Co to jest kredyt konsolidacyjny i jakie są jego główne cechy?

Kredyt konsolidacyjny to szczególny rodzaj kredytu gotówkowego, który pozwala na połączenie różnych zobowiązań z kilku banków w jedno. Dzięki temu płacisz jedną ratę zamiast kilku. W praktyce zaciągasz jeden nowy kredyt, z którego spłacane są stare zobowiązania. Banki mają różne podejście w kwestii tego, jakie produkty można skonsolidować i ile musi ich być:

• Konsolidacja zewnętrzna: dotyczy zobowiązań finansowych zaciągniętych w innych instytucjach.
• Konsolidacja wewnętrzna: łączysz tutaj w jeden kredyt zobowiązania w obrębie tego samego banku.
• Niektóre banki wymagają przynajmniej dwóch zobowiązań do spłaty.
• Inne udzielą finansowania na spłatę przynajmniej jednego kredytu (plus ewentualnie udostępniają dodatkową kwotę z konsolidacji na dowolny cel).

Inne najważniejsze cechy gotówkowego kredytu konsolidacyjnego:

1. Dłuższy okres spłaty.

Zwykłe pożyczki gotówkowe są udzielane zazwyczaj na okres 80-96 miesięcy. Natomiast kredyty konsolidacyjne mają maksymalny okres kredytowania do 120 miesięcy. Dzięki temu możliwe jest wydłużenie terminu spłaty i zmniejszenie wysokości raty kredytu.

2. Wysoka maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego.

Często jest wyższa niż przy zwykłym kredycie gotówkowym.

Jakie rodzaje zobowiązań można skonsolidować za pomocą kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów pozwala na połączenie różnego rodzaju zadłużenia. Możesz nim spłacić na przykład:

• kredyty gotówkowe;
• limity w rachunkach;
• karty kredytowe;
• kredyty ratalne;
• kredyty samochodowe.

Warto dodać, że banki mogą różnie podchodzić do kwestii konsolidacji ich własnych kredytów, to tzw. konsolidacja wewnętrzna. Niektóre nie mają z tym problemu i łączą zarówno zobowiązania z innych banków, jak i swoje własne. Inne natomiast, jak np. Pekao S.A. nie dopuszczają możliwości konsolidacji wewnętrznej.

Magda Kopiczko, ekspertka finansowa Czerwonej Skarbonki

Ale konsolidacja to nie tylko kredyt gotówkowy. Wiele banków ma w swojej ofercie także pożyczki hipoteczne konsolidacyjne, którymi można spłacić większość dostępnych na rynku produktów kredytowych. Oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest z reguły niższe, niż zwykłego kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, ale za to musisz posiadać nieruchomość pod zastaw.

Można spotkać również kredyt hipoteczny z przeznaczeniem na spłatę dotychczasowego kredytu mieszkaniowego, zwany kredytem refinansowym. Warto rozważyć tę opcję, jeśli w starym banku Twój kredyt mieszkaniowy jest drogi, a nowy proponuje zobowiązanie, którego RRSO będzie zdecydowanie niższe.

W jaki sposób kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno?

Zasada działania kredytu konsolidacyjnego jest bardzo prosta:

1. Składasz wniosek do wybranego banku.
2. Deklarujesz, które zobowiązania mają zostać spłacone. Nie musisz łączyć wszystkich, możesz wybrać tylko te, które opłaca się spłacić i zamknąć.
3. Bank może poprosić Cię o dostarczenie dokumentów dotyczących łączonych zobowiązań: umów kredytowych, harmonogramów spłat czy zaświadczenia z banku o pozostałej do spłaty kwocie i numerze rachunku, na który mają trafić środki.
4. Tak samo, jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego, musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową i dobrą historię spłat. Najczęściej bank poprosi Cię o udokumentowanie dochodów.
5. Jeśli decyzja kredytowa jest pozytywna, środki:

a) są wypłacane na konta do spłat poszczególnych zobowiązań w różnych bankach;

b) lub trafiają na Twoje konto i samodzielnie musisz pospłacać kredyty w różnych instytucjach.

5. Pamiętaj o tym, że nawet jeśli bank przesyła automatycznie pieniądze na konta w innych bankach, i tak powinieneś sprawdzić samodzielnie, czy nie jest wymagane złożenie dodatkowej dyspozycji całkowitej spłaty dotychczasowego zobowiązania. Jeśli tak, musisz to zrobić — w przeciwnym wypadku pieniądze będą leżeć na rachunku, a kredyt i tak nie zostanie spłacony.
6. Po wszystkim bank może zweryfikować, czy środki faktycznie zostały rozdysponowane zgodnie z przeznaczeniem, czyli sprawdzi, czy konsolidowane zobowiązania są spłacone i zamknięte. Może zrobić to samodzielnie poprzez weryfikację bazy BIK lub poprosić Cię o dostarczenie dokumentów potwierdzających spłatę konsolidowanego zadłużenia.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Zasada działania jest prosta: stare produkty kredytowe zostają spłacone i zastąpione nowym kredytem konsolidacyjnym. Zamiast kilku rat masz jedną.

Spójrz na przykład:

Pan Jan ma kredyt gotówkowy 12.000 zł w banku A, kartę kredytową 8.000 zł w banku B oraz limit w koncie 5.000 zł w banku C. Chciałby wziąć kolejną pożyczkę na 5.000 zł. W banku D zaproponowano mu kredyt konsolidacyjny z możliwością dobrania dodatkowych środków. Pan Jan się zgodził. Otrzymał pożyczkę konsolidacyjną na łączną kwotę 30.000 zł, z czego 25.000 zł zostało przelane na spłatę dotychczasowych zobowiązań w bankach A,B i C, a 5.000 zł na rachunek pana Jana. Teraz, zamiast spłacać cztery różne zobowiązania w czterech różnych bankach, płaci jedną ratę w jednym banku.

Dla kogo są kredyty konsolidacyjne?

Mogą z nich skorzystać osoby, które mają co najmniej jedno zobowiązanie kredytowe w banku. Czasami kredytem konsolidacyjnym można spłacić także pożyczkę pozabankową czy chwilówkę.

Niekiedy banki określają maksymalną liczbę zobowiązań, które można skonsolidować. Na przykład w ING jest to 7 produktów.

Oczywiście, aby wziąć kredyt konsolidacyjny, musisz wykazać odpowiednią zdolność kredytową.

Na co możesz przeznaczyć kredyt konsolidacyjny?

1. Spłata istniejących zobowiązań

Kredyt konsolidacyjny może służyć do spłaty nie tylko innych kredytów gotówkowych. Zazwyczaj banki dają możliwość połączenia różnych zobowiązań finansowych:

• kredyt gotówkowy;
• karty kredytowe;
• kredyty samochodowe;
• limit w rachunku bieżącym, potocznie zwanych debetem;
• kredyty ratalne;
• czasami także pożyczki pozabankowe i chwilówki.

2. Dodatkowa kwota na Twoje wydatki

Banki bardzo często umożliwiają klientom dobranie dodatkowej kwoty kredytu konsolidacyjnego na własne wydatki. Weźmy prosty przykład:

Masz łącznie 47.000 zł starych zobowiązań. Chcesz je spłacić kredytem konsolidacyjnym i dobrać 10.000 zł. Bank udzieli Ci pożyczki konsolidacyjnej w wysokości 57.000 zł.

Jakie wymagania dotyczące zdolności kredytowej trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Wymagania do uzyskania kredytu konsolidacyjnego są bardzo podobne jak w przypadku wnioskowania o zwykły kredyt gotówkowy, przynajmniej jeśli chodzi o zdolność kredytową i jej udokumentowanie.

1. Musisz mieć stałe źródło dochodów, które możesz udokumentować.

Każdy bank ma swoje wewnętrzne procedury mówiące o tym, ile trzeba przepracować u jednego pracodawcy, by móc starać się o kredyt. W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony jest to z reguły 3 lub 6 miesięcy. Przy umowach cywilnoprawnych najczęściej potrzebować będziesz umów z 12 miesięcy. Najgorzej mają właściciele firm, którzy często muszą odczekać nawet 2 lata, aby móc starać się o kredyt w banku.

2. Dochody te w porównaniu do wydatków muszą być odpowiednio wysokie, czyli musisz mieć zdolność kredytową.
3. Twoja historia kredytowa w BIK i BIG-ach musi być pozytywna.

O ile niektóre banki zaakceptują drobne, kilkudniowe opóźnienia, o tyle dłuższe zwlekanie z opłacaniem rat może spowodować decyzję odmowną.

Warto tutaj poruszyć kwestię kredytu konsolidacyjnego i zdolności. Dla niektórych osób kredyt konsolidacyjny to jedyna dostępna możliwość finansowania, ponieważ ich zdolność nie pozwala na zaciągnięcie kolejnej pożyczki. Sprawa wygląda następująco:

Masz kilka zobowiązań w różnych bankach, których raty to 500, 1000 i 1500 zł. Potrzebujesz dodatkowo zaciągnąć niewielką pożyczkę z ratą 300 zł, ale żaden bank Ci nie chce jej udzielić, ponieważ brak Ci zdolności: przy obliczaniu zdolności wszystkie 3 raty na łączną kwotę 3000 zł są odejmowane od kwoty uzyskiwanego przez Ciebie dochodu.

W takim wypadku rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny i wydłużenie okresu kredytowania. Raty łączonych zobowiązań nie będą obciążać zdolności: bank traktuje to tak, jak gdybyś nie miał tych kredytów i chciał zaciągnąć tylko jeden z jedną ratą w wysokości 3300 zł. Jeśli odpowiednio wydłużysz okres kredytowania, by dopasować ratę do swoich możliwości, prawdopodobnie uda Ci się spłacić wszystkie 3 kredyty + otrzymać dodatkową gotówkę.

W jaki sposób bank ocenia zdolność kredytową i historię kredytową klienta?

1. Bank sprawdza Twoje dochody i wydatki

Wypełniając wniosek kredytowy, deklarujesz ich wysokość, ale zazwyczaj musisz także przedstawić stosowne dokumenty, które potwierdzają, ile faktycznie zarabiasz. Nic Ci nie da wpisanie we wniosku dochodu np. 20 tys. zł, jeśli możesz udokumentować tylko 5 tys. zł. Bank i tak przyjmie do wyliczenia zdolności tylko tę kwotę, którą można faktycznie potwierdzić.

Jeśli chodzi o wydatki, tutaj banki opierają się na Twojej deklaracji, ale jednocześnie posiadają własne przeliczniki miesięcznych kosztów życia. Na przykład bank przyjmuje, że utrzymanie jednej osoby w danym mieście to minimum 1000 zł. Jeśli zadeklarujesz niższe koszty, bank i tak do obliczenia zdolności przyjmie wyższą kwotę.

2. Bank sprawdza Twoje zobowiązania kredytowe

W tym także te, które ma spłacić pożyczka konsolidacyjna. Obecnie mało który bank prosi o dokumenty kredytowe łączonych zobowiązań, opierając się przede wszystkim na danych dostępnych w Biurze Informacji Kredytowej.

Oprócz wysokości poszczególnych zobowiązań kredytowych instytucja sprawdza także Twoją historię kredytową. Jeśli miałeś duże opóźnienia w spłatach, decyzja może być odmowna. Weryfikowany jest BIK oraz różne biura informacji gospodarczych, np. BIG InfoMonitor czy KRD.

3. Bank podejmuje decyzję kredytową

Z reguły na decyzję nie trzeba długo czekać, jeśli jesteś klientem danego banku i na to konto wpływa wynagrodzenie. W niektórych przypadkach możesz zostać poproszony o dostarczenie dodatkowych dokumentów, co nieco wydłuży cały proces.

Czy można uzyskać kredyt konsolidacyjny online i jak przebiega ten proces?

Niektóre banki umożliwiają zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego online, jednak opcja ta jest najczęściej dostępna tylko dla klientów danego banku, którzy mają dostęp do bankowości internetowej.

Aby omówić cały proces, posłużę się przykładem Santander Bank Polska. W innych bankach przebiega on bardzo podobnie.

Z możliwości złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny online mogą skorzystać klienci, którym Santander BP udostępnił taką opcję w bankowości.

• Logujesz się do bankowości lub aplikacji mobilnej, sprawdzasz zakładkę Oferta -> Kredyty. Jeśli bank udostępnił Ci tę propozycję, znajdziesz tam zakładkę: Kredyt na konsolidację online.
• Na początku musisz wyrazić zgodę na zaciągnięcie informacji o Twoich zobowiązaniach z BIK i BIG-ów. Następnie z listy wybierasz te kredyty, które chcesz połączyć. Możesz także zawnioskować o dodatkową gotówkę.
• Uzupełniasz informacje dotyczące uzyskiwanych dochodów oraz kosztów utrzymania.
• Ustalasz parametry kredytu, czyli wysokość miesięcznej raty, ilość rat, czy chcesz oprocentowanie zmienne, czy stałe (przy okresie kredytowania do 24 miesięcy jest tylko stałe), czy jesteś zainteresowany dodatkowymi ubezpieczeniami oraz o ile dodatkowej gotówki wnioskujesz.
• Musisz także podać numery rachunków do spłat konsolidowanych zobowiązań.
• Jeśli decyzja kredytowa będzie pozytywna, umowę akceptujesz online, a bank przeleje środki na wskazane przez Ciebie rachunki do spłat łączonych kredytów. Kwota dodatkowa wpłynie na Twoje konto w Santanderze.
• Nie możesz zapomnieć o tym, żeby w bankach, których zobowiązania konsolidujesz, złożyć dyspozycje ich wcześniejszej spłaty. Bez tego pieniądze będą sobie leżeć na kontach, a kredyty nadal będą aktywne.

Jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny?

• Dokument tożsamości.
• Dokumenty dochodowe. To, jakie dokumenty musisz dostarczyć, zależy od źródła uzyskiwanych dochodów. Najczęściej są to wyciągi z konta bankowego, na które wpływa pensja, zaświadczenie o dochodach od pracodawcy czy podpisane umowy. Więcej dokumentów muszą przedstawić osoby prowadzące firmy.
• Numery rachunków do spłaty dotychczasowych zobowiązań.
• Niektóre banki wymagają dostarczenia umów kredytowych łączonych zobowiązań, harmonogramów spłaty lub zaświadczenia od banku o saldzie zobowiązania i numerze konta do spłaty.
• W przypadku wyższych kwot wymagana jest zgoda współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Jeśli masz rozdzielność majątkową, bank poprosi o dokument potwierdzający ten fakt.

Jakie korzyści niesie spłata jedną ratą w kredycie konsolidacyjnym?

Po pierwsze, możesz wydłużyć okres spłaty i dzięki temu płacisz jedną ratę niższą niż suma dotychczasowych.

Po drugie, łatwiej jest zarządzać jednym zobowiązaniem, niż kilkoma. O ile jeszcze kredyty ratalne da się w miarę sprawnie „ogarnąć”, nawet jeśli jest ich kilka, o tyle limity na kartach kredytowych i w rachunku bieżącym niejedną osobę doprowadziły do problemów finansowych.

Kolejna zaleta: łatwiej jest załatwić coś z jednym bankiem niż z kilkoma. Na przykład chcesz wziąć wakacje kredytowe. Albo masz problemy finansowe i chcesz negocjować z bankiem warunki kredytu. W jednej instytucji zrobisz to znacznie szybciej i prościej.

I ostatnie, dużo wygodniej jest pamiętać o jednej racie w jednym terminie niż o kilku w różnych datach. Całkiem często klienci robią sobie opóźnienia w spłatach nie z powodu złej sytuacji finansowej, a po prostu dlatego, że zapomnieli o wykonaniu przelewu na spłatę raty w innym banku.

Czy rata kredytu konsolidacyjnego jest zawsze niższa niż suma dotychczasowych rat?

Nie, nie zawsze. Może być niższa, ale nie musi. I już mówię dlaczego:

Kredyt konsolidacyjny jest zaciągnięty na krótszy okres

Jeśli masz wystarczającą zdolność kredytową, to wcale nie musisz zaciągać kredytu na dłuższy czas. Możesz go skrócić, żeby jak najszybciej spłacić zobowiązanie. Im krótszy okres spłaty kredytu, tym niższe jego całkowite koszty, ale też wyższa rata.

Kredyt konsolidacyjny jest droższy od poprzednich

Może tak być. Załóżmy, że bierzesz taką samą kwotę kredytu konsolidacyjnego i na taki sam okres, jak dwa kredyty, które chcesz połączyć. Ale w poprzednich miałeś naprawdę super warunki cenowe i teraz wyjdzie Ci drożej. Takie rozwiązanie oczywiście odradzamy, ponieważ nie ma żadnego ekonomicznego sensu. Przykładem kredytu, którego absolutnie nie opłaca się konsolidować, jest kredyt studencki.

Dobierasz dodatkową kwotę

Jeśli do spłacanych zobowiązań kredytowych dobierasz jeszcze dodatkową kwotę gotówki, to trudno, aby rata była niższa od poprzedniej. Chyba że znacząco wydłużysz okres kredytowania, ale to sprawi, że będzie drożej.

W jaki sposób kredyt konsolidacyjny może być korzystny dla osób zadłużonych?

Osoby mocno już zadłużone muszą podchodzić do kwestii konsolidacji z dozą ostrożności, by nie wpakować się w jeszcze większe problemy finansowe. Szczególnie jeśli ulegną pokusie dobrania dodatkowej gotówki na dowolny cel, bo przecież „bank proponuje, to się na coś wyda”.

Konsolidacja kredytów pod pewnymi warunkami jest opcją korzystną i realnie może wpłynąć na poprawę komfortu finansowego, ale samo połączenie zobowiązań nie sprawi, że one znikną. W pierwszej kolejności należy zastosować dyscyplinę finansową, obciąć zbędne wydatki, poszukać dodatkowych źródeł dochodów.

Jak osoby zadłużone mogą poprawić swoją sytuację finansową, dzięki kredytowi konsolidacyjnemu?

1. Za chwilę nie będziesz w stanie spłacać dotychczasowych rat

Konsolidację na pewno powinny rozważyć osoby, które nie są już w stanie regulować obecnych zobowiązań kredytowych i wisi nad nimi widmo monitów upominających, ponagleń oraz w końcu windykacji. W takim wypadku konsolidacja z wydłużeniem okresu kredytowania i zmniejszeniem raty może faktycznie uratować przed niemałymi problemami.

2. Masz limity i karty kredytowe, których nie jesteś w stanie spłacić

Konsolidacja jest też dobrą opcją dla osób nadmiernie korzystających z limitów w rachunkach i kart kredytowych. W naszej opinii lepiej takie produkty skonsolidować kredytem i zamknąć raz na zawsze. I już ich pod żadnym pozorem nie otwierać ponownie. Jeśli nie jesteś w stanie rozsądnie korzystać z limitów kredytowych, oznacza to, że te produkty nie są przeznaczone dla Ciebie.

Jak kredyt konsolidacyjny wpływa na lepszą kontrolę budżetu domowego?

Niższa rata -> co miesiąc pozostaje Ci więcej środków do dyspozycji. Łatwiej jest spiąć domowy budżet i nie martwić się, że nie starczy pieniędzy na opłacenie wszystkich rat oraz na życie.

Jedna rata -> nie musisz pamiętać o różnych terminach spłat w poszczególnych bankach. Albo rata pobiera się sama z konta osobistego, albo jeśli masz rachunek w innym banku, ustawiasz jedno zlecenie stałe i nie martwisz się, że zapomnisz o terminowej spłacie.

Jeden bank -> łatwiej coś załatwić. Na przykład zawnioskować o wakacje kredytowe.

Najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny -> oszczędzasz na odsetkach i innych opłatach. Pod warunkiem że kredyt konsolidacja będzie tańszy niż dotychczasowe zobowiązania.

Zwrot opłat ze spłacanych zobowiązań kredytowych -> uzyskane w ten sposób pieniądze (o ile oczywiście będą) sugeruję przeznaczyć na nadpłatę nowo zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego przy jednoczesnym skróceniu okresu kredytowania.

Jak korzystać z rankingu kredytów konsolidacyjnych?

Ranking kredytów konsolidacyjnych powstał po to, by ułatwić Ci wybór najlepszego kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. Na co powinieneś zwrócić uwagę?

• Okres spłaty. Jeśli zależy Ci na tym, by maksymalnie wydłużyć czas kredytowania i zmniejszyć ratę, zwróć uwagę na te banki, które udzielają kredytów konsolidacyjnych na długi czas. Zazwyczaj jest to okres do 120 miesięcy, czyli na 10 lat.
• Całkowita kwota kredytu. Szukając pożyczki na minimum 120 tys. zł, z góry możesz odrzucić te banki, w których kwota maksymalna jest niższa.
• RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO uwzględnia oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, prowizję za udzielenie (ewentualnie opłatę przygotowawczą, ale banki raczej jej nie stosują), dodatkowe ubezpieczenia kredytu i inne opłaty. Im niższe RRSO, tym korzystniejsza jest dana pożyczka.

• Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego. Nawiązując do akapitu powyżej: jest to bardzo ważny parametr, którym powinieneś się kierować przy wyborze oferty.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Chyba każdy zgodzi się ze stwierdzeniem, że najwygodniej byłoby otrzymać kredyt konsolidacyjny online, bez konieczności wizyty w banku. I czasami jest to rzeczywiście możliwe. Jednak opcja ta zazwyczaj zarezerwowana jest dla obecnych klientów banku, którzy mają dostęp do bankowości internetowej, w której mogą złożyć wniosek.

Jeśli Twój bank udostępnia możliwość złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny online, to musisz wziąć pod uwagę jeszcze jedną kwestię, czyli cenę. Po sprawdzeniu różnych ofert może okazać się, że to inna instytucja ma najtańszy kredyt konsolidacyjny. Wtedy warto złożyć wniosek w tej drugiej, nawet jeśli wiązałoby się to z koniecznością wizyty w banku.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego — jak korzystać?

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego jest narzędziem, dzięki któremu w prosty sposób:

• sprawdzisz, czy konsolidacja kredytów Ci się opłaci;
• obliczysz nową ratę po połączeniu wszystkich zobowiązań;
• dopasujesz wysokość nowej raty i okres kredytowania do swoich możliwości finansowych;
• zobaczysz, o ile rata kredytu konsolidacyjnego się zmniejszy w stosunku do aktualnych zobowiązań.

Jak wyliczyć koszty za pomocą kalkulatora kredytu konsolidacyjnego?

1. Wpisz do kalkulatora kredytu konsolidacyjnego zobowiązania, które chcesz skonsolidować.

Musisz uzupełnić kilka parametrów:

• Typ kredytu: do wyboru masz kredyt gotówkowy, samochodowy, ROR (czyli limit w koncie, potocznie nazywany debetem), kredyt mieszkaniowy, pożyczka hipoteczna, karta kredytowa i inne. Wybierz rodzaj zobowiązania, jakie chcesz spłacić.
• Oprocentowanie kredytu. Chodzi oczywiście o oprocentowanie konsolidowanego zobowiązania.
• Kwota kredytu. Czyli jaka kwota pozostała do spłaty.
• Okres spłaty. Ile czasu pozostało do końca spłaty zobowiązania.

Aby dodać następne zobowiązanie przeznaczone do skonsolidowania, wybierasz przycisk Dodaj kolejny kredyt.

2. Wpisz parametry kredytu konsolidacyjnego.

Wystarczy, że uzupełnisz oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego oraz liczbę miesięcy.

3. Oblicz nową ratę.

Klikasz przycisk Przelicz, a kalkulator kredytu konsolidacyjnego oblicza Ci nową ratę i podpowiada, o ile będzie ona niższa od sumy dotychczasowych (jeśli tak będzie). Jeśli nowa rata będzie wyższa niż dotychczasowe, pojawi się komunikat:

W Twoim przypadku konsolidacja jest nieopłacalna/ W Twoim przypadku konsolidacja jest opłacalna.

Wyniki możesz pobrać w formie PDF i zapisać na komputerze lub wydrukować.

Koszt kredytu konsolidacyjnego gotówkowego

Aby wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny, musisz wiedzieć, ile będzie Cię kosztować. Podczas przeglądania ofert zwróć uwagę na następujące parametry:

• Oprocentowanie. Nie trzeba chyba dodawać, że im niższe, tym lepiej. Zwróć uwagę na to, czy jest ono stałe, czy zmienne.
• Prowizja za udzielenie. Najlepiej, gdy jej nie ma. Jeśli planujesz dobrać dodatkową kwotę pożyczki na dowolny cel, zobacz, czy od tej kwoty nie płacisz prowizji.
• Ubezpieczenia. Czy są obowiązkowe przy wybranej ofercie, czy też możesz z nich zrezygnować, a jeśli tak, to czy nie spowoduje to żadnych konsekwencji (np. podwyższenia oprocentowania). Jeśli chcesz wziąć kredyt konsolidacyjny z ubezpieczeniem, to sprawdź, w jaki sposób pobierana jest składka. Bank może ją skredytować i pobrać za cały okres z góry, co jest dla Ciebie niekorzystne, gdyż płacisz odsetki nie tylko od kredytu, ale i od ubezpieczenia (tak jest bardzo często przy ofertach PKO BP). Bądź też możesz je spłacać co miesiąc, tak samo jak ratę (np. w ING).
• RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Tak jak pisaliśmy wyżej, niekoniecznie wysokie RRSO będzie dla Ciebie niekorzystne i odwrotnie: niskie RRSO może wcale nie świadczyć o tym, że będzie to najtańszy kredyt konsolidacyjny na rynku.
• Dodatkowe koszty, na które warto zwrócić uwagę. Chociażby, czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę. Czy wymagane jest otwarcie konta osobistego do spłaty kredytu, a jeśli tak, to czy jest ono płatne.

Ile czeka się na kredyt konsolidacyjny?

Cały proces udzielenia kredytu konsolidacyjnego nie różni się zbytnio od tego, który dotyczy zwykłego kredytu gotówkowego. Po złożeniu wniosku wraz z kompletem wymaganych dokumentów czekasz na jego analizę i decyzję kredytową. Jest ona wydawana zazwyczaj w przeciągu od kilku godzin do kilku dni roboczych.

Następnie, jeśli jest pozytywna, bank przygotowuje umowę kredytową. Po jej podpisaniu kredyt jest uruchamiany i wypłacany na Twój rachunek bądź na konta do spłat konsolidowanych zobowiązań.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny w banku, musisz mieć zdolność kredytową. Jeśli jesteś osobą bardzo zadłużoną, u której raty kredytów „zjadają” niemal cały dochód, to w banku będzie ciężko cokolwiek uzyskać.

Aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej, najlepiej sprawdzić propozycje firm pożyczkowych pozabankowych. Podchodzą one znacznie bardziej liberalnie do szacowania możliwości zaciągania zobowiązań przez klienta. Tylko tam można uzyskać finansowanie ze złą historią w BIK czy BIG i dla osób bardzo zadłużonych.

Kredyt konsolidacyjny dla firm

Nie tylko osoby fizyczne mogą ubiegać się o konsolidację zobowiązań. Banki dość chętnie udzielają ich także przedsiębiorcom. Trzeba pamiętać o tym, że firmowy kredyt konsolidacyjny obejmuje tylko zobowiązania na firmę, czyli nie spłacisz nim pożyczek i limitów osobistych.

Jakie są główne zalety kredytu konsolidacyjnego?

1. Płacisz jedną ratę do jednego banku zamiast kilka do różnych.
2. Wydłużając okres kredytowania, możesz zmniejszyć ratę i ulżyć domowemu budżetowi.
3. Jeśli znajdziesz najtańszy kredyt konsolidacyjny, który będzie korzystniejszy niż dotychczasowe produkty, możesz realnie zaoszczędzić.
4. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możesz odzyskać część pieniędzy z poprzednich pożyczek.

Chodzi tu głównie o część niewykorzystanej prowizji oraz ewentualne ubezpieczenia, które powinny być zwrócone klientowi po wcześniejszej spłacie kredytu. Dotyczy to oczywiście tylko tych osób, które płaciły prowizję dla banku lub miały dodatkowe ubezpieczenia do kredytu, których koszty były pobrane z góry za cały okres kredytowania. Jeśli nie było prowizji ani ubezpieczenia lub ubezpieczenie było pobierane co miesiąc, to żadnego zwrotu nie otrzymasz.

Magda Kopiczko, ekspertka finansowa Czerwonej Skarbonki

5. Kredyt konsolidacyjny może pomóc Ci wyjść ze spirali długów.

Chodzi o sytuację, kiedy nie jesteś już w stanie spłacać dotychczasowych rat lub masz limity i karty wykorzystane na 100% i nie masz możliwości ich spłaty i zamknięcia.

Jakie potencjalne wady wiążą się z kredytem konsolidacyjnym?

1. RRSO kredytu konsolidacyjnego jest wyższe niż dotychczasowych zobowiązań

Kredyt konsolidacyjny może być tańszy, ale nie musi. Aby połączenie zobowiązań się opłacało, oferta konsolidacyjna musi mieć lepsze warunki cenowe, niż dotychczasowe kredyty. Zwróć szczególną uwagę na to, czy wymagane jest zawarcie umowy ubezpieczenia. O ile polisę na życie i zdrowie zawsze warto mieć, o tyle niekoniecznie jej zakup jest opłacalny w banku przy kredycie.

2. Wydłużenie okresu kredytowania powoduje wzrost kosztów

Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym wyższe koszty. Jeśli jesteś pod ścianą i musisz obniżyć ratę, zrób to: lepiej jest zapłacić więcej, niż nabawić się problemów związanych z nieterminowym regulowaniem zobowiązań. Jednak pamiętaj, że wydłużając okres kredytowania, poniesiesz wyższe koszty.

3. W wielu bankach nie ma możliwości skonsolidowania pożyczek pozabankowych

A to zwykle one sprawiają najwięcej problemów ze spłatą i są najdroższe.

4. Niektórzy klienci ulegają pokusie, by pieniędzy przeznaczonych na spłatę wydatkować niezgodnie z przeznaczeniem

Takich przykładów jest wiele. Klient nie ma zdolności, by zaciągnąć kolejny kredyt, więc wnioskuje o konsolidację. Po otrzymaniu środków wcale ich nie przeznacza na spłatę deklarowanych zobowiązań, tylko wydaje na inne cele. W efekcie balansuje na granicy wpadnięcia w spiralę zadłużenia, z której potem jest ciężko wyjść bądź też już ją przekroczył.

5. Bank proponuje dodatkową gotówkę, to ją bierzesz, chociaż wcale jej nie potrzebujesz

Jest to zachowanie skrajnie nieodpowiedzialne i świadczące o tym, że taka osoba ma już problemy z nadmiernym zadłużeniem. Jeśli nie istnieje żadna konkretna i dobrze uzasadniona potrzeba, by kredyt zaciągać, nie powinieneś nawet pomyśleć o tym, by brać dodatkową gotówkę przy konsolidacji. Pieniądze oczywiście przydadzą się zawsze, ale najpewniej zostaną wydane „na głupoty”, które potem będziesz musiał spłacać przez wiele lat.

Czy konsolidacja to dobry pomysł?

Konsolidacja kredytu to bardzo dobry pomysł z kilku powodów.

Po pierwsze: bardzo często jest to jedna z najlepszych cenowo ofert finansowania, bez prowizji za udzielenie i z niskim oprocentowaniem. Zamieniasz droższe kredyty gotówkowe na tańsze i oszczędzasz.

Po drugie: możesz dopasować wysokość raty i okres kredytowania do swoich aktualnych potrzeb. Lepiej jest zaciągnąć zobowiązanie na nieco dłużej i z mniejszą ratą i potem ją ewentualnie wcześniej nadpłacać, niż upierać się przy krótkim okresie z wysoką ratą i mieć problemy z terminowym zwrotem.

Po trzecie: masz lepszą kontrolę nad finansami. Szczególnie gdy konsolidujesz karty kredytowe, które bardzo często stają się powodem wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

Po czwarte: zwrot prowizji i ubezpieczenia. Jeśli w konsolidowanych kredytach bank naliczył prowizję za udzielenie i składkę ubezpieczeniową płatną z góry, to przy wcześniejszej całkowitej spłacie musi zwrócić Ci proporcjonalnie ich niewykorzystaną część.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Polecamy:

• Pomoc dla zadłużonych – 7 porad dla osoby zadłużonej

• Gdzie trzymać pieniądze? Sposoby na bezpieczne oszczędności