Kredyt po upadłości konsumenckiej — czy można go wziąć?

Czy przez ogłoszenie upadłości konsumenckiej już nigdy nie dostaniemy kredytu? Sprawa jest dość trudna, mowa tu bowiem o sytuacji, w której nie byliśmy w stanie spłacać należności pieniężnych. Co zrobić w takiej sytuacji i czy jest szansa, by bank wyraził zgodę na kolejne zobowiązanie?

kredyt po upadłości konsumenckiej - czy jes możliwy?

Kluczowe informacje

  • Upadłość konsumencka dotyczy dłużników, będącymi osobami fizycznymi, których majątek, jak i dochody nie pozwalają na spłatę swoich wierzycieli;
  • Z prawa do upadłości konsumenckiej wykluczeni są przedsiębiorcy oraz rolnicy;
  • Teoretycznie żadne przepisy nie ograniczają upadłego w możliwości sięgnięcia po kredyty bankowe czy pożyczki. W praktyce jednak uzyskanie kredytu gotówkowego nawet na niewielką sumę może okazać się nierealne;
  • Zanim upadły zawnioskuje o dodatkowe środki, wpierw musi otrzymać zgodę syndyka lub sądu.

Momentu ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie da się zaliczyć do przyjemnych. To ostateczność, po którą sięgamy, gdy naprawdę nic innego nie jesteśmy już w stanie zrobić. Czy jednak po ogłoszeniu upadłości mamy szansę na wzięcie kredytu bankowego? Zdarzają się sytuacje, w których nowe zobowiązanie okazuje się zbawienne. Sprawdźmy, jaką zdolność kredytową ma upadły i na co może liczyć, ze strony banków.

Co to jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe skierowane do osób fizycznych. Dotyczy ludzi, którzy stali się niewypłacalni. Oznacza to stan, gdy jako dłużnicy nie jesteśmy zdolni do regulowania wymagalnych zobowiązań pieniężnych, choćby tych podstawowych. Często jest to chwila, gdy nie stać nas, aby w jednym momencie np.:

  • kupować środki codziennego użytku,
  • płacić comiesięczną ratę kredytu.

Celem upadłości konsumenckiej jest przede wszystkim umorzenie zobowiązań upadłego. Zgodnie z najnowszymi przepisami, o ogłoszenie upadłości konsumenckiej możemy się starać, kiedy mamy niespłacone zobowiązania:

  • w bankach,
  • w firmach pozabankowych,
  • w instytucjach finansowych,
  • u osób prywatnych.

Jakie są obowiązki osoby, która ogłosiła upadłość?

Wywiązywanie się dłużnika z obowiązków znacznie usprawnia przebieg procesu. Dotyczy to kilku głównych kwestii, obecnych na różnych etapach postępowania upadłościowego:

  • wydania dokumentów syndykowi,
  • wypełnienia wszystkich obowiązków nałożonych przez syndyka,
  • realizowania ustalonego planu spłaty,
  • corocznego składania sprawozdania z realizacji planu spłaty,
  • dokonywania czynności prawnych tylko za zgodą sądu.

Kto nie ma zdolności upadłościowej?

Zdolność upadłościowa dotyczy osób fizycznych. Oznacza to, że nie dysponują nią przedsiębiorcy prowadzący firmę. Forma ta nie jest dostępna także dla rolników prowadzących gospodarstwo rolne.

Co się dzieje z długami po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Sąd upadłościowy, po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, może:

  • anulować całość zobowiązań,
  • anulować część zobowiązań, a resztę objąć harmonogramem spłaty,
  • nie anulować zobowiązań, tylko stworzyć pełny plan spłaty wierzycieli.

Decyzja zależy głównie od naszej sytuacji finansowej.

Czy upadłość konsumencka zwalnia z długów?

Konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie zawsze wiążą się ze zwolnieniem nas z istniejących zobowiązań. Jak wspominaliśmy, sąd może anulować długi, nie musi jednak zrobić tego w całości. Często zdarza się, że anulowany jest określony procent zobowiązań, a resztę obejmuje plan spłaty. Dzięki temu możemy liczyć na niższe i bardziej przystępne raty. Całkowite umorzenie długów następuje w przypadkach skrajnych. Zwykle dotyczy osób w katastrofalnej sytuacji finansowej lub tych, wobec których harmonogram spłaty nie przyniósł efektu.

Co istotne, niektóre rodzaje zobowiązań nie mogą zostać anulowane, np.:

  • grzywny,
  • alimenty,
  • długi z tytułu odszkodowań czy rent.

Kredyt hipoteczny po upadłości konsumenckiej – co się z nim dzieje?

Co się stanie, jeśli mamy niespłacony kredyt hipoteczny? Upadłość konsumencka nie powoduje, że on wygasa. Skutkiem jest natomiast natychmiastowa wymagalność zobowiązania z umowy o ten kredyt. Formuła brzmi dość skomplikowanie, co jednak oznacza w praktyce?

Musimy wiedzieć, że hipoteka to zabezpieczenie długu. Wygasa, dopiero gdy dojdzie do sprzedaży nieruchomości. Syndyk zatem sprzedaje ją w toku trwającego postępowania upadłościowego. Otrzymane w ten sposób pieniądze są przeznaczane na spłatę wierzytelności.

Konsekwencje upadłości konsumenckiej mogą być jednak inne. Alternatywą do sprzedaży nieruchomości jest tzw. układ konsumencki. W jego ramach mamy szansę na ochronę majątku, jeśli zgodzimy się na ustalenie nowych warunków spłaty zadłużenia. Konieczne jest do tego złożenie odpowiedniego wniosku i zawarcie ugody z wierzycielem.

Kredyt gotówkowy po upadłości konsumenckiej – co się z nim dzieje?

Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej fakt posiadania kredytu gotówkowego bywa kłopotliwy. Kwota musi zostać spłacona, środki pobierane są więc z dwóch miejsc:

  • z majątku dłużnika,
  • z dochodów dłużnika.

Jeśli te dwa źródła dają taką szansę, zobowiązanie jest z nich spłacane w całości. W innym przypadku dzieje się tak, dopóki jest to możliwe. Pozostała część może zostać objęta nowym planem spłaty. Zgodnie z zamysłem, powinien on być korzystniejszy i łatwiejszy do spłacenia. Jeśli to nie pomoże, sąd może całkowicie umorzyć dług.

Czy po upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt?

Osoba, która ogłosiła upadłość, jest automatycznie wykreślana z Krajowego Rejestru Dłużników Niewypłacalnych. Teoretycznie oznacza to, że zaraz po zakończeniu procedury upadłościowej możemy ubiegać się o kredyt. Nie zabraniają tego przepisy czy prawo. Musimy jedynie pamiętać, że po decyzji sądu upadłościowego każdą decyzję o kredycie musi zatwierdzić sąd.

Dla banków liczy się nasza historia i zdolność kredytowa. Dlatego w samej praktyce otrzymanie kredytu przez upadłego jest bardzo trudne. Szczególnie jeśli od chwili ogłoszenia upadłości minęło niewiele czasu. Informacja o tym zdarzeniu widnieje w BIK przez kolejnych 10 lat. W tym czasie musimy liczyć się z tym, że wiele banków może odmówić nam wsparcia.

Czy po upadłości konsumenckiej można zaciągnąć pożyczkę pozabankową?

Na rynku są instytucje, które oferują pożyczki dla zadłużonych bez analizowania przeszłości kredytowej klientów. Wiele takich firm nie sprawdza BIK i nie interesuje ich, że ogłosiliśmy upadłość konsumencką.

Dlatego, tak – to realna szansa na otrzymanie pieniędzy. Musimy jednak pamiętać, że tego typu produkty często obarczone są dość wysokimi kosztami. Wynika to z ryzyka, które bierze na siebie pożyczkodawca. Zawsze więc dokładnie zapoznajmy się z warunkami umowy i przeanalizujmy, czy na pewno jest ona dla nas opłacalna.

Porównaj oferty pożyczek bez sprawdzania baz:

Opinie:
3,6/5
Okres spłaty
4 - 50 miesięcy
Maks. pierwsza pożyczka
1 000 - 30 000 zł
Pierwsza pożyczka gratis
Nie
Czas wypłaty
15 minut

4267 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
2.
taRata pożyczka online
Okres spłaty
3 - 36 miesięcy
Maks. pierwsza pożyczka
100 - 30 000 zł
Pierwsza pożyczka gratis
Tak
Czas wypłaty
max 15 minut

4359 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
6 - 96 miesięcy
Maks. pierwsza pożyczka
2 000 - 60 000 zł
Pierwsza pożyczka gratis
Nie
Czas wypłaty
30 minut

5131 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Czego nie można po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej nie możemy swobodnie zarządzać majątkiem. Stanowi on tzw. masę upadłościową i służy do spłaty długów oraz pokrycia kosztów postępowania upadłościowego. Dostajemy jedynie tyle wolnych środków, ile pozwoli nam na zaspokojenie podstawowych potrzeb życiowych. Właśnie dlatego wspominaliśmy, że na ewentualne zaciągnięcie przez nas kredytu musi wyrazić zgodę sąd. Taka sytuacja jednak ogranicza nas na jeszcze inne sposoby. Bez otrzymania pozytywnej opinii nie możemy także:

  • kupić produktów na raty,
  • zaciągnąć pożyczki pozabankowej,
  • dokonywać zakupów o wysokiej wartości.

Co istotne, nie będziemy mogli swobodnie dysponować również nowymi środkami, wpływającymi na nasze konto. Zajęć wynagrodzenia, od chwili ogłoszenia upadłości konsumenckiej, dokonywał będzie syndyk.

Jak usunąć z BIK informacje o upadłości konsumenckiej?

Samodzielne usunięcie informacji o upadłości konsumenckiej z BIK nie jest możliwe. Nie oznacza to jednak, że będzie ona widoczna już zawsze. Ile trzeba czekać na wykreślenie z BIK? Od opisywanej sytuacji musi minąć 10 lat. Szybciej pozbędziemy się natomiast wpisów dotyczących nieuregulowanych zobowiązań. Mowa w tym przypadku o 5 latach od chwili uregulowania długu.

Co oznacza w BIK transakcja zamknięta?

„Transakcja zamknięta” w BIK jest statusem, którym oznaczane są zobowiązania z ostatnich 5 lat. Mowa o umowach, które nie zostały uregulowane na czas lub wyraziliśmy zgodę na ich przetwarzanie. Pierwsza sytuacja zakłada spóźnienie z przelewem o ponad 60 dni i upłynięcie 30 dni od chwili otrzymania monitu od banku.

Kredyt a ogłoszenie upadłości konsumenckiej – o czym jeszcze pamiętać?

Ubiegając się o nowy kredyt po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, pamiętaj o konieczności spłaty zobowiązań. Zrób wszystko, aby sytuacja się nie powtórzyła. Przyjrzyj się uważnie dostępnym ofertom banków i instytucji pozabankowych i poszukaj finansowania przyznawanego na jak najlepszych warunkach.

Ważną kwestią jest dokładne przeliczenie, jaką kwotę kredytu będziesz w stanie co miesiąc spłacać. Uwzględnij przy tym nie tylko codzienne i regularne wydatki, ale też sumę, którą z wypłaty zabiera syndyk. Polecamy również uzbrojenie się w cierpliwość. Licz się z tym, że możesz spotkać się z licznymi odmowami, gdy banki przyjrzą się Twojej przeszłości kredytowej.

kredyt po upadłości - najważniejsze informacje

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Jak długo trwa upadłość konsumencka bez majątku?

Najczęściej od wpłynięcia wniosku do podjęcia decyzji przez sąd mijają około 3 miesiące. Następnie syndyk sprawdza, czy rzeczywiście nie posiadamy majątku. Ten etap definiuje czas trwania całego procesu. Jego długość bywa różna, w zależności od konkretnego przypadku. Ostatecznie jednak jest znacznie krótsza niż w przypadku, gdy dłużnik posiada majątek.

Czy każdy może ogłosić upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencką może ogłosić każda osoba fizyczna. Rozwiązanie to nie jest jednak dostępne dla: właścicieli firm, przedsiębiorców działających w ramach jednoosobowej działalności gospodarczej oraz rolników prowadzących gospodarstwo rolne.

Czy sąd może cofnąć upadłość konsumencką?

Złożenie wniosku upadłościowego jest prawem, ale nie obowiązkiem dłużnika. Oznacza to, że przysługuje prawo do ewentualnego wycofania się z takiego rozwiązania. Możliwe to jest: w ciągu 7 dni od ogłoszenia postanowieni przez sąd lub po uprawomocnieniu postanowienia, ale po pozytywnej ocenie wydanej przez sąd.

Kto płaci za upadłość konsumencką?

Zgodnie z przepisami to upadły jest zobowiązany do pokrycia wszystkich kosztów prowadzonego postępowania upadłościowego. W praktyce zatem stanowi to dodatkową zaległość, która będzie musiała zostać uregulowana z jego majątku lub przyszłych dochodów. Na te koszty składać się mogą rozmaite aspekty. Jednym z najbardziej kosztownych bywa wynagrodzenie syndyka. Wynika to z faktu, że zależne jest ono od wielu czynników, takich jak m.in. nakłady pracy, wysokość masy upadłościowej, ilości wierzycieli itd.

Czy upadły może kupić samochód?

Upadły nie może swobodnie zarządzać swoimi dochodami i majątkiem. Konsekwencją upadłości konsumenckiej jest brak możliwości zawierania umów konsumenckich, szczególnie na wysokie kwoty. Kredyt na zakup samochodu wymagać będzie zatem zgody syndyka lub sądu.

Czy upadły może zaciągać zobowiązania?

Teoretycznie upadły może zaciągać nowe zobowiązania. Zazwyczaj jednak instytucje bankowe i finansowe nie są chętne do udzielania kredytów czy pożyczek po sprawdzeniu profilu takiej osoby w BIK. Umowy na wyższe kwoty wymagają też decyzji sądu.

Polecamy:

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (5 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()