Jak sprawdzić swoje długi – za darmo i przez Internet? 

Odpowiednie zarządzanie zobowiązaniami jest kluczowe dla utrzymania zdrowia finansowego. Warto więc od czasu do czasu skontrolować swoje zadłużenie, aby nie wpaść w tarapaty. Jak sprawdzić swoje długi za darmo i to bez wychodzenia z domu? Oto kilka podpowiedzi. 

jak sprawdzić swoje zobowiązania za darmo? świnka skarbonka pod wodą

Kluczowe informacje:

  • Każda osoba fizyczna ma prawo do darmowej kontroli swoich zobowiązań. Może to zrobić bezpłatnie jedynie raz na 6 miesięcy (zgodnie art. 23 ustawy z dn. 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. Nr 81, poz. 530).
  • Aby sprawdzić zadłużenie w danym rejestrze, najczęściej wystarczy założyć darmowe konto w serwisie i pobrać raport lub wysłać wiadomość z prośbą o udostępnienie danych.
  • Zaległości w spłacie zobowiązań mogą wynikać nie tylko rat kredytów czy pożyczek, ale również: rachunków za media, czy nawet składek ZUS. Wbrew pozorom te ostatnie mogą Cię dotyczyć nawet wtedy, gdy jesteś zatrudniony na umowę o pracę.

Wysokie ceny w sklepach, wzrost stóp procentowych czy nagła choroba – istnieje wiele, nawet z pozoru błahych przyczyn narastających długów. Chwila nieuwagi może zmienić się w niespłaconą ratę kredytu czy nieopłacony rachunek za telefon lub energię. Jeśli takie zadłużenie zostanie pozostawione bez kontroli na dłuższy czas, może doprowadzić do wielu komplikacji. Na szczęście w dzisiejszych czasach istnieje wiele sposobów na to, aby szybko i wygodnie sprawdzić swoje zadłużenie. Podpowiadamy, jak to zrobić

Czy można sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej?

W większości krajów, w tym w Polsce, informacje o zadłużeniu osób prywatnych są chronione przepisami o ochronie danych osobowych. To oznacza, że dostęp do nich mają tylko uprawnione instytucje, takie jak:

  • banki, 
  • przedsiębiorstwa prowadzące bazy danych dłużniczych (Biuro Informacji Gospodarczej, Biuro Informacji Kredytowej, Krajowy Rejestr Długów itd.), 
  • sądy i policja.

Ujawnienie zadłużenia osoby prywatnej bez jej zgody jest niezgodne z prawem. Jednak fakt, że nie możesz sprawdzić zadłużenia znajomego, nie oznacza, że nie masz możliwości skontrolowania własnych zadłużeń. Masz do tego pełne prawo i istnieje kilka sposobów, które Ci to umożliwią. 

Jak sprawdzić swoje długi za darmo?

Zgodnie art. 23 ustawy z dn. 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. Nr 81, poz. 530), każda osoba fizyczna ma prawo do tego, aby za darmo sprawdzić, czy ma jakiekolwiek zobowiązania 1. Może to jednak zrobić nie częściej niż raz na 6 miesięcy. W pozostałych przypadkach dostęp do informacji na temat zadłużeń jest płatny zgodnie z cennikiem obowiązującym w biurze (koszt ten nie może być jednak większy niż 0,5% minimalnego wynagrodzenie za pracę). W zależności od rodzaju bazy, którą chcesz sprawdzić, istnieją różne dodatkowe sposoby na ominięcie opłaty. Przyjrzyjmy się im bliżej. 

Jak sprawdzić swoje długi w BIK?

Aby szybko sprawdzić ocenę punktową BIK oraz swoje zadłużenie, możesz pobrać płatny raport BIK. Jednorazowy dostęp kosztuje 49 zł, a jeśli zdecydujesz się na roczny pakiet, czyli 6 raportów, zapłacisz 129 zł. Dodatkowo otrzymasz pakiet alertów. To oznacza, że otrzymasz SMS-a za każdym razem, gdy ktoś złoży wniosek kredytowy na Twoje dane!

Jak otrzymać informacje o zobowiązaniu za darmo? 

  1. Załóż konto w BIK. 
  2. Zaloguj się do swojego profilu. 
  3. W prawym górnym rogu znajduje się ikona wiadomości. Kliknij w nią, a następnie prześlij prośbę o przekazanie darmowego raportu BIK. 
  4. Instytucja ma 30 dni na przesłanie raportu. Po otrzymaniu informacji o jego przygotowaniu należy znów zalogować się swój profil i kliknąć ikonę koła zębatego. Następnie przejść do zakładki: Pliki do pobrania i wybrać opcję: pobierz PDF. Raport zapisze się na Twoim urządzeniu. 

Jeśli zdecydujesz się na bezpłatny raport, to pamiętaj o tym, że czas oczekiwania na dokument może wynosić nawet 30 dni. W przypadku gdy zależy Ci na czasie, to niestety będziesz zmuszony skorzystać z płatnego dostępu. 

Biuro Informacji Kredytowej zostało założone przez Związek Banków Polskich i prywatne banki. Celem BIK-u jest przede wszystkim gromadzenie oraz udostępnienie informacji na temat istniejących kredytów danej osoby, niezależnie od tego czy zostały one zaciągnięte w bankach, czy firmach pożyczkowych. Do baz Biura Informacji Kredytowej trafiają te dobre informacje – o terminowej czy przedterminowej spłacie zobowiązania i negatywne dotyczące przeterminowania. BIK na podstawie tych danych ustala tzw. scoring, który pokazuje, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty nowego zobowiązania w ciągu kolejnych 12 miesięcy. 

Jak sprawdzić zadłużenie w BIG?

Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej to kolejny rejestr, który gromadzi informacje na temat zaległości w regulowaniu należności. Do bazy Biura Informacji Gospodarczej możesz trafić wtedy, gdy zapomniałeś uregulować ratę zobowiązania kredytowego, ale również, gdy zalegasz z takimi opłatami jak: 

  • czynsz administracyjny, 
  • rachunek za media, 
  • składki ubezpieczeniowe, 
  • mandaty,
  • alimenty. 
Sprawdź informacje o sobie - informacje o pakietach BIG InfoMonitor
Zrzut ze strony internetowej BIG InfoMonitor [dostęp 22.05.2023]

Aby dane zadłużenie zostało wpisane do BIG InfoMonitor muszą zostać dodatkowo spełnione trzy warunki: 

  • opóźnienie w płatności powinno przekraczać 30 dni, 
  • zobowiązanie nie może być mniejsze niż 200 zł dla osoby fizycznej i 500 zł w przypadku firmy, 
  • minęło już 30 dni od dnia, w którym wierzyciel poinformował Cię o zamiarze wpisu do bazy. 

Do Biur Informacji Gospodarczej trafiają osoby, które mają problemy ze spłatą zadłużenia — zarówno osoby fizyczne, jak i również firmy. W jaki sposób można sprawdzić zadłużenie w BIG? Zgodnie z ustawą, konsument ma prawo na kontrolę swoich zadłużeń raz na pół roku. Aby skorzystać z tego przywileju, wystarczy, że założysz darmowe konto w BIG i podasz swoje dane, takie jak:

  • imię i nazwisko, 
  • data urodzenia, 
  • numer PESEL, 
  • obywatelstwo, 
  • adres zameldowania oraz numer telefonu,
  • numer dokumentu tożsamości.

A następnie zamów raport.

Jakie informacje zawiera raport BIG o osobie prywatnej?

Raport o Konsumencie możesz pobrać w formie podstawowej lub rozszerzonej. Czym różnią się od siebie oba dokumenty? Wersja podstawowa zawiera jedynie informacje o długach lub o terminowo spłacanych zobowiązaniach. Raport rozszerzony ukazuje również: 

  • negatywne dane z BIK, 
  • dane z bazy Dokumenty Zastrzeżone ZBP, 
  • informacje o zapytaniach kierowanych do BIG InfoMonitor;
  • dane z Bankowego Rejestru Związku Banków Polskich. 

Jak sprawdzić zadłużenie w KRD?

Krajowy Rejestr Długów to ogólnodostępna baza dłużników. Twoje dane mogą do niej trafić, jeśli: 

  • Twoje zobowiązania finansowe wynoszą łącznie minimum 200 zł,
  • minęło już 60 dni od terminu, w którym zobowiązanie powinno zostać spłacone, 
  • upłynął minimum miesiąc od otrzymania listu polecanego z upomnieniem o zaległych należnościach. 

Jak widać, aby znaleźć się w rejestrze, trzeba się nieco postarać. Mimo wszystko przed złożeniem wniosku o kredyt, pożyczkę lub inną formę finansowania, warto mieć pełny obraz swojej sytuacji kredytowej i sprawdzić również ten rejestr.

Jeśli chcesz pobrać raport KRD bez żadnych opłat, to wystarczy, że złożysz wniosek. Możesz to zrobić: 

  • osobiście w siedzibie biura,
  • pocztą – wysyłając na adres biura (Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA 
    ul. Danuty Siedzikówny 12, 51-214 Wrocław,) 
  • w serwisie transakcyjnym – po zarejestrowaniu profilu. 

Jak sprawdzić swoje długi w ERIF BIG?

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. gromadzi i udostępnia informacje negatywne (o zobowiązaniach, które nie zostały spłacone w terminie) oraz pozytywne – o płatnikach, którzy regulują należności na czas. Jeśli chcesz sprawdzić swoje zadłużenie w tym miejscu, możesz skorzystać z kilku płatnych raportów.

  1. Raport o sobie – dzięki niemu dowiesz się, jakie informacje na Twój temat znajdują się w bazie. 
  2. Raport z rejestru zapytań – z tego dokumentu możesz dowiedzieć się, kto sprawdzał Twoje dane w ciągu ostatnich 12 miesięcy i jakie informacje uzyskał. To też dobry sposób na ochronę przed kradzieżą tożsamości i wyłudzeniami. 
  3. Raport o dokumencie – pobierając ten raport, możesz sprawdzić, czy ktoś nie próbował czasem posłużyć się Twoimi danymi lub skradzionym czy podrobionym dokumentem. 

Podobnie jak w przypadku pozostałych rejestrów, ERIF również umożliwia darmowe sprawdzenie siebie raz na pół roku. Wystarczy, że: 

  • założysz konto, 
  • zalogujesz się i uzupełnisz swoje dane, 
  • zweryfikujesz swoją tożsamość, 
  • pobierzesz raport. 
ERIF - jak sprawdzić siebie? Zrzut ekranu
https://erif.pl/konsumenci/sprawdz-siebie/ [dostęp 22.05.2023]

Jak sprawdzić, czy mam zaległości w ZUS?

Wiele osób myśli, że zadłużenie w ZUS dotyczy jedynie przedsiębiorców, którzy prowadzą działalność gospodarczą. Jednak nie jest to do końca prawda. Osoby fizyczne zatrudnione na etat, którym składki opłacają pracodawcy, często nawet nie zdają sobie sprawy z tego, że również mogą mieć jakiekolwiek zaległości. Wystarczy, że firma nie odprowadza składek od ich wynagrodzenia.

Warto więc od czasu do czasu sprawdzić, czy po Twojej stronie nie występują żadne zaległości wobec ZUS, tym bardziej że te nie są widoczne w bazach dłużniczych. Jak to zrobić? Są dwie metody: przez internet lub osobiście. 

Aby skorzystać z pierwszego sposobu, należy zalogować się na indywidualne konto w systemie PUE. Tam, w zakładce „informacje o podstawach i składach”, znajduje się tabela ze szczegółowymi informacjami o należnościach i zobowiązaniach wobec ZUS. 

Jeśli jednak wolisz takie sprawy załatwiać osobiście, to wystarczy, że stawisz się z dokumentem tożsamości w placówce ZUS. Tam pracownik poinformuje Cię o ewentualnych zaległościach i udzieli odpowiedzi na wszelkie pytania związane z tym tematem.

Jak sprawdzić zadłużenie u komornika?

Z całą pewnością dowiesz się o tym, że zostało wszczęte wobec Ciebie postępowanie komornicze, jeśli będziesz na bieżąco sprawdzać rejestry dłużników, takie jak: BIK, KRD, ERIF BIG i inne. Powinieneś również otrzymać w tej sprawie informację listowną, ponieważ obowiązkiem komornika jest pisemne poinformowanie dłużnika o egzekucji. W takim dokumencie zostanie wyszczególniona:

  • wysokość i rodzaj długu, 
  • dane wierzyciela, 
  • kontakt do urzędnika, który prowadzi Twoją sprawę.

Nie otrzymałeś żadnej informacji i nie masz żadnych niespłaconych zobowiązań, a mimo to, komornik zajął Twój rachunek? Jak najszybciej skontaktuj się z bankiem, w którym prowadzisz konto. 

Giełda długów – sprawdź, czy Twoje dane tam nie trafiły

Giełda długów, nazywana inaczej giełdą wierzytelności to dla wielu jedyny sposób na szybkie odzyskanie swoich należności. Wierzyciele, którzy nie chcą czekać, aż dłużnicy spłacą swoje zobowiązania, sprzedają je po niższej cenie niż wynosi ich rzeczywista wartość i w ten sposób odzyskują, chociaż część należnych pieniędzy. Na szczęście bardzo szybko i zupełnie za darmo możesz sprawdzić, czy Twoje dane widnieją na giełdzie. Jak to zrobić? 

Wystarczy, że skorzystasz z wyszukiwarki internetowej. Na stronie głównej giełdy zazwyczaj znajduje się wyraźnie widoczne pole do wpisania danych, które umożliwia wyszukanie zadłużonych podmiotów. Wpisuje się tam imię i nazwisko, nazwę firmy lub numer NIP, w zależności od sytuacji. Po naciśnięciu przycisku wyszukiwania zostanie wyświetlona lista podmiotów, które pasują do wprowadzonej frazy. Jeśli lista jest pusta, oznacza to, że konsument nie znajduje się na liście dłużników.

Gdzie szukać swoich danych? Oto najpopularniejsze giełdy długów:

  • Vindicat,
  • Gielda-dlugow.net,
  • Dlugi.info,
  • Verif. 

Mam długi, co dalej?

Zobowiązania finansowe mogą okazać się prawdziwą pętlą na szyi, szczególnie w przypadku gdy stracisz nad nimi kontrolę. Świadomość posiadania długów to jednak pierwszy krok do uzdrowienia swoich finansów. Jeśli czujesz, że nie radzisz sobie z terminową spłatą zadłużenia – stwórz plan spłaty długów. W jaki sposób? Pomoże Ci w tym kartka i długopis albo arkusz kalkulacyjny.

Wypisz wszystkie zobowiązania, wraz z wysokością raty, oprocentowaniem oraz kwotą, która pozostała do spłaty. Następnie skontaktuj się z wierzycielami. Wbrew pozorom są oni mocno skłonni do negocjacji, tym bardziej, że im również zależy na odzyskaniu należności. Zaproponuj więc zmianę oprocentowania na niższe, czy też wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu w kolejnych miesiącach będziesz mógł zmierzyć się z mniejszymi ratami.

Jeśli nie masz jeszcze przeterminowanych zobowiązań, ale czujesz, że za chwilę nie poradzisz sobie z regularną spłatą – pomyśl o kredycie konsolidacyjnym. Pozwoli Ci on połączyć wszystkie zobowiązania w jedno i – co ważne – zmniejszyć wysokość spłacanej raty. Bank, który udzieli Ci kredytu konsolidacyjnego, spłaci wszystkie należności, które wykazałeś we wniosku (kredyty, karty kredytowe itd.), a Ty zostaniesz tylko z jednym, nowym zobowiązaniem. 

Jeżeli czujesz się przytłoczony swoimi problemami finansowymi, warto rozważyć zatrudnienie doradcy finansowego lub prawnika specjalizującego się w prawie upadłościowym. Profesjonalista pomoże Ci znaleźć najlepsze opcje i zaplanować strategię spłaty.

Jak sprawdzić swoje zadłużenie? Najczęściej pojawiające się pytania

Jak długo jest się na liście dłużników?

W przypadku KRD, informacje o zadłużeniach są przechowywane przez okres 5 lat od daty spłaty lub wygaśnięcia zobowiązania. Jeżeli zadłużenie pozostaje niespłacone, informacje mogą być przechowywane przez 10 lat od daty powstania długu. W przypadku BIK, zasady przechowywania informacji są nieco inne. Informacje o zadłużeniach są przechowywane przez okres 5 lat od daty spłaty ostatniej raty, zakończenia umowy kredytowej lub pożyczkowej, lub od daty wygaśnięcia zobowiązania.

Ile komornik może zabrać z pensji?

Zgodnie z ustawą, komornik może zabrać maksymalnie 50% wynagrodzenia netto dłużnika. Oznacza to, że po zastosowaniu zajęcia komorniczego, osoba zadłużona będzie otrzymywać wynagrodzenie zmniejszone o połowę. Jednak istnieje również minimalna kwota wolna od zajęcia komorniczego, która stanowi część wynagrodzenia, które dłużnik ma prawo zachować. W pierwszej połowie 2023 roku kwota ta wynosi 2 617,50 zł, a w drugim półroczu – od 1 lipca do 31 grudnia wyniesie 2 700 zł. Oznacza to, że jeśli wynagrodzenie dłużnika jest niższe od tej kwoty, komornik nie może zająć żadnej części pensji.

Czy KRD i BIK to, to samo?

Nie, KRD (Krajowy Rejestr Długów) i BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to dwie odrębne instytucje pełniące różne funkcje. KRD głównie koncentruje się na gromadzeniu informacji o dłużnikach i zadłużeniach wobec różnych podmiotów, natomiast BIK gromadzi informacje o historii kredytowej i zadłużeniu osób i firm w kontekście usług finansowych.

Co jest lepsze: BIK czy KRD?

Nie można jednoznacznie stwierdzić, co jest lepsze. Obie instytucje pełnią różne funkcje i mają odmienne cele. Ostateczny wybór między BIK a KRD zależy od celu, jakiego chce się osiągnąć. Jeśli chodzi o uzyskanie kredytu lub pożyczki, BIK jest bardziej istotny, ponieważ informuje o historii kredytowej i zdolności kredytowej kredytobiorcy. Natomiast jeśli chodzi o weryfikację zadłużeń kontrahentów lub ocenę ryzyka finansowego, KRD może być bardziej przydatne dla wierzycieli.

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

1 Internetowy system aktów prawnych

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20100810530

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.2/5 - (5 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie