Czarna karta kredytowa – czym różni się od innych kart kredytowych?

czarna karta kredytowa - co to?

Dla niektórych zbędny kawałek plastiku, dla innych nieodłączny element codziennego życia. Mowa o elitarnych czarnych kartach kredytowych. Co w nich jest takiego specjalnego, że wywołują w nas skrajne uczucia: od pożądania po niechęć?

Pracując w banku, obsługiwałam kiedyś klientkę, która przeniosła się do nas tylko ze względu na to, że jej stary oddział nie oferował czarnej karty kredytowej. Ta pani chciała koniecznie tylko i wyłącznie(!) ekskluzywną kredytówkę. Nie, nie potrzebowała wcale limitu kredytowego, bo mogę zapewnić, że o takich zarobkach przeciętny człowiek może tylko marzyć. Chodziło o coś innego: o dostęp do saloników VIP na lotniskach. Dla jednej karty kredytowej i dla jednej usługi dodatkowej ta bardzo zamożna klientka przeniosła do innego banku wszystkie swoje posiadane produkty i oszczędności.

Czym są dokładnie ekskluzywne czarne karty kredytowe i kto może z nich skorzystać?

Szybkie przypomnienie, czym jest karta kredytowa

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, która znacząco różni się od karty debetowej. Karty debetowe wydawane są do konta i płacisz nimi do takiej kwoty, jaką na nim masz. Natomiast karta kredytowa ma własny limit kredytowy. Korzystasz z pieniędzy banku, nie ze swoich. Debetówka nie wymaga dodatkowo badania zdolności kredytowej.

Natomiast, by otrzymać kredytówkę, musisz posiadać odpowiednie dochody i je udokumentować. Ważne jest też, by nie wypłacać nią gotówki z bankomatu, ponieważ banki naliczają duże prowizje i traktują to jako transakcje gotówkowe, bez okresu bezodsetkowego.


Przeczytaj także –> Karta kredytowa, debetowa i płatnicza – czym się różnią?


Czarna karta kredytowa – co to takiego?

Z kartami kredytowymi jest jak z autem. Jedna osoba zadowoli się ekonomicznym samochodem na zasadzie: im tańsze części do auta i paliwo, tym lepiej. Osoba zamożniejsza będzie zwracać uwagę na całkowicie inne aspekty, jak wyposażenie dodatkowe, komfort użytkowania, bezpieczeństwo czy, chociażby prestiż. Cena będzie grała sprawę drugorzędną. Tak więc w praktyce mamy z jednej strony użytkowników Passata, a z drugiej – Rolls-Royce’a.

Podobnie jest w przypadku wyboru kart. Jeden klient wybierze standardową kartę kredytową, która będzie darmowa lub będzie generować niewielkie opłaty. Natomiast zamożniejszy wybierze czarną kredytówkę, nawet jeśli miałoby się to wiązać z wysokimi kosztami.

Posiadacz czarnej karty kredytowej chce zazwyczaj czegoś więcej niż samego limitu kredytowego. Pragnie on uczucia luksusu, które daje mu czarna kredytówka. Takiej osobie zależy na salonikach VIP na lotniskach całego świata, usługach concierge czy dodatkowych ubezpieczeniach. Równie ważny jest wyższy limit na karcie, którego standardowe kredytówki nie oferują.

Krótko podsumowując: czarna karta kredytowa to ekskluzywna karta dla zamożnych osób. Oprócz standardowych funkcji, czyli limitu kredytowego i odroczonego okresu spłaty jej posiadanie wiąże się z wieloma innymi przywilejami, jak programy rabatowe, ubezpieczenia, itp.

Kto może stać się posiadaczem czarnej karty kredytowej?

Właścicielem czarnej karty kredytowej może stać się osoba zamożna, posiadająca odpowiednio wysokie dochody lub ew. w niektórych bankach – mająca zgromadzoną odpowiednią kwotę oszczędności. Tak naprawdę możliwość skorzystania z takiej karty zależy od zdolności kredytowej. Niektóre z czarnych kredytówek dostępne są wyłącznie dla klientów bankowości prywatnej.

Sam proces ubiegania się o kartę VIP nie różni się zbytnio od procesu aplikowania o standardową kartę kredytową. W pierwszej kolejności klient składa w banku odpowiedni wniosek. Następnie dokumentuje osiągane dochody lub posiadane aktywa. Bank rozpatruje jego zdolność kredytową. Jeśli ta jest pozytywna, karta jest wydawana.

Limity i opłaty

Na początek kilka słów o limitach i opłatach za czarne karty kredytowe. Można śmiało powiedzieć, że i jedne, i drugie, są znacząco wyższe niż te znane z rynkowych ofert.

