Czy chwilówki wpływają na zdolność kredytową? Co trafia do BIK?

Prawie 2,4 mln niespłaconych zobowiązań i ponad 33 tys. dłużników przybyło w bazach Biura Informacji Kredytowej oraz BIG “InfoMonitor”  w III kw. 2018 roku. Kwota zaległych pożyczek, kredytów, alimentów i rachunków u 3 mln Polaków przekroczyła 73 mld zł! Taka suma z pełną rezerwą starczyłaby na 3-letnie sfinansowanie programu “500+” lub budowę pierwszej w Polsce elektrowni atomowej1. Zatem, czy tak frywolne zachowanie względem zaciągania chwilówek wpływa na ocenę zdolności kredytowej? 

Wpływ chwilówek na zdolność kredytowąZdolność kredytowa – kluczowy parametr wiarygodności klienta!

Gdy myślimy o wzięciu kredytu – pewnym nieodłącznym elementem, z którym go kojarzymy jest zdolność kredytowa. Jak wynika z raportu “InfoKredyt” opracowanego przez Związek Banków Polskich, Polacy coraz częściej pytają o kredyty – a kiedy się na nie zdecydują to najczęściej wybierają gotówkowe. Aż 91 proc. badanych uważa, że są one jedną z najpopularniejszych form zobowiązań. Jednocześnie – ponad połowa Polaków jest zdania, że częściej korzystamy z produktów kredytowych niż w latach ubiegłych. Według danych BIK, wartość nowych kredytów konsumpcyjnych na przestrzeni ostatnich 3 lat nieustannie wzrasta – a w 2017 roku wynosiła już 78 mld zł!2 

Jednak to, czy dostaniesz kredyt w przeważającej mierze zależy od Twojej zdolności kredytowej. I choć instytucje finansowe nie posiadają uniwersalnego wzoru, wedle którego działają, to za każdym razem brane są pod uwagę podobne czynniki. Dlatego, jeszcze przed złożeniem wniosku warto samodzielnie zadbać o swoją wiarygodność jako klienta. Bo nawet wnioskodawca ze świetną opinią w BIK, nie otrzyma pożyczki w banku, gdy jego zdolność jest zbyt niska. Związane jest to z ryzykiem finansowym, jakie wylicza każdy działający w Polsce podmiot bankowy. Czytaj także: Zdolność kredytowa – od czego zależy?

pożyczki a zdolność kredytowaZdolność kredytowa – co pod lupę weźmie bank? 

Ocena zdolności kredytowej, zgodnie z art. 70 Ustawy prawo bankowe to: zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności3. Najprościej rzecz ujmując jest to ocenianie, na jak wysoką kwotę zobowiązania stać przyszłego klienta. Jeśli zdolność jest niska to wnioskodawca nie otrzyma kredytu na dużą sumę. Natomiast, im większa zdolność, tym większa szansa na lepsze warunki. Na jakie parametry warto zwrócić uwagę? 

  • Dochody klienta – w uprzywilejowanej pozycji znajdują się osoby zatrudnione na umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony,  
  • Wiek kredytobiorcy – im starszy wnioskodawca, tym krótszy czas spłaty zobowiązania, a tym samym niższa kwota kredytowania,
  • Stan cywilny oraz branża zatrudnienia – niektóre banki nie uznają dochodów uzyskiwanych na podstawie umowy zlecenie lub o dzieło. Podobnie jest w przypadku przedsiębiorców na ryczałcie, których dochody celowo są zaniżane.

Zdolność kredytowa – c.d.

Równie istotną kwestią jest:

  • Indywidualna historia kredytowa – to świadectwo na wcześniejsze i aktualne kontakty z bankami czy firmami pożyczkowymi. Dlatego, jeśli w przeszłości nie wywiązywałeś się ze swoich finansowych obowiązków albo obecnie masz problem ze spłatą długów, to nie będziesz dla banku wiarygodnym klientem. Może on albo odrzucić wniosek o kredyt albo udzielić zobowiązania w niższej wysokości. Podobnie jest w przypadku osób, które nie mają udokumentowanej historii kredytowej, np. nigdy wcześniej nie zaciągały kredytu, a nawet niewielkiej pożyczki. Czytaj także: Jedna, druga … pożyczka. Czy można wziąć dwie chwilówki jednocześnie? 
  • Rodzaj kredytu – sposób wyliczania zdolności kredytowej w dużej mierze zależy od tego, o jaki rodzaj kredytu ubiegasz się, na jaką wysokość i okres. W praktyce oznacza to, że jeśli wnioskujesz o niewielką pożyczkę na krótki termin, to bank lub pożyczkodawca sprawdzi o wiele mniej parametrów niż gdy planujesz wziąć hipotekę na 25 lat. Czytaj także: Kredyt a pożyczka – jaka jest różnica między nimi? 
  • Koszty życia i aktualne zobowiązania – im więcej pożyczek i kredytów masz do spłaty, tym szansa na lepszy kredyt maleje. Oprócz tego, bank pod uwagę bierze koszty utrzymania gospodarstwa domowego, samochodu, posiadane karty kredytowe, konta z limitem debetowym, a także ewentualnie składki inwestycyjne, ubezpieczeniowe oraz alimenty. 

Tu małe zastrzeżenie – czy jeśli w przyszłości interesuje Cię wzięcie zobowiązania na większą sumę to chwilówki wpłyną na obliczanie zdolności kredytowej?

chwilówki a zdolność kredytowaChwilówki mogą być widoczne w BIK! 

Na wstępie podkreślimy, że wzięcie nawet niewielkiej pożyczki ratalnej w celu poprawy swojego scoringu BIK może być opłacalne. Dotyczy to głównie osób, które nie posiadają żadnej historii kredytowej. Wówczas mogą zbudować swoją wiarygodność zaciągając i spłacając w terminie, szybkie chwilówki na krótki czas. W tym celu warto skorzystać z pomocy banków, które prowadzą wymianę informacji z bazami informacji gospodarczej BIK, BIG “InfoMonitor bądź ERIFMożesz również skorzystać z usług firm pożyczkowych, które także współpracują z tymi rejestrami. Warunek jest jeden – każda decyzja powinna zostać podjęta rozsądnie, świadomie, odpowiedzialnie i bezpiecznie! 

Kłopoty mogą pojawić się w momencie, gdy w tym samym czasie rozmyślasz o wzięciu kredytu. Wtedy to “wisząca” chwilówka może obniżyć szansę na lepsze warunki kredytowe. Problemy pojawiają się również, gdy zobowiązanie wymyka się spod kontroli. Bierzesz jeden kredyt, by spłacić drugi i tak w kółko. Każdorazowo traktujesz pożyczkę jako opcję: “kiedy musisz zaplanować święta”lub “kupić nowy sprzęt RTV”. Oczywiście, nie ma w tym nic złego – ważne jest tylko to, by nie traktować jej jako jedynego lekarstwa na bolączkę wszelkich problemów! Czytaj także: Dlaczego bank odmawia kredytu i co zrobić w takiej sytuacji?

Którzy pożyczkodawcy wpisują klientów do BIK? 

Pamiętaj jednak, że sam fakt posiadania pożyczki-chwilówki nie skreśla Cię z listy osób, które mają szansę otrzymać dodatkowe wsparcie finansowe. Jeśli zastanawiasz się nad kredytem na kwotę powyżej 20 tys. zł możesz skonsolidować wszelkie istniejące zobowiązania. Jednak nie jest to zawsze opłacalne i przed dokonaniem wyboru warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, a także dokładnie zapoznać się z tematem. Czytaj także:  

Natomiast, gdy posiadasz już solidne problemy w spłacie zaległych zobowiązań – nie tylko kredytów i pożyczek, ale i nieuregulowanych rachunków to zastanów się nad skutecznym oddłużaniem i planem spłaty wierzycieli w upadłości konsumenckiej. 

Zatem, które firmy pożyczkowe sprawdzają i wpisują klientów do Biura Informacji Kredytowej? 

  • AASA Polska 
  • AlfaKredyt 
  • Credit.pl 
  • Halo Pożyczka 
  • Lendon.pl 
  • Euroloan 
  • Viasms.pl 
  • Vivus 
  • Szybka Gotówka 
  • Wonga 
  • Zaplo.pl 
  • Extraporfel.pl 
  • Net Credit – gdy opóźnienie w spłacie wynosi minimum 60 dni! 
  • SMART Pożyczka – gdy opóźnienie w spłacie wynosi minimum 60 dni! 
  • Net Gotówka – gdy opóźnienie w spłacie wynosi minimum 60 dni! 
  • Ekspress KASA – gdy opóźnienie w spłacie wynosi minimum 60 dni! 

A czy Profi Credit również wpisuje do bazy BIK? I w tym przypadku firma pożyczkowa umieszcza informacje o udzielonych zobowiązaniach i zostawia po tym ślad, właśnie w BIK. Dlatego, jeśli spłaciłeś już pożyczkę, równie dobrze możesz wysłać do danego pożyczkodawcy prośbę o wycofanie zgody na przetwarzanie danych. Dzięki czemu wpis o spłaconym zobowiązaniu zniknie z rejestru. Z drugiej strony – zostawiając go zbudujesz pełny i pozytywny obraz swojej sytuacji finansowej – a w przyszłości możesz uzyskać kredyt lub pożyczkę na preferencyjnych warunkach.

Jak sprawdzić, czy chwilówka widoczna jest w BIK? 

Musisz pamiętać, że wszelkie opóźnienia w spłacie pożyczek-chwilówek zaciągniętych u pożyczkodawców, którzy zaglądają do bazy BIK nie odchodzą w zapomnienie. Informacje o zadłużeniu mogą widnieć tam bez Twojej zgody, nawet do 5 lat! Dlatego warto skorzystać z opcji włączonych alertów BIK, które informują o każdym nowym wpisie czy sprawdzeniu Twojego profilu klienta. Czytaj także: Jak zabezpieczyć się przed wyłudzeniem kredytu? Alerty BIKMożesz również raz na pół roku pobrać darmowy pełny raport i sprawdzić, które chwilówki widnieją w bazie. Dzięki temu będziesz miał świadomość na czym stoisz.

wysoka zdolność kredytowaNie wszyscy pożyczkodawcy weryfikują BIK! 

Zanim firma pożyczkowa wpisze klienta do rejestru BIK, musi uzyskać od niego zgodę na wpis. Bardzo często jest ona wyrażana już automatycznie po wypełnieniu wniosku o pożyczkę. Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy zaglądają do baz. Jeśli więc zadajesz sobie pytanie, np. czy Filarum wpisuje do BIK? Odpowiedź brzmi: nie! Które jeszcze firmy pożyczkowe pomijają sprawdzanie w BIK? 

  • Ferratum 
  • Pożyczka Plus 
  • TaniKredyt 
  • Wandoo 

Jednak co równie istotne – z każdym rokiem przybywa coraz więcej pożyczkodawców współpracujących z BIK. Nic dziwnego – w końcu dzięki takiej wymianie informacji, w prosty sposób można wyłapać klientów, którzy są nierzetelni i nie wywiązują się z warunków umowy. 

Dlatego, jak podkreślają eksperci Związku Banków Polskich – decyzje o wszelkich zobowiązaniach zawsze warto podejmować w sposób przemyślany. Tyczy się to nie tylko chwilówek na niewielką kwotę, ale także kredytów. Często zdarza się, że w spontaniczny sposób wiele osób zaciąga, co rusz nowe pożyczki. A warto mieć świadomość tego, że nawet niewielka niespłacona chwilówka może znacząco obniżyć zdolność kredytową i ocenę scoringową w BIK. Chyba, że jest to celowe i świadome posunięcie, by zbudować pozytywną historię kredytową. Wówczas spłacone zobowiązanie w terminie, z pewnością wpłynie na zwiększenie scoringu punktowego. 

Czytaj także: 

 

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/410986/nieoplacone-rachunki-i-kredyty-polakow-wystarczylyby-na-budowe-elektro

2. https://zbp.pl/dla-prasy/informacje-prasowe/infodok-rekord-liczby-zastrzezonych-dokumentow

3. https://www.arslege.pl/zdolnosci-kredytowa/k20/a12151/

Oceń ten wpis

Autor wpisu: Paulina Krupa

2019-08-04T19:12:31+02:0015.02.2019|Porady eksperckie, Pożyczki|
Dodaj komentarz