Jak sprawdzić zdolność kredytową? Jak jest liczona?

Zdolność kredytowa określa maksymalną kwotę kredytu, którą bank może Ci przyznać w ramach finansowania. Wyjaśniamy, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową oraz czy różne banki inaczej oszacowują szanse klientów na udzielenie kredytu.

Aby otrzymać, czy to kredyt gotówkowy w banku, czy pożyczkę w instytucji pozabankowej, musimy mieć dobrą zdolność kredytową. Wtedy też mogą rodzić się obawy o Twoje szanse na wybór najlepszej oferty oraz zakres informacji, które zapisane są o Tobie w BIK-u.

Być może zastanawiasz się również, czy instytucja jest skłonna pożyczyć Ci potrzebną kwotę. Wszystkie te wątpliwości związane są ze zdolnością i wiarygodnością kredytową.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie, wobec banku lub innej instytucji finansowej.

Według przepisów prawa bankowego zdolność kredytowa to główny warunek otrzymania jakiegokolwiek finansowania. Im lepsza, tym wyższy kredyt możesz uzyskać. Warto jednak pamiętać, że każda instytucja ma własne kryteria oceny zdolności kredytowej. Dlatego, jeśli w jednej z nich otrzymasz odmowną decyzją, to za to w kolejnej mogą zostać przyznane Ci środki finansowe.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Banki przeprowadzają ocenę zdolności kredytowej na podstawie dostarczonych dokumentów i informacji – przy czym każdy z nich stosuje własne kryteria oceny klienta.

Najczęściej banki pytają, m.in. o:

• wysokość dochodów i majątek własny,
• źródło dochodów oraz formę zatrudnienia/lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej,
• czas zatrudnienia albo funkcjonowania działalności gospodarczej,
• aktualne zobowiązania finansowe, np. inne kredyty, limity kredytowe, karty kredytowe, alimenty, itp.,
• wiek kredytobiorcy,
• stan cywilny,
• wykształcenie,
• miesięczne wydatki na utrzymanie,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• zabezpieczenia,
• rodzaj kredytu i jego wysokość,
• okres kredytowania,
• rodzaj rat (równe czy malejące),
• hobby i zainteresowania.

Jak liczona jest zdolność kredytowa?

Wyliczenie zdolności kredytowej wcale nie należy do prostych zadań. Nie wystarczy pomnożyć różnicy między wydatkami a dochodami przez liczbę rat, które zamierzasz regulować.

Przy obliczaniu zdolności kredytowej musisz także uwzględnić oprocentowanie kredytu, prowizję oraz inne opłaty pobierane przez bank.

Gdzie można sprawdzić zdolność kredytową?

• Dzwoniąc na infolinię wybranego banku.
• Odwiedzając placówkę banku z obsługą wybranego rodzaju kredytu.

Jak jeszcze można obliczyć swoją zdolność kredytową?

Istnieją również inne możliwości – szybsze i wygodniejsze, choć różniące się między sobą stopniem dokładności.

• Kalkulator zdolności kredytowej

Wystarczy do niego wpisać miesięczną wysokość dochodów, miesięczne zobowiązania, w tym raty kredytów czy limity na kartach, określić liczbę osób na utrzymaniu oraz zaznaczyć rodzaj kredytu i jego oprocentowanie. Uzyskanie odpowiedzi nastąpi w ciągu kilku minut.

• Kalkulator online konkretnego banku

Zdolność kredytową możesz też obliczyć, wykorzystując ku temu kalkulator internetowy udostępniony na stronie internetowej wybranej instytucji. Otrzymany wynik jest tutaj bardziej precyzyjny, gdyż uwzględnia algorytmy stosowane przez danego kredytodawcę.

Obliczanie zdolności kredytowej u doradcy bankowego

Wyliczenie zdolności kredytowej możesz równie dobrze powierzyć doradcy konkretnego banku, który zada Ci pytania na temat powyższych kryteriów, wykorzystywanych przez wybraną instytucję.

W przygotowanej ofercie kredytowej zostaną umieszczone również czynniki dotyczące Twojej wiarygodności kredytowej, zbadanej na podstawie informacji zgromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki temu dowiesz się, ile bank może Ci faktycznie pożyczyć i na jakich warunkach się to odbędzie.

Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK?

Zanim złożysz wniosek o kredyt, zweryfikuj swoją historię kredytową w BIK-u. Czasem zdarza się, że w bazie znajdują się informacje o opóźnieniach w spłacie, które zaciągnąłeś jakiś czas temu i o nich zapomniałeś bądź błędy lub niezaktualizowane informacje. W każdym z powyższych przypadków możesz stracić szansę na atrakcyjny kredyt.

Aby sprawdzić swoją historię, wystarczy, że wypełnisz odpowiedni wniosek dostępny w biurze obsługi klienta albo na stronie internetowej BIK-u. Raz na pół roku taki raport pobierzesz całkowicie bezpłatnie. Możesz też pobrać nieco dokładniejszy raport BIK, który zostanie wygenerowany w ciągu kilku minut. Jego koszt wynosi 39 zł.

Czy różne banki inaczej liczą zdolność kredytową?

Tak. Każda instytucja posiada własne kryteria oceny zdolności kredytowej klientów. Przykładowo, dla jednej z nich główne znaczenie będzie odgrywało źródło dochodów, a dla innej – ich wysokość.

Dlatego, jeśli będziesz ubiegać się o kredyt, warto złożyć wniosek w banku, w którym masz największe szanse. Abyś nie robił tego losowo, wystarczy, że skorzystasz z pomocy doradcy finansowego, który wspólnie z Tobą przeanalizuje sytuację finansową i wskaże, gdzie powinieneś starać się o gotówkę.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Oczywiście możesz wpłynąć na swoją zdolność kredytową i polepszyć ją, podejmując określone działania.

1. Wystąp o kredyt wraz z pracującym współmałżonkiem (gdy istnieje między wami rozdzielność majątkowa).

2. Rozważ złożenie wniosku o kredyt z innym członkiem rodziny, którego dochody mogłyby podnieść zdolność kredytową.

3. Zadbaj o wyższy wkład własny (w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny).

4. Zrezygnuj z dodatkowych produktów bankowych, np. kart kredytowych, debetu na koncie, itp.

5. Skonsoliduj inne kredyty, gdy takie spłacasz. Obniży to ich ratę oraz zwiększy zdolność kredytową.

6. Wskaż w zaświadczeniu o źródle i comiesięcznych dochodach pozostałe środki, jakie uzyskujesz. Mogą to być, np. premie kwartalne lub roczne, dochody z wynajmu mieszkania czy różnego rodzaju zleceń realizowanych na podstawie umowy zlecenie/o dzieło.

7. Obniż wydatki w domowym budżecie.

Mierz siły na zamiary

Jeśli nawet Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa niż kwota, o jaką chcesz się starać, i doradca będzie namawiał Cię do pożyczenia większej sumy – pamiętaj, by ostateczną decyzję podjąć bez żadnej presji.

Przede wszystkim zadaj sobie pytanie, czy potrzebujesz więcej środków. Zwiększenie kwoty kredytu oznacza dla Ciebie dodatkowe koszty, a także wyższe miesięczne raty. Dlatego zdecyduj się tylko na taki wariant, który dopasowany jest do Twoich możliwości finansowych.

Zdolność kredytowa a wiarygodność kredytowa – różnice

Zdolność kredytowa	Wiarygodność kredytowa
odnosi się do tego, czy stać Cię na zaciągnięcie zobowiązania i tym samym na jego terminową spłatę	określa poziom Twojej rzetelności w spłatach dotychczasowych zobowiązań. Za jej pomocą instytucja stara się przewidzieć, czy masz zamiar terminowo spłacać raty kredytu

Dlaczego zdolność kredytowa jest brana pod uwagę?

Posiadanie zdolności kredytowej to nie jest widzimisię banków, których głównym celem ma być uprzykrzanie życia osób, które chcą pożyczyć pieniądze. Oceniając zdolność kredytową, instytucja po prostu sprawdza, czy stać Cię na późniejszą spłatę zobowiązania.

W ten sposób bank chroni nie tylko własne interesy, ale też Ciebie. Jeśli nie będziesz w stanie regulować kredytu na czas, możesz wpaść w spiralę zadłużenia. Dlatego, gdy uzna, że nie stać Cię na finansowanie, być może jest to dla Ciebie sygnał, by zamiast zaciągać kolejny kredyt, poprawić własną sytuację finansową.

Zdolność kredytowa pod lupą

Sam widzisz, że wyliczenie zdolności kredytowej to jedynie wycinek Twoich starań o kredyt. Sprawdzając ją, dowiesz się, ile jest w stanie pożyczyć Ci bank. Dużo ważniejsze są jednak warunki, na jakich otrzymasz takie finansowanie i jego ogólne koszty.

Jeśli zatem przymierzasz się do pożyczenia gotówki od instytucji finansowej, zaplanuj to z wyprzedzeniem tak, aby wcześniej poprawić swoją historię kredytową w BIK. Zapłacisz nie tylko mniej, ale także możesz liczyć na lepsze warunki kredytowe. Dodatkowo unikniesz ryzyka odmowy i rozczarowania, że nie będziesz mógł zrealizować swoich wyznaczonych wydatków.