Zarabiam najniższą krajową, czy dostanę kredyt?

Zarabiam najniższą krajową, czy dostanę kredyt?

Choć wysokość pensji w Polsce jest silnie zróżnicowana, to pilne wydatki mogą pojawić się u każdego, niezależnie od wysokości zarobków. Niektóre z tych wydatków trudno jest sfinansować oszczędnościami, a nawet i łatwo dostępnymi pożyczkami, przez co trzeba sięgnąć po kredyt. W sieci często pojawia się pytanie „zarabiam najniższą krajową, czy dostanę kredyt?”. Jak brzmi na nie odpowiedź?

Minimalne wynagrodzenie jest powszechnym elementem codzienności na rynku pracy. Szacuje  się, że taki wymiar zarobków uzyskuje regularnie ponad milion Polaków pracujących w kraju na umowę o pracę w pełnym wymiarze godzin (pełen etat). Obecnie, tj. na koniec 2018 r., tzw. najniższa krajowa to 2 100 złotych brutto (1 530 złotych netto). Od 2019 r. najniższa krajowa ma wzrosnąć do 2 200 zł brutto (1 613 zł netto).

Osoby otrzymujące minimalne wynagrodzenie codziennie mierzą się, tak jak inni, z wieloma kosztownymi wydatkami. Często nie mogą ich sfinansować środkami ze swojego konta bankowego. Z tego względu powszechnym zjawiskiem jest podejmowanie się przez zarabiających najniższą krajową prac dorywczych, które i tak mało kiedy pozwalają np. na oszczędzanie na zakup mieszkania lub samochodu.

Niesłabnącą popularnością cieszą się firmy udzielające pożyczek i chwilówek. Konsumenci łatają takimi zobowiązaniami swoje budżety, jednak ciężko mówić tutaj o najbardziej kosztownych zakupach, jak chociażby wspomniane mieszkanie. W takich sytuacjach jedynym sensownym rozwiązaniem wydaje się kredyt. Jednak jak wygląda kwestia przyznawalności kredytu dla osób, które zarabiają najniższą krajową?

Zarabiam najniższą krajową, czy dostanę kredyt?

Na początek warto wyjaśnić to, że osoba zarabiająca na minimalnym ustawowo zakresie ma prawo do uzyskania kredytu. Jego parametry są jednak ściśle uzależnione od wielu pośrednich czynników i nie każdy z minimalnym dochodem uzyska pożyczkę. Banki rozpatrując wniosek biorą pod uwagę m.in.:

  • Stan wpisów w BIK. Każda instytucja bankowa sprawdza wnikliwie historię spłat zobowiązań i zdolność kredytową swojego konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej. Rejestr ten przedstawia wszelkie informacje na temat spłat dotychczasowych pożyczek, chwilówek, mandatów, rachunków czy nawet rat za zakupiony w sklepie sprzęt. Co warto dodać? – Banki nie tolerują osób mających bieżące długi z dowolnego tytułu, choć w niektórych przypadkach konsumenci posiadający w rejestrze dawne, już spłacone zaległości mogą negocjować. – Większość banków nie przyzna również kredytu w przypadku, gdy wykryje inne, spłacane w tym czasie zobowiązania typu pożyczki lub inne kredyty bankowe. – Warto też pamiętać, że wielokrotne ubieganie się o kredyt w innych bankach zmniejsza szanse na uzyskanie kredytu w tym, o jaki wnioskujemy w danym momencie. Wszystkie próby uzyskania zobowiązań w bankach są bowiem odnotowywane w rejestrze BIK.
  • Wysokość wydatków i liczba osób na utrzymaniu. Kolejny aspekt to kwestia miesięcznych wydatków, jakie ponosi się np. na rachunki i inne opłaty, a także szacunkowe koszty zakupu żywności i podstawowych produktów. Dochodzi do tego jeszcze kwestia członków rodziny na utrzymaniu, czyli zarówno dzieci, jak i np. bezrobotnego małżonka lub innych bliskich. Im wyższe koszty utrzymania i miesięczne wydatki, tym mniejsza szansa na wysoką kwotę kredytu.

Inne wymagania

  • Rodzaj umowy, jaka reguluje stosunek pracy. Rozpatrując indywidualnie profil danego klienta, bank weźmie też pod uwagę rodzaj umowy, na podstawie której jest on zatrudniony. Najbardziej preferowana będzie oczywiście umowa o pracę, która zresztą jest wymagana, aby kwalifikować się do minimalnego wymiaru wynagrodzenia. Ponadto, znaczenie ma czas, na jaki umowa została zawarta (najlepiej na czas nieokreślony lub na dłuższy niż okres spłaty potencjalnego kredytu).

W kwestii ostatniego zagadnienia, nie sposób też nie wspomnieć o kwestii zarobków. Jeśli wynoszą one równo tyle, co minimalna krajowa (1 530 zł netto), to warto wiedzieć, jakiej przybliżonej kwoty kredytu, wysokości oraz liczby rat można się spodziewać.

Regulacje prawne w sprawie udzielania kredytów konsumentom

Banki działające na terenie Polski podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), a granice ich działania reguluje m.in. Prawo Bankowe. W sprawie kredytów gotówkowych, określa się rekomendacje, jakie kierowane są do banków. W ich ramach, bank ma prawo do samodzielnego ustalenia wysokości rat kredytowych i ich stosunku do zarobków kredytobiorcy. Banki obliczają go np. za pomocą wskaźnika zwanego potocznie „dług od dochodu”.  Państwo jedynie sugeruje pewien standard, do jakiego warto równać.

Jeżeli ma się pewność, że np. w rejestrze BIK nie posiada się żadnych negatywnych wpisów i nie posiada się wygórowanych comiesięcznych wydatków, to warto próbować oszacować potencjalne parametry kredytu.

Przykładowe parametry kredytu

Przedstawmy to na poniższym, reprezentatywnym przykładzie dla dwóch wariantów, uwzględniając obecną pensję minimalną (grudzień 2018 r,) – 1 530 zł netto.

  • Osoba samotna (zakładając miesięczne wydatki ~700 złotych i brak innych zobowiązań). – Maksymalna kwota miesięcznej raty – 780 złotych. – Maksymalna kwota kredytu – 33 836 złotych.
  • Małżeństwo 1+1 (zakładając miesięczne wydatki ~1400 złotych i brak innych zobowiązań). – Maksymalna kwota miesięcznej raty – 1660 złotych. – Maksymalna kwota kredytu – 71 982 złotych. Zakładając wynajem mieszkania na kwotę comiesięcznych opłat ~1500 złotych. – Maksymalna kwota miesięcznej raty – 160 złotych. – Maksymalna kwota kredytu – 6 938 złotych.
  • Małżeństwo 2+1 (zakładając posiadanie jednego dziecka, miesięczne wydatki ~2100 złotych i brak innych zobowiązań). – Maksymalna kwota miesięcznej raty – 960 złotych. – Maksymalna kwota kredytu – 41 628 złotych. Niestety, taka konfiguracja przy wynajmowaniu mieszkania oznacza już brak zdolności kredytowej.
Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły
Getin Bank
09.04.2020
Getin Bank – opinie i recenzja
Sektor banków komercyjnych musi włożyć dużo pracy i wysiłku, aby zdobyć dużą rozpoznawalność. Co więcej, konkurencja nie próżnuje, dlatego o popularnych bankach słyszymy tak dużo we wszechobecnych reklamach – nie mogą ani na chwilę dać zapomnieć konsumentom o sobie. Mowa tutaj zarówno o klientach obecnych, jak i potencjalnych. Jednym z takich instytucji jest szeroko reklamowany […]
Bank BPS
07.04.2020
Bank BPS – opinie i recenzja
Świat bankowości może z pozoru sprawiać wrażenie, że oparty jest na stosunkowo prostych założeniach i instytucjach, które nie różnią między sobą. Nie brakuje jednak banków, które działają w zupełnie inny sposób niż najpopularniejsi i najwięksi giganci. Jednym z nich jest Bank BPS, będący spółdzielczą instytucją zrzeszającą kilkaset placówek. Przyglądamy się dzisiaj bliżej jego ofercie. Największe […]
07.04.2020
Bank Pocztowy – opinie i recenzja
Z pozoru większość instytucji tworzących sektor bankowych świadczy praktycznie takie same usługi. Kredyty, konta osobiste czy lokaty, o które wnioskować można przez internet lub stacjonarnie. To, co czyni je konkurencyjnymi, to odpowiednie dobieranie parametrów jak np. prowizje czy koszty prowadzenia konta. Istnieją jednak i takie banki, które z tego schematu się wyłamują, prowadząc działalność w […]
Kredyt gotówkowy paribas
07.04.2020
BNP Paribas – Kredyt gotówkowy do 200 000 zł – opinie i recenzja
Kredyt gotówkowy to sztandarowy produkt finansowy każdego z liczących się na rynku banków. Poszczególne oferty kuszą nas niskim RRSO czy prowizją, niewielkimi odsetkami i bardzo długim okresem spłaty. Sprawdźmy dzisiaj, jak prezentuje się oferta przygotowana przez BNP Paribas – czy ich kredyt gotówkowy do 200 00 złotych to finansowanie, na które warto się skusić? Kredyt […]
Bank Credit Agricole
07.04.2020
Bank Credit Agricole – opinie i recenzja
Rynek bankowy tworzą instytucje, które mają ambicję zabiegania o wyselekcjonowane i ściśle określone grupy klientów. Są jednak i tacy, którzy preferują budowanie pozycji dużego banku ze zróżnicowanymi usługami, które są gotowe sprostać oczekiwaniom szerokiego grona konsumentów. Do tego zalicza się Bank Credit Agricole, proponujący nowoczesne usługi bankowe zarówno dla klientów indywidualnych, jak i prowadzących małe oraz średnie […]
Santander Bank
07.04.2020
Santander Bank Polska – opinie i recenzja
Bankowość to dziedzina, która podlega nieustannym przemianom – zarówno lokalnie, jak i globalnie. Niektóre zmiany pozostają niezauważone przez konsumentów, inne mają na nich bezpośredni wpływ. Dobrym przykładem jest Santander Bank Polska, który dużo namieszał na polskim rynku bankowym w ostatnich latach. Czym wyróżnia się oferta tego dużego gracza i jakie ciekawe usługi proponuje on dla […]