Pożyczki społecznościowe – jak działają? Poradnik

pożyczki społecznościowe - zasady działania

Za naszą zachodnią granicą idea social lendingu jest mocno wypromowana. W Polsce ten temat nadal raczkuje, aczkolwiek – nie chcemy go pozostawić bez echa, bo na pewno wart jest uwagi. Czym są pożyczki społecznościowe i czy w ogóle warto zastanawiać się nad taką opcją?

Pożyczki peer-to-peer (P2P) lub po prostu social lending, to nic innego, jak zamienne pojęcia używane na produkty nazywane potocznie pożyczkami społecznościowymi. Globalny rynek P2P lending według wyliczeń ekspertów do 2024 r. ma osiągnąć wartość 44 mld USD. A według przewidywań magazynu Forbes, przedstawiany jest jako jeden z nadchodzących trendów branży fintech na najbliższe lata. Czy tak się stanie? Zobaczymy.

Na razie spójrzmy, co słychać na naszym podwórku – i czy podejście polskiego konsumenta do sfery pożyczek społecznościowych zmieniło się na przestrzeni ostatnich lat.

Czym są pożyczki społecznościowe?

Pożyczki społecznościowe (w skrócie P2P) to zobowiązanie finansowe zawierane między firmami lub osobami prywatnymi potrzebującymi dodatkowej gotówki a inwestorami indywidualnymi. Do tego typu transakcji dochodzi za pośrednictwem specjalnych serwisów internetowych. Mogą to być, np. dedykowane ku temu platformy online.

W tym też przypadku nie biorą udziału ani banki, ani firmy pozabankowe. Każdy z nas może zarejestrować się na takim serwisie, i zdecydować – czy chce wystąpić w roli pożyczkodawcy, czy może pożyczkobiorcy.

pożyczki społecznościowe - na czym polegają?

Początkowo tego typu rozwiązanie kierowano do osób z niską zdolnością kredytową lub tych, którzy z różnych przyczyn nie mogli skorzystać z pomocy instytucji finansowych. W ostatnich latach sektor ten ewooluje, przyciagając uwagę szerszego grona. Zaczynając od posiadaczy kart kredytowych, chcących spłacić zadłużenie przy niższym koszcie, przez inwestorów finansujących flipping nieruchomości, po przyszłych właścicieli samochodów, zaciągających pożyczkę na zakup pojazdu.

Jak działają pożyczki społecznościowe w praktyce?

Pożyczki społecznościowe działają na prostych zasadach, które postaramy się opisać w kilku szybkich krokach.

  1. Znajdź platformę pożyczkową, z której usług zamierzasz skorzystać.
    W pierwszej kolejności dokonaj rejestracji konta użytkownika, podając swoje dane osobowe, a także informacje nt. adresu, numeru telefonu i e-maila. To ostatnie medium będzie niezbędne do aktywowania Twojego konta. Niekiedy operatorzy mogą też wymagać podania specjalnego kodu wysłanego wiadomością SMS.
  2. Zweryfikuj tożsamość.
    Platformy pożyczkowe działają w 100% online, co z jednej strony zapewnia nam dużą wygodę i swobodę, a z drugiej – jest miejscem do sporych nadużyć. Aby zredukować to ryzyko podobnie, jak przy ubieganiu się o pożyczki pozabankowe, konieczne jest potwierdzenie swojej tożsamości. Polityka w tym zakresie zależy już od danej strony. Niekiedy będzie trzeba przesłać skan dowodu osobistego, w innych przypadkach wystarczy przelew weryfikacyjny lub selfie.
  3. Gotowe! Poszukaj inwestora. Zapoznaj się bliżej z ofertą platformy i dopasuj pod swoje potrzeby kilka najlepszych propozycji. Zwróć uwagę na dostępne kwoty, termin spłaty, koszty oraz zabezpieczenia.
  4. Ustal warunki pożyczki z inwestorem.
    Po wybraniu konkretnej oferty ustal warunki oraz wyraź niezbędne zgody. Po podpisaniu umowy wybierz również sposób przekazania pożyczki. W zależności od indywidualnych ustaleń pieniądze możesz otrzymać w formie gotówki lub przelewu bankowego.
  5. Spłać pożyczkę.
    Po otrzymaniu środków przeznacz je na określone potrzeby i pamiętaj o terminowej spłacie pożyczki, na jaką przystałeś, podpisując umowę z inwestorem.

RADA:

Spłacając pożyczkę społecznościową zgodnie z ustalonymi warunkami, możesz zostać polecony przez inwestora jako wzorowy i godny zaufania partner. Taka rekomendacja może w przyszłości zwiększyć Twoje szanse na oferty o bardziej atrakcyjnych warunkach.

Koszty pożyczki społecznościowej

Oczywiście przy pożyczkach społecznościowych równie ważny obok bezpieczeństwa, jest całkowity koszt takiego zobowiązania. Z uwagi na swoją specyficzną formę, mogą naliczać niespotykane u tradycyjnych pożyczkodawców opłaty.

  • Opłata serwisowa
    Podstawowa opłata, która dodawana jest przez operatora za samo pośrednictwo w udzieleniu pożyczki.
  • Prowizja
    Pobierana jest zazwyczaj za usługę przyznania pożyczki przez inwestora. Stanowi ona kilka procent wartości pożyczki.
  • Opłata weryfikacyjna
    To dodatkowa opłata, która nie jest regułą, choć może zostać naliczona np. za dokonanie scoringu w BIK lub skorzystanie z innych usług weryfikacji zdolności kredytowej w raportach.
  • Przedłużenie pożyczki
    Kolejna opcjonalna opłata, którą platforma sociallendingowa doliczy, jeśli wyrazimy chęć przedłużenia terminu spłaty pożyczki. UWAGA-> Nie każdy inwestor oferuje tego typu rozwiązanie! O możliwościach refinansowania pożyczki warto porozmawiać jeszcze przed podpisaniem umowy.

Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych

Wspomnieliśmy, że zamysłem social lending początkowo było otwarcie nowych możliwości finansowych dla osób ze złą historią kredytową. I tak też właśnie jest.

Dla zadłużonych pożyczki społecznościowe mogą być dobrą alternatywą, o ile wszystkie inne furtki, nie są już dla nich dostępne, np. w instytucjach pozabankowych.

Inwestorzy działający na platformach społecznościowych nie mają statusu ani firmy pożyczkowej, ani tym bardziej banku, dlatego nie mogą sięgać każdorazowo do bazy BIK i sprawdzać, czy mają do czynienia z osobą zadłużoną. Mogą za to zażyczyć sobie od klienta pobrania raportu z BIK lub np. BIG InfoMonitor.

Duże pożyczki społecznościowe a zabezpieczenie

Z uwagi na to, że tego typu produkty wiążą się ze sporym ryzykiem, to wymagają też odpowiednich zabezpieczeń. Im wyższa kwota pożyczki lub niższa wiarygodność kredytowa, tym bardziej wartościowe zabezpieczenie będzie wymagać od nas inwestor.

Co to może być?

  • Poręczenie
    Czyli zaufana osoba trzecia poręcza w naszym imieniu. A więc, w razie wystąpienia kłopotów ze spłatą pożyczki przejmuje ten obowiązek na siebie i reguluje zadłużenie zgodnie z pierwotnymi ustaleniami.
  • Zastaw
    Ta metoda opiera się na zastawieniu odpowiednio kosztownego mienia w zamian za spłatę pożyczki, najczęściej odpowiadającego jej wartości. W razie kłopotów ze spłatą mienie przepada na rzecz pożyczkodawcy, a w przypadku terminowej spłaty – zostaje zwrócone.
  • Ubezpieczenie
    Popularną metodą jest też wykupienie ubezpieczenia spłaty pożyczki w razie kłopotów z uregulowaniem finansowania, z przyczyn np. utraty zdrowia lub pracy. Rozwiązanie to jest najbardziej kosztowne.

Jak inwestować w pożyczki społecznościowe?

Inwestowanie w pożyczki społecznościowe rozwija się zarówno w skali europejskiej, jak i bardziej lokalnej – polskiej. Aby lepiej zrozumieć ich intencje, porównajmy inwestowanie do usług, typu Uber i Airbnb, które szturmem zawojowały branżę taksówkarską i hotelarską.

Te niedrogie, przyjazne użytkownikom usługi internetowe są zdecydowanie szybsze i tańsze niż pomoc tradycyjnych pośredników. Podobnie jest w przypadku pożyczek społecznościowych – które oferują szybkie, wzajemne pożyczanie pieniędzy między wieloma osobami fizycznymi i firmami jednocześnie, na wspólnie ustalonych warunkach, bez pośrednictwa banków i instytucji pożyczkowych.

Założyciel Rekina Finansów, Szymon Ziemba jest inwestorem na rynku P2P od 2017 r. Jego roczna stopa zwrotu z inwestycji (wg podanych szacunków) wynosi ponad 9,45% rocznie2.

Inwestycja w pożyczki społecznościowe – od czego zacząć?

Pierwszym krokiem ku przygodzie z inwestowaniem w pożyczki społecznościowe, jest rejestracja na jednym lub kilku serwisach dedykowanych temu rodzajowi produktów.

Następnie:

  1. Przejdź do potwierdzenia swojej tożsamości.
  2. Określ wysokość oprocentowania oraz kwotę, którą chcesz zainwestować – doładuj nią konto użytkownika.
  3. Wybierz jedną z dostępnych ofert.

Inwestowanie w pożyczki za pośrednictwem serwisu internetowego jest dostępne dla każdej osoby, która jest pełnoletnia i posiada określony na ten cel kapitał. Zarejestrować możemy się zarówno, jako osoba prywatna, jak i firma.

Pożyczki społecznościowe dla firm

Pożyczanie społecznościowe to także alternatywna pomoc dla przedsiębiorców, którzy z jakichś powodów nie mogą skorzystać z bankowych instrumentów finansowych. Np. ze względu na nie najlepszą historię, mało popularną branżę lub krótki staż.

Na takie pozyskanie środków możemy się zdecydować w kilku popularnych platformach, np. Future Capital czy Capital Club. Kwoty pożyczki są tutaj różne i zależą już od konkretnej platformy – mogą one przekraczać 1 mln zł wsparcia.

Pożyczki społecznościowe w Polsce

Spójrzmy jeszcze na kilka przykładowych ofert platform, które na naszym rodzimym rynku skupiają się na udzielaniu pożyczek społecznościowych. Do kogo warto zapukać?

Pożyczka społecznościowa w Fellow Finance

Od 2022 r. działa na rynku jako fiński bank cyfrowy, powstały w wyniku fuzji Evli Bank Plc z Fellow Finance Oyj.

Do niedawna Fellow Finance był jedną z najbardziej zaawansowanych platform pożyczek społecznościowych i crowfundigowych w Europie, za pomocą której osoby fizyczne i przedsiębiorstwa, mogły uzyskać finansowanie – a inwestorzy – satysfakcjonujący zysk.

Na dzień dzisiejszy, platforma proponuje:

  • pożyczki ratalne bez poręczycieli dla osób fizycznych od 3 tys. do 60 tys. zł na okres od 12 miesięcy do maks. 60 miesięcy oraz
  • finansowanie faktur dla przedsiębiorców.

Kokos.pl

Pod koniec 2019 roku platforma Kokos.pl przestała oferować pożyczki społecznościowe od inwestorów prywatnych. Obecnie zajmuje się wyłącznie pośredniczeniem w przyznawaniu pożyczek ratalnych od firm pożyczkowych.

Firma Kokos była pierwszą, największą platformą lendigową w Polsce. Do dnia dzisiejszego jej głównym pożyczkodawcą jest Blue Media.

Finansowo

Funkcjonuje na polskim rynku crowfundingu od 2008 r. Korzystając ze strony pożyczkodawcy możemy starać się o finansowanie w kwocie od 50 zł do maks. 30 tys. zł. Okres trwania umowy wynosi od 7 dni do maks. 36 miesięcy.

W Finansowo.pl złożenie wniosku pożyczkowego jest bezpłatne. Ta platforma pożyczek społecznościowych za dodatkową opłatą pozwala także na możliwość przedłużenia terminu spłaty zobowiązania.

Oferta Finansowo.pl skierowana jest wyłącznie do osób fizycznych.

Future Capital

Z kolei serwis internetowy Future Capital powstał w 2007 r. i od początku działał w obszarze usług finansowych i inwestycyjnych.

Obecnie skupia się na udzielaniu pożyczek społecznościowych dla firm. Obowiązkowym zabezpieczeniem w Future Capital jest weksel in blanco oraz hipoteka (przy pożyczce pow. 100 tys. zł).

Jakie są wady i zalety korzystania z pożyczek społecznościowych?

Zalety:

  • możliwość wybrania pożyczkodawcy i ustalenia z nim indywidualnych warunków weryfikacji,
  • relatywnie niskie wymogi, co do zdolności kredytowej (rozwiązanie także dla zadłużonych z negatywnym BIK lub przeciętną historią kredytową),
  • negocjowalność oraz elastyczność rat,
  • rosnąca konkurencja w branży przekłada się na większy wybór wśród dostępnych ofert,
  • wysoka przyznawalność,
  • opcja dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorców,
  • dostępne w 100% online i bez wychodzenia z domu,
  • zadłużenie nie jest widoczne w żadnym rejestrze, np. BIK czy BIGach,
  • dodatkowa możliwość przedłużenia terminu spłaty.

Wady:

  • dość wysokie opłaty dodatkowe za korzystanie z usługi,
  • brak gwarancji, czy dany inwestor jest godny zaufania podobnie, jak pożyczkobiorca,
  • ryzyko upadku serwisu pośredniczącego,
  • brak weryfikacji w bazach oznacza konieczność dokonania ryzykownego zastawu lub znalezienie poręczyciela,
  • przelew pożyczki może dotrzeć dopiero kolejnego dnia,
  • wysokie dodatkowe koszty za brak spłaty pożyczki.

Najczęściej zadawane pytania

Czy pożyczki społecznościowe sprawdzają BIK?

Nie jest to regułą. Wielu inwestorów jest gotowa udzielić wsparcia finansowego bez zaglądania do BIK. Wiąże się to natomiast z wyższą prowizją oraz zabezpieczeniem i ostatecznie – kosztami.

Gdzie szukać sprawdzone pożyczki społecznościowe?

W Polsce mamy kilka platform social lending. Najbardziej znane to Nibble Finance, Mintos, Finansowo i Future Capital. Serwisy te różnią się między sobą, m.in. pod względem opłat, dlatego przed podjęciem współpracy, warto zapoznać się z ich cennikiem.

Jak rozliczyć pożyczki społecznościowe?

Będąc pożyczkobiorcą, musisz odprowadzić do fiskusa podatek PCC w wysokości 2%, ale tylko wtedy, gdy na przestrzeni 3 lat pożyczyłeś więcej niż 5 tys. zł (od 1 osoby) i >niż 25 tys. zł (od kilku osób). Z kolei jako pożyczkodawca musisz odprowadzić podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Sam sposób uregulowania podatku zależy od tego, czy udzielasz pożyczek jako osoba prywatna, czy firma.

Czy inwestowanie w pożyczki społecznościowe online wiąże się z opłatami?

Tak. Jak przy każdej inwestycji istnieje ryzyko dodatkowych kosztów. Natomiast samo założenie konta jest bezpłatne, podobnie jak jego prowadzenie. Inne opłaty, jak zawarcie umowy, weryfikacja tożsamości czy oceny punktowej w BIK leżą po stronie klienta.

Czy pożyczki społecznościowe są bezpieczne?

Przy tego typu transakcjach zawsze istnieje ryzyko braku spłaty pożyczki na czas. Natomiast, aby je zminimalizować każdy klient jest dokładnie weryfikowany pod kątem wiarygodności. Np. na Finansowo.pl dostępna jest tzw. czarna lista użytkowników zalegających ze spłatą pożyczek. Z kolei pożyczkodawcy również są dokładnie sprawdzani w kwestii wiarygodności, by maksymalnie ograniczyć działalność przestępczych praktyk.

Źródło:

1. http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20200000374

2. https://rekinfinansow.pl/platformy-inwestycje-pozyczki-p2p/

Komentarze (1)
Dodaj komentarz

Sortuj wg
  • W
    W
    Władysława
    24.11.2020, 21:41

    Witam,jestem zainteresowana pożyczka społecznościowa 10 tys na 2 lata,posiadam dochód netto 2200

Podobne artykuły