Fundacje pomagające wyjść z długów – czy są skuteczne?

Jak wydostać się z pętli zadłużenia? Czy fundacje pomagające wyjść z długów są skuteczne? Kiedy warto rozważyć konsolidację zadłużenia, a kiedy sprawdzi się upadłość konsumencka? Podpowiadamy!

Pierwsza pomoc osobom zadłużonym

Niestety, osoby zadłużone pomocy szukają najczęściej dopiero wtedy, gdy ich dług rośnie w zastraszającym tempie, w skrzynce mnożą się wezwania do zapłaty, a kolejni wierzyciele przypominają o spłacie długów. Tymczasem im mniej długów kredytowych mamy “na koncie”, tym łatwiej będzie nam je uregulować i odzyskać finansowy spokój. I to bez konieczności ogłoszenia upadłości konsumenckiej!

Tym od czego powinniśmy zacząć, chcąc wyjść z długów, jest kontakt z instytucją finansową, w której posiadamy zadłużenie. Możemy poprosić o przesunięcie terminu spłaty, o przeliczenie harmonogramu, o to, by spłata zadłużenia została rozłożona na więcej rat. Do wyboru mamy też takie rozwiązanie jak konsolidacja zadłużenia. Pamiętajmy, że najgorszym, co możemy zrobić jest unikanie kontaktu z bankiem czy firmą pożyczkową.

Co powinien robić dłużnik i czego unikać?

Dobrą praktyką jest sprawdzenie warunków przesunięcia terminu spłaty lub konsekwencji braku płatności jeszcze przed podpisaniem umowy o kredyt czy pożyczkę. Warto też sprawdzić to, czy bank lub firma pożyczkowa umożliwiają skorzystanie z wakacji kredytowych, kiedy mamy do tego prawo, ile razy w trakcie trwania umowy kredytowej możemy sięgnąć po takie rozwiązanie. Co oczywiste, zamiast zastanawiać się nad tym, jak wyjść z długów, lepiej po prostu w nie nie wpaść.

Wybierając kwotę pożyczki i okres spłaty weźmy pod uwagę swoje możliwości finansowe (a także to, że nasza obecna sytuacja materialna może ulec pogorszeniu). Jeśli już teraz masz wątpliwości, czy dasz radę spłacić zobowiązanie w terminie, to nie bierz kredytu ani pożyczki (lub zmień kwotę i okres spłaty).

Jak odzyskać kontrolę nad swoimi finansami?

Jeśli zdarzyły Ci się już finansowe potknięcia, planuj domowy budżet. Uważnie przyjrzyj się swoim wydatkom i zastanów się, z których z nich możesz zrezygnować. Może kawa pita codziennie na mieście nie wydaje się znaczącą pozycją w budżecie, ale w skali miesiąca to już spory wydatek.

Rozważ znalezienie dodatkowego źródła dochodu lub sprzedaj nieużywane rzeczy (np. ubrania, których i tak nie nosisz, zabawki, z których dzieci już dawno wyrosły etc.). Jest wiele sposobów na to jak można zarobić dodatkowe pieniądzę.

Jeśli wiesz, że nie podołasz spłacie długów możesz rozważyć ogłoszenie upadłości. Nie jest to rozwiązanie idealne, ale postępowanie upadłościowe doprowadzi do zatrzymania spirali zadłużenia i zaniechania wszczęcia wobec Ciebie egzekucji komorniczej.

Jak Państwo pomaga osobom zadłużonym?

Jeśli nie masz środków na spłatę swoich zobowiązań, możesz rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Obecnie obowiązujące przepisy są korzystne dla dłużników. Tym, co ma ułatwić życie dłużnikowi, jest:

• Skrócenie okresu przedawnienia,
• Zmiany w prawie dotyczącym zasad ogłaszania upadłości konsumenckiej – nie ma już znaczenia to, czy do zadłużenia doszło ze złej woli dłużnika, wystarczy sam fakt, że jest on niewypłacalny,
• Regulacje dotyczące firm pożyczkowych,
• Fundacje pomagające wyjść z długów, kancelarie prawne oferujące darmową pomoc, doświadczeni prawnicy pełniący dyżury,
• Możliwość zawarcia ugody z wierzycielem bez konieczności składania wniosku o upadłość konsumencką,
• Ochrona przed bezdomnością zarówno osób prywatnych, jak i przedsiębiorców – jeśli dojdzie do licytacji majątku dłużnika, to część zysków ze sprzedaży domu lub mieszkania zostanie mu przekazana, by nie groziła mu bezdomność,
• Pomoc w ustaleniu spłaty zadłużenia, częściowe umorzenie długu, prawne wsparcie w spłacie długów,
• Możliwość skorzystania z darmowej pomocy prawnej świadczonej przez fundacje, stowarzyszenia i organizacje pozarządowe (np. przez Krajowe Centrum Pomocy Zadłużonym).

Fundacje pomagające wyjść z długów – co oferują?

Fundacje mogą pomagać za darmo, gdyż korzystają z datków, darowizn i publicznych środków.

Do najbardziej znanych fundacji, które pomagają wyjść z długów możemy zaliczyć takie podmioty jak:

Fundacja Pomocy Dłużnikom „ANTYWINDYK”

Ta fundacja pomocy zadłużonym istnieje od 16 grudnia 2016 roku. Misją Fundacji jest działalność edukacyjna, kulturalna, charytatywna i dobroczynna. „ANTYWINDYK” reprezentuje też osoby potrzebujące pomocy prawnej przed wymiarem sprawiedliwości, firmami windykacyjnymi i organami egzekucyjnymi. Skupia się również na przeciwdziałaniu wykluczeniu społecznemu osób zadłużonych.

Fundacja „Zaradni”

Fundacja Zaradni chce być postrzegana jako wsparcie i drogowskaz dla osób wychodzących z długów. Udziela im darmowej pomocy prawnej. Celem Fundacji Zaradni jest także krzewienie wiedzy z zakresu finansów i edukacja ekonomiczna. Instytucja podkreśla znaczenie odpowiedzialności finansowej za podejmowane decyzje (np. za świadome trwonienie majątku) oraz uczy świadomego zarządzania budżetem domowym (nasze wydatki powinny być zbliżone do tego, jakie mamy możliwości zarobkowe).

“Cognosco” Fundacja

Fundacja Cognosco to krakowska organizacja charytatywna, która posiada status organizacji pożytku publicznego. Od 2009 roku pomaga osobom zadłużonym oraz wszystkim tym, którzy potrzebują prawnego wsparcia. Osoby mające długi mogą liczyć na pomoc w kontakcie z firmami windykacyjnymi, pomoc w sporządzeniu pism, pomoc w ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.

Fundacja Wsparcia i Pomocy Zadłużonym „Lady Liberty”

Misją Fundacji jest wyciągnięcie osób zadłużonych z kłopotów finansowych, edukacja ekonomiczna oraz działania na rzecz zmian w zachowaniu dłużników. Fundacja skupia się także na zwiększeniu świadomości prawnej obywateli wychodząc z założenia, że pozwoli to skutecznie przeciąć pętlę zadłużenia. Celem Fundacji jest oddłużenie jak największej liczby Polaków. Fundacja pomaga osobom poszkodowanym przez banki, firmy pożyczkowe, firmy windykacyjne i przez te podmioty finansowe, które próbują zastraszyć dłużnika.

Fundacje pomocy zadłużonym:

• Pomogą w sporządzeniu pism procesowych np. w złożeniu wniosku o upadłość,
• Przybliżą prawo upadłościowe,
• Pomogą w opracowaniu planu spłaty,
• Udzielą prawnego wsparcia w zakresie zobowiązań pozakredytowych,
• Wyjaśnią, ile mogą wynieść koszty postępowania sądowego,
• Pomogą w konsolidacji lub restrukturyzacji zadłużenia, zmniejszeniu odsetek, kontakcie z firmą windykacyjną i negocjacjach z wierzycielami.

Czy firmy oddłużeniowe pomogą wyjść z długów?

Firmy oddłużeniowe reklamują się jako skuteczne w 100%, obiecują, że pomogą nam pozbyć się długów, odzyskać finansowy spokój i że nie dopuszczą do egzekucji komorniczej.

Niestety, prawda nie jest taka prosta. Po pierwsze usługi firm oddłużeniowych sprawdzają się zwykle do działań, które możemy wykonać samodzielnie np. negocjacje z wierzycielem czy restrukturyzacja kredytu. Po drugie, część obietnic to nic innego jak jedynie chwyt reklamowy. Tak jest np. z czyszczeniem BIK.

Z Biura Informacji Kredytowej nie da się usunąć negatywnych wpisów, zaś te pozytywne budują naszą historię kredytową. Ponadto BIK jest wyłącznie administratorem naszych danych, nie może ich ani usunąć, ani zmodyfikować. BIK możemy „wyczyścić” tylko wówczas, gdy znajdują się tam błędne lub nieprawdziwe informacje lub gdy upłynął określony czas (obecnie jest to 5 lat) od momentu wpisania na listę BIK. Takie działania możemy podjąć samodzielnie, bez firmy oddłużeniowej, która za takie pośrednictwo słono sobie policzy.

Oddłużanie bez gwarancji sukcesu?

Poza faktem, że korzystanie z usług takich firm wiąże się z określonymi opłatami, trzeba zwrócić uwagę na to, że żadna z nich nie gwarantuje nam sukcesu. Chwytliwe hasła marketingowe są jedynie reklamą nie zaś zobowiązaniem, które miałoby określone skutki prawne. I instytucje pomagające wyjść z długów doskonale o tym wiedzą.

I wreszcie, firmę oddłużeniową może założyć każdy. Nie są tu konieczne pozwolenia, koncesje czy zaświadczenia. Wystarczy jedynie dobry pomysł na biznes. W praktyce oznacza to, że taka firma może być prowadzona przez osoby bez kierunkowego wykształcenia i jakiejkolwiek wiedzy prawnej, ekonomicznej i księgowej.

Tym samym może zdarzyć się, że zamiast wsparcia w finansowych kłopotach osoba zadłużona popadnie w jeszcze większe tarapaty. Uważajmy zwłaszcza na te podmioty, które istnieją na rynku od niedawna, nie mają swojej strony internetowej, nie podają danych kontaktowych i o których niewiele wiadomo.

Gdzie znajdziemy nieodpłatną pomoc prawną?

Jeśli znaleźliśmy się w trudnej sytuacji finansowej możemy skorzystać z darmowej pomocy prawnej. Nie ma tutaj znaczenia fakt, czy do zadłużenia doprowadziliśmy celowo, czy też miały wpływ na to, takie sytuacje losowe jak wypadek czy utrata pracy. Bez znaczenia jest także to, czy interesuje nas oddłużanie chwilówek, czy mamy niespłacone karty kredytowe i ile wynosi nasze średnie zadłużenie.

Taka pomoc skierowana jest do osób, które mają dowolny problem prawny, a których nie stać na skorzystanie z usług prawnika. Wsparcie profesjonalisty obejmuje też rozpoznanie wniosku, pomoc w sporządzeniu pism procesowych, we wskazaniu osobie zgłaszającej się po poradę jej praw i obowiązków oraz sposobów rozwiązania problemu. Taka pomoc przysługuje również osobom, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą.

Nieodpłatnej pomocy prawnej udzielają:

• Adwokaci i rady prawni wytypowani przez samorządy zawodowe prawników,
• Organizacje pozarządowe,
• Punkty, w których dyżurują specjaliści w danej dziedzinie.

Co ważne nieodpłatna pomoc prawna świadczona jest przez specjalistów. Nie istnieje tu ryzyko (w przeciwieństwie do firmy oddłużeniowej), że trafimy na kogoś bez kwalifikacji.

Na co uważać, gdy nie jesteśmy w stanie spłacić zobowiązania?

Zastanawiasz się nad tym, jak wyjść z długów? Przede wszystkim musisz uzbroić się w cierpliwość. Oddłużanie to wieloetapowy proces wymagający determinacji, skrupulatności i rzetelności. Nie wierz podmiotom, które obiecują Ci natychmiastowe uwolnienie się od długu. Najprawdopodobniej chcą one wyłudzić Twoje dane lub zaoferować Ci kredyt lub pożyczkę z bardzo wysokim oprocentowaniem. Należysz do osób, które wpadły w pętlę zadłużenia? Zobacz, na co uważać:

1. Kolejne kredyty i pożyczki – chociaż zastrzyk gotówki na spłatę zobowiązań wydaje się kuszącym rozwiązaniem, to bardzo rzadko jest to dobry pomysł. Jeśli nie mamy pewności, że uda nam się kolejny dług spłacić, trzeba poszukać innego rozwiązania.
2. Pomoc od osób prywatnych – jeśli osoba prywatna oferuje Ci pożyczkę, to dobrze się na tym zastanów. Warunki takiej pożyczki są indywidualnie ustalane pomiędzy stronami. Nie reguluje ich Prawo bankowe (zobacz: jak działają pożyczki prywatne).
3. Firmy oddłużeniowe – jak już wspomnieliśmy większość proponowanych przez nie działań, możesz wykonać samodzielnie. I to za darmo!
4. Natychmiastowe wezwania do zapłaty – jeśli takie otrzymasz, to upewnij się, że Twój dług rzeczywiście istnieje i że nie jest przedawniony. Wiele firm windykacyjnych żeruje na naiwności osób zadłużonych i na ich niewiedzy. Niczego nie opłacaj, jeśli otrzymane pismo budzi Twoje wątpliwości lub jeśli któreś dane dłużnika się nie zgadzają. Skontaktuj się z wierzycielem, aby rozwiać swoje wątpliwości.

Jakie działania pomagają wyjść z długów?

Najlepszym sposobem na to, by wyjść z długów jest ich splata. Posiadane zobowiązania nie przestaną być bowiem wymagane same z siebie. Masz długi i biernie czekasz na rozwiązanie problemu? To błąd! Poniżej podpowiadamy, jakie działania pomogą Ci wyjść z długów i odzyskać finansową wolność!

1. Unikaj dalszego zadłużania się. Brak zdolności kredytowej w firmie pożyczkowej oznacza prawdopodobnie, że rzeczywiście nie stać nas na spłatę długi inną pożyczką. Dalsze zapożyczanie się to proszenie się o wpadnięcię w spiralę zadłużenia.
2. Weź sprawy finansowe w swoje ręce. Im szybciej podejmiesz próbę uporania się ze swoim zadłużeniem, tym więcej będziesz mógł w tej kwestii zdziałać. Nie jest tajemnicą, że z bankiem czy z firmą pożyczkową najłatwiej będzie Ci się porozumieć wtedy, gdy opóźnienie w płatności jeszcze nie powstało lub gdy Twoje zadłużenie jest niewielkie.
3. Porozmawiaj z wierzycielami. Nie czekaj na to, aż to oni się z Tobą skontaktują. Pokaż, że zależy Ci na spłacie zadłużenia, poproś o rozłożenie należności na raty lub o zaniechanie czynności komorniczych (jeśli już do nich doszło).
4. Nie bój się pytać i prosić o pomoc. Możesz skorzystać z usług fundacji, które pomagają osobom zadłużonym. Możesz także zwrócić się do Rzecznika Praw Konsumenta lub do Rzecznika Finansowego. Żadna z tych osób nie będzie Cię oceniać ani osądzać. Pamiętaj, że nie tylko Ty znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej i że nie jest to żaden powód do wstydu. Zaufaj doświadczonym kancelariom prawnym.
5. Podchodź ostrożnie do firm oddłużeniowych i nie wierz we wszystko, co obiecują. Zachowaj czujność, gdy widzisz na ich stronie informację, że „uwolnią” Cię od długu. Pamiętaj, że Twój dług magicznie „nie zniknie” i że poza bardzo nielicznymi przypadkami i tak będziesz musiał go spłacić. Nie kieruj się emocjami, uważnie przeanalizuj ofertę firmy oddłużeniowej. Przeczytaj wnikliwie umowę (nawet jeśli jest długa!) i pytaj o to, czego nie rozumiesz. Dowiedz się, jakie działania podejmie firma oddłużeniowa, by pomóc Ci w Twojej sytuacji i na co rzeczywiście możesz liczyć.
6. Sprawdź, czy Twój dług nie jest przedawniony. Zanim zaczniesz martwić się tym, że nie masz pieniędzy na spłatę długów, sprawdź, czy roszczenie nie uległo przedawnieniu. Jeśli tak się stało, to wierzyciel nie będzie mógł domagać się zaspokojenia roszczenia na drodze sądowej (sprawdź -> kiedy kredyt lub pożyczka ulega przedawnieniu).
7. Nie poddawaj się – pamiętaj, że zarówno Tobie, jak i instytucji finansowej zależy na tym, by znaleźć rozwiązanie problemu. Jeśli bank lub firma pożyczkowa odrzuciła Twój wniosek np. o przesuniecie terminu spłaty czy o wakacje kredytowe, dowiedz się, jakie są powody takiej decyzji. Być może musisz lepiej umotywować swój wniosek? Daj sobie szansę na normalne życie, nie zwlekaj ze spłatą długów i wykorzystaj każdą możliwość oddłużenia jaką masz. Powodzenia!