Słaba pensja to źródło wielu problemów. Znacznie trudniej jest nam oszczędzać na nieprzewidziane wydatki, a pilna naprawa samochodu czy niewielki zabieg medyczny wymagają sięgania po zewnętrzne finansowanie. Dodatkowo większość z nas wciąż marzy o własnych czterech kątach. Jednak czy kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej jest w ogóle możliwy?
Kluczowe informacje
- W 2025 roku najniższa krajowa w Polsce wynosi 4 666 zł brutto (ok. 3 511–3 583 zł netto „na rękę”). Przy takich dochodach zakres dostępnych kredytów jest ograniczony, a ostateczna kwota zależy od kilku kluczowych czynników.
- Singiel bez innych zobowiązań może otrzymać kredyt hipoteczny w wysokości 180 000–220 000 zł, a kredyt gotówkowy od 20 000 do 40 000 zł.
- Para, gdzie oboje zarabiają najniższą krajową, ma zdolność kredytową na poziomie 400 000–450 000 zł dla kredytu hipotecznego i 60 000–80 000 zł dla kredytu gotówkowego.
- Rodzina z dzieckiem, gdzie tylko jedna osoba zarabia minimalną krajową, w większości przypadków nie otrzyma kredytu hipotecznego ze względu na zbyt wysokie koszty utrzymania w stosunku do dochodu.
- Decyzja o przyznaniu kredytu zależy od wielu czynników, takich jak: wysokość wynagrodzenia, poziom miesięcznych wydatków, okres spłaty przyszłego kredytu, wysokość zgromadzonego wkładu własnego oraz liczba osób na utrzymaniu wnioskodawcy.
- Aby zwiększyć zdolność kredytową, zalecane jest spłacenie istniejących zobowiązań kredytowych lub ich konsolidacja, ograniczenie wydatków, regularne monitorowanie raportów kredytowych oraz redukcja liczby niewykorzystanych kont bankowych. Dodatkowe źródła dochodu, takie jak praca dorywcza, również mogą pomóc w poprawie zdolności kredytowej.
- Jakie są szanse na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?
- Ile kredytu gotówkowego można dostać przy najniższej krajowej?
- Jak obliczyć maksymalną zdolność kredytową przy minimalnym wynagrodzeniu?
- Jak forma zatrudnienia i staż pracy wpływają na zdolność kredytową?
- Jak wkład własny i zabezpieczenie kredytu zwiększają maksymalną kwotę?
- Jak koszty życia, zobowiązania finansowe i historia kredytowa wpływają na zdolność kredytową?
- Jak oprocentowanie, RRSO i okres kredytowania wpływają na wysokość raty?
- Jak symulacja kredytowa i kalkulator zdolności kredytowej pomagają zaplanować kredyt?
- Jak zwiększyć zdolność kredytową zarabiając minimalne wynagrodzenie?
- FAQ: Najczęściej zadawane pytania
Jakie są szanse na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?
Otrzymanie kredytu hipotecznego przy minimalnym wynagrodzeniu jest możliwe, ale wymaga spełnienia określonych warunków. W 2025 roku najniższa krajowa wynosi 4 666 zł brutto, czyli około 3 511–3 583 zł netto na rękę. Kwota ta często jest niewystarczająca, aby umożliwić komfortowe życie i jednocześnie spłatę tak dużego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny.
Warto pamiętać, że pozytywna decyzja kredytowa zależy nie tylko od wysokości wynagrodzenia, ale również od innych czynników:
- poziomu comiesięcznych wydatków i kosztów życia,
- okresu spłaty przyszłego kredytu (zazwyczaj 25–30 lat),
- wysokości zebranego wkładu własnego (minimum 10–20% wartości nieruchomości),
- liczby osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy,
- wskaźnika DTI (Debt-to-Income), który nie powinien przekraczać 50%,
- formy zatrudnienia i stażu pracy,
- historii kredytowej w BIK.
Różne sytuacje życiowe – różna zdolność kredytowa
Singiel bez innych zobowiązań
Osoba samotna zarabiająca najniższą krajową może liczyć na kredyt hipoteczny w wysokości około 180 000–220 000 zł przy okresie kredytowania 25–30 lat. Miesięczna rata w tym przypadku wyniesie około 1 200–1 400 zł. Choć kwota ta pozwala na zakup mieszkania, to w większych miastach, gdzie ceny nieruchomości są znacznie wyższe, może okazać się niewystarczająca.
Para bez dzieci – oboje na najniższej krajowej
Sytuacja znacznie się poprawia, gdy o kredyt ubiega się para. Jeśli oboje partnerzy zarabiają minimalne wynagrodzenie, ich łączna zdolność kredytowa wzrasta do 400 000–450 000 zł. Daje to znacznie większe możliwości zakupu mieszkania, nawet w średnich i większych miastach.
Rodzina z dzieckiem – jedna osoba zarabia minimum
Niestety, w przypadku rodziny z dzieckiem, gdzie tylko jedna osoba pracuje za najniższą krajową, banki w większości przypadków odmówią udzielenia kredytu hipotecznego. Koszty utrzymania uznawane przez banki są zbyt wysokie w stosunku do dochodu, co skutkuje brakiem zdolności kredytowej.
Sprawdź najlepsze oferty kredytu hipotecznego:
60 osób
wybrało ofertę
48 osób
wybrało ofertę
45 osób
wybrało ofertęIle kredytu gotówkowego można dostać przy najniższej krajowej?
Kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej jest bardziej osiągalny niż hipoteczny. Zdolność kredytowa również ma tu znaczenie, jednak zwykle pożyczamy niższą kwotę na krótszy okres, co oznacza większą szansę na pozytywną decyzję banku.
Singiel może liczyć na kredyt gotówkowy w wysokości 20 000–40 000 zł, a według niektórych źródeł maksymalnie do 50–70 tys. zł, w zależności od banku, okresu spłaty i ogólnej sytuacji finansowej. Jeśli jednak wnioskodawca ma już inne raty kredytów do spłaty lub posiada limit na karcie kredytowej, jego zdolność może spaść nawet o 30–40%.
Para, gdzie oboje zarabiają najniższą krajową, może otrzymać kredyt gotówkowy w wysokości 60 000–80 000 zł, co daje znacznie więcej możliwości finansowych.
Rodzina z dziećmi, gdzie tylko jedna osoba zarabia minimum, najczęściej otrzyma niewielką kwotę lub bank w ogóle odmówi udzielenia kredytu ze względu na wysokie koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
Kredyt gotówkowy jest udzielany na znacznie krótszy okres niż hipoteczny (zazwyczaj 5–10 lat), co oznacza wyższe miesięczne raty, ale szybszą spłatę zobowiązania.
TOP oferty kredytu gotówkowego
21,25
16,72
306 osób
wybrało ofertę
85 osób
wybrało ofertę
152 osób
wybrało ofertęJak obliczyć maksymalną zdolność kredytową przy minimalnym wynagrodzeniu?
Obliczanie maksymalnej zdolności kredytowej przy minimalnym wynagrodzeniu wymaga uwzględnienia kilku kluczowych aspektów. Najważniejszym z nich jest wskaźnik DTI (Debt-to-Income), czyli stosunek wszystkich miesięcznych zobowiązań do dochodów. Banki preferują, aby wskaźnik ten nie przekraczał 50% miesięcznych dochodów netto.
Na zdolność kredytową wpływa również:
- liczba osób na utrzymaniu – im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym niższa zdolność,
- koszty życia – w większych miastach banki przyjmują wyższe koszty utrzymania,
- historia kredytowa – zbierana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK),
- forma zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony jest najbardziej preferowana,
- staż pracy – osoby pracujące dłużej w jednym miejscu mają wyższą zdolność kredytową,
- okres kredytowania – jego wydłużenie skutkuje niższymi miesięcznymi ratami.
Wskaźnik DTI i jego znaczenie
Wskaźnik DTI to jeden z najważniejszych parametrów ocenianych przez banki. Pokazuje on, jaka część dochodu przeznaczana jest na spłatę wszystkich zobowiązań. Banki zazwyczaj wymagają, aby wskaźnik DTI nie przekraczał 40–50% dochodów miesięcznych.
Przykład: Jeśli zarabiasz 3 500 zł netto, Twój maksymalny bezpieczny poziom zobowiązań to około 1 750 zł miesięcznie (50% dochodu). Jeśli już spłacasz inne kredyty lub posiadasz kartę kredytową z limitem, kwota ta ulega zmniejszeniu.
Jak forma zatrudnienia i staż pracy wpływają na zdolność kredytową?
Forma zatrudnienia znacząco wpływa na zdolność kredytową osób z minimalnymi dochodami. Banki chętniej rozpatrują wnioski od pracowników zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony, ponieważ oferuje ona większą stabilność i regularność wpływów.
Z drugiej strony, osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych, jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło, mogą spotkać się z wyższymi wymaganiami lub mniejszymi szansami na uzyskanie kredytu.
Znaczenie stażu pracy
Kolejnym kluczowym czynnikiem jest staż pracy. Osoby z dłuższym doświadczeniem w jednej firmie są postrzegane jako bardziej wiarygodne, co zwiększa ich szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Banki zwracają uwagę na:
- jak długo dana osoba jest zatrudniona w obecnej firmie,
- jak często zmienia miejsce pracy,
- stabilność źródła dochodu.
Stabilne zatrudnienie znacząco obniża ryzyko kredytowe, co jest kluczowe dla instytucji finansowych. Osoby pracujące na mniej stabilnych umowach lub posiadające krótki staż mogą być zobowiązane do przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń, takich jak:
- poręczenia od osób trzecich,
- współkredytobiorcy,
- dodatkowe zabezpieczenia majątkowe.
Jak wkład własny i zabezpieczenie kredytu zwiększają maksymalną kwotę?
Wkład własny oraz zabezpieczenie kredytu odgrywają fundamentalną rolę w ustalaniu maksymalnej kwoty, którą może otrzymać kredytobiorca. Zazwyczaj wartość wkładu własnego wynosi od 10% do 20% ceny nieruchomości, co znacząco obniża ryzyko dla banku.
Korzyści z wkładu własnego
Kredytobiorcy dysponujący wkładem własnym stają się bardziej atrakcyjni dla banków, ponieważ:
- obniżają ryzyko kredytowe banku,
- mogą liczyć na niższe oprocentowanie,
- zwiększają swoją zdolność kredytową,
- mają większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Zabezpieczenia kredytu
Zabezpieczenie kredytu, takie jak hipoteka na nieruchomości, pozwala bankom na większe zaufanie wobec kredytobiorców. Oferuje ono dodatkową gwarancję w przypadku problemów ze spłatą, co może prowadzić do:
- przyznania wyższej kwoty kredytu,
- uzyskania lepszych warunków finansowych,
- niższego oprocentowania.
Rola współkredytobiorcy
Włączenie współkredytobiorcy do umowy może znacząco zwiększyć ogólną zdolność kredytową. Kiedy dochody obu osób się łączą, nawet kredytobiorcy z niższymi zarobkami mają szansę na korzystniejszą ofertę. Współkredytobiorca odpowiada solidarnie za spłatę kredytu, co z perspektywy banku zmniejsza ryzyko.
Jak koszty życia, zobowiązania finansowe i historia kredytowa wpływają na zdolność kredytową?
Koszty życia, takie jak czynsz, rachunki czy inne stałe wydatki, mają kluczowy wpływ na to, ile pieniędzy można przeznaczyć na spłatę rat kredytowych. Dla osób zarabiających minimalne wynagrodzenie dostępne środki są często bardzo ograniczone.
Wpływ istniejących zobowiązań
Dodatkowe zobowiązania, takie jak inne kredyty czy pożyczki, zwiększają wskaźnik DTI. Banki przy ocenie zdolności kredytowej uwzględniają:
- raty innych kredytów,
- limity na kartach kredytowych (zazwyczaj 10–15% limitu),
- pożyczki pozabankowe,
- zobowiązania alimentacyjne,
- inne stałe obciążenia finansowe.
Znaczenie historii kredytowej
Pozytywna historia kredytowa, zbierana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), często skutkuje lepszymi warunkami finansowymi przy zaciąganiu kredytów. Banki analizują:
- terminowość spłaty wcześniejszych zobowiązań,
- liczbę aktywnych kredytów,
- zapytania kredytowe z ostatnich miesięcy,
- ewentualne zaległości lub problemy ze spłatą.
Banki dążą do tego, aby rata kredytu nie przekraczała 40–50% miesięcznych dochodów osób zarabiających minimalną pensję. Taki układ umożliwia lepsze zarządzanie budżetem domowym i zmniejsza ryzyko problemów z terminową spłatą zobowiązań.
Jak oprocentowanie, RRSO i okres kredytowania wpływają na wysokość raty?
Oprocentowanie, rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) oraz czas trwania kredytu to kluczowe elementy wpływające na wysokość miesięcznych rat. Zrozumienie tych parametrów jest szczególnie istotne dla osób zarabiających minimalne wynagrodzenie.
Oprocentowanie i RRSO
Wszystkie zmiany w oprocentowaniu i RRSO mają bezpośredni wpływ na całkowity koszt kredytu. Im wyższa stopa procentowa, tym większe miesięczne raty, co ogranicza dostęp do kredytów dla osób o niższych dochodach.
Warto pamiętać, że RRSO to nie tylko sama stopa procentowa, ale również:
- prowizje bankowe,
- ubezpieczenia (np. niskiego wkładu własnego),
- opłaty manipulacyjne,
- koszty wyceny nieruchomości,
- inne dodatkowe opłaty.
Okres kredytowania
Długość okresu kredytowania również ma istotne znaczenie:
- Dłuższy okres spłaty (np. 30 lat) = niższe miesięczne raty, ale wyższy całkowity koszt kredytu,
- Krótszy okres spłaty (np. 15 lat) = wyższe miesięczne raty, ale niższy całkowity koszt kredytu.
Dla osób zarabiających najniższą krajową często jedyną opcją jest wybór jak najdłuższego okresu kredytowania, aby obniżyć miesięczne raty do poziomu akceptowalnego przez bank i możliwego do udźwignięcia przez budżet domowy.
Jak symulacja kredytowa i kalkulator zdolności kredytowej pomagają zaplanować kredyt?
Symulacja kredytowa i kalkulator zdolności kredytowej to niezwykle przydatne narzędzia dla osób zarabiających najniższą krajową. Umożliwiają one precyzyjne określenie maksymalnej kwoty kredytu oraz wysokości rat, analizując różne czynniki.
Korzyści z wykorzystania kalkulatorów
Kalkulatory zdolności kredytowej uwzględniają:
- miesięczny dochód netto,
- istniejące zobowiązania finansowe,
- koszty życia i liczbę osób na utrzymaniu,
- oprocentowanie kredytu,
- okres spłaty,
- formę zatrudnienia.
Dzięki tym informacjom można:
- lepiej zarządzać swoimi finansami,
- unikać nieprzyjemnych zaskoczeń,
- oszacować realną kwotę kredytu możliwą do uzyskania,
- porównać oferty różnych banków,
- dostosować parametry kredytu do swoich możliwości.
Symulacje kredytowe
Przy zarobkach na poziomie minimalnym szczególnie istotne jest zwracanie uwagi na możliwości finansowe. Symulacje kredytowe pomagają zrozumieć, jak różne parametry wpływają na całkowity koszt kredytu i pozwalają dostosować ofertę kredytową do indywidualnych potrzeb.
Większość banków oferuje darmowe kalkulatory online, które umożliwiają szybką ocenę swojej zdolności kredytowej jeszcze przed złożeniem formalnego wniosku.
Jak zwiększyć zdolność kredytową zarabiając minimalne wynagrodzenie?
Wydawałoby się, że najprostszym rozwiązaniem byłoby zwiększenie dochodów. Jeśli jednak aktualnie nie możesz zmienić pracy, a otrzymanie podwyżki również nie wchodzi w grę, czas pomyśleć o innych rozwiązaniach.
Jeśli posiadasz jakiekolwiek zobowiązania kredytowe, postaraj się je spłacić lub skonsolidować. Pomoże Ci w tym, znalezienie dodatkowego źródła dochodów. Możesz udzielać korepetycji, opiekować się zwierzętami czy zajmować się czyimś domem lub ogrodem. Dobrym pomysłem może być również praca przy rozwożeniu jedzenia. Pamiętaj jednak, że jeśli chcesz, aby przy ocenie zdolności kredytowej bank wziął pod uwagę Twój dodatkowy zarobek, musi być to praca regularna (przynajmniej od kilku miesięcy) i udokumentowania np. umową zleceniem.
Dodatkowo skrupulatnie przeanalizuj swoje finanse i ogranicz wydatki. Niestety, aby otrzymać kredyt hipoteczny, nie wystarczy jedynie zrezygnować z jedzenia na mieście. Konieczne będą nieco bardziej drastyczne kroki np. wypowiedzenie karnetu na siłownię, zmiana abonamentu telefonicznego, czy nawet rezygnacja z wynajmowanego mieszkania.
W walce o swoją dobrą zdolność kredytową pomoże Ci również monitorowanie raportów kredytowych, np. BIK (wystarczy wykupić jednorazowy dostęp do raportu lub skorzystać z rocznego dostępu) oraz zmniejszenie liczby kont bankowych, z których nie korzystasz.
FAQ: Najczęściej zadawane pytania
Ile wynosi minimalne wynagrodzenie w Polsce?
Czy zła historia kredytowa przekreśla szanse na kredyt?
Od czego zależy, ile można dostać kredytu?
Ile można dostać kredytu przy najniższej krajowej?
Ile muszę zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Jaki jest wskaźnik DTI i dlaczego jest ważny?
- https://www.czerwona-skarbonka.pl/ile-trzeba-zarabiac-zeby-dostac-kredyt-gotowkowy/
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Dz. U. 2011, Nr 126, poz. 715.
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
HR-owiec z wykształcenia, marketer z wyboru. Od kilku lat z pasją oddaje się szeroko rozumianemu marketingowi treści, w myśl zasady: Content is a king. Szczególną fascynacją darzy świat finansów, stawiając sobie za cel wyposażenie czytelnika w podstawową wiedzę, która pozwoli mu zadbać o budżet własnego gospodarstwa domowego. Prywatnie miłośniczka sushi i dobrej kawy, uważa, że dieta mogłaby się składać tylko z tych dwóch składników.
