Kredyt dla nowych firm

Na co możesz przeznaczyć kredyt dla nowych firm?

Kredyt dla nowej działalności gospodarczej może mieć rozmaity charakter. Wiele zależy od banku, który go udziela, ale też od typu samego zobowiązania. Z jego pomocą możesz sfinansować np.:

• bieżące wydatki związane z prowadzeniem działalności gospodarczej;
• wypłaty dla pracowników;
• inwestycje w maszyny i sprzęt niezbędny do funkcjonowania firmy;
• zakup towarów i koszt specjalistów;
• zakup samochodów lub innych pojazdów;
• kupno nieruchomości;
• i wiele innych.

Zwykle po udzieleniu kredytu bank nie interesuje się Twoimi działaniami, dopóki nie masz problemów z regularną spłatą należności. Możesz dzięki temu wydawać środki na wszystko, co będzie wspierać działalność gospodarczą i jej funkcjonowanie. Zawsze natomiast warto upewnić się, że w umowie nie ma żadnych ograniczeń lub dodatkowych warunków z tym związanych.

Co jest potrzebne, żeby wziąć kredyt na nową firmę?

Wymagania dotyczące kredytu dla nowych firm są zależne od regulaminu konkretnej instytucji. Każda z nich ustala własne reguły przyznawania finansowania dla biznesu. Wyróżnię natomiast kilka cech, które zawsze brane są pod uwagę przez podmioty finansujące.

• Zdolność kredytowa;

• Kondycja historii kredytowej;

• Dotychczasowa współpraca z bankiem;

• Określona forma działalności (np. jednoosobowa działalność gospodarcza lub spółka).

Oprócz tego właściciel firmy jest zobowiązany do przedstawienia:

• dowodu tożsamości;

• danych firmy:
  • numeru NIP;
  • numeru REGON;
  • wpisu do rejestru działalności gospodarczej lub aktualnego odpisu KRS;
  • zaświadczenia z ZUS i US o regularnej opłacie składek i braku zaległości.
• informacji o ewentualnych możliwościach zabezpieczenia kredytu, np. w formie:
  • hipoteki na nieruchomości;
  • cesji wierzytelności;
  • poręczenia osoby trzeciej.

Często banki określają czas, przez jaki musi działać firma, by móc ubiegać się o kredyt. Zdarzają się oferty zakładające finansowanie już od pierwszego dnia rejestracji działalności, ale i takie wymagające jej funkcjonowania przez 3 miesiące, pół roku czy nawet 12 miesięcy. Czasem dostępność finansowania jest dodatkowo uzależniona od profesji. Na przykład przedsiębiorcy działający w branży handlowej, mogą liczyć na inne warunki niż przedsiębiorcy z pozostałych sektorów.

Patryk Korzec, ekspert Czerwonej Skarbonki

Rodzaje kredytów dla nowych firm

Banki mają w swoich ofertach różnorodne formy kredytów firmowych. Poniżej znajdziesz krótką charakterystykę najczęściej spotykanych rozwiązań.

Kredyt inwestycyjny

Kredyty inwestycyjne mają bardzo różnorodne zastosowania. Pieniądze przyznawane w ich ramach możesz przeznaczyć na wszelkie działania mające na celu szeroko pojęty rozwój działalności. Najczęściej dotyczy to celów:

• nieruchomościowych (np. zakup lub wynajem lokalu komercyjnego);
• biurowych (np. zakup oprogramowania, sprzętu biurowego, wyposażenia itd.);
• przemysłowych (np. zakup niezbędnych urządzeń i skompletowanie tzw. parku maszyn).

W przypadku mniejszych sum zobowiązanie zwykle nie musi być zabezpieczone. Podczas ubiegania się o wyższe widełki banki mogą już oczekiwać np. zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Kredyt obrotowy

Rolą kredytu obrotowego jest wsparcie różnorodnych zobowiązań Twojej firmy. Najczęściej nie ma on ściśle określonego zakresu zakupów, choć zależy to od polityki konkretnego banku. Przyznane środki muszą natomiast być przeznaczone na wydatki związane z funkcjonowaniem działalności. Zazwyczaj taki sposób finansowania przybiera dwie formy:

• kredytu na rachunku bieżącym: do pieniędzy dostępnych na Twoim firmowym koncie bankowym dodawana jest pula środków do wykorzystania na określonych w umowie warunkach;
• kredytu na rachunku kredytowym: dodatkowe środki znajdują się na oddzielnym koncie, z którego możesz swobodnie korzystać aż do wyczerpania przyznanej kwoty.

Kredyt pod wpływy z terminali płatniczych

To specyficzna i rzadziej spotykana forma finansowania, dostępna wyłącznie dla firm korzystających z terminali płatniczych. Jest to kredyt w rachunku bieżącym, którego spłata jest realizowana wyłącznie z wpływów realizowanych z wykorzystaniem terminala. Cechuje go elastyczny plan spłaty i brak zabezpieczeń, ale zwykle opiewa na stosunkowo niską kwotę.

Leasing

Leasing nie jest typowym kredytem, ale bywa niezwykle przydatny dla nowych firm. To forma finansowania, która może zapewnić Ci dostęp do określonych usług, ale bez konieczności ich zakupu. W ten sposób bank przekazuje Ci prawo do korzystania z danego przedmiotu umowy w zamian za czynsz leasingowy. Po upływie okresu leasingowego możesz:

• zwrócić towar właścicielowi (leasingodawcy);

• wykupić towar za określony procent wartości.

Przedmiotem leasingu mogą być rozmaite rzeczy, choć najczęściej dotyczy on:

• samochodów osobowych i ciężarowych;
• motocykli;
• łodzi;
• innych pojazdów mechanicznych;
• specjalistycznych urządzeń i maszyn;
• sprzętu komputerowego i specjalistycznego;
• linie technologiczne i produkcyjne;
• i wiele innych.

Faktoring

To z kolei usługa dla początkujących przedsiębiorców oferowana głównie przez pozabankowe firmy faktoringowe oraz niektóre banki. Jej zasada działania jest prosta. Faktor, czyli bank lub instytucja pozabankowa wykupuje od przedsiębiorcy (faktoranta) faktury z odroczonym terminem płatności, po czym wypłaca mu należność widniejącą na fakturze/-rach. Później odzyskuje pieniądze bezpośrednio od kontrahenta, na rzecz której została wystawiona faktura. W zamian za prowadzone działania, faktor pobiera od przedsiębiorcy dodatkową opłatę pod postacią prowizji.

Faktoring daje Ci natychmiastowy dostęp do środków, które otrzymałbyś w późniejszym terminie ze względu na odroczoną płatność. Tego typu oferty odnajdziesz w eFaktor, SMEO, Monevia czy w PragmaGo.

Jak uzyskać kredyt na nową firmę?

1. Wybierz ofertę banku.
2. Wypełnij wniosek o kredyt dla nowych firm (zwykle online, telefonicznie lub osobiście w siedzibie stacjonarnej), podając:
   • dane firmy;
   • dane osobowe;
   • ewentualne zabezpieczenie;
   • inne niezbędne informacje.
3. Wyślij wniosek do banku i poczekaj na decyzję kredytową (w tym czasie bank sprawdzi zdolność i historię kredytową oraz oceni ryzyko przyznania finansowania).
4. Odbierz decyzję kredytową (jeśli jest pozytywna, bank wyśle Ci szczegóły oferty wraz z umową).
5. Podpisz umowę.

Przyznane środki zostaną wysłane na numer rachunku wskazany w umowie. Co ważne, w niektórych bankach otrzymanie kredytu dla nowych firm wymaga posiadania w tej instytucji konta osobistego. Warto zwrócić na to uwagę jeszcze przed podpisaniem umowy.

Ile można dostać kredytu na otwarcie firmy?

Maksymalna kwota kredytu dla nowych firm zależy od formy finansowania oraz konkretnej oferty. Przedział kwotowy mieści się od kilku tysięcy złotych do nawet kilku milionów zł. Podobna rozbieżność dotyczy również okresu spłaty, wahającego się od 3 miesięcy do nawet kilku-, kilkunastu lat.

Zwykle najmniejsze kredyty dotyczą sum wypłacanych w ramach rachunku bieżącego. Opiewają na maksymalnie kilkadziesiąt tysięcy złotych. Największe kwoty zapewnia z kolei kredyt obrotowy oraz inwestycyjny. W ich przypadku niektóre instytucje finansowe proponują zobowiązania do 10 mln zł.

Co sprawdza bank przy kredycie firmowym?

• Sytuację finansową firmy (przychody, koszty, zyski, aktywa, pasywa oraz aktualne zobowiązania) i zdolność finansowa wyliczana na tej podstawie;

• Historię kredytową firmy i właściciela;

• Branżę i rynek, na którym działa firma;

• Cel i okres kredytowania;

• Ewentualne zabezpieczenie kredytu.

Koszt kredytu dla nowych firm

Na łączny koszt kredytu dla nowej firmy składa się wiele elementów, takich jak:

• oprocentowanie kredytu; im niższe, tym mniejszy koszt zaciągniętego zobowiązania;
• prowizja za udzielenie kredytu ; w wielu bankach jest darmowa, ale zdarzają się wyjątki;
• ewentualne zabezpieczenia; wszelkie opłaty związane z zabezpieczeniem kredytu, np. koszt ustanowienia hipoteki;
• koszty stałe i jednorazowe; mogą dotyczyć rozmaitych kwestii, np. opłat za:
  • przedłużenia lub odnowienia kredytu;
  • wcześniejszą spłatę’
  • złożenie wniosku;
  • dodatkowe ubezpieczenie;
  • i wielu innych.

Wszystko to wpływa na koszt zobowiązania, przez co ostatecznie musisz zwrócić do banku wyższą kwotę niż ta, która została Ci przyznana.

Kredyt dla nowych firm bez zabezpieczeń

Na rynku są dostępne również kredyty dla nowych firm bez zabezpieczeń. Ze względu jednak na potencjalnie wyższe ryzyko banku:

• opiewają na stosunkowo niskie kwoty (np. od kilku do kilkudziesięciu tys. zł);

• są mniej atrakcyjne finansowo (np. mają wyższe oprocentowanie lub przyznawane są na krótszy okres).

Co wybrać: kapitał własny czy pożyczkę na nową firmę?

Przy okazji pisania tego artykułu, chciałem nieco bliżej zgłębić temat źródeł finansowania, a dokładniej mówiąc tego, jakie plusy i minusy niesie ze sobą posiłkowanie się kapitałem własnym/obcym. Na tapet wziąłem przedsiębiorców z sektora MSP.

Najciekawsze wnioski przedstawię w poniższej tabeli.

Małe i średnie przedsiębiorstwa, zazwyczaj ograniczone kapitałowo, coraz częściej korzystają z atrakcyjnych ofert kredytowych oferowanych przez banki, które wcześniej preferowały duże korporacje. Instytucje oceniają zdolność kredytową tych przedsiębiorstw przy pomocy różnych metod. Najpopularniejsze z nich to metoda opisowa, punktowa, finansowa, dyskryminacyjna oraz CAMPARI ICE. Obejmują one analizę m.in. charakteru firmy, jej zdolności finansowej czy zabezpieczeń.

S. Juszczyk, Zdolność kredytowa w ocenie banku na przykładzie małych i średnich przedsiębiorstw

Czy warto korzystać z kredytów dla początkujących przedsiębiorców?

Warto skorzystać z kredytu dla nowych firm, jeśli masz taką możliwość i potrzebę. Dodatkowe środki pozwolą Ci wybić się na rynku lub przeprowadzić inwestycję, która w przyszłości powinna przynieść firmie sukces. W ten sposób masz szansę dorównać doświadczonej konkurencji i intensywnie się rozwijać od samego początku.

Z drugiej strony pamiętaj, że w niektórych bankach kredyty dla nowych firm mają mniej korzystne warunki niż standardowe oferty. Czasem oferują tylko niewielkie kwoty, a oprocentowanie i prowizje nie są zbyt atrakcyjne. Przez to lepszym rozwiązaniem może być odczekanie kilku miesięcy, by skorzystać z regularnych produktów dla przedsiębiorców.

Dobrym rozwiązaniem jest zapoznanie się z rankingiem kredytów dla nowych firm i sprawdzenie warunków poszczególnych ofert. Warto je przeanalizować, porównać i wybrać tę, która pozwoli Twojej firmie wznieść się na nowy poziom.

Patryk Korzec, ekspert Czerwonej Skarbonki

Kredyt dla firm na start: zalety i wady

Zalety kredytu firmowego na start:

• przyznawane nowym firmom,
• środki na rozwój działalności,
• różne formy finansowania,
• możliwość otrzymania nawet kilku mln zł,
• duża różnorodność ofert,
• często środki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel związany z firmą.

Wady kredytu firmowego na start:

• różne warunki przyznawania finansowania,
• często tylko dla firm, które są na rynku przez określony czas,
• czasem maksymalna kwota kredytu jest niższa niż w standardowych ofertach firmowych,
• kredyt na wyższe kwoty może wymagać zabezpieczenia.

Pytania o kredyt na start dla nowych firm

Polecamy:

• Kredyt konsolidacyjny dla firm. Oferty z poradnikiem

• Kredyt dla firm poniżej 12 miesięcy. Ranking i poradnik