Znaleźliście swoje wymarzone cztery kąty, ale nie wiecie, jak sfinansować ich zakup? Z pomocą przychodzi szereg banków z atrakcyjnymi ofertami kredytów hipotecznych. Warto jednak rozważyć także mniej oczywiste propozycje, np. kredyt mieszkaniowy od Banku Pocztowego. Sprawdźmy szczegóły tego produktu finansowego.
Na samym początku określmy rzecz podstawową, czyli to, na co można przeznaczyć środki otrzymane od Banku Pocztowego w ramach kredytu mieszkaniowego.
- zakup domu jednorodzinnego, mieszkania lub garażu,
- zakup działki rekreacyjnej lub budowlanej,
- budowa domu lub dokończenie budowy,
- remont lub wykończenie nieruchomości,
- spłata innego kredytu hipotecznego,
- dowolony cel (30% wartości kredytu może zostać wykorzystane nie na cele mieszkaniowe).
Kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym jest przyznawany tylko w złotówkach.
Kto może otrzymać kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym?
Pod względem wymagań wobec swoich potencjalnych kredytobiorców Bank Pocztowy nie różni się specjalnie od konkurencji. Jakie więc należy spełnić warunki, aby móc się starać o kredyt mieszkaniowy w tej instytucji finansowej?
- Pełnoletność.
- Stałe dochody – jest to jeden z podstawowych aspektów, na które zwracają uwagę banki. Regularnie osiągany dochód jest znakiem, że danemu klientowi można zaufać.
- Pozytywna historia kredytowa oraz odpowiednia zdolność kredytowa – współczesne banki posługują się bardzo zaawansowanymi narzędziami scoringowymi, które poprzez analizę dotychczasowych działań finansowych klienta są w stanie określić, z jakim ryzykiem wiąże się pożyczenie mu pieniędzy. Gdy miewaliśmy kłopoty ze spłatą określonych zobowiązań, szansa na otrzymanie kredytu hipotecznego drastycznie spada.
- Wkład własny – w Banku Pocztowym musimy przygotować 20% wkładu własnego, co jest w tym momencie rynkowym standardem.
- Przygotowane dokumenty – najważniejszym z nich jest zaświadczenie o zarobkach. Innymi dokumentami mogą być te związane z celem kredytowym czy charakterystyką danej nieruchomości.
Kredyt mieszkaniowy w Banku Pocztowym można wziąć aż na 35 lat, czyli 420 miesięcy. Najniższa możliwa kwota wynosi 50 000 złotych. Najwyższa 1 000 000 zł.
Koszty kredytu hipotecznego w Banku Pocztowym
Na jakie koszty musimy się przygotować, chcąc wziąć kredyt mieszkaniowy w Banku Pocztowym? Podstawowe opłaty wiążą się z:
- Oprocentowaniem kredytu – niektórym może się wydawać, że w tym względzie banki mają kompletną dowolność i ustalają wysokość oprocentowania według własnego uznania. Nie jest to prawdą, ponieważ ograniczają je zasady prawa związane z maksymalnym możliwym oprocentowaniem oraz wysokość stóp procentowych. Warto pamiętać, że wraz z ich wzrostem, automatycznie oprocentowanie naszego kredytu stanie się wyższe. Trzeba pochwalić Bank Pocztowy za to, że rzetelnie informuje swoich klientów o tym, że raty kredytu mogą wzrosnąć, gdy NBP zmieni wysokość stóp procentowych. Inne banki nie mówią o tej sprawie wprost, prawdopodobnie bojąc się tego, że byłaby to forma antyreklamy swoich usług.
- Marżą kredytu – jest to stała opłata doliczana do naszych rat – marża w Banku Pocztowym wynosi od 1,89% do 2,89%. Należy jednak pamiętać o tym, że przed uprawomocnieniem się wpisu do hipoteki na rzecz banku marża jest wyższa o 0,9%.
- Prowizją – jest to jednorazowa opłata, obliczana jako pewien niewielki procent całej kwoty kredytu. W omawianym dzisiaj banku prowizja wynosi 2%.
Jak wyglądają przykładowe koszty kredytu hipotecznego w Banku Pocztowym?
| Kwota kredytu (netto) | 251 680,00 zł |
| Szacowana wartość nieruchomości | 314 600,00 zł |
| Całkowity koszt kredytu | 125 068,99 zł |
| Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta | 376 748,99 zł. |
| Wysokość raty | pierwsze 3 raty w wysokości 1 336,47 zł, kolejnych 296 rat kapitałowo-odsetkowych w równej wysokości w kwocie 1 215,15 zł oraz ostatnia rata wyrównująca w wysokości 1 211,58 zł |
| Długość spłaty (w miesiącach) | 300 |
| Rodzaj raty | zmienna |
| Marża | 2,89% |
| Oprocentowanie zmienne | 3,15% |
| Odsetki od kredytu | 113 225,39 zł |
| Prowizja | 5 033,60 zł |
| Stawka ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych | 6 291,00 zł |
| Koszt operatu | 500 zł |
| RRSO | 3,59% |
Poza kredytem mieszkaniowym Bank Pocztowy udziela także pożyczki hipotecznej. Dzięki zastawieniu swojej nieruchomości możliwe jest pożyczenie do 70% jej wartości. Okres kredytowania w tym przypadku wynosi do 30 lat, a kwota pożyczki od 50 000 do 500 000 złotych.
Kalkulator kredytowy – oblicz ratę w Banku Pocztowym
Wady i zalety
Zalety:
- długi okres kredytowania – do 35 lat,
- marża niższa niż w wielu konkurencyjnych bankach,
- różne cele kredytowe – w tym możliwość konsolidacji innych zadłużeń,
- wakacje kredytowe do 36 miesięcy
- 30% kredytu do wykorzystania na inne, dowolne cele (nie muszą być one związane z daną nieruchomością).
Wady:
- marża wyższa o 0,9% do momentu ustawienia hipoteki na rzecz banku
