Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej 2023

Czy kredyt hipoteczny jest możliwy dla osób zarabiających minimalne krajowe wynagrodzenie? Istnieje taka szansa, choć jest to uzależnione od naszych wydatków oraz wkładu własnego, jaki możemy przeznaczyć na budowę lub zakup wymarzonego lokum.

Ile wynosi najniższa krajowa w 2023 roku?

Stawki minimalnego wynagrodzenia za pracę na umowie o pracę czy umowach cywilnoprawnych rokrocznie idą do góry. W 2018 r. pensja minimalna wynosiła 2 100 zł brutto (1530 zł „na rękę”), w 2019 r. stawkę podniesiono do 2 250 zł brutto (ok. 1634 zł „na rękę). Natomiast w 2020 r. minimalne wynagrodzenie wzrosło o 350 zł – a więc do 2 600 zł brutto. Co oznacza, że pracownik otrzymywał 1870 zł netto do kieszeni.

Decyzją rządu, od 1.01.2021 roku, zarabiający najniższą krajową otrzymali kolejną podwyżkę. Była ona niższa niż w poprzednim roku i wyniosła 7,7 proc. (ok. 200 zł). Tym sposobem, minimalne wynagrodzenie w 2021 roku wynosiło 2 800 zł brutto, czyli ok. 2 061 zł netto.

W styczniu 2022 roku pensja minimalna znów została podniesiona – do 3010 brutto, co dawało 2364 złote na rękę.

Styczeń 2023 roku przyniósł kolejną podwyżkę – aktualnie najniższa krajowa wynosi 3490 złote brutto, a co ciekawe 1 lipca ta kwota znów wzrośnie do 3600 złotych brutto. Na rękę będzie to odpowiednio – 2709 i 2783 złote. Oczywiście w przypadku zatrudnienia o umowę o pracę. Pensja netto jest bardziej okazała niż przed laty także z powodu zapisów Polskiego Ładu.

W 2023 roku wzrosło również wynagrodzenie osób pracujących na umowy cywilnoprawne. Minimalna stawka godzinowa dla zatrudnionych na umowach zlecenie wynosi 22,80 zł. Jest to o 3,10 zł więcej niż w roku 2022.

Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej 2023

Osoby otrzymujące minimalne wynagrodzenie, codziennie mierzą się z wieloma kosztownymi wydatkami. Często nie mogą ich sfinansować z własnych oszczędności – dlatego podejmują prace dorywcze, które i tak mało kiedy umożliwiają, np. zgromadzenie funduszy na zakup mieszkania czy auta.

Dlatego dużą popularnością cieszą się firmy udzielające pożyczek i chwilówek, które pozwalają „załatać” budżet domowy. Jednak ciężko mówić tutaj o najbardziej kosztownych zakupach, jak chociażby wspomniane mieszkanie. W takich sytuacjach, jedynym sensownym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Jak wygląda kwestia przyznawalności kredytu mieszkaniowego dla osób, które zarabiają najniższą krajową?

---

Najpopularniejsze kredyty hipoteczne:

Ważniejsze niż oprocentowanie kredytu hipotecznego jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). To ten wskaźnik pozwoli nam poznać wszystkie koszty zobowiązania.

Czy dostanę kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej 2023?

Kredyt przy najniższej krajowej to temat, który spędza sen z powiek sporej części Polaków, marzących o zakupie własnego mieszkania. Oczywiście, wysokość zarobków to nie jedyna kwestia brana pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej – choć jest jedną z najważniejszych. Jaka jest więc odpowiedź na pytanie: „zarabiam najniższą krajową – czy dostanę kredyt?”

Obecnie, osoba zarabiająca minimalne wynagrodzenie w 2023 roku ma niewielkie – aczkolwiek, nie zerowe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Nawet zakładając, że nie spłaca ona żadnych dodatkowych zobowiązań – i jedynym jej wydatkiem są koszty miesięcznego utrzymania – nadal nie zmienia to jej sytuacji. Na szczęście, w każdym banku panują inne zasady. I nawet, jeśli w jednym z nich Twój wniosek o kredyt zostanie odrzucony, to w drugim może zostać zaakceptowany.

Jeśli ubiegasz się o kredyt przy najniższej krajowej, to sensownym rozwiązaniem wydaje się być przystąpienie do niego z drugą osobą. Problem może pojawić się w momencie, gdy również drugi kredytobiorca zarabia minimalną krajową. Wówczas musisz się liczyć z tym, że kredyt na mieszkanie nadal może być poza zasięgiem Twoich możliwości.

Najniższa krajowa a kredyt hipoteczny – wymagania

Na początek warto podkreślić, że osoba zarabiająca ustawowo minimalne wynagrodzenie może spróbować starać się o kredyt hipoteczny. Jego parametry są jednak ściśle uzależnione od wielu czynników. Kluczowa jest wysokość dochodów, ale także:

• historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Każdy bank sprawdza wnikliwie historię spłat zobowiązań i zdolność kredytową potencjalnego klienta w Biurze Informacji Kredytowej. Rejestr ten przedstawia wszelkie informacje na temat spłat dotychczasowych pożyczek, chwilówek, mandatów, rachunków czy nawet rat za zakupiony w sklepie sprzęt. W tym przypadku, banki nie tolerują osób mających bieżące długi z dowolnego tytułu lub opóźnienia w spłacie. Większość kredytodawców nie przyzna również kredytu, gdy wykryje inne, spłacane w tym czasie zobowiązania (m.in. pożyczki pozabankowe lub kredyty bankowe),
• rodzaj umowy (forma zatrudnienia). Instytucje biorą pod uwagę przychody, pochodzące z różnych umów – przy czym najlepiej postrzegana jest umowa o pracę,
• wysokość ponoszonych wydatków, czyli wysokość miesięcznych wydatków, ponoszonych na poczet, np. opłat za rachunki oraz kosztów na zakup żywności i podstawowych potrzeb. Zaliczają się do nich także bieżące obciążenia, jak spłata aktualnych rat kredytu, limitu na karcie kredytowej czy debetu w koncie,
• liczba osób na utrzymaniu. Im mniej członków rodziny na utrzymaniu, tym lepiej,
• stan cywilny. W praktyce pracujące pary i osoby po ślubie częściej – i na wyższą sumę otrzymują kredyt,
• staż pracy. Im dłużej pracujesz w jednej firmie, tym lepiej!
• wkład własny. Banki w trakcie ubiegania się o kredyt hipoteczny wymagają wniesienia wkładu własnego – który przemawia na korzyść klienta. W 2022 roku wynosi on między 10 a 30 proc. wartości kredytu. Im wyższy wkład własny, tym na atrakcyjniejsze warunki kredytowania możesz liczyć.

Pamiętaj, że wielokrotne ubieganie się o kredyt w różnych bankach zmniejsza szanse na to, aby dostać kredyt hipoteczny w banku, w którym wnioskujesz w danym momencie! Wszystkie próby uzyskania pomocy finansowej w instytucjach są odnotowywane w rejestrze BIK.

Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – co jest rozpatrywane?

Zarówno osoba zarabiająca najniższą krajową, jak i żyjąca na wysokim poziomie, musi liczyć się z tym, że wnioskując o kredyt mieszkaniowy, zostanie zweryfikowana pod względem wiarygodności kredytowej. Bank zanim powierzy swoje pieniądze klientowi, będzie chciał mieć 100-procentową pewność, co do jego uczciwych zamiarów. Dlatego zerkając na Twoje możliwości finansowe, zainteresuje go przede wszystkim zdolność kredytowa.

To nic innego, jak zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami oraz innymi opłatami. Oto lista parametrów, która jest brana pod uwagę w trakcie obliczania zdolności kredytowej:

• wysokość miesięcznych dochodów,
• żródło dochodów,
• aktualnie regulowane zobowiązania i regularne wydatki,
• stan finansów,
• stan cywilny,
• staż pracy,
• wykształcenie,
• koszty utrzymania,
• zawód,
• historia kredytowa.

Do oszacowania zdolności kredytowej, warto wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej. Za jego pomocą określisz bezpieczną kwotę kredytu, na jaką Cię stać i dopasujesz zobowiązanie do swoich indywidualnych możliwości.

Zdolność kredytowa wpływa także na koszt kredytu hipotecznego. Na najtańszy kredyt hipoteczny mogą liczyć osoby z perfekcyjną zdolnością kredytową. Są to kredytobiorcy, którzy są otrzymają wysoką ocenę w bankowym systemie scoringowym.

Czy bank może odmówić kredytu przy najniższej krajowej?

Bank zawsze może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego – i to nie tylko osobie zarabiającej pensję minimalną w 2023 roku. Warto mieć świadomość tego, że minimalne zarobki to nie jedyny powód możliwego odrzucenia wniosku kredytowego.

Innym argumentem może być zła historia kredytowa albo zbyt wiele zobowiązań do spłaty. Banki z dużym dystansem traktują również klientów, składających zapytania o kredyt w wielu bankach jednocześnie.

Ile muszę zarabiać, by otrzymać kredyt hipoteczny z najniższą krajową?

Dobrą informacją jest fakt, że jeśli bank uzna Twoją zdolność kredytową za wystarczającą, to nawet zarabiając 2 700 zł/miesięcznie, możesz liczyć na środki na zakup mieszkania, np. kawalerki w średnim mieście.

Należy jednak pamiętać, że wyliczenia te mają jedynie pomóc zaznajomić się z tematem. Dlatego mogą się one różnić od tych przeprowadzonych już przez konkretny bank. W praktyce możesz zatem liczyć na kredyt hipoteczny. Jednak bądź także przygotowany na mniej optymistyczny scenariusz, w którym najniższa krajowa nie zagwarantuje Ci pozytywnej decyzji w żadnej z instytucji.

Ciekawostka! Osoby żyjące w bezdzietnym związku małżeńskim mają nieco lepszą zdolność kredytową niż single! Głównym powodem są koszty utrzymania (np. prąd, woda, internet), które w obu przypadkach są bardzo podobne – jednak w pierwszym, dzielone są na dwoje, a więc w efekcie – są niższe. Przykładowo, osoba samotna mająca dochody na poziomie średniej krajowej może otrzymać 250 000 zł hipoteki. Z kolei, małżeństwo o zarobkach zbliżonych do średniej krajowej otrzyma nawet 550 000 zł.

Czy wkład własny zwiększa szansę na kredyt hipoteczny przy minimalnej płacy 2023?

Odpowiedź brzmi: TAK. Odpowiednio wysoki wkład własny jest najlepszym sposobem na otrzymanie pozytywnej decyzji ws. hipoteki. Obecnie, zgodnie z wytycznymi Rekomendacji S, czyli Rekomendacji dotyczącej dobrych praktyk w obszarze kredytów hipotecznych, wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) – każdy kredytobiorca powinien dysponować minimum 20 proc. wkładem własnym. Niektóre instytucje, akceptują wkład własny także na poziomie 10 -15 proc.

Jesteśmy jednak świadomi tego, że sytuacja osób zarabiających najniższą krajową jest dość trudna. Dlatego, jeśli zarabiasz płacę minimalną, najlepiej postaraj się uzbierać jak najwyższą kwotę wkładu własnego (zdecydowanie przewyższającą tą akceptowaną przez bank).

Gdy decydujemy się na kredyt hipoteczny wspólnie z drugą osobą, kredytodawca może nieco przychylniej spojrzeć na naszą sytuację finansową – i zaproponować wyższą kwotę kredytu, a nawet lepsze warunki kredytowania.

Regulacje prawne w sprawie udzielania kredytów konsumentom

Banki działające na terenie Polski podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), a granice ich działania reguluje m.in. Prawo Bankowe. Dlatego, w sprawie kredytów gotówkowych określa się specjalne rekomendacje, W ich myśl, kredytodawcy mają prawo do samodzielnego ustalenia wysokości rat kredytowych i ich stosunku do zarobków kredytobiorcy. Banki obliczają go, np. za pomocą wskaźnika, zwanego potocznie „dług od dochodu„. 

Jeśli masz więc pewność, że np. w rejestrze BIK nie posiadasz żadnych negatywnych wpisów – ani nie masz też żadnych wygórowanych comiesięcznych wydatków, to spróbuj oszacować potencjalne parametry swojego kredytu.

Rekomendacja KNF wskazuje, że comiesięczna rata kredytu hipotecznego nie może przekroczyć połowy naszego wynagrodzenia. Przykładowo, wysokość raty osoby zarabiającej powyżej średniej krajowej, nie może przekroczyć 50 proc. Co oznacza, że jeśli zarabiasz 4 000 zł netto, to za ratę kredytu hipotecznego nie możesz płacić więcej niż 2 000 zł miesięcznie.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?

Jeśli znajdujesz się wśród grona osób, które zarabiają minimalne wynagrodzenie w 2023 roku, to nie masz zbyt dużego pola manewru. Przede wszystkim, powinieneś ustabilizować swoją sytuację finansową – uregulować wszystkie zobowiązania, tak aby ich historia nie budziła wątpliwości. Zrezygnuj także ze zbędnych wydatków, które w dużym stopniu obciążają Twój portfel.

Oto kilka sposobów na poprawę Twojej zdolności kredytowej.

• Podnieś swoje kwalifikacje, co pomoże Ci znaleźć lepiej płatną pracę 😊
• Rozejrzyj się za dodatkowym zatrudnieniem, które podwyższy Twój dochód.
• Przystąp do kredytu z pracującym małżonkiem. Możesz też rozważyć przystąpienie do kredytu z innym członkiem rodziny, którego dochody podniosą zdolność kredytową.
• Postaraj się o wyższy wkład własny (zwiększy szanse na kredyt hipoteczny).
• W zaświadczeniu o źródle i wysokości miesięcznych dochodów wskaż nie tylko dochody stałe, ale i premie kwartalne czy roczne (pod warunkiem, że takie otrzymujesz).
• Jeśli posiadasz inne zobowiązania, zrezygnuj z kart kredytowych i debetu na koncie.

W obecnej sytuacji, gdy banki zgodnie z rekomendacją S zaostrzyły swoją politykę kredytową, więcej osób może napotkać trudności w otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Dlatego, jeśli zarabiasz najniższą krajową, pomyśl też o innym rozwiązaniu, jakim jest kredyt gotówkowy. Otrzymasz go zdecydowanie łatwiej i szybciej niż kredyt hipoteczny.