Ranking kredytów hipotecznych: czerwiec 2023
Kredyty hipoteczne pozostają jednym z najpopularniejszych sposobów na finansowanie zakupu wymarzonych czterech kątów. Duże zapotrzebowanie na mieszkania, napędzane niskimi stopami procentowymi i intensywnym rozwojem polskich miast powoduje, że oferta kredytów jest ogromna. Jak się w niej nie pogubić i znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny? Przedstawiamy nasz ranking.
Kredyty mieszkaniowe – ranking:
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
|
![]()
zobacz opinie
|
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
|
10,20 %
?
RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 10,2%
RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 10,18%
RRSO
|
1,10 %
?
marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach
Marża
|
20 000 - 2 000 000 zł
?
Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
|
0
?
0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
|
660 osób wybrało tę ofertę
» SPRAWDŹ «
|
Nasza ocena
5
Prowizja
0
Kwota
20 000 - 2 000 000 zł
Oprocentowanie
8,84 %
Okres spłaty
12 - 420 miesięcy
RRSO
10,20 %
Marża
1,10 %
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 10,20% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 8,84%/rok – w pierwszym roku oraz 9,21%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7,74% wg stanu na dzień 02.11.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 419 022,42 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 403 177,33 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 678 322,42 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze dwanaście rat wynosi 2 149,41 zł, w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 213,50 zł i ostatnia rata wynosi 1 409,91 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 02.11.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 10,18% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 355 061 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,80%, oprocentowanie zmienne 8,84%/rok – w pierwszym roku oraz 9,21%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7,74% wg stanu na dzień 02.11.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 572 944,43 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 552 071,86 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 101,25 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 11 539,48 zł (za 4 lata); całkowita kwota do zapłaty 928 005,43 zł, płatna w 300 miesięcznych ratach annuitetowych (równych), przy czym dwanaście pierwszych rat wyniesie po 2 943,20 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 3 030,96 zł i ostatnia rata wyniesie 1 928,94 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 02.11.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
|
Citi Bank Kredyt Hipoteczny
|
![]()
zobacz opinie
|
3 - 30 lat
Okres spłaty
|
9,79 %
RRSO
|
2,09 %
Marża
|
50 000 - 2 000 000 zł
?
dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
|
1%
Prowizja
|
135 osób wybrało tę ofertę
» SPRAWDŹ «
|
Nasza ocena
4,50
Prowizja
1%
Kwota
50 000 - 2 000 000 zł
Oprocentowanie
9,30 %
Okres spłaty
3 - 30 lat
RRSO
9,79 %
Marża
2,09 %
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,79% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 520 000 zł, oprocentowanie zmienne 9,30%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 7,21% oraz marża 2.09% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) . Całkowity koszt kredytu 826 162 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 825 543 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 1 346 762 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 4476 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 14.10.2022 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
|
Pekao Bank Hipoteczny S.A
|
![]()
zobacz opinie
|
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
|
10,38 %
RRSO
|
1,84 %
Marża
|
20 000 - 2 000 000 zł
?
Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Kwota
|
1,99 %
Prowizja
|
118 osób wybrało tę ofertę
» SPRAWDŹ «
|
Nasza ocena
4
Prowizja
1,99 %
Kwota
20 000 - 2 000 000 zł
Oprocentowanie
9,52 %
Okres spłaty
12 - 360 miesięcy
RRSO
10,38 %
Marża
1,84 %
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 10,38% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 9,52% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 677,99 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 811 547,91 zł, całkowity koszt kredytu 511 421,91 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 497 369,88 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 19 grudnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.
|
Wiosna u siebie - łatwy start
|
![]()
zobacz opinie
|
1 - 35 lat
Okres spłaty
|
8,88 %
RRSO
|
-
|
70 000 - 4 000 000 zł
Kwota
|
0 zł
Prowizja
|
228 osób wybrało tę ofertę
» SPRAWDŹ «
|
Prowizja
0 zł
Kwota
70 000 - 4 000 000 zł
Oprocentowanie
8,24 %
Okres spłaty
1 - 35 lat
RRSO
8,88 %
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8.88%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Wiosna u siebie - łatwy start z oprocentowaniem stałym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat (300 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 263 200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 634 456,75 zł, oprocentowanie stałe 8.24 %, całkowity koszt kredytu 371 256,75 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 359 913,34 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 7 606,27 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 462,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0,00 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Opcja Życie Plus (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy) 3 256,14, 300 miesięcznych równych rat kapitałowo-odsetkowych po 2 075,59 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 394 800,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2023-04-24 na reprezentatywnym przykładzie. Stałe oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko, iż wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego jako indeks w umowie kredytowej.
|
- Kredyty mieszkaniowe – ranking:
- Ranking kredytów hipotecznych – co warto wiedzieć?
- Tabela wysokości miesięcznej raty kredytu hipotecznego
- Kredyty hipoteczne coraz popularniejsze
- Ranking kredytów mieszkaniowych – jakie wymagania trzeba spełnić?
- Koszt kredytu hipotecznego – co się na niego składa?
- Kredyt hipoteczny – jakie dodatkowe koszty mogą się jeszcze pojawić?
- Umowa kredytu hipotecznego – wymagania
- O czym jeszcze trzeba pamiętać wnioskując o kredyt hipoteczny?
- Ranking kredytów hipotecznych – podsumowanie
Rynek mieszkaniowy to jedno z najczęściej pojawiających się zagadnień nie tylko w mediach, ale i codziennych rozmowach. Dynamika cen, dostępność i wreszcie sposoby pozyskiwania funduszy – wszystko to budzi emocje. W końcu mieszkanie to jedna z podstawowych ludzkich potrzeb, a przy tym – jedna z najkosztowniejszych.
Rekordy popularności w ostatnim czasie biją kredyty hipoteczne, pozwalające tysiącom młodych Polaków na pozyskanie finansowania do zakupu swoich wymarzonych czterech kątów. Z powodu popularności tego typu produktów, oferta rynkowa jest niezwykle obszerna – co z jednej strony daje duży wybór konsumentowi, a z drugiej – utrudnia szybkie namierzenie dobrej oferty. Z pomocą przychodzi nasz ranking kredytów hipotecznych.
Ranking kredytów hipotecznych – co warto wiedzieć?
Wyżej widoczny ranking kredytów hipotecznych został opracowany z myślą o prostym, przejrzystym i czytelnym przedstawieniu najważniejszych informacji na temat tego produktu finansowego. W każdym wierszu rankingu zawarto podstawowe parametry pozwalające zestawić ze sobą określone oferty i zobaczyć kluczowe różnice dzielące kredyty hipoteczne. Pozyskując taką wiedzę, w swobodny sposób możesz łatwo wybrać najlepszy kredyt na mieszkanie.
Oto informacje, na podstawie których został zbudowany ranking kredytów hipotecznych.
- Logo i nazwa banku, którego oferta jest prezentowana w danym wierszu
Opcjonalnie może zostać podana nazwa oferty specjalnej. - Wysokość oprocentowania
Wyrażona w wartości procentowej do drugiego miejsca po przecinku. - Wysokość RRSO
Inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest wskaźnikiem przedstawiającym ogólny wymiar kosztów tworzących tzw. całkowity koszt kredytu hipotecznego, na którego wysokość wpływa wiele czynników. - Prowizja
Wyrażana w wartości procentowej. Może mieć różną wartość równą nawet zeru (jeżeli bank zdecydował się w ramach promocji lub stałej oferty akurat nie doliczać opłat z tytułu prowizji). - Całkowita kwota kredytu do spłaty
W tym miejscu ranking przedstawia dokładną, łączną sumę kredytu, jaką należy zwrócić bankowi. Wliczane są tu wszelkie dodatkowe opłaty, po dodaniu do siebie każdej z rat kredytu. - Wysokość miesięcznej raty
Spłata kredytu odbywa się w formie comiesięcznie spłacanych rat. Dlatego ostatnim niezbędnym elementem rankingu jest prezentacja przykładowej wysokości raty kredytu z uwzględnieniem wszystkich parametrów kredytowych.
Oferta | RRSO | Marża |
---|---|---|
Kredyt hipoteczny PKO | 2,99 % | 1,10 % |
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach BNP Paribas | 3,43 % | 2,10 % |
Wygodny Kredyt Hipoteczny CitiHandlowy | 2,99 % | 1,74 % |
Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski S.A. | 4,45 % | 1,90 % |
Open Millennium hipoteczny Bank Millennium | 4,54 % | 2,30 % |
Kredyt hipoteczny BOŚ S.A. | 4,68 % | 2,20 % |
Kredyt hipoteczny mBank | 5,22 % | 4,80 % |
Kredyt Hipoteczny Pekao Bank Hipoteczny S.A. | 4,53 % | – |
Kredyt Hipoteczny Alior | 5,89 % | 2,79 % |
Kredyt hipoteczny Santander Bank Polska S.A. | 5,99 % | 3,29 % |
Tabela wysokości miesięcznej raty kredytu hipotecznego
W tabeli prezentujemy wysokości miesięcznej raty dla kredytu hipotecznego o oprocentowaniu stałym 1,9%. Należy pamiętać, że kwoty mogą być inne dla różnego oprocentowania i zmieniać się zależnie od aktualnych stawek WIBOR®
Kwota/okres kredytowania | 10 lat | 15 lat | 20 lat | 25 lat | 30 lat | 35 lat |
---|---|---|---|---|---|---|
50 tys. zł | 457,83 zł | 319,46 zł | 250,58 zł | 209,50 zł | 182,32 zł | 163,08 zł |
100 tys. zł | 915,66 zł | 638,91 zł | 501,16 zł | 419 zl | 364,64 zł | 326,15 zł |
150 tys. zł | 1373,49 zł | 958,37 zł | 751,74 zł | 628,50 zł | 546,96 zł | 489,23 zł |
200 tys. zł | 1831,33 zł | 1277,83 zł | 1002,32 zł | 838,01 zł | 729,28 zł | 652,31 zł |
250 tys. zł | 2289,16 zł | 1597,29 zł | 1252,90 zł | 1047,51 zł | 911,60 zł | 815,38 zł |
300 tys. zł | 2746,99 zł | 1916,74 zl | 1503,48 zł | 1257,01 zł | 1093,92 zł | 978,46 zł |
350 tys. zł | 3204,82 zł | 2236,20 zł | 1754,06 zł | 1466,51 zł | 1276,24 zł | 1141,54 zł |
400 tys. zł | 3662,65 zł | 2555,66 zł | 2004,64 zł | 1676,01 zł | 1458,56 zł | 1304,62 zł |
450 tys. zł | 4120,48 zł | 2875,11 zł | 2255,22 zł | 1885,51 zł | 1640,87 zł | 1467,69 zł |
500 tys. zł | 4578,32 zł | 3194,57 zł | 2505,81 zł | 2095,01 zł | 1823,19 zł | 1630,77 zł |
Aby obliczyć dokładną wysokość raty i wygenerować harmonogram spłat dla wybranego przez siebie kredytu hipotecznego skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego. Obliczysz tam także inne parametry, jak np. całkowita kwota do spłaty.
Kredyty hipoteczne coraz popularniejsze
Choć mieszkania to jedno z podstawowych dóbr, koszt ich zakupu dla wielu ludzi jest trudny i niemożliwy do sfinansowania z bieżących środków. Niektórzy decydują się na gromadzenie oszczędności, inni zyskują wsparcie finansowe ze strony np. rodziny, a równie liczne grono konsumentów decyduje się na kredyt hipoteczny.
Forma pozyskania środków na zakup domu lub mieszkania z pieniędzy pożyczonych przez bank cieszy się coraz większą popularnością. Jak podaje agencja AMRON-SARFiN w swoim raporcie z 2019 roku, przez 12 badanych miesięcy w Polsce udzielono niemal ćwierć miliona nowych kredytów hipotecznych na kwotę 62.6 miliarda złotych1.
Liczba udzielonych kredytów wzrosła o 6%, a łączna wartość wszystkich zobowiązań podniosła się aż o 16%. Pierwszy trend można odczytać jako rosnącą popularność samych kredytów, za to drugi wynika z sytuacji na rynku cen nieruchomości. Te bowiem rosną w lawinowym tempie2. Według raportu NBP, ceny mieszkań w 2019 roku wzrosły nawet o kilkanaście procent.
Ranking kredytów mieszkaniowych – jakie wymagania trzeba spełnić?
Już sam fakt chęci skorzystania z usług kredytowych nakłada na bank prawny obowiązek dokonania weryfikacji zdolności kredytowej3. Jest to podstawowa procedura przeprowadzana po wyrażeniu przez potencjalnego kredytobiorcę chęci uzyskania wsparcia finansowego. Co się składa na ten parametr, w jaki sposób jest wyliczany i na weryfikację jakich czynników związanych z naszą sytuacją ekonomiczną warto się przygotować? Kwestię tę szczegółowo charakteryzujemy niżej.
- Spłata dotychczasowych zobowiązań
Bank wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej i dokonuje weryfikacji historii spłaty zaciąganych zobowiązań przez konsumenta. BIK dokumentuje informacje o spłacie wszystkich kredytów, a także wybranych pożyczek. Podczas tej procedury okaże się też, czy klient nie posiada długów lub innych zaległości finansowych. - Rodzaj umowy regulującej stosunek pracy
Ubiegając się o dowolny rodzaj kredytu bankowego, niezbędnym wymogiem jest posiadanie legalnego i udokumentowanego źródła dochodu. Nie jest tajemnicą, że bank niechętnie podchodzi do osób pracujących na umowy-zlecenie oraz umowy o dzieło. Priorytetową pozycję ma tutaj umowa o pracę – najlepiej na czas nieokreślony. - Wysokość miesięcznych dochodów
Aby uzyskać kredyt na określonych parametrach, konieczne jest uzyskiwanie odpowiednio wysokich dochodów pozwalających na bezproblemową spłatę zadłużenia. Bank zweryfikuje też uzyskiwane dochody oraz sprawdzi ich wysokość.

Co jeszcze wpływa na decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego?
- Zakres i wysokość innych wydatków oraz zobowiązań
Rata kredytu mało kiedy staje się pierwszym regularnym zobowiązaniem. Każdy w końcu posiada regularne wydatki. Najczęściej są to rachunki, koszty utrzymania rodziny, a także inne comiesięczne koszty, w tym kredyty i pożyczki. Wszystkie te wydatki muszą zostać wykazane, co pozwoli dokładnie wyliczyć parametry kredytowe. - To, czy wnioskujemy we dwoje czy samotnie
Jeśli wnioskowanie o kredyt hipoteczny odbywa się w celu nabycia mieszkania lub domu np. dla młodego małżeństwa, warto rozważyć wnioskowanie o kredyt we dwoje. Banki często przychylniej przyglądają się osobom, które zaciągają go razem. W ten sposób zwiększa to ich zdolność i daje szanse na atrakcyjniejsze warunki. - Ilość zapytań o kredyt w ostatnich miesiącach
Wnioskując o kredyt warto pamiętać, aby nie robić tego za często! Każde zapytania do BIK wykonywane przez bank zostają odnotowane. Przy ponownym wniosku w ciągu np. kilku miesięcy, banki negatywnie zapatrują się na tego typu informacje.
Koszt kredytu hipotecznego – co się na niego składa?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, korzystamy z klasycznego tzw. produktu bankowego. Co za tym idzie, zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym4, bank ma prawo nałożyć na konsumenta określone opłaty dodatkowe dające bankowi źródło zarobku z usługi sprzedaży kredytu. Rodzaj opłat, ich wysokość i zasady naliczania zostają ściśle określone w umowie kredytu, a najważniejsze informacje na ich temat naświetla doradca kredytowy.
Ranking kredytów hipotecznych charakteryzuje najważniejsze opłaty za udzielenie zobowiązania. Pora scharakteryzować je w obszernym ujęciu.
- Oprocentowanie kredytu
To najważniejsza opłata od kredytu hipotecznego, która zawiera w sobie dwa składniki. Pierwszy – uzależniony jest od zmiennej stopy WIBOR. Drugi natomiast to marża nakładana przez bank. Stanowi źródło zysku ze spłaty udzielonych kredytów. - Prowizja
To kolejny ważny parametr tworzący całkowity koszt kredytu hipotecznego. Tytułem jest zysk z samej transakcji udzielenia kredytu konsumentowi. Może mieć formę płatną jako jednorazowa wartość lub też doliczona jest do każdej z rat kredytu. Przyjęło się wyrażać wysokość prowizji w procentach. - Ubezpieczenie
Jest to popularny rodzaj podstawowego zabezpieczenia, które chroni interesy zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Ubezpieczenie kredytu wliczane jest w jego całkowity koszt. Ponoszone jest przez konsumenta i chroni go na wypadek np. choroby lub innych sytuacji, w których będzie zmuszony przerwać spłacanie zaciągniętego zobowiązania. Ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości od ognia może być dodatkowym kosztem, jednak potrafi ono obniżyć koszt kredytu.
Warto dodać, że najważniejszym parametrem jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. Na jego wysokość istotny wpływ mają zmienne stopy oprocentowania WIBOR wyrażające bieżącą sytuację na rynku finansowym. Dlatego też ma aktywny wpływ na atrakcyjność kredytów w danym okresie. Obecnie stawki WIBOR wzrosły wraz z cyklem podwyżek stóp procentowych. Przekłada się to niestety na wyższe koszty kredytu hipotecznego. Sytuacja ta może ulec zmianie najwcześniej w drugiej połowie przyszłego roku.
Kredyt hipoteczny – jakie dodatkowe koszty mogą się jeszcze pojawić?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny warto pamiętać, że wysokie koszty związane z zakupem mieszkania wymuszają na bankach konieczność wnikliwej weryfikacji konsumenta i odpowiedniego zabezpieczenia transakcji przekazania pieniędzy. Ranking kredytów hipotecznych nie bierze pod uwagę dodatkowych kosztów, które mogą pojawić się podczas wnioskowania o kredyt mieszkaniowy. Przy dopełnianiu wszystkich procedur, które zajmują zazwyczaj kilka miesięcy, dodatkowe opłaty mogą przyjąć niżej przedstawioną postać.
- Wpis hipoteki do księgi wieczystej – uzyskanie wpisu wiąże się z opłatą notarialną.
- Zabezpieczenie spłaty kredytu (np. zastawienie kosztownego mienia),
- Inne opłaty, jak np. przewalutowanie kredytu (jeżeli jest w innej walucie).

Umowa kredytu hipotecznego – wymagania
Umowa kredytu hipotecznego to pisemna umowa między bankiem a kredytobiorcą, na podstawie której pierwsza strona zobowiązuje się do przekazania drugiej – określonej sumy pieniędzy. Z kolei kredytobiorca, podpisując ją, zgadza się zwrócić całą kwotę wraz z kosztami prowizji na określonych w umowie zasadach.
Dlatego, droga do uzyskania pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt, rozpoczyna się od przygotowania dokładnej listy dokumentów. Jest ona dość rozbudowana, warto więc gromadzić ją z dużym wyprzedzeniem.
Wymagane dokumenty związane z kredytem hipotecznym:
- dowód osobisty (ewentualnie paszport, jeśli pracujesz za granicą albo jesteś obcokrajowcem),
- zaświadczenie o zarobkach,
- zaświadczenie o zatrudnieniu,
- wyciąg z konta bankowego (za ostatnie 3-, 6-, lub 12 miesięcy),
- deklaracja PIT-37 za ostatni rok,
- umowa przedwstępna zawarta z deweloperem (w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego),
- akt notarialny, potwierdzający prawo własności do nieruchomości,
- odpis z księgi wieczystej,
- wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków,
- dokumenty związane z deweloperem bądź spółdzielnią mieszkaniową.
Bank może również wymagać, chociażby dokumentacji zdjęciowej nabywanej nieruchomości czy dokumentów związanych z dotychczas spłacanymi zobowiązaniami. To, co jest potrzebne do ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, zależy od konkretnej instytucji bankowej. Przed złożeniem wniosku warto zatem poprosić bank o spis kompletnej dokumentacji. Niektóre z nich udostępniają taką listę na swoich stronach internetowych, a inne przekazują ją podczas wizyty w oddziale.
Dokładna lista wymaganych dokumentów zależy od celu kredytu hipotecznego. Inne będą Ci potrzebne na zakup mieszkania/domu z rynku pierwotnego, a jeszcze inne na zakup nieruchomości z rynku wtórnego czy na zakup działki budowlanej i budowę domu.
O czym jeszcze trzeba pamiętać wnioskując o kredyt hipoteczny?
Omawiając pojęcie kredytu hipotecznego, nie sposób pominąć kwestii wkładu własnego. Jest to procentowa wartość mieszkania w przedziale od 10 do 30% jego wartości, którą konsument musi wnieść podczas ubiegania się o kredyt na jego zakup. Wpłata wkładu własnego odbywa się na samym początku i pełni funkcję zabezpieczenia dla banku. Dokładna wartość wkładu może być zmienna od różnych czynników, jak:
- polityka danego banku,
- zdolność kredytowa konsumenta,
- wartość nieruchomości i co za tym idzie – wysokości kredytu,
- sytuacja na rynku bankowym.
Ranking kredytów hipotecznych – podsumowanie
Ubieganie się o najtańszy kredyt hipoteczny w banku to poważne przedsięwzięcie, które wymaga cierpliwości i przygotowanie się na szereg procedur. Jest to w końcu zobowiązanie udzielane na zakup stosunkowo bardzo kosztownego mienia, zaciąganego na długie lata. Z tego względu, bank musi uzyskać gwarancję otrzymania terminowego zwrotu udzielonego zadłużenia ze wszystkimi kosztami.
Podsumowując, czym kierować się aby wybrać najlepszy kredyt mieszkaniowy?
- Sprawdź ranking kredytów hipotecznych i znajdź najlepszą ofertę zwracając uwagę na prowizję, oprocentowanie, wysokość raty i całkowity koszt.
- Pamiętaj o weryfikacji sytuacji kredytowej przedstawionej w BIK, a także sytuacji zawodowej, wysokości zarobków i wymiaru miesięcznych wydatków oraz innych zobowiązań finansowych.
- Miej na uwadze, że poza całkowitym kosztem kredytu mogą dojść jeszcze inne, dodatkowe opłaty jak: wpis do księgi wieczystej czy wniesienie wkładu własnego.
- Spłata kredytu hipotecznego zawsze odbywa się w formie comiesięcznych rat o różnej wysokości (np. raty stałe lub raty malejące), które zawsze należy spłacać terminowo.
- Cierpliwość jest wskazana – cały proces ubiegania się o zobowiązanie może trwać co najmniej kilka miesięcy.
Najczęściej zadawane pytania:
Czy dostanę kredyt hipoteczny, zarabiając najniższą krajową?
Decyzja w sprawie przyznania kredytu hipotecznego jest ściśle uzależniona od wyniku weryfikacji tzw. zdolności kredytowej. Oparta jest ona na m.in. na informacjach o liczbie dotychczasowych zobowiązań i temu, jak przebiegała ich spłata, a także wysokości dochodów. Niestety, biorąc pod uwagę koszty życia i inne zobowiązania jak np. czynsz czy rachunki, z najniższej krajowej może pozostać niewiele na pokrycie raty kredytu – co obniża szanse na kredyt hipoteczny.
Raty równe czy malejące w kredycie hipotecznym?
W przypadku rat malejących najpierw spłacamy koszty kredytu, czyli tzw. część odsetkową, a w późniejszym czasie część kapitałową, czyli samą pożyczoną sumę pieniędzy. Na początku zatem bierzemy na barki więcej, by z czasem kredyt był coraz mniejszym obciążeniem dla budżetu domowego. Raty równe annuitetowe oznaczają z kolei jednakowe obciążenie dla domowych finansów, co będzie mniej elastycznym rozwiązaniem, jeżeli będziemy chcieli np. nadpłacić kredyt, aby szybciej go spłacić.
Ile wynosi wymagany wkład własny?
Kwestia wkładu własnego to zagadnienie, które ulega dynamicznym zmianom. Procentowa wartość kupowanego mieszkania, jaką należy wnieść podczas zaciągania kredytu, jeszcze kilka lat temu wahała się między 15% a 20%, jednak coraz częściej wymagana jest już kwota rzędu 30%, a nawet 40% wartości nieruchomości. Dokładna minimalna wysokość wkładu zależy od polityki banku.
Jak długo trwa uruchomienie kredytu hipotecznego?
Cały proces wnioskowania o kredyt hipoteczny zajmuje kilka miesięcy, na co składają się procedury związane z wniesieniem wkładu własnego, wpisem hipoteki do księgi wieczystej, wyceny nieruchomości czy weryfikacji historii kredytowej. Po otrzymaniu decyzji, uruchomienie kredytu w przypadku większości dużych banków w Polsce zajmuje średnio ok. 2 miesiące.
Czy najlepiej jest wnioskować o kredyt w swoim banku?
Bardzo często – jak najbardziej. Jako dotychczasowi klienci danego banku otrzymujemy bowiem szansę na otrzymanie bardziej preferencyjnych warunków polegających na np. mniejszym koszcie całościowym, tańszym ubezpieczeniu czy niższej wartości wkładu własnego. Stali klienci mogą też częściej dokonywać np. negocjacji w sprawie ogólnych warunków kredytu.
Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem?
Jak najbardziej! Sprzedaż mieszkania, które zakupione zostało na kredyt hipoteczny, to powszechna i popularna praktyka, która wymaga jedynie skontaktowania się z bankiem oraz czytelnego i jasnego poinformowania o takim fakcie potencjalnego nabywcy. Będzie się to też wiązać ze zmianami w dokumentach i księdze wieczystej.
Źródła:
1. https://www.amron.pl/aktualnosc.php?tytul=raport-amron-sarfin-4-2019-rekordowy-rok-w-hipotekach
2. https://enerad.pl/aktualnosci/ceny-mieszkan-w-2019/
3.https://www.arslege.pl/zdolnosci-kredytowa/k20/a12151/
4. https://www.arslege.pl/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-oraz-o-nadzorze-nad-posrednikami-kredytu-hipotecznego-i-agentami/k1607/s11761/
Maciek
12.02.2021, 15:06
Witam, jaka mamy zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny mieszkanie 59m lokalizacja Warszawa? Wartość mieszkania 462tys zł
Ja rocznik 1997- jednoosobowa działalność gospodarcza. Kpir . Dochód z 2020r po skladkach spolecznych ZUS i remamentach wynosi 12.184,98 zl. Działalność od kwietnia 2019r. Brak zobowiązań finansowych
Dziewczyna rocznik 1997- zarobki 3500zl netto do 31.12.2020, od 01.01.2021r nowa umowa na czas określony do stycznia 2023 z podwyżka do 4000 zł netto , brak zobowiązań finansowych.
Wkład własny 100tys zł
Konrad Kowalczyk
12.02.2021, 15:44
Panie Macieju, Państwa zarobki są wystarczające, aby otrzymać kredyt hipoteczny w tej wysokości, a dodatkowo posiadają Państwo wkład własny wyższy niż 20%, co na pewno ucieszy bank. Przy dochodzie miesięcznym w okolicach 16 tysięcy złotych, niektóre banki są w stanie pożyczyć nawet 1,5 miliona złotych. Przy kredycie w wysokości 362 tysięcy złotych (którego Pan potrzebuje) w wersji na 30 lat, do oddania będzie około 480-490 tysięcy, a miesięczna rata wyniesie w okolicach 1300-1400 złotych. Jeśli chciałby Pan sam sprawdzić swoją sytuację kredytową, czeka na Pana nasz kalkulator zdolności kredytowej. Pozdrawiamy.
Andrzej
31.03.2021, 09:10
Dzień dobry. Mam spory kredyt hipoteczny (500tys) z czasów kiedy marża bankowa była jeszcze na niskim poziomie ~1,5%… z uwagi na zerowe stopy procentowe koszt takiego kredytu to około 1.5% w skali roku. Sprzedałem inną nieruchomość i mam teraz gotówkę na spłatę tego kredytu. Czy wg. Was opłaca się spłacić kredyt i spać spokojnie czy spróbować zainwestować jakoś tą gotówkę. Jakie są wg Was w miare bezpieczne inwestycje które dadzą zwrot powyżej tych 2%, lub takie bardziej ryzykowne z ochroną kapitału gdzie w najgorszym przypadku nie stracę? Pozdrawiam Andrzej
Jacek
21.01.2022, 20:21
Mam kredyt hipoteczny ponad rok i jestem bardzo zadowolony. Bez problemu bank zgodził się na moje propozycje… ogólnie duże pole manewru w negocjacjach. Do tego konto za darmo. Polecam!
Staszek
12.04.2021, 20:30
Witam,
Pracuje w Czechach, a moja dziewczyna w Polsce moje zarobki ~5000PLN/msc, jej zarobki ~4000PLN/msc. Czy jest możliwość na uzyskanie kredyty hipotecznego w PLN ? Wkladem własnym była by działka budowlana o wartości 80 000zł
Teotrofill
25.02.2021, 11:22
Witam, Proszę o podpowiedz do których banków się udać.
Planujemy budowę domu jednorodzinnego Ok 200m2. Wkładem własnym ma być działka, cena 170 tys.
Umowa o prace na czas nieokreślony u mnie i męża, ale niedługo będę na urlopie macierzyńskim i będzie 1 dziecko na utrzymaniu. Zarobki łącznie Ok 10000 zł/mies netto.
Zobowiązania finansowe Ok 900 zł/mies. – inny kredyt.
Mamy informacje z MBanku że w takiej sytuacji wkład własny jest 30% czyli maksymalna kwota 560 tys., na budowę zostanie ok 400. Dla nas za mało na budowę i wykończenie.
Jakie inne banki mają mniejszy wkład własny? Najlepiej 10%? Ale 20% tez weźmiemy pod uwagę. Każdy komentarz mile widziany
Konrad Kowalczyk
19.03.2021, 13:00
Dzień dobry, od początku 2021 roku niektóre banki pozwalają na niższy wkład niż rekomendowane przez KNF 20%. Często jednak, aby wkład własny mógł wynosić 10-15%, potrzebne jest dodatkowe ubezpieczenie. Innym rozwiązaniem jest zdecydowanie się na zakup mieszkania czy budowę domu w atrakcyjnej lokalizacji. Np. Santander Bank Polska czy Pekao SA stosują teraz taką politykę i pozwalają na niższy wkład, gdy nieruchomość znajduje się w dużym mieście lub jego okolicy. Pytanie, gdzie planują wybudować Państwo dom? Pozdrawiamy
barbara
18.02.2021, 19:50
Witam, poproszę o określenie mojej zdolności kredytowej (pod kredyt hipoteczny):
*UOP na czas nieokreślony
* Dochód netto 3500
* wkład własny ok 40000 (możliwe jest uzbieranie w ciągu najbliższych miesięcy jeszcze ok 10-15 K)
* brak dzieci
Z góry dziękuję
Konrad Kowalczyk
19.02.2021, 11:37
Pani Barbaro, każdy bank ma całkowicie inną politykę scoringową, stąd niektóre instytucje finansowe mogą odrzucić wniosek, a inne przychylić się do udzielenia Pani finansowania. Zabrakło nam informacji o Pani historii kredytowej i miesięcznych kosztach życia – zakładając, że wynoszą one mniej więcej 2000 złotych, Pani zdolność kredytowa (przy wkładzie własnym 50k) może wynieść w okolicach 150 000 złotych. Każde dodatkowe 500 złotych dochodu mogłoby diametralnie zmienić Pani sytuację. Jeśli chciałaby Pani sama obliczyć swoją zdolność kredytową, czeka na Panią nasz kalkulator zdolności kredytowej. Pozdrawiamy
Bożena
17.02.2021, 13:13
Witam serdecznie. Chciałam zapytać o zdolność kredytową na budowę domu, jeżeli taką w ogóle posiadamy. Oboje mamy UoP na czas nieokreślony. Ja ok. 2200 zł netto/msc., partner 2400 netto/msc. Dzieci brak. Mamy działkę na wsi o powierzchni 1600 m2, kupiliśmy pustaki za 6300 zł i bloczki fundamentowe 3100 zł (nie mamy na to żadnych dokumentów). Czy to może się wliczać jako wkład własny czy lepiej zgromadzić jeszcze trochę gotówki? Jeżeli tak to ile, aby dostać np. 300 tys. kredytu? Zobowiązania to 110 zł/miesiąc (opłata za abonament TV i telefon) – nie wiem czy się wliczają?
Aktualnie chciałabym zmienić pracę i mam dylemat, czy wstrzymać się z tym do momentu załatwienia wszystkich formalności związanych z kredytem (pozwolenie na budowę otrzymamy w ciągu 3 tygodni i po tym czasie chcemy zacząć starać się o kredyt) i czy nie wpłynie to na decyzję banku (nowa umowa będzie na okres próbny na 3 miesiące, później na rok lub dłużej).
Konrad Kowalczyk
19.02.2021, 15:33
Pani Bożeno, jeśli nie mają Państwo żadnych dokumentów potwierdzających zakup tych materiałów budowlanych, bank nie będzie mógł ich wliczyć na poczet wkładu własnego. Dobrze o tym pamiętać i pilnować wszelkich rachunków za zakupy budowlane czy remonty, wkładając je na przykład do specjalnej teczki. Banki wraz z początkiem 2021 roku odrobinę obniżyły wymaganą wysokość wkładu własnego – i na przykład PKO BP proponuje już finansowanie przy 10% wkładu, a nie przy 20% jak jeszcze przed rokiem. Jednak wciąż nie będzie to mała kwota, chcąc otrzymać 300 tysięcy kredytu. Czy możliwe jest otrzymanie takiego finansowania przy Państwa aktualnych dochodach i kosztach życia (które bank pewnie obliczy na poziomie 2-2,2 tys. zł)? Raczej nie… Możliwa kwota kredytu byłaby niższa. Decyzja o podjęciu innego zatrudnienia, o której Pani wspomina, może być strzałem w dziesiątkę. Każde 300-500 złotych dochodu więcej może znacząco podnieść Państwa zdolność kredytową. Pozdrawiamy.
Remigiusz
17.02.2021, 12:31
Witam – to moja historia: W skrócie:
– razem z narzeczoną mamy niecałe 150k kredytu hipotecznego do spłacenia,
– narzeczona brała kredyt kiedy nie byliśmy jeszcze razem (wzięła go na okres 30 lat),
– chcemy skrócić okres trwania kredytu do najprawdopodobniej 15 lat lub też go nadpłacać.
Byliśmy w tej sprawie w banku, ale im nie wierzę. Doradzają nadpłacanie „w miarę możliwości”, bez skracania okresu kredytowania „bo czasy niepewne i pewnie po ślubie będziecie chcieli założyć rodzinę to pojawią się wydatki” . Póki co mamy niską ratę, spłacamy ją bez problemu, po zmianie na 15 lat byłaby około 1/3 wyższa.
Do czego dążę – w międzyczasie staramy się część pieniędzy inwestować i odkładać na działkę. Także poduszka finansowa też się przyda.
Doradzicie jak to sensownie ugryźć? Jako anegdotę powiem, że moja narzeczona przez miesiąc próbowała umówić się z agentką w sprawie zmiany okresu kredytowania, ta cały czas się migała pracą zdalną. Wkurzyłem się i poszedłem do placówki przedstawiając się jako klient do wzięcia kredytu hipotecznego. Wyobraźcie sobie buraka na twarzy tej pani, która przyjęła mnie jakieś 3 minuty po przekroczeniu progów banku, gdy trafiłem właśnie na nią i wytłumaczyłem w jakieś sprawie właściwie przybyłem 😃
Konrad Kowalczyk
19.03.2021, 13:12
Panie Remigiuszu, rzeczywiście odpowiedź „bo czasy niepewne i pewnie po ślubie będziecie chcieli założyć rodzinę, to pojawią się wydatki” nie brzmi jak profesjonalna ocena bankowego specjalisty… Warto twardo postawić na swoim i zażądać spotkania z konkretnym doradcą kredytowym z tego banku. Instytucjom finansowym nie zależy na tym, aby klient wcześniej spłacił swoje zobowiązanie, ponieważ możliwy jest wtedy zwrot prowizji. Stąd będą Państwo zniechęcani do tej decyzji. Jeśli z bankiem kompletnie nie będzie można się dogadać, może warto pomyśleć o przeniesieniu swojego kredytu hipotecznego do innej instytucji? Pozdrawiamy.
Zenon
16.02.2021, 20:54
Witam serdecznie. Rodzina 2+2 oboje na umowie na czas nieokreślony. Moje dochody 4100 netto, żona na macieżyńskim 1600 netto jeszcze 5 miesiecy. Zobowiązania kredyt hipoteczny na mieszkanie rata 600zl. Wartość nieruchomości która mamy na oku 360000 wkład własny 20% był by ktoś w stanie określić czy jest jakaś szansa na kredy hipoteczny na 25 lat? I w jakim banku z góry dziękuję!!
Konrad Kowalczyk
18.02.2021, 16:07
Dzień dobry, Panie Zenonie. Do określenia Pana zdolności kredytowej przydałaby się szersza informacja na temat Państwa miesięcznych kosztów życia. Na pewno pozytywną wiadomością jest to, że Pana umowa jest na czas nieokreślony i, jak rozumiem, wkład własny został już zebrany. Na niekorzyść działa za to posiadanie już jednego zobowiązania (kredyt hipoteczny, dobrze, że z niską ratą) i niepewność w związku z zatrudnieniem Pana żony. Bank przecież nie bierze pod uwagę 5 najbliższych miesięcy, ale patrzy wiele lat do przodu… Jeśli Państwa koszty życia wynoszą mniej więcej 3500 złotych miesięcznie, a przychody domowe udałoby się utrzymać na niezmienionym poziomie, któryś z banków (np. PKO BP) mógłby się zgodzić na kredyt o zdecydowanie niższej wartości – do 100 000 złotych. W celu poprawienia swojej zdolności kredytowej warto spłacić pierwsze zobowiązanie i spróbować zwiększyć dochody. Jeśli chciałby Pan sam sprawdzić swoją sytuację, polecamy skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej. Pozdrawiamy
Jolanta D.
15.02.2021, 09:46
Witam
Mam dwa pytania.
1. Czy miesięczne odstępne za wynajem mieszkania jest brane przez bank pod uwagę przy wyliczeniu miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego?
2. Czy ma jakąś szansę na kredyt ok. 400 tys. Zł para (kobieta 27 lat, mężczyzna 37 lat) bez dzieci, średnie zarobki miesięczne ok. 6500 zł netto, wkładu własnego brak (możliwe zabezpieczenie na mieszkaniu rodziców, które jest warte ok. 140 tys. zł)?