Bezpieczny kredyt 2%. Co warto wiedzieć o rządowych dopłatach?

Bezpieczny Kredyt ma za zadanie pomóc Polakom w zakupie pierwszego mieszkania. Niskie oprocentowanie kredytu, wynoszące 2% może – zdaniem rządzących – stanowić doskonałą alternatywę dla drogich kredytów hipotecznych. Sprawdźmy jednak, kto może skorzystać z preferencyjnego finansowania i na jakich zasadach będzie ono przyznawane.

Zakup własnego mieszkania to poważna decyzja. Podpisując umowę z bankiem na 20 lub nawet 30 lat, decydujemy się na regularną spłatę rat kredytu mieszkaniowego, niezależnie od tego jak będzie kształtować się nasza sytuacja materialna. Dodatkowym hamulcem, który może powstrzymywać przed złożeniem wniosku o pozyskanie finansowania, jest wysoki koszt kredytu. Nowy program mieszkaniowy, z którego będzie można skorzystać już w 2023 roku, ma jednak zmienić tę sytuację.

Kluczowe informacje

  • Program Bezpieczny Kredyt 2% skierowany jest do osób młodych (do 45 roku życia), które nie posiadają jeszcze własnej nieruchomości.
  • Dopłata z programu może zostać spożytkowana tylko na zakup lub budowę nieruchomości, która spełnia potrzeby mieszkalne.
  • Dopłata może zostać zabrana w przypadku niewypełnienia podstawowych zasad programu.
  • Program Bezpieczny Kredyt 2% zostanie uruchomiony już 1 lipca 2023 roku, a wypłata środków będzie odbywać się według ustalonych limitów.

Program Pierwsze Mieszkanie

Pierwsze Mieszkanie to nowy program rządowy1, który opiera swoje działanie na dwóch rozwiązaniach:

  • Bezpiecznym kredycie 2%, czyli systemie dopłat rządowych, które gwarantują niezmienność oprocentowania i utrzymania go na poziomie 2%,
  • Koncie mieszkaniowym, czyli programie, który ma pomóc w oszczędzaniu środków na zakup własnej nieruchomości.

Nowy projekt został opracowany już w 2022 roku, przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii, jednak wejdzie w życie dopiero 1 lipca 2023 roku. Program jest skierowany do osób młodych, do 45 roku życia, które nigdy wcześniej nie posiadały na własność żadnej nieruchomości.

Bezpieczny kredyt – zasady

Bezpieczny kredyt to finansowanie, które ma ułatwić Polakom zakup pierwszego mieszkania. Oprocentowanie kredytu wyniesie, jak sama nazwa wskazuje, jedynie 2%, niezależnie od sytuacji ekonomiczno-gospodarczej panującej w kraju. Preferencyjne oprocentowanie nie będzie jednak obowiązywać przez cały okres spłaty, a jedynie przez pierwsze 10 lat. Przez ten czas dopłaty rządowe pokryją różnicę, która wytworzy się pomiędzy oprocentowaniem rynkowym a wspomnianą już stawką 2%.

Nie ma przy tym znaczenia, czy nabywany lokal pochodzi z rynku pierwotnego, czy wtórnego. Mieszkania, których zakup można finansować za pomocą bezpiecznego kredytu, mogą być utrzymane w dowolnym standardzie, a nabywca będzie miał również pełną dowolność w zakresie położenia nieruchomości oraz jego ceny. Należy jednak pamiętać, że wsparcie zostanie udzielone tylko dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej.

Oprocentowanie kredytu 2% – warunki oferty kredytowej

Maksymalna wysokość kredytu zależy od sytuacji rodzinnej wnioskującego.

  • Single mogą skorzystać z kredytu o maksymalnej wysokości 500 tys. złotych;
  • Małżeństwa lub pary z co najmniej jednym dzieckiem – 600 tys. złotych.

Środki pozyskane w ramach finansowania można przeznaczyć jedynie na cele mieszkaniowe, takie jak:

  • zakup pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego,
  • budowa domu,
  • zakup działki budowlanej w celu budowy domu.

Finansowanie może zostać przyznane, niezależnie od tego, w którym banku wnioskujący otrzyma kredyt. Należy jednak przy tym pamiętać, że w ramach wsparcia, można skorzystać jedynie z ofert kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Dopłata z budżetu państwa będzie więc w takiej sytuacji wyglądać następująco:

  • Przez pierwsze 10 lat działa tzw. efektywne oprocentowanie kredytu, które sprawia, że z perspektywy spłacającego oprocentowanie wynosi jedynie 2% (powiększone o marżę banku lub prowizję). 
  • Po 10 latach spłaty kredytu oprocentowanie wraca do poziomu, który został ustalony w umowie kredytowej. 

Bank oceniając zdolność kredytową klienta, weźmie pod uwagę cały okres spłaty kredytu, a nie jedynie wspomniane 10 lat. Dodatkowo, kredytobiorcy przysługuje prawo do wydłużenia okresu spłaty kredytu o dodatkowe 5 lat. 

Ile wyniesie rata kredytu przy kredycie 2%?

Rząd podał na swojej stronie internetowej, oficjalne wyliczenia, dotyczące spłaty zobowiązania. Pod uwagę wzięto jednak oprocentowanie oferowane tylko przez jeden bank (PKO BP) w wysokości 8,46%, a nie średnie oprocentowanie kredytów dostępnych na rynku.

Pierwsza rata po dopłaciePierwsza rata bez dopłatyPo 10 latach rata stała
(bez zmiany warunków kredytowania)
Kredyt na 400 tys. zł
z okresem spłaty 30 lat 
2 615,33 zł4 486,67 zł2 475,44 zł 
Kredyt na 300 tys. zł
z okresem spłaty 25 lat 
1 711,50 zł3 115,00 zł1 768,31 zł
Kredyt na 550 tys. zł
z okresem spłaty 30 lat
2 832,19 zł5 405,28 zł3 172,74 zł 

Powyższe wyliczenia wyglądają bardzo optymistycznie. Warto jednak pamiętać, że mogą być one nieco zakrzywione, chociażby z powodu obranej metody liczenia.

Trzeba podkreślić, że na oprocentowanie bezpiecznego kredytu wyniesie 2% + marża, prowizja i inne opłaty banku. Zatem kredyt w programie rządowym będzie kosztował więcej niż reklamowane 2%. Nazwa może być zatem nieco myląca.

Efekty programu – czy Bezpieczny Kredyt jest naprawdę bezpieczny?

Wszystkie programy, które mają ułatwić życie jednej grupie osób, prawdopodobnie utrudnią je innej. Sprawdziliśmy więc, jakie skutki dla gospodarki może przynieść nowa oferta rządu.

  1. Rynek kredytów hipotecznych. Specjaliści finansowi szacują, że nowy program nie pozostanie obojętny na zainteresowanie kredytami hipotecznymi. W drugiej połowie 2023 roku, banki prawdopodobnie zauważą większą ilość spływających wniosków kredytowych, co z kolei może skutkować podwyższeniem marży kredytowej.
  2. Ceny nieruchomości. Nie ma co się oszukiwać, że Bezpieczny Kredyt nie wpłynie na ceny nieruchomości. Każda dopłata rządowa ma pro-inflacyjny charakter i z pewnością nie sprzyja ustabilizowaniu rynku. Dodatkowo, warto wziąć pod uwagę fakt, że przy niewielkiej podaży i braku nowych inwestycji – ceny tych nieruchomości, które są dostępne, zauważalnie poszybują w górę.
  3. Popyt. Osoby, które planują zakup nieruchomości w 2023 roku, z pewnością poczekają z tą decyzją na drugie półrocze. To sprawi, że będziemy mogli zaobserwować delikatny spadek na rynku w pierwszej połowie roku. Ekonomiści szacują, że szczyt zainteresowania zauważymy dopiero w 2024 roku, kiedy znany będzie już sposób postępowania z dopłatą.
  4. Budżet państwa. Jeśli program wejdzie w życie, budżet państwa zostanie obciążony na kolejne 10 lat. Według wstępnych wyliczeń, wydatki na ten program mają wynieść 800 mln złotych w 2024 roku i aż 1,5 mld w 2027 roku. Kolejne obciążenie może sprawić, że rządzący zaczną szukać dodatkowych sposobów na pozyskanie środków. Warto więc przygotować się na wzrost podatków, mandatów czy innych opłat.

Bezpieczny kredyt 2 proc. – kto może skorzystać ze wsparcia?

Z oferty rządu mogą skorzystać jedynie osoby, które spełnią wszystkie poniższe warunki: 

  • mają poniżej 45 lat (w dniu złożenia wniosku) – jeśli o kredyt stara się małżeństwo, wystarczy, że tylko jedna z osób spełnia to kryterium,
  • prowadzą gospodarstwo domowe na terytorium RP lub poza jej granicami, ale posiadają Polskie obywatelstwo,
  • zarabiają w polskiej walucie,
  • do momentu zaciągnięcia zobowiązania nie mogą posiadać żadnej nieruchomości na własność (w tym spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego),
  • wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową.

Z Bezpiecznego Kredytu mogą skorzystać również cudzoziemcy, którzy prowadzą gospodarstwo domowe na terenie naszego kraju.

Bezpieczny kredyt a wkład własny

To właśnie wpłata wkładu własnego stanowi największe wyzwanie dla osób starających się o finansowanie na zakup własnego mieszkania. Bezpieczny kredyt ma bowiem zostać udzielany na takich samych warunkach, jak inne kredyty hipoteczne, a to oznacza, że do jego otrzymania niezbędne będzie posiadanie 20% wkładu własnego (lub 10% przy odpowiednim zabezpieczeniu). Im mniejszy wkład własny uda się uzbierać, tym wyższym dochodem muszą wykazać się wnioskujący. To oznacza, że singiel zarabiający średnią krajową, może pozwolić sobie na kredyt w wysokości ok. 190 tys. złotych, pod warunkiem, że wpłaci wymagany wkład własny. Za taką kwotę może kupić jedynie kawalerkę, w średniej wielkości mieście. 

Jak wynika z informacji podanych przez rządzących – Bezpieczny kredyt można łączyć z innymi programami, w tym z Mieszkaniem bez wkładu własnego. 

Od kiedy Bezpieczny kredyt wejdzie w życie?

Kredyt z dopłatami rządowymi wejdzie w życie 1 lipca 2023 roku i będzie obowiązywał przez kilka rat. Przez ten czas środki będą wypłacane zgodnie z określonym limitem:

  • 2023 rok – 8 000 000 zł,
  • 2024 rok – 941 000 000 zł,
  • 2025 rok – 1 107 000 000 zł,
  • 2026 rok – 1 432 000 000 zł,
  • 2027 rok – 1 725 000 000 zł,
  • 2028 rok – 1 581 000 000 zł,
  • 2029 rok – 1 301 000 000 zł,
  • 2030 rok – 1 152 000 000 zł,
  • 2031 rok – 1 054 000 000 zł,
  • 2032 rok – 1 010 000 000 zł.

Według projektu, przepisy dotyczące wstrzymywania przyjmowania środków o udzielenie kredytu obowiązują od stycznia 2024 roku. Oznacza to, że wnioski złożone w 2023 roku mają być przyjmowane bez limitów.

Nadpłata kredytu Bezpieczny Kredyt

Przedterminowa nadpłata kredytu przyznanego w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% jest możliwa i nie będzie powodowała utraty dopłaty, pod warunkiem że

  • spłata zostanie dokonana po upływie 3 lat od przyznania finansowania,
  • lub łączna wysokość spłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekracza 200 000 zł,
  • lub łączna wysokość tej spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty tego kredytu nie przekroczyła w tym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu. i

Bezpieczny Kredyt 2% – utrata dopłat

Niestety otrzymanie dopłaty do kredytu wcale nie oznacza, że decyzja ta jest nieodwołalna. Istnieją bowiem sytuacje, w których prawo to może zostać odebrane.

Utraty dopłat może spodziewać się kredytobiorca, który w czasie przysługiwania dofinansowania:

  • zbył prawo własności lokalu,
  • zmienił sposób użytkowania lokalu w sposób uniemożliwiający zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych,
  • wynajął lokal lub jego część innej osobie,
  • nabył prawo własności (lub spółdzielcze prawo do własności) innego lokalu lub domu (wyjątkiem jest dziedziczenie).

Co ciekawe, prawo do dopłat może utracić również kredytobiorca, który został prawomocnie skazany za przestępstwo, określone w art. 297 par. 1 lub 2 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. – Kodeks Karny (oszustwo kredytowe) popełnione w związku z udzieleniem Bezpiecznego Kredytu. W takiej sytuacji kwoty udzielonych dopłat wraz z odsetkami muszą ulec zwrotowi.

Czy warto korzystać z oferty Bezpieczny Kredyt?

W okresie stosowania dopłat, oprocentowanie kredytu dla kredytobiorcy wyniesie zaledwie 2% i zostanie powiększone o ewentualną marżę i prowizję banku. To z kolei zmniejszy wysokość raty (w porównaniu do innych kredytów, które nie zostały objęte wsparciem) i będzie miało pozytywny wpływ na domowy budżet wielu rodzin. Na szczególną uwagę zasługuje fakt, że przy ubieganiu się o Bezpieczny Kredyt nie obowiązują limity cen za m2. To oznacza, że można sfinansować zakup każdego domu czy mieszkania, pod warunkiem że kwota kredytu nie przekracza ustalonej granicy (czyli 500 lub 600 tys. złotych). 

Bezpieczny kredyt 2% – najczęściej pojawiające się pytania

Czy po 120 miesiącach spłaty Bezpiecznego Kredytu 2% można przejść na oprocentowanie zmienne?

Po tym czasie kredyt automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne, chyba że zdecydujemy się zawnioskować o stałe.

Czy po 10 latach spłaty można zrobić refinansowanie kredytu i przenieść go do innego banku?

Refinansowanie kredytu to jest spłata kredytu innym kredytem. Nie powinno być pod tym względem żadnych ograniczeń. 

Co to znaczy wspólne gospodarstwo domowe?

Ustawa jasno określa, że w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2% jest to małżeństwo lub para wychowująca wspólne dziecko. To oznacza, że para, która nie wychowuje dziecka, nie może być uznana za gospodarstwo domowe.

Czy mając TBS mogę starać się o kredyt 2%?

Tak, ponieważ najemcy lokali w TBS nie są właścicielami tych nieruchomości. Warto przy okazji pamiętać jednak o tym, że bezpiecznym kredytem nie można finansować wykupu takiego lokalu.

Czy jeśli mój współmałżonek ma już mieszkanie, to czy mogę ubiegać się o Bezpieczny Kredyt 2%?

Niestety nie. O ile warunek wieku musi zostać spełniony tylko przez jedną osobę, o tyle warunek pierwszego mieszkania muszą spełniać oboje.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

1 Ustawa z dnia 14 kwietnia 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe

https://orka.sejm.gov.pl/opinie9.nsf/nazwa/3096_u/$file/3096_u.pdf

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.8/5 - (40 votes)
Komentarze (4)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

  • M
    M

    Marcin

    31.05.2023, 13:58

    Wyróżniający się komentarz

    Niezły artykuł!

  • y
    y

    yolo

    13.11.2023, 15:02

    Wyróżniający się komentarz

    Czy jeśli mój chłopak kupi dom z kredytem 2%, to czy za 2 lata będzie mógł dopisać mnie do kredytu i zameldować w domu?

  • R
    R

    Rafikos

    21.07.2023, 09:20

    Wyróżniający się komentarz

    Czy jeśli mój współmałżonek ma już mieszkanie zakupione przed slubem jako kawaler , to ja jako jego zona mogę ubiegać się o Bezpieczny Kredyt 2%?

    • R
      R

      Redakcja Czerwona-Skarbonka

      25.07.2023, 07:36

      Wyróżniający się komentarz

      Niestety nie. Warunek nieposiadania mieszkania muszą spełnić oboje partnerzy, jeśli o kredyt nie ubiega się singiel.

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie