Pożyczki pozabankowe

Czym jest pożyczka pozabankowa?

Pożyczka pozabankowa to opcja szybkiego finansowania udzielana przez instytucje niebędące bankami. Stanowi ona świetną alternatywę dla osób mających trudności z otrzymaniem kredytu w banku lub poszukujących szybkiego zastrzyku gotówki. Środki z pożyczki możesz przeznaczyć na dowolny cel, z którego nie musisz się tłumaczyć pożyczkodawcy. Ich wielką zaletą jest minimum formalności: wniosek wypełniasz albo przez internet, albo przez telefon (* w zależności od preferencji firmy) bez zbędnej papierologii.

Dostępna kwota oraz okres spłaty zależy od wewnętrznej polityki instytucji pozabankowej. Zazwyczaj są to pożyczki zaczynające się od 100-, 500 zł i kończące się na kilkunastu czy nawet kilkudziesięciu tysiącach złotych. Z kolei okres kredytowania może wynosić od miesiąca do kilku lat.

Oferta takich produktów jest naprawdę różnorodna i obejmuje zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalne. Najważniejsze dla bezpieczeństwa klientów są obowiązujące przepisy prawne, które chronią ich interesy

Jak działają pożyczki pozabankowe?

Działanie pożyczek pozabankowych opiera się na umowie między klientem a firmą pożyczkową. W tej umowie zawarte są kluczowe szczegóły, takie jak:

• wysokość pożyczki,
• czas spłaty,
• całkowite koszty, które z nią związane.

Proces składania wniosków jest zautomatyzowany, dzięki czemu możliwe jest szybkie podjęcie decyzji.

Po złożeniu formularza online, firma pożyczkowa przystępuje do weryfikacji tożsamości klienta oraz oceny jego zdolności kredytowej. Taka procedura zazwyczaj jest mniej skomplikowana niż te stosowane przez banki, a wymagane dokumenty stanowią absolutne minimum. Decyzja o przyznaniu pożyczki często podejmowana jest niemal od razu.

Klienci mają możliwość spłaty zobowiązania:

• w całości,
• w formie miesięcznych rat.

Jakie są rodzaje pożyczek pozabankowych?

Instytucje pozabankowe stawiają na różnorodność. Dlatego w swoich ofertach mogą posiadać kilka rodzajów pożyczek lub skupiać się tylko na jednym produkcie.

Chwilówki online

To jeden z rodzajów pożyczki pozabankowej, który charakteryzuje szybki proces decyzyjny, ale i krótki okres spłaty. Są to głównie pożyczki niskokosztowe, które zaciągniesz od 100 zł do 8 000 zł. Taka chwilówka udzielana jest przez internet, zwykle na 30 dni. Choć możesz odnaleźć oferty z nieco dłuższym terminem: 45 dni czy nawet 61 dni.

Tego typu produkty to również tanie pożyczki pozabankowe. Wiele z nich proponuje promocyjne warunki w postaci obniżonego oprocentowania lub prowizji. Duża część pożyczkodawców ma też w ofercie pierwsze darmowe pożyczki dla nowych klientów (* RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania = 0%, pod warunkiem spłaty w terminie). W praktyce chodzi o to, że np. pożyczasz 3 000 zł na 30 dni i po miesiącu czasu, oddajesz tyle samo, bez naliczania dodatkowych prowizji i odsetek.

Pożyczki ratalne

Tak zwane “ratalki” to popularne kredyty pozabankowe, które w odróżnieniu od chwilówek, rozłożysz na raty. Możesz płacić w ratach tygodniowych lub miesięcznych (* tutaj wszystko zależy od warunków firmy). A sam okres kredytowania może wynieść nawet kilka lat.

Pożyczka ratalna zaciągana jest na zdecydowanie wyższe sumy, zaczynające się od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Podobnie jak przy chwilówkach nie wymagają one dostarczania dodatkowych dokumentów. Zwykle potrzebny jest tylko dowód osobisty. Chociaż niektóre firmy zastrzegają sobie możliwość poproszenia o dodatkowe dokumenty: wyciąg z konta bankowego czy zaświadczenie o zarobkach (* przy pożyczkach na wysoką kwotę).

Pozabankowe karty kredytowe

Pożyczka pozabankowa przez internet może przybrać formę tzw. kredytówki. Taką opcję udostępnia, m.in. NetCredit, Super Grosz i Zefin. Część z instytucji oferuje przy tym usługę fast cash, czyli zanim otrzymasz kartę do ręki, na Twoim rachunku może wylądować pewny procent przyznanego limitu kredytowego. Pozostałą część kwoty możesz wykorzystać podczas transakcji kartą.

Podobnie, jak przy kartach kredytowych z banku, pozabankowe kredytówki wydawane są na określony czas. Nie ma również żadnych przeszkód, by w trakcie jej użytkowania, wnioskować o podwyższenie lub obniżenie limitu. Ten drugi ruch jest wskazany, gdy chcesz zaciągnąć np. kredyt gotówkowy i zależy Ci na obniżeniu comiesięcznych zobowiązań i zwiększeniu zdolności kredytowej (* choć jeszcze lepszą opcją, jest całkowita rezygnacja z dodatkowych produktów kredytowych, jakimi są karty kredytowe).

Jakie są warunki udzielania pożyczek pozabankowych?

Warunkiem udzielenia pożyczki jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz spełnienie podstawowych wymogów, z którymi spotkasz się w każdej instytucji, w tym także w bankach.

• Pełnoletność (* minimum 18 lat. Niektórzy pożyczkodawcy mogą podnieść granicę do 21-, 23- czy nawet 25 lat);

• Ważny dowód osobisty;

• Obywatelstwo polskie i adres zamieszkania na terenie kraju (* jeśli jesteś obcokrajowcem, to mogą zainteresować Cię pożyczki dla obcokrajowców);

• Konto bankowe w polskiej instytucji;

• Stałe i regularne dochody (* nie muszą pochodzić z umowy o pracę. Akceptowana jest umowa zlecenie, o dzieło, dochody z renty i emerytury, zasiłki)

• Brak zadłużeń w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) czy bazach dłużników: KRD, ERIF oraz BIG.

• Brak niespłaconych zobowiązań u pożyczkodawcy, u którego starasz się o środki.

Jak uzyskać pożyczkę pozabankową?

Aby wziąć pożyczkę online, ogranicz swoje działanie do poniższych podpunktów.

1. Z rankingu widocznego na górze strony, wybierz interesującą Cię ofertę. Jeśli wahasz się pomiędzy ofertami, skorzystaj z przycisku: Dodaj do porównania i zestaw ze sobą kilka pożyczek. Sprawdź je pod kątem kosztów, dostępnej kwoty i okresu spłaty itp.
2. Jeśli masz już na oku konkretną ofertę, kliknij przycisk Sprawdź, po czym zostaniesz przekierowany na stronę wybranej firmy pozabankowej.
3. Na kalkulatorze wybierz kwotę oraz okres spłaty i kliknij Wnioskuj.
4. Na tym etapie przejdź do wypełnienia wniosku pożyczkowego, przy okazji otworzysz dedykowane konto klienta. Uzupełnij wniosek o dane: adresowe, kontaktowe, numer PESEL, adres e-mail, numer telefonu oraz informacje nt. uzyskiwanych dochodów.
5. Potwierdź swoją tożsamość. Zwykle odbywa się to za pomocą przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę (* 1 gr/1 zł, która po akceptacji danych wraca na Twoje konto osobiste). Niektóre instytucje pożyczkowe umożliwiają weryfikację za pomocą specjalnych aplikacji, jak Kontomatik. W tym drugim przypadku logujesz się na swój rachunek właśnie poprzez taką bezpieczną apkę. Dzięki czemu pożyczkodawca ma pewność, że jesteś tą osobą, za jaką podałeś się w formularzu.
6. Jeśli przebrnąłeś przez weryfikację pomyślnie, firma pożyczkowa sprawdzi Cię w bazach oraz zweryfikuje, czy posiadasz pozytywną ocenę zdolności kredytowej.
7. Poczekaj na decyzję pożyczkową. Powinieneś ją dostać w ciągu 15 minut. Jeśli będzie ona pozytywna, to pożyczka online trafi na Twoje konto od kilkunastu minut, najpóźniej do kolejnego dnia roboczego.

