53 osób
wybrało ofertęRzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 6,57%. RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 538 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 74,72%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 5,85% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 6,15%, a WIBOR1M wynosi 4,30% (według stanu na dzień 28.11.2025r.), całkowity koszt kredytu 538 378,29 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 507 208,13 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” [tj. rachunek płatniczy w VeloBanku SA z wpływem min. 3000 zł/miesięcznie, dostępem do bankowości internetowej i zgodą na e-korespondencję – sms i mail] – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 31 151,16 zł), całkowita kwota do zapłaty: 1 076 378,29 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 3 417,18 zł w okresie pierwszych 5 lat, a od 6 roku 3 500,73 zł. Kalkulację obliczyliśmy na dzień 4.12.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
61 osób
wybrało ofertęRzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego hipoteką, wypłaconego jednorazowo wynosi 6,22% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 393 729,37 zł (bez kredytowanych kosztów), okres kredytowania 22 lata i 11 miesięcy (275 miesięcznych rat do spłaty), wniesiony wkład własny klienta: 34,86% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, oprocentowanie zmienne kredytu: 5,70% w stosunku rocznym (na które składa wskaźnik referencyjny WIBOR 1M oraz marża Banku w wysokości 1,80% przy założeniu, że w całym okresie kredytowania prowadzimy dla Ciebie rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy i na tym rachunku w każdym miesiącu kalendarzowym zapewnisz wpływy nie mniejsze niż 3 000, 00 zł z przynajmniej jednego z poniższych tytułów: a) wynagrodzenia z umowy o pracę, b) emerytury, c) renty, d) dochodów z innych źródeł), równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 618,29 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 727 883,09 zł, całkowity koszt kredytu 334 153,72 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 318 563,67 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych 7 739,14 zł (za pierwsze 4 lata), ubezpieczenia przedmiotu obciążonego hipoteką (np. nieruchomości) od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty proponowanej przez Bank Pekao S.A. w imieniu PZU S.A. 321,17 zł (za 12 miesięcy), opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 5,00 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości 440,00 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19,00 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 5.03.2026 r., na reprezentatywnym przykładzie.
91 osób
wybrało ofertęRzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 6,45% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 406 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 70,30%, oprocentowanie zmienne 5,79%/rok, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 3,77% z 9.03.2026 r. oraz marża 2,02p.p.; całkowity koszt kredytu 393 381,60 zł, w tym: prowizja 0%, odsetki 358 395,94 zł, ubezpieczenie nieruchomości 8 120,00 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); ubezpieczenie na życie 26 446,66 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); całkowita kwota do zapłaty 799 381,60 zł, płatna w 300 miesięcznych ratach annuitetowych (równych), po 2 565,55 zł, przy czym ostatnia rata wyniesie 2 455,61 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.
43 osób
wybrało ofertęRzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu hipotecznego z oprocentowaniem okresowo stałym wynosi 6,49% i wyliczyliśmy ją przy założeniach: całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 549 738 zł, okres kredytowania 27 lat, rata kredytu 3 306,82 zł, liczba rat 325, oprocentowanie w pierwszym 60-miesięcznym okresie obowiązywania stopy stałej 5,65%, a w dalszym okresie kredytowania oprocentowanie zmienne 5,71% (suma stałej marży 2,00% oraz wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M, który według stanu na 28.02.2026 r. wynosi 3,71%), kredyt zabezpieczony jest hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 876 775 zł. Marża wynosi 2,00%, przy założeniu, że przez 55 miesięcy kalendarzowych po miesiącu, w którym wypłacimy kredyt masz konto Millennium 360°, na to konto co miesiąc wpływa Twoje wynagrodzenie lub inny dochód netto i wykonasz kartą debetową do tego konta transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 500 zł m-cznie oraz przez 36 miesięcy kalendarzowych po miesiącu, w którym wypłacimy kredyt, pozostaniesz stroną umowy ubezpieczenia na życie pod nazwą „Życie pod ochroną”, zawartej za naszym pośrednictwem (działamy jako agent ubezpieczeniowy Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Europa S.A.). Całkowity koszt kredytu hipotecznego wynosi 591 317,10 zł. W tej kwocie zawiera się: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 529 616,55 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych 21 392,80 zł (dostępne za naszym pośrednictwem), ubezpieczenie na życie 40 088,75 zł (dostępne za naszym pośrednictwem), PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł. Koszt prowadzenia konta wynosi 0 zł. Opłata za obsługę karty debetowej lub płatności zbliżeniowych BLIK wynosi 0 zł, jeśli w poprzednim miesiącu zapłacisz kartą lub BLIKIEM minimum raz, jeśli masz 18-26 lat lub 5 razy, jeśli masz powyżej 26 lat. Całkowita kwota do zapłaty wynosi 1 141 055,10 zł. Obliczenia wykonaliśmy 05.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie, zakładając, że spełnisz warunki do utrzymania obniżonego oprocentowania.
Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Miłośnik świata finansów i inwestycji. Dziennikarz i copywriter, który doskonalił swoje umiejętności w kilku ogólnopolskich redakcjach radiowych i internetowych. Prywatnie pasjonat podróży i autostopu, uwielbiający relaks z dobrą książką w ręku.
Kluczowe informacje
Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym to zobowiązanie długoterminowe, w którym stopa procentowa nie ulega zmianom przez określony okres, zazwyczaj wynoszący od 5 do 10 lat. Taki rodzaj kredytu gwarantuje kredytobiorcy stabilność wysokości rat miesięcznych, co znacząco ułatwia zarządzanie wydatkami związanymi z zaciągniętym kredytem. W obecnych czasach, kiedy stopy procentowe charakteryzują się dużą niepewnością, ta stabilność raty kredytu staje się szczególnie ważna, ponieważ może być to nie tylko komfortowe rozwiązanie, ale i po prostu tańsze niż kredyt ze zmienną stopą.
Kredyt hipoteczny o stałej stopie jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, co oznacza, że w sytuacji trudności ze spłatą, bank ma prawo zaspokoić swoje roszczenia poprzez sprzedaż zabezpieczonego dobra. Tego typu oferty często wybierają osoby, które priorytetowo traktują bezpieczeństwo finansowe i chcą uniknąć niespodzianek w swoim budżecie. Dodatkowo, warto zaznaczyć, że propozycje kredytów z ustaloną niezmienną stopą mogą różnić się w zależności od instytucji finansowej, dlatego kluczowe jest porównanie różnych opcji przed podjęciem ostatecznej decyzji – w tym celu zapoznaj się z rankingami w naszej wyszukiwarce kredytów.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu opiera się na ustaleniu niezmiennej stopy procentowej na początku umowy, zazwyczaj na okres od 5 do 10 lat. W tym czasie raty kredytowe pozostają na stałym poziomie, co pozwala kredytobiorcom lepiej planować finanse i unikać niepokoju związanego z ewentualnym wzrostem stóp procentowych.
Po upływie ustalonego okresu kredyt może przejść na oprocentowanie zmienne, które jest uzależnione od wskaźnika WIBOR. W takiej sytuacji istnieje możliwość renegocjacji warunków umowy, co daje większą elastyczność w adaptacji do zmieniających się warunków rynkowych. Należy także pamiętać, że marża banku jest niezmiennym składnikiem oprocentowania, mającym istotny wpływ na całkowity koszt kredytu. Warto więc brać ją pod uwagę, porównując propozycje różnych instytucji finansowych.
Przed udzieleniem kredytu, bank dokonuje oceny zdolności kredytowej, analizując zarówno dochody, jak i historię kredytową potencjalnego klienta. Proces uzyskania kredytu hipotecznego rozpoczyna się od złożenia wniosku, a decyzja kredytowa opiera się na spełnieniu kryteriów bankowych. Takie postępowanie gwarantuje, że środki trafiają do osób z stabilną sytuacją finansową, co z kolei chroni interesy banku udzielającego kredytu.
Wiele osób zastanawia się nad zmianą oprocentowania kredytu hipotecznego w obliczu inflacji i ryzyka zmian stóp procentowych. Raty są coraz wyższe i często sprowadzają na klientów banków poważne problemy z wypłacalnością. Z tej perspektywy przejście na stałe oprocentowanie wydaje się korzystne. Zatrzyma wysokość zobowiązania na stałym poziomie, niezależnie od kolejnych zmian, które mogą zostać wprowadzone w przyszłości.
Z drugiej strony musimy pamiętać, że zmiana typu oprocentowania to deklaracja na kilka najbliższych lat, a nie jedynie miesięcy. Nikt nie jest w stanie przewidzieć, czy za rok stopy procentowe znów nie zostaną obniżone, a wraz z nimi nie spadnie wysokość kredytów. Stałe oprocentowanie pozostanie na takie zmiany niewzruszone. Jako kredytobiorcy musimy więc sami dokładnie rozważyć, która opcja jest dla nas korzystniejsza i niesie za sobą mniejsze ryzyko, tym bardziej że Komisja Nadzoru Finansowego zablokowała możliwość przedwczesnej zmiany oprocentowania ze stałego na zmienne.
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego daje nam gwarancję, że rata naszego kredytu przez określony w umowie czas nie ulegnie zmianie. Zapewnia nam to bezpieczeństwo finansowe, niezależnie od wskaźnika WIBOR i tego, jak zmieniać się będą stopy procentowe czy sytuacja ekonomiczna państwa. Na tle kryzysu inflacyjnego, z którym Polska walczy od kilkunastu miesięcy, takie rozwiązanie przyciąga wiele osób. Pytają o nie zarówno klienci zainteresowani nowym kredytem, jak i ci chcący zmienić zasady wcześniej zaciągniętego zobowiązania.
Pojawia się jednak pytanie, dlaczego o kredycie hipotecznym ze stałym oprocentowaniem wielu Polaków myśli dopiero teraz? Otóż w przypadku kredytu zmiennego, rata maleje wraz ze spadkami WIBOR-u, co może przynieść kredytobiorcom znaczne korzyści. Przy stałym oprocentowaniu kwota pozostaje zawsze taka sama. Oznacza to, że w żaden sposób nie będziemy mogli na niej zaoszczędzić.
Niezmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych czasem kosztuje nas, jako kredytobiorców, nieco więcej niż opcja zmienna. Z drugiej strony możemy na nim sporo zaoszczędzić w chwili kryzysu. Od czego jednak zależy ostateczna wysokość spłacanej raty i co wpływa na warunki oprocentowania stałego? Przede wszystkim koszt kredytu determinuje:
Choć oprocentowanie jest stałe i nie zmieni się przez kilka lat po podpisaniu umowy, jego wysokość uwarunkowana jest również szeregiem innych czynników. Szczególnie istotne pod tym względem są:
Powinniśmy pamiętać także, że zarówno przy zaciąganiu kredytu z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym, zawsze sprawdzana jest nasza zdolność kredytowa. Ona także w znacznej mierze determinuje wysokość zobowiązania, które możemy zaciągnąć jako klienci banku. Regularne spłacanie poprzednich zobowiązań, brak długów i zaległości w płatnościach – wszystko to wpływa pozytywnie na rozpatrywanie naszego wniosku.
Jeśli rozważamy zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, musimy brać pod uwagę przede wszystkim wysokość stóp procentowych. Im są one wyższe, tym wyższy jest wskaźnik WIBOR, a do niego odnoszą się wszystkie umowy kredytowe w Polsce. Rata kredytu, składająca się z części kapitałowej i odsetkowej, może więc wzrosnąć w drugim z wymienionych segmentów. Część kapitałowa odnosi się bowiem bezpośrednio do pożyczonej sumy, odsetkowa to natomiast m.in. rosnące oprocentowanie.
Wskaźnik WIBOR nie zmienia się jednak co miesiąc. W Polsce do ustalania zmiennego oprocentowania kredytów hipotecznych w większości banków używany jest WIBOR 3M lub 6M. Ich aktualizacja odbywa się co 3 lub 6 miesięcy. Zależy to od indywidualnych zapisów, które znalazły się w naszej umowie podpisanej z bankiem.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem obowiązuje tylko przez czas określony w umowie. Najczęściej banki proponują 5 lat. Na rynku znajdziemy jednak oferty z terminem stałej stopy na 7 lub 10 lat (np. kredyt hipoteczny w BNP Paribas). Warunki jego spłaty są korzystne w przypadku podnoszenia stóp procentowych. Natomiast stracimy na nim podczas obniżek.
Komisja Nadzoru Finansowego w czerwcu 2021 roku wprowadziła nowelizację Rekomendacji S, skierowanej do banków. Zgodnie z nią, niestety, zmniejszyła się zdolność kredytowa wielu Polaków. Wynika to z faktu, że banki nie mogą już brać pod uwagę maksymalnie 35-letniego okresu spłaty, a jedynie 25-letni. Oznacza to, że wielu kredytobiorcom może przysługiwać o wiele niższa kwota, niż przed tą zmianą. To jednak niejedyne zalecenie KNF.
Rekomendowano również, by kredyt hipoteczny można było zaciągnąć przynajmniej na 5 lat ze stałym oprocentowaniem. Tę zmianę możemy uznać za pozytywną na tle tego, że coraz więcej osób decyduje się właśnie na tego typu oferty kredytów. Dostosowały się też do tego zalecenia banki działające na terenie Polski.
W poniższej tabeli w przejrzysty sposób zaprezentowaliśmy najważniejsze aspekty zawierane w umowie kredytowej. Uwzględniliśmy w niej okres kredytowania ze stałym oprocentowaniem oraz wysokość oprocentowania.
| Bank | Wysokość oprocentowania | Okres stałego oprocentowania |
| Credit Agricole | 6,20% | 7 lat |
| BNP Paribas | od 6,20% | 5 lub 10 lat |
| Santander Bank Polska | od 6,33% | 5 lat |
| Bank Pekao | 6,29% | 5 lat |
| Bank PKO BP | 6,58% | 5 lat |
| ING Bank Śląski | od 6,27% | 5 lat |
Tak. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, kredytobiorca ma prawo zmienić oprocentowanie kredytu z formuły zmiennej na stałą.
Bank powinien umożliwić klientowi detalicznemu zmianę formuły oprocentowania kredytu ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową lub okresowo stałą stopę procentową – dotyczy to również umów kredytowych zawartych przed wejściem w życie niniejszej Rekomendacji – możemy przeczytać w Rekomendacji S 1.
Procedura zmiany oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe zależy od regulaminu, przepisów i praktyk stosowanych przez konkretne banki. W większości przypadków będziemy musieli osobiście pojawić się w banku, by złożyć odpowiedni wniosek. Później wymagane będzie od nas podpisanie aneksu wprowadzającego zmiany do obowiązującej umowy.
Najczęściej procedura ta jest darmowa, niektóre jednostki bankowe mogą jednak pobierać opłaty za przygotowanie aneksu. W przypadku części banków wniosek o zmianę formuły oprocentowania kredytu możemy wystosować zdalnie – przez internet lub podczas rozmowy telefonicznej z konsultantem. Może to jednak wymagać od nas uwierzytelnienia tożsamości lub posiadania kwalifikowanego podpisu elektronicznego.
Złożenie wniosku o zmianę rodzaju oprocentowania kredytu skutkuje zwykle uruchomieniem przez bank procedury sprawdzania naszej zdolności kredytowej. W związku z tym możemy zostać poproszeni m.in. o dostarczenie dokumentów poświadczających wysokość naszych dochodów.
Ostateczna zgoda bądź odmowa dotycząca zmiany rodzaju oprocentowania może zostać nam wydana od razu na miejscu w banku lub też po kilku dniach, a nawet tygodniach. Kwestia ta również zależy od praktyki danej placówki bankowej.
Stałe oprocentowanie to gwarancja niezmienności wysokości raty przez cały czas określony w umowie kredytowej. Oznacza to, że przez konkretną ilość lat czy miesięcy będziemy płacili co miesiąc dokładnie taką samą kwotę, którą uzgodniliśmy z bankiem podczas zaciągania zobowiązania. Na koszt kredytu przez cały ten okres nie ma wpływu wartość złotówki, WIBOR, stopy procentowe czy sytuacja ekonomiczna i gospodarcza kraju.
Warunki zmienić się mogą dopiero po zakończeniu okresu obowiązywania stałego oprocentowania kredytu hipotecznego. Wtedy mamy dwie możliwości:
W pierwszym przypadku nastąpi aktualizacja wysokości odsetek. Do ustalenia ich wysokości bankowi posłuży aktualny wskaźnik WIBOR i sytuacja na rynku finansowym. To dokładnie to samo działanie, co w przypadku zawierania poprzedniej umowy. Druga opcja, czyli przejście na zmienne oprocentowanie, wiąże się z naliczaniem odsetek zgodnie z WIBOR 6M lub 3M (zależnie od umowy), czyli z aktualizacją ich wysokości co 3 lub 6 miesięcy.
Zarówno zmienne, jak i stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego, ma swoje mocne oraz słabsze strony. Wiele zależy od sytuacji kredytobiorcy, zarobków czy sytuacji ekonomicznej kraju. Pewne punkty jednak są stałe dla wszystkich klientów banków i warto wziąć je pod uwagę, jeśli poważnie rozważamy kredyt ze stałym oprocentowaniem.
Zalety stałego oprocentowania:
Wady stałego oprocentowania:
Kredyt hipoteczny z ustalonym oprocentowaniem to rozwiązanie, które zyskuje popularność wśród różnych grup osób poszukujących finansowania. Ta opcja szczególnie odpowiada tym, którzy cenią sobie stabilność oraz przewidywalność w zakresie comiesięcznych rat.
Osoby z ograniczoną zdolnością kredytową mogą skorzystać na stałych ratach, które pomagają im lepiej planować domowy budżet. W obliczu niepewności stóp procentowych, kredytobiorcy mają szansę na korzystne warunki, co pozwala uniknąć ryzyka wzrostu kosztów kredytu.
Warto wspomnieć że, kredyty te spełniają wymagania Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), co czyni je bardziej atrakcyjnymi i bezpiecznymi dla przyszłych kredytobiorców.
1. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego, Ryzyko stopy procentowej zobowiązań kredytowych, w: https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/ryzyko_stopy_procentowej
Polecane artykuły
Zobacz wszystkie
