Pożyczki społecznościowe

Czym są pożyczki społecznościowe?

Pożyczki społecznościowe (w skrócie P2P) to zobowiązanie finansowe zawierane między firmami lub osobami prywatnymi potrzebującymi dodatkowej gotówki a inwestorami indywidualnymi. Do tego typu transakcji dochodzi za pośrednictwem specjalnych serwisów internetowych. Mogą to być, np. dedykowane ku temu platformy online. Zależnie od serwisu i ofert pożyczkodawców, oferty tego typu dotyczyć mogą zobowiązań od kilkuset do nawet 50 tys. zł. W wielu przypadkach oferowane są przez serwisy o zasięgu międzynarodowym – w tym również w innych walutach. 

W transakcjach nie biorą udziału ani banki, ani firmy pozabankowe. Każdy z nas może zarejestrować się na takim serwisie, i zdecydować – czy chce wystąpić w roli pożyczkodawcy, czy może pożyczkobiorcy. Z obu tych perspektyw P2P cechuje minimum formalności, przy jednoczesnym zachowaniu maksymalnego poziomu bezpieczeństwa zawieranych transakcji. 

Jak działają pożyczki społecznościowe w praktyce?

Pożyczki społecznościowe działają na prostych zasadach, które postaramy się opisać w kilku szybkich krokach.

1. Znajdź platformę pożyczkową, z której usług zamierzasz skorzystać.
   W pierwszej kolejności dokonaj rejestracji konta użytkownika, podając swoje dane osobowe, a także informacje nt. adresu, numeru telefonu i e-maila. To ostatnie medium będzie niezbędne do aktywowania Twojego konta. Niekiedy operatorzy mogą też wymagać podania specjalnego kodu wysłanego wiadomością SMS.
2. Zweryfikuj tożsamość.
   Platformy pożyczkowe działają w 100% online, co z jednej strony zapewnia nam dużą wygodę i swobodę, a z drugiej – jest miejscem do sporych nadużyć. Aby zredukować to ryzyko podobnie, jak przy ubieganiu się o pożyczki pozabankowe, konieczne jest potwierdzenie swojej tożsamości. Polityka w tym zakresie zależy już od danej strony. Niekiedy będzie trzeba przesłać skan dowodu osobistego, w innych przypadkach wystarczy przelew weryfikacyjny lub selfie.
3. Gotowe! Poszukaj inwestora. Zapoznaj się bliżej z ofertą platformy i dopasuj pod swoje potrzeby kilka najlepszych propozycji. Zwróć uwagę na dostępne kwoty, termin spłaty, koszty oraz zabezpieczenia.
4. Ustal warunki pożyczki z inwestorem.
   Po wybraniu konkretnej oferty ustal warunki oraz wyraź niezbędne zgody. Istotna jest zarówno wysokość pożyczki, jak i jej oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe. Zwróć szczególną uwagę na okres spłaty, liczbę i wysokość rat, a także łączną kwotę do zwrotu (to ona określa, ile zobowiązanie będzie Cię ostatecznie kosztować). 
5. Zaakceptuj warunki umowy i harmonogram spłaty
   Po sporządzeniu kompletnej umowy dokładnie zapoznaj się z jej warunkami. Skup się zwłaszcza na harmonogramie spłaty, od którego w znacznej mierze zależeć będzie dalsze zarządzanie budżetem domowym. 
6. Odbierz pieniądze. W zależności od indywidualnych ustaleń pieniądze możesz otrzymać w formie gotówki lub przelewu bankowego. To drugie rozwiązanie jest bardzo szybkie i wygodne. W wielu przypadkach pieniądze mogą trafić na wskazany przez Ciebie rachunek nawet tego samego dnia. 
7. Spłać pożyczkę.
   Po otrzymaniu środków przeznacz je na określone potrzeby i pamiętaj o terminowej spłacie pożyczki, na jaką przystałeś, podpisując umowę z inwestorem. W przeciwnym wypadku wierzyciel może skorzystać z zawartych w umowie zapisów dotyczących systemu zabezpieczeń oraz ewentualnej procedury egzekucji. Ponadto zawsze masz możliwość refinansowania zobowiązania w przypadku problemów z jego terminowym regulowaniem. 

Spłacając pożyczkę społecznościową zgodnie z ustalonymi warunkami, możesz zostać polecony przez inwestora jako wzorowy i godny zaufania partner. Taka rekomendacja może w przyszłości zwiększyć Twoje szanse na oferty o bardziej atrakcyjnych warunkach.

Paulina Iwicka, ekspertka finansowa Czerwonej Skarbonki

Regulacje, licencja ECSP i nadzór KNF 

Przypomnijmy, że pożyczki P2P są zawierane za pośrednictwem profesjonalnych platform. Te z kolei muszą posiadać licencję ECSP (ang. European Crowdfunding Service Provider). To zezwolenie na prowadzenie platformy crowdfundingowej w sposób ujednolicony na terenie całej Unii Europejskiej. Jest wydawane na podstawie unijnego Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2020/1503. Dzięki niemu serwisy mogą działać w wielu krajach Wspólnoty. Wprowadza ponadto m.in. limity inwestycyjne czy nakłada obowiązki regulacyjne zwiększające bezpieczeństwo inwestorów.

Nad platformami crowdfundingowymi czuwa ponadto organ nadzorczy, którym w Polsce jest Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Wynika to z Rozporządzenia 2020/1503 (ECSP) będącego implementacją unijnych przepisów. Na tej podstawie KNF przyznaje licencje ECSP zweryfikowanym serwisom, sprawuje nad nimi bieżącą kontrolę (np. sprawdzając, czy działają zgodnie z obowiązującymi przepisami), chroni inwestorów i reaguje na wszelkie nieprawidłowości. 

Pożyczki P2P – mimo swojej dostępności – są objęte licznymi regulacjami. Jest to bardzo ważne z perspektywy bezpieczeństwa zarówno osoby zaciągającej zobowiązanie, jak i tej pożyczającej swoje pieniądze. Obie strony mają zagwarantowaną ochronę, dzięki której mogą być pewne, że nie „zostaną same” na wypadek wystąpienia jakichkolwiek trudności.

Umowa pożyczkowa, przejrzystość warunków i harmonogram spłat 

Choć w zawieraniu pożyczek P2P nie biorą udziału banki czy firmy pożyczkowe, nadal zaciągnięcie zobowiązania wymaga podpisania umowy pożyczkowej. W tym przypadku jednak atutem jest to, że jej szczegółowe warunki są ustalane wyłącznie między dwoma stronami: pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą. Pierwszy może dzięki temu liczyć na większą swobodę i przychylność, podczas gdy drugi nadal pozostaje w odpowiedni sposób zabezpieczony na wypadek wystąpienia problemów ze spłatą. 

Serwisy pośredniczące w zawieraniu umów P2P dbają o to, by podpisywane przez strony dokumenty cechowała przejrzystość. Ich zapisy muszą być także zgodne z obowiązującymi przepisami. Zawarte w nich zostają wszystkie najważniejsze dla obu stron kwestie, takie jak m.in.: 

• kwotę pożyczki, 
• oprocentowanie, 
• ewentualną prowizję, 
• zabezpieczenia, 
• okres kredytowania, 
• harmonogram spłat, 
• sposób spłaty. 

Zwykle już na etapie zawarcia umowy ustalone zostają warunki ewentualnej wcześniejszej spłaty czy przedłużenia okresu kredytowania. Jednoznaczne zapisy są bardzo ważne dla obu stron, pozwalają im bowiem na kontrolę wydatków. Pożyczkobiorca z góry wie, jaką ratę musi regulować, może więc świadomie zarządzać finansami. Pożyczkodawca z kolei otrzymuje informację, na jakie comiesięczne wpływy może liczyć. W ten sposób jest w stanie zaplanować ich dalsze wykorzystanie.

Koszty pożyczki społecznościowej

Oczywiście przy pożyczkach społecznościowych równie ważny obok bezpieczeństwa, jest całkowity koszt takiego zobowiązania. Z uwagi na swoją specyficzną formę, mogą naliczać niespotykane u tradycyjnych pożyczkodawców opłaty.

• Opłata serwisowa
  Podstawowa opłata, która dodawana jest przez operatora za samo pośrednictwo w udzieleniu pożyczki.
• Prowizja
  Pobierana jest zazwyczaj za usługę przyznania pożyczki przez inwestora. Stanowi ona kilka procent wartości pożyczki.
• Opłata weryfikacyjna
  To dodatkowa opłata, która nie jest regułą, choć może zostać naliczona np. za dokonanie scoringu w BIK lub skorzystanie z innych usług weryfikacji zdolności kredytowej w raportach.
• Przedłużenie pożyczki
  Kolejna opcjonalna opłata, którą platforma sociallendingowa doliczy, jeśli wyrazimy chęć przedłużenia terminu spłaty pożyczki. UWAGA-> Nie każdy inwestor oferuje tego typu rozwiązanie! O możliwościach refinansowania pożyczki warto porozmawiać jeszcze przed podpisaniem umowy.

Porównanie kosztów pożyczki P2P i tradycyjnej

Umowy pożyczkowe w przypadku P2P są przejrzyste i nie zawierają żadnych ukrytych opłat. Dzięki temu pożyczkobiorca od razu wie, ile dane zobowiązanie będzie go kosztowało. W dodatku w wielu przypadkach niskie oprocentowanie i niewielkie odsetki sprawiają, że jest to opcja bardziej opłacalna od „tradycyjnych” pożyczek czy chwilówek. Zależnie od serwisu oraz danej propozycji wierzyciele często nie pobierają żadnych prowizji, co czyni ich oferty jeszcze atrakcyjniejszymi. 

Sprawdźmy, jak koszt P2P wypada na tle zwykłej chwilówki online. Porównaliśmy w tym celu jedną z ofert dostępnych w serwisie Finansowo z propozycją serwisu pożyczkowego AASA.  

Opracowanie własne

Jak widzisz, w tym przypadku pożyczka P2P jest znacznie bardziej opłacalna. Pamiętaj natomiast, że oferty bywają zmienne. Zawsze przed podpisaniem umowy warto przeliczyć, która opcja będzie najkorzystniejsza dla Twojego portfela. 

Porównanie kosztów: tańsze alternatywy wobec chwilówek 

Pożyczki społecznościowe często wybierane są nie tylko z uwagi na wysoką dostępność, ale i niskie oprocentowanie. Pod tym względem dla wielu osób potrzebujących dodatkowych środków stają się atrakcyjniejsze nawet od popularnych chwilówek. Mowa tu o zobowiązaniach (zwykle internetowych) opiewających na dość niewielkie kwoty, wyróżniających się bardzo wysoką przyznawalnością, ale też krótkim okresem spłaty i stosunkowo wysokimi kosztami. 

Z czego wynikają niskie odsetki pożyczek społecznościowych? Przede wszystkim wpływ na to mają dwie podstawowe kwestie: 

• brak pośrednictwa bankowego czy pozabankowego, 
• niskie oprocentowanie ustalane przez pożyczkodawców. 

Pożyczkobiorcy nie muszą zatem martwić się dodatkowymi kosztami wynikającymi z zarządzania zobowiązaniem przez profesjonalną instytucję finansową. Jako klient zawierasz umowę z pożyczkodawcą i tylko od Was zależy, jakie opłaty (i jak wysokie) umieścicie w umowie. Nie bez znaczenia jest też stosunkowo niskie oprocentowanie – często zdecydowanie korzystniejsze od tych proponowanych przez „zwyczajne” firmy pożyczkowe, specjalizujące się w udzielaniu chwilówek. 

Aby potwierdzić powyższe stwierdzenia, sięgnijmy po realny przykład z polskiego rynku. Porównajmy jedną z ofert dostępnych w przywoływanym już w tym artykule serwisie Finansowo oraz propozycję chwilówki internetowej oferowanej przez Feniko.

Opracowanie własne

Pamiętaj natomiast, że zarówno oferty pożyczek społecznościowych, jak i chwilówek, dynamicznie się zmieniają. Zawsze warto więc przed zdecydowaniem się na daną opcję i podpisaniem umowy najpierw porównać różne opcje dostępne na rynku i dopiero wtedy wybrać tę, która jest dla Ciebie najkorzystniejsza. 

Wyższe oprocentowanie niż tradycyjne lokaty 

Pożyczki P2P są interesującym rozwiązaniem inwestycyjnym. Udzielane przez firmy i osoby prywatne, są jednym ze sposobów lokowania kapitału i uzyskiwania z niego zysków, gdy dysponujesz nadwyżką środków. Z daleka od produktów bankowych, lokat, kont oszczędnościowych czy giełdy. 

Atutem inwestowania w tego typu rozwiązanie jest jego oprocentowanie. Choć z perspektywy potencjalnych pożyczkobiorców pozostaje ono atrakcyjne (niższe niż w wielu chwilówkach), jednocześnie przewyższa zyski ze standardowych lokat bankowych i kont oszczędnościowych. W praktyce więc – jako pożyczkodawca – możesz liczyć na zwrot na dość solidnym poziomie, wynoszącym często kilkanaście procent (np. 16,5 proc. w przywoływanym już przykładzie z Finansowo). 

Inwestowanie w P2P nie przynosi czystego zysku wynikającego z ustalonego z pożyczkobiorcą oprocentowania. Jako pożyczkodawca musisz jeszcze odprowadzić podatek od zysków kapitałowych, wynoszący 19 proc. zarobionej kwoty. Nadal jednak pozostaje to opłacalną opcją na dywersyfikację portfela inwestycyjnego. Dodatkowym atutem jest też znaczna przewidywalność, którą gwarantuje podpisana umowa. 

Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych

Wspomnieliśmy, że zamysłem social lending początkowo było otwarcie nowych możliwości finansowych dla osób ze złą historią kredytową. I tak też właśnie jest.

Dla zadłużonych pożyczki społecznościowe mogą być dobrą alternatywą, o ile wszystkie inne furtki, nie są już dla nich dostępne, np. w instytucjach pozabankowych.

W przypadku P2P pożyczkodawcy samodzielnie podejmują decyzję dotyczącą przyznania finansowania. Mogą zatem wymagać od potencjalnego pożyczkobiorcy przedstawienia wygenerowanego raportu BIK lub innego zabezpieczenia. Nawet jednak, gdy potencjalny klient nie ma dobrej historii kredytowej, nie musi otrzymać odmowy. Decyzje kredytowe podejmowane są bowiem elastycznie i cechuje je niezależność od bankowych rejestratorów. Wszystko ostatecznie zależy zatem od decyzji wierzyciela i jego odporności na ryzyko. 

Finansowanie do 50 000 zł na dowolny cel 

Finansowanie P2P cechuje znacznie wyższa dostępność niż zwyczajne pożyczki pozabankowe, a tym bardziej kredyty bankowe. Dodatkowo też wyróżnia je minimum formalności, co często dotyczy nawet dość wysokich kwot. Autem takich rozwiązań jest bowiem to, że o ich wysokości decydują nie tylko regulaminy serwisów pośredniczących, ale też sami pożyczkodawcy. Dzięki temu często trafić można na propozycje opiewające nawet na kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy złotych. 

Serwisy specjalizujące się w rozwiązaniach P2P, funkcjonujące w internecie, mają zasięg międzynarodowy. Dzięki temu możliwe jest znalezienie propozycji przekraczających po przeliczeniu na złotówki nawet 20-50 tys. zł. Tak wysokie pożyczki społecznościowe proponuje np. LenderMarket czy Finbee. Nawet tak wysokie kwoty czy fakt zobowiązania międzynarodowego nie przeszkadza natomiast w szybkim procesie wypłaty i sprawnej obsłudze. Dodatkowo pieniądze przyznawane są bez określonego celu, możesz więc wydać je, na co tylko chcesz. 

Wszystko to sprawia, że P2P jawi się jako interesujące, alternatywne źródło kapitału. W bankach zwykle zobowiązania na dziesiątki tysięcy złotych obarczone są ogromem formalności. Sam proces ich przyznawania trwa ponadto stosunkowo długo. Niezbędna jest przy nim m.in. analiza Twojej historii i zdolności kredytowej, a same warunki nie zawsze są satysfakcjonujące. W przypadku pożyczek społecznościowych cały proces wymaga zdecydowanie mniej zachodu, co czyni go bardzo atrakcyjnym z perspektywy klienta. 

Crowdfunding pożyczkowy i projekty inwestycyjne 

Pożyczki P2P bywają wykorzystywane w ramach tzw. crowdfundingu pożyczkowego. W skrócie polega to na tym, że określona osoba, projekt czy przedsiębiorstwo, otrzymuje finansowanie od wielu inwestorów prywatnych lub instytucjonalnych, na określone działanie. Wszyscy oni znają cel, na jaki mają zostać spożytkowane ich środki. W zamian oczekują zwrotu pożyczonego kapitału wraz z odsetkami w określonym terminie i na zasadach zadeklarowanych przez inicjatora akcji. 

W taki sposób wielu ludzi może zapewnić finansowanie podmiotom realizującym projekty, które mają szansę (zdaniem zarówno twórców, jak i inwestorów) osiągnąć pewnego rodzaju sukces. W ten sposób – poza bankami i wszelkimi instytucjami finansowymi – sfinansowane mogą zostać rozmaite inicjatywy, jak np.: 

• inwestycje deweloperskie, 
• inwestycje w rozwój, usprawnienie i rozszerzenie zakresu działania firm prywatnych, 
• projekty rolne i z sektora agro-biznes, 
• projekty z zakresu energetyki odnawialnej, 
• inwestycje w nowe technologie, 
• infrastruktura społeczna. 

Crowdfunding pożyczkowy bardzo często dotyczy projektów inwestycyjnych w formie start-upów. Są to młode organizacje lub nowo założone firmy pracujące nad wprowadzeniem na rynek innowacyjnych usług czy produktów. 

Tego typu działania cieszą się popularnością wśród inwestorów ze względu na swój potencjał. Zwykle tworzone są przez osoby z pasją, skupione na danym projekcie. W odróżnieniu od crowdfundingu donacyjnego czy udziałowego zapewniają inwestorom zwrot środków z nadwyżką. Stanowią interesujący sposób na dywersyfikację portfela i ulokowanie pieniędzy w przyszłościowej inicjatywie. 

Duże pożyczki społecznościowe a zabezpieczenie

Z uwagi na to, że tego typu produkty wiążą się ze sporym ryzykiem, to wymagają też odpowiednich zabezpieczeń. Im wyższa kwota pożyczki lub niższa wiarygodność kredytowa, tym bardziej wartościowe zabezpieczenie będzie wymagać od nas inwestor.

Co to może być?

• Poręczenie
  Czyli zaufana osoba trzecia poręcza w naszym imieniu. A więc, w razie wystąpienia kłopotów ze spłatą pożyczki przejmuje ten obowiązek na siebie i reguluje zadłużenie zgodnie z pierwotnymi ustaleniami.
• Zastaw
  Ta metoda opiera się na zastawieniu odpowiednio kosztownego mienia w zamian za spłatę pożyczki, najczęściej odpowiadającego jej wartości. W razie kłopotów ze spłatą mienie przepada na rzecz pożyczkodawcy, a w przypadku terminowej spłaty – zostaje zwrócone.
• Weksle in blanco
  Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci zobowiązania, wierzyciel może wpisać na wekslu należną kwotę. W ten sposób ma możliwość egzekucji roszczeń i dochodzenia zapłaty zobowiązania w sądzie w trybie przyspieszonym.
• Ubezpieczenie
  Popularną metodą jest też wykupienie ubezpieczenia spłaty pożyczki w razie kłopotów z uregulowaniem finansowania, z przyczyn np. utraty zdrowia lub pracy. Rozwiązanie to jest najbardziej kosztowne.
• Hipoteka
  Mowa o wpisie do księgi wieczystej domu, mieszkania czy działki. Daje on inwestorom prawo do dochodzenia roszczeń z tej nieruchomości w razie braku spłaty.
• Cesja wierzytelności
  Przeniesienie prawa do otrzymania należności od dłużnika z jednej osoby (cedenta) na drugą osobę (cesjonariusza). Na rynku nietrudno znaleźć firmy, które zawodowo zajmują się ściąganiem tego typu problematycznych zaległości. 
• Zastaw rejestrowy lub zwykły
  Jest ustanawiany na ruchomościach (np. pojazdach) lub prawach (np. udziałach w spółce). Zastawione dobra mogą zostać przez wierzyciela odebrane w ramach zapłaty za zaległą kwotę. 

System zabezpieczeń zależy zarówno od polityki danej platformy, jak i wymagań konkretnego wierzyciela. Ponadto często dostosowany jest do wartości pożyczki. Im opiewa ona na wyższą kwotę, tym jej ochrona musi być „solidniejsza”. W przypadku niewywiązywania się ze spłaty powinna znacząco ułatwić pożyczkodawcy egzekucję roszczenia. 

Jak inwestować w pożyczki społecznościowe?

Inwestowanie w pożyczki społecznościowe rozwija się zarówno w skali europejskiej, jak i bardziej lokalnej – polskiej. Aby lepiej zrozumieć ich intencje, porównajmy inwestowanie do usług, typu Uber i Airbnb, które szturmem zawojowały branżę taksówkarską i hotelarską.

Te niedrogie, przyjazne użytkownikom usługi internetowe są zdecydowanie szybsze i tańsze niż pomoc tradycyjnych pośredników. Podobnie jest w przypadku pożyczek społecznościowych – które oferują szybkie, wzajemne pożyczanie pieniędzy między wieloma osobami fizycznymi i firmami jednocześnie, na wspólnie ustalonych warunkach, bez pośrednictwa banków i instytucji pożyczkowych.

Atutem P2P jest możliwość uzyskania zysków potencjalnie wyższych niż w przypadku „klasycznych” instrumentów. Jest to możliwe m.in. dzięki stosunkowo wysokiemu oprocentowaniu – wyższemu niż np. na lokatach bankowych. Jednocześnie lokowanie środków w pożyczkach społecznościowych jest okazją do dywersyfikacji portfela inwestycyjnego. To sposób na alternatywne lokowanie kapitału w sposób, który potencjalnie może przynieść inwestorowi zysk.

Elastyczne decyzje kredytowe i niezależność 

Niekwestionowaną zaletą pożyczek P2P są elastyczne decyzje kredytowe oraz ich niezależność od standardowych warunków bankowych. Udzielają ich osoby prywatne oraz instytucje spoza sektora finansowego, które mogą akceptować wysokie ryzyko. Przede wszystkim mogą mieć bardzo liberalne podejście do kwestii sprawdzania historii oraz zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy. Dzięki temu finansowanie staje się potencjalnie dostępne nawet dla osób będących w niezbyt dobrej sytuacji finansowej. 

Dodatkowym atutem jest możliwość stosunkowo swobodnego ustalania warunków zaciąganych zobowiązań. Banki najczęściej mają dość  regulaminy, które w dodatku surowo odnoszą się do kwestii zdolności kredytowej. W tym przypadku kredytobiorca ma szansę „wynegocjować” ofertę, która realnie będzie dla niego opłacalna. 

Budowanie relacji zaufania między dłużnikiem i wierzycielem sprzyja obopólnym korzyściom. Ostatecznie, po pomyślnie zakończonej współpracy, strony mogą niejednokrotnie wystawiać sobie opinie w danym serwisie. To z kolei ma szansę przekładać się na zawieranie kolejnych umów i budowanie wiarygodnego wizerunku. 

Elastyczne spłaty: wygodne raty, refinansowanie i kontrola wydatków 

Spłata ratalna pożyczek P2P pozwala zapanować nad budżetem domowym. Zależnie od serwisu, do wyboru masz zobowiązania o okresach od kilku do nawet kilkudziesięciu miesięcy. Nie brak ponadto opcji zarówno z ratami stałymi, jak i malejącymi. Dzięki temu łatwo dobierzesz propozycję odpowiadającą Twojej sytuacji finansowej. Jeszcze przed podpisaniem umowy zyskasz ponadto wgląd w harmonogram spłaty. To z kolei sprzyjać będzie kontroli wydatków i planowaniu dalszych działań. 

Z drugiej strony pożyczki P2P mogą być doskonałym sposobem na refinansowanie innych zobowiązań. Są przyznawane bez względu na cel, a ich oprocentowanie niejednokrotnie jest niższe niż „tradycyjnych” zobowiązań. Możesz zatem zaciągnąć je, a za otrzymane pieniądze spłacić inne długi. Następnie regulujesz nową pożyczkę w wygodnych ratach – często niższych niż dotychczasowe. To sprzyja dopasowaniu produktu do własnych oczekiwań i ułatwia pełną kontrolę nad domowym budżetem. 

Model finansowy inwestora i dywersyfikacja portfela 

Korzystnie z pożyczek P2P nie wpisuje się w „tradycyjne” schematy działań inwestorów. Jest to jednak model finansowy, który zyskuje rosnącą popularność. Cechuje go nie tylko stabilność, ale też bezpieczeństwo. Przede wszystkim, pozwala uniknąć korzystania z rozmaitych instytucji, takich jak banki, giełdy i różnego typu brokerzy. Wszystko, czego inwestor potrzebuje w jego przypadku, to konto w serwisie P2P, dostępne online. 

Druga kwestia to swoboda działania. Sam przygotowujesz oferty, określasz kwotę, jaką dysponujesz, i sugerujesz odpowiadające Ci warunki finansowania. Profesjonalny serwis dba natomiast o umowę, zabezpieczenie transakcji oraz wszelkie mechanizmy ochrony Twojego kapitału. Odbywa się to zgodnie z przepisami, możesz liczyć na opiekę KNF-u, a dodatkowo nic nie stoi na przeszkodzie, by wprowadzić dodatkowe metody weryfikacji potencjalnych pożyczkobiorców (np. prosząc ich o wygenerowanie raportu BIK). 
Wszystko to sprawia, że P2P jest interesującą opcją, którą możesz wykorzystać do dywersyfikacji portfela inwestycyjnego. Z góry wiesz, na jaki zysk liczyć, na jak długo lokujesz tam kapitał oraz jak wysokie comiesięczne raty będziesz otrzymywać. W wielu przypadkach może to przewyższyć zyski z tradycyjnych instrumentów – nawet po odliczeniu podatku Belki.

Inwestycja w pożyczki społecznościowe – od czego zacząć?

Pierwszym krokiem ku przygodzie z inwestowaniem w pożyczki społecznościowe, jest rejestracja na jednym lub kilku serwisach dedykowanych temu rodzajowi produktów.

Następnie:

1. Przejdź do potwierdzenia swojej tożsamości.
2. Określ wysokość oprocentowania oraz kwotę, którą chcesz zainwestować – doładuj nią konto użytkownika.
3. Wybierz jedną z dostępnych ofert.

Inwestowanie w pożyczki za pośrednictwem serwisu internetowego jest dostępne dla każdej osoby, która jest pełnoletnia i posiada określony na ten cel kapitał. Zarejestrować możemy się zarówno, jako osoba prywatna, jak i firma.

Pożyczki społecznościowe dla firm

Pożyczanie społecznościowe to także alternatywna pomoc dla przedsiębiorców, którzy z jakichś powodów nie mogą skorzystać z bankowych instrumentów finansowych. Np. ze względu na nie najlepszą historię, mało popularną branżę lub krótki staż.

Na takie pozyskanie środków możemy się zdecydować w kilku popularnych platformach, np. Future Capital czy Capital Club. Kwoty pożyczki są tutaj różne i zależą już od konkretnej platformy – mogą one przekraczać 1 mln zł wsparcia.

Pożyczki społecznościowe w Polsce

Spójrzmy jeszcze na kilka przykładowych ofert platform, które na naszym rodzimym rynku skupiają się na udzielaniu pożyczek społecznościowych. Weźmy pod uwagę serwisy dysponujące licencją ECSP oraz podlegające regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego. To szczególnie ważne, ponieważ te dwa kryteria świadczą o ich legalnym działaniu i stanowią gwarancję bezpieczeństwa zarówno dla pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców. Do kogo warto zapukać?

Pożyczka społecznościowa w Fellow Finance

Od 2022 r. działa na rynku jako fiński bank cyfrowy, powstały w wyniku fuzji Evli Bank Plc z Fellow Finance Oyj.

Do niedawna Fellow Finance był jedną z najbardziej zaawansowanych platform pożyczek społecznościowych i crowfundigowych w Europie, za pomocą której osoby fizyczne i przedsiębiorstwa, mogły uzyskać finansowanie – a inwestorzy – satysfakcjonujący zysk.

Na dzień dzisiejszy, platforma proponuje:

• pożyczki ratalne bez poręczycieli dla osób fizycznych od 3 tys. do 60 tys. zł na okres od 12 miesięcy do maks. 60 miesięcy oraz
• finansowanie faktur dla przedsiębiorców.

Kokos.pl

Pod koniec 2019 roku platforma Kokos.pl przestała oferować pożyczki społecznościowe od inwestorów prywatnych. Obecnie zajmuje się wyłącznie pośredniczeniem w przyznawaniu pożyczek ratalnych od firm pożyczkowych.

Firma Kokos była pierwszą, największą platformą lendigową w Polsce. Do dnia dzisiejszego jej głównym pożyczkodawcą jest Blue Media.

Finansowo

Funkcjonuje na polskim rynku crowfundingu od 2008 r. Korzystając ze strony pożyczkodawcy możemy starać się o finansowanie w kwocie od 50 zł do maks. 30 tys. zł. Okres trwania umowy wynosi od 7 dni do maks. 36 miesięcy.

W Finansowo.pl złożenie wniosku pożyczkowego jest bezpłatne. Ta platforma pożyczek społecznościowych za dodatkową opłatą pozwala także na możliwość przedłużenia terminu spłaty zobowiązania.

Oferta Finansowo.pl skierowana jest wyłącznie do osób fizycznych.

Future Capital

Z kolei serwis internetowy Future Capital powstał w 2007 r. i od początku działał w obszarze usług finansowych i inwestycyjnych.

Obecnie skupia się na udzielaniu pożyczek społecznościowych dla firm. Obowiązkowym zabezpieczeniem w Future Capital jest weksel in blanco oraz hipoteka (przy pożyczce pow. 100 tys. zł).

Na powyższych przykładach lista podmiotów P2P się nie kończy. Na polskim rynku działają także inne serwisy, które mogą pochwalić się licencją ECSP, jak np.: 

• Emiteo, 
• Dagobertinvest, 
• Crowd Real Estate S.A.

Jakie są wady i zalety korzystania z pożyczek społecznościowych?

Zalety:

• możliwość wybrania pożyczkodawcy i ustalenia z nim indywidualnych warunków weryfikacji,
• relatywnie niskie wymogi, co do zdolności kredytowej (rozwiązanie także dla zadłużonych z negatywnym BIK lub przeciętną historią kredytową),
• negocjowalność oraz elastyczność rat,
• rosnąca konkurencja w branży przekłada się na większy wybór wśród dostępnych ofert,
• wysoka przyznawalność,
• opcja dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorców,
• dostępne w 100% online i bez wychodzenia z domu,
• zadłużenie nie jest widoczne w żadnym rejestrze, np. BIK czy BIGach,
• dodatkowa możliwość przedłużenia terminu spłaty.
• bezpieczeństwo transakcji P2P wynikające z nadzoru KNF, 
• crowdfunding pożyczkowy stanowiący źródło projektów inwestycyjnych, 
• przewidywalność instrumentów (z góry ustalone warunki umowy pożyczkowej), 
• niskie oprocentowanie.

Wady:

• dość wysokie opłaty dodatkowe za korzystanie z usługi,
• brak gwarancji, czy dany inwestor jest godny zaufania podobnie, jak pożyczkobiorca,
• ryzyko upadku serwisu pośredniczącego,
• brak weryfikacji w bazach oznacza konieczność dokonania ryzykownego zastawu lub znalezienie poręczyciela,
• przelew pożyczki może dotrzeć dopiero kolejnego dnia,
• wysokie dodatkowe koszty za brak spłaty pożyczki.

Najczęściej zadawane pytania