Porównanie pożyczek pozabankowych – na co zwrócić uwagę?

Dla wielu osób wszystkie pożyczki pozabankowe przez internet są receptą na wyzbycie się chwilowych trosk finansowych. W modelowej sytuacji, jeśli potrzebujesz dodatkowej gotówki, składasz wniosek i czekasz na przelew pieniędzy. Zanim jednak zaufasz danemu pożyczkodawcy, zwróć uwagę na:

• RRSO – to kluczowy wskaźnik, który informuje, jaką kwotę finalnie musisz oddać pożyczkodawcy. Uwzględnia już wszystkie opłaty związane z pożyczką, jak: prowizję, opłatę przygotowawczą czy koszt rozpatrzenia wniosku.

• Minimalna i maksymalna kwota pożyczki – chwilówki online udzielane są na stosunkowo niewielkie kwoty: od 100 zł do 5 000 zł. Choć w niektórych firmach znajdziesz oferty, które wahają się od 500 zł do nawet 20 000 zł.

• Minimalny i maksymalny okres spłaty – w zależności od firmy pożyczysz na 30-, 45- czy też 61 dni. Jeśli potrzebujesz dłuższego okresu kredytowania, to możesz zdecydować się na pożyczkę ratalną rozłożoną w czasie na wiele miesięcy.

• Opcję pierwszej darmowej chwilówki – pożyczki bez odsetek znajdują się w ofercie większości pożyczkodawców. Jeśli dotrzymasz terminu spłaty, oddajesz tyle, ile pożyczyłeś.

• Konta bankowe pożyczkodawcy – pamiętaj, że aby pieniądze dotarły na Twoje konto jak najszybciej, musisz skorzystać z usług pożyczkodawcy, który posiada rachunki bankowe w tym samym banku, co Ty bądź korzysta z systemu BlueMedia.

Warto również pamiętać, że w przypadku opóźnienia w spłacie pożyczkodawca ma prawo do naliczania odsetek karnych. Nie ignoruj promocji, takich jak “pierwsza pożyczka za darmo”, które mogą być korzystne – w takich sytuacjach nowi klienci muszą zwrócić jedynie pożyczoną kwotę, pod warunkiem, że zrobią to w terminie. Wszystkie szczegółowe informacje dotyczące kosztów powinny być jasno określone w umowie pożyczkowej, co zwiększa przejrzystość całego procesu.

Jak ocenia się zdolność kredytową i historię kredytową pożyczkobiorcy?

Ocena zdolności kredytowej oraz historia kredytowa to kluczowe elementy pełniące istotną rolę w procesie uzyskiwania pożyczki pozabankowej. Analiza ta obejmuje kilka istotnych aspektów, w tym:

• sytuację finansową klienta,
• dotychczasową terminowość w spłacie zobowiązań,
• różne źródła dochodu,
• stałe wydatki,
• obecne zadłużenie.

Zdolność kredytowa pomaga pożyczkodawcom zrozumieć, czy dany klient będzie w stanie regulować swoje długi w ustalonych terminach. Historia kredytowa przedstawia szczegółowy zapis wcześniejszych zobowiązań finansowych, a firmy pożyczkowe często sprawdzają te dane w takich bazach jak:

• Biuro Informacji Kredytowej (BIK),
• BIG InfoMonitor,
• ERIF.

Te rejestry dostarczają cennych informacji na temat punktualności spłat oraz wszelkich ewentualnych opóźnień.

Warto zwrócić uwagę, że poziom wymagań analizy różni się w zależności od rodzaju pożyczki. W przypadku większych, ratalnych pożyczek kryteria oceny są zazwyczaj bardziej szczegółowe. Z drugiej strony, niektóre oferty chwilówek mogą być dostępne przy mniej rygorystycznych wymaganiach. Co więcej, coraz częściej wykorzystywane są zautomatyzowane systemy, które szybko i efektywnie oceniają wnioski, uwzględniając zarówno dane behawioralne, jak i finansowe.

Czy można otrzymać pożyczkę pozabankową z negatywną historią kredytową?

Uzyskanie pożyczki pozabankowej, nawet z negatywną historią kredytową, jest jak najbardziej osiągalne. Wiele instytucji finansowych jest gotowych pomóc osobom, które napotykają trudności w uzyskaniu wsparcia od banków. Problemy te na ogół wynikają z niekorzystnych wpisów w rejestrach dłużników, takich jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Firmy pożyczkowe przyjmują luźniejsze kryteria oceny zdolności kredytowej, co ułatwia dostęp do funduszy.

Niemniej jednak, posiadanie negatywnej historii kredytowej wiąże się z podwyższonym ryzykiem dla pożyczkodawcy, co bezpośrednio wpływa na warunki umowy. Osoby z takim tłem mogą otrzymać propozycję pożyczki z:

• wyższym oprocentowaniem,
• ograniczoną maksymalną kwotą,
• krótszym okresem spłaty.

Dlatego warto dokładnie analizować szczegóły ofert, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę pozabankową, warto dobrze przemyśleć kwestie związane ze spłatą. Ważne, by upewnić się, że nie pogorszy ona Twojej sytuacji finansowej i nie wprowadzi w spiralę zadłużenia. Starannie przemyślana decyzja pomoże Ci uniknąć przyszłych kłopotów.

Co zawiera umowa pożyczkowa i jakie warunki trzeba znać?

Umowa pożyczkowa odgrywa istotną rolę jako dokument prawny, który precyzuje zasady współpracy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Oparta na artykule 720 Kodeksu cywilnego, regulacja ta chroni interesy obu stron. Zanim zdecydujesz się na podpisanie takiego dokumentu, warto starannie zapoznać się z jego treścią, aby mieć pełne zrozumienie swoich obowiązków.

Każda umowa pożyczkowa powinna zawierać kilka kluczowych elementów dotyczących warunków finansowania. Oto najważniejsze z nich:

• dane stron umowy: powinny się tu znaleźć szczegółowe informacje umożliwiające identyfikację zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy,
• kwota oraz waluta pożyczki: precyzyjna suma, którą klient otrzymuje,
• okres spłaty: termin ostateczny, do którego należy zwrócić całą pożyczoną kwotę,
• koszty całkowite: łączna suma wszystkich opłat, w tym prowizji, ubezpieczeń oraz odsetek. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) najlepiej obrazuje te koszty,
• harmonogram spłaty: szczegółowy plan z datami oraz wysokością poszczególnych rat,
• konsekwencje braku terminowości: wysokość odsetek karnych, które mogą być nałożone w przypadku opóźnień w spłacie,
• warunki wypowiedzenia umowy: okoliczności, w jakich umowa może zostać rozwiązana przez jedną ze stron.

Dobrze zrozumiane warunki umowy są kluczowe dla odpowiedzialnego zarządzania finansami. Pomoże to uniknąć niespodziewanych problemów związanych z obsługą zadłużenia.

Jakie są konsekwencje opóźnień i ryzyko kredytowe?

Niezapłacenie pożyczki pozabankowej w wyznaczonym terminie może wiązać się z poważnymi konsekwencjami finansowymi i prawnymi. Opóźnienia w spłatach skutkują bowiem naliczaniem odsetek karnych, które znacznie podnoszą całkowity koszt zadłużenia. Wysokość tych odsetek została określona prawnie i wynosi dwukrotność stopy referencyjnej NBP, powiększoną o 5,5 punktu procentowego. Co więcej, firmy pożyczkowe mają prawo obciążyć dłużników dodatkowymi kosztami związanymi z windykacją, co może dodatkowo obciążyć ich budżet.

Długotrwałe zaległości zazwyczaj prowadzą do:

• negatywnych wpisów w rejestrach dłużników, takich jak BIG InfoMonitor,
• utrudnień w uzyskaniu kredytów lub pożyczek w przyszłości,
• ocen ryzyka kredytowego przez pożyczkodawców,
• problemy z płynnością finansową,
• spirali zadłużenia, z której bardzo trudno się uwolnić.

Dlatego terminowe regulowanie zobowiązań jest kluczowe dla zachowania dobrej historii kredytowej.

Czy pożyczka pozabankowa jest bezpieczna?

Tak, konsumenckie kredyty pozabankowe są bezpieczne, jeśli stosujesz się do poniższych, najważniejszych zasad.

• Wnioskujesz o pożyczkę w firmach, które możesz łatwo zweryfikować. Tzn. sprawdzasz, czy mają KRS, REGON, NIP, kapitał zakładowy. Na ich stronie internetowej widnieje poza tym adres oraz dane do kontaktu. Dodatkowo zajrzyj, czy znajdują się w CEiDG i Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonego przez KNF.

• Masz dostęp do warunków i kosztów pożyczki. Pożyczkodawca nie ukrywa przed Tobą opłat wynikających z pożyczenia pieniędzy. Wiesz, jak przedstawia się przykład reprezentatywny i Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO. Możesz również z łatwością obliczyć, ile wyniesie Cię szybka pożyczka online po wybraniu kwoty i terminu jej spłaty.

• Czytasz opinie klientów. Najlepiej zajrzyj na opinie Google, jak i na recenzje dedykowane danemu pożyczkodawcy. Wiele z istniejących komentarzy może Ci posłużyć jako wskazówka. Choć pamiętaj, że spora część z nich może być wynikiem marketingu szeptanego konkurencji.

• Weryfikujesz listy ostrzeżeń. Jedną z nich jest Lista Ostrzeżeń KNF, na którą trafiają podmioty podejrzane o popełnienie przestępstwa lub wobec których toczą się postępowania karne. Również na Liście Ostrzeżeń Czerwonej Skarbonki, możesz zgłaszać podmioty, których wiarygodność stoi pod znakiem zapytania. Sprawdzimy je za Ciebie!

• Pożyczasz rozsądnie. Nie wnioskuj o kwoty, na które Cię zwyczajnie nie stać. Niezależnie od tego, czy starasz się o kredyt bankowy, czy o pożyczkę, sprawdź, czy Twój budżet udźwignie dodatkowe finansowanie. Jeśli nie, to poszukaj innego rozwiązania, np. pożyczka od rodziny.

Czy można uzyskać kredyt pozabankowy?

Nie ma czegoś takiego jak kredyt pozabankowy. Pojęcie kredyt zarezerwowane jest wyłącznie dla banków. Co prawda, pożyczka pozabankowa w rozumieniu ustawy jest kredytem konsumenckim i możesz spotkać się z używaniem tej nazwy zamiennie. Jednak pamiętaj, że są to zobowiązania finansowe, pod którymi kryją się zwykłe pożyczki pozabankowe.

Kredyty udzielane są na podstawie Prawa bankowego ¹ wyłącznie przez instytucje bankowe. Natomiast pożyczka online oferowana jest na podstawie Kodeksu cywilnego² przez różne podmioty: osoby fizyczne, przedsiębiorców, firmy pozabankowe bądź same banki.

To nie jedyna różnica występująca między tymi produktami. Spójrz, czym wyróżnia się kredyt online od szybkiej pożyczki pozabankowej.

FAQ: najczęściej zadawane pytania