Pożyczka na 120 dni: co to za produkt?

Pożyczka na 120 dni z prawnego punktu widzenia jest kredytem konsumenckim podlegającym przepisom Ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. W praktyce jest to ratalne zobowiązanie pozabankowe, udzielane przez instytucje pozabankowe.

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka ratalna na 120 dni oznacza, że jej termin spłaty wynosi 4 miesiące. W tym też okresie musisz zwrócić pożyczkodawcy uzyskaną kwotę wraz z dodatkowymi opłatami, na które składa się kapitał, odsetki oraz ewentualnie inne, dodatkowe koszty, jeśli tak stanowią zapisy umowy pożyczki.

Oferty pożyczkodawców na rynku pozabankowym są bardzo zróżnicowane. W ramach pożyczki na raty możesz pożyczyć już od kilkuset złotych do nawet kilkuset tysięcy złotych, np. w Smartney z okresem spłaty od kilku miesięcy do 10 lat. Przyznane pieniądze przeznaczysz na dowolnie wybrany cel, którego firma nie weryfikuje.

Patryk Korzec, ekspert finansowy porównywarki Czerwona Skarbonka

Które firmy pożyczkowe oferują pożyczki na 4 miesiące?

Na polskim rynku pozabankowym nie brakuje firm oferujących zobowiązania na 120 dni. Dodatkowo pamiętaj, że większość pożyczkodawców udostępnia zdecydowanie dłuższe okresy spłat. Zalecamy upewnić się, czy wspomniane 4 miesiące będą wystarczające na spłatę zadłużenia.

Na co zwrócić uwagę, wybierając pożyczkę na 120 dni?

Jak widzisz, w przypadku pożyczki na 120 dni przekrój propozycji jest duży. Tym bardziej musisz wiedzieć, na jakie zapisy w ofertach zwracać szczególną uwagę, by dokonać możliwie jak najlepszego wyboru.

Zawsze bierz pod uwagę poniższe parametry.

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania;
• Oprocentowanie;
• Minimalna i maksymalna kwota pożyczki;
• Wiek pożyczkodawcy;
• Możliwość wcześniejszej spłaty;
• Ewentualne koszty dodatkowe;
• Prowizja, wysokość comiesięcznych rat;
• Całkowita kwota;
• Możliwość refinansowania pożyczki.

Jak złożyć wniosek o pożyczkę na 120 dni?

1. Określ potrzeby i możliwości: dzięki temu będziesz wiedzieć, o jaką kwotę powinieneś się starać. Ważne, by podejść do tego tematu racjonalnie. Zbyt małe zobowiązanie może być niewystarczające, a za duża suma może sprowadzić na Ciebie nowe problemy w związku ze zbyt wysoką ratą czy zadłużeniem niemożliwym do uregulowania.
2. Wybierz ofertę: rozpocznij poszukiwania propozycji skrojonej na Twoje możliwości. Świetnie sprawdzi się w tym przypadku porównywarka Czerwona Skarbonka. Za jej pośrednictwem od razu zobaczysz, które firmy oferują określoną przez Ciebie sumę na najlepszych warunkach i akceptują spłatę ratalną w czasie 120 dni.
3. Wypełnij formularz: po wybraniu oferty przejdź na stronę konkretnego pożyczkodawcy i określ wysokość pożyczki oraz okres spłaty. Następnie wypełnij wniosek niezbędnymi danymi. Pożyczkodawcy pytają m.in. o: imię i nazwisko, dane kontaktowe i adresowe, numer dowodu osobistego i PESEL, w tym wysokość zarobków i inne ciążące na Tobie zobowiązania.
4. Zweryfikuj tożsamość: każdy pożyczkodawca dokonuje autoryzacji danych potencjalnych klientów. Może być to realizowane na kilka sposobów. Najczęściej odbywa się za pomocą przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę (1 grosz lub 1 zł), wysyłanego z Twojego konta bankowego lub przy użyciu narzędzia Kontomatik.
5. Wyślij formularz i poczekaj na decyzję: po uzupełnieniu danych i zaznaczeniu wymaganych zgód (często obok zgody na przetwarzanie danych konieczne są też zgody marketingowe) wyślij formularz do pożyczkodawcy. Sama weryfikacja wniosku jest błyskawiczna i zajmuje maksymalnie kilkanaście minut. Po tym czasie otrzymasz odpowiedź zwrotną z pozytywną lub negatywną decyzją kredytową.
6. Podpisz umowę online: jeśli pożyczkodawca wyrazi zgodę na udzielenie pożyczki, otrzymasz umowę do podpisania online. Czasem wymaga to potwierdzenia decyzji za pomocą np. kodu SMS. Po zapoznaniu się z jej warunkami i podpisaniu firma pożyczkowa wyśle pieniądze na wskazane przez Ciebie konto bankowe. Po otrzymaniu środków możesz przeznaczyć je na dowolny cel.

