Kredyt hipoteczny z rodzicami: czy jest możliwy? Zalety i wady

Brakuje Ci zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego? Chciałbyś kupić swoje wymarzone cztery kąty i nie płacić za wynajem, ale bank odmawia finansowania? Sprawdź, jakie masz możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego wraz z rodzicami.

kredyt hipoteczny z rodzicami

Kluczowe informacje

  • Jeśli nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej, to możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny wspólnie z rodzicami;
  • Proces wnoskowania w tym przypadku nie różni się od złożenia wniosku jako singiel czy wspólnie z małżonkiem/partnerem;
  • Rodzice przy kredycie hipotecznym mogą odgrywać różne role. Występować jako współkredytobiorcy, główni kredytobiorcy lub poręczyciele kredytu;
  • Każdy bank pozwala na wspólne zaciąganie kredytów – również z rodzicami.

Problem braku zdolności kredytowej dotyczy wielu osób. Szczególnie jeśli chodzi o uzyskanie kredytu na nieruchomość, który chcą wziąć osoby stosunkowo młode. Znam osobiście wiele takich przypadków: młody, po studiach, z nieźle płatną pracą, ale jednak bank odmawia mu finansowania. Czy coś można wtedy zrobić? Opcją wartą rozważenia jest kredyt hipoteczny z rodzicami.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Jak najbardziej. W społeczeństwie nadal dominuje przekonanie, że jak się chce kredyt hipoteczny, to trzeba koniecznie brać go w dwie osoby i to jeszcze po ślubie. Uwielbiam takie teksty: „Ale to jak chcecie kupić mieszkanie, to musicie wziąć ślub!”. Na szczęście bank jest nowoczesny i nie ma problemu z tym, by zaciągnąć zobowiązanie z innymi osobami, niż mąż czy żona.

Banki z reguły nie ograniczają liczby kredytobiorców tylko do 2. Wręcz przeciwnie. Często o finansowanie może ubiegać się ich więcej osób, na przykład syn, matka i ojciec. Nie ma w tym nic dziwnego.

Poznaj TOP kredytów hipotecznych okiem Czerwonej-Skarbonki:

Marża
2,09 %
Kwota
50 000 - 2 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
1%
RRSO
8,06 %

810 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
2 %
Kwota
100 000 - 3 mln zł
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
RRSO
8,12 %

1305 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
1,79 %
? 11,79% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe
Kwota
20 000 - 2 mln zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Prowizja
0 %
? bez prowizji
RRSO
8,43 %

1436 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym z rodzicami?

1. Wiek rodziców a okres kredytowania

Banki w swoich wytycznych określają maksymalny wiek kredytobiorców w momencie zakończenia spłaty kredytu. I na dodatek uzależnia go zazwyczaj od wieku najstarszej osoby. Podam przykład.

Pan Jan ma 60 lat i chce wraz z synem (lat 25) zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości dla syna. Bank, który wybrali, dopuszcza maksymalny wiek kredytobiorcy wynoszący 75 lat. Oznacza to, że panowie mogą razem otrzymać kredyt na maksymalnie 15 lat, do momentu, aż pan Jan ukończy 75 rok życia.

Co to dla Ciebie oznacza? Że jeśli masz rodziców w dość podeszłym wieku albo nie zaciągniesz z nimi kredytu w ogóle, albo zrobisz to na krótszy czas.

2. Dochody rodziców a zdolność kredytowa

Pensja młodego pracownika zwykle nie jest bardzo wysoka. Niewielkie dochody oznaczają niską zdolność kredytową. Można ją podnieść, biorąc kredyt hipoteczny z rodzicami. Pod warunkiem że rodzice zarabiają odpowiednio dużo i mają stałe źródło dochodu.

Jeśli rodzic nie pracuje i nie zarabia lub ma nieregularne dochody, wciągnięcie go do kredytu nie ma sensu. To jeszcze bardziej zaniży zdolność kredytową. Najlepszym wyjściem jest jej szybka kalkulacja w oddziale banku lub skorzystanie ze strony internetowej banku, o ile dana instytucja udostępnia na niej kalkulator zdolności.

3. Historia kredytowa rodziców

Wzięcie kredytu z rodzicami wiąże się z tym, że będzie sprawdzana również ich historia kredytowa. Na przykład BIK czy bazy dłużników. Jeśli jedno z nich ma złą przeszłość pod względem spłat zobowiązań, może dojść do sytuacji, że bank z tej przyczyny odmówi zupełnie finansowania. Nawet jeśli rodzic ma super dochody.

4. Wspólność majątkowa rodziców a kredyt hipoteczny tylko z jednym z nich

Jeśli rodzice mają rozdzielność majątkową, to sprawa jest prosta. Możesz brać kredyt tylko z jednym z nich. Gorzej, jeśli mają wspólność. Wtedy oboje muszą przystąpić do kredytu (lub załatwić rozdzielność).

5. Kredyt obciąży zdolność kredytową rodziców

Niby logiczne, ale mało osób o tym myśli. Jeśli rodzice mają w planach na najbliższe lata zaciągnięcie innego zobowiązania (np. chcą wybudować sobie dom), to kredyt hipoteczny wzięty razem z Tobą znacząco nadwyręży ich zdolność.

6. Czy rodzic musi być współwłaścicielem kredytowanej nieruchomości?

Zależy to od banku. W jednym wymagają, by wszyscy współkredytobiorcy byli wpisani do księgi wieczystej jako właściciele nieruchomości. W innym może być kilku kredytobiorców, ale tylko jeden właściciel mieszkania czy domu, wpisany w księdze wieczystej.

Jak złożyć wniosek kredytowy o udzielenie kredytu hipotecznego z rodzicami?

Cały proces wnioskowania o kredyt hipoteczny z rodzicami nie różni się od złożenia wniosku samodzielnie lub z małżonkiem/partnerem.

Po prostu dochodzi konieczność udania się do banku z rodzicami i dostarczenia przez nich dokumentów dochodowych do oceny zdolności. I oczywiście niezbędna będzie ich obecność podczas podpisywania umowy kredytowej.

Jakie dokumenty dołączyć do kredytu hipotecznego wspólnie z rodzicami?

Decydując się na kredyt z rodzicami, musisz przygotować się (i ich) na konieczność udokumentowania ich dochodów. W zależności od źródła dochodu i banku mogą to być np. zaświadczenia od pracodawców, wyciągi z kont, na które wpływają wynagrodzenia, PIT-y za zeszły rok, decyzja o przyznaniu/waloryzacji renty czy emerytury itp.

Ile kosztują kredyty hipoteczne razem z rodzicami?

Jeśli mówimy o oprocentowaniu i marży, to kredyt z rodzicami kosztuje tyle samo, co kredyt hipoteczny tylko na Ciebie. Bank nie uzależnia jego ceny od tego, z kim go zaciągasz.

Pod pewnym względem takie finansowanie może być jednak nieco droższe, a to ze względu na koszty dodatkowe. Mówię tu o ubezpieczeniach. Banki bardzo często wymagają ubezpieczenia na życie wszystkich kredytobiorców.

Kalkulator kredytu hipotecznego z rodzicami

Większość banków na swoich stronach udostępnia kalkulatory kredytów hipotecznych oraz czasami również zdolności kredytowej. W takim przypadku możesz samodzielnie obliczyć podstawową zdolność kredytową, zarówno swoją własną, jak i z rodzicami.

Poniżej podam przykład, jak działa kalkulator zdolności w banku ING. Przy okazji możesz się przekonać, jak bardzo wiek rodziców ma wpływ na zdolność kredytową i maksymalną kwotę finansowania.

kalkulator kredytu hipotecznego z rodzicami
Informacje zaczerpnięte ze strony ing.pl

Alternatywnie możesz skorzystać z naszego kalkulatora dla kredytów hipotecznych!

Oferta bankowa kredytów hipotecznych z rodzicami

Wszystkie znane mi banki udzielają kredytów hipotecznych z rodzicami. Być może jest jakiś bank z jakąś ofertą, który stanowi wyjątek. Ale ja osobiście nic o takim nie wiem.

Rodzice a kredyt hipoteczny

Rodzice jako poręczyciele kredytu

Banki odchodzą od udzielania kredytów z poręczycielami. Niemniej, nadal można znaleźć takie oferty. Na przykład preferencyjny kredyt studencki: kredytobiorcą jest student, ale ktoś musi poręczyć kredyt, i najczęściej są to rodzice.

Rodzice jako współkredytobiorcy

Umowa kredytowa jest na wszystkie osoby po równo tak jak w opisywanym kredycie hipotecznym. Zarówno dziecko, jak i rodzice, w równych częściach odpowiadają za zobowiązanie.

Rodzice jako główni kredytobiorcy

Nierzadka jest sytuacja, gdy głównymi kredytobiorcami są wyłącznie rodzice. Biorą kredyt czy pożyczkę w banku na siebie, ale pieniądze czy zakupioną nieruchomość przekazują dziecku. Przykładowa sytuacja: rodzice zaciągają kredyt i kupują mieszkanie. Przekazują go w użytkowanie dziecku. Właścicielami nieruchomości są rodzice.

Rodzice jako beneficjenci finansowania

Czasami to rodzice będą potrzebować wsparcia dzieci w uzyskaniu finansowania. Na przykład, gdy znajdą się w trudnej sytuacji finansowej.

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami a darowizna

Nieruchomość została zakupiona na kredyt z rodzicami. Wszyscy jesteście jej właścicielami. Czy rodzice mogą przekazać Ci nieruchomość