Kredyt oddłużeniowy – Co to jest? Gdzie wnioskować?

Już zaciągnięcie pojedynczego zobowiązania jest dla wielu konsumentów dużym obciążeniem dla domowego budżetu. W przypadku popadnięcia w kłopoty finansowe, wielu podejmuje ryzykowną decyzję o wzięciu kolejnego kredytu w celu spłaty dotychczasowego. To prosta droga do zadłużenia. Rozwiązaniem może okazać się kredyt oddłużeniowy. Na czym on polega?

Potrzebujesz konsolidacji zadłużenia? Sprawdź oferty:

Ostatnia aktualizacja: 13 Czerwca 2022
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
9,59 %
? szczegóły kosztów i prowizji dostępne będą przed podpisaniem umowy u konkretnego pożyczkodawcy
RRSO
1,64 %
? szczegóły kosztów i prowizji dostępne będą przed podpisaniem umowy u konkretnego pożyczkodawcy
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
1 - 5 lat
Okres spłaty
1 000 - 50 000 zł
Kwota
16,75 %
RRSO
11,99 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
w 100% bezpieczny proces
6 - 84 miesięcy
Okres spłaty
3 000 - 60 000 zł
Kwota
22,71 %
RRSO
16 %
? zmienne
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
9 - 120 miesięcy
? 9-96 m-cy kredyt konsumpcyjny; 12-120 m-cy kredyt konsolidacyjny
Okres spłaty
1 000 - 180 000 zł
? 1 000-80 000 zł - kredyt konsumpcyjny; 10 000-180 000 zł - kredyt konsolidacyjny.
Kwota
12,96 %
RRSO
7 %
? zmienne
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt konsolidacyjny
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
500 - 200 000 zł
? Dla kwoty pożyczki powyżej 70 000 zł (wraz z kredytowanymi kosztami) Alior Bank wymaga zabezpieczenia kredytu w formie cesji z umowy ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i NNW. Zawarcie umowy ubezpieczenia w Alior Banku jest dobrowolne. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo.
Kwota
9,04 %
? Maksymalna Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 59,39%.
RRSO
8,69 %
? zmienne
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Wielu Polaków staje w pewnym momencie przed decyzją o wzięciu kredytu bankowego. Czasem jest to motywowane potrzebą uzyskania awaryjnego zastrzyku gotówki na pilny lub niespodziewany wydatek. Innym razem, w danym momencie zwyczajnie potrzebujemy większej ilości środków, którymi nie dysponujemy.

Jak wiadomo, uzyskanie kredytu nie jest jednak wcale takie proste. Banki działają na stosunkowo surowych zasadach, dokonując wnikliwej selekcji wśród swoich klientów. Pożąda się tych, którzy będą wykazywać dobrą zdolność kredytową. Parametr ten ocenia się na podstawie m.in. wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), czyli rejestru zbierającego informacje o spłacie dotychczasowych zobowiązań bankowych, a także pożyczkowych.

Ponadto, ocenia się też bieżącą sytuację finansową. Kredytu nie uzyska osoba, która otrzymuje bardzo niskie dochody i ma problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań. Przez które rozumie się m.in. miesięczne wydatki na mieszkanie (czynsz, rachunki), a także kwestię utrzymania siebie i ewentualnych osób trzecich. Mogą być to również wydatki generowane przez zaciągnięty już kredyt gotówkowy czy pożyczkę oraz karty kredytowe.

Wydając pozytywną decyzję o udzieleniu finansowania, bank stwierdza, że dana osoba jest dla niego wiarygodna finansowo i jest w stanie pożyczyć jej ustaloną sumę pieniędzy na określonych warunkach.

W zadłużenie może popaść każdy

Według statystyk Związku Banków Polskich (ZBP) łączna wartość zobowiązań Polaków wobec instytucji bankowych to aż 797,3 miliardów złotych (za 63% tej kwoty odpowiadają kredyty hipoteczne). 1

Choć mało która osoba biorąca na swoje barki zobowiązanie finansowe myśli o tym, że może mieć w przyszłości kłopoty z jego spłatą, to popadanie w długi jest dużym problemem wśród wielu kredytobiorców.

W 2021 roku łączna kwota zaległości finansowych z powodu opóźnień w spłacie wyniosła 72,5 miliarda złotych2 . Przyczyn tego zjawiska bez wątpienia jest wiele. Często ludzie planujący terminowo spłacać swoje zobowiązania napotykają nieoczekiwane przeszkody, jak np. choroba, wypadek, zniszczenie cennej rzeczy, która wymaga naprawy itd.

Inni mogą też popaść w tarapaty finansowe poprzez utratę stałego źródła dochodu, np. przez zwolnienie z pracy, upadek zakładu lub redukcję etatów. Takie osoby, dotychczas mając wszystkie wydatki we względnym porządku, tracą płynność finansową.

Aby uchronić się od widma windykacji i komornika, wielu szuka rozwiązania w innych kredytach bankowych lub pożyczkach. Niestety, zaciąganie jednego zobowiązania na spłatę drugiego może jednak wpędzić w jeszcze większe tarapaty finansowe. Nazywa się to potocznie pętlą lub spiralą zadłużenia.

Co to jest kredyt oddłużeniowy?

Czy istnieją zatem jakieś skuteczne sposoby na wyjście z błędnego koła, jakim niewątpliwie jest zaciąganie zobowiązań na spłatę poprzednich, byle uniknąć uzyskania statusu dłużnika, i idących z tym przykrych konsekwencji? Instytucje finansowe starają się wychodzić naprzeciw potrzebom konsumentów znajdujących się w takiej sytuacji. Dla osób, które mają na głowie więcej niż jedno zobowiązanie finansowe, dobrym rozwiązaniem może okazać się wzięcie kredytu oddłużeniowego.

Kredyt oddłużeniowy to nic innego, jak kredyt, który bierze się w celu spłaty wszystkich dotychczasowych zadłużeń finansowych. Zaciąga się jedno, duże zobowiązanie, a z uzyskanych środków reguluje się łączną kwotę zadłużenia z tytułu pozostałych kredytów i innych zobowiązań (np. pożyczek). Po ich spłacie, na konsumencie ciąży już tylko całkowita kwota kredytu oddłużeniowego. Spłata odbywa się oczywiście w formie comiesięcznych rat, w wysokości ustalonej uprzednio przez konsumenta i udzielającego drogą negocjacji.

Kredyt oddłużeniowy może okazać się dobrym rozwiązaniem i zarazem ostatnią deską ratunku przed popadnięciem w poważne długi. Te mogą w końcu skutkować działaniami firm windykacyjnych, a ostatecznie i komornika. Uniknięcie działań tych podmiotów będzie już niemożliwe, a konsument naraża się w takiej sytuacji na utratę cennych części majątku i niepotrzebny stres.

Kredyt oddłużeniowy pozabankowy udzielany jest przez firmy pożyczkowe. To głównie te instytucje mogą pomóc zadłużonym, którzy mają słabą zdolność kredytową. Do otrzymania kredytu konsolidacyjnego w bankach potrzebne jest o wiele więcej – np. brak negatywnych wpisów w rejestrach dłużników.

Gdzie uzyskać kredyt oddłużeniowy i jakie warunki trzeba spełnić?

Kredyty i pożyczki oddłużeniowe oferowane są w bankach oraz różnych instytucjach pozabankowych, które niekiedy specjalizują się wyłącznie w udzielaniu kredytów dla osób z długami. Z racji dużego zróżnicowania oferty rynkowej, trudno określić jednoznaczne warunki, jakie spełnić muszą osoby, które chcą otrzymać kredyt oddłużeniowy. Bez problemu określić można jednak przykładowe zapisy.

  • Niektóre firmy za niezbędne mogą uznać otrzymywanie regularnych dochodów z legalnego źródła. W tym celu kredytobiorca może zostać poproszony o przedstawienie zaświadczenia od pracodawcy, które dokumentuje staż pracy i wysokość zarobków. Inni mogą za to poprosić np. o wyciąg z konta bankowego dokumentujący regularne wpływy na konto.

  • Instytucja udzielająca kredytu oddłużeniowego może też sprawdzić dane konsumenta w rejestrach finansowych i bazach dłużników. Sprawdzony może zostać zarówno BIK (Biuro Informacji Kredytowej), jak i bazy BIG (Biur Informacji Gospodarczej), czyli BIG InfoMonitor, KRD (Krajowy Rejestr Długów), ERIF czy KBIG (Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej). Ocena tych wpisów ma pozwolić na zorientowanie się w sytuacji finansowej konsumenta od strony jego zobowiązań i określenie, jak przedstawia się jego zdolność kredytowa.

Udzielający kredytu oddłużeniowego będzie też z pewnością pytać się o dokładną listę dłużników i bieżącego zadłużenia w pełnym wymiarze. Trzeba będzie podać:

  • Łączną kwotę zadłużenia.
  • Liczbę poszczególnych wierzycieli oraz ich nazwy, a także szczegółową kwotę zadłużenia wobec każdego z nich i czas, w którym pojawiło się zadłużenie.

Kto może skorzystać z kredytu oddłużeniowego?

Instytucje pożyczkowe różnią się między sobą w kwestii ofert i warunków, które muszą spełnić klienci. Możemy jednak wyłuskać kilka podstawowych wymagań, które najczęściej pojawiają się w regulaminach firm pozabankowych. Są to:

  • Pełnoletność.
  • Polskie obywatelstwo i zamieszkanie na terenie kraju.
  • Posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych.
  • Posiadanie ważnego dowodu osobistego, konta bankowego, numeru telefonu oraz adresu e-mail.
  • Podanie wszystkich swoich niespłaconych zobowiązań.
  • Wypełnienie wniosku pożyczkowego i zaakceptowanie umowy.

Czy można uzyskać kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń?

Mimo że firmy pożyczkowe nie są tak restrykcyjne przy weryfikowaniu zdolności kredytowej klientów, także one muszą ograniczać swoje ryzyko, stosując pewne wymogi.

Jednym ze sposobów jest zbadanie dochodów i kosztów życia pożyczkobiorcy czy dokładne przyjrzenie się jego niespłaconym zobowiązaniom.

Niektórzy pożyczkodawcy mogą przymknąć oko na negatywne wpisy w rejestrach dłużników, jednak aby rzeczywiście otrzymać dużą pożyczkę i skonsolidować swoje zadłużenie, niezbędne może okazać się zabezpieczenie.

Firmy pożyczkowe mogą stosować zabezpieczenia w postaci np. samochodów czy innych drogocennych ruchomości. Jeśli chcemy zabezpieczyć kredyt oddłużeniowy nieruchomością, niezbędne będzie udanie się do SKOK’u lub banku. Według prawa tylko te instytucje mają prawo przyjmować takie – niezbędne do życia – zabezpieczenie.

Formą zabezpieczenia może być też gwarant, czyli osoba, która poświadczy za nas swoim majątkiem.

Kredyt oddłużeniowy – czy warto? Wskazówki

Czy zatem wzięcie kredytu oddłużeniowego jest rozwiązaniem wartym uwagi? Decyzję o zaciągnięciu takiego zobowiązania konsument powinien poprzedzić szczegółową analizą swojej sytuacji finansowej. Powinien pamiętać o poniższych, podstawowych wskazówkach.

  1. Rozpisz szczegółowo swój domowy budżet. Kredyt oddłużeniowy pokryje dotychczas zaciągnięte zobowiązania o dużej wartości, ale sam w sobie też jest wydatkiem. Z tego względu, dobrze będzie rozplanować swoje koszty życia na najbliższe miesiące, uwzględniając w nich konieczność spłaty kolejnych rat. Być może konieczne będzie ograniczenie lub zrezygnowanie z niektórych wydatków. Chwilowo może to być trudne, jednak w dalszej perspektywie – warto zapłacić taką cenę za życie bez długów.
  2. Wnikliwie zapoznaj się z rynkową ofertą. W kredytach oddłużeniowych specjalizuje się dzisiaj dużo firm, które intensywnie działają i reklamują się w internecie. Warto poświęcić dłuższą chwilę na zapoznanie się z parametrami kilku wybranych instytucji i zestawić je między sobą. Zalecamy – zwróć uwagę na regulamin oferty, warunki wobec klientów, koszty kredytu oddłużeniowego (prowizja, oprocentowanie, rzeczywista roczna stopa oprocentowania) i sprawdź dane firmy. Mowa tutaj zarówno o numerze NIP, jak i wpisie do KRS, a także adresie, numerze telefonicznym. Sprawdź też opinie internetowe o danej firmie, najlepiej w różnych źródłach, aby uniknąć ryzyka natknięcia się na zmanipulowane recenzje.
  3. W sposób klarowny przedstaw swoją sytuację finansową. Jeżeli uda Ci się znaleźć wartą uwagi ofertę i podejmiesz decyzję o skorzystaniu z niej, nie unikniesz rozmowy z konsultantem o stanie swoich bieżących finansów. Warto przedstawić je w sposób klarowny i uczciwy, a także negocjować z pracownikiem firmy szczegółowe warunki kredytu. Celem zobowiązania jest uwolnienie się spod jarzma długów, dlatego w interesie konsumenta jest to, aby uzyskać pieniądze w odpowiedniej kwocie, które potem będzie w stanie zwrócić.

Kredyt oddłużeniowy a kredyt konsolidacyjny – różnice

W kontekście zobowiązań finansowych, które mają pomóc uwolnić się od długów, oprócz terminu „kredyt oddłużeniowy” często słyszy się też inne sformułowanie – kredyt konsolidacyjny. Między tymi odmianami kredytów istnieje spora różnica, choć niekiedy można natknąć się na uznawanie ich za wyrażenia zamienne. W rzeczywistości łączy je tylko jedna kwestia. Oba zobowiązania zaciąga się na spłatę swoich zaległości finansowych (pozwala na to konsolidacja zobowiązań), aby uwolnić się od pętli długów.

Na gruncie różnic, są one już bardziej istotne. Przede wszystkim, kredyty konsolidacyjne to produkty finansowe możliwe do uzyskania w sektorze bankowym (możemy oczekiwać pozytywnej decyzji kredytowej, jeśli nie mamy wpisów w bazach dłużników). Oferuje go m.in. PKO Bank Polski. Kredyty oddłużeniowe są niespotykane w ofertach banków. Jak wspomniano wyżej, specjalizują się w nich dziś firmy pozabankowe, niekiedy opierające swoją działalność wyłącznie na kredytach oddłużeniowych.

Takie zobowiązania mogą uzyskać osoby nawet z negatywną historią kredytową, wykazujące się poważnym namnożeniem długów. Banki są zamknięte na takich klientów (nie udzielają kredytów konsumentom ze złą zdolnością kredytową), dlatego powstanie usługi kredytu oddłużeniowego to swoista odpowiedź rynku finansowego na potrzeby konsumentów. Należy być jednak świadomym skutku ubocznego, jaki się z tym wiąże. O tym w poniższej sekcji.

Kredyt oddłużeniowy – największe wady

Kredyt oddłużeniowy w założeniach jest dogodnym rozwiązaniem dla osób w trudnej sytuacji finansowej. Nie jest jednak wolny od wad. Instytucja udzielająca takiego zobowiązania musi w jakiś sposób czerpać zyski z działalności, która jest dość ryzykowna. W końcu udzielanie kredytów osobom bez dobrej zdolności kredytowej daje mniejszą gwarancję na otrzymanie zwrotu tych środków. Firmy pozabankowe rekompensują to naliczaniem wysokich kosztów udzielanych zobowiązań.

W miesięcznej racie mogą one nie być dobrze widoczne, jednak w ujęciu ogólnym i po zestawieniu kwoty kredytu z kwotą całkowitą zobowiązania – skala jest odczuwalna. Firmy pozabankowe naliczą dużą prowizję, opłatę przygotowawczą i odsetki, które dla klienta oznaczać będą poważny wydatek związany ze zwrotem kredytu. Z drugiej jednak strony mając na uwadze cel, czyli uwolnienie się od długów – nawet tak kosztowny kredyt może okazać się wart swojej ceny.

Zalety kredytu oddłużeniowego

Mimo pewnych wad pożyczki oddłużeniowe mają też swoje zalety.

  • Czasem jest to jedyna droga, aby wyjść z męczącego zadłużenia.
  • Zamiast wielu rat, możemy spłacać jedną.
  • Koniec z karnymi odsetkami i kosztami windykacji u wielu różnych wierzycieli.
  • Szybszy proces pożyczkowy niż w bankach.
  • Występują na rynku pożyczki oddłużeniowe z obsługą domową.

Jak inaczej poradzić sobie z długiem?

Jeśli z jakiegoś powodu kredyty oddłużeniowe nie są odpowiednie, niestety nie pozostanie nam już zbyt wiele możliwości, z których możemy skorzystać. Wspominaliśmy już o opanowaniu swojego budżetu poprzez jego dokładne rozplanowanie i ograniczenie wydatków. Jednak gdy to nie wystarczy, możemy zdecydować się na:

  • zgłoszenie po pomoc do rodziny – rodzina może udzielić nam nieoprocentowanej pożyczki. Będzie o tańsze rozwiązanie, może jednak popsuć relacje rodzinne,
  • negocjacje z wierzycielami – aby uniknąć rozpraw sądowych, można spróbować dogadać się z wierzycielami, którym przecież zależy na odzyskaniu swoich pieniędzy. Niektóre instytucje finansowe pozwalają na wydłużenie okresu spłaty zobowiązań,
  • upadłość konsumencka – jest to ruch ostateczny, gdy inne rozwiązania nie przyniosą odpowiedniego rezultatu. Upadłość konsumencką ogłasza sąd na wniosek osoby zadłużonej. Po jej ogłoszeniu syndyk sądowy przystąpi do wyprzedawania majątku zadłużonego, aby sprostać roszczeniom wierzycieli. Jest to bolesna metoda, jednak czasem nie ma już innego wyjścia.

Źródła:

1. https://www.zbp.pl/raporty-i-publikacje/raporty-cykliczne/raport-infokredyt

2. https://media.big.pl/informacje-prasowe/727840/raport-infodlug-w-rok-ubylo-prawie-9-mld-zl-zaleglosci-i-ponad-143-tys-niesolidnych-dluznikow

4.2/5 - (24 votes)
Komentarze (1)
Dodaj komentarz

Sortuj wg
  • k
    k
    kargo
    16.03.2022, 15:27

    to już nie dla mnie, mam długi i zaczalem je spłacać, kruk mi pomaga bo w sumie dzięki nim mogę spłacać na spokojnie i nie musze sie martwic o wsyztsko