Konsolidacja chwilówek – na czym polega?

Z usług firm pozabankowych korzysta coraz więcej osób. Znaczna część z nich spłaca w tym samym czasie więcej niż jedną pożyczkę. Co zrobić, gdy wysokość miesięcznej raty przekracza nasze możliwości finansowe? Dobrym rozwiązaniem może okazać się konsolidacja chwilówek

Co to jest konsolidacja chwilówek?

Konsolidacja chwilówek to kredyt lub pożyczka których przeznaczeniem jest spłata dotychczasowych zobowiązań. Może ona dotyczyć zarówno kredytów, jak i cieszących się coraz większą popularnością chwilówek. W bankowości termin konsolidacja dotyczy połączenia dwóch lub większej liczby zobowiązań w jedno. Pozwala to obniżyć wysokość miesięcznej raty i spłacać „tylko” jeden dług. Ponadto, następuje wówczas ujednolicenie oprocentowania i terminów spłaty nowej raty.

Konsolidacja odnosi się do różnego rodzaju zadłużeń. Dzięki niej możemy połączyć kredyt gotówkowy, odnawialny, samochodowy czy ratalny. Konsolidacja dotyczyć może również pożyczek ratalnych, chwilówek, karty kredytowej czy limitu odnawialnego na koncie. Co więcej, skorzystanie z tego rozwiązania pozwala nam skonsolidować nie tylko prywatne, lecz również firmowe zobowiązania.

Z konsolidacji możemy skorzystać przy:

• hipotece,
• kredytach gotówkowych,
• kredytach samochodowych,
• chwilówkach,
• innych zobowiązaniach.

Konsolidacja chwilówek – jak się o nią ubiegać?

W zależności od tego czy zdecydujemy się na konsolidację chwilówek w banku czy w firmie pożyczkowej, będziemy musieli spełnić różne warunki. W pierwszym przypadku bank zbada naszą zdolność kredytową. Ocena zdolności kredytowej jest niezależna od tego czy ubiegamy się o konsolidację chwilówek czy o przyznanie kredytu lub pożyczki na spłatę zobowiązań.

Bank sprawdzi nas w bazach dłużników, zweryfikuje formę i stabilność naszego zatrudnienia i wysokość otrzymywanych zarobków. Tym samym, jeśli nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej, to konsolidacja chwilówek w banku nie będzie możliwa. Często konieczne jest także ustanowienie zabezpieczenia.

Nieco inaczej wygląda to w firmach pożyczkowych. Do zdolności kredytowej potencjalnego klienta podchodzą one o wiele łagodniej niż banki.

O pożyczkę na spłatę innych zobowiązań możemy ubiegać się jeśli:

• jesteśmy w wymaganym przez pożyczkodawcę wieku (musimy mieć ukończone 18 lat),
• mamy dowód osobisty,
• jesteśmy jedynymi posiadaczami konta w jednym z polskich banków,
• mamy stały adres zameldowania na terenie kraju,
• otrzymujemy stały i regularny dochód.

Po dopełnieniu wszystkich formalności pieniądze na spłatę zaległych zobowiązań możemy otrzymać nawet w ciągu jednego dnia roboczego.

Czy konsolidacja chwilówek się opłaca?

Konsolidacja chwilówek to opłacalne rozwiązanie, które niesie za sobą wiele korzyści. Najważniejsze z nich to:

• wygoda – zamiast wielu zobowiązań zaciągniętych niekiedy w różnych firmach pożyczkowych, spłacamy tylko jedno,
• ujednolicenie (a często również wydłużenie) terminu spłaty,
• obniżenie wysokości miesięcznej raty – dłuższy okres spłaty przekłada się na niższą ratę,
• dodatkowy zastrzyk gotówki – jeśli decydujemy się na konsolidację chwilówek, możemy jednocześnie ubiegać się o przyznanie dodatkowych środków finansowych na dowolny cel.

Pamiętajmy jednak, że wydłużenie terminu spłaty poprawi wprawdzie naszą płynność finansową, lecz jednocześnie podniesie koszt zobowiązania.

Nim zdecydujemy się na konsolidację chwilówek weźmy pod uwagę takie aspekty jak:

• Liczbę rat na którą rozłożymy swoje zobowiązanie – od tego zależeć będzie wysokość miesięcznej raty, im dłuższy będzie okres spłaty, tym więcej zapłacimy za nasz dług.
• Czas, w którym ubiegamy się o konsolidację – najważniejsze jest to, by nie pojawiły się opóźnienia w spłacie, dlatego o konsolidację chwilówek warto zacząć ubiegać się odpowiednio wcześniej.
• Wysokość pożyczki – pożyczaną kwotę należy dostosować do naszych możliwości finansowych i tego, ile potrzebujemy na spłatę chwilówki. Nie warto pożyczać więcej niż wynosi nasz dług, gdyż rodzi to pokusę mnożenia dodatkowych wydatków.

A może refinansowanie zobowiązań?

Pojęcia konsolidacja chwilówki i refinansowanie często używane są zamiennie. Niesłusznie. Wprawdzie celem tak jednego, jak i drugiego jest poprawa naszej sytuacji finansowej, są to jednak dwa różne rozwiązania.

Istotą refinansowania jest to, że bierzemy na siebie zupełnie nowe zobowiązanie, którego celem jest spłata poprzedniego. Refinansowanie długu dotyczy przede wszystkim kredytów gotówkowych i mieszkaniowych. Tym, co łączy konsolidację i refinansowanie jest zaciągnięcie nowego zobowiązania na poczet spłaty tego poprzedniego.

Różnica polega na tym, że przy konsolidacji regulujemy nie jedno, a kilka zobowiązań. Jeśli nie chcemy korzystać z konsolidacji, ani z refinansowania, możemy wnioskować o przedłużenie terminu spłaty. Nim się na to zdecydujemy, sprawdźmy czy pożyczkodawca oferuje taką możliwość oraz to jakie opłaty się z tym wiążą.

Czytaj również: Pożyczka na spłatę długów przez Internet – jakie są opcje?

Bank czy firma pożyczkowa?

Konsolidacja chwilówek możliwa jest zarówno w banku, jak i w firmie pożyczkowej. Warto jednak wiedzieć, że w placówce bankowej nie znajdziemy odrębnego produktu o takiej nazwie. To czy dany bank umożliwi nam konsolidację chwilówek zależy od jego indywidualnej polityki. Część banków pozwala jedynie na konsolidację zobowiązań zaciągniętych u konkurencji tj. w innych bankach. Inne oferują również konsolidację chwilówek, które wzięliśmy w firmach pożyczkowych.

Jeśli otrzymamy kredyt konsolidacyjny w banku, to warto wiedzieć, że nie dostaniemy pieniędzy „do ręki”. W takiej sytuacji bank sam ureguluje nasze zobowiązania, a my będzie dłużnikami „tylko” tego podmiotu, który udzielił nam kredytu. Zmiana kredytodawcy czy pożyczkobiorcy nie jest jednak głównym celem konsolidacji. W konsolidacji chodzi przede wszystkim o to, by zminimalizować miesięczne koszty obsługi zadłużenia. Warto skorzystać z niej wówczas, gdy wysokość miesięcznej raty przekracza nasze możliwości finansowe.

Pamiętajmy, że każda instytucja finansowa ma swoje własne zasady na których udziela pożyczek konsolidacyjnych. Oferty dotyczące konsolidacji chwilówek mogą różnić się okresem kredytowania, oprocentowaniem i RRSO. Różna jest także maksymalna liczba zobowiązań, które możemy połączyć w jedno. Nim zdecydujemy się na konsolidację chwilówek, zapoznajmy się z różnymi ofertami, by wybrać taką, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom. Zwróćmy również uwagę na parametry nowego zobowiązania. Istotne są wszystkie związane z nim koszty, by finalnie nie okazało się ono droższe od poprzedniego.

Autor wpisu: Stanisław Duda