Wspólny kredyt gotówkowy – czy to dobre rozwiązanie?

W jakiej sytuacji wspólny kredyt gotówkowy jest najlepszym rozwiązaniem? Często jest on jedyną szansą na zdobycie pieniędzy. Przed podpisaniem umowy powinniśmy jednak dokładnie zapoznać się z jego warunkami i ciążącymi na nas obowiązkami.

wspólny kredyt gotówkowy

Kluczowe informacje

  • Kredyt gotówkowy możesz zaciągnąć samodzielnie lub wspólnie z innym osobami;
  • Wspólny kredyt gotówkowy wybierają najczęściej osoby blisko ze sobą związane. Niekoniecznie musi być to drugi współmałżonek czy partner. Do tego grona zaliczamy również rodziców, rodzeństwo, dalszą rodzinę oraz przyjaciół;
  • Na kredyt gotówkowy z drugą osobą najczęściej decydujemy się, gdy mamy niską zdolność kredytową i chcemy zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego;
  • Aby sprawdzić, na jaką orientacyjną kwotę kredytu możemy liczyć, warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej (*pamiętaj, że prezentuje on szacunkowe wyliczenia!).

Wspólny kredyt gotówkowy jest wybierany nie tylko przez osoby, które mają niską zdolność kredytową. Powiązania kredytobiorców, którzy go razem zaciągają oraz bankowe warunki spłaty, bywają niezwykle różnorodne. Przyjrzyjmy się szczegółom tego typu ofert, by realnie ocenić, czy są opłacalne.

Czy można wziąć kredyt w dwie osoby?

Tak. Podobnie jak kredyt hipoteczny, zobowiązanie gotówkowe możemy zaciągnąć w dwie osoby. W takim przypadku spłata kredytu ciąży na obu klientach banku w równym stopniu. Dotyczy to zarówno drobnych, jak i większych kwot.

Wspólny kredyt gotówkowy przypomina poręczenie kredytu. Przy obu rozwiązaniach potrzebna jest dodatkowa osoba, najlepiej o pozytywnej historii i z wysoką zdolnością kredytową. W dalszej części tekstu wyjaśnimy, czym różnią się od siebie te dwie formy.

Z kim można wziąć kredyt gotówkowy?

Podobnie jak w przypadku konta dla dwojga, wspólny kredyt gotówkowy zaciągnąć mogą razem rozmaite konfiguracje osób. Najczęściej mowa jest o ludziach, którzy są ze sobą blisko związani.

Wynika to z faktu, że obaj kredytobiorcy odpowiedzialni są za spłatę kredytu. A na poniesienie takiego ryzyka decydujemy się zwykle, jeśli darzymy się wzajemnym zaufaniem.

Istotne! Banki nie stawiają warunków dotyczących stopnia relacji osób, biorących wspólny kredyt gotówkowy.

Czy można dostać kredyt bez małżeństwa?

Jak najbardziej. Wspólny kredyt nie jest tylko dla rodzin czy osób spokrewnionych. Drugi kredytobiorca może być dla głównego klienta np.:

  • rodzeństwem,
  • rodzicem,
  • dziadkiem lub babcią,
  • małżonkiem,
  • przyjacielem.

Jakie warunki trzeba spełnić, by wziąć kredyt w dwie osoby?

Od obu klientów banki wymagają:

  • pełnoletności,
  • posiadania pełni zdolności do czynności prawnych,
  • odpowiedniej zdolności kredytowej i historii,
  • dochodów i stabilnego zatrudnienia.

Jeśli nasza historia i zdolność kredytowa nie są najlepsze, profil współkredytobiorcy może poprawić naszą sytuację. Wspólnie też musimy wykazywać zdolność do spłaty kredytu, nawet jeśli osobno taką byśmy nie dysponowali.

Czy współkredytobiorca może odstąpić od kredytu?

Tak, ale odstąpienie od kredytu wymaga ponownego rozpatrzenia warunków umowy. Kredytobiorca pozostający przy długu musi mieć wystarczającą zdolność kredytową, by kontynuować spłatę zobowiązania.

Co, jeśli takiej zdolności nie posiada? Wtedy konieczna może być częściowa nadpłata kredytu. Banki czasem żądają w takich sytuacjach dodatkowych zabezpieczeń. Rozwiązaniem bywa dodatkowo znalezienie innego współkredytobiorcy.

Współkredytobiorca a zdolność kredytowa

Współkredytobiorca ma ogromny wpływ na zdolność kredytową i ofertę, jaką dostaniemy od banku. Instytucja nie zwraca wtedy uwagi wyłącznie na naszą sytuację finansową. To sprawia, że najlepiej do wspólnego kredytu „zaprosić” kogoś, kto:

  • ma stałe zatrudnienie,
  • dobrze zarabia,
  • nie ma bieżących zobowiązań (lub są one niewielkie),
  • ma dobrą historię kredytową.

Jest duża szansa na to, że w takiej sytuacji bank przyzna nam znacznie wyższy kredyt, niż gdybyśmy ubiegali się o niego samemu. To pomocne szczególnie w przypadkach osób:

  • młodych – które nie mają jeszcze historii kredytowej,
  • o złej historii lub zdolności kredytowej – które miały problemy ze spłatą długów, nie mają stałego zatrudnienia lub ich pensja jest zbyt niska.

Współkredytobiorca a poręczyciel – czy to, to samo?

Na wstępie wspominaliśmy, że współkredytobiorca to nie poręczyciel. Przyjrzyjmy się tej kwestii bliżej.

Współkredytobiorca jest jedną z osób, które otrzymują kredyt. W momencie podpisania umowy zobowiązania odpowiada za nie w równym stopniu, co wspólnik. Tak więc z jednej strony musi pamiętać o obowiązku pilnowania regularności spłaty. I z drugiej, mieć na uwadze to, że wszelkimi konsekwencjami nieuregulowania rat będzie obciążony tak samo, jak główny kredytobiorca.

Na poręczycielu ciąży nieco mniejsza odpowiedzialność. To osoba, która godzi się na przejęcie i uregulowanie zadłużenia w chwili, gdy kredytobiorca ma z nim problem. Za spłatę odpowiada tutaj główny klient. Poręczyciel jedynie pilnuje, by raty kredytu wpływały do banku w ustalonym terminie.

Różnice między współkredytobiorcą a poręczycielem

WspółkredytobiorcaPoręczyciel
Kto to taki?To osoba przystępująca do kredytu wspólnie z drugim kredytobiorcą. Bank prześwietli jej dochody, historię w BIK, scoring, wiek itp.To inaczej żyrant, który wyraża zgodę na spłatę kredytu w kryzysowej sytuacji głównego klienta. Jego rola trwa do momentu uregulowania całości zobowiązania
*również prześwietlany jest w BIK
Do czego jest zobowiązany?Do spłaty kredytu w równym stopniu, co wspólnik.
*kredyt dzielony jest na dwie osoby
Do spłaty całości lub części zadłużenia w przypadku, gdy główny kredytobiorca z różnych przyczyn przestanie spłacać swój kredyt względem banku
Jakie ma prawa?Ma takie same prawa i obowiązki, co główny kredytobiorcaMa ograniczone prawa, np. prawo wglądu do dotychczasowej spłaty kredytu, jak i do wszystkich informacji na jego temat. Może również wystąpić z prośbą o udostępnienie informacji dot. statusu spłaty
*poręczyciel MUSI zostać powiadomiony, jeśli pojawią się jakiekolwiek opóźnienia w spłacie rat kapitałowo-odsetkowych

Kiedy można wziąć kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy może wziąć każda pełnoletnia osoba, która ma odpowiednią zdolność kredytową. Banki ponadto mogą wprowadzać dodatkowe ograniczenia w tym zakresie. Czasem ustalany jest np. minimalny i maksymalny wiek konsumenta.

Zwykle dolna granica wieku osób, które chcą starać się o kredyt gotówkowy, wynosi 18-21 lat, a górna 75-80.

Na jaką kwotę zobowiązania można wziąć wspólny kredyt gotówkowy?

Nie da się konkretnie wskazać kwoty, o jaką możemy wnioskować wspólnie. Szczegóły oferty przygotowywane są indywidualnie, na podstawie informacji ze złożonego wniosku. Pod uwagę brana jest wspomniana zdolność kredytowa oraz inne zmienne, które owiane są tajemnicą bankową.

Najczęściej jednak mowa jest tu o sumie znacznie wyższej niż potencjalnie dostępna dla jednej osoby.

Ile Trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 500 tys.?

Kredyt gotówkowy na 500 tys. zł to dość wysokie zobowiązanie. Powinniśmy w jego przypadku wykazać zarobki przynajmniej na poziomie 8-9 tys. zł. W przypadku zaciągania zobowiązania z drugą osobą dostępna kwota może być większa, ale oczekiwania banków wzrastają. Pamiętajmy ponadto, że nie tylko pensja odpowiada za zdolność kredytową.

Oferty kredytów gotówkowych w dwie osoby

Niemalże zawsze o kredyt gotówkowy możemy ubiegać się w dwie osoby. Takich ofert na rynku jest wiele. Najciekawsze z nich umieściliśmy w poniższej tabeli.

Bank – kredyt gotówkowyProwizjaOprocentowanieMaksymalna kwota kredytu
Citi Handlowy
Pożyczka gotówkowa
dla nowych klientów
0 zł8,59%150 000 zł
Santander Bank Polska
Kredyt gotówkowy beż zaświadczeń
50 zł
*minimalna kwota prowizji
(ustalana indywidualnie)
do 15,99%300 000 zł
PKO BP
Pożyczka gotówkowa
0 zł9,39%300 000 zł
Alior Bank
Pożyczka internetowa
0 zł9,9%200 000 zł
BNP Paribas
Kredyt gotówkowy
0 zł12,99%
*stałe w skali roku
200 000 zł

Polecamy najnowsze zestawienie kredytów gotówkowych na dowolny cel!

1.
Rozmowa z Doradcą
Okres spłaty
3 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
11,88 %
? na podstawie przykładowej pożyczki gotówkowej
Kwota
1 000 - 250 000 zł
RRSO
11,55 %
? na podstawie przykładowej pożyczki gotówkowej

1805 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 120 miesięcy
Oprocentowanie
10,45 %
? zmienne
Kwota
3 000 - 250 000 zł
RRSO
10,99 %
? Oferta dla nowych klientów oraz dla klientów, którzy posiadają wyłącznie kredyt ratalny w Banku Pekao S.A.

270 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
9 - 60 miesięcy
Oprocentowanie
9,79 %
? zmienne 9,79% do 48 miesięcy 9,89% od 60 miesięcy
Kwota
1 000 - 150 000 zł
RRSO
11,48 %

1451 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
6 - 84 miesięcy
Oprocentowanie
9,99 %
Kwota
1 000 - 60 000 zł
RRSO
10,49 %

2515 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Wspólny kredyt gotówkowy – kalkulator

Dzięki kalkulatorowi kredytu gotówkowego poznamy orientacyjne kwoty, jakie może zaproponować nam bank. Takie urządzenia dostępne są na stronach wielu instytucji finansowych. Wystarczy wpisać podstawowe dane:

  • kwotę pożyczki,
  • okres zobowiązania,
  • wiek,
  • okres spłaty,
  • miesięczny dochód wspólny,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • inne zobowiązania.

W odpowiedzi powinnyśmy dostać informację o:

  • oprocentowaniu,
  • RRSO,
  • prowizji banku,
  • łącznej kwocie do spłaty,
  • wysokości raty kredytu.

Czy bank sprawdza współmałżonka?

Jeśli wspólny kredyt gotówkowy zaciągany jest przez małżeństwo, to obie osoby sprawdzane są przez bank. Analizowane są bazy dłużników, a także wcześniejsze zobowiązania.

Czy żona może mieć dostęp do konta męża?

Nie ma przepisu regulującego, że małżonkowie muszą mieć dostęp do swoich kont bankowych. Mogą natomiast taki otrzymać, jeśli wspólnie wyrażą na to zgodę i złożą w banku odpowiednie upoważnienie.

Czy da się sprawdzić, czy mąż brał kredyt?

Aby sprawdzić, czy nasz małżonek wziął kredyt, musimy sięgnąć do baz dłużników. Najwiarygodniejszym sposobem jest zapoznanie się z rejestrami BIK, KRD czy ERIF. Osoby będące w związku małżeńskim objęte są specjalnymi zasadami przyznawania kredytów.

Szczegółowe informacje na ten temat znajdziemy w oddzielnym artykule:

Czy można mieć dwa kredyty gotówkowe?

Jeśli nasza zdolność kredytowa na to pozwala, to możemy mieć dwa kredyty gotówkowe. Nic nie stoi na przeszkodzie, by mieć ich nawet więcej. Często nawet bankowe zobowiązania łączone są z tymi pozabankowymi.

Co z kredytem po rozstaniu z partnerem?

Nawet po rozstaniu, zaciągnięty wspólnie kredyt, musi zostać spłacony. Oznacza to, że powinniśmy regulować go tak, jak do tej pory.

Możemy natomiast zwrócić się do banku z prośbą o zmianę warunków lub skorzystać z innych alternatywnych rozwiązań. Czasem możliwa jest np. zmiana współkredytobiorcy. O ile obie strony umowy (bank + drugi kredytobiorca) wyrażą na taką zmianę zgodę.

Czy można wziąć kredyt na 3 osoby?

Teoretycznie w prawie bankowym nie ma informacji, kto może zaciągnąć kredyt. W praktyce większość banków ogranicza liczbę osób, wspólnie starających się o pieniądze, do czterech. Szczegóły takiej oferty ustalane są jednak indywidualnie.

Zalety i wady wspólnego kredytu gotówkowego

Zalety wspólnego kredytu gotówkowego:

  • wyższa zdolność kredytowa,
  • lepsze warunki oferowane przez bank,
  • lepsze zabezpieczenie spłaty,
  • większa szansa na otrzymanie kredytu.

Wady wspólnego kredytu gotówkowego:

  • zaniedbania jednego kredytobiorcy obciążają drugiego,
  • napięta sytuacja biznesowa między współkredytobiorcami.

Czy warto brać wspólny kredyt gotówkowy?

Wspólny kredyt gotówkowy to atrakcyjne rozwiązanie. Przydaje się, gdy nie mamy zbyt dobrej historii i zdolności kredytowej. Druga osoba może znacznie poprawić naszą sytuację. Dzięki niej będziemy mieli szansę na otrzymanie pieniędzy, których sami byśmy nigdy nie dostali.

Warto rozważyć też inne opcje. Alternatywą może być np. pożyczka na raty. W przypadku wspólnego kredytu problemem bywają dodatkowe ograniczenia. Wspominaliśmy, że banki czasem wprowadzają np. regulacje dotyczące wieku klientów.

Ile trzeba mieć lat, by wziąć pożyczkę? Instytucje pozabankowe w tym zakresie bywają o wiele łagodniejsze i przyznają pieniądze chętniej. Przed podjęciem decyzji zawsze warto porównać ich warunki z tymi bankowymi i samemu ocenić, która opcja bardziej nam się opłaca.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Czy można mieć kredyt jako para?

Tak, wspólny kredyt gotówkowy jest udzielany osobom, które nie zawarły związku małżeńskiego.

Co się bardziej opłaca: kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Te produkty finansowe przygotowane zostały dla różnego typu klientów. Kredyt hipoteczny czasem ma lepsze warunki, ale ogranicza nas w kwestii celu, na który wydamy pieniądze. Opcja gotówkowa zapewnia swobodę, warto jednak sprawdzić, czy jej koszty nam odpowiadają.

Czy dostanę kredyt jak już mam jeden?

Tak. Jeśli nasza zdolność kredytowa na to pozwala, możemy zaciągnąć nowy kredyt, gdy jeden jeszcze spłacamy. Jest to jednak zwykle trudniejsze niż ubieganie się o pierwsze zobowiązanie.

Po jakim czasie można wziąć kolejny kredyt?

Najczęściej o kolejny kredyt warto się ubiegać po kilku miesiącach od rozpoczęcia spłaty poprzedniego. W ten sposób pokażemy bankowi, że nie mamy problemu z jego regulowaniem.

Ile można mieć kredytu gotówkowego?

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego, oferowanego konsumentom, nie może przekraczać 255550 zł. Większość banków wyznacza górną granicę na nieco niższym poziomie.

Czy można zwiększyć kredyt gotówkowy?

Na nasz wniosek bank może podwyższyć kwotę kredytu gotówkowego, który spłacamy. Konieczne jest natomiast do tego przeanalizowanie naszej sytuacji finansowej pod kątem nowej sumy do zapłaty.

Polecamy:

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (4 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()