Kredyt konsumencki – definicja i ranking luty 2023

W codziennym języku nie tylko pojęcie kredytu i pożyczki często wydaje się tym samym. Nie inaczej jest z zagadnieniami takimi jak kredyt konsumpcyjny, a także kredyt konsumencki. Wskazujemy, jak je rozróżnić – także pod kątem prawnym.

Ranking kredytów konsumenckich:

Ostatnia aktualizacja: 2 Lutego 2023

w 100% bezpieczny proces	4,1 zobacz opinie	6 - 96 miesięcy Okres spłaty	24,20 % RRSO	16,75 % ? zmienne Oprocentowanie	3 000 - 60 000 zł Kwota	4636 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
4,0 zobacz opinie	12 - 120 miesięcy Okres spłaty	11,52 % RRSO	8 % Oprocentowanie	1 000 - 240 000 zł Kwota	1263 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Santander Consumer Bank - mistrzowski kredyt gotówkowy (krótki wniosek)	3,7 zobacz opinie	1 - 7 lat Okres spłaty	17,53 % RRSO	17,49 % ? stałe Oprocentowanie	1 000 - 100 000 zł Kwota	315 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Nowość!	3,9 zobacz opinie	3 - 120 miesięcy Okres spłaty	9,59 % ? szczegóły kosztów i prowizji dostępne będą przed podpisaniem umowy u konkretnego pożyczkodawcy RRSO	1,64 % ? szczegóły kosztów i prowizji dostępne będą przed podpisaniem umowy u konkretnego pożyczkodawcy Oprocentowanie	1 000 - 200 000 zł Kwota	1901 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
4,2 zobacz opinie	9 - 120 miesięcy ? 9-96 m-cy kredyt konsumpcyjny; 12-120 m-cy kredyt konsolidacyjny Okres spłaty	12,96 % RRSO	7 % ? zmienne Oprocentowanie	1 000 - 180 000 zł ? 1 000-80 000 zł - kredyt konsumpcyjny; 10 000-180 000 zł - kredyt konsolidacyjny. Kwota	546 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
3,8 zobacz opinie	4 - 50 miesięcy Okres spłaty	31,31 % ? RRSO od 31,31% do 126,39% RRSO	20,50 % ? zmienne Oprocentowanie	1 000 - 15 000 zł Kwota	4513 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	PROMOCJA: Super Promocja z RRSO od 31,31%
Pożyczka online	4,5 zobacz opinie	2 - 96 miesięcy Okres spłaty	19,06 % ? Maksymalne RRSO RRSO	11,89 % ? zmienne Oprocentowanie	1 500 - 4 500 zł Kwota	379 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
pożyczka #bankowa		48 miesięcy Okres spłaty	19,98 % RRSO	5 % ? stałe Oprocentowanie	15 000 - 30 000 zł Kwota	1262 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania

Produkty bankowe oraz pozabankowe od lat stanowią popularny sposób na wsparcie budżetu wielu polskich konsumentów. Potrzebując pilnej gotówki na pokrycie wydatków związanych zarówno z funkcjonowaniem domów i mieszkań, jak i np. tych związanych z konsumpcją i wypoczynkiem, wielu z nas sięga po kredyty lub pożyczki.

Pomimo dużej popularności kredytów i pożyczek, patrząc od strony pojęciowej często zachodzą nieporozumienia i pomyłki. Mowa tutaj nie tylko o kwestii fundamentalnych różnic między kredytem a pożyczką, ale i kredycie konsumenckim. Słysząc o nim, warto wiedzieć, jakie znaczenie się za nim kryje – szczególnie że znajduje się ono w polskim prawie, a także np. w umowach podpisywanych podczas pożyczania pieniędzy.

Kredyt konsumencki – co to jest?

Definicja, jaka kryje się za kredytem konsumenckim, jest bardzo pojemna. Jest to kredyt, który udzielany jest odbiorcy będącemu osobą fizyczną (czyli osobą prywatną) przez określoną instytucję finansową nazywaną kredytodawcą. Środki uzyskane poprzez kredyt konsumencki muszą zostać przeznaczone jedynie na prywatne cele, tzn. niezwiązane z prowadzeniem jakiejkolwiek działalności gospodarczej.

Dlaczego wspomnieliśmy na wstępie, że kredyt konsumencki to pojęcie pojemne? Ponieważ obejmuje ono wszystkie zobowiązania finansowe udzielane przez instytucje finansowe na pokrycie prywatnych wydatków. Zaliczają się do tego zarówno kredyty gotówkowe udzielane przez banki, jak i pożyczki pozabankowe w postaci chwilówek i pożyczek ratalnych udzielane przez instytucje pozabankowe.

Inaczej niż w przypadku różnic między kredytem a chwilówką, większe znaczenie ma tutaj nie to, kto udziela, a to, komu udzielane są środki. Zawsze musi to być osoba prywatna, wydająca środki na prywatne cele.

Ustawa o kredycie konsumenckim

Kwestia kredytu konsumenckiego posiada też umocowanie w polskim prawie. 12 maja 2011 roku weszła w życie tzw. Ustawa o kredycie konsumenckim, która określa to, jak należy rozumieć kredyt konsumencki z punktu prawnego oraz zawiera informacje na temat tego, co musi się wydarzyć, aby oferta spełniała ogólne wymogi ustawy. Co więcej, dokument pozwala też rozstrzygnąć, co kredytem konsumenckim jest, a co – nie ma z nim zbyt wiele wspólnego.

Przyjrzyjmy się najważniejszym kwestiom na podstawie Ustawy o kredycie konsumenckim ².

• Jego wartość nie może być większa niż 255 tysięcy złotych lub równowartość tej sumy w innej walucie niż polska.
• Umocowaniem udzielenia kredytu zawsze musi być umowa kredytowa.
• Kredytodawca udziela finansowania w zakresie swojej działalności.
• Za umowę kredytu konsumenckiego rozumieć można nie tylko pożyczkę pozabankową, ale i kredyt w banku. Co więcej, do szerokiego pojęcia kredytu konsumenckiego wlicza się też umowa o kredyt odnawialny.

Warto też przedstawić prawne obowiązki, jakie nałożyła na udzielających kredytów opisywana ustawa.

• Przedstawienie wszystkich informacji dotyczących zasad funkcjonowania oferty.
• Wprowadzenie konsumenta w informacje na temat kosztów kredytu, jak np. oprocentowanie, prowizja, opłata przygotowawcza itd.
• Wskazanie dokładnej wysokości całkowitego kosztu kredytu.
• Przedstawienie dokładnej wysokości RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.
• Przedstawienie informacji o sposobie weryfikowania zdolności kredytowej.

Nie należy też zapominać o prawach i obowiązkach, jakie stoją po stronie konsumenta zaciągającego kredyt w danym podmiocie finansowym.

• Spłacenie całego kredytu konsumenckiego przed terminem wskazanym w umowie, uwzględniając jednak tutaj dodatkową prowizję, jeżeli taką w umowie narzucił kredytodawca.
• Możliwość odstąpienia od umowy kredytu do 14 dni od jej zawarcia, nie wskazując powodu takiej decyzji i nie ponosząc z tego powodu żadnych dodatkowych kosztów.
• Klient musi regulować zobowiązanie zgodnie z harmonogramem spłat, w razie kłopotów z terminową spłatą ponosząc dodatkowe opłaty i konsekwencje na polu np. windykacji.

Jakie cele miała na względzie Ustawa o kredycie konsumenckim?

Podsumowując wyżej scharakteryzowane zapisy, nie ulega wątpliwości, że Ustawa o kredycie konsumenckim to długo oczekiwana odpowiedź na naganne praktyki, jakich dopuszczano się niekiedy zarówno w sektorze pozabankowym, jak i bankowym. Poza przedstawieniem definicji i wymogów dotyczących formalizowania udzielenia kredytu, niezwykle ważna jest też kwestia kosztów i informowania o ich pełnym wymiarze.

Zanim ustawa weszła w życie, częstą naganną praktyką było np. przedstawianie klientowi jedynie szczątkowych informacji o kosztach kredytu. Kredytobiorca dowiadywał się tylko o tej opłacie, która była najniższa i miała stworzyć iluzję uzyskania pożyczki na atrakcyjnych kosztach. Gdy jednak przychodziło o spłaty zobowiązania, okazywało się, że raty są powiększone o horrendalne opłaty dodatkowe, windujące koszt spłaty zobowiązania do niebotycznych kwot. W razie czego, zapisy o pełnych kosztach były na umowie – korzystano tutaj z nieuwagi klienta.

Ustawa o kredycie konsumenckim określiła też ogólne prawa i obowiązki obu stron transakcji, nie zwalniając z odpowiedzialności zaciągającego kredyt. Aby zminimalizować zjawisko popadania w pętlę zadłużenia, konsument musi wyrazić zgodę na weryfikację jego zdolności kredytowej, która ma być podstawą do wydania określonej decyzji w sprawie przyznania kredytu.

Ustawa antylichwiarska a kredyt konsumencki w 2023 roku

Ustawa antylichwiarska nałożyła na firmy pożyczkowe szereg dodatkowych obowiązków. Jednym z kluczowych obowiązków jest dokładne zbadanie zdolności kredytowej wnioskującego przed wydaniem decyzji i zawarciem umowy. Nakaz zbadania zdolności finansowej wnioskującego z wykorzystaniem baz rejestrów dłużniczych zacznie obowiązywać od maja 2023 roku.

Na czym polega nowy obowiązek? Instytucja pożyczkowa może odebrać oświadczenie o dochodach wraz z dokumentami, które potwierdzą wysokość dochodów wnioskującego, dopiero wtedy gdy w bazach dłużniczych nie będzie żadnej informacji na temat wnioskującego.

Kto udziela kredytów konsumenckich?

Zgodnie z przytoczoną definicją, a także zapisami ustawy o kredycie konsumenckim, produkt ten może udzielać wyjątkowo szerokie grono podmiotów takie jak:

• Banki
  – Kredyty konsumpcyjne.
  – Pożyczki gotówkowe.
• Instytucje pozabankowe
  – Pożyczki-chwilówki, tzn. pożyczki krótkoterminowe.
  – Pożyczki długoterminowe, tzw. pożyczki ratalne.
  – Karty pożyczkowe.

Oferty – kredyt konsumencki

Na łamach porównywarki Czerwona-Skarbonka.pl przygotowaliśmy szereg rankingów gromadzących konkurencyjne i atrakcyjne oferty doskonale wpisujących się w obszerne ramy kredytu konsumenckiego. Przedstawiamy nasz najnowszy ranking gromadzący pożyczki długoterminowe, w którym zgromadzono oferty najpopularniejszych pożyczkodawców na polskim rynku finansowym.

Ostatnia aktualizacja: 2 Lutego 2023

3,8 zobacz opinie	4 - 50 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 12 500 zł Maks. pierwsza pożyczka	21 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	4513 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	PROMOCJA: Super Promocja z RRSO od 31,31%
w 100% bezpieczny proces	4,1 zobacz opinie	6 - 96 miesięcy Okres spłaty	3 000 - 60 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	23 - 70 lat Wiek pożyczkobiorcy	30 minut Czas wypłaty	4636 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
3,9 zobacz opinie	12 - 36 miesięcy ? 12, 18, 24, 36 rat Okres spłaty	1 000 - 10 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	25 - 99 lat Wiek pożyczkobiorcy	24 godziny Czas wypłaty	3012 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Santander Consumer Bank - mistrzowski kredyt gotówkowy (krótki wniosek)	3,7 zobacz opinie	1 - 7 lat Okres spłaty	1 000 - 50 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 99 dni Wiek pożyczkobiorcy	24 godziny Czas wypłaty	315 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
3,9 zobacz opinie	3 - 120 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 200 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	od 60 minut Czas wypłaty	1901 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Provident Samoobsługowa	4,0 zobacz opinie	12 - 36 miesięcy Okres spłaty	500 - 20 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	2683 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Już po 4 terminowo spłaconych ratach możesz ubiegać się o kolejną pożyczkę!	4,1 zobacz opinie	6 - 40 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 10 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	22 - 75 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	3452 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	PROMOCJA: Darmowe wakacje pożyczkowe *** Niższe koszty pożyczki *** Pożyczka z obsługą online
Wonga Pożyczka Ratalna	3,9 zobacz opinie	3 - 48 miesięcy Okres spłaty	200 - 20 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 99 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	426 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
	15 - 60 dni Okres spłaty	100 - 10 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	200 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
wirtualna karta kredytowa	4,0 zobacz opinie	1 - 12 miesięcy Okres spłaty	500 - 3 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	20 - 70 lat Wiek pożyczkobiorcy	od 15 minut Czas wypłaty	2670 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
4,0 zobacz opinie	36 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 25 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	20 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	3815 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	PROMOCJA: Pieniądze wprost na konto *** Minimum formalności *** Prosty wniosek
4,6 zobacz opinie	7 - 61 dni ? 30 dni 61 dni 2 raty Okres spłaty	300 - 3 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	20 - 75 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 min Czas wypłaty	2829 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
AXI Card	3,8 zobacz opinie	1 - 12 miesięcy ? karta kredytowa - umowa 12 miesięcy z możliwością przedłużenia Okres spłaty	500 - 6 000 zł ? Axi Card Standard – główny produkt z limitem dla nowych Klientów do 4 000 zł Axi Card Prime – produkt premium z limitem dla nowych Klientów do 6 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	21 - 70 lat Wiek pożyczkobiorcy	do 48 godzin ? 80% przyznanego limitu kredytowego przelane zostanie na konto bankowe bezpośrednio po akceptacji limitu Czas wypłaty	1442 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
pożyczka #bankowa		48 miesięcy Okres spłaty	5 000 - 30 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	1262 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
4,1 zobacz opinie	3 - 60 miesięcy Okres spłaty	100 - 25 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	21 - 99 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut ? max do 24 godzin - zależnie od banku i sesji elixir Czas wypłaty	1558 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
4,2 zobacz opinie	91 - 120 dni Okres spłaty	100 - 5 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	4495 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
3,8 zobacz opinie	30 - 61 dni ? Pierwsza pożyczka udzielana jest na 61 dni. Okres spłaty	100 - 3 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	19 - 78 lat Wiek pożyczkobiorcy	od 15 minut ? Jest to uzależnione od banku, w którym jest rachunek oraz od godzin sesji księgowania Czas wypłaty	2113 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Provident Wynajmowana	4,0 zobacz opinie	5 miesięcy Okres spłaty	500 - 4 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	440 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
PKO BP Pożyczka DEBIUT	4,0 zobacz opinie	2 - 24 miesięcy Okres spłaty	1 500 - 200 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	do 24 godzin Czas wypłaty	521 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
3,7 zobacz opinie	25 tygodni Okres spłaty	500 - 1 500 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 75 lat Wiek pożyczkobiorcy	24 godziny ? po podpisaniu umowy Czas wypłaty	1396 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
4,6 zobacz opinie	3 - 48 miesięcy Okres spłaty	2 000 - 20 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 99 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	2143 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
4,0 zobacz opinie	12 - 120 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 240 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 99 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	1263 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
4,2 zobacz opinie	9 - 120 miesięcy ? 9-96 m-cy kredyt konsumpcyjny; 12-120 m-cy kredyt konsolidacyjny Okres spłaty	1 000 - 180 000 zł ? 1 000-80 000 zł - kredyt konsumpcyjny; 10 000-180 000 zł - kredyt konsolidacyjny. Maks. pierwsza pożyczka	23 - 75 lat ? Termin płatności ostatniej raty przypada w dniu ukończenia 75 lat Wiek pożyczkobiorcy	od 60 minut Czas wypłaty	546 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
3,9 zobacz opinie	91 - 120 dni Okres spłaty	100 - 5 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	15 minut Czas wypłaty	2351 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Fanko - pożyczka ratalna	4,0 zobacz opinie	24 - 30 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 5 000 zł ? W zależności od zdolności kredytowej Maks. pierwsza pożyczka	25 - 75 lat Wiek pożyczkobiorcy	24 godziny Czas wypłaty	391 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy	4,1 zobacz opinie	1 - 5 lat Okres spłaty	1 000 - 50 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 99 lat Wiek pożyczkobiorcy	24 godziny Czas wypłaty	279 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Pożyczka Zaratka ze stałym oprocentowaniem	3,6 zobacz opinie	48 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 4 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 99 dni Wiek pożyczkobiorcy	nawet w 15 minut Czas wypłaty	310 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.	3,9 zobacz opinie	12 - 120 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 250 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 99 lat Wiek pożyczkobiorcy	24 godziny Czas wypłaty	251 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
3,9 zobacz opinie	3 - 120 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 200 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 80 lat Wiek pożyczkobiorcy	od 60 minut Czas wypłaty	175 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
	3 - 120 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 300 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 99 dni Wiek pożyczkobiorcy	do 24 godzin Czas wypłaty	483 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Velo Bank	5,0 zobacz opinie	3 - 120 miesięcy Okres spłaty	2 000 - 200 000 zł Maks. pierwsza pożyczka	18 - 75 lat Wiek pożyczkobiorcy	24 godziny Czas wypłaty	486 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania

Kredyt konsumencki a kredyt konsumpcyjny – różnice

Choć pojęcia „konsumencki” oraz „konsumpcyjny” mogą wydawać się praktycznie równoznaczne, to jednak różnica między jednym a drugim kredytem jest duża. Jak uniknąć pomyłki? Otóż kredyt konsumencki zaciągany jest na określony cel, który wskazuje osoba go zaciągająca. Może to być np. zakup samochodu lub przeprowadzenie generalnego remontu mieszkania. Wskazanie celu kredytu to domena banków w zdecydowanej większości.

Jeśli mowa o kredycie konsumpcyjnym, to do takiej formy zobowiązania nie jest potrzebne wskazanie celu. Można go uzyskać na dowolną potrzebę, którą po uzyskaniu finansowania można zmienić. Tak zwane kredyty konsumpcyjne to zatem domena głównie instytucji pozabankowych, które niezwykle rzadko do udzielania pożyczek długoterminowych wymagają od określenia celu finansowania.

Zobacz też, czym różni się kredyt krótkoterminowy od długoterminowego.

Kredyt konsumencki a hipoteczny

Kredyt hipoteczny w porównaniu do kredytu konsumenckiego to produkt finansowy, który zdecydowanie więcej ma z nim różnic niż cech wspólnych. Wynika to z prostego uzasadnienia – jest to zobowiązanie pieniężne, które zaciąga się w celu nabycia konkretnego mienia w postaci mieszkania lub domu pod hipotekę. Nie jest to zatem zwykły konsumencki zakup, którego nie musimy określać (kredyt konsumencki nie musi mieć określonego celu zaciągania). Kredyt hipoteczny to podobnie jak kredyt konsumencki tzw. kredyt na określony cel. Z tą różnicą, że że nieruchomość to dość specyficzne dobro – wiąże się to ze specyficznymi wymaganiami.

Innymi, ważnymi różnicami między kredytem konsumenckim a kredytem hipotecznym, są kwestie wymogów i formalności. Wypunktujmy te kwestie.

• Kredyt hipoteczny, z powodu zaciągania na kosztowny cel i w perspektywie wieloletniej, stawia restrykcyjne wymagania w sprawie zdolności kredytowej. Warto wymienić tutaj takie kwestie, jak odpowiednio wysokie zarobki w stosunku do miesięcznych wydatków czy umowa o pracę na czas nieokreślony.
• Do kredytu hipotecznego konieczne jest wniesienie tzw. wkładu własnego. Jest to procentowa wartość nieruchomości, na której zakup zaciągamy kredyt. W zależności od bieżących wymagań banków, może to wynieść od 20% do nawet 40% wartości mieszkania. Co za tym idzie – już na samym początku kredyt hipoteczny wiąże się z dodatkowym kosztem.
• Proces wnioskowania o kredyt hipoteczny to nie jedno spotkanie i decyzja, a proces rozłożony w tygodniach i miesiącach. Wiąże się to z koniecznością przeprowadzenia: weryfikacji dokumentów czy wyceny nieruchomości. Konieczne jest również spotkanie u notariusza, a także wpis hipoteki do księgi wieczystej. Trzeba być cierpliwym!
• Okres spłaty kredytu hipotecznego jest nieporównywalnie dłuższy. W czasie, gdy kredyty konsumenckie można zaciągnąć na okres kilkunastu miesięcy, tak kredyty hipoteczne to zobowiązanie na co najmniej kilkanaście lat. Niczym rzadkim jest okres spłaty rozłożony nawet na 30-40 lat.

W porównaniu do tych aspektów, kredyt konsumencki kształtuje się jako produkt stosunkowo lekki i łatwy w uzyskaniu. I nie jest to uproszczenie. W istocie, kredyt konsumencki ma w zasadzie finansować codzienne, bieżące i niewygórowane w kosztach (w porównaniu do nabycia mieszkania) wydatki. Wiążą się z tym swobodniejsze wymagania pod kątem zdolności kredytowej i mniej formalności. W świecie produktów finansowych istnieje zatem dość przejrzysta hierarchia, którą nakreśliliśmy w dzisiejszym poradniku.

Najczęstsze pytania

Od czego zależy zdolność kredytowa w kredycie konsumenckim?

Na zdolność kredytową wpływa kilka czynników dotyczących szeroko pojętej sytuacji finansowej konsumenta. Jest to historia kredytowa oparta na podstawie raportu pobranego z BIK, która zawiera wiele informacji. Wśród nich znajdują się te dotyczące: spłaty dotychczasowych zobowiązań, wysokości uzyskiwanych dochodów, rodzaju umowy regulującej stosunek pracy, a także wysokości i liczby stałych zobowiązań. Im lepiej zarabiamy na umowie o pracę na czas nieokreślony i mamy mniej zobowiązań, tym lepsza jest nasza zdolność.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu konsumenckiego?

W ofertach banków znajdują się różne kwoty, zazwyczaj sięgające nie więcej niż 100-200 tysięcy złotych. Tak wysokie finansowanie i tak jest stosunkowo rzadko potrzebne przy zaciąganiu finansowania na prywatne, konsumenckie wydatki. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, istnieje jednak odgórna, maksymalna suma kredytu konsumenckiego. Wynosi ona dokładnie 255 550 złotych.

Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego?

Jak najbardziej – klient posiada pełne prawo do wyrażenia w dowolnej chwili chęci do przyspieszonego uregulowania zobowiązania, spłacając pozostałe zadłużenie w jednorazowej transzy. O takim zamiarze należy jednak poinformować wcześniej bank.

Czym różni się kredyt konsumencki od gotówkowego?

Są to pojęcia tożsame, w praktyce oznaczające praktycznie tę samą odmianę zobowiązania – czyli kredyt konsumpcyjny. Przypomnijmy, zgodnie z prawem jest to odmiana kredytu skierowana od osób prywatnych (nie przedsiębiorców), którą przeznaczyć można na pokrycie dowolnych prywatnych wydatków bez wskazania ich rodzaju. Kredyty konsumenckie-gotówkowe oferują zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe.

Na ile rat można rozłożyć kredyt konsumencki?

W tej materii banki pozostają niezwykle elastyczne. Zazwyczaj minimalna liczba rat, wyrażona w perspektywie miesięcznej, rozkłada się do kilku miesięcy kalendarzowych, a maksymalnie może ona osiągnąć nawet kilka lat. Jednymi z większych wartości spotykanych w sektorze bankowym są te sięgające nawet więcej niż 80 miesięcy, czyli ponad 8 lat.

Źródła:

1. https://www.federacja-konsumentow.org.pl%2Fp%2C1571%2C3b0de%2Cpreferencje-pozyczkowe-polakow–raport-z-badania.pdf&usg=AOvVaw22BUOkb925_6fRUNICIl7M

2. http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715