Kredyt oddłużeniowy – co to jest? Gdzie wnioskować?

Kredyt oddłużeniowy

Już zaciągnięcie pojedynczego zobowiązania to dla wielu konsumentów duże obciążenie dla domowego budżetu. W przypadku popadnięcia w kłopoty finansowe, wielu podejmuje ryzykowną decyzję o zaciągnięciu kolejnego kredytu w celu spłaty dotychczasowego. To prosta droga do zadłużenia. Rozwiązaniem może okazać się kredyt oddłużeniowy. Na czym on polega?

Wielu Polaków staje w pewnym momencie przed decyzją o zaciągnięciu kredytu bankowego. Czasem jest to motywowane potrzebą uzyskania awaryjnego zastrzyku gotówki na pilny lub niespodziewany wydatek. Innym razem, w danym momencie zwyczajnie potrzebuje się większej ilości środków, którymi się nie dysponuje.

Jak wiadomo, uzyskanie kredytu nie jest jednak wcale takie proste. Banki działają na stosunkowo surowych zasadach, dokonując wnikliwej selekcji wśród swoich klientów. Pożąda się tych, którzy będą wykazywać dobrą zdolność kredytową. Parametr ten ocenia się na podstawie m.in. wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), czyli rejestru zbierającego informacje o spłacie dotychczasowych zobowiązań bankowych, a także pożyczkowych.

Ponadto, ocenia się też bieżącą sytuację finansową. Kredytu nie uzyska osoba, która otrzymuje bardzo niskie dochody przy dużej kwocie zobowiązań. Zobowiązania to trzeci kluczowy aspekt, przez który rozumie się m.in. miesięczne wydatki na mieszkanie (czynsz, rachunki), a także kwestię utrzymania siebie i ewentualnych osób trzecich. Otrzymując pozytywną decyzję o uzyskaniu kredytu, bank stwierdza, że dana osoba jest dla niego wiarygodna finansowo i jest w stanie pożyczyć mu określoną sumę pieniędzy na wybranych warunkach.

W zadłużenie może popaść każdy

Zaciąganie kredytów stało się w Polsce tak popularnym zjawiskiem, że można już nazywać je czymś powszechnym. Według statystyk Związku Banków Polskich (ZBP), 15 milionów Polaków deklaruje, że posiada lub przynajmniej posiadało kiedyś jakiś kredyt. Łączną wartość zobowiązań bankowych oszacowano na 576 miliardów złotych, podając zarazem szacunkową kwotę zadłużeń z tytułu nieterminowej spłaty kredytu bankowego

Choć mało która osoba biorąca na swoje barki zobowiązanie finansowe bierze realnie pod uwagę to, że może mieć w przyszłości kłopoty z jego spłatą, to popadanie w długi jest dużym problemem wśród wielu kredytobiorców. W 2016 roku łączna kwota zaległości finansowych z powodu opóźnień w spłacie wyniosła 28 miliardów złotych. Przyczyn tego zjawiska bez wątpienia jest wiele. Często ludzie planujący terminowo spłacać swoje zobowiązania napotykają nieoczekiwane przeszkody, jak np. choroba, wypadek, zniszczenie cennej rzeczy, która wymaga naprawy itd.

Inni mogą też popaść w tarapaty finansowe poprzez utratę stałego źródła dochodu, np. dzięki zwolnieniu z pracy, upadku zakładu pracy lub redukcji etatów. Takie osoby, dotychczas mając wszystkie wydatki we względnym porządku, tracą płynność finansową. Aby uchronić się od widma windykacji i komornika, wielu szuka sposobu w innych kredytach bankowych lub pożyczkach. Niestety, zaciąganie jednego zobowiązania na spłatę drugiego może jednak wpędzić w jeszcze większe tarapaty finansowe. Nazywa się to potocznie pętlą lub spiralą zadłużenia.

Kredyt oddłużeniowy – co to jest

Czy istnieją zatem jakieś skuteczne sposoby na wyjście z błędnego koła, jakim niewątpliwie jest praktyka zaciągania zobowiązań na spłatę poprzednich, byle uniknąć uzyskania statusu dłużnika i idących z tym przykrych konsekwencji? Instytucje finansowe starają się wychodzić naprzeciw potrzebom konsumentów w takiej sytuacji. Dla osób, które mają na głowie więcej niż jedno zobowiązanie finansowe, dobrym rozwiązaniem może okazać się zaciągnięcie kredytu oddłużeniowego.

Kredyt oddłużeniowy to nic innego, jak kredyt, który zaciąga się w celu spłaty wszystkich dotychczasowych zadłużeń finansowych. Zaciąga się jedno, duże zobowiązanie, a z uzyskanych środków reguluje się łączną kwotę zadłużenia z tytułu pozostałych kredytów i innych zobowiązań (np. pożyczek). Po ich spłacie, na konsumencie ciąży już tylko obowiązek uregulowania samej kwoty kredytu oddłużeniowego. Spłata odbywa się oczywiście w formie comiesięcznych rat, w wysokości ustalonej uprzednio przez konsumenta i udzielającego drogą negocjacji.

Kredyt oddłużeniowy może okazać się dobrym rozwiązaniem i zarazem ostatnią deską ratunku przed popadnięciem w poważne długi. Te mogą w końcu skutkować faktycznie działaniami firm windykacyjnych, a ostatecznie i komornika. Uniknięcie działań tych podmiotów będzie już niemożliwe, a konsument naraża się w takiej sytuacji na utratę cennych części majątku i dużo niepotrzebnego stresu.

Kredyt oddłużeniowy – gdzie można go uzyskać i jakie warunki trzeba spełnić

Znając już część teoretyczną, czas przejść do praktyki. Wielu konsumentów może zastanawiać się, gdzie będzie możliwe uzyskanie kredytu oddłużeniowego. Otóż szeroko są one dziś oferowane wśród różnych instytucji pozabankowych, które niekiedy specjalizują się wyłącznie w działalności udzielania kredytów dla osób z długami. Z racji dużego zróżnicowania oferty rynkowej, trudno określić jednoznaczne warunki, jakie spełnić muszą osoby ubiegające się o kredyt oddłużeniowy. Bez problemu określić można jednak przykładowe zapisy.

  • Niektóre firmy za niezbędne mogą uznać otrzymywanie regularnych dochodów z legalnego źródła. W tym celu kredytobiorca może zostać poproszony o przedstawienie zaświadczenia od pracodawcy, które dokumentuje staż pracy i wysokość zarobków. Inni mogą za to poprosić np. o wyciąg z konta dokumentujący regularne wpływy wypłat na konto.
  • Instytucja udzielająca kredytu oddłużeniowego może też sprawdzić dane konsumenta w rejestrach finansowych i bazach dłużników. Sprawdzony może zostać zarówno BIK (Biuro Informacji Kredytowej), jak i bazy BIG (Biur Informacji Gospodarczej), czyli BIG InfoMonitor, KRD (Krajowy Rejestr Długów), ERIF czy KBIG (Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej). Ocena tych wpisów ma pozwolić na zorientowanie się w sytuacji finansowej konsumenta od strony jego zobowiązań.

Udzielający kredytu oddłużeniowego będzie też z pewnością pytać się o dokładną listę dłużników i bieżącego zadłużenia w pełnym wymiarze. Podać będzie trzeba następujące dane.

  • Łączna kwota zadłużenia.
  • Ilość poszczególnych wierzycieli oraz ich nazwa, a także szczegółowa kwota zadłużenia wobec każdego poszczególnego i czas, od kiedy zadłużenie się pojawiło.

Kredyt oddłużeniowy – czy warto? Wskazówki

Czy zatem zaciągnięcie kredytu oddłużeniowego jest rozwiązaniem wartym uwagi? Decyzję o zaciągnięciu takiego zobowiązania konsument powinien poprzedzić szczegółową analizą swojej sytuacji finansowej. Pamiętać powinien o poniższych, podstawowych wskazówkach.

  1. Warto rozpisać szczegółowo swój domowy budżet. Kredyt oddłużeniowy pokryje dotychczas zaciągnięte zobowiązania o dużej wartości, ale sam w sobie też jest wydatkiem. Z tego względu, dobrze będzie rozplanować swoje wydatki na najbliższe miesiące, uwzględniając w nich konieczność spłaty kolejnych rat. Być może konieczne będzie ograniczenie lub zrezygnowanie z niektórych wydatków. Chwilowo może to być trudne, jednak w dalszej perspektywie – warto zapłacić taką cenę za życie bez długów.
  2. Wnikliwie zapoznaj się z rynkową ofertą. W kredytach oddłużeniowych specjalizuje się dzisiaj dużo firm, które intensywnie działają i reklamują się w internecie. Warto poświęcić dłuższą chwilę na zapoznanie się z parametrami kilku wybranych instytucji i zestawić je między sobą. Zalecamy – zwróć uwagę na regulamin oferty, warunki wobec klientów, koszty kredytu oddłużeniowego (prowizja, oprocentowanie) i sprawdź dane firmy. Mowa tutaj zarówno o numerze NIP, jak i wpisu do KRS, a także adresie, numerze telefonicznym. Sprawdź też opinie internetowe o danej firmie, najlepiej w różnych źródłach, aby uniknąć ryzyka natknięcia się na zmanipulowane recenzje.
  3. W sposób klarowny przedstaw swoją sytuację finansową. Jeżeli uda się znaleźć wartą uwagi ofertę i podejmuje się decyzję o skorzystaniu z niej, nie uniknie się z konsultantem rozmowy o stanie swoich bieżących finansów. Warto przedstawić ją w sposób klarowny i uczciwy, a także negocjować z pracownikiem firmy szczegółowe warunki kredytu. Celem zobowiązania jest uwolnienie się spod jarzma długów, dlatego w interesie konsumenta jest to, aby uzyskać pieniądze w odpowiedniej kwocie, które potem będzie w stanie zwrócić.

Kredyt oddłużeniowy a kredyt konsolidacyjny – różnice

W kontekście zobowiązań finansowych, które mają pomóc uwolnić się od długów, oprócz terminu „kredyt oddłużeniowy” często słyszy się też inne sformułowanie – kredyt konsolidacyjny. Między tymi odmianami kredytów istnieje spora różnica, choć niekiedy można natknąć się na uznawanie ich za wyrażenia zamienne. W rzeczywistości, łączy je tylko jedna kwestia. Oba zobowiązania zaciąga się na spłatę swoich zaległości finansowych, aby uwolnić się od pętli długów.

Na gruncie różnic, są one już bardziej istotne. Przede wszystkim, kredyty konsolidacyjne to produkty finansowe możliwe do uzyskania w sektorze bankowym. Oferuje go m.in. PKO Bank Polski. W przypadku kredytów oddłużeniowych, są one już w ofertach banków niespotykane. Jak wspomniano wyżej, specjalizują się w nich dziś firmy pozabankowe, niekiedy opierające swoją działalność wyłącznie na kredytach oddłużeniowych.

Takie zobowiązania mogą uzyskać osoby nawet z negatywną historią kredytową, wykazujące się poważnym namnożeniem długów. Banki są zamknięte na takich klientów (nie udzielają kredytów konsumentom ze złą zdolnością kredytową), dlatego powstanie uslugi kredytu oddłużeniowego to swoista odpowiedź rynku finansowego na potrzeby konsumentów. Należy być jednak świadomym skutku ubocznego, jaki się z tym wiąże. O tym w poniższej sekcji.

Kredyt oddłużeniowy – największe wady

Kredyt oddłużeniowy w założeniach jest dogodnym rozwiązaniem dla osób w trudnej sytuacji finansowej. Nie jest jednak wolny od wad. Instytucja udzielająca takiego zobowiązania musi w jakiś sposób czerpać zyski z działalności, która jest dość ryzykowna. W końcu udzielanie kredytów osobom bez dobrej zdolności kredytowej daje mniejszą gwarancję na otrzymanie zwrotu tych środków. Firmy pozabankowe rekompensują to naliczaniem wysokich kosztów udzielanych zobowiązań.

W miesięcznej racie mogą one nie być dobrze widoczne, jednak w ujęciu ogólnym i po zestawieniu kwoty kredytu z kwotą całkowitą zobowiązania – skala jest odczuwalna. Firmy pozabankowe naliczą dużą prowizję, opłatę przygotowawczą i odsetki, które dla klienta oznaczać będą poważny wydatek związany ze zwrotem kredytu. Z drugiej jednak strony mając na uwadze cel, czyli uwolnienie się od długów – nawet tak kosztowny kredyt może okazać się wart swojej ceny.

Oceń ten wpis
2019-06-07T08:59:20+02:0008.03.2019|Blog finansowy|
Dodaj komentarz