Dostęp do oferty banków i firm pożyczkowych 
Ostateczna oferta instytucji może się różnić od kwoty i okresu spłaty, jaki wybrał wnioskodawca 
Miłośnik ekonomii i finansów, który z powodzeniem łączy kilka ról w sobie: pracuje w controllingu, wykłada na uczelni, a w wolnym czasie tworzy teksty, by również w ten sposób dzielić się z innymi swoją wiedzą.
Kluczowe informacje
- Kredyt na spłatę zadłużenia to jedno z rozwiązań, które skierowane jest do osób z problemami finansowymi, płacącymi kilka zobowiązań w miesiącu;
- Polega na zaciągnięciu jednego kredytu na spłatę kilku różnych zadłużeń w różnych instytucjach. Udzielany jest przez banki pod postacią kredytu konsolidacyjnego oraz firmy pożyczkowe – pod postacią pożyczki oddłużeniowej;
- Aby go otrzymać, musisz posiadać stałe źródło dochodów (regularne wpływy na konto), a niekiedy konieczne będzie zabezpieczenie gwarancji spłaty w postaci współkredytobiorcy lub poręczyciela;
- Nie w każdej sytuacji oddłużanie jest dobrym sposobem na pozbycie się długów. Wszystko zależy od konkretnej oferty instytucji i warunków w niej widniejących.
Jak wiesz, możesz zaciągać, np. kredyty gotówkowe w bankach czy pożyczki w firmach pozabankowych. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, tak naprawdę nie musisz się martwić o to, czy instytucja przyzna Ci więcej niż jeden produkt finansowy.
Jeśli widzisz, że zobowiązania finansowe (np. z tytułu pożyczek pozabankowych, kredytu itp.) zaczynają Cię przerastać, możesz zdecydować się na kredyt oddłużeniowy. Często okazuje się, że jest to rozwiązanie na poradzenie sobie z kilkoma różnymi zadłużeniami.
Spis treści
show
- Co to jest kredyt oddłużeniowy?
- Kto może starać się o kredyt oddłużeniowy?
- Korzyści z zaciągnięcia pożyczki na spłatę długów
- Na jakie koszty trzeba zwrócić uwagę?
- Jak otrzymać kredyt oddłużeniowy?
- Jakie warunki trzeba spełnić, by skorzystać z kredytu na spłatę długów?
- Gdzie dostanę kredyt oddłużeniowy w banku?
- Gdzie można uzyskać pozabankową pożyczkę na spłatę długów?
- Kiedy warto wziąć kredyt oddłużeniowy?
- Zalety i wady kredytu oddłużeniowego
- FAQ: najczęściej zadawane pytania
Co to jest kredyt oddłużeniowy?
Kredyt na długi to finansowanie udzielane na spłatę dotychczasowych zobowiązań. To inaczej kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna, które zastępują kilka różnych zobowiązań, w jedną ratę w miesiącu.
Do wyboru masz produkty oddłużeniowe w bankach i instytucjach pozabankowych.
Jeśli chcesz skorzystać z kredytu oddłużeniowego, musisz być gotowy na spłatę zadłużenia w postaci jednej połączonej raty. Wprawdzie koszmar w postaci kilku lub kilkunastu rat na przestrzeni zaledwie jednego miesiąca odchodzi w niepamięć, ale… nie oznacza to jeszcze, że możesz sobie pozwolić na brak terminowości. Zobowiązanie finansowe pozostaje jedno — w postaci kredytu oddłużeniowego. A to oznacza, że trzeba przygotować się na regulowanie jednej, ale wysokiej miesięcznej raty.
Kredyt oddłużeniowy a pozabankowa pożyczka na spłatę długów
W przypadku tego pierwszego mowa jest o produkcie oferowanym przez banki komercyjne w Polsce. W rzeczywistości słowo kredyt odnosi się wyłącznie do działalności bankowej. I to niezależnie od tego, czy mowa jest o kredytach oddłużeniowych, czy też dotyczy to kredytów hipotecznych, gotówkowych, inwestycyjnych, samochodowych itp.
Inaczej wygląda sytuacja w przypadku pożyczki na spłatę długów. Wspomnieliśmy już, że jej cel jest taki sam, jak ma to miejsce w przypadku kredytu oddłużeniowego. Dlaczego warto rozróżniać te pojęcia? Odpowiedź jest prosta: różnica jest taka sama, jak między słowami kredyt oraz pożyczka. Kredyty mogą udzielać tylko banki. Z kolei pożyczki zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe.
Czasem można spotkać się z podejściem, zgodnie z którym firmy pozabankowe zajmują się głównie udzielaniem tzw. chwilówek. Tymczasem, rzeczywistość wygląda inaczej, bo obecnie mają w swojej ofercie również takie rozwiązania jak pożyczka oddłużeniowa (którą może być, np. pożyczka na raty).
| Kredyt oddłużeniowy (* czyt. kredyt konsolidacjny) | Pożyczka oddłużeniowa | |
| Zasada działania | połączenie wielu zobowiązań w jedną, miesięczną ratę. Jest ona na tyle wysoka, że pozwala na jednorazową spłatę swoich zobowiązań i poprawę sytuacji finansowej | taka sama jak przy kredytach |
| Podmiot udzielający finansowania | bank * czasem w ofertach banków kredyt i pożyczka stosowane są zamiennie | firma pozabankowa |
| Warunki | klient jest dokładnie prześwietlany * badana jest zdolność kredytowa i wiarygodność klienta | bardziej liberalne *finansowanie dostępne nawet dla osób zadłużonych |
| Koszty | niższe niż w firmach pozabankowych | wysokie koszty *rekompensata za bardziej liberalne podejście do klientów |
Kto może starać się o kredyt oddłużeniowy?
- Osoby zadłużone, mające problem z terminowym regulowaniem zobowiązań, ALE
- Mające stałe źródło dochodu, które pozwoli na terminową spłatę jednej raty, zamiast kilku;
- Czasem przy niewielkiej zdolności kredytowej może być konieczne dodatkowe zabezpieczenie spłaty, np. w postaci poręczyciela czy ustanowienia hipoteki.
Jeśli masz niską zdolność kredytową i przy tym negatywną historię w BIK, to alternatywą dla kredytu oddłużeniowego w banku, są tylko oferty pozabankowe.
Korzyści z zaciągnięcia pożyczki na spłatę długów
Pożyczki i kredyty oddłużeniowe mogą pomóc Ci na dwa sposoby — mamy tu na myśli korzyści:
- finansowe,
- organizacyjne.
Korzyści finansowe
Jeśli chodzi o korzyści finansowe, to pożyczka lub kredyt oddłużeniowy, jeśli odpowiednio do tego podejdziesz, może realnie ulżyć Twojemu budżetowi domowemu.
Wynika to z bardzo prostej przyczyny. Decydując się na pożyczkę oddłużeniową z dłuższym okresem spłaty, comiesięczne raty w naturalny sposób staną się niższe (choć sam okres spłaty się wydłuży). Warto mieć to na uwadze, gdy myślisz o łatwiejszej spłacie zobowiązań.
Korzyści organizacyjne
Z pomocą kredytu oddłużeniowego możesz poprawić swoją sytuację finansową poprzez uporządkowanie domowych finansów. Wyobraźmy sobie, że spłacasz 6 różnych kredytów i pożyczek, a terminy ich spłaty przypadają na:
- początek miesiąca (2 raty),
- 10. dzień każdego miesiąca (1 rata),
- 20. dzień każdego miesiąca (1 rata),
- koniec miesiąca (2 raty).
Nie jest łatwo poradzić sobie ze spłatą zobowiązań rozłożonych na cały miesiąc. Trudności mogą pojawić się zarówno w przypadku osób otrzymujących jedną pensję, jak i np. freelancerów, w przypadku których dochody nie są regularne. Warunki spłaty zadłużenia wobec tak wielu podmiotów mogą być naprawdę trudne do spełnienia i nie chodzi tu o wysokość rat, ale raczej ich rozłożenie na przestrzeni całego miesiąca. Jeśli dodamy do tego rachunki domowe, może to doprowadzić do problemów finansowych nawet pomimo wysokich dochodów.
Na jakie koszty trzeba zwrócić uwagę?
Przede wszystkim są to koszty w postaci wynagrodzenia (prowizji) dla banku/instytucji pożyczkowej. Trzeba mieć na uwadze, że niestety nie należą one do najniższych. O ile niektórzy kredytodawcy (do takich należy np. Alior Bank) stosują RRSO na poziomie od niecałych dziesięciu do kilkunastu procent, to w przypadku firm pozabankowych mowa jest o kosztach finansowania w wysokości nawet kilkudziesięciu procent.
Jak ocenić, czy kredyt oddłużeniowy się opłaca? Wbrew pozorom, nie jest to takie trudne. Zestaw ze sobą łączny koszt kredytu oddłużeniowego oraz prowizje i opłaty związane z kredytami/pożyczkami, których chcesz się pozbyć.
Jak otrzymać kredyt oddłużeniowy?
Umowę można zawrzeć na różne sposoby, tzn. telefonicznie, internetowo lub osobiście (w zależności od rozwiązań, jakie oferuje dana instytucja finansowa).
Jeśli chcesz otrzymać kredyt na spłatę długów, jako potencjalny klient zostaniesz poproszony o przedstawienie dokumentów. Każdy bank lub instytucja pozabankowa może żądać, czego innego, ale zazwyczaj potrzebne są:
- zaświadczenie o dochodach oraz stażu pracy — jeśli nie masz stabilnego źródła zarobku, kredyt oddłużeniowy na dłuższą metę nie poprawi Twojej sytuacji finansowej. Banki i instytucje pozabankowe dobrze zdają sobie z tego sprawę, dlatego też uznają takich klientów za ryzykownych. W takiej sytuacji wniosek kredytowy zostanie zapewne odrzucony,
- wyciąg z rachunku bankowego,
- informacje o dotychczasowych zobowiązaniach. Ważne są w szczególności takie dane jak ich wysokość, rodzaj (karta kredytowa, kredyt gotówkowy, pożyczka — są to tylko niektóre spośród wszystkich możliwości), przewidywany termin spłaty itp.,
- dowód osobisty – dzięki temu bank/firma pożyczkowa zyskuje potwierdzenie, że jesteś pełnoletnim obywatelem Polski.
Jakie warunki trzeba spełnić, by skorzystać z kredytu na spłatę długów?
Klient chcący dostać kredyt oddłużeniowy zostanie sprawdzony w bazach dłużników (są to m.in. BIG InfoMonitor, KRD, BIG oraz BIK). Dokonuje się tego w celu ustalenia, czy jako wnioskodawca jesteś rzetelny w spłacie zobowiązań. Jeśli masz niską zdolność kredytową, szanse na to, że uzyskasz kredyt w banku wyraźnie maleją.
Dodatkowe warunki, to rodzaj posiadanego zadłużenia. Chodzi tu o to, że niektóre oferty instytucji pozwalają na oddłużenie zobowiązań bankowych lub pozabankowych, a jeszcze inne spłacają jedne i drugie. Innym wymogiem może być też dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania.
Warunkiem otrzymania kredytu oddłużeniowego jest posiadanie dobrej zdolności kredytowej.
Sprawdź swoją zdolność kredytową:
Kredyt oddłużeniowy a kredyt konsolidacyjny — różnice
Generalnie, kredyt konsolidacyjny jest przyznawany przez banki. Aby go pozyskać, musisz wykazać się dobrą historią kredytową. Inaczej wygląda sytuacja, jeśli chodzi o pożyczkę na spłatę długów którą można otrzymać głównie w instytucjach pozabankowych.
Ponieważ firmy pożyczkowe ponoszą większe ryzyko, kredyt na spłatę długów wymaga poniesienia większych kosztów (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może wówczas wynosić nawet kilkadziesiąt procent).
Z drugiej strony praktyka pokazuje, że oba terminy są wykorzystywane zamiennie. Stąd nie powinno dziwić Cię określenie typu kredyt oddłużeniowy w banku.
| Kredyt oddłużeniowy (*w praktyce pożyczka oddłużeniowa) | Kredyt konsolidacyjny (* w zamyśle bankowy kredyt oddłużeniowy) | |
| Podmiot udzielający finansowania | firmy pozabankowe | banki *UWAGA: nazwa kredyt oddłużeniowy w ofercie banków może pojawić się zamiennie do kredytu konsolidcyjnego |
| Koszty | wyższe niż w banku | niższe niż w firmach pożyczkowych |
| Zobowiązania objęte spłatą | zobowiązania bankowe i pozabankowe | głównie zobowiązania bankowe, rzadziej pozabankowe |
| Zdolność kredytowa | nie jest aż tak ważna *finansowanie udzielane nawet osobom zadłużonym z komornikiem | kluczowa w ocenie klienta *dodatkowo wymagane są stałe dochody na wysokiim poziomie |
| Historia kredytowa | nie jest wymagana dobra historia kredytowa *obowiązkowe może być za to dodatkowe zabezpieczenie spłaty | obowiązkowa dobra historia kredytowa *opóźnienia w spłatach mogą być sporą przeszkodą w otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej |
Gdzie dostanę kredyt oddłużeniowy w banku?
W Polsce mamy do czynienia z uniwersalnym systemem bankowym. Oznacza to, że instytucje finansowe w Polsce oferują klientom — oprócz oferty kredytu oddłużeniowego — również inne produkty, w tym np. usługi w postaci lokaty czy konta bankowego, karty kredytowe itp.
Zastanówmy się i spójrzmy na to, jakie produkty oddłużeniowe i konsolidacyjne oferują najpopularniejsze banki.
PKO BP
PKO BP to bank, który oprócz kredytu konsolidacyjnego oferuje również możliwość otrzymania “ekstra” gotówki na pokrycie bieżących wydatków. Nie bez znaczenia jest również 0% prowizji dla klientów, którzy zdecydują się na umowę online. Maksymalny okres spłaty pożyczki konsolidacyjnej wynosi 120 miesięcy.
ING
Pożyczka konsolidacyjna w ING może objąć do 7 zobowiązań z innych banków. Maksymalny okres spłaty to 120 miesięcy (w przypadku kwoty do 160 000 zł) lub 96 miesięcy (powyżej tej kwoty). Możliwe jest też objęcie ubezpieczeniem kwoty do 100 000 zł.
Alior Bank
W ramach oferty Alior Banku możesz liczyć nawet na 200 000 zł kredytu konsolidacyjnego z maksymalnym okresem spłaty wynoszącym 10 lat. Ponadto, przy spłacie zobowiązań powyżej 70 000 zł zyskujesz dostęp do pakietu ubezpieczeń (NNW, polisa od utraty pracy).
Millennium
W Millennium Bank można liczyć na kredyt oddłużeniowy bez prowizji od zobowiązań zewnętrznych. Pod warunkiem że wartość konsolidacji zadłużenia to min. 5000 zł.
Credit Agricole
W przypadku Credit Agricole maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego wynosi 150 000 zł.
Ciekawym rozwiązaniem jest możliwość “dobrania” środków, dzięki którym będziesz w stanie pokryć swoje dodatkowe, bieżące wydatki. Credit Agricole ma także długi czas spłaty (maksymalny dopuszczalny okres to aż 120 miesięcy).
Niestety, trzeba liczyć się także z pewnymi ograniczeniami. Przykładowo, kredyt konsolidacyjny nie jest przyznawany przedsiębiorcom czy rolnikom.
Kasa Stefczyka
Pożyczka FIT pozwala na pożyczenie kapitału o wartości do 240 tys. zł. Atutem tego rozwiązania jest elastyczność oraz:
- możliwość ustalenia dnia spłaty – dzięki temu da się „zgrać” harmonogram spłaty z tym, kiedy klient otrzymuje wypłatę czy inne dochody,
- odroczenia pierwszej raty o max. 60 dni – jeśli weźmiemy pod uwagę, że powodem zaciągnięcia kredytu oddłużeniowego jest często trudność w spłacie zobowiązań, odroczenie może okazać się naprawdę przydatne.
Gdzie można uzyskać pozabankową pożyczkę na spłatę długów?
Oprócz banków (wyżej wymieniliśmy jedynie niektóre z nich), ofertę pożyczki oddłużeniowej mają również firmy pozabankowe. Co ważne, niektóre z nich oferują finansowanie, nawet jeśli borykasz się z problemem w postaci komornika.
Kiedy warto wziąć kredyt oddłużeniowy?
Jest to dobry pomysł, jeśli zależy Ci na konsolidacji zadłużenia (szybkie spłacenie kilku różnych zobowiązań i zamiana ich na jedną ratę). Szczególnie wtedy, gdy tracisz kontrolę na finansami, wydatki z miesiąca na miesiąc rosną i w kolejce pojawiają się kolejne długi.
Nie traktuj jednak tego rozwiązania jako remedium na wszystkie kłopoty finansowe. Jeśli nie przeanalizujesz swojego budżetu, koszt kredytu oddłużeniowego i wysokość rat mogą jeszcze bardziej utrudnić Ci spłatę zadłużenia.
Czy dostępny jest kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem?
Tak, osoby z negatywną historią kredytową mogą pomyśleć nad kredytem oddłużeniowym, choć finansowaniem tej grupy zajmują się raczej firmy pozabankowe.
Zły BIK negatywnie przekłada się na Twoją zdolność kredytową, co zmniejsza szanse na pozyskanie finansowania.
Zalety i wady kredytu oddłużeniowego
Zalety:
- skorzystanie z pożyczki oddłużeniowej może być jedynym sposobem na wyjście z pętli zadłużenia,
- spłacanie jednej raty jest często wygodniejsze w porównaniu z kilkoma drobnymi ratami na przestrzeni całego miesiąca,
- jeśli kredyt oddłużeniowy sprawi, że łatwiej będzie Ci spłacać zadłużenie, unikniesz negatywnych wpisów w BIK oraz karnych odsetek,
- uzyskanie pożyczki oddłużeniowej pozabankowej jest łatwiejsze i szybsze w porównaniu ze standardowym kredytem bankowym,
- nie musisz mieć bardzo wysokiego scoringu BIK, by uzyskać finansowanie. Banki i firmy pozabankowe zdają sobie sprawę z tego, że klient starający się o oddłużenie może mieć problemy z terminową spłatą,
- jeden ze sposobów na uzyskanie trudnego kredytu.
A co, jeśli chodzi o wady? Najważniejsza z nich to dodatkowe koszty w postaci prowizji. Niestety, może być ona dość wysoka. Widać to zwłaszcza wtedy, gdy wybierzesz dłuższy okres spłaty. Pojedyncza rata nie będzie wyższa niż suma pojedynczych, dotychczas spłacanych zobowiązań, ale rat tych będzie po prostu dużo więcej.
Inne wady:
- możliwy dłuższy czas oczekiwania na decyzję kredytową;
- wpisy do baz dłużników (przy braku terminowej spłaty);
- możliwość pojawienia się innych, dodatkowych kosztów.
Kto pomoże wyjść z długów?
Konsolidacja oraz kredyty oddłużeniowe to rozwiązanie, które pomoże Ci zatrzymać spiralę długów, ale tylko wtedy, gdy podejdziesz do nich zadaniowo oraz masz na ten cel stałe i odpowiednio wysokie dochody.
Jak wyjść z długów w inny sposób?
- pożyczka od rodziny – rodzina może udzielić nam nieoprocentowanej pożyczki. Będzie to o wiele tańsze rozwiązanie, choć może przyczynić się do pogorszenia relacji rodzinnych;
- fundacje pomagające wyjśc z długów – oferują, m.in. darmowe konsultacje prawne, reprezentują zadłużonych przez sądem w starciu z windykatorami i wierzycielami;
- upadłość konsumencka – jest to ruch ostateczny, gdy inne rozwiązania nie przyniosą odpowiedniego rezultatu. Upadłość konsumencką ogłasza sąd na wniosek osoby zadłużonej. Po jej ogłoszeniu syndyk sądowy przystąpi do wyprzedawania majątku zadłużonego, aby sprostać roszczeniom wierzycieli. Jest to bolesna metoda, jednak czasem jedyna.
Po więcej tipów odsyłamy do wpisu dedykowanego dłużnikom:
Jak wyjść z długów? Skuteczny poradnikFAQ: najczęściej zadawane pytania
W jakim banku dostanę kredyt ze złym BIKiem?
Niestety, pozyskanie bankowego kredytu oddłużeniowego ze złym BIK-iem będzie trudne lub nawet niemożliwe. Jeśli masz złą historię BIK, to kredyt oddłużeniowy udzielany jest głównie przez instytucje pozabankowe.
Jak usunąć spłacone kredyty z BIK?
Nie możesz samodzielnie wymazać negatywnych informacji z BIK, by poprawić swoją zdolność kredytową. Historia kredytowa jest widoczna w BIK-u przez 5 lat; po tym czasie zostaje ona usunięta z rejestru.
Ile trzeba mieć punktów w BIK, żeby dostać kredyt?
BIK to system o skali od 0 do 100 punktów. Wynik powyżej 80 pkt to niemal gwarancja otrzymania kredytu oddłużeniowego. Także przedział od 60 do 79 pkt oznacza dość duże szanse na pozytywną decyzję.
Kto da kredyt, zadłużonym?
W przypadku osób poważnie zadłużonych uzyskanie takiego kredytu może być trudne (dotyczy to zwłaszcza tych, którzy zostali wpisani do Krajowego Rejestru Długów). Oczywiście, są instytucje pozabankowe, które oferują pożyczki, osobom zadłużonym. Musisz jednak wówczas liczyć się z tym, że koszt finansowania będzie wyższy.
Gdzie pożyczyć pieniądze bez zdolności kredytowej?
Jest to zadanie trudne, ale wcale nie niemożliwe. To, czy masz szanse na uzyskanie pożyczki bez dobrej zdolności kredytowej, zależy od rozwiązań przyjętych przez bank lub instytucję pozabankową.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
kargo
16.03.2022, 15:27
to już nie dla mnie, mam długi i zaczalem je spłacać, kruk mi pomaga bo w sumie dzięki nim mogę spłacać na spokojnie i nie musze sie martwic o wsyztsko
Krycha
03.12.2022, 22:31
Mogę prosić o info jak pomaga kruk? Też potrzebuje pomocy.