Jak połączyć wszystkie długi w jeden?

Masz niespłacony kredyt lub pożyczkę? Nie radzisz sobie z uregulowaniem limitu na karcie kredytowej? Sprawdź, jak skonsolidować wszystkie zobowiązania finansowe w jeden kredyt lub pożyczkę i odzyskaj władzę nad swoim budżetem.

Jak połączyć wszystkie długi w jeden

Kluczowe informacje

  • Sposobem na połączenie wszystkich długów w jeden jest konsolidacja, która polega na zmianie wielu zobowiązań finansowych w jedno, łatwiejsze do spłaty.
  • Najczęstszą formą konsolidacji jest konsolidacja bankowa, dostępna dla osób z dobrą historią kredytową. Bank udziela nowego kredytu, którym spłaca zgłoszone przez Ciebie zobowiązania.
  • Proces konsolidacji może obejmować różne rodzaje długów, takie jak: kredyty hipoteczne, gotówkowe, karty kredytowe czy pożyczki prywatne.
  • Osoby, które mają zadłużenia, mogą skorzystać z konsolidacji pozabankowej lub z alternatywnych rozwiązań. Warto podjąć negocjacje z wierzycielami, zapytać o wsparcie rodziny, czy sprzedać aktywa o dużej wartości. 

Wielu ludzi zaczyna zastanawiać się, jak poradzić sobie z długami, dopiero wtedy, gdy w skrzynce pocztowej znajdują wezwania do zapłaty czy pisma od komornika. Niestety postępowanie komornicze stanowi ostateczny etap windykacji, który może okazać się dla nas bardzo dotkliwy.

Komornik ma prawo zająć nasze wynagrodzenie, konto bankowe, a nawet – przeprowadzić licytację majątku. Aby temu zapobiec, konieczne jest podjęcie działań, które pozwolą nam na jak najszybszą spłatę długów. Rozwiązaniem może być konsolidacja długów. Pytanie jednak, czy lepiej wziąć pożyczkę konsolidacyjną, czy kredyt w banku, a może skorzystać z zupełnie innej opcji? 

Jak połączyć kilka długów w jeden?

Odpowiedzią na to pytanie jest konsolidacja kredytów. Najczęściej jednak aby skorzystać z takiej opcji, należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową oraz dobrą historią w bazach rejestrów dłużniczych. Konsolidacja to bowiem kolejny kredyt lub pożyczka, która zostaje przeznaczona na spłatę innych zobowiązań finansowych. Dzięki temu, zamiast kilku rat musisz mierzyć się tylko z jedną, która dodatkowo jest nieco mniejsza i nie obciąża tak domowego budżetu. Konsolidacja pozwala uzyskać korzystniejsze warunki spłaty i odzyskać płynność finansową. 

Na czym polega konsolidacja bankowa?

Konsolidacja bankowa to najbardziej znana forma kredytu konsolidacyjnego. Jak sama nazwa wskazuje, udzielana jest przez bank, jednak tylko osobom, które mają dobrą historię kredytową, czyli brak przeterminowanych zadłużeń. Co to oznacza? Jeśli minął termin spłaty Twoich kredytów czy pożyczek, nie masz co liczyć na pomoc banku. Jeśli jednak pilnujesz rat kredytów oraz przeraża Cię nieco ich liczba oraz wielkość — możesz bez przeszkód sięgnąć po bankowe kredyty konsolidacyjne. 

Warto wiedzieć

Jeżeli mamy wiele niespłacanych regularnie pożyczek, to raczej nie znajdziemy banku, który pomoga zadłużonym. Jedyna nadzieja na to, jak połączyć wszystkie długi w jeden, spoczywa w instytucjach pozabankowych

Co trzeba zrobić, aby dostać kredyt konsolidacyjny?

Chcąc otrzymać finansowanie z banku, musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz dobrą historię kredytową. Dodatkowo kredytodawca sprawdzi: 

  • dokumenty dotyczące konsolidowanych zadłużeń (np. umowy kredytowe, historię spłat), 
  • ile wynoszą i czy są regularne Twoje dochody (poprosi o przedstawienie dokumentów dochodowych, takich jak: zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z rachunku na które wpływa wynagrodzenie itd.) 

Dodatkowo we wniosku kredytowym będziesz musiał podać swoje dane osobowe, takie jak: imię i nazwisko, numer PESEL czy adres zamieszkania. Niektóre instytucje wymagają również dostarczenia potwierdzenia spłaty skonsolidowanych kredytów. Dokument ten należy przedłożyć w wyznaczonym terminie już po otrzymaniu finansowania.

Wiesz dlaczego bank sprawdza umowy kredytowe zobowiązań, które chcesz skonsolidować? Ponieważ instytucja nie przelewa pieniędzy na Twoje konto. Bank reguluje zgłoszone przez Ciebie zobowiązania, kontaktując się z wierzycielami. 

Daria Rek, ekspertka portalu Czerwona Skarbonka

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Proces konsolidacji obejmuje różne rodzaje długów. Jakie zobowiązania najczęściej podlegają procesowi konsolidacji?  

  • kredyt hipoteczny,
  • kredyt gotówkowy, 
  • kredyt samochodowy,
  • karta kredytowa,
  • debet na koncie, 
  • pożyczki prywatne i firmowe, 
  • pożyczki pozabankowe. 

Wybierz najlepszą kartę kredytową

Promocja
Tak
? Do 600 zł w punktach Mastercard® Bezcenne® Chwile
RRSO
18,95 %
Karta
0 zł

260 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Promocja
Tak
RRSO
21,64 %
Karta
0 zł

36 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Promocja
Tak
? 900 zł w bonusie
RRSO
22,88 %
Karta
0 zł

256 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Promocja
Tak
? 240 zł zwrotu
RRSO
23,94 %
Karta
0 zł

49 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Konsolidacja chwilówek po terminie. Czym jest konsolidacja pozabankowa? 

Chwilówki pozabankowe umożliwiają konsolidację zadłużenia, czyli przeterminowanych zobowiązań finansowych. Sposób działania pożyczki konsolidacyjnej jest jednak nieco inny niż w przypadku kredytu gotówkowego. 

Dlaczego? Prywatne firmy pożyczkowe udzielają konsolidacji osobom w trudnej sytuacji finansowej. Aby otrzymać finansowanie, trzeba przejść weryfikację, jednak nie jest ona tak restrykcyjna jak w przypadku kredytów bankowych. Dodatkowo pożyczka konsolidacyjna działa w nieco inny sposób. Firma nie spłaca za Ciebie podanych zobowiązań, tylko przelewa środki na Twoje konto. Spłata długów leży już po Twojej stronie. 

Jak połączyć kilka długów w jeden? Czy pożyczka lub kredyt na spłatę komornika to dobry pomysł?

To zależy. Pożyczki bankowe czy pozabankowe to kolejne zobowiązanie, które musisz spłacić. Warto wziąć to pod uwagę jeszcze przed złożeniem wniosku o finansowanie. Istnieje ryzyko, że wzięcie nowego kredytu na spłatę komornika doprowadzi do spirali zadłużenia, zwłaszcza jeśli nie uda Ci się skutecznie zarządzać nowym zobowiązaniem. Chcąc skorzystać z oferty firm pożyczkowych, upewnij się, że masz realny plan na spłatę zobowiązań. Prywatne firmy nie kontrolują tego, w jaki sposób zostały spożytkowane otrzymane środki, a dodatkowo – często oferują dodatkową gotówki na tzw. drobne wydatki. 

Z drugiej strony w przypadku zaniedbania spłaty pożyczek i kredytów, istnieje ryzyko wypowiedzenia umów przez banki. W takiej sytuacji bank zazwyczaj daje dłużnikowi 30 dni na uregulowanie całości pozostałego zadłużenia, wymagając jednorazowej spłaty. Niespełnienie tych warunków skutkuje zazwyczaj przekazaniem sprawy do firmy windykacyjnej, która próbuje egzekwować spłatę zadłużenia. Na tym etapie mogą pojawić się dodatkowe koszty windykacyjne, co niewątpliwie będzie stanowić dodatkowe obciążenie finansowe.

Właśnie dlatego, aby uniknąć tych niekorzystnych scenariuszy, w niektórych sytuacjach wybór pożyczki konsolidacyjnej może być rozsądnym krokiem. Pamiętaj jednak o tym, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę, zwracając uwagę na RRSO. Przeanalizuj też dokładnie swoje możliwości finansowe i wybierz ratę, którą będziesz w stanie regularnie spłacać, dzięki czemu unikniesz nowych pułapek.

Pamiętaj też o tym, że możesz skorzystać z alternatywnego rozwiązania. Przed złożeniem wniosku o finansowanie spróbuj: 
– przeprowadzić negocjacje z wierzycielami, 
– poszukać wsparcia u kogoś z rodziny (zob. pożyczki od rodziny),
– zapytać o wydłużenie okresu spłaty, 
– sprzedać cenne przedmioty, dzięki którym załatasz finansową dziurę. 

Umorzenie długów bankowych – kiedy jest możliwe?

Banki podejmują decyzję o umorzeniu kredytu niezwykle rzadko. Najczęściej ma to miejsce wtedy, kiedy klient nie z własnej winy znajdzie się w trudnej sytuacji życiowej i nie będzie w stanie spłacić zobowiązania. Przykładem takiej sytuacji może być np. brak możliwości podjęcia pracy z powodu groźnego wypadku, znaczna niepełnosprawność czy śmierć małżonka. Jak nietrudno się jednak domyślić, umorzenie długu nie jest korzystne dla banku, co sprawia, że jest stosowane niezwykle rzadko.

Umorzenie kredytu to nic innego jak zrezygnowanie przez bank z żądania zwrotu udzielonego finansowania Oznacza to, że bank zrzeka się części lub całości spłaty pożyczonych środków. 

Czy upadłość konsumencka jest rozwiązaniem na długi?

Nowelizacja prawa upadłościowego sprawiła, że podchodzimy nieco inaczej do upadłości konsumenckiej. Wcześniej traktowaliśmy ją jako ostateczność, stosowaną w skrajnych przypadkach, gdy osoba zadłużona nie mogła spłacić swoich długów z powodu trudnej sytuacji życiowej. Jednak obecnie coraz więcej osób ogłasza bankructwo, uważając, że jest to sposób na pozbycie się zobowiązań. 

Czy aby na pewno tak jest? W ramach postępowania upadłościowego sąd wyznacza syndyka, który zarządza masą upadłościową, sporządza listę wierzycieli oraz plan spłaty. Wierzyciele zgłaszają swoje wierzytelności, a dłużnik dostarcza pełną dokumentację dotyczącą swojej sytuacji finansowej, w tym listę długów i majątku. Syndyk przystępuje do sprzedaży masy upadłościowej, a uzyskane środki dzielone są między wierzycieli zgodnie z ich udziałem w sumie należności.

W przypadku upadłości konsumenckiej wierzyciele mogą domagać się spłaty jedynie z masy upadłościowej. Jeśli po zakończeniu postępowania pozostaje niespłacona kwota długu, dłużnik może ubiegać się o umorzenie pozostałych zobowiązań zgodnie z Ustawą o upadłości konsumenckiej. Majątek dłużnika przechodzi do rąk syndyka, który opracowuje plan spłaty wierzycieli.

Dłużnik w trakcie postępowania przekazuje syndykowi wszelkie środki finansowe, które otrzymuje, a po zakończeniu spłaty według planu, pozostałe nieuregulowane zobowiązania podlegają umorzeniu, umożliwiając dłużnikowi świeży start finansowy.

Kto pomaga wyjść z długów? Czy istnieją programy rządowe wspierające zadłużonych?

W sytuacjach bardzo trudnych warto zwrócić się o pomoc w spłacie długów do różnego rodzaju organizacji czy fundacji, oferujących bezpłatne wsparcie w zakresie poradnictwa prawno-finansowego. Doradcy w tych miejscach mogą pomóc nam w opracowaniu najkorzystniejszego planu wyjścia z długów. W przypadku sporów z instytucjami finansowymi warto dodatkowo skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego, który prowadzi mediacje i udziela wsparcia w sprawach sądowych. 

Gdzie szukać pomocy? 

  • Krajowe Biuro Pomocy Zadłużonym – zajmuje się reprezentowaniem dłużnika przed sądem, odraczaniem spłaty, składaniem pism, negocjacjami z wierzycielami oraz kontaktowaniem z komornikiem. 
  • Fundacja „Zaradni” – edukuje dłużników w zakresie pozbywania się długów oraz nie dopuszczania do kolejnego przeterminowanego zobowiązania. Fundacja udziela również darmownych porad prawnych. 
  • Fundacja Pomocy Dłużnikom „ANTYWINDYK” – zajmuje się reprezentowaniu osób zadłużonych przed sądem i komornikiem, ale również przed wierzycielem. Fundacja przeciwstawia się także wykluczaniu osób posiadających zaległe zobowiązania przez społeczeństwo.
  • Fundacja Wsparcia i Pomocy Zadłużonym „Lady Liberty” – swoje działania skupia głównie na edukacji osób, które mają kłopoty finansowe. Organizacja udziela wsparcia nie tylko tym, którzy mają zadłużenia, ale również osobom, które odczuwają presję ze strony instytucji finansowych.
  • Fundacja „Cognosco” – oferuje pomoc w formie porad prawnych oraz wsparcia w komunikacji z agencjami windykacyjnymi. Dłużnicy mają również możliwość uzyskania informacji na temat przygotowania odpowiednich dokumentów oraz procedur związanych z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej.
Jak połączyć kilka długów jeden? Telefony do organizacji pomagających osobom zadłużonym

Kolejnym rozwiązaniem, o którym już wspomniałam, jest umorzenie długów finansowych. Warto jednak pamiętać o tym, że nie wszystkie zobowiązania mogą zostać anulowane. Umorzeniu nie podlegają, chociażby: 

  • długi alimentacyjne,
  • kary grzywny,
  • zobowiązania, które wynikały z przestępstw. 

Jak połączyć wszystkie długi w jeden? Najczęściej zadawane pytania

Jak spłacić 50 tys. długu?

Spłacenie długu w wysokości 50 tysięcy złotych wymaga wykonania starannego planu finansowego i konsekwentnego podejścia, które pozwoli uniknąć pętli zadłużenia. Jeśli to możliwe – skonsoliduj swoje zobowiązania, a dodatkowo: opracuj jasny plan spłaty, uwzględniający kwoty, terminy i ewentualne dodatkowe wpłaty. Warto pomyśleć też nad znalezieniem dodatkowego źródła dochodów oraz redukcją wydatków. 

Co zrobić, jeśli wpadnę w spiralę zadłużenia z chwilówek?

Warto samodzielnie opracować plan wyjścia z tej trudnej sytuacji finansowej, a następnie rozważyć wsparcie ze strony bliskich. Pomocne może okazać się również skorzystanie z usług profesjonalnych agencji lub fundacji specjalizujących się w pomocy osobom zadłużonym.

Czy istnieją organizacje lub firmy, które specjalizują się w oddłużaniu chwilówek?

Tak, w Polsce funkcjonuje kilka fundacji, które udzielają bezpłatnych porad finansowych czy porad. Wśród nich znajdują się m.in.: Fundacja „Zaradni” czy Krajowe Biuro Pomocy Zadłużonym. 

Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy?

W sytuacji braku środków finansowych, dokonanie spłaty zadłużenia może być wyzwaniem, ale istnieją strategie, które mogą pomóc w radzeniu sobie z tą trudną sytuacją. Przede wszystkim rozważ skonsolidowanie zobowiązań w jedno, aby zmniejszyć miesięczne obciążenia. Skontaktuj się z wierzycielami i poinformuj ich o trudnej sytuacji finansowej. Czasami firmy są bardziej skłonne do współpracy, gdy dowiedzą się o trudnościach, z którymi mierzy się klient. Zastanów się też, czy posiadasz jakiekolwiek aktywa, które mogą zostać sprzedane. Z zarobionych środków możesz spłacić część zadłużenia.

Gdzie konsolidacja bez zdolności kredytowej?

Teoretycznie nigdzie, jednak w praktyce – nie do końca. Wśród osób, które mogą skorzystać z kredytów konsolidacyjnych w banku, znajdują się tylko ci z dobrą zdolnością kredytową oraz pozytywną historią. Klienci firm pożyczkowych mogą jednak liczyć na nieco lżejsze traktowanie w tej kwestii, dlatego osoby z niezbyt dobrą zdolnością mogą skorzystać z pożyczek konsolidacyjnych. 
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (2 votes)
Komentarze (1)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

  • U
    U

    Ula

    15.03.2024, 23:32

    Wyróżniający się komentarz

    Czy mogę złożyć wypowiedzenie dla zefin

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()