Jak działa karta kredytowa? Co warto wiedzieć?

Karty płatnicze to jeden z najważniejszych atrybutów dzisiejszego człowieka. Za pomocą cienkiego plastiku można dokonywać szybkich i wygodnych płatności za różne usługi. Karta nie musi być jednak powiązana z naszym kontem bankowym – w razie potrzeby, dodatkowy zastrzyk gotówki może zapewnić także karta kredytowa. Co warto o niej wiedzieć?

karta kredytowa

Choć fizyczne pieniądze jeszcze długo nie odejdą do lamusa i towarzyszyć będą milionom Polaków w codziennym życiu przez kolejne lata, to nie da się ukryć, że otaczająca nas rzeczywistość z roku na rok staje się coraz silniej bezgotówkowa. W coraz większej liczbie placówek usługowych można płacić dziś w szybki i wygodny sposób kartą, przez co nie jest już żadnym problemem załatwianie wszystkich pilnych spraw i potrzebnych zakupów danego dnia bez noszenia ze sobą gotówki.

Karty płatnicze coraz popularniejsze wśród Polaków

Wygoda i oszczędność miejsca w portfelu, jaka wiąże się z posiadaniem karty płatniczej, przekłada się na bardzo dynamiczny wzrost jej popularności w naszym kraju. Według danych Narodowego Banku Polskiego z ostatnich lat, z roku na rok lawinowo rośnie liczba używanych kart  – w II kwartale 2017 roku było ich 37,8 miliona1 , rok później – 40,2 miliona2 , a w tym samym okresie 2019 roku NBP odnotowało w Polsce już ponad 42,1 miliona kart płatniczych w użytku3 .

Nic dziwnego, że wraz ze wzrostem popularności kart jako ogółu, różnicuje się też dostępna oferta rynkowa. Konsumenci mogą dziś wybierać spośród nie tylko klasycznych kart debetowych umożliwiających nieograniczony dostęp do prywatnych środków pieniężnych na rachunku bankowym, ale i kart walutowych oraz kart kredytowych. W dzisiejszym poradniku bliżej przyjrzymy się tej drugiej odmianie kart płatniczych.

Jak działa karta kredytowa i jak ją uzyskać?

Karta kredytowa to jeden z najpopularniejszych tzw. produktów finansowych oferowanych przez banki, który polega na wydaniu konsumentowi płatniczego plastiku o wyglądzie niemal identycznym w stosunku do klasycznej karty debetowej, jaką na co dzień nosimy w portfelu. Karta kredytowa umożliwia nam dostęp do pożyczonych przez bank środków w określonym limicie, które możemy wydać na dowolne konsumenckie potrzeby.

Omawiany rodzaj karty płatniczej w działaniu zatem bardzo przypomina zwykłą kartę – możemy nią dokonywać płatności w dowolnych placówkach usługowych z opcją płacenia zbliżeniowego włącznie, a środki możemy wykorzystać do kwoty ustalonego z bankiem limitu, np. 2000 złotych. W określonym w umowie czasie, konsument ma obowiązek spłacić wykorzystaną kwotę, ponieważ limit na karcie kredytowej to nic innego jak forma kredytu bankowego połączonego z obszarem płatności zbliżeniowych.

Jako że karta kredytowa to kredyt bankowy, to po złożeniu wniosku o jej wydanie należy pamiętać o konieczności bycia poddanym weryfikacji zdolności kredytowej. Bank sprawdzi historię spłaty zobowiązań w Biurze Informacji Kredytowej i sprawdzi, czy nie posiadamy bieżącego zadłużenia. Ponadto, weryfikacji poddane zostaną także nasze dochody i miesięczne wydatki. Na podstawie tych informacji, bank podejmie ostateczną decyzję co do przyznania karty i ustalenia wysokości udzielonego kredytu.

Karta kredytowa a debetowa

Choć w języku codziennym wiele osób stosuje określenia „karta kredytowa” i „karta debetowa” zamiennie bądź w ogóle jako kartę kredytową rozumie plastik do płacenia osobistymi środkami np. za zakupy, to różnica między tymi odmianami kart płatniczych jest bardzo istotna. Poznajmy najważniejsze podobieństwa oraz różnice, jakie dzielą kartę kredytową oraz debetową.

Podobieństwa.

