Ranking kredytów hipotecznych 2020 – najtańsze kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne pozostają jednym z najpopularniejszych sposobów na finansowanie zakupu wymarzonych czterech kątów. Duże zapotrzebowanie na mieszkania, napędzane niskimi stopami procentowymi i intensywnym rozwojem polskich miast powoduje, że oferta kredytów jest ogromna. Jak się w niej nie pogubić i znaleźć tą najlepszą? Przedstawiamy ranking kredytów hipotecznych.

Oferty kredytów hipotecznych:

Ostatnia aktualizacja: 31 Lipca 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
PKO Bank Hipoteczny S.A.
4,21 %
RRSO
0%
Prowizja
1,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Citi Bank Wygodny Kredyt Hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «
ING Bank Śląski S.A.
4,45 %
RRSO
1,90 %
Prowizja
1,90 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Millennium hipoteczny
4,54 %
RRSO
0%
Prowizja
2,30 %
Marża
» SPRAWDŹ «
BOŚ S.A.
4,68 %
RRSO
2 %
Prowizja
2,20 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open PKO BP hipoteczny MIX
4,71 %
RRSO
0
Prowizja
2,38 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open mBank hipoteczny
5,22 %
RRSO
0 %
Prowizja
4,80 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Pekao Bank Hipoteczny S.A
4,53 %
RRSO
1,99 %
Prowizja
-
» SPRAWDŹ «
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
5,89 %
RRSO
2 248,42 zł
Prowizja
2,79 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Santander Consumer Bank S.A.
5,99 %
RRSO
2,12 %
Prowizja
3,29 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Bank Pocztowy S.A.
8,11 %
RRSO
2,00%
Prowizja
4,99 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Rynek mieszkaniowy to jedno z najczęściej pojawiających się zagadnień nie tylko w mediach, ale i codziennych rozmowach. Dynamika cen, dostępność i wreszcie sposoby pozyskiwania funduszy – wszystko to budzi emocje. W końcu mieszkanie to jedna z podstawowych ludzkich potrzeb, a przy tym – jedna z najkosztowniejszych.

Rekordy popularności w ostatnim czasie biją kredyty hipoteczne, pozwalające tysiącom młodych Polaków na pozyskanie finansowania do zakupu swoich wymarzonych czterech kątów. Z powodu popularności tego typu produktów, oferta rynkowa jest niezwykle obszerna – co z jednej strony daje duży wybór konsumentowi, a z drugiej – utrudnia szybkie namierzenie dobrej oferty. Z pomocą przychodzi nasz ranking kredytów hipotecznych.

Ranking kredytów hipotecznych – co warto wiedzieć?

Wyżej widoczny ranking kredytów hipotecznych został opracowany z myślą o prostym, przejrzystym i czytelnym przedstawieniu najważniejszych informacji na temat tego produktu finansowego. W każdym wierszu rankingu zawarto podstawowe parametry pozwalające zestawić ze sobą określone oferty i zobaczyć kluczowe różnice dzielące kredyty hipoteczne. Pozyskując taką wiedzę, w swobodny sposób możesz łatwo wybrać najlepszy kredyt hipoteczny.

Oto informacje, na podstawie których został zbudowany ranking kredytów hipotecznych.

  • Logo i nazwa banku, którego oferta jest prezentowana w danym wierszu
    Opcjonalnie może zostać podana nazwa oferty specjalnej.
  • Wysokość oprocentowania
    Wyrażona w wartości procentowej do drugiego miejsca po przecinku.
  • Wysokość RRSO
    Inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest wskaźnikiem przedstawiającym ogólny wymiar kosztów tworzących tzw. całkowity koszt kredytu hipotecznego, na którego wysokość wpływa wiele czynników.
  • Prowizja
    Wyrażana w wartości procentowej. Może mieć różną wartość równą nawet zeru (jeżeli bank zdecydował się w ramach promocji lub stałej oferty akurat nie doliczać opłat z tytułu prowizji).
  • Całkowita kwota kredytu do spłaty
    W tym miejscu ranking przedstawia dokładną, łączną sumę kredytu, jaką należy zwrócić bankowi. Wliczane są tu wszelkie dodatkowe opłaty, po dodaniu do siebie każdej z rat kredytu.
  • Wysokość miesięcznej raty
    Spłata kredytu odbywa się w formie comiesięcznie spłacanych rat. Dlatego ostatnim niezbędnym elementem rankingu jest prezentacja przykładowej wysokości raty kredytu z uwzględnieniem wszystkich parametrów kredytowych.

Kredyty hipoteczne coraz popularniejsze

Choć mieszkania to jedno z podstawowych dóbr, koszt ich zakupu dla wielu ludzi jest trudny i niemożliwy do sfinansowania z bieżących środków. Niektórzy decydują się na gromadzenie oszczędności, inni zyskują wsparcie finansowe ze strony np. rodziny, a równie liczne grono konsumentów decyduje się na kredyt hipoteczny.

Forma pozyskania środków na zakup domu lub mieszkania z pieniędzy pożyczonych przez bank cieszy się coraz większą popularnością. Jak podaje agencja AMRON-SARFiN w swoim raporcie z 2019 roku, przez 12 badanych miesięcy w Polsce udzielono niemal ćwierć miliona nowych kredytów hipotecznych na kwotę 62.6 miliarda złotych1.

Liczba udzielonych kredytów wzrosła o 6%, a łączna wartość wszystkich zobowiązań podniosła się aż o 16%. Pierwszy trend można odczytać jako rosnącą popularność samych kredytów, za to drugi wynika z sytuacji na rynku cen nieruchomości. Te bowiem rosną w lawinowym tempie2. Według raportu NBP, ceny mieszkań w 2019 roku wzrosły nawet o kilkanaście procent.

Ranking kredytów hipotecznych – jakie wymagania trzeba spełnić?

Już sam fakt chęci skorzystania z usług kredytowych nakłada na bank prawny obowiązek dokonania weryfikacji zdolności kredytowej3. Jest to podstawowa procedura przeprowadzana po wyrażeniu przez potencjalnego kredytobiorcę chęci uzyskania wsparcia finansowego. Co się składa na ten parametr, w jaki sposób jest wyliczany i na weryfikację jakich czynników związanych z naszą sytuacją ekonomiczną warto się przygotować? Kwestię tę szczegółowo charakteryzujemy niżej.

  • Spłata dotychczasowych zobowiązań
    Bank wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej i dokonuje weryfikacji historii spłaty zaciąganych zobowiązań przez konsumenta. BIK dokumentuje informacje o spłacie wszystkich kredytów, a także wybranych pożyczek. Podczas tej procedury okaże się też, czy klient nie posiada długów lub innych zaległości finansowych.
  • Rodzaj umowy regulującej stosunek pracy
    Ubiegając się o dowolny rodzaj kredytu bankowego, niezbędnym wymogiem jest posiadanie legalnego i udokumentowanego źródła dochodu. Nie jest tajemnicą, że bank niechętnie podchodzi do osób pracujących na umowy-zlecenie oraz umowy o dzieło. Priorytetową pozycję ma tutaj umowa o pracę – najlepiej na czas nieokreślony.
  • Wysokość miesięcznych dochodów
    Aby uzyskać kredyt na określonych parametrach, konieczne jest uzyskiwanie odpowiednio wysokich dochodów pozwalających na bezproblemową spłatę zadłużenia. Bank zweryfikuje też uzyskiwane dochody oraz sprawdzi ich wysokość.
Kredyt hipoteczny - podstawowe wymagania

Jakie wymagania należy spełnić? Ciąg dalszy

  • Zakres i wysokość innych wydatków oraz zobowiązań
    Rata kredytu mało kiedy staje się pierwszym regularnym zobowiązaniem. Każdy w końcu posiada regularne wydatki. Najczęściej są to rachunki, koszty utrzymania rodziny, a także inne comiesięczne koszty, w tym kredyty i pożyczki. Wszystkie te wydatki muszą zostać wykazane, co pozwoli dokładnie wyliczyć parametry kredytowe.
  • To, czy wnioskujemy we dwoje czy samotnie
    Jeśli wnioskowanie o kredyt hipoteczny odbywa się w celu nabycia mieszkania lub domu np. dla młodego małżeństwa, warto rozważyć wnioskowanie o kredyt we dwoje. Banki często przychylniej przyglądają się osobom, które zaciągają go razem. W ten sposób zwiększa to ich zdolność i daje szanse na atrakcyjniejsze warunki.
  • Ilość zapytań o kredyt w ostatnich miesiącach
    Wnioskując o kredyt warto pamiętać, aby nie robić tego za często! Każde zapytania do BIK wykonywane przez bank zostają odnotowane. Przy ponownym wniosku w ciągu np. kilku miesięcy, banki negatywnie zapatrują się na tego typu informacje.

Koszt kredytu hipotecznego – co się na niego składa?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, korzystamy z klasycznego tzw. produktu bankowego. Co za tym idzie, zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym4, bank ma prawo nałożyć na konsumenta określone opłaty dodatkowe dające bankowi źródło zarobku z usługi sprzedaży kredytu. Rodzaj opłat, ich wysokość i zasady naliczania zostają ściśle określone w umowie kredytu, a najważniejsze informacje na ich temat naświetla doradca kredytowy.

Ranking kredytów hipotecznych charakteryzuje najważniejsze opłaty za udzielenie zobowiązania. Pora scharakteryzować je w obszernym ujęciu.

  • Oprocentowanie
    To najważniejsza opłata od kredytu hipotecznego, która zawiera w sobie dwa składniki. Pierwszy – uzależniony jest od zmiennej stopy WIBOR. Drugi natomiast to marża nakładana przez bank. Stanowi źródło zysku ze spłaty udzielonych kredytów.
  • Prowizja
    To kolejny ważny parametr tworzący całkowity koszt kredytu hipotecznego. Tytułem jest zysk z samej transakcji udzielenia kredytu konsumentowi. Może mieć formę płatną jako jednorazowa wartość lub też doliczona jest do każdej z rat kredytu. Przyjęło się wyrażać wysokość prowizji w procentach.
  • Ubezpieczenie
    Jest to popularny rodzaj podstawowego zabezpieczenia, które chroni interesy zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Ubezpieczenie kredytu wliczane jest w jego całkowity koszt. Ponoszone jest przez konsumenta i chroni go na wypadek np. choroby lub innych sytuacji, w których będzie zmuszony przerwać spłacanie zaciągniętego zobowiązania.

Warto dodać, że najważniejszym parametrem jest oprocentowanie. Na jego wysokość istotny wpływ mają zmienne stopy oprocentowania WIBOR wyrażające bieżącą sytuację na rynku finansowym. Dlatego też ma aktywny wpływ na atrakcyjność kredytów w danym okresie. Obecnie stawki WIBOR są stosunkowo niskie, co pozytywnie wpływa na całkowite koszty kredytów i wysokość rat. Sytuacja ta jednak może wkrótce ulec zmianie. A to analogicznie uczyni kredyty stosunkowo droższymi i trudniej dostępnymi.

Kredyt hipoteczny – jakie dodatkowe koszty mogą się jeszcze pojawić?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny warto pamiętać, że wysokie koszty związane z zakupem mieszkania wymuszają na bankach konieczność wnikliwej weryfikacji konsumenta i odpowiedniego zabezpieczenia transakcji przekazania pieniędzy. Ranking kredytów hipotecznych nie bierze pod uwagę dodatkowych kosztów, które mogą pojawić się podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny. Przy dopełnianiu wszystkich procedur, które zajmują zazwyczaj kilka miesięcy, dodatkowe opłaty mogą przyjąć niżej przedstawioną postać.

  • Wpis do hipoteki do księgi wieczystej,
  • Zabezpieczenie spłaty kredytu (np. zastawienie kosztownego mienia),
  • Inne opłaty, jak np. przewalutowanie kredytu (jeżeli jest w innej walucie).
Co tworzy koszt kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny – o czym jeszcze trzeba pamiętać?

Omawiając pojęcie kredytu hipotecznego, nie sposób pominąć kwestii wkładu własnego. Jest to procentowa wartość mieszkania w przedziale od 10 do 30% jego wartości, którą konsument musi wnieść podczas ubiegania się o kredyt na jego zakup. Wpłata wkładu własnego odbywa się na samym początku i pełni funkcję zabezpieczenia dla banku. Dokładna wartość wkładu może być zmienna od różnych czynników, jak:

  • polityka danego banku,
  • zdolność kredytowa konsumenta,
  • wartość nieruchomości i co za tym idzie – wysokości kredytu,
  • sytuacja na rynku bankowym.

Ranking kredytów hipotecznych – podsumowanie

Ubieganie się o kredyt hipoteczny w banku to poważne przedsięwzięcie, które wymaga cierpliwości i przygotowanie się na szereg procedur. Jest to w końcu zobowiązanie udzielane na zakup stosunkowo bardzo kosztownego mienia, zaciąganego na długie lata. Z tego względu, bank musi uzyskać gwarancję otrzymania terminowego zwrotu udzielonego zadłużenia ze wszystkimi kosztami.

Jak podsumować najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym?

  • Sprawdź ranking kredytów hipotecznych i znajdź najlepszą ofertę zwracając uwagę na prowizję, oprocentowanie, wysokość raty i całkowity koszt.
  • Pamiętaj o weryfikacji sytuacji kredytowej przedstawionej w BIK, a także sytuacji zawodowej, wysokości zarobków i wymiaru miesięcznych wydatków oraz innych zobowiązań finansowych.
  • Miej na uwadze, że poza całkowitym kosztem kredytu mogą dojść jeszcze inne, dodatkowe opłaty jak: wpis do księgi wieczystej czy wniesienie wkładu własnego.
  • Spłata kredytu hipotecznego zawsze odbywa się w formie comiesięcznych rat o różnej wysokości (np. raty stałe lub raty malejące), które zawsze należy spłacać terminowo.
  • Cierpliwość jest wskazana – cały proces ubiegania się o zobowiązanie może trwać co najmniej kilka miesięcy.
Źródła:

1. https://www.amron.pl/aktualnosc.php?tytul=raport-amron-sarfin-4-2019-rekordowy-rok-w-hipotekach

2. https://enerad.pl/aktualnosci/ceny-mieszkan-w-2019/

3.https://www.arslege.pl/zdolnosci-kredytowa/k20/a12151/

4. https://www.arslege.pl/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-oraz-o-nadzorze-nad-posrednikami-kredytu-hipotecznego-i-agentami/k1607/s11761/