Dlaczego bank odmawia kredytu? Nawet mimo czystego BIKu?

Masz czysty BIK, a bank dalej odmawia kredytu? To częstsza sytuacja, niż myślisz!

Dowiedz się, dlaczego brak negatywnych wpisów w BIK nie gwarantuje otrzymania finansowania i na co jeszcze zwracają uwagę banki podczas oceny wniosku kredytowego. W artykule znajdziesz konkretne przyczyny odmowy kredytu, praktyczne wskazówki co zrobić po negatywnej decyzji oraz sprawdzone sposoby na poprawę swojej zdolności kredytowej. Poznaj 5 kroków, które możesz podjąć już dziś, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu.

Co to jest czysty BIK?

Czysty BIK oznacza, że w Biurze Informacji Kredytowej nie figuruje żaden negatywny wpis. To sugeruje, iż dana osoba nie zalega ze spłatą kredytów ani innych zobowiązań finansowych. BIK zbiera informacje dotyczące historii kredytowej oraz wszelkich zapytań kredytowych, co sprawia, że jest to niezwykle istotne narzędzie w ocenie wiarygodności klientów.

Mając czysty BIK, można przypuszczać, że dana osoba dobrze zarządza swoimi finansami. Jednak nie zawsze oznacza to, że posiada aktywną historię kredytową. Przykładem może być osoba, która nigdy nie zaciągała kredytów – jej BIK będzie czysty, ale jednocześnie historia kredytowa pozostanie pusta. Taki przypadek określamy mianem „pustego BIK-u”.

W kontekście oceny zdolności kredytowej, czysty BIK ma istotne znaczenie. Jednakże banki i instytucje finansowe przyglądają się również innym czynnikom. Można zatem stwierdzić, że czysty BIK to z pewnością pozytywny sygnał, ale istotne jest, aby uwzględnić całościowy obraz sytuacji finansowej.

Na co patrzy bank przy kredycie?

Wielu klientów błędnie zakłada, że czysty BIK automatycznie oznacza pozytywną decyzję kredytową. Tymczasem instytucje finansowe przeprowadzają wieloaspektową analizę, która wykracza daleko poza sprawdzenie historii w Biurze Informacji Kredytowej. Proces oceny kredytowej obejmuje co najmniej pięć kluczowych obszarów, które decydują o ostatecznym wyniku wniosku. Oto na co zwracają uwagę banki:

1. Na zdolność kredytową

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Najważniejszymi są:

• Wysokość zarobków.
• Źródło dochodów i stabilność zatrudnienia. Lepsza będzie umowa o pracę na czas nieokreślony z jednym pracodawcą niż umowy-zlecenia, zawierane co miesiąc z innym zleceniodawcą.
• Ilość osób na utrzymaniu.
• Wydatki na życie.
• Pozostałe zobowiązania kredytowe.

2. Na historię kredytową

Bank sprawdza historię spłat wcześniejszych zobowiązań, widoczną w BIK-u oraz biurach informacji gospodarczych, takich jak KRD czy BIG InfoMonitor.

3. Na wiek kredytobiorcy

Każdy bank ma w swoich procedurach zapisane, jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy. Na przykład, jeśli masz 74 lata, a bank udziela finansowania osobom w wieku maksymalnie 70 lat, oznacza to, że w danej instytucji nie otrzymasz kredytu.

4. Rodzaj i cel kredytu

W przypadku pożyczki gotówkowej cel jest dowolny, ale już przy kredycie hipotecznym lub pożyczce hipotecznej decyzja odmowna może zależeć od samej nieruchomości, która miałaby stanowić zabezpieczenie zobowiązania.

5. Maksymalna dostępna kwota dla danego produktu kredytowego

Czasami decyzja odmowna wcale nie oznacza, że masz coś nie tak z BIK-iem lub nie masz zdolności kredytowej. Wystarczy, że osiągnąłeś maksymalny dostępny limit zadłużenia dla danego produktu kredytowego.

Przykład:

Bank może przyznać maksymalnie 100 tys. limitu na wszystkich kartach kredytowych dla jednego klienta. Na jednej karcie masz przyznane 100 tys. zł, ale chciałbyś jeszcze otrzymać drugą kredytówkę. Twoje zarobki na to pozwalają, nie masz żadnych problemów ze spłatą zadłużenia na obecnej karcie. Niestety, ponieważ bank ma zapisane w swoich procedurach, że dopuszczalna kwota zobowiązania na kartach kredytowych to 100 tys. zł, decyzja w tej instytucji będzie odmowna.

Co oznacza odmowa kredytu?

Odmowa udzielenia kredytu oznacza po prostu, że bank nie przyzna Ci produktu kredytowego (kredytu, limitu w koncie, karty kredytowej). Albo nie otrzymasz ich w ogóle, albo też decyzja odmowna jest połowiczna: nie możesz dostać tyle, o ile wnioskujesz, ale możesz otrzymać np. połowę tej kwoty.

Kiedy bank odmawia udzielenia kredytu?

Instytucje finansowe przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod lupę różne kluczowe elementy. Najczęstsze przyczyny odmowy udzielenia kredytu to:

• Brak zdolności kredytowej. Czyli bank stwierdza, że nie stać Cię będzie na spłatę kolejnego zobowiązania.
• Zbyt krótki staż pracy. W takim przypadku odczekaj kilka miesięcy i spróbuj złożyć wniosek ponownie.
• Niestabilne źródło dochodu. Najlepiej jest mieć umowę o pracę na czas nieokreślony. Gorzej jest z umowami cywilnoprawnymi — niektóre banki w ogóle ich nie akceptują lub przyjmują do wyliczania zdolności np. 50% dochodów. Także osoby na własnej działalności gospodarczej nie mają łatwo: aby wnioskować o kredyt, muszą prowadzić firmę od minimum 1 roku, a w niektórych bankach nawet przez 2 lata.
• Zła historia kredytowa lub jej brak. Czysty BIK i odmowa kredytu czasem idą w parze. Dlaczego? Otóż instytucji finansowej łatwiej ocenić naszą wiarygodność finansową, gdy ma do tego jakieś dane. A tymi danymi jest historia w BIK. Przykre, ale prawdziwe.
• Niepoprawnie wypełniony wniosek. Na przykład nagminne jest popełnianie pomyłek w polu liczba osób na utrzymaniu. Często klienci wpisują tam liczbę wszystkich członków rodziny, wliczając w to pracującego małżonka czy czasami nawet samych siebie.
• Usiłowanie oszustwa. W takim przypadku niedoszły kredytobiorca powinien się cieszyć, jeśli skończy się tylko na odrzuceniu wniosku. Bank ma pełne prawo zgłosić sprawę do prokuratury, a za oszustwo można trafić nawet do więzienia. Najczęściej klienci „nie przyznają się” do posiadania dzieci na utrzymaniu. Rzadziej próbują posłużyć się sfałszowanymi dokumentami, np. wyciągami z konta czy zaświadczeniem od pracodawcy.
• Przekroczony wskaźnik DtI lub DStI. Są to wskaźniki mówiące o maksymalnym stosunku wszystkich zobowiązań w odniesieniu do przychodów. W przypadku kredytów hipotecznych KNF rekomenduje, by wskaźnik DTsI nie przekraczał 40% lub 50%, ale tak naprawdę banki mogą ustalić go na innym poziomie. Przekroczony wskaźnik może być przyczyną odmowy udzielenia kredytu, nawet jeśli stać Cię na bezproblemową spłatę. Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej na ten temat, sprawdź jak wskaźnik DtI wpływa na zdolność kredytową.

Co zrobić, jeśli bank nie chce dać kredytu?

Warto zasięgnąć porady doradcy finansowego, aby stworzyć strategię poprawy swojej historii kredytowej. Dobrze przemyślany plan zdecydowanie zwiększa nasze szanse na akceptację wniosków w nadchodzących latach. Kluczowym elementem jest systematyczne regulowanie zobowiązań oraz unikanie zbędnych długów, co korzystnie wpłynie na naszą zdolność kredytową. Poniżej przedstawiam 5 pomysłów, co zrobić, aby uzyskać pożyczkę gotówkową po negatywnej decyzji w banku.

1. Złóż wniosek o uzasadnienie odmowy udzielenia kredytu

Zgodnie z zapisami art. 70a. Ustawy Prawo Bankowe, bank na wniosek klienta ma obowiązek przedstawić uzasadnienie podjęcia odmownej decyzji kredytowej. Mimo że takie wyjaśnienie powinno być przekazane w sposób jasny dla klienta, banki nagminnie ten przepis lekceważą. W praktyce na pytanie, dlaczego została podjęta decyzja negatywna, odpowiadają w większości przypadków w taki sposób, by niby odpowiedzieć, ale jednak nic nie powiedzieć.

Popatrzcie, oto „uzasadnienie” decyzji odmownej jednego z banków. Osobiście po jego przeczytaniu nadal nie wiem, dlaczego klient nie otrzymał kredytu.

Niemniej, próbować zawsze możesz. Być może akurat Twój bank udzieli Ci bardziej szczegółowych informacji.

Masz 1 rok od chwili otrzymania decyzji kredytowej na złożenie wniosku z prośbą o uzasadnienie.

2. Ponowne rozpatrzenie wniosku, jeśli negatywna decyzja była podjęta przez automat

Obecnie bardzo często (szczególnie w przypadku stałych klientów) decyzje kredytowe są podejmowane automatycznie, czyli przez system i algorytmy. Z jednej strony oznacza to skrócenie czasu oczekiwania: wystarczy dosłownie kilka minut i już wiemy, czy bank da nam pożyczkę, czy też nie. Z drugiej strony, system to tylko system, nie jest nieomylny. Na dodatek przy takim trybie wnioskowania bardzo często nie można dodać żadnych dodatkowych dokumentów, np. wyciągów z konta w innym banku, na które wpływa część wynagrodzenia.

3. Złóż wniosek kredytowy w innym banku

Negatywna decyzja kredytowa w jednym banku nie oznacza jeszcze tego, że nigdzie nie dostaniesz zobowiązania. Każdy bank ma swoje procedury i inaczej podchodzi do liczenia zdolności kredytowej. Jeden będzie akceptował niewielkie opóźnienia w spłatach rat, widoczne w BIK, w innym nawet jeden dzień spowoduje wydanie negatywnej decyzji kredytowej.

Dlatego warto spróbować złożyć wniosek w innej instytucji. Najlepiej takiej, która ma korzystniejszą ofertę, czyli z niższym oprocentowaniem i prowizją. Im droższy kredyt, tym większą zdolność kredytową musisz wykazać.

Każdy wniosek kredytowy wiąże się ze sprawdzeniem BIK-u. Jeśli takich zapytań jest bardzo dużo w stosunkowo krótkim czasie, bank może odmówić udzielenia kredytu tylko z tego powodu. Na szczęście wnioski o ten sam rodzaj zobowiązania, np. kredyt gotówkowy, które zostały złożone do 14 dni, są traktowane przez BIK jako jedno zapytanie kredytowe. Dzięki temu możesz porównywać oferty różnych banków, nie narażając się na obniżenie scoringu BIK. Gorzej, jeśli składasz wniosek kredytowy co chwila przez kilka miesięcy, w nadziei, że w końcu zaskoczy. Osobiście, znam takie przypadki.

Magda Kopiczko, ekspertka Czerwonej Skarbonki

4. Popraw swoją zdolność kredytową

Zakładamy, że udało Ci się uzyskać informację o tym, że nie masz w danym banku zdolności kredytowej. Co możesz zrobić w tym przypadku?

Oto 9 porad, jak poprawić swoją zdolność kredytową.

W skrócie: Efektywne zarządzanie finansami, zwłaszcza poprzez ograniczanie zadłużenia, ma istotne znaczenie w kontekście poprawy zdolności kredytowej. Warto unikać składania wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie, ponieważ mogą one negatywnie wpłynąć na naszą ocenę. Stabilność zatrudnienia oraz rosnące dochody to kolejne istotne czynniki, które warto uwzględnić. Po więcej porad zapraszam do artykułu w linku powyżej!

5. Zbuduj pozytywną historię kredytową

Odmowa udzielenia finansowania może być spowodowana brakiem historii kredytowej. Teoretycznie, jeśli do tej pory nie potrzebowałeś kredytu, to niby dobrze, ponieważ wystarczało Ci własnych środków. Jednak bank patrzy na to nieco inaczej: woli opierać swoją decyzję na pozytywnej historii spłat poprzednich zobowiązań, a klient z czystym BIK-iem jest dla niego niewiadomą. O tym, jak ją zbudować, piszę w kolejnym akapicie.

Dlaczego czysty BIK nie gwarantuje otrzymania kredytu?

Czysty BIK odgrywa ważną rolę w procesie oceny kredytowej, lecz nie zapewnia automatycznie przyznania kredytu. Banki, podczas analizy wniosków, zwracają uwagę nie tylko na brak negatywnych informacji, ale również na całą sytuację finansową osoby starającej się o kredyt.

W procesie oceny zdolności kredytowej kluczowe są:

• stabilność dochodów,
• ich wysokość,
• stosunek przychodów do wydatków,
• aktualne zobowiązania,
• stabilność zatrudnienia.

Na przykład, nawet jeśli zarobki są wysokie, to znaczne wydatki mogą wpłynąć na obniżenie oceny. Inna sprawa to brak historii kredytowej, której nieobecność sprawia, że wnioskodawca może być postrzegany jako mniej wiarygodny, co utrudnia ocenę potencjalnego ryzyka.

Dodatkowo, banki biorą pod uwagę:

• rodzaj wykonywanej pracy,
• łączny poziom zadłużenia,
• specyficzne wymagania różnych instytucji finansowych,
• liczbę zapytań kredytowych.

Dlatego warto starannie przygotować się przed złożeniem wniosku, by zwiększyć swoje szanse na powodzenie.

Jak sprawdzić, czemu nie mogę wziąć kredytu?

Najprościej będzie wystosować wniosek do banku z prośbą o uzasadnienie przyczyny odmowy udzielenia kredytu na piśmie.

Co więcej, od czasu do czasu warto samodzielnie zweryfikować swój raport z Biura Informacji Kredytowej. Możesz nawet nie mieć pojęcia o tym, że Twoje dane zostały skradzione i ktoś zaciągnął na nie kredyt, którego oczywiście nie spłaca. A to finalnie wpłynie negatywnie na Twoją historię kredytową.

Polecam także rozmowę twarzą w twarz z doradcą klienta w oddziale banku. Czasami taka osoba będzie mogła udzielić Ci bardziej szczegółowych informacji na temat negatywnej decyzji.

Jak sprawdzić raport kredytowy i scoring kredytowy?

Aby zapoznać się z własnym raportem kredytowym i scoringiem, warto skorzystać z usług Biura Informacji Kredytowej (BIK). Każda osoba fizyczna ma prawo do bezkosztowego dostępu do swojego raportu co sześć miesięcy, a dodatkowe sprawdzenie jest możliwe za opłatą. Proces jest prosty i można go zrealizować online na stronie BIK.

Po złożeniu wniosku użytkownik otrzymuje pełen wgląd w swoją historię kredytową. Taki dostęp umożliwia:

• dokładną analizę zobowiązań,
• sprawdzanie terminowości spłat,
• szybką identyfikację ewentualnych błędów,
• monitorowanie nieautoryzowanych zapytań,
• utrzymywanie transparentnej historii kredytowej.

Regularne monitorowanie zarówno raportu, jak i scoringu kredytowego jest kluczowe dla przyszłych kredytów. Dobre wyniki w historii kredytowej zwiększają naszą wiarygodność finansową, co z pewnością poprawia szanse na uzyskanie korzystniejszych warunków kredytów w przyszłości.

FAQ: najczęściej zadawane pytania