  • Obie karty mają taki sam kształt i rozmiar.
  • Zarówno karta kredytowa, jak i debetowa posiada podobne oznaczenia, datę ważności itd.
  • Obie karty wydawane są przez określony bank.

Różnice.

  • Karta debetowa daje nam dostęp do naszych osobistych środków znajdujących się na rachunku bankowym, którymi możemy swobodnie i bez ograniczeń dysponować według własnego uznania.
  • Z kolei karta kredytowa połączona jest z pożyczonymi przez bank środkami, jakie wykorzystać można do określonego limitu, a później spłacić z określonymi przez bank dodatkowymi kosztami (np. oprocentowaniem).
  • Karta kredytowa posiada dodatkowe oznaczenie na pierwszej stronie, zazwyczaj pod postacią angielskiego „Credit card”, aby łatwo było ją odróżnić od debetowej.
  • Debetowa karta, jeżeli życzy sobie tego konsument, również może umożliwić uzyskanie awaryjnej puli środków w przypadku wykorzystania wszystkich pieniędzy, jakie mamy na koncie. Wówczas dodatkowe środki również należy spłacić. Dług nazywa się inaczej debetem.

Jakie dane znajdują się na karcie kredytowej?

Każda karta kredytowa posiada typowe dla kart płatniczych oznaczenia, które pozwalają ją zidentyfikować, a także uczynić unikalną i zabezpieczyć przed ewentualnymi, wrogimi działaniami np. oszustów czy złodziei. Choć karta kredytowa jest stosunkowo niewielkich rozmiarów, to na każdej z nich znajduje się sporo informacji. Znaczenie każdej z nich można jednak bardzo prosto i szybko wyjaśnić. Pora scharakteryzować wszystkie dane, jakie znajdują się na karcie kredytowej.

Awers.

  • Nazwa banku, który wydaje kartę kredytową.
  • Chip zabezpieczający kartę.
  • Oznaczenie informujące o możliwości płatności zbliżeniowych, jeżeli takie są przewidziane.
  • Unikalny numer karty kredytowej.
  • Nazwisko właściciela karty (jeżeli tego sobie zażyczył).
  • Data ważności karty kredytowej.
  • Organizacja płatnicza, do której należy karta (np. Visa lub MasterCard).

Rewers.

  • Pasek magnetyczny karty kredytowej.
  • Hologram.
  • Miejsce na podpis posiadacza karty oraz numer CVV.
  • Dane identyfikacyjne banku, który wydaje kartę kredytową.

Numer karty kredytowej – co możemy z niego wyczytać?

Jedną z najważniejszych i unikalnych danych znajdujących się na karcie kredytowej, jest oczywiście jej numer. Jak już wspomniano wyżej, znajduje się on na awersie (pierwszej stronie) karty. Cyfry, jakie tworzą numer karty, bynajmniej nie są przypadkowe lub losowo dobrane. Każdy z bloków cyfr ma określone znaczenie, które na podstawie niżej przedstawionych informacji, można łatwo rozczytać.

  • Pierwsza cyfra to identyfikator branżowy.
  • Kolejne pięć cyfr oznaczają numer identyfikacyjny wystawcy karty.
  • Ciąg od siódmej do piętnastej cyfry oznacza identyfikator rachunku bankowego klienta, z którym połączona jest karta.
  • Ostatnia, szesnasta cyfra, oznacza tzw. cyfrę kontrolną.

Numer każdej karty płatniczej jest daną poufną. Właściciel karty powinien dochować wszelkich środków ostrożności, aby uchronić numer karty od odczytania go przez niepowołaną osobę trzecią. Nie warto wyciągać karty z portfela, jeżeli po chwili nie wykonamy nią transakcji, gdyż jej wrażliwe dane mogą zostać zauważone przez oszustów. Ci mogą próbować przejąć poufne dane w najmniej spodziewany sposób.

Limit na karcie kredytowej – od czego zależy

Jak już wspomniano wcześniej, uzyskując kartę kredytową od banku, otrzymujemy powiązany z nią określony limit kredytowy, który pozwala nam dysponować tymi środkami do określonej sumy. Karta kredytowa może być wartościowym wsparciem dla regularnego budżetu i zapewniać w nagłej potrzebie zastrzyk gotówki. Nie można jednak zapominać, że w ustalonym z bankiem terminie należy zwrócić pożyczone środki.

Aby uniknąć sytuacji, w których konsumenci dysponują tak dużymi kwotami na kartach kredytowych, że później nie są w stanie ich spłacić w terminie, banki uzależniają wysokość udzielonego limitu od indywidualnej kondycji finansowej konsumenta. Weryfikuje się ją na podstawie sprawdzenia zdolności kredytowej. Bank wysokość przyznanego nam limitu uzależnia od poniższych czynników.

  • Historia spłaty dotychczasowych zobowiązań w Biurze Informacji Kredytowej.
  • Brak informacji o długach i opóźnieniach w spłacie w raporcie BIK.
  • Wysokość uzyskiwanych dochodów i związana z tym wysokość średnich miesięcznych wydatków oraz innych zobowiązań finansowych.

Biorąc pod uwagę te wyżej przytoczone czynniki, bank określa maksymalną kwotę limitu kredytowego na karcie, jaki jest nam w stanie udzielić. Co więcej, określa razem z konsumentem termin spłaty, w jakim wykorzystane środki muszą zostać w pełni spłacone wraz z ustalonymi dodatkowymi kosztami kredytu wynikającymi z m.in. oprocentowania.

Czy warto zwiększać limit na karcie

Użytkując już swoją kartę kredytową, może się okazać niekiedy, że przyznany przez bank limit kredytowy okazuje się za mały. Jeżeli nasza zdolność kredytowa na to pozwala, możliwe jest jednak zwiększenie limitu do wysokości sumy, jaka spełni nasze finansowe potrzeby. Obecnie bankowość jest już tak rozwinięta, że o powiększenie można prosić bez wychodzenia z domu – np. za pomocą telefonicznego połączenia.

Czy jednak warto zwiększać limit na karcie? To pytanie, które niewątpliwie każdy konsument powinien sobie zadać, nim zwróci się do banku z prośbą o zwiększenie stanu środków na karcie kredytowej do wykorzystania. Należy zastanowić się, czy większa kwota dalej nie będzie odbiegać od naszych finansowych możliwości i czy w przyszłości będziemy w stanie ją wygodnie spłacić. W przeciwnym razie, wytchnienie, jakie bez wątpienia daje karta kredytowa, może być prostą drogą do zaległości finansowych.

Karta kredytowa czy kredyt

Karta kredytowa to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych oferowanych przez banki. Jego jednym z największych wewnętrznych konkurentów jest oczywiście klasyczny kredyt gotówkowy. W przeciwieństwie do karty, konsument uzyskuje wsparcie finansowe pod postacią środków pieniężnych wypłacanych „do kieszeni”, co dla wielu może okazać się wygodniejszym rozwiązaniem. Kredyt gotówkowy udziela się też zazwyczaj na większe kwoty, dotyczące nierzadko konkretnych konsumpcyjnych wydatków.

Kwestia tego, czy karta kredytowa jest lepszym rozwiązaniem od kredytu, czy wręcz przeciwnie, powinna być zatem uzależniona od tego, jak duże są nasze potrzeby finansowe i czy raczej czeka nas jeden duży wydatek, czy bardziej kilka tych mniejszych i regularnych. W pierwszym przypadku lepszy może okazać się kredyt konsumencki. W drugim – wygodniejsza może być karta kredytowa.

Pożyczka z karty kredytowej

Karty kredytowe to specjalność banków, jednak nie jest powiedziane, że taka forma pożyczania pieniędzy to coś, co uzyskać można tylko w tym sektorze usług finansowych. W ostatnich latach silnie rozwinęła się także alternatywa od rynku pozabankowego, który pod postacią kart płatniczych udziela pożyczek i chwilówek. Zasady działania takich produktów finansowych są takie same jak w przypadku kart kredytowych – kto inny zajmuje się jedynie udzielaniem finansowania.

Popularnymi przypadkami firm pożyczkowych, których specjałem jest pożyczka z karty kredytowej, jest choćby firma Cardina lub Karta Trzynastka. Jeżeli nasza zdolność kredytowa nie jest na tyle nienaganna, jak oczekiwałby tego bank, być może oferty rynku pozabankowego mogą okazać się wartościową alternatywą.

Źródła:

1. https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2017.pdf

2. https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2018.pdf

3. https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2019.pdf

Autor wpisu: Michał Frankowski

Dodaj komentarz