Standardowa karta kredytowa ma zazwyczaj limit od kilku tysięcy złotych do około 100 000 zł. Natomiast czarna karta kredytowa ma zdecydowanie wyższy limit kredytowy, nawet do 1 mln zł.

Podobnie jest z opłatami za kartę. O ile, zwykła kosztuje zazwyczaj kilka, maksymalnie kilkanaście złotych, o tyle karta czarna potrafi kosztować kilkaset lub nawet kilka tysięcy złotych. Czasami banki dają możliwość zwolnienia z opłaty rocznej lub miesięcznej pod warunkiem wykonania odpowiedniej kwoty płatności bezgotówkowych.

W przypadku kart VIP wymagane płatności kartą kredytową liczymy w dziesiątkach tysięcy złotych. Przy standardowej kredytówce jest to maksymalnie do 1 000 zł miesięcznie. Z reguły przy kartach VIP, obowiązuje opłata roczna, rzadko miesięczna.

Najzamożniejsi klienci mogą liczyć na elastyczne podejście banku. W dzisiejszych czasach klient VIP może starać się negocjować maksymalny limit kredytowy (gdyby, np. limit 1 mln zł okazał się za mały), jak również opłaty za kartę czy oprocentowanie. Takie rozmowy są prowadzone na wysokich szczeblach decyzyjnych, a ich szczegóły niezmiennie owiane są mgłą tajemnicy.

Co oferuje czarna karta kredytowa?

Wiesz już, że ekskluzywna karta kredytowa oferuje dużo więcej, niż standardowa. Ale co dokładnie zyskuje jej posiadacz? Na jakie usługi dodatkowe może liczyć?

Pakiet ubezpieczeniowy

Na karcie standardowej zazwyczaj albo nie masz żadnego ubezpieczenia, albo otrzymujesz bardzo podstawowy pakiet, typu ubezpieczenie na wypadek kradzieży karty. Natomiast czarna karta kredytowa ma z reguły wbudowany wachlarz ubezpieczeń, typu ubezpieczenie kosztów leczenia, ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie podróżne.

Usługi concierge

Nie każdy zna to pojęcie. Posiadacze czarnych kart kredytowych mogą liczyć na pakiet usług concierge, czyli pomoc dedykowanej osoby w załatwianiu różnych spraw życia codziennego. Na przykład przy rezerwacji biletów, wypożyczeniu samochodu czy usunięciu domowej awarii. Co więcej, osobisty concierge jest bardzo często dostępny przez 24/7.

Programy rabatowe

Posiadanie czarnej karty kredytowej często daje dostęp do wielu programów rabatowych, z których zwykły Kowalski nie skorzysta. Kilka lat temu sporą popularnością cieszyły się karty kredytowe, które uczestniczyły w programie Miles&More. Program polegał na zbieraniu mil, które można było wymieniać na nagrody rzeczowe, bilety lotnicze lub dostęp do dodatkowych usług na lotniskach.

Interesują Cię promocje bankowe? Zajrzyj, co piszczy w bankowości.

Dostęp do saloników VIP na lotniskach

Właściciel czarnej karty kredytowej może liczyć na darmowy wstęp do saloników VIP na lotniskach, za sprawą usługi Priority Pass. Jeśli ktoś podróżuje raz czy dwa razy do roku, to taki przywilej wydaje mu się zbędnym dodatkiem. Ale postawmy się przez chwilę w roli biznesmena, który 5 z 7 dni w tygodniu spędza na biznesowych podróżach po różnych krajach, a lotniska stają się powoli jego drugim domem. Taka osoba doceni możliwość skorzystania z cichego miejsca z dostępem do Wi-Fi i poczęstunkiem, gdzie można w spokoju wykorzystać czas między lotami na pracę lub po prostu odpoczynek.

Okres bezodsetkowy

Bardzo często posiadacze czarnych kart kredytowych mają do dyspozycji dłuższy okres bezodsetkowy. W praktyce oznacza to, że przez dłużej mogą korzystać z nieoprocentowanego kredytu udzielonego przez bank.

Atrakcyjne przewalutowania

Standardowe karty kredytowe nie są optymalnym rozwiązaniem w przypadku płatności w innych walutach. Kursy przewalutowania są zazwyczaj dalekie od zadowalających. Dodatkowo banki lubią doliczać prowizje za przewalutowania. Użytkownik czarnej karty może z reguły liczyć na brak kosztów przewalutowania i bardzo korzystne kursy.

Przykładowe porównanie czarnych kart kredytowych

Dokonajmy przykładowego porównania dwóch czarnych kart kredytowych popularnych banków w Polsce, czyli karty World Elite Mastercard Ultime od banku Citi Handlowy oraz karty Word Elite Mastercard od mBanku.

Citibank World Elite Mastercard UltimemBank World Elite Mastercard
Maksymalny limit1 000 000 zł500 000 zł
Opłata za wydanie karty0 zł1 200 zł
Opłata roczna za kartę1 200 zł1 200 zł/1 500 zł
Wymagany obrót do zwolnienia z opłaty rocznej180 000/rok90 000 zł/ rok
UbezpieczeniaPakiet ubezpieczeń podróżnychPakiety podróżne, od utraty zakupów, utraty portfela/torebki
Priority PassTAKTAK
Usługi conciergeTAKTAK
Programy rabatoweTAK
Pakiet assistanceMedyczny, podróżny, prawnyMedyczny, podróżny, prawny
Przewalutowanie transakcjiBez prowizjiZ prowizją

Jak widzisz, obie karty charakteryzują się wysokimi limitami, które będą raczej niedostępne dla przeciętnego pracownika etatu. Podobnie jest z opłatami rocznymi za karty – w obu przypadkach jest to koszt 1 200 zł, więc wcale niemało. Zarówno karta Citibanku, jak i mBanku ma podobny zakres usług dodatkowych, czyli Priority Pass, dodatkowe ubezpieczenia, concierge i pakiety assistance.

Diabeł jak zwykle tkwi w szczegółach: jeśli zastanawiasz się, która z tych kart byłaby dla Ciebie lepsza, warto wczytać się w warunki i zakres konkretnej oferty.

Które banki oferują czarne karty kredytowe?

Spośród polskich banków, które oferują czarne karty kredytowe, możemy wymienić:

BankNazwa karty
Bank Citi Handlowy Citibank World Elite™ Mastercard® ULTIME
mBankWorld Elite Mastercard
Santander Bank PolskaMastercard® World Elite
BNP ParibasVisa Platinium
ING Bank ŚląskiVisa Infinite
PKO Bank PolskaVisa Infinite
Millennium BankVisa Platinium
Alior BankKarta World Elite Mastercard®
Pekao S.A.Visa Infinite

Karty te oferują różne usługi dodatkowe i różnią się limitami i opłatami. Niemniej wyróżnia je jedno – ich oferta skrojona jest pod najzamożniejszych klientów.

Inne rodzaje kart kredytowych

Najpopularniejsze są oczywiście standardowe karty kredytowe, czyli takie, jakie ma zapewne około 80-90% wszystkich klientów banków. Wg raportu NBP 1 na koniec marca 2022 roku w Polsce było wydanych ponad 5 mln kart kredytowych.

Niektóre instytucje oferują partnerskie karty kredytowe. Umożliwiają one, np. zbieranie punktów za płatności w określonych sklepach lub dostęp do specjalnych promocji czy zniżek. Przykładem jest oferowana przez bank BNP Paribas karta kredytowa Decathlon Mastercard lub Bricomarche Mastercard.

Warto wspomnieć również o kartach dodatkowych. Jest to druga karta, wydawana na inną osobę, ale podpięta pod limit głównej karty kredytowej. Podam przykład, jak to działa.

Jan Kowalski ma kartę kredytową z limitem 10 000 zł. Ponieważ ma dość „pożyczania” karty przez żonę, wyrabia jej dodatkową kartę. Nowa karta płatnicza wystawiona jest na panią Kasię Kowalską. Teraz i pan Jan, i pani Kasia mają swoje własne karty, ale cały czas korzystają z jednego limitu 10 000 zł, przyznanego na pana Jana.

Przeczytaj —> Visa czy MasterCard? Która karta kredytowa jest lepsza?

Czarna karta kredytowa – najbardziej elitarna wśród kredytówek

Czarna karta kredytowa niestety nie będzie dostępna dla każdego. Jej wydanie wiąże się ściśle z określonym poziomem dochodów. W każdej instytucji będą to inne wymagania, dlatego przed złożeniem wniosku warto dowiedzieć się w danym banku, ile trzeba zarabiać, by otrzymać tego typu kartę płatniczą. Również opłaty nie należą do najniższych.

Jednak patrząc subiektywnie z perspektywy byłego pracownika banku, mogę powiedzieć, że ich właściciele nie narzekają, a wręcz przeciwnie – w żadnym wypadku nie zamieniliby swoich czarnych kart kredytowych na zwykłe kredytówki dostępne dla przeciętnego Kowalskiego.

Źródło:

1. Raport NBP „Informacja o kartach płatniczych I kwartał 2022 r.”, https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_01_2022.pdf

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły