnie jak debetówki:
- powiązana jest z kontem osobistym albo firmowym, z którego dokonywana jest spłata,
- wykorzystuje technologię stykową i zbliżeniową,
- umożliwia płatności Google Pay i Apple Pay.
Z kolei z karty kredytowej posiada następujące cechy:
- pozwala na korzystanie z limitu kredytowego, którego wysokość zależy od wpływów na rachunku,
- związana jest z okresem bezodsetkowym (po okresie rozliczeniowym), który trwa ok. 25 dni,
- spłata karty musi się odbyć w ciągu miesiąca (bez możliwości spłaty minimalnej kwoty i odroczenia reszty),
- na dowolny cel (np. zakupy online i stacjonarne, wypłaty gotówki z bankomatów, płatności w kraju i za granicą).
Jak działa karta obciążeniowa?
Tego typu karta pozwala na korzystanie z przyznanego miesięcznego limitu kredytowego. A więc w rzeczywistości umożliwia wydawanie pieniędzy, których faktycznie nie mamy. Bank sam ustala wysokość limitu, jaki może udostępnić właścicielowi karty. Dokonuje tego na podstawie miesięcznych wpływów na konto. Rachunek jest „obciążany” przez bank zazwyczaj – raz w miesiącu – kwotą należności wykorzystania limitu kredytowego.
Od wszelkich transakcji bezgotówkowych (od 1,5 do 3 proc.) oraz wypłat bankomatowych kartą pobierane są prowizje (ok. 3 proc.). Pozostałe koszty to:
- opłata za wydanie „plastiku” i kart dodatkowych (0 zł w górę),
- opłata roczna za obsługę (od 100 zł do 350 zł),
- koszty dodatkowe, np. dodatkowe ubezpieczenie, zmiana cyklu rozliczeniowego, debet na rachunku z tytułu rozliczenia transakcji.
Karta obciążeniowa a kredytowa – czym się różnią?
Choć karta charge działa na zasadzie podobnej do karty kredytowej, to różnice między nimi są na tyle istotne, że nie należy mylić obu rodzajów tych produktów finansowych.
Spójrzmy na najważniejsze podobieństwa i różnice.
| Karta obciążeniowa | Karta kredytowa | |
| Termin spłaty | całość pożyczonych środków musi zostać zwrócona w najbliższym okresie rozliczeniowym (nie można wpłacić kwoty minimalnej) * niektóre banki oferują opcję odroczenia płatności, ale nadal termin spłaty jest krótki – zwykle wynosi do 30 dni | w wymaganym okresie rozliczeniowym można spłacić jedynie część zadłużenia (głównie jest to część naliczonych odsetek) lub kwotę minimalną |
| Koszty | od każdej transakcji pobierana jest prowizja | prowizja naliczana jest za wypłaty z bankomatów i ew. przelewy. Pozostałe transakcje są darmowe, np. płatności kartą w sklepach/internecie |
| Wymagane konto bankowe | TAK, powiązana jest kontem osobistym albo firmowym. W wyznaczonym w umowie czasie bank sam pobierze środki z rachunku na pokrycie zadłużenia | NIE, korzystając z karty kredytowej nie trzeba otwierać rachunku bankowego. Może być za to otwarty specjalny rachunek techniczny |
Cechą wspólną karty obciążeniowej oraz kredytowej jest za to limit kredytowy, z którego możemy skorzystać w dowolnej chwili. Oba plastiki zezwalają na transakcje gotówkowe i bezgotówkowe. I przede wszystkim korzystając z tych narzędzi, wydajemy nie swój kapitał – a banku.
Karta obciążeniowa a debetowa – jakie są różnice?
Różnica pomiędzy tymi dwoma instrumentami jest jedna. Posiadacz debetówki korzysta z własnych pieniędzy, które dostępne są na jego rachunku. Takie transakcje nie generują dodatkowych opłat.
Za to w przypadku karty obciążeniowej to bank pokrywa koszty zakupu bądź wypłat, ale pobiera za to prowizję i wymaga spłaty pełnej kwoty w wyznaczonym terminie.
Dla kogo jest karta obciążeniowa?
Z kart obciążeniowych mogą korzystać zarówno:
- klienci prywatni oraz
- przedsiębiorcy (głównie z sektora MŚP).
Głównym wymogiem jest jednak posiadanie wiarygodności oraz zdolności kredytowej.
Klienci indywidualni rzadko korzystają z tego rodzaju kart, zwłaszcza że karty kredytowe są zdecydowanie wygodniejsze i tańsze w spłacie (a nawet darmowe po spełnieniu warunków aktywności).
Ranking TOP 3 kart kredytowych na Czerwonej-Skarbonce:
212
osób wybrało tę ofertę
152
osób wybrało tę ofertę109
osób wybrało tę ofertęKarta obciążeniowa dla firmy – czy warto?
Firmowa karta obciążeniowa najczęściej służy do zarządzania finansami przedsiębiorstwa na zasadzie „pay later”, czyli z odroczoną płatnością.
- często posiada ona miesięczne limity obciążeń, choć istnieje też możliwość wprowadzenia limitów dziennych,
- to rozwiązanie, które pozwala firmom na wygodne rozliczanie swoich służbowych delegacji i podróży, bez konieczności przekazywania swoim pracownikom zaliczek,
- transakcje mogą być kontrolowane na bieżąco lub cyklicznie – a informacje na ich temat archiwizowane.
Przykład. Pracownik wyjeżdża w podróż służbową za granicę i jako metodę płatności wykorzystuje kartę obciążeniową. Dzięki temu unika obawy o nagły brak środków na koncie. Karta eliminuje też problem wymiany walut podczas wyjazdu poza kraj.
Które banki oferują karty obciążeniowe?
Karta obciążeniowa z odroczoną spłatą dla firm dostępna jest w poniższych instytucjach.
| Bank | Karta obciążeniowa |
| ING Bank Śląski | Karta Visa albo Mastercard typu pay later |
| BNP Paribas | Karta Visa Business Standard |
| PKO BP | PKO Mastercard Corporate, PKO Mastercard Corporate Executive |
| mBank | Visa Business Prepaid |
| Getin Bank | Mastercard Business |
| Santander Bank Polska | Karta Visa Business Charge |
| Millennium Bank | Millennium MasterCard Corporate, Millennium Visa Executive Silver, Millennium Visa Executive Gold. |
W każdym z powyższych banków warunki i opłaty za kartę nieco się różnią.
Karta obciążeniowa dla klientów indywidualnych
W ofercie banków dla klientów indywidualnych, karty charge z odroczoną spłatą niestety należą do rzadkości. Skutecznie wyparte zostały one przez bardziej opłacalne karty kredytowe.
Jak ściągana jest należność z karty obciążeniowej?
Z tego względu, że karta obciążeniowa wymaga podpięcia pod rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, wymagana należność pobierana jest automatycznie przez bank. Takie rozliczenie odbywa się najczęściej raz w miesiącu. Niekiedy też banki zezwalają na samodzielne wpłaty przez klienta.
W przypadku karty charge nie ma możliwości spłaty zadłużenia w innym terminie, niż jest ustalony w umowie. Warto o tym pamiętać, jeśli zdecydujemy się na taki produkt. Miejmy także na uwadze fakt, by w dniu spłaty na koncie znajdowała się wystarczająca suma środków. W przeciwnym razie instytucja zablokuje nam kartę i naliczy odsetki karne.
Dodatkowe korzyści karty obciążeniowej
Karty obciążeniowe są przede wszystkim dobrą alternatywą dla właścicieli firm oraz pracowników, często wyjeżdżających w delegacje służbowe i płacących za wydatki związane z bieżącą działalnością przedsiębiorstwa.
| Zalety | Wady |
| ✔ dostęp do dodatkowych pieniędzy w ramach udostępnionego limitu | ✗ opłaty za pojedyncze transakcje |
| ✔ proste i szybkie rozliczenia z pracownikami, bez konieczności pobierania zaliczek | ✗ w niektórych sytuacjach brak możliwości wcześniejszej spłaty limitu |
| ✔ regularna kontrola wydatków, dzięki ustalonym limitom kart | ✗ krótki okres spłaty |
| ✔ rabaty w ramach programów lojalnościowych i dostęp do specjalnych ofert, np. ubezpieczenie NNW, chargeback, bezpłatne ubezpieczenie podróżne | ✗ niekiedy wyższe opłaty roczne niż za kartę kredytową |
| ✔ bezpieczne płatności zbliżeniowe | ✗ brak możliwości wpłaty kwoty minimalnej |
Z oferty którego banku warto skorzystać?
Propozycje kart obciążeniowych mają to do siebie, że każda z nich różni się między sobą opłatami, limitami czy usługami dodatkowymi. Dlatego wybór konkretnej oferty powinien zależeć przede wszystkim od naszych indywidualnych potrzeb.
Warto również pamiętać, że karty typu charge są bardziej opłacalne dla przedsiębiorców niż klientów indywidualnych. Pozwalają wypłacać gotówkę z bankomatów, dokonywać płatności kartą oraz realizować transakcje na odległość (zbliżeniowo i przez internet). Jest to szczególnie przydatne w ramach wydatków służbowych.
Karty obciążeniowe w liczbach
Narodowy Bank Polski opublikował nowe dane o kartach obciążeniowych. Z zestawienia wynika, że na koniec września 2020 r. ich liczba wynosiła 200,8 tys. sztuk (spadek o 0,8 proc.). Udział kart charge w rynku kart płatniczych wyniósł 0,4 proc. (tak, jak w poprzednich kwartałach).
Trend spadkowy popularności tego typu plastiku możemy tłumaczyć wieloma czynnikami. Głównym jest, m.in. zła sytuacja gospodarcza kraju w wyniku pandemii, która spowodowała mniejsze zainteresowanie klientów finansowaniem swoich wydatków limitem kredytowym1.
Źródła:
1. NBP „Informacja o kartach płatniczych III kwartał 2020 r.”, Styczeń 2021
