Bezpieczny kredyt 2%. Co warto wiedzieć o rządowych dopłatach?

Bezpieczny kredyt ma za zadanie pomóc Polakom w zakupie pierwszego mieszkania. Niskie oprocentowanie kredytu, wynoszące 2% może – zdaniem rządzących – stanowić doskonałą alternatywę dla drogich kredytów hipotecznych. Sprawdźmy jednak, kto może skorzystać z preferencyjnego finansowania i na jakich zasadach będzie ono przyznawane.

Zakup własnego mieszkania to poważna decyzja. Podpisując umowę z bankiem na 20 lub nawet 30 lat, decydujemy się na regularną spłatę rat kredytu mieszkaniowego, niezależnie od tego jak będzie kształtować się nasza sytuacja materialna. Dodatkowym hamulcem, który może powstrzymywać przed złożeniem wniosku o pozyskanie finansowania, jest wysoki koszt kredytu. Nowy program mieszkaniowy, z którego będzie można skorzystać już w 2023 roku, ma jednak zmienić tę sytuację.

Program Pierwsze mieszkanie

Pierwsze mieszkanie to nowy program rządowy, który opiera swoje działanie na dwóch rozwiązaniach:

  • Bezpiecznym kredycie 2%, czyli systemie dopłat rządowych, które gwarantują niezmienność oprocentowania i utrzymania go na poziomie 2%,
  • Koncie mieszkaniowym, czyli programie, który ma pomóc w oszczędzaniu środków na zakup własnej nieruchomości.

Nowy projekt został opracowany już w 2022 roku, przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii, jednak wejdzie w życie dopiero w połowie 2023 roku. Program jest skierowany do osób młodych, do 45 roku życia, które nigdy wcześniej nie posiadały na własność żadnej nieruchomości.

Bezpieczny kredyt – zasady

Bezpieczny kredyt to finansowanie, które ma ułatwić Polakom zakup pierwszego mieszkania. Oprocentowanie kredytu wyniesie, jak sama nazwa wskazuje, jedynie 2%, niezależnie od sytuacji ekonomiczno-gospodarczej panującej w kraju. Preferencyjne oprocentowanie nie będzie jednak obowiązywać przez cały okres spłaty, a jedynie przez pierwsze 10 lat. Przez ten czas, dopłaty rządowe pokryją różnicę, która wytworzy się pomiędzy oprocentowaniem rynkowym a wspomnianą już stawką 2%.

Bezpieczny kredyt - warunki dla kogo
Bezpieczny kredyt 2%

Nie ma przy tym znaczenia, czy nabywany lokal pochodzi z rynku pierwotnego, czy wtórnego. Mieszkania, których zakup można finansować za pomocą bezpiecznego kredytu, mogą być utrzymane w dowolnym standardzie, a nabywca będzie miał również pełną dowolność w zakresie położenia nieruchomości oraz jego ceny. Należy jednak pamiętać, że wsparcie zostanie udzielone tylko dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej.

Oprocentowanie kredytu 2% – warunki oferty kredytowej

Maksymalna wysokość kredytu zależy od sytuacji rodzinnej wnioskującego.

  • Single mogą skorzystać z kredytu o maksymalnej wysokości 500 tys. złotych;
  • Małżeństwa lub rodzice z co najmniej jednym dzieckiem – 600 tys. złotych.

Środki pozyskane w ramach finansowania można przeznaczyć jedynie na cele mieszkaniowe, takie jak:

  • zakup pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego,
  • budowa domu,
  • zakup działki budowlanej w celu budowy domu.

Finansowanie może zostać przyznane, niezależnie od tego, w którym banku wnioskujący otrzyma kredyt. Należy jednak przy tym pamiętać, że w ramach wsparcia, można skorzystać jedynie z ofert kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Dopłata z budżetu państwa będzie więc w takiej sytuacji wyglądać następująco:

  • Przez pierwsze 10 lat działa tzw. efektywne oprocentowanie kredytu, które sprawia, że z perspektywy spłacającego oprocentowanie wynosi jedynie 2% (powiększone o marżę banku lub prowizję). 
  • Po 10 latach spłaty kredytu oprocentowanie wraca do poziomu, który został ustalony w umowie kredytowej. 

Bank oceniając zdolność kredytową klienta, weźmie pod uwagę cały okres spłaty kredytu, a nie jedynie wspomniane 10 lat. Dodatkowo, kredytobiorcy przysługuje prawo do wydłużenia okresu spłaty kredytu o dodatkowe 5 lat. 

Ile wyniesie rata kredytu 2%?

Rząd podał na swojej stronie internetowej, oficjalne wyliczenia, dotyczące spłaty zobowiązania. Pod uwagę wzięto jednak oprocentowanie oferowane tylko przez jeden bank (PKO BP) w wysokości 8,46%, a nie średnie oprocentowanie kredytów dostępnych na rynku.

Pierwsza rata po dopłaciePierwsza rata bez dopłatyPo 10 latach rata stała
(bez zmiany warunków kredytowania)
Kredyt na 400 tys. zł
z okresem spłaty 30 lat 
2 615,33 zł4 486,67 zł2 475,44 zł 
Kredyt na 300 tys. zł
z okresem spłaty 25 lat 
1 711,50 zł3 115,00 zł1 768,31 zł
Kredyt na 550 tys. zł
z okresem spłaty 30 lat
2 832,19 zł5 405,28 zł3 172,74 zł 

Powyższe wyliczenia wyglądają bardzo optymistycznie. Warto jednak pamiętać, że mogą być one nieco zakrzywione, chociażby z powodu obranej metody liczenia.

Trzeba podkreślić, że na oprocentowanie bezpiecznego kredytu wyniesie 2% + marża, prowizja i inne opłaty banku. Zatem kredyt w programie rządowym będzie kosztował więcej niż reklamowane 2%. Nazwa może być zatem nieco myląca.

Efekty programu – czy Bezpieczny Kredyt jest naprawdę bezpieczny?

Wszystkie programy, które mają ułatwić życie jednej grupie osób, prawdopodobnie utrudnią je komuś innemu. Sprawdziliśmy więc, jakie skutki dla gospodarki, może przynieść nowa oferta rządu.

  1. Rynek kredytów hipotecznych. Specjaliści finansowi szacują, że nowy program nie pozostanie obojętny na zainteresowanie kredytami hipotecznymi. W drugiej połowie 2023 roku, banki prawdopodobnie zauważą większą ilość spływających wniosków kredytowych, co z kolei może skutkować podwyższeniem marży kredytowej.
  2. Ceny nieruchomości. Nie ma co się oszukiwać, że Bezpieczny Kredyt nie wpłynie na ceny nieruchomości. Każda dopłata rządowa ma pro-inflacyjny charakter i z pewnością nie sprzyja ustabilizowaniu rynku. Dodatkowo, warto wziąć pod uwagę fakt, że przy niewielkiej podaży i braku nowych inwestycji – ceny tych, które są dostępne zauważanie poszybują w górę.
  3. Popyt. Osoby, ktore planują zakup nieruchomości w 2023 roku, z pewnością poczekają z tą decyzją na drugie półrocze. To sprawi, że będziemy mogli zaobserwować delikatny spadek rynku w pierwszej połowie roku. Ekonomiści szacują, że szczyt zainteresowania zauważymy dopiero w 2024 roku, kiedy znany będzie już sposób postępowania z dopłatą.
  4. Budżet państwa. Jeśli program wejdzie w życie, budżet państwa zostanie obciążony na kolejne 10 lat. Według wstępnych wyliczeń, wydatki na ten program mają wynieść 800 mln złotych w 2024 roku i aż 1,5 mld w 2027 roku. Kolejne obciążenie może sprawić, że rządzący zaczną szukać dodatkowych sposobów na pozyskanie środków. Warto więc przygotować się na wzrost podatków, mandatów czy innych opłat.

Bezpieczny kredyt 2 proc. – kto może skorzystać ze wsparcia?

Z oferty rządu mogą skorzystać jedynie osoby, które spełnią wszystkie poniższe warunki: 

  • mają poniżej 45 lat (w dniu złożenia wniosku), 
  • do momentu zaciągnięcia zobowiązania nie mogą posiadać żadnej nieruchomości na własność (w tym spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego),
  • wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową.

Z bezpiecznego kredytu mogą skorzystać również cudzoziemcy, którzy prowadzą gospodarstwo domowe na terenie naszego kraju.

Bezpieczny kredyt a wkład własny

To właśnie wpłata wkładu własnego stanowi największe wyzwanie dla osób starających się o finansowanie na zakup własnego mieszkania. Bezpieczny kredyt ma bowiem zostać udzielany na takich samych warunkach, jak inne kredyty hipoteczne, a to oznacza, że do jego otrzymania niezbędne będzie posiadanie 20% wkładu własnego (lub 10% przy odpowiednim zabezpieczeniu). Im mniejszy wkład własny uda się uzbierać, tym wyższym dochodem muszą wykazać się wnioskujący. To oznacza, że singiel zarabiający średnią krajową, może pozwolić sobie na kredyt w wysokości ok. 190 tys. złotych, pod warunkiem, że wpłaci wymagany wkład własny. Za taką kwotę może kupić jedynie kawalerkę, w średniej wielkości mieście. 

Jak wynika z informacji podanych przez rządzących – Bezpieczny kredyt można łączyć z innymi programami, w tym z „Mieszkaniem bez wkładu własnego„. 

Od kiedy Bezpieczny kredyt wejdzie w życie?

Mówi się, że kredyt z dopłatami rządowymi ma wejść w życie 1 lipca 2023 roku. Cały czas czekamy jednak na ustawę, która wdroży nowy program i określi dokładną datę składania wniosków. Dopiero po jej uchwaleniu, kredytodawcy będą mogli podpisywać umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i ruszyć z przyjmowaniem dokumentów. 

Czy warto korzystać z oferty Bezpieczny Kredyt?

W okresie stosowania dopłat, oprocentowanie kredytu dla kredytobiorcy wyniesie zaledwie 2% i zostanie powiększone o ewentualną marżę i prowizję banku. To z kolei zmniejszy wysokość raty (w porównaniu do innych kredytów, które nie zostały objęte wsparciem) i będzie miało pozytywny wpływ na domowy budżet wielu rodzin. Na szczególną uwagę zasługuje fakt, że przy ubieganiu się o Bezpieczny Kredyt nie obowiązują limity cen za m2. To oznacza, że można sfinansować zakup każdego domu czy mieszkania, pod warunkiem, że kwota kredytu nie przekracza ustalonej granicy (czyli 500 lub 600 tys. złotych). 

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły