Karty kredytowe to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych, który od lat cieszy się niesłabnącym powodzeniem wśród polskich konsumentów. W czasie gdy kredyty gotówkowe służą pokrywaniu raczej jednorazowych i bardziej kosztownych wydatków (np. konsumpcyjnych), karta kredytowa może stanowić zapasowe i wielokrotnie stosowane źródło finansowania. Można przy jej pomocy zapłacić na przykład za zakupy czy pokryć nawet jeszcze mniej kosztowne, aczkolwiek ważne wydatki. Oferta bankowa jest niezwykle obszerna – najlepsze propozycje kart przedstawiamy w powyższym rankingu.

Jak działa nasz ranking kart kredytowych?

Usługodawcy bacznie obserwują sytuację w swojej branży i zwracają uwagę na upodobania oraz potrzeby konsumentów. Tak samo robią banki, dlatego nie powinno dziwić, że w ich ofercie na tak uprzywilejowanej pozycji są karty kredytowe. Praktycznie każdy duży bank, szczególnie z grona tych komercyjnych, dba o to, aby wśród jego usług nie zabrakło możliwości uzyskania limitu kredytowego na karcie. Duży wybór to dobra wiadomość dla konsumentów szukających jak najbardziej spersonalizowanej oferty karty – jednak podobny przybytek potrafi czasem przytłaczać.

W tym celu przygotowaliśmy nasz ranking kart kredytowych zawierający wyselekcjonowane oferty. Układ rankingu jest banalnie prosty, oparty na planie tabeli z najważniejszymi informacjami przedstawionymi w klarowny, jasny i czytelny w sposób. Omówmy wszystkie parametry, jakie zostały wyszczególnione w rankingu i jak należy je odczytywać.

• Logo banku i nazwa oferty.
  O ile loga banków działających w Polsce są czytelne i unikatowe, tak niektóre instytucje finansowe przewidują różne oferty określonych kart kredytowych. Co za tym idzie, tuż obok oznaczenia banku przedstawiamy nazwę określonej taryfy, np. “Citi Simplicity” w Citi Banku.

• Informacje o opłatach.
  Tuż pod nazwą określonej oferty karty kredytowej przedstawiony został wykaz wszystkich kosztów karty kredytowej. Wyszczególnione zostają przede wszystkim opłaty podstawowe i odsetki. Dodatkowo, po kliknięciu opcji “więcej” rozwija się obszerna informacja o sposobie naliczania dodatkowych kosztów przez bank i zasadach z tym związanych.

• Wysokość odsetek.
  Odsetki to parametr, na który konsumenci przy wyborze karty kredytowej szczególnie zwracają uwagę, dlatego został on wyeksponowany w rankingu większą czcionką i przedstawiony pod postacią złotówek, np. 2,23 złote.

• Przycisk wyboru oferty.
  Ostatnim elementem rankingu jest przycisk “wybierz”, który pozwala nam skorzystać z oferty, która zdobyła uznanie. Konsument zostaje przekierowany na zewnętrzną stronę danego banku, gdzie konieczne będzie dokończenie procedur związanych z wnioskowaniem o kartę kredytową online.

Jak wybrać kartę kredytową?

Jak znaleźć najlepsze karty kredytowe? To pytanie, na które najłatwiej będzie znaleźć odpowiedź, raz jeszcze przeglądając nasz ranking kart kredytowych. To, co go wyróżnia, to interaktywność – informacje zawarte w tabeli są ściśle uzależnione od danych, jakie wprowadzi konsument. Przedstawione są tam trzy suwaki, za pomocą których należy wybrać zgodne z indywidualnymi oczekiwaniami niżej scharakteryzowane elementy.

1. Wykonywane miesięcznie płatności.
   W pierwszej kolejności należy przedstawić wysokość miesięcznych transakcji kartą, jakie wykonujemy. Nie jest możliwe rzecz jasna przedstawienie tej informacji z dokładnością co do złotówki, dlatego wartość tę należy podać w uśrednionym ujęciu, orientacyjnie. Suwak pozwala nam wybierać w przedziale kwot już do 20 złotych do nawet 6000 złotych.
2. Comiesięczna spłata karty.
   W tym miejscu konsument powinien wskazać procent wykorzystanego miesięcznie zadłużenia, jakie będzie w stanie spłacić. Parametr ten również należy wybrać z dostępnego przedziału, który otwiera wartość 10%, a zamyka – 100%. Banki umożliwiają pod tym kątem bardzo elastyczne wybory – można jednorazowo spłacić całą wykorzystaną sumę, a można rozbić ją na drobniejsze raty zgodne z bieżącymi potrzebami finansowymi.
3. Uzyskiwane wynagrodzenie miesięczne.
   Trzecią i zarazem ostatnią informacją, jaka będzie potrzebna do odpowiedniego spersonalizowania informacji umieszczonych w rankingu kart kredytowych, jest przedstawienie wysokości swojego miesięcznego wynagrodzenia. Ponownie trzeba będzie wprowadzić dane z przedziału, który otwiera wartość 100 złotych, a zamyka – 20 000 złotych. Jeżeli miesięczne wynagrodzenie ma wartość nierównomierną, warto przedstawić jego jak najbardziej uśrednioną wysokość. Pozwoli to jak najlepiej dostosować ofertę w rankingu do możliwości finansowych konsumenta.

Porównanie kart kredytowych

W rankingu kart kredytowych znajduje się wiele ofert, które warto ze sobą zestawić przed dokonaniem wyboru karty kredytowej. Aby stworzyć własne porównanie kart kredytowych, wystarczy kliknąć przycisk “dodaj do porównania w kilku ofertach. Po wybraniu interesujących nas ofert wystarczy przejść do porównania, gdzie zestawione będą szczegóły kart, takie jak np:

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)
• Okres bezodsetkowy
• Opłata za wydanie karty
• Możliwość rozłożenia zadłużenia na raty
• Dodatkowe korzyści (zniżki i promocje)

Po przeanalizowaniu szczegółów ofert jesteśmy gotowi, by wybrać najlepszą kartę kredytową! Wniosek o kartę możemy wypełnić klikając w czerwony przycisk.

Jak działa karta kredytowa?

Zasady działania karty kredytowej są bardzo proste. Jest to w końcu produkt finansowy, który stworzono z myślą o wygodnym użytkowaniu, którego obsługa i spłata nie powinny przysparzać problemów. I to niezależnie od tego, czy korzystamy z niego po raz pierwszy, czy też jesteśmy z nim zaznajomieni na dobre. Oto najważniejsze informacje, jakie warto znać w kwestii działania karty kredytowej.

• Bank przydziela konsumentowi limit kredytowy, jaki jest udostępniany na karcie.
  Przyznanie limitu kredytowego to specyficzna forma bankowej pożyczki, z której korzystać można jednak regularnie, bezgotówkowo, na dowolny cel i na różne potrzeby.

• To konsument wybiera, jaką część limitu wykorzystuje.
  Nie ma obowiązku wykorzystywania pełni limitu, jaki przyznany został na karcie przez bank. To konsument wybiera, ile miesięcznie chce go wykorzystać i w jakich częstotliwościach. Nie musi danego miesiąca nawet używać karty – warto jednak pamiętać, że banki doliczą przez to opłaty za jej obsługę. W tabelach opłat zawsze określona jest minimalna wysokość i liczba miesięcznych transakcji.

• Spłata jest szybka i wygodna, ale musi być regularna.
  Jako że karta kredytowa jest specyficzną formą bankowej pożyczki, to konsument powinien regulować zadłużenie regularnie – co najmniej raz w miesiącu. W dobie elektronicznej bankowości, spłata karty nie jest jednak szczególnie angażująca i czasochłonna. W przypadku np. Banku Millennium, wystarczy jedynie kilka kliknięć w aplikacji mobilnej, po czym wykorzystane środki zostają spłacone z naszych prywatnych środków na standardowym koncie – i tyle! Warunkiem jest oczywiście posiadanie obu rachunków w tym samym banku.

• Płatności kartą kredytową można dokonywać wirtualnie i stacjonarnie.
  Dzisiejsze karty kredytowe oferują konsumentom możliwość dokonywania szybkich i wygodnych płatności przy pomocy metody zbliżeniowej w różnych placówkach, jak np. sklepy, salony fryzjerskie czy punkty rozrywkowe. To jednak nie wszystko – większość kart kredytowych dostępnych dzisiaj na rynku umożliwia konsumentom także możliwość dokonywania szybkich i wygodnych transakcji online. Wystarczy jedynie potwierdzenie odpowiednim kodem w aplikacji mobilnej.

-> Sprawdź nasz artykuł, w którym opisujemy szczegółowo jak działa karta kredytowa.

Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Istnieje sporo mitów na temat wpływu karty kredytowej na zdolność kredytową. Niektórzy twierdzą, że pod żadnym pozorem nie powinniśmy korzystać z tego produktu finansowego, jeśli planujemy np. kredyt hipoteczny. Inni wręcz przeciwnie – polecają sporadyczne korzystanie z karty kredytowej, aby budować swój scoring w BIK. Sposób działania systemów scoringowych w poszczególnych banków nie jest ujawniony, istnieją jednak pewne ogólne zasady, zaobserwowane przez specjalistów rynku finansowego.

1. Posiadanie limitu na karcie kredytowej zwiększa nasze miesięczne zobowiązania, których wysokość przedstawiamy, starając się o kredyt czy pożyczkę. Naturalnie więc karta kredytowa może zmniejszyć możliwą do otrzymania kwotę finansowania.
2. Równie ważny jak sam fakt posiadania karty, jest też sposób, w jaki jej używamy. Z perspektywy zdolności i historii kredytowej najgorsze są wielotygodniowe spóźnienia w spłacie “kredytówki“. Świadczy to tym, że taki klient nie powinien otrzymać innego produktu kredytowego, skoro nie radzi sobie ze swoimi wydatkami i niepoważnie podchodzi do spłaty zobowiązań.
3. Co ciekawe, nawet spłacanie karty kredytowej w terminie może być źle widziane, jeśli używamy jej zbyt często. Scoringi badające zdolność kredytową biorą pod uwagę także kwestie behawioralne. Dla banku nadużywanie karty kredytowej przez klienta może być znakiem, że ma on kłopot z dojrzałymi decyzjami finansowymi. I może mieć problem, aby regularnie przez kilkanaście lat spłacać swój kredyt hipoteczny.
4. Posiadanie karty kredytowej i używanie jej w rozsądny sposób może jednak także pomóc w budowaniu odpowiedniej zdolności kredytowej. Korzystanie z karty kredytowej raz na kilka miesięcy i szybka spłata zobowiązań to dobry sposób na nabicie kilku scoringowych punktów przed staraniem się o kredyt hipoteczny czy większy kredyt gotówkowy.

Podsumowując – przy niższy zarobkach karta kredytowa może drastycznie obniżyć naszą zdolność kredytową. Przy wyższych może być sposobem na jej zbudowanie – o ile używamy tego produktu finansowego w optymalny sposób.

Karta kredytowa a debetowa – różnice

Karta płatnicza karcie nierówna – warto pamiętać, że powszechnie stosowane określenia na kawałki plastiku, służące do dokonywania płatności, mogą być mylące i dawać fałszywe przekonanie, że niektóre z nich to synonimy. Tymczasem karta debetowa i karta kredytowa to zupełnie inne rozwiązania, których nie można mylić. Pomimo wizualnego podobieństwa (taki sam kształt, układ oznaczeń czy rozmieszczenie np. czipów i informacji o posiadaczu) oraz podobnego sposobu użytkowania, dzieli je więcej, niż łączy.

• Karta debetowa daje dostęp do prywatnych środków pieniężnych, które znajdują się na koncie.

• Karta kredytowa z kolei daje konsumentowi dostęp do środków w całości pożyczonych przez bank w ramach limitu, jaki zostaje przyznany podczas wnioskowania o kartę.

• “Debetówka” może, ale nie musi dawać możliwości dokonywania płatności niezależnie od stanu środków na koncie. Jeżeli konsument wyrazi taką wolę, w przypadku niewystarczającej ilości pieniędzy, transakcja kartą zostaje odrzucona. Jeżeli jednak wola jest inna – poniżej sumy na koncie pojawia się debet, który jest swoistą pożyczką od banku.

• Karta kredytowa nakłada na konsumenta dyscyplinę dokonywania określonej liczby transakcji o danej sumie miesięcznie, pod rygorem obciążenia opłatami za obsługę karty przez bank. Co więcej, wykorzystany limit musi być spłacany regularnie – np. co miesiąc.

Zobacz też: Czym różnią się karta kredytowa, debetowa i płatnicza?

Opłaty na karcie kredytowej

Uzyskując limit na karcie kredytowej, konsument uzyskuje specyficzną formę pożyczki bankowej. Dochodzi do sprzedaży produktu finansowego, za który – co za tym idzie – bank ma prawo doliczyć dodatkowe opłaty. Ich wymiar doliczany jest do każdej transakcji spłaty karty. Wysokość opłat jest rzecz jasna zmienna i proporcjonalna w stosunku do indywidualnych parametrów, takich jak wysokość limitu na karcie, czas jej ważności czy zdolność kredytowa konsumenta. Warto jednak wyodrębnić trzy najważniejsze koszty, z których tytułu dolicza je bank do tzw. całkowitego kosztu kredytu.

• Oprocentowanie.
  To zmienna wartość, na którą składa się wysokość aktualnie obowiązującego w sektorze bankowym oprocentowania zmiennego oraz marża dla banku, stanowiąca jedno z głównych źródeł zysku.

• Prowizja.
  Opłata stanowiąca dla banku przychód z transakcji udzielenia kredytu, który w tym przypadku przyjmuje formę karty kredytowej.

• Opłata za kartę.
  To parametr, o którym wspomnieliśmy już wyżej. Stanowi on źródło zysku dla banku tylko w przypadku, gdy konsument nie dokonuje określonej w tabeli kosztów minimalnej liczby miesięcznych transakcji na określoną sumę. Opłata jest wówczas pobierana po każdym niewykorzystanym miesiącu. Spełniając warunki – możemy o niej zapomnieć.

-> Zobacz też, co robią banki w przypadku nadpłaty na karcie kredytowej.

Darmowa karta kredytowa – ranking

Czy darmowa karta kredytowa jest możliwa? Poniekąd, można tak nazwać karty w kontekście darmowych okresów bezodsetkowych. Praktycznie każda oferta na rynku finansowym przewiduje możliwość skorzystania z takiego rozwiązania. Zasady działania są bardzo proste – w wyznaczonym okresie wynoszącym średnio 40-65 dni, konsument jest zwolniony z obciążenia jego limitu kredytowego odsetkami za transakcje bezgotówkowe. W ten sposób można ponownie zaoszczędzić na dodatkowych opłatach pod rygorem regularnego użytkowania karty. Banki chcą w ten sposób zachęcić konsumentów do tego, aby karta kredytowa była regularnie stosowanym atrybutem finansowym.

Karta kredytowa a pożyczka

Karta kredytowa jest formą odnawialnej pożyczki, która może być darmowa, jeśli oddamy środki w okresie bezodsetkowym. Przypomina więc w pewien sposób pożyczki z 0% RRSO. Takie zobowiązania także stają się płatne, gdy przekroczymy ustalony w umowie termin spłaty.

Co ciekawe, niektóre firmy pożyczkowe postanowiły proponować swoje produkty już nie w formie tradycyjnych pożyczek, ale właśnie kart kredytowych. Ich klienci mogą korzystać z przyznanego limitu, który odnawia się po terminowej spłacie zobowiązania. Do skorzystania z pożyczkowych kart kredytowych potrzebna jest niższa zdolność kredytowa niż w przypadku produktów bankowych. Okupione jest to jednak wyższymi opłatami – RRSO w przypadku kart kredytowych pozabankowych jest zdecydowanie wyższe.

Co poddawane jest weryfikacji podczas wnioskowania o kartę?

Wnioskując o kartę kredytową, należy przygotować się na standardową procedurę weryfikacji konsumenta pod kątem podstawowych parametrów sprawdzanych przez banki. Ich zakres wygląda następująco.

• Wysokość miesięcznych dochodów.
• Orientacyjna wartość comiesięcznych wydatków.
• Weryfikacja historii spłaty zobowiązań w BIK.