Jak działa karta kredytowa?

Jak działa karta kredytowa? Co warto wiedzieć?

Karty płatnicze to jeden z najważniejszych atrybutów dzisiejszego człowieka. Za pomocą „kawałka cienkiego plastiku” można dokonywać szybkich i wygodnych płatności za różne usługi. Karta nie musi być jednak powiązana z naszym kontem bankowym – w razie potrzeby, dodatkowy zastrzyk gotówki może zapewnić także karta kredytowa. Zatem jak działa karta kredytowa? Odpowiadamy!

Choć fizyczne pieniądze jeszcze długo nie odejdą do lamusa i towarzyszyć będą milionom Polaków w codziennym życiu przez kolejne lata, to nie da się ukryć, że otaczająca nas rzeczywistość z roku na rok staje się coraz silniej bezgotówkowa. W coraz większej liczbie placówek usługowych można płacić dziś w szybki i wygodny sposób kartą, przez co nie jest już żadnym problemem załatwianie wszystkich pilnych spraw i potrzebnych zakupów danego dnia bez noszenia ze sobą gotówki.


Ostatnia aktualizacja: 27 Stycznia 2023
TurboKARTA
Tak
? Dodatkowo teraz w promocji 360 zł zwrotu oraz voucher 200 zł do Allegro!
Promocja
23,50 %
RRSO
Tak
Bezplatna-karta
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Karta Twisto
Nie
Promocja
67,15 %
RRSO
Tak
Bezplatna-karta
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Nie
Promocja
485,25 %
RRSO
-
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to popularny produkt finansowy oferowany przez banki. Jest to środek płatniczy w formie niewielkiego kawałka plastiku o wyglądzie niemal identycznym w stosunku do klasycznej karty debetowej, jaką na co dzień nosimy w portfelu. Karta kredytowa umożliwia nam dostęp do pożyczonych przez bank środków w określonym limicie, które możemy wydać na dowolne konsumenckie potrzeby. Podczas zakupów pieniądze zostaną pobrane z rachunku technicznego karty, a nie z konta osobistego.

Jak działa karta kredytowa?

Kartą kredytową możemy dokonywać płatności internetowych i płatności w dowolnych placówkach usługowych z opcją płacenia zbliżeniowego włącznie, a środki możemy wykorzystać do kwoty ustalonego z bankiem limitu, np. 2000 złotych. W określonym w umowie czasie, konsument ma obowiązek spłacić wykorzystaną kwotę, ponieważ limit na karcie kredytowej to nic innego jak forma kredytu bankowego, który nawiązujemy z instytucją finansową po dokonanie płatności internetowej czy zbliżeniowej.

Warto pamiętać, że jeśli oddamy instytucji finansowej środki w okresie bezodsetkowym, karta kredytowa może być darmowa. Jeśli jednak będziemy się spóźniać, dług zostanie powiększony o stosowne odsetki. Okres bezodsetkowy to jednak dość skomplikowane zagadnienie, o którym opowiemy później w stosownym akapicie.

Jako że karta kredytowa to kredyt bankowy, to po złożeniu wniosku o jej wydanie należy pamiętać o konieczności bycia poddanym weryfikacji zdolności kredytowej. Bank sprawdzi historię spłaty zobowiązań w Biurze Informacji Kredytowej i zwróci uwagę na to, czy nie posiadamy bieżącego zadłużenia. Ponadto, weryfikacji poddane zostaną także nasze dochody i miesięczne wydatki. Na podstawie tych informacji, bank podejmie ostateczną decyzję co do przyznania karty i ustalenia wysokości udzielonego kredytu.

Karta kredytowa a debetowa

Choć w języku codziennym wiele osób stosuje określenia „karta kredytowa” i „karta debetowa” zamiennie (bądź w ogóle jako kartę kredytową rozumie plastik do płacenia osobistymi środkami np. za zakupy), to różnica między tymi odmianami kart płatniczych jest bardzo istotna. Poznajmy najważniejsze podobieństwa oraz różnice, jakie dzielą kartę kredytową oraz debetową.

Podobieństwa.

  • Obie karty mają taki sam kształt i rozmiar.
  • Zarówno karta kredytowa, jak i debetowa posiada podobne oznaczenia, datę ważności itd.
  • Obie karty wydawane są przez określony bank.

Różnice.

  • Karta debetowa daje nam dostęp do naszych osobistych środków znajdujących się na rachunku bankowym, którymi możemy swobodnie i bez ograniczeń dysponować według własnego uznania.
  • Z kolei karta kredytowa połączona jest z pożyczonymi przez bank środkami, jakie wykorzystać można do określonego limitu, a później spłacić z określonymi przez bank dodatkowymi kosztami (np. oprocentowaniem).
  • Karta kredytowa posiada dodatkowe oznaczenie na pierwszej stronie, zazwyczaj pod postacią angielskiego „Credit card”, aby łatwo było ją odróżnić od debetowej.
  • Debetowa karta, jeżeli życzy sobie tego konsument, również może umożliwić uzyskanie awaryjnej puli środków w przypadku wykorzystania wszystkich pieniędzy, jakie mamy na koncie. Wówczas dodatkowe środki również należy spłacić. Dług nazywa się inaczej debetem.
Karta kredytowa a debetowa - różnice

Warto przeczytać: jak zrobić przelew z karty kredytowej?


Jakie dane znajdują się na karcie kredytowej?

Każda karta kredytowa posiada typowe dla kart płatniczych oznaczenia, które pozwalają ją zidentyfikować, a także uczynić unikalną i zabezpieczyć przed ewentualnymi, wrogimi działaniami np. oszustów czy złodziei. Choć karta kredytowa jest stosunkowo niewielkich rozmiarów, to na każdej z nich znajduje się sporo informacji. Znaczenie każdej z nich można jednak bardzo prosto i szybko wyjaśnić. Pora scharakteryzować wszystkie dane, jakie znajdują się na karcie kredytowej.

Awers.

  • Nazwa banku, który wydaje kartę kredytową.
  • Chip zabezpieczający kartę.
  • Oznaczenie informujące o możliwości płatności zbliżeniowych, jeżeli takie są przewidziane.
  • Unikalny numer karty kredytowej.
  • Nazwisko właściciela karty (jeżeli tego sobie zażyczył).
  • Data ważności karty kredytowej.
  • Organizacja płatnicza, do której należy karta (np. Visa lub MasterCard).

Rewers.

  • Pasek magnetyczny karty kredytowej.
  • Hologram.
  • Miejsce na podpis posiadacza karty oraz numer CVV.
  • Dane identyfikacyjne banku, który wydaje kartę kredytową.

Numer karty kredytowej – co możemy z niego wyczytać?

Jedną z najważniejszych i unikalnych danych znajdujących się na karcie kredytowej, jest oczywiście jej numer. Jak już wspomniano wyżej, znajduje się on na awersie (pierwszej stronie) karty. Cyfry, jakie tworzą numer karty, bynajmniej nie są przypadkowe lub losowo dobrane. Każdy z bloków cyfr ma określone znaczenie, które na podstawie niżej przedstawionych informacji, można łatwo rozczytać.

  • Pierwsza cyfra to identyfikator branżowy.
  • Kolejne pięć cyfr oznaczają numer identyfikacyjny wystawcy karty.
  • Ciąg od siódmej do piętnastej cyfry oznacza identyfikator rachunku bankowego klienta, z którym połączona jest karta.
  • Ostatnia, szesnasta cyfra, oznacza tzw. cyfrę kontrolną.

Numer każdej karty płatniczej jest informacją poufną. Właściciel karty powinien dochować wszelkich środków ostrożności, aby uchronić numer karty od odczytania go przez niepowołaną osobę trzecią. Nie warto wyciągać karty z portfela, jeżeli po chwili nie wykonamy nią transakcji, gdyż jej wrażliwe dane mogą zostać zauważone przez oszustów. Ci mogą próbować przejąć poufne dane w najmniej spodziewany sposób.

Limit na karcie kredytowej – od czego zależy

Jak już wspomnieliśmy wcześniej, uzyskując kartę kredytową od banku, otrzymujemy powiązany z nią określony limit kredytowy, który pozwala nam dysponować tymi środkami do określonej sumy. Karta kredytowa może być wartościowym wsparciem dla regularnego budżetu i zapewniać w nagłej potrzebie zastrzyk gotówki. Nie można jednak zapominać, że w ustalonym z bankiem terminie należy zwrócić pożyczone środki.

Aby uniknąć sytuacji, w których konsumenci dysponują tak dużymi kwotami na kartach kredytowych, że później nie są w stanie ich spłacić w terminie, banki uzależniają wysokość udzielonego limitu od indywidualnej kondycji finansowej konsumenta. Weryfikuje się ją na podstawie sprawdzenia zdolności kredytowej. Bank wysokość przyznanego nam limitu uzależnia od poniższych czynników.

  • Historia spłaty dotychczasowych zobowiązań w Biurze Informacji Kredytowej.
  • Brak informacji o długach i opóźnieniach w spłacie w raporcie BIK.
  • Wysokość uzyskiwanych dochodów i związana z tym wysokość średnich miesięcznych wydatków oraz innych zobowiązań finansowych.

Biorąc pod uwagę te wyżej przytoczone czynniki, bank określa maksymalną kwotę limitu kredytowego na karcie, jaki jest nam w stanie udzielić. Co więcej, określa razem z konsumentem termin spłaty, w jakim wykorzystane środki muszą zostać w pełni spłacone wraz z ustalonymi dodatkowymi kosztami kredytu wynikającymi z m.in. oprocentowania.

Czy warto zwiększać limit na karcie

Użytkując już swoją kartę kredytową, może się okazać niekiedy, że przyznany przez bank limit kredytowy okazuje się za mały. Jeżeli nasza zdolność kredytowa na to pozwala, możliwe jest jednak zwiększenie limitu do wysokości sumy, jaka spełni nasze finansowe potrzeby. Obecnie bankowość jest już tak rozwinięta, że o powiększenie można prosić bez wychodzenia z domu – np. za pomocą telefonicznego połączenia.

Czy jednak warto zwiększać limit na karcie? To pytanie, które niewątpliwie każdy konsument powinien sobie zadać, nim zwróci się do banku z prośbą o zwiększenie stanu środków na karcie kredytowej do wykorzystania. Należy zastanowić się, czy większa kwota nie będzie odbiegać od naszych finansowych możliwości i czy w przyszłości będziemy w stanie ją wygodnie spłacić. W przeciwnym razie, wytchnienie, jakie bez wątpienia daje karta kredytowa, może być prostą drogą do zaległości finansowych.

Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej

Okres bezodsetkowy – jaka sama nazwa wskazuje – to czas, w którym bank nie nalicza odsetek za korzystanie z karty kredytowej. Zwykle ten okres trwa 50-60 dni, a banki uwielbiają w swoim materiałach marketingowych chwalić się tą promocyjną opcją.

Sprawa nie jest jednak tak prosta, ponieważ nie każde skorzystanie z karty kredytowej skutkuje nienaliczaniem opłat w „chronionym okresie”. Instytucje finansowe dzielą płatności na gotówkowe i bezgotówkowe. I tylko te drugie objęte są okresem bezodsetkowym. A do płatności bezgotówkowych należy między innymi płacenie kartą kredytową w sklepach czy internecie. Jednak już wypłata z bankomatu zaliczana jest do operacji gotówkowych – i już w ten sam dzień zaczną być nam naliczane odsetki.

Sprawę dodatkowo komplikuje niejasna definicja płatności gotówkowych i bezgotówkowych. Każdy bank może stosować w tym zakresie inne wytyczne, dlatego warto najpierw dokładnie zapoznać się z regulaminem przed przystąpieniem do wnioskowania o kartę kredytową.

Karta kredytowa czy kredyt

Karta kredytowa to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych oferowanych przez banki. Jego jednym z największych wewnętrznych konkurentów jest oczywiście klasyczny kredyt gotówkowy. W przeciwieństwie do karty, konsument uzyskuje wsparcie finansowe pod postacią środków pieniężnych wypłacanych „do kieszeni”, co dla wielu może okazać się wygodniejszym rozwiązaniem. Kredyt gotówkowy udziela się też zazwyczaj na większe kwoty, dotyczące nierzadko konkretnych konsumpcyjnych wydatków.

Kwestia tego, czy karta kredytowa jest lepszym rozwiązaniem od kredytu, czy wręcz przeciwnie, powinna być zatem uzależniona od tego, jak duże są nasze potrzeby finansowe i czy raczej czeka nas jeden duży wydatek, czy bardziej kilka tych mniejszych i regularnych. W pierwszym przypadku lepszy może okazać się kredyt konsumencki. W drugim – wygodniejsza może być karta kredytowa.

Warto także zauważyć, że kredyt nigdy nie będzie wiązał się z darmowym finansowaniem. A karta kredytowa spłacona w terminie bezodsetkowym może nie wygenerować żadnych dodatkowych kosztów.

Pożyczka z karty kredytowej

Karty kredytowe to specjalność banków, jednak nie jest powiedziane, że taka forma pożyczania pieniędzy to coś, co uzyskać można tylko w tym sektorze usług finansowych. W ostatnich latach silnie rozwinęła się także alternatywa od rynku pozabankowego, który pod postacią kart płatniczych udziela pożyczek i chwilówek. Zasady działania takich produktów finansowych są takie same jak w przypadku kart kredytowych – kto inny zajmuje się jedynie udzielaniem finansowania.

Popularnymi przypadkami firm pożyczkowych, których specjałem jest pożyczka z karty kredytowej, jest choćby firma Cardina lub NetCredit. Jeżeli nasza zdolność kredytowa nie jest na tyle nienaganna, jak oczekiwałby tego bank, być może oferty rynku pozabankowego mogą okazać się wartościową alternatywą.

Jakie są rodzaje kart kredytowych?

  • Standardowe karty kredytowe – czyli karty wydawane przez banki, o których opowiadamy w całym naszym artykule. Różnią się one od kart debetowych tym, że korzystamy ze środków pożyczonych przez bank, a nie z własnych, zarobionych pieniędzy.
  • Karty premium – specyficznym podtypem kart kredytowych jest ten przeznaczony dla klientów premium. Już po samej wyglądzie możemy stwierdzić, że nie mamy do czynienia ze zwykłym „kawałkiem plastiku”. Karty premium są czarne, złote lub nawet w innym kształcie niż znany nam prostokąt. Takie produkty pozwalają na bardzo wysoki limit kredytowy oraz szereg innych bonusów. Takich jak pomoc konsjerża czy priorytetową obsługę na lotnisku. Zobacz: Czarna karta kredytowa – czym różni się od innych kart kredytowych?
  • Partnerskie karty kredytowe – są to karty wydane przez bank we współpracy z inną firmą. Dzięki takiej karcie możemy uzyskać różne bonusy i zniżki czy załapać się na program lojalnościowy. Np. Citi Bank Handlowy oferuje karty we współpracy z Biedronką czy sieciami paliw BP.
  • Pozabankowe karty kredytowe – co ciekawe, nie tylko banki mogą wydawać swoje karty kredytowe. W ostatnich latach różnego rodzaju instytucje niepowiązane z bankami zaczęły proponować produkty w oparciu o limit kredytowy. Zamiast jednorazowej pożyczki klient może korzystać z limitu na karcie. Taką ofertę znajdziemy m.in. w firmie Twisto czy NetCredit. Prawdopodobnie na rynku w 2023 roku pojawi się więcej tego rodzaju produktów, na co wpływ będzie miała kolejna ustawa antylichwiarska, podpisana przez prezydenta w listopadzie 2022 roku.
  • Karty dla zadłużonych – z pozabankowymi kartami kredytowymi wiążą się także karty dla zadłużonych. Część firm może mniej restrykcyjnie badać zdolność i historię kredytową klientów przed wydaniem karty, co otwiera furtkę dla osób, które mają negatywne wpisy w bazach dłużników.

Dla kogo karta kredytowa jest najkorzystniejsza?

  • Dla osób, które świadomie korzystają z produktów finansowych, pamiętając o regularnej spłacie zobowiązań (i to najlepiej w okresie bezodsetkowym). Problemy z zadłużeniem pojawiają się u niektórych właśnie z powodu nierozważnego korzystania z karty kredytowej, bo daje ona złudne wrażenie, że mamy dostęp do darmowego finansowania.
  • Dla osób, które często podróżują lub robią zakupy w zagranicznych sklepach internetowych – dzięki karcie kredytowej mamy finansowy dostęp do całego świata.
  • Dla osób z przejściowymi problemami finansowymi – jeśli np. spłacając kredyt hipoteczny, od czasu do czasu budżet domowy wymyka się nam spod kontroli, karta kredytowa może być lepszym rozwiązaniem niż np. dość drogie chwilówki.
  • Oraz poszukiwaczy okazji, którzy lubią zbierać punkty na kartach lojalnościowych i zdobywać zniżki, i inne atrakcyjne nagrody.

Karty kredytowe coraz popularniejsze wśród Polaków

Wygoda i oszczędność miejsca w portfelu, jaka wiąże się z posiadaniem karty płatniczej, przekłada się na bardzo dynamiczny wzrost jej popularności w naszym kraju. Według danych Narodowego Banku Polskiego z ostatnich lat, z roku na rok lawinowo rośnie liczba używanych kart  – w II kwartale 2017 roku było ich 37,8 miliona1 , rok później – 40,2 miliona2 , a w tym samym okresie 2019 roku NBP odnotowało w Polsce już ponad 42,1 miliona kart płatniczych w użytku3. W 2022 roku padł kolejny rekord – w obiegu było już 43,6 miliona kart. 4

Nic dziwnego, że wraz ze wzrostem popularności kart jako ogółu, różnicuje się też dostępna oferta rynkowa. Konsumenci mogą dziś wybierać spośród nie tylko klasycznych kart debetowych umożliwiających nieograniczony dostęp do prywatnych środków pieniężnych na rachunku bankowym, ale i kart walutowych oraz kart kredytowych. Warto jednak odnotować, że wciąż karty debetowe są najpopularniejsze. Polacy używają aż 36,2 miliona sztuk, wobec 5,1 miliona kart kredytowych.

Najczęściej zadawane pytania o działanie karty kredytowej

Jakie są koszty korzystania z karty kredytowej?

Banki stosują bardzo różne opłaty, począwszy od kosztu wydania „plastiku”, przez oprocentowanie, opłatę miesięczną za korzystanie z karty czy wypłatę z bankomatów. Karta kredytowa może być darmowa, gdy będziemy trzymać się ścisłych zasad promocji oraz okresu bezodsetkowego. Może nas także wpędzić w kłopoty, gdy będziemy wydawać pieniądze należące do banku zbyt lekką ręką.

Jak bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?

Podstawa jest trzymanie karty zawsze w bezpiecznym miejscu i niepodawanie nikomu jej danych. Uważajmy także podczas zakupów online i wybierajmy tylko i wyłącznie sprawdzone sklepy internetowe. W razie kłopotów możemy zastrzec kartę w swoim banku.

Czy posiadanie karty kredytowej wpływa na scoring kredytowy?

Tak, jest to bardzo ważny czynnik podczas obliczania scoringu bankowego. To, czy posiadanie karty nam pomoże, czy pogorszy naszą sytuację, zależy od sposobu, w jaki używamy tego produktu finansowego. Jeśli nie wykorzystujemy całego limitu na karcie i spłacamy ją w terminie, wpłynie to pozytywnie na nasz scoring. Gdy jednak lubimy się spóźniać i zadłużać „pod korek”, banki uznają nas za niezbyt poważnego partnera i obniżą nam naszą zdolność kredytową.

Co grozi za niespłacenie karty kredytowej?

Po przekroczeniu okresu bezodsetkowego, bank zaczyna regularnie naliczać oprocentowanie od zaciągniętych na karcie środków. Gdy jednak będziemy dalej się spóźniać, mogą pojawić się dodatkowo karne odsetki oraz inne opłaty za niewywiązywanie się z umowy. Następny etap to windykacja, wpis do baz dłużników czy nawet zajęcie konta przez komornika.

Jak działa oprocentowanie karty kredytowej?

Podstawą jest tu tzw. okres bezodsetkowy. W trakcie jego trwania oprocentowanie wynosi 0%, gdy jednak się on skończy, bank zaczyna naliczać odsetki. Warto pamiętać, że nie każda transakcja kartą kredytową objęta jest okresem bezodsetkowym – np. wypłata z bankomatu powoduje automatyczne naliczanie oprocentowania od zaciągniętego zobowiązania.

Co potrzebne jest do otrzymania karty kredytowej?

Podstawą jest zdolność kredytowa, bez niej żaden bank nie zdecyduje się na wydanie nam takiego produktu finansowego. Rozwiązaniem w takiej sytuacji może jednak być skorzystanie z pozabankowych kart kredytowych. Poza zdolnością kredytową, niezbędne jest także wypełnienie wniosku czy przejście weryfikacji tożsamości.

Źródła:

1. https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2017.pdf

2. https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2018.pdf

3. https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2019.pdf

4. https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_01_2022.pdf

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły