Kredyt na termomodernizację w 2025 – jakie oferty i dotacje?

Co to jest kredyt na termomodernizację?

Kredyt na termomodernizację to niezwykle użyteczne narzędzie finansowe, które wspiera przedsięwzięcia mające na celu zwiększenie efektywności energetycznej budynków. Tego typu finansowanie można znaleźć w bankach komercyjnych oraz w programach rządowych, takich jak „Czyste Powietrze”. Skierowane jest ono na realizację projektów, które mają na celu ograniczenie zużycia energii oraz zmniejszenie emisji szkodliwych substancji.

Dzięki temu kredytowi istnieje możliwość częściowego pokrycia wydatków związanych z termomodernizacją. Oprócz samego wsparcia finansowego, inwestorzy mogą również otrzymać premie z tego tytułu oraz skorzystać z ulg podatkowych oferowanych przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Co więcej, kredyt ten często korzysta z dofinansowania z funduszy unijnych lub publicznych, co czyni go jeszcze bardziej interesującą opcją dla potencjalnych inwestorów.

Właściciele nieruchomości chętnie podejmują działania mające na celu obniżenie kosztów eksploatacji swoich budynków poprzez wdrażanie ekologicznych rozwiązań, takich jak:

• zainstalowanie paneli słonecznych,
• wymiana okien na te bardziej energooszczędne,
• usprawnienie systemów ogrzewania (np. poprzez ocieplenie budynku).

Takie innowacyjne projekty przyczyniają się nie tylko do oszczędzania energii, ale także mają pozytywny wpływ na środowisko.

Kredyt na termomodernizację pozwala zmniejszyć koszty ocieplania budynków mieszkalnych i mieszkań. Szczegółowe zapisy na jego temat znajdziesz w Ustawie o wspieraniu termomodernizacji i remontów oraz o centralnej ewidencji emisyjności budynków¹.

Patryk Korzec, ekspert finansowy Czerwonej Skarbonki

Na jaki cel można przeznaczyć kredyt na termomodernizację?

Kredyt na termomodernizację musi zostać przeznaczony na realizację przedsięwzięcia termomodernizacyjnego. Cel finansowania szczegółowo precyzowany jest przez poszczególne banki i BGK. Przed podpisaniem umowy warto więc przeanalizować warunki kredytu, który został Ci zaproponowany. Za pozyskane środki możesz wykonać inwestycje związane:

• ze zmianą źródeł energii na odnawialne (* lub zastosowanie wysokosprawnej kogeneracji),

• z wykonaniem przyłącza technicznego do scentralizowanego źródła ciepła,

• ze zmniejszeniem zapotrzebowania na energię,

• ze zmniejszeniem straty energii pierwotnej.

Jak skorzystać z premii i ulgi termomodernizacyjnej?

Aby skorzystać z premii termomodernizacyjnej, należy zaciągnąć kredyt w banku współpracującym z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK). W procesie składania wniosku konieczne jest dołączenie audytu energetycznego, który szczegółowo opisuje zakres działań oraz przewidywane rezultaty projektu.

Premia termomodernizacyjna może pokryć nawet 26% kosztów inwestycji, a w przypadku projektów związanych z odnawialnymi źródłami energii (OZE), ten odsetek wzrasta aż do 31%. Wypłata środków następuje dopiero po zakończeniu prac, na podstawie przedstawionego audytu oraz projektu budowlanego.

Dodatkowo, ulga termomodernizacyjna umożliwia odliczenie wydatków na modernizację od dochodu w rocznym zeznaniu podatkowym. Kombinacja premii oraz ulgi sprawia, że współfinansowanie inwestycji za pomocą kredytu staje się bardziej dostępne dla inwestorów.

Możliwość skorzystania z obu form wsparcia znacząco obniża koszty i ułatwia realizację projektów modernizacyjnych.

Czy można łączyć kredyt z dotacjami i programem „Czyste Powietrze”?

Tak, istnieje możliwość połączenia kredytu na termomodernizację z dotacjami oraz programem „Czyste Powietrze”. Ten program zapewnia wsparcie finansowe, oferując dopłaty oraz preferencyjne pożyczki na ekologiczne projekty. W jego zakresie znajdują się zarówno:

• wymiana źródeł ciepła,
• różne prace związane z termomodernizacją.

Współpraca z bankami umożliwia uzyskanie kredytu wzbogaconego o premię termomodernizacyjną. Możesz także czerpać korzyści z dotacji zarówno unijnych, jak i krajowych, co znacznie zwiększa dostępność funduszy na inwestycje związane z oszczędzaniem energii.

Łączenie tych różnych form wsparcia przynosi wymierne oszczędności energetyczne. Co więcej, to istotny krok w stronę ochrony środowiska, ponieważ przyczynia się do ograniczenia emisji zanieczyszczeń, co jest niezwykle ważne w dzisiejszych czasach.

Jakie są warunki kredytu na termomodernizację domu?

Warunki otrzymania kredytu z premią termomodernizacyjną są jasno określone przez banki i BGK. Przede wszystkim:

• musisz przeprowadzić audyt energetyczny;
• przedsięwzięcie termomodernizacyjne nie może wyrządzać szkód dla celów środowiskowych;
• inwestycja musi spełniać kryteria horyzontalne ²;
• po termomodernizacji budynek powinien spełniać wymagania w zakresie oszczędności energii i izolacyjności cieplnej.

Jak uzyskać premię termomodernizacyjną?

Aby uzyskać premię termomodernizacyjną, złóż wniosek w banku kredytującym takie rozwiązanie. Dołącz do niego oryginał audytu energetycznego i spełnij przy tym wszystkie warunki określone w przepisach. W innym wypadku nie będziesz miał podstaw do otrzymania wsparcia finansowego. Po złożeniu odpowiednich dokumentów bank wystąpi w Twoim imieniu o udzielenie premii.

Ile wynosi premia termomodernizacyjna?

Wysokość premii termomodernizacyjnej to:

• do 26% kosztów prac termomodernizacyjnych;
• do 31% kosztów prac termomodernizacyjnych, jeśli w grę wchodzi też inwestycja w OZE;
• do 50% kosztów wzmocnienia budynku wielkopłytowego (* termomodernizacja budynków z tzw. wielkiej płyty wraz ze wzmocnieniami).

Czy w 2025 będzie ulga termomodernizacyjna?

W 2025 r. doszło do pewnych zmian. Ulga termomodernizacyjna nie obejmuje możliwości odliczenia na zakupu i montażu pieców olejowych oraz gazowych. Nowelizacja przepisów związana jest z dostosowaniem się do unijnych wytycznych.

Komu przysługuje premia termomodernizacyjna?

Premia przyznawana jest inwestorom bez względu na status prawny. Wyjątkiem są tylko samorządowe zakłady budżetowe i jednostki budżetowe. Pieniądze otrzymać mogą m.in.:

• właściciele budynków mieszkalnych i zbiorowego zamieszkania;
• właściciele i zarządcy lokalnych sieci ciepłowniczych i źródeł ciepła;
• zarządcy wspólnot mieszkaniowych;
• spółki prawa handlowego;
• społeczne inicjatywy mieszkaniowe.

Oferty kredytów na termomodernizację w bankach 2025

Poniżej przedstawiamy szczegółowe warunki popularnych kredytów na termomodernizację, dostępnych na polskim rynku.

PKO BP – kredyt na termomodernizację

PKO BP ma w swojej ofercie kredyt termomodernizacyjny z premią. Skierowany jest on do przedsiębiorców, innych osób prawnych i jednostek samorządu terytorialnego. Indywidualna oferta przedstawiana jest po skonsultowaniu się z pracownikiem banku.

Alternatywnie PKO BP proponuje klientom indywidualnym Ekopożyczkę. Zakłada ona:

• kwotę kredytu: 1500-50000 zł;
• okres kredytowania: 2-120 miesięcy;
• dobrowolne ubezpieczenie;
• oprocentowanie: zmienne (14,99% w dniu podpisania umowy).

BOŚ Bank – kredyt z premią na termomodernizację

Warunki kredytu z premią termomodernizacyjną w BOŚ Banku są następujące:

• kwota kredytu: do 100% kosztów przedsięwzięcia (* nie mniej niż 50% kosztów);
• okres kredytowania: do 10 lat;
• oprocentowanie: zmienne (WIBOR 1,3 lub 6M + marża);
• prowizja: przygotowawcza od 1,5% do 3,5% nie mniej niż 100 zł;
• wynagrodzenie prowizyjne dla BGK: 0,6% przyznanej premii.

Innym rozwiązaniem jest ekokredyt na fotowoltaikę w BOŚ Banku:

Alior Bank – kredyt na termomodernizację

Alior Bank ma w swojej ofercie kredyt z premią termomodernizacyjną. Jego najważniejsze cechy to:

• kwota kredytu: do 5 mln zł;
• okres kredytowania: do 20 lat;
• brak zabezpieczeń materialnych i refundacji kosztów.

Dodatkowo masz sposobność skorzystać z grantu termomodernizacyjnego, poprawiającego efektywność premii. Wynosi on 10% kosztów przedsięwzięcia. Udzielany jest, gdy prowadzisz w termomodernizowanym budynku działalność gospodarczą.

ING – kredyt na termomodernizację

ING nie ma obecnie w ofercie typowego kredytu na termomodernizację. Natomiast mas do wyboru dwa inne rozwiązania ekologiczne:

• Ekopożyczka, skierowana do klientów indywidualnych;
• Ekokredyt dla wspólnot mieszkaniowych.

Drugie rozwiązanie pozwala m.in. na:

• instalację odnawialnych źródeł energii;
• wymianę oświetlenia na energooszczędne;
• ocieplenie budynku i wymianę instalacji centralnego ogrzewania;
• przebudowę systemów grzewczych.

Warunki ekokredytu dla wspólnot mieszkaniowych:

• kwota kredytu:
  • 1000-1200000 zł – finansowanie do 100% inwestycji;
  • powyżej 1,2 mln – finansowanie do 90% inwestycji;
• prowizja: 0 zł;
• marża: od 1,3%;
• okres kredytowania: do 15 lat.

BNP Paribas – kredyt na termomodernizację

Kredyt na termomodernizację w BNP Paribas skierowany jest do wspólnot mieszkaniowych. Jego główne założenia:

• kwota kredytu: do 3,6 mln zł;
• okres kredytowania: do 20 lat;
• oprocentowanie zmienne lub stałozmienne (stałe oprocentowanie dostępne przez 60 lub 120 miesięcy);
• bez wkładu własnego (* w zależności od rodzaju kredytu).

BNP Paribas daje możliwość skorzystania ze wsparcia UE w ramach programu LIFE.

Inną propozycją oferowaną przez bank, jest tzw. kredyt na zielone zmiany. Można go przeznaczyć, m.in. na wymianę źródeł ciepła, modernizację czy nowoczesne technologie. Maksymalna kwota kredytu to 200 tys. zł.

Kredyt z premią termomodernizacyjną – oferta banków 2025

Oprócz wyżej wymienionych instytucji kredyt z premią termomodernizacyjną oferują także m.in.:

• Bank Pocztowy: oferta skierowana do wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych. Nie ma górnej granicy wysokości kredytu, musi natomiast wynosić powyżej 10 tys. zł. Maksymalny okres kredytowania to 240 miesięcy, a oprocentowanie jest zmienne;
• Krakowski Bank Spółdzielczy: oferuje kredyt na kwotę nie niższą niż 10 tys. zł. Okres kredytowania to maksymalnie 120 miesięcy, a oprocentowanie jest zmienne. Wyliczane jest na podstawie sumy WIBOR 6M oraz marży banku. Prowizja wynosi 3,5%. O szczegóły warto pytać bezpośrednio w placówce.

Dofinansowanie do termomodernizacji

Premia termomodernizacyjna to niejedyny sposób na otrzymanie dofinansowania tego typu inwestycji. Warto śledzić także inne programy krajowe, sprzyjające działaniom proekologicznym. Przykładem są pożyczki rewitalizacyjne, które przyznawane są w zależności od jednostki samorządu terytorialnego dla poszczególnych województw.

Alternatywnym rozwiązaniem są rozwiązania unijne. Na tej samej stronie internetowej znajdziesz je w zakładce: Pożyczki unijne. Wiele z nich także dotyczy konkretnych województw, a kwoty niektórych sięgają 2,5 mln zł.

Jak złożyć wniosek o kredyt na przedsięwzięcie termomodernizacyjne?

Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt z premią termomodernizacyjną:

1. Wybierz się do banku oferującego taki produkt;
2. Złóż dpowiednio wypełniony wniosek o kredyt i premię;
3. Przedstaw audyt energetyczny;
4. Poczekaj na weryfikację naszego zlecenia.

Możesz zrobić to też online. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji premia nie jest przyznawana na konto bankowe. Kierowana jest bezpośrednio na spłatę części Twojego zobowiązania, jeśli bank potwierdzi, że:

• zrealizowałeś przedsięwzięcie termomodernizacyjne;
• dotrzymałeś terminu termomodernizacji;
• termomodernizacja jest przeprowadzona zgodnie z projektem i spełnia wymagania określone w audycie energetycznym.

Kredyt na ocieplenie domu – dokumenty

Aby ubiegać się o kredyt z premią BGK, dostarcz do banku:

• wniosek o przyznanie kredytu,
• audyt energetyczny.

Konieczne będzie też okazanie dowodu osobistego.

Co zrobić, gdy nie spełniam warunków kredytu?

Jeśli nie spełniasz kryteriów potrzebnych do uzyskania kredytu na termomodernizację, warto poszukać alternatywnych źródeł wsparcia finansowego. Pożyczki oferowane przez instytucje pozabankowe mogą być jedną z takich opcji, aczkolwiek często wiążą się z wyższymi kosztami. Rozważ także dostępne dotacje rządowe, na przykład program „Czyste Powietrze”, który może zapewnić pomoc finansową bez konieczności zaciągania zobowiązań kredytowych.

Jeżeli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, przemyśl, w jaki sposób dostosować swoje inwestycje do obecnych możliwości budżetowych. Korzystne może okazać się skonsultowanie się z doradcą finansowym, który pomoże opracować odpowiednią strategię działania. Nie zapomnij również o sprawdzeniu ofert lokalnych funduszy, które czasami oferują wsparcie dla ekologicznych przedsięwzięć.

Czy warto zdecydować się na ofertę kredytu na termomodernizację budynku?

Kredyt na termomodernizację budynku zdecydowanie obniża koszty inwestycji, dlatego w pierwszym kroku warto sprawdzić, czy możesz się o niego starać. Polecam również wstępne porównanie ofert różnych banków, które umożliwiają skorzystanie z tego rozwiązania. Dzięki temu będziesz mógł podpisać umowę z tym, który oferuje najbardziej opłacalne dla warunki.

FAQ: najczęściej zadawane pytania