Przy chęci sfinansowania zakupu wymarzonego domu lub mieszkania zwykle interesują nas dość wysokie kwoty kredytów hipotecznych. Co jednak wtedy, gdy potrzeby są mniejsze? Ogranicza nas wtedy minimalna kwota kredytu hipotecznego. Sprawdźmy, jak prezentuje się jej wartość w zależności od banku.
Co to jest minimalna kwota kredytu hipotecznego?
Minimalna kwota kredytu hipotecznego to najniższa suma, jaką banki są skłonne zaakceptować przy składaniu wniosków o kredyt zabezpieczony hipoteką. Wysokość tych minimalnych kwot różni się w zależności od polityki i strategii finansowej poszczególnych instytucji. Proces uzyskania takiego kredytu wiąże się z licznymi formalnościami oraz kosztami, dlatego banki określają progi, które pomagają im utrzymać rentowność.
Kwota kredytu musi być adekwatna do potrzeb związanych z zakupem nieruchomości lub innych aktywów, które mają być sfinansowane. Taki system nie tylko umożliwia pokrycie kosztów związanych z obsługą kredytu, ale także zmniejsza ryzyko finansowe dla banku. W większości przypadków zabezpieczeniem kredytu są nieruchomości, co również wpływa na ustalenie jego minimalnej wysokości.
Dobrą praktyką jest korzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego podczas składania wniosku. Narzędzie to pozwala dokładniej oszacować wysokość rat oraz całkowite koszty związane z kredytem, co ułatwia podjęcie świadomej decyzji.
Jakie są minimalne kwoty kredytów hipotecznych oferowanych przez banki?
My jako klienci musimy więc zgodzić się na przygotowane przez banki widełki możliwych do otrzymania kwot kredytów hipotecznych. Minimalna wartość takiego zobowiązania to w niektórych instytucjach 10 tysięcy, w innych aż 100 tys zł. Na szczęście istnieją też banki, które nie ustalają dolnej granicy kwotowej. Nie liczmy jednak na to, że będzie ona zbyt niska – w takim przypadku kredytodawca po prostu nie zarobiłby na całej operacji.
Jak więc przedstawia się minimalna kwota kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach?
| Nazwa banku | Minimalna kwota kredytu hipotecznego |
|---|---|
| BOŚ Bank | Brak minimalnej kwoty |
| PKO BP | od 20 000 zł |
| Pekao Bank S.A. | od 50 000 zł |
| BPS | 10 000 zł |
| Kasa Stefczyka | 10 000 zł |
| Millennium Bank | 20 000 zł |
| Santander Bank Polska | 40 000 zł |
| mBank | 80 000 zł |
| Credit Agricole | 40 000 zł |
| Bank Citi Handlowy | 50 000 zł |
| Bank Pocztowy | 50 000 zł |
| ING Bank Śląski | 70 000 zł |
| BNP Paribas | 100 000 zł (150 000 zł dla osób bez konta w BNP – dane wcześniejsze; obecnie standardowo od 100 000 zł) |
| Alior Bank | 100 000 zł |
Czy opłaca się brać kredyt na minimalną kwotę?
Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji i potrzeb danego klienta. Czasem udzielenie kredytu jest możliwe tylko i wyłącznie na minimalną kwotę, bo na więcej nie pozwoli zbyt wątła zdolność kredytowa. W takich przypadkach także koszt kredytu hipotecznego nie będzie zbyt atrakcyjny, ponieważ banki stosują wyższą marżę dla ryzykownych klientów.
Zaciągnięcie minimalnej kwoty kredytu mieszkaniowego ma swoje wady i zalety. Na ich podstawie możemy określić, czy takie rozwiązanie jest warte rozpatrzenia.
Zalety
- kredyty hipoteczne mają zdecydowanie niższe oprocentowanie niż kredyty gotówkowe, chcąc więc uzyskać np. kredyt na 100 tys. zł na cele mieszkaniowe, zaoszczędzimy, gdy zdecydujemy się na “hipotekę”,
- niski wkład własny – gdy całkowita kwota kredytu jest równa 400 tys. zł, wysokość wkładu własnego wyniesie aż od 40 do 80 tys. zł. Przy niższych zobowiązaniach (np. 150 tys. zł) może być to tylko od 20 do 30 tys. zł,
- większość udzielanych w Polsce kredytów hipotecznych jest oparta na zmiennej stopie oprocentowania. Dlatego, gdy stopy procentowe mocno wzrosną, nasz najtańszy kredyt hipoteczny w historii może stać się prawdziwym utrapieniem. Przy niskiej kwocie kredytu nie będzie to jednak tak bardzo odczuwalne.
Wady
- Aby otrzymać kredyt hipoteczny, zwykle musimy przebrnąć przez wielotygodniowy męczący proces. Jego długość będzie podobna, niezależnie czy pożyczamy 500 tys. zł, czy 100 tys. zł. Warto się więc zastanowić, czy przy niskich kwotach przedzieranie się przez gąszcz formalności ma sens. Kredyt gotówkowy otrzymamy zdecydowanie szybciej.
- Dla banku najatrakcyjniejsi są klienci ze wzorową zdolnością kredytową oraz ci, którzy wnioskują o wysokie kwoty. Stąd w niektórych okresach banki mogą po prostu odrzucać wnioski na niskie kwoty lub rozpatrywać je na samym końcu.
Aby poznać opłacalność danego zobowiązania mieszkaniowego, możemy skorzystać z kalkulatora kredytów hipotecznych. Pozwoli on na orientacyjne zbadanie sytuacji i wysokości potencjalnych rat. Kalkulator kredytu hipotecznego zostanie także użyty przez bankowego konsultanta, który przygotuje dla nas symulację kosztów naszego zobowiązania.
Kredyt gotówkowy jako alternatywne rozwiązanie?
Choć kredyt hipoteczny to bardzo popularne rozwiązanie, nie każdy zostanie zaproszony przez bank do zawarcia umowy kredytu. Powodem odrzucenia wniosku mogą być takie kwestie, jak zbyt duża liczba osób na utrzymaniu, niewystarczające zarobki czy nawet wykonywanie zawodu wpisanego przez bank na listę ryzyka.
W takiej sytuacji alternatywą może być kredyt gotówkowy – szczególnie przy niższych kwotach. Za zastosowaniem tego rozwiązania przemawia mniejsza liczba formalności oraz możliwość przejścia całego procesu online. Niestety całkowity koszt kredytu gotówkowego będzie zdecydowanie wyższy niż w przypadku kredytu hipotecznego.
Kredyt mieszkaniowy jest udzielany z przynajmniej dwukrotnie niższym oprocentowaniem (wszystko zależy od aktualnej wysokości stóp procentowych) niż kredyt gotówkowy. Mniejsza liczba formalności okupiona będzie w tym przypadku wyższymi kosztami.
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który pozwoli poznać wszystkie koszty zobowiązania. Nie tylko oprocentowanie kredytu hipotecznego i prowizję, ale np. także wydatki ponoszone na ubezpieczenie.
Źródła:
1. https://media.bik.pl/
Od wielu lat związany z literaturą oraz branżą wydawniczą. Te doświadczenia oraz zainteresowanie rynkiem finansowym pomagają mu w realizacji poradnikowych treści, ze szczególnym uwzględnieniem materiałów o inwestowaniu. Wychodzi z założenia, że każdy powinien poszerzać swoją wiedzę w dziedzinie finansów, aby łatwiej i bardziej świadomie funkcjonować we współczesnym świecie. W wolnych chwilach czyta reportaże, słucha muzyki elektronicznej i chodzi z psem po lesie. Z wykształcenia antropolog kultury.
