Z jakich opłat składa się rata pożyczki pozabankowej?

Z jakich opłat składa się rata pożyczki pozabankowej?

Odsetki od pożyczki to nie jedyny koszt, jaki ponosi klient spłacający swoje zobowiązanie. Są one tylko jednym ze składników tworzących cały koszt pożyczki. Okazuje się, że dla wielu pożyczkobiorców wcale nie jest to taka oczywista wiedza – jak wynika z sondażu BIK tylko niecałe 10% osób, które zaciągnęły pożyczkę ratalną w ostatnim czasie, jest w stanie powiedzieć, czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO. To jeden z podstawowych czynników, na które należy zwracać uwagę przy zaciągnięciu chwilówki na raty.

Koszty chwilówki online

Polacy są jednym z najchętniej zaciągających zobowiązania kredytowe społeczeństw na terenie Unii Europejskiej (wyprzedzają nas tylko Węgrzy). Jeżeli jednak chodzi o edukację finansową i powszechną wiedzę społeczeństwa na różne, praktyczne kwestie związane z tą dziedziną – z tym bywa już różnie. Wiedza o funkcjonowaniu np. naliczania kosztów do kredytów bankowych oraz pozabankowych to niekiedy kwestia, na którą nie zwraca się uwagi – priorytetem jest pozyskanie wsparcia finansowego w sposób szybki, wygodny i łatwo dostępny.

Chwilówki, kredyty czy pożyczki pozabankowe na raty wciąż cieszą się niesłabnącą popularnością. Mimo że ich koszty mogą niekiedy być stosunkowo wysokie, często pomagają one pożyczkobiorcom podreperować domowy budżet, wyremontować mieszkanie czy sfinansować planowany od dawna wydatek. Poza chwalebną rolą pożyczek w kontekście dodatkowego źródła finansów, nie powinno się jednak zapominać i o ich obciążeniu dla budżetu w sytuacji, gdy musimy je spłacić.

Jeśli chodzi o chwilówki online na miesiąc, suma do spłaty – w zależności od firmy pożyczkowej – jest zazwyczaj wyższa o około 20-25% od kwoty, którą na początku pożyczyliśmy. A jak wyglądają pożyczki ratalne na dłuższe terminy? Tutaj koszty stają się bardziej zawiłe, jednak postaramy się przedstawić poniżej wszystkie informacje w możliwie jak najprostszy sposób.

Oprocentowanie pożyczki ratalnej

Oprocentowanie, od którego w dużej mierze uzależniona jest wysokość odsetek pożyczki, to jeden z podstawowych elementów tworzących całkowity koszt zaciągniętego zobowiązania pozabankowego. Podstawą, na której oparta jest wysokość oprocentowania, jest aktualna wartość stóp procentowych, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej. Informacja o ewentualnych zmianach jest ogłaszana z kolei przez prezesa Narodowego Banku Polskiego. Ostatnia aktualizacja w tym zakresie miała miejsce 18 marca 2020 roku, kiedy to w życie weszły nowe wartości stóp. W stosunku do poprzedniego obwieszczenia z marca 2015 roku nastąpił ich spadek. Obecnie stopa referencyjna to 1,00% w skali rocznej, a np. stopa lombardowa – 1,50%1.

Jeśli chodzi o sam wymiar całkowitego kosztu pożyczki, to duże znaczenie ma tutaj ustawa antylichwiarska z 11 marca 2016 roku (można ją pobrać tutaj) oraz Art. 359 Kodeksu cywilnego2 . W jego zapisach zawarto fragment, w którym można przeczytać, że maksymalna wysokość odsetek nie może przekroczyć dwukrotności sumy aktualnej stopy referencyjnej (1,00%) i 3,5%. Obecnie maksymalne oprocentowanie nie może więc wynosić więcej niż 9%.

Jak pokazuje praktyka, same odsetki to jednak często jedynie wierzchołek góry lodowej. Jest to jedna z kilku opłat, która tylko współtworzy ostateczny wymiar RRSO. Jeśli mamy taką możliwość, najlepiej przyjrzeć się bliżej kalkulatorowi kredytowemu. Wówczas powinniśmy zyskać wówczas możliwość zobaczenia tam całkowitej kwoty do spłaty wybranej sumy pożyczki, jakiej zaciągnięciem jesteśmy zainteresowani.

Prowizja od kredytu – z jakiego tytułu jest naliczana?

Następną kosztem pożyczki, o którym warto pamiętać, jest opłata zazwyczaj zwana prowizją. Firma pobiera ją za wybrane przez siebie operacje, np. za:

  • za złożenie wniosku,
  • wypłatę pożyczki,
  • za wycenę nieruchomości (jeśli stanowi zabezpieczenie).

W przeciwieństwie do oprocentowania kwota prowizji nie zmniejsza się przy wcześniejszej spłacie pożyczki. Jest to stały koszt, na który nie ma wpływu szybkość spłaty.

Często można się spotkać z billboardami czy reklamami w internecie, które przyciągają uwagę nośnym hasłem typu „Oprocentowanie tylko 4,9%”. Oczywiście, oprocentowanie może być tak niskie, jednak dochodzą do tego zazwyczaj dodatkowe koszty po stronie klienta, który realnie spłaca kredyt z oprocentowaniem rzeczywistym w wysokości 15%. Dlatego najsłuszniejszym wskaźnikiem jest RRSO: Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, uwzględniająca prowizje i inne koszty.

Koszt pożyczki – jakie są dodatkowe opłaty?

Przy zaciągnięciu pozabankowej pożyczki można się liczyć z dodatkowymi opłatami. W niektórych przypadkach pożyczkodawca wymaga od nas wykupienia, przykładowo, ubezpieczenia na wypadek wystąpienia niezdolności do wykonywania pracy. Niekiedy konieczne może być też zapłacenie prowizji od wcześniejszej spłaty pożyczki. Popularnie pojawiającą się opłatą, jaka może w określonych okolicznościach pojawić się w umowie pożyczki, może być też koszt sporządzenia umowy notarialnej (w wypadku pożyczki z zabezpieczeniem hipotecznym).

Do dodatkowych kosztów warto zaliczyć również i ten najmniej obciążający kieszeń klienta, choć wymagający dopełnienia ważnej procedury. Jest to tzw. przelew weryfikacyjny, który wykonują nowi klienci wybranych firm pożyczkowych w ramach potwierdzenia swojej tożsamości i faktu, że wskazany we wniosku rachunek bankowy faktycznie pokrywa się ze stanem rzeczywistym. Wysokość przelewu weryfikacyjnego jest niewielka, by nie powiedzieć symboliczna. – najczęściej to 1 grosz, rzadziej – 1 złoty.

Na koniec wyliczania opłat, które mogą przynosić dla konsumenta koszty związane z zaciągnięciem pożyczki, warto wspomnieć o procedurach związanych z nieterminową spłatą chwilówki. Jeżeli pożyczkobiorca z dowolnych powodów przestanie terminowo regulować raty lub nie zwróci w terminie całej kwoty, do czego się zobowiązał w umowie, firma pożyczkowa ma prawo stosować tzw. monity. Są to ponaglenia mające na celu upomnieć konsumenta o zalegającym zobowiązaniu, które staje się długiem i może mieć coraz większą wartość. W koszty monitów wliczać się mogą zarówno listy polecone, jak i połączenia telefoniczne

Jak obliczyć ratę pożyczki?

Chcąc zaciągnąć pożyczki ratalne, nie jednego konsumenta interesuje wymiar kwoty, jaki będzie musiał spłacać miesięcznie. Znając już tytuł, z którego naliczane są wszystkie opłaty za pożyczkę pod postacią RRSO, pora określić jak oblicza się ratę pożyczki. Otóż w przypadku sektora pozabankowego – jest to bardzo proste. Firmy pożyczkowe nie stosują bowiem zazwyczaj skomplikowanych sposobów naliczania rat w sposób nierówny i wolą wymagać od konsumentów regulowania zadłużenia regularnie wpłacanymi, ale i co ważne – równymi kwotami.

Chcąc obliczyć ratę pożyczki, wystarczy skorzystać z kalkulatora dostępnego na stronie określonej firmy, której usługami się interesujemy. Dzisiaj oferują one nie tylko szybki dostęp do informacji o wszystkich kosztach, ale i podają wymiar miesięcznej raty z dokładnością nawet do części setnych, czyli z groszami. Zasada działania takich kalkulatorów jest prosta – do zaciągniętej kwoty należy dodać całkowity koszt kredytu i tę wartość podzielić przez liczbę miesięcy, na który pożyczka zostaje zaciągnięta. Podana wartość to wysokość pojedynczej raty.

Przykład:

  • Wysokość pożyczki: 10 000 złotych.
  • Koszt całkowity pożyczki: 2000 złotych.
  • Całkowita wysokość pożyczki: 12 000 złotych.
  • Termin spłaty: 12 miesięcy (1 rok).
  • Wysokość raty: 1000 złotych.

Podsumowanie

Przed podpisaniem umowy pożyczkowej lub zatwierdzeniem wypełnionego wniosku, warto zatem szczegółowo zapoznać się z dostępną tabelą wszystkich opłat i szczegółowo przeanalizować ofertę zarówno tej firmy, z jakiej usług chcemy skorzystać, jak i obecnej konkurencji. Niekiedy może się okazać, że taka ostrożność przyniesie niebagatelne korzyści, pozwalając wybrać najlepszą i najlepiej dopasowaną do naszych preferencji tanią chwilówkę.

Źródła:

1. https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/aktualnosci/wiadomosci_2020/rpp_2020_03_17.html

2. https://www.arslege.pl/zrodla-i-wysokosc-odsetek/k9/a4220/

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły
06.04.2020
Zostań w domu, otwórz konto firmowe w Pekao S.A. i zgarnij 1 000 zł premii!
Jakie konto firmowe jest najlepsze? Te pytanie z pewnością nie należy do najłatwiejszych. Za to łatwo jest odnaleźć promocję, która szybko przykuje naszą uwagę. Bank Pekao S.A. właśnie uruchomił ofertę dla nowych klientów-przedsiębiorców, w której za wywiązanie się ze wszystkich warunków i aktywności oferuje premię, w wysokości aż 1 000 zł w gotówce. Zostań w […]
06.04.2020
Alior Bank kredyt konsolidacyjny – opinie i recenzja
Kredyty gotówkowe mają to do siebie, że gdy są zaciągnięte w podobnym czasie, mogą spowodować zator finansowy w budżecie domowym. Dlatego kredytem o szczególnym charakterze jest Kredyt konsolidacyjny w Alior Banku, który pozwala połączyć kilka niespłaconych zobowiązań w jedną, miesięczną ratę. Ile wyniosą opłaty, odsetki oraz dodatkowe koszty? Oto aktualne opinie i recenzja produktu. Kredyt […]
06.04.2020
Santander Consumer Bank Kredyt samochodowy – opinie i recenzja
Dobry kredyt gotówkowy na nowe auto powinien być najtańszy i najlepszy ze wszystkich dostępnych ofert. Dodatkowo formalności powinny być do załatwienia w całości przez internet. Gdzie odnaleźć taki produkt? Ciekawe rozwiązanie dla klientów proponuje na przykład Santander Consumer Bank. Kredyt samochodowy przygotowany przez tę instytucję finansową jest ściśle stargetowany wobec klientów rozglądających się za nowym […]
Bank Pekao
06.04.2020
Bank Pekao – opinie i recenzja
W sferze bankowej można wyróżnić dwa sposoby na kształtowanie tożsamości danej instytucji bankowej. Jedni wybierają chwytliwe nazwy własne, inni wolą skrótowce. Do tego drugiego grona należy Bank Pekao, od niemal 100 lat mający przed sobą trudne zadanie pokazania, że nie ma nic wspólnego z konkurencyjnym bankiem o identycznej w wymowie nazwie. Sprawdzamy, czym wyróżnia się […]
06.04.2020
Otwórz eKonto w mBanku i odbierz 150 zł premii
Darmowe prowadzenie rachunku, bezpłatne użytkowanie karty przy 1 transakcji w miesiącu, a także atrakcyjny Program Poleceń, w którym możesz odebrać nawet 200 zł oraz wiele innych kompleksowych usług. To wszystko czeka na Ciebie pod warunkiem, że skorzystasz z promocji “eKonto z Premią – VIII edycja” i założysz konto osobiste w mBanku. Otwórz eKonto w mBanku […]
04.04.2020
Altus – jak wygrać z tą firmą windykacyjną?
Altus – co to za firma? Altus zajmuje się zarządzaniem wierzytelnościami, pomaga bowiem klientom odzyskać ich należność przy jednoczesnej dbałości o dobre imię firmy i relacje biznesowe z dotychczasowymi kontrahentami. Dlatego, jak możemy przeczytać na stronie samego przedsiębiorstwa, troska o dobro klienta to podstawa ich strategii. Altus dąży do ograniczenia ryzyka związanego z prowadzoną działalnością, […]