Praktycznie w każdej firmie proces wnioskowania o finansowanie jest podobny. Co prawda, niektóre instytucje mogą prosić o dokładniejsze informacje dotyczące, np. pochodzenia dochodów, czy posiadanych zobowiązań, ale zazwyczaj do uzupełnienia wniosku wystarczą dane z dowodu osobistego. Nie potrzebujesz też żadnych zaświadczeń od pracodawcy czy wyciągów z rachunku bankowego.

Patryk Korzec, ekspert finansowy Czerwonej Skarbonki

Warunki otrzymania pożyczki online na 120 dni

• Pełnoletność (czasem minimalny wiek może wynosić 21-, 23-, a nawet 25 lat);
• Obywatelstwo polskie i zameldowanie na terenie kraju;
• Polskie konto osobiste, numer telefonu i adres e-mail;
• Ważny dowód osobisty;
• Odpowiednia historia i zdolność kredytowa.

Do ostatniego z wymienionych punktów pożyczkodawcy zazwyczaj podchodzą dość liberalnie. W niektórych przypadkach nawet osoby zadłużone mają szansę na otrzymanie pożyczki ratalnej. Możliwe jednak, że zostanie ona przyznana na mniej korzystnych warunkach, np. na niższą kwotę lub krótszy okres.

Jakie są koszty pożyczki pozabankowej na 120 dni?

To, ile będzie kosztowało Cię dane zobowiązanie, zależy zarówno od polityki danego pożyczkodawcy, jak i konkretnych zapisów w umowie, którą podpiszesz. Jeśli jednak zechcesz poznać rzeczywiste koszty swojego zadłużenia, zwróć szczególną uwagę na: oprocentowanie, RRSO, prowizję oraz wysokość raty.

Przed złożeniem podpisu sprawdź również całkowitą kwotę pożyczki. Pod tym pojęciem kryje się pożyczona przez Ciebie suma, jak i wszystko to, co musisz zwrócić pożyczkodawcy ponad nią. Im ta wartość jest niższa i bardziej zbliżona do tej, którą pożyczyłeś, tym lepiej dla Ciebie.

Z powyższych dwóch propozycji lepsze warunki posiada Wonga. Różnica w kosztach wynosi kilkadziesiąt złotych. Super Grosz pomimo oferowania zerowej prowizji ma wyższe oprocentowanie i RRSO, co ostatecznie przekłada się na wyższą miesięczną ratę i całkowitą kwotę do zwrotu.

Co zamiast pożyczki na 4 miesiące?

Alternatywnie możesz również sięgnąć po inne rozwiązania, różniące się warunkami, przyznawalnością czy profilem klientów, do których są kierowane. Warto rozważyć m.in. takie formy, jak:

• Kredyt gotówkowy: ma niższy koszt niż oferty pozabankowe, a czasem oferuje również przystępne warunki, jak kredyt bez prowizji. Niestety cechuje go to, że banki zdecydowanie bardziej restrykcyjnie podchodzą do kwestii weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Z tego względu mają zwykle niższą przyznawalność;
• Karty kredytowe: oferowane zarówno przez banki, jak i instytucje pozabankowe. Udostępniają one limit kredytowy, z którego możesz korzystać przez cały okres trwania umowy. Ich zaletą jest to, że zyskujesz stały dostęp do dodatkowej gotówki. Musisz jednak pamiętać, by spłacać je regularnie w terminie, aby uniknąć karnych odsetek;
• Darmowa pożyczka: jeśli nie uda Ci się zaciągnąć finansowania na dłuższy czas i wyższą kwotę, to może dobrą opcją jest szybka chwilówka z RRSO 0 proc. dla nowych klientów. Uzyskasz ją w instytucji, której nigdy wcześniej nie byłeś klientem. A pozostałą część sumy pożyczysz, np. od rodziny. W przypadku tego drugiego rozwiązania atutem są elastyczne warunki oraz brak dodatkowych kosztów w przypadku problemów z terminową spłatą. Mogą jednak grozić pogorszeniem relacji z pożyczkodawcą.

Jakie są zalety i wady pożyczki na 120 dni?

Zalety pożyczki na 120 dni:

• wnioskowanie, przyznawanie i wysyłanie pieniędzy odbywa się online,
• szybki proces wnioskowania,
• minimum formalności (często potrzebny tylko dowód osobisty),
• pieniądze na dowolny cel bez weryfikacji,
• przystępna forma spłaty (4 niższe raty zamiast 1 wysokiej),
• dużo propozycji dostępnych na rynku,
• możliwość skorzystania z wygodnych porównywarek i kalkulatorów,
• wysoka przyznawalność,
• łagodne podejście do kwestii historii i zdolności kredytowej klienta.

Wady pożyczki na 120 dni:

• zwykle dość niska kwota pożyczki,
• niektóre oferty mają wyższe koszty niż tradycyjne kredyty bankowe,
• krótki okres spłaty.