Kredyt dla pracujących za granicą

Czy osoby pracujące za granicą mogą otrzymać kredyt w Polsce?

Osoby zatrudnione za granicą mają szansę na uzyskanie kredytu w Polsce, jednak cały proces może być bardziej złożony ze względu na dodatkowe wymagania stawiane przez banki. Choć instytucje finansowe przyjmują dochody zagraniczne, kluczowe jest, aby potwierdzić ich wpływ na polskie konto bankowe. To jeden z podstawowych warunków, który należy spełnić, aby móc starać się o kredyt.

Dodatkowo, niezbędne jest posiadanie stałego adresu zamieszkania w kraju, co znacznie ułatwia ocenę zdolności kredytowej. Kredyty oferowane pracownikom z zagranicy obejmują zarówno opcje gotówkowe, jak i hipoteczne. Warto wspomnieć, że wszystkie formalności, w tym przeliczenia walutowe, powinny być odpowiednio udokumentowane.

Te dodatkowe wymagania mają na celu minimalizację ryzyka kredytowego, które może wynikać z niestabilnych dochodów, jakie mogą płynąć zza granicy. Staranność w spełnianiu tych warunków może znacząco uprościć całą procedurę ubiegania się o kredyt.

Które banki udzielają kredytu osobom pracującym za granicą?

“Pracuję za granicą, chcę wziąć kredyt w Polsce” – tego rodzaju posty i prośby o rady dość często można spotkać w sieci. Obecnie kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą mają w swojej ofercie cztery banki:

1. Alior Bank – regularnie oferuje kredyty walutowe w EUR, GBP, USD
2. Bank Pekao S.A. – regularnie oferuje kredyty walutowe w EUR, GBP, USD, NOK, SEK
3. PKO BP – oferuje warunkowo, na podstawie indywidualnej oceny klienta
4. Santander Bank Polska – oferuje warunkowo kredyty w EUR

Warto zaznaczyć, że oferta kredytów walutowych jest dostępna głównie przez pośredników kredytowych, a nie przez kanały online banków. W każdym przypadku wymagana jest pogłębiona analiza profilu klienta, co oznacza, że proces wnioskowania jest dłuższy i bardziej skomplikowany niż w przypadku standardowych kredytów złotowych.

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą w Alior Banku

Alior Bank to obecnie jeden z dwóch banków, które mają w swojej ofercie kredyt hipoteczny dla osób uzyskujących dochody za granicą. Zobacz, jak uzyskać kredyt hipoteczny w Alior Banku.

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą w Alior Banku jest możliwy do uzyskania jeśli:

• otrzymujesz wynagrodzenie w EUR, 
• masz odpowiednią zdolność kredytową, 
• posiadasz wkład własny minimum 25%,
• posiadasz dowód osobisty,
• masz odpowiednik polskiej umowy o pracę na czas nieokreślony (konieczne będzie tłumaczenie dokumentu w celu weryfikacji zatrudnienia), 
• przedstawisz wykaz wpłat na swoje konto, którymi udokumentujesz swoje dochody (muszą one wpływać na Twoje konto, najlepiej w tym banku, w którym składasz wniosek o kredyt), 
• nie masz negatywnych wpisów w raporcie odpowiednika polskiego BIK-u,
• przedstawisz wyciąg z konta za okres ostatnich 3 miesięcy (ostatni miesiąc szczegółowo, dodatkowo trzy wpływy wynagrodzenia właśnie na ten rachunek bankowy).  

Bank stosuje bufor kursu walutowego przy ocenie zdolności kredytowej. Oznacza to, że używa zaniżonego kursu waluty do obliczeń, aby zabezpieczyć się (i kredytobiorcę) przed niekorzystnymi zmianami kursu. W praktyce może to oznaczać, że Twoja zdolność kredytowa będzie niższa niż oczekiwana.

Kredyt można uzyskać maksymalnie na okres 30 lat, jednak bank może indywidualnie skrócić ten okres w zależności od wieku kredytobiorcy i oceny ryzyka.

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą w Pekao SA

Chociaż Bank Pekao SA ma w ofercie kredyty hipoteczne, to stawia przyszłym kredytobiorcom zarabiającym w obcej walucie, dość restrykcyjne wymagania. To oznacza, że osoby, którym zależy na kredycie hipotecznym, będą musiały dopełnić szeregu różnych formalności. Czekają je również wydatki związane z tłumaczeniem dokumentów. Z uwagi na stopień skomplikowania procedury kredytowej, niekiedy dobrym pomysłem może okazać się skorzystanie z usług polskiego pośrednika kredytowego, który załatwi większość formalności za Ciebie.

O kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą w Pekao SA możesz wnioskować, jeśli:

• zarabiasz w takiej walucie jak: EUR, SEK i NOK,
• masz dobrą zdolność kredytową, 
• posiadasz wymagany przez bank wkład własny (w przypadku kredytu walutowego jest to 30% wartości nieruchomości),
• panujesz spłacać kredyt maksymalnie przez 20 lat (dłuższy okres spłaty nie jest dostępny),
• wykupisz ubezpieczenie na życie (jest wymagane, jeśli do kredytu przystępuje tylko jedna osoba), 
• nieruchomość, którą chcesz sfinansować kredytem, jest odpowiednio atrakcyjna, 
• przedstawisz odpowiednik polskiej umowy o pracę na czas nieokreślony – taka umowa zostanie przez bank wzięta pod uwagę, jeśli spełnisz łącznie dwa warunki: minimum 6 regularnych comiesięcznych wpływów od pracodawcy z tytułu wynagrodzenia na rachunek prowadzony w Polsce, w tym od co najmniej 3 miesięcy wynagrodzenie wpływa na rachunek prowadzony w Pekao (konieczne będzie zatem założenie rachunku w tym banku i posiadanie karty debetowej),
• posiadasz polski dokument tożsamości, 
• nie figurujesz w bazach dłużników. 

Dodajmy, że w zależności od tego, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, bank może wymagać od Ciebie dodatkowych poręczeń i zabezpieczeń. Dla przykładu: jeśli nie rozliczasz się z urzędem skarbowym na podobnych zasadach co w Polsce i nie masz takiego dokumentu jak zagraniczny PIT, to nie otrzymasz kredytu. 

Dobrą informacją jest natomiast ta, że w kwestii przelewu wynagrodzenia na konto bank akceptuje przesunięcia wpływów pomiędzy miesiącami. Możliwa jest zatem sytuacja, w której na początku i na koniec miesiąca wpłyną wynagrodzenia odpowiednio za poprzedni i bieżący miesiąc.

Bank Pekao S.A. ma też interesującą ofertę kredytu hipotecznego umożliwiającą zakup działki pod wymarzony dom. Ziemię można kupić znacznie wcześniej niż planowana data budowy. Wniosek o kredyt można składać bezterminowo, a jedynym ograniczeniem jest wielkość działki, która nie może być większa niż 0,5 ha.

Dzięki naszej ofercie kredytowej na zakup działki pod zabudowę mieszkaniową, teraz łatwiej niż kiedykolwiek wcześniej można spełnić swoje marzenia o własnym domu. Wspieramy naszych klientów na każdym etapie, począwszy od nabycia działki, poprzez budowę, aż po finalną spłatę kredytu

Piotr Gołąb, Dyrektor Departamentu Produktów Kredytowych Klienta Detalicznego

Praca za granicą a kredyt gotówkowy w Polsce

Pracujesz za granicą i chcesz otrzymać kredyt gotówkowy w Polsce? Tutaj lista ofert kredytowych jest nieco dłuższa niż w odniesieniu do kredytu hipotecznego. Nim złożysz wniosek w danym banku, warto jednak sprawdzić poniższe kwestie:

• okres kredytowania,
• informacje zawarte w reprezentatywnym przykładzie kredytu,
• czy kredyt udzielany jest dla osób pracujących za granicą,
• co jest konieczne do uzyskania kredytu (np. czy akceptowane są dochody w każdej walucie),
• czy bank działa zgodnie z Rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego (podlegają im wszystkie polskie banki),
• czy trzeba posiadać konto walutowe,
• jakie są wymagania w odniesieniu do kredytów hipotecznych, a jakie w stosunku do kredytów gotówkowych,
• jaka jest maksymalna wysokość kredytu (czyli to, ile możesz pożyczyć),
• czy konieczne będzie zaświadczenie o dochodach od obecnego pracodawcy,
• czy nie trzeba kupować ubezpieczenia.

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą – warunki

Każdy bank stosuje własne procedury i politykę kredytową jednak do najczęściej spotykanych wymogów zalicza się:

• wyższa zdolność kredytowa, 
• udokumentowany dochód (musi on wpływać na Twoje konto bankowe i obejmować okres minimum 6 miesięcy liczonych przed złożeniem wniosku),
• przetłumaczona umowa o pracę lub kontrakt – chodzi tu o dokument, na podstawie którego otrzymujesz dochody,
• zagraniczny PIT – czyli odpowiednik polskiego zeznania podatkowego,
• dobra historia kredytowa – bank udzielając kredytu osobom pracującym za granicą również sprawdza ich historię kredytową. Jest to możliwe dzięki transgranicznej wymianie informacji kredytowych. Jeśli nie miałeś dotąd opóźnień w płatnościach, to jest to dla Ciebie dobra informacja. Przełoży się ona na łatwiejszy dostęp do kredytu, bowiem bank będzie mógł sprawdzić Twoją wiarygodność finansową. Wyjechałeś z Polski, mając długi? Wówczas bank prawdopodobnie odmówi Ci kredytu,
• Bufor kursu walutowego – w przypadku kredytów dla osób zarabiających w obcej walucie, banki stosują bufor kursu walutowego przy ocenie zdolności kredytowej. Oznacza to, że używają zaniżonego kursu waluty do przeliczenia Twoich dochodów na złotówki, aby zabezpieczyć się przed niekorzystnymi zmianami kursu. W praktyce może to obniżyć Twoją zdolność kredytową o 10-20%,
• zameldowanie w Polsce – niestety nie ma znaczenia fakt, że chcesz otrzymać kredyt, pracując za granicą. Jeśli nie masz polskiego meldunku, musisz liczyć się z negatywną decyzją kredytową, 
• dokument tożsamości – najczęściej jest to dowód osobisty, niekiedy może być wymagany również paszport. 

Pewnym sposobem na to, jak uzyskać kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą, może być wzięcie kredytu z poręczycielem. Najlepiej, by drugi kredytobiorca otrzymywał wynagrodzenie w rodzimej walucie.

Jeśli obawiasz się, że bank odmówi Ci kredytu, możesz rozważyć pożyczki ratalne. 

Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania

1.

Funeda

Opinie:

4,8/5

Okres spłaty

1 - 120 mies.

Kwota

100 - 100 000 zł

Oprocentowanie

16 %

? finalne koszty pożyczki zależne są od wybranego pożyczkodawcy

Przyznawalność

95 %

? Przyznawalność pożyczki liczona jest na podstawie liczby pożyczek udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Bardzo wysoka

1334 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

Czerwona Skarbonka poleca

2.

Broker pożyczkowy Rata Pro

Opinie:

4,3/5

Okres spłaty

3 - 48 mies.

Kwota

1 000 - 60 000 zł

Oprocentowanie

0 %

? przy pierwszej darmowej pożyczce

Przyznawalność

74 %

? Przyznawalność pożyczki liczona jest na podstawie liczby pożyczek udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Wysoka

242 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

3.

Pożyczka gotówkowa Supergrosz

Opinie:

3,7/5

Okres spłaty

4 - 50 mies.

Kwota

1 000 - 30 000 zł

Oprocentowanie

16 %

? zmienne

Przyznawalność

86 %

? Przyznawalność pożyczki liczona jest na podstawie liczby pożyczek udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Wysoka

1664 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

Prowizja od 0% miesięcznie*

Pożyczki zagraniczne dla Polaków – warunki

Podobnie jak w przypadku rodzimych produktów finansowych pożyczki zagraniczne dla Polaków są łatwiejsze do otrzymania niż kredyty dla osób pracujących za granicą i zarabiających w obcej walucie.

Takie pożyczki zagraniczne to nic innego jak pożyczki ratalne. Wniosek o nie możesz złożyć na stronie dowolnej firmy pożyczkowej w 100% online. Dla pożyczkodawcy nie będzie miało znaczenia to, w jakim kraju mieszkasz. Konieczne będzie jednak posiadanie zameldowania na terenie kraju w dniu składania wniosku.

Pożyczka ratalna może zostać przyznana, jeśli:

• jesteś w wymaganym przez pożyczkodawcę wieku (musisz mieć ukończone 18 lat),
• posiadasz ważny dowód osobisty (nie może to być inny dokument tożsamości),
• nie figurujesz w rejestrze BIK, BIG czy InfoMonitor (przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto sprawdzić to, jakie dokładnie bazy są weryfikowane), 
• posiadasz adres e-mail i numer telefonu zarejestrowany u polskiego operatora, 
• masz konto bankowe, 
• masz odpowiednią zdolność kredytową, 
• posiadasz historię kredytową, 
• wyrazisz zgodę na sprawdzenie Cię w bazach dłużników (jej brak jest tożsamy z odmową udzielania pożyczki), 
• wykonasz przelew weryfikacyjny (jest on wymagany przez znaczną część firm pożyczkowych), 
• masz stały i udokumentowany dochód (nie może to być wynagrodzenie z tytułu pracy “na czarno”).

Pożyczki pozabankowe dla pracujących za granicą – na co warto zwrócić uwagę?

Przeglądając fora internetowe i ogłoszenia, możesz zauważyć, że sporo osób oferuje pożyczki zagraniczne dla Polaków. Takie pożyczki prywatne są jednak obarczone sporym ryzykiem. Dlaczego? Po pierwsze, nie do końca wiesz, kto udziela Ci pożyczki i nie jesteś w stanie tego sprawdzić. Po drugie, taki „pożyczkodawca” nie sprawdzi Twojej wiarygodności finansowej, wiec może stosować wyższe opłaty, a to sprawi, że być może nie będzie Cię stać na spłatę zobowiązania.

Dlatego, jeśli myślisz o takim produkcie jak pożyczka ratalna, to zdecydowanie lepiej złożyć o nią wniosek na stronie firmy pożyczkowej. Wówczas dostaniesz do wglądu umowę pożyczki oraz poznasz wszystkie związane z nią koszty.

Na korzyść pożyczek ratalnych przemawia to, że są łatwiej dostępne niż kredyty dla osób pracujących za granicą. Wnioskowanie o nie, w przeciwieństwie do uzyskania kredytu, nie wymaga wizyty w oddziale. Wszystkie formalności związane z pożyczką możesz załatwić bez wychodzenia z domu. Wadami są natomiast wyższe koszty oraz krótszy okres obowiązywania umowy.

Komentarz eksperta o kredytach dla Polaków pracujących za granicą

Mamy 2,2 miliona Polaków pracujących w UE, zarabiających w euro czy funtach, często wielokrotnie więcej niż w kraju. Średnia pensja w UE to 2351 euro netto, u nas 1202 euro. Różnica kolosalna. I co ci ludzie dostają, gdy chcą kupić mieszkanie w Polsce? Alior, Pekao, może PKO “pod specjalnym nadzorem”, Santander jeśli bardzo poproszą. Cztery banki. Cztery! I wszystkie z warunkami jak z horroru: minimum 25-30% wkładu własnego (nie 20% jak normalnie), dochód w tej samej walucie co kredyt, pogłębiona analiza “na wypadek gdyby coś”, brak możliwości złożenia wniosku online. Trzeba iść przez pośrednika, który będzie grzebał w waszym życiu jak detektyw. Prawdziwy absurd zaczyna się, gdy zestawimy to z obecnym trendem powrotów. W 2024 roku na pobyt stały wróciło do Polski 19,5 tysiąca osób – wzrost o 30% rok do roku. Po raz pierwszy od ćwierć wieku mamy dodatnie saldo migracyjne. Ludzie wracają, bo życie za granicą zżera oszczędności, bo brakuje rodziny, bo – paradoksalnie – Polska zaczyna oferować coraz lepsze możliwości. Wracają z kapitałem, z doświadczeniem, z pieniędzmi odłożonymi w euro. Idealny klient dla banku, prawda? Nieprawda. Bo polski system bankowy zamarzł w 2015 roku, gdy ostatni frank szwajcarski wybuchł im w twarz. Teraz każdy kredyt walutowy traktowany jest jak niewypał, który trzeba obchodzić szerokim łukiem. Wymogi kapitałowe? Podwójne. Stress testy? Jak dla bomby atomowej. Bufor kursu walutowego? Tak wysoki, że połowa waszych dochodów znika w matematycznych założeniach. I nie ma znaczenia, że zarabiacie stabilnie w Niemczech od 10 lat na umowie bezterminowej – dla polskiej regulacji jesteście ryzykiem.

Stanisław Wolniewicz-Duda, analityk porównywarki Czerwona Skarbonka