Jak działa karta kredytowa? Jak korzystać z karty kredytowej, by nie ponosić opłat? Czy karta kredytowa się opłaca?
Kluczowe informacje
- Karta kredytowa to środek płatniczy, za pomocą którego możesz korzystać ze środków finansowych przyznanych przez bank w ramach udzielonego limitu kredytowego;
- Użytkownicy kredytówek mają do dyspozycji tzw. okres bezodsetkowy, w trakcie którego banki nie naliczają dodatkowych odsetek. Wynosi on zazwyczaj 50-60 dni;
- Aby korzystać z udogodnień karty kredytowej bez dodatkowych opłat, płać nią zbliżeniowo w sklepach stacjonarnych i internetowych, ale unikaj za to wypłat z bankomatów, które obarczone są wysoką prowizją (min. 9 zł od kwoty transakcji);
- Jeśli chcesz znaleźć najtańszą kredytówkę, oprócz RRSO, zwróć uwagę na wyskość opłat za użytkowanie karty i warunki uprawniające do ich zwolnienia. Gdy często podróżujesz, weź pod uwagę również koszty przewalutowania.
Co to jest karta kredytowa?
Karta kredytowa jest to karta płatnicza, która pozwala Ci korzystać z pieniędzy banku. Jeśli robisz to rozsądnie i zastosujesz się do niżej opisanych wskazówek, możesz pożyczać środki od banku praktycznie bez żadnych kosztów.
Plastikowa karta kredytowa wygląda niemal identycznie jak zwykła karta debetowa, wydawana do konta osobistego. Różni się zazwyczaj tylko wizerunkiem oraz napisem: zamiast debit znajdziemy na niej słówko credit. Niektóre instytucje oferują także wirtualne karty kredytowe, którymi możesz płacić telefonem oraz przez internet. Jednak takie oferty nadal są rzadkością w tradycyjnych polskich bankach.
Zapoznaj się bliżej z aktualną ofertą kart kredytowych wśród banków. Za założenie kredytówki i spełnienie warunków aktywości możesz zgarnąć premie pieniężne, vouchery do Allegro i sieciówek, a także dodatkowe punkty w Mastercard Bezcenne Chwile (wymienne na nagrody).
Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania
15 osób
wybrało ofertę
13 osób
wybrało ofertęJak działa karta kredytowa?
Na początku musisz zrozumieć, czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej.
Okres bezodsetkowy, inaczej grace period (od 50 do 60 dni) = okres rozliczeniowy (30 dni) + czas na spłatę zadłużenia (od 20 do 30 dni).
Teraz omówimy sobie krótko zasady działania karty kredytowej.
- Okres rozliczeniowy. Najczęściej jest to 30 dni, w trakcie których korzystasz z przyznanego Ci limitu kredytowego. W tym czasie korzystasz z pieniędzy banku za darmo, bez żadnych odsetek pod warunkiem, że wykonujesz płatności bezgotówkowe.
- Po zakończeniu okresu rozliczeniowego otrzymasz od banku wyciąg z karty kredytowej. Jest to dokument, na którym znajdziesz zestawienie wszystkich transakcji, wykonanych w danym okresie rozliczeniowym oraz takie informacje, jak całkowita kwota do spłaty, data spłaty, kwotę naliczonych odsetek (jeśli występują) czy minimalna wymagana kwota spłaty zadłużenia (może być wyrażona jako konkretna kwota, np. 50 zł lub procentowo, np. 5% czy 10% od kwoty wykorzystanego limitu).
- Od zakończenia okresu rozliczeniowego do momentu daty spłaty, widocznej na wyciągu, bank nadal nie nalicza żadnych odsetek od wykonanych płatności bezgotówkowych (inaczej jest przy transakcjach gotówkowych). Ile wynosi ten okres, zależy od Twojego banku: najczęściej jest to 20-30 dni.
- Jeśli dokonasz pełnej spłaty całego zadłużenia do daty spłaty, bank nie naliczy odsetek. Jeśli natomiast spłacisz niższą kwotę, np. tylko minimalną wymaganą przez bank, od pozostałej sumy bank będzie naliczał odsetki. Co więcej, odsetki są wtedy naliczane nie od wyznaczonego dnia spłaty, a od momentu dokonania transakcji.
Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?
Najlepiej będzie, jeśli rozpiszę Ci to na prostym przykładzie.
Karta z limitem 1000 zł. Początek okresu rozliczeniowego: 1 sierpnia, koniec okresu rozliczeniowego: 30 sierpnia, i po tej dacie otrzymasz wyciąg. Bank wyznacza dzień spłaty zadłużenia na 23 września.
10 sierpnia wykonujesz płatność na 200 zł. 20 sierpnia robisz transakcję wypłaty gotówki na 100 zł.
W przypadku płatności na 200 zł masz czas do 23.09 na dokonanie spłaty karty i w tym czasie nie są naliczane odsetki. Przy wypłacie gotówki nie dość, że poniosłeś prowizję, ale oprocentowanie jest naliczane od początku, czyli od 20.08. Jeśli spłacisz wykorzystane 200 zł do 23.09, od tej kwoty nie będą naliczane odsetki. Jeśli spłaciłbyś przykładowo tylko minimalną kwotę, powiedzmy 30 zł, to od pozostałej części zadłużenia bank nalicza odsetki: x% od kwoty 170 zł od dnia 10.08 oraz x% od kwoty 100 zł od dnia 20.08.
Magda Kopiczko, ekspertka Czerwonej Skarbonki
Odsetki od transakcji gotówkowych będą zazwyczaj naliczane aż do momentu całkowitej spłaty zadłużenia. W tym przypadku mam na myśli spłatę pełnego zadłużenia, nie tego z ostatniego wyciągu. Rodzi to dodatkowe problemy, jeśli wykonaliśmy już płatności w kolejnym okresie rozliczeniowym. Jednym słowem: żeby odsetki od wypłaty gotówki czy przelewu z karty przestały się naliczać, musisz wyrównać co do złotówki saldo na karcie kredytowej, wliczając w to naliczone odsetki.
Czym się różni karta kredytowa od debetowej?
Obie karty, zarówno kredytowa, jak i debetowa, to karty płatnicze. Jednak są pomiędzy nimi istotne różnice.
- Używając karty kredytowej, korzystasz z pieniędzy banku. Nie musisz mieć własnych środków na koncie osobistym jak w przypadku karty debetowej.
- Kartą debetową możesz wypłacać gotówkę z bankomatów oraz płacić nią w sklepach stacjonarnych i internetowych. W przypadku karty kredytowej także możesz to robić, ale lepiej używać jej tylko i wyłącznie do płatności bezgotówkowych. Jeśli wypłacisz nią środki z bankomatu lub wykonasz przelew z rachunku karty, bank zacznie naliczać odsetki oraz pobierze prowizję.
- Do otrzymania karty płatniczej debetowej nie musisz mieć zdolności kredytowej. Może ją otrzymać każdy, kto założy konto osobiste (są dostępne także przedpłacone karty debetowe bez konieczności zakładania ROR-u, np. dla dzieci). Posiadanie karty kredytowej wiąże się z koniecznością udokumentowania dochodów i posiadania dobrej historii kredytowej.
Jak rozsądnie korzystać z karty kredytowej?
- Używaj karty kredytowej tylko do płatności bezgotówkowych.
Czyli płać nią za zakupy w sklepach stacjonarnych i internetowych, ale nie pobieraj gotówki z bankomatu ani nie wykonuj przelewu z rachunku karty kredytowej. Banki udostępniają takie opcje, ale tak jak wspomniałam wyżej, transakcje gotówkowe są traktowane gorzej: tracisz okres bezodsetkowy + płacisz wysoką prowizję.
- Spłacaj całość zadłużenia w terminie.
Tylko spłata całości zadłużenia pozwoli Ci w pełni cieszyć się największą zaletą karty kredytowej, czyli okresem bezodsetkowym.
- Uważaj na transakcje szczególne.
W swoich regulaminach banki bardzo często określają dodatkowe kategorie płatności, które są klasyfikowane podobnie jak gotówkowe. Oznacza to, że od takich transakcji (zwanych szczególne) naliczane są dodatkowe prowizje oraz tracisz okres bezodsetkowy. Na przykład może to być doładowanie popularnej karty Revolut (tak jest, chociażby w Citibanku) czy płatności w kasynach.
- Spełniaj warunki do tego, by bank nie pobierał opłaty miesięcznej lub rocznej.
Oprocentowanie karty to jedno. Drugą kwestią jest naliczana przez bank opłata za korzystanie z karty. Działa to na takiej samej zasadzie, jak opłata za konto osobiste: jeśli spełnisz określone wymagania (np. transakcje bezgotówkowe na konkretną kwotę minimalną lub minimalna liczba płatności kartą w miesiącu), nie ponosisz opłaty. W przeciwnym wypadku bank ją pobierze.
Opłaty za korzystanie z karty mogą być naliczane w okresach miesięcznych lub rocznych. Obecnie niewiele jest całkowicie darmowych kart kredytowych, w których nie musisz przejmować się warunkami do spełnienia.
- Sprawdzaj opłaty za rozłożenie zadłużenia na raty.
Wiele banków oferuje rozłożenie wykorzystanego limitu kredytowego na spłatę w równych ratach. Jednak należy zwrócić baczną uwagę, jakie jest oprocentowanie takich rat i czy bank pobiera za nie prowizje.
Ile kosztuje utrzymanie karty kredytowej?
Przy rozsądnym korzystaniu z karty kredytowej, możesz mieć ją za darmo, czyli nie poniesiesz żadnych opłat. Poniżej krótko rozpiszę opłaty, na jakie moim zdaniem warto zwrócić uwagę przy jej wyborze.
- Opłata roczna lub miesięczna za użytkowanie karty oraz warunki do jej zwolnienia. Zazwyczaj opłata miesięczna to od kilku do kilkunastu złotych.
- Oprocentowanie. Wiadomo, im niższe, tym lepiej, aczkolwiek oprocentowania kart kredytowych w poszczególnych bankach są bardzo do siebie zbliżone. Pamiętaj, że może się ono zmienić w trakcie korzystania z karty.
- Opłaty za transakcje gotówkowe i szczególne.
- Prowizje za przewalutowanie. Szczególnie ważne, jeśli zamierzasz korzystać z karty za granicą.
- Opłata za nadpłatę. W części banków jej nie znajdziesz, jednak zawsze warto sprawdzić szczegółowo cennik wybranej przez Ciebie kredytówki, by potem się nie zdziwić.
- Opłaty za usługi dodatkowe, np. powiadomienia SMS o transakcjach.
Najlepsza karta kredytowa: jak ją znaleźć?
Wszystko zależy od tego, czego dokładnie potrzebujesz i do czego będziesz używać swojej karty.
Jeśli szukasz najtańszej karty kredytowej, powinieneś sprawdzić warunki jej prowadzenia w różnych bankach. Nie koncentruj się tylko na jednym, ponieważ oferty są naprawdę bardzo zróżnicowane. Sprawdzaj nie tylko RRSO, ale przede wszystkim wysokość opłat za korzystanie z karty i warunki do jej zwolnienia. Musisz odpowiedzieć sobie na pytanie, czy co miesiąc będziesz w stanie je spełniać. Jeśli nie, poszukaj innej oferty.
W przypadku, gdy często podróżujesz, zwróć uwagę na koszty przewalutowania.
Innym przypadkiem jest karta kredytowa z limitem dla zadłużonych. Osoby, które z różnych przyczyn mają złą historię kredytową, mogą skorzystać z oferty pozabankowych kart kredytowych, oferowanych przez firmy pożyczkowe.
Poniżej nasze TOP4 wśród kredytówek instytucji pozabankowych najchętniej wybieranych przez użytkowników. Są one dostępne na promocyjnych warunkach i skierowane do szerszego grona klientów niż bankowe propozycje.
Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania
106 osób
wybrało ofertę
75 osób
wybrało ofertę
48 osób
wybrało ofertę
62 osób
wybrało ofertęJeszcze inne cechy powinna mieć ekskluzywna karta kredytowa. Czarne, złote czy platynowe karty są przeznaczone dla najzamożniejszych klientów, którym zależy na zupełnie innych udogodnieniach, jakie daje ten kawałek plastiku. Może to być np. dostęp do saloników prasowych na lotniskach czy znacznie wyższy limit kredytowy.
Platynowa karta kredytowa: czym się wyróżnia? Ile kosztuje?Czy opłaca się korzystać z karty kredytowej?
Jeśli korzystamy z niej rozsądnie i wydajemy tylko tyle, ile jesteśmy w stanie spłacić to tak, moim zdaniem korzystanie z karty kredytowej jest opłacalne.
Po pierwsze, zyskujesz darmowy kredyt od banku.
Po drugie, zawsze masz kartę w zapasie, tak na wszelki wypadek. Wszystkich wydatków nie przewidzisz, a czasami zdarzają się sytuacje, w których na już potrzebujemy dodatkowych pieniędzy. W takim przypadku nie denerwujesz się, skąd je wziąć, tylko sięgasz do portfela po swoją kredytówkę.
Kolejnym plusem korzystania z karty kredytowej jest to, że możemy korzystać z różnego rodzaju promocji, które przekładają się na realne oszczędności. Na przykład: planujemy kupić w najbliższym czasie nową pralkę. Upatrzyliśmy sobie model. I akurat na koniec miesiąca, kiedy nasze konto świeci już pustkami, wpada świetna promocja i możemy mieć ją taniej o kilkaset złotych. Zanim wpłynie kolejna pensja, będzie dawno po promocji. Co zrobić? Zapłacić kartą kredytową, a z kolejnej wypłaty ją spłacić. I tyle.
Ile wynosi oprocentowanie karty kredytowej?
Oprocentowania kart kredytowych podawane są zawsze w stosunku rocznym. Do tego należy mieć na uwadze, że są to oprocentowania zmienne, oparte na stopie referencyjnej NBP. W momencie, gdy ulegnie ona zmianie, zmieni się także oprocentowanie na karcie.
Możemy wyróżnić trzy rodzaje oprocentowania na kartach kredytowych:
- Oprocentowanie standardowe.
Czyli odsetki naliczane w przypadku niespłacenia wykonanych transakcji płatniczych w okresie bezodsetkowym. Bank może ustalać je na dowolnym poziomie minimalnym. Natomiast wysokość odsetek maksymalnych jest określona ustawowo: nie może przekraczać dwukrotności wysokości sumy stopy referencyjnej NBP + 3,5 punktu procentowego. Na chwilę obecną wysokość odsetek maksymalnych to:
2 x (5,75+3,5) = 18,5% w skali roku
Oto kilka przykładów:
- Bank ING karta kredytowa Visa: oprocentowanie 15,5% (stopa referencyjna NBP + marża 9,75%).
- mBank karta kredytowa Mastercard Standard: 18,5%.
- PKO BP Przejrzysta Karta kredytowa: 17,75%.
- Oprocentowanie transakcji gotówkowych.
Zazwyczaj wynosi tyle samo, co oprocentowanie transakcji bezgotówkowych, ale zawsze warto to sprawdzić w cenniku swojej karty.
- Oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego.
Niektóre banki przy zadłużeniu przeterminowanym naliczają wyższe odsetki niż standardowe. Na przykład Bank Millennium stosuje dla takich zadłużeń oprocentowanie równe maksymalnym odsetkom ustawowym za opóźnienie. Aktualnie wynoszą one 22,5%.
Zadłużeniem przeterminowanym jest w przypadku tego banku kwota minimalna do spłaty, o ile nie została spłacona w dniu spłaty lub kwota, o jaką przekroczyliśmy limit karty.
Zalety i wady kart kredytowych
Zalety karty kredytowej
- Korzystasz z okresu bezodsetkowego, nawet do 60 dni.
- Używana rozsądnie pozwala korzystać za darmo z pieniędzy banku.
- Nie musisz angażować własnych środków, by pokryć aktualne wydatki.
- Płatności kartą kredytową są chronione w ramach procedury chargeback.
- W razie wyższej konieczności możesz zrobić przelew z karty lub wypłacić gotówkę, jeśli jej pilnie potrzebujesz.
- Możesz ustawić automatyczną spłatę zadłużenia: wtedy w określonym dniu pieniądze same trafią z konta na rachunek karty, a Ty nie musisz o tym pamiętać.
Wady karty kredytowej
- Konieczność spełniania określonych wymagań, by karta była za darmo.
- Niespłacenie karty w terminie powoduje naliczanie odsetek.
- Drogie wypłaty gotówki i przelewy z karty, które dodatkowo pozbawiają Cię okresu bezodsetkowego.
- Karta kredytowa nie jest dla każdego: musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz mieć pozytywną historię w BIK, by otrzymać kartę w banku.
- Nierozsądni użytkownicy mogą popaść w błędne koło zadłużenia: wydają kartą za dużo, kupując to, na co normalnie nie byłoby ich stać, a później nie są w stanie spłacić wykorzystanego limitu.
- Wysokie limity kart kredytowych mocno obciążają zdolność kredytową. Pamiętaj o tym, jeśli planujesz w przyszłości starać się na przykład o kredyt hipoteczny.
Pytania czytelników
Dlaczego lepiej płacić kartą kredytową?
Czy dostępna jest karta kredytowa bez BIK?
Co się stanie, jak nie spłacę karty kredytowej?
Jak działa limit na karcie kredytowej?
Czy można mieć nadpłatę na karcie kredytowej?
Siedzi w finansach od zawsze. Absolwentka Uniwersytetu Ekonomicznego w Katowicach i była pracownica banków. Pewnego dnia powiedziała: "A co mi tam szkodzi", rzuciła etat i została copywriterem. Pochłania książki w niezdrowych ilościach, a jej marzeniem jest tydzień diety opartej tylko na sushi.
