Kredyt bez prowizji

Zaryzykuję (raczej niewiele) stwierdzeniem, że każde z nas chciałoby uzyskać jak najtańszy kredyt gotówkowy, hipoteczny czy firmowy. Idealną sytuacją byłoby finansowanie bez żadnych kosztów. Ale takie rzeczy niestety raczej się w banku nie zdarzają. W poszukiwaniu najtańszego kredytu warto uważnie przyjrzeć się ofertom kredytów bez prowizji. Często, choć nie zawsze, będzie to najlepszy wybór.

Dzisiaj podpowiadam, gdzie szukać takiego finansowania, na co zwrócić uwagę i jak nie dać się złapać na chwyt marketingowy “bez prowizji”.

Czym jest prowizja od kredytu?

Prowizja jest jedną z opłat, o którą musisz starannie wypytać przy wnioskowaniu o jakikolwiek produkt kredytowy. Nieważne, czy będzie to 1 000 zł pożyczki gotówkowej, czy 1 mln zł kredytu hipotecznego.

Prowizja to jednorazowa opłata, którą bank nalicza najczęściej za przyznanie kredytu lub rozpatrzenie wniosku. Czasami można spotkać się z ofertami finansowania, gdzie banki naliczają obie te prowizje na raz, ale to raczej wyjątki.

Prowizja zazwyczaj wyrażona jest procentowo (np. 2% od kwoty udzielonego kredytu), rzadziej kwotowo (np. 1 000 zł prowizji).

Jak zapłacić prowizję od kredytu?

Prowizja, w zależności od banku, może być:

• Sfinansowana kredytem. Jeśli chciałeś 10 000 zł kredytu a prowizja to 500 zł, to w tej opcji całkowita kwota kredytu wyniesie 10 500 zł. Oznacza to, że również prowizję spłacasz w comiesięcznych ratach oraz płacisz od niej odsetki, przez co jej całkowity koszt jest wyższy.
• Pokryta ze środków własnych. Musisz mieć wolne środki, by pokryć należną dla banku prowizję. Ale za to oszczędzasz na odsetkach.

Kredyt bez prowizji — co to znaczy?

Jest to kredyt, w którym bank nie pobiera żadnej prowizji za przyznanie finansowania lub rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Kredyt bez prowizji nie jest równoznaczny z darmowym kredytem. Prowizja to jedna z wielu opłat, jakie składają się na całkowity koszt kredytu gotówkowego, hipotecznego czy firmowego.

Jak otrzymać kredyt bez prowizji?

1. Porównanie ofert kredytów

Wbrew pozorom nie jest to wybitnie trudne. Po prostu musisz poświęcić chwilę czasu na to, by przejrzeć i porównać oferty. Warto skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych, by w szybki i prosty sposób mieć podgląd na wiele propozycji różnych instytucji w jednym miejscu.

Często banki mają przygotowane oferty promocyjne z niższym oprocentowaniem i bez prowizji. Warto zwrócić na nie uwagę i doczytać regulamin takiej promocji.

2. Negocjacje w banku

Niekiedy (zależy to od banku) pracownik, z którym żyjesz w zgodzie, może specjalnie dla Ciebie wynegocjować indywidualne warunki kredytu, np. brak prowizji lub niższe oprocentowanie.

Jeśli jednak nie chcesz jeździć po bankach i czekać w kolejkach, to pamiętaj, że masz też możliwość negocjowania warunków umowy online lub telefonicznie. Dlatego warto sprawdzić, czy masz szansę na specjalną ofertę, ale wystarczy do tego smartfon.

3. Kredyt konsolidacyjny bez prowizji

W przypadku kredytów konsolidacyjnych nietrudno jest znaleźć taki bez prowizji. Banki starają się konkurować ze sobą pod względem ich ceny. W propozycjach kredytów gotówkowych na spłatę poprzednich zobowiązań koszt kredytu gra główną rolę — jak inaczej zachęcić klienta, by przeniósł zaciągnięte już pożyczki? Dlatego większość ofert to kredyty bez konieczności opłacania opłaty początkowej.

Dla kogo jest kredyt bez prowizji?

Moim zdaniem dla każdego. Powiedzcie sami, jeśli macie do wyboru opcję: płacić dla banku lub nie płacić, to kto z Was wybierze uiszczenie opłaty? Stoję na stanowisku, że sytuacja finansowa banków w Polsce jest więcej niż dobra i zarabiają one wystarczająco dużo, by udzielanie kredytów gotówkowych bez prowizji nie zachwiało ich pozycją.

Kredyt bez prowizji jest przede wszystkim dla osób, które pożyczają dużą kwotę i chcą uniknąć wysokich kosztów na początku okresu spłaty. Jeżeli prowizja będzie wliczać się do kwoty kredytowania to może to zmniejszyć Twoją zdolność kredytową. Dlatego brak prowizji może pozwolić Ci zaciągnąć kredyt na wyższą kwotę.

W jakich okolicznościach można starać się o kredyty bez prowizji?

Trzeba dokładnie przeanalizować propozycje banków. Najczęściej kredyty bez prowizji to oferty promocyjne.

1. Kredyt bez prowizji dla nowych klientów. Taka oferta ma na celu przyciągnięcie potencjalnego klienta niską ceną kredytu.

2. Kredyty dla stałych klientów. Te oferty są przygotowywane najczęściej dla konkretnych klientów na podstawie historii współpracy z bankiem. Na przykład masz konto w banku 10 lat, co miesiąc wpływa na nie spora pensja, na dodatek masz tam kilka lokat. W oparciu o to bank przedstawia Ci atrakcyjniejszą ofertę, np. bez prowizji lub taką, gdzie oprocentowanie kredytu gotówkowego jest niższe niż w ofertach ogólnodostępnych.

3. Kredyty dla wszystkich. Mówię o tym, że tego typu propozycja finansowania jest dostępna dla każdego, nowego i starego klienta.

4. Kredyty konsolidacyjne, czyli na spłatę istniejących już zobowiązań.

Kredyt gotówkowy bez prowizji

Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy bez prowizji, poszukiwania warto rozpocząć w banku, w którym masz konto osobiste. Jeśli na rachunek regularnie wpływa wynagrodzenie, to bank dużo szybciej sprawdzi Twoją zdolność kredytową i być może uda Ci się otrzymać kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o dochodach. Ponadto w banku, którego jesteś stałym klientem, łatwiej o ewentualne negocjacje (jeśli są w ogóle możliwe).

Jednak, żeby wziąć kredyt gotówkowy, który będzie rzeczywiście najtańszy, nie możesz ograniczyć się do oferty jednej instytucji. Warto poświęcić trochę czasu i sprawdzić, co może zaproponować konkurencja.

Kredyt konsolidacyjny bez prowizji

Kredyty konsolidacyjne to takie, które są przeznaczone na spłatę zobowiązań w innych bankach. Często przy okazji masz możliwość dobrania dodatkowej kwoty. Na przykład:

Pan Jan ma 10 000 zł kredytu gotówkowego w banku A, kartę kredytową na 5 000 zł w banku B i pożyczkę na 45 000 w banku C. Ponieważ pan Jan ma dość płacenia kilku rat, idzie do banku D, by skonsolidować zobowiązania. Wnioskuje o kwotę kredytu na spłatę 3 zobowiązań 60 000 zł + dodatkowo postanowił wziąć jeszcze 5 000 zł na wakacje. Wysokość prowizji w tej ofercie wynosi 0 zł. Ponieważ zdolność kredytowa jest wystarczająca, bank wydał pozytywną decyzję i całkowita kwota kredytu pana Jana to 65 000 zł.

Oferty kredytów konsolidacyjnych są najczęściej najlepszymi dostępnymi na rynku pod względem ceny. Jest tak dlatego, że bank musi w jakiś sposób przyciągnąć do siebie klienta innego banku. Żeby taka osoba zdecydowała się przenieść swoje zadłużenie, musi dostać lepsze niż dotychczas warunki. Kredyt na spłatę zobowiązań jest często dostępny bez prowizji i z niższym niż standardowe oprocentowaniem.

Czy dostępny jest kredyt hipoteczny bez prowizji?

Jak najbardziej na rynku jest dostępna oferta kredytów hipotecznych bez prowizji, i to całkiem szeroka.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zazwyczaj na kilkaset tysięcy złotych i na wiele lat. Bank zarabia na nim i tak dużo pieniędzy, więc stać go, by odpuścić prowizję. Na dodatek klienci hipoteczni nie podejmują decyzji kredytowej w kilka minut, tylko poświęcają dużo czasu, by znaleźć najtańszą propozycję i w tej wybranej instytucji wziąć kredyt. Dlatego banki, by przyciągnąć potencjalnego kredytobiorcę właśnie do siebie, często rezygnują z konieczności opłacania prowizji.

Ile kosztuje kredyt bez prowizji i odsetek?

Kredyt bez prowizji i odsetek może być darmowy, ale wcale nie musi. Jeśli w umowie kredytowej nie ma zapisów o kosztach dodatkowych, a RRSO wynosi 0%, to takie finansowanie jest bezpłatne.

Pożyczki pozabankowe jako alternatywa dla kredytu bez prowizji

Co w przypadku, gdy przez słabą zdolność kredytową udzielenie kredytu gotówkowego bez prowizji w banku jest niemożliwe? Jeśli potrzebujesz niewielkiej kwoty, to warto sprawdzić oferty firm pożyczkowych, które mają w ofercie pożyczkę gotówkową z RRSO 0%.

Pożyczka pozabankowa z RRSO 0%:

• Na dowolny cel konsumpcyjny.
• Firmy pozabankowe najczęściej udzielają darmowych pierwszych pożyczek, czyli są to de facto oferty dla osób, które nigdy nie były klientami danej instytucji.
• RRSO 0% oznacza, że nie poznosisz żadnych kosztów pożyczki: ani prowizji, ani oprocentowania. Nie ma dodatkowych ubezpieczeń, które generują koszty.
• To, o czym musisz pamiętać w przypadku promocyjnych chwilówek to jedna bardzo ważna rzecz: rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyniesie 0% pod warunkiem, że spłacisz pożyczkę gotówkową w wymaganym terminie. Jeśli spóźnisz się ze spłatą o chociażby jeden dzień, zostaną doliczone standardowe opłaty, z reguły dość wysokie.
• Instytucje finansowe pozabankowe podchodzą zdecydowanie liberalniej do kwestii analizy zdolności kredytowej klienta. Mam na myśli to, że akceptują różne źródła dochodów, które nie mają szansy przejść w banku (np. zasiłki, diety). Czasami można znaleźć ofertę pożyczki na oświadczenie, bez konieczności przedstawiania dokumentów finansowych. Również opóźnienia w spłatach, widoczne w BIK czy BIG nie są dla pożyczkodawców takim wielkim problemem.

Czy warto zdecydować się na kredyt bez prowizji?

Zalety kredytu bez prowizji

• Zazwyczaj tańszy niż kredyt z prowizją.
• Nie musisz spłacać odsetek od prowizji (w przypadku prowizji kredytowanej) lub wykładać z góry własnych pieniędzy na pokrycie prowizji (prowizja płatna ze środków własnych klienta).
• spłacając wcześniej kredyt, masz prawo uzyskać proporcjonalny zwrot prowizji (uwaga, możesz ponieść za to inne koszty).

Wady kredytu bez prowizji:

• Musisz dokładnie porównywać oferty różnych banków. Czasami całkowity koszt kredytu bez prowizji okaże się wyższy niż kredyt z prowizją w konkurencyjnym banku. Zawsze dokonuj porównywania RRSO z taką samą kwotę i okresem spłaty.

Na co uważać, starając się o kredyt bez prowizji?

Uważaj na pozostałe opłaty oraz na zapisy umowy. Być może, aby kredyt miał atrakcyjne warunki cenowe, musisz robić coś więcej, niż tylko zaciągnąć zobowiązanie i spłacać je w terminie.

1. Oprocentowanie

Niestety zdarzają się sytuacje, że bank niezbyt uczciwie podchodzi do klienta. Reklamuje, np. kredyt gotówkowy bez prowizji, ale za to oprocentowanie jest dwa razy wyższe, niż w przypadku kredytu z prowizją u konkurencji. Po porównaniu RRSO wychodzi na to, że w ostatecznym rozrachunku kredyt gotówkowy z prowizją w banku B jest i tak tańszy niż kredyt bez prowizji w banku A.

2. Ubezpieczenia

Warto zwrócić uwagę także na ubezpieczenie kredytu. W niektórych ofertach jest ono obowiązkowe, a w innych, dobrowolne. Na przykład Alior Bank dla pożyczek gotówkowych powyżej kwoty 70 000 zł wymaga obowiązkowego ubezpieczenia. Dlaczego warto sprawdzić ubezpieczenie?

Ponieważ z reguły jego koszty są bardzo wysokie. Nie jestem absolutnie przeciwniczką ubezpieczeń, wręcz przeciwnie. Sama mam ich kilka i uważam, że biorąc kredyt, zawsze trzeba mieć z tyłu głowy scenariusz, że coś może Ci się stać. Jeśli nie masz żadnego ubezpieczenia, w razie “W” Twoja rodzina zostaje z Twoim kredytem do spłacenia.

Dla porównania zrobiłam kalkulacje tej samej oferty kredytu gotówkowego bez prowizji w PKO BP: jedna wersja to pożyczka bez ubezpieczenia, druga — z ubezpieczeniem.

Całkowity koszt pożyczki bez ubezpieczenia z podanego wyżej przykładu to 11 008 zł, a kredytu z ubezpieczeniem 11 933 zł. Oznacza to, że pomimo że prowizja wynosi 0 zł, to biorąc pożyczkę z ubezpieczeniem, na pewno nie będzie to najtańsza z ofert.

3. Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu

Z doświadczenia wiem, że klienci, decydując się na kredyt, bardzo często pytają o tę opłatę. I słusznie, gdyż jest to rozwiązanie bardzo opłacalne. Dlatego warto się upewnić już na samym początku, czy bank nie nalicza opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Pozwolę sobie przytoczyć pewien przykład, który dobrze zobrazuje, po co każdy powinien uważnie czytać umowę kredytową i cennik przed ich podpisaniem.

Dlatego zawsze sprawdzaj dokładnie opłaty w umowie kredytowej.

4. Dodatkowe warunki do spełnienia

Może to być na przykład wspomniana już konieczność dostarczenia faktur za określone zakupy czy obligatoryjność założenia konta osobistego i przelewania na ten rachunek wynagrodzenia.

FAQ o kredycie bez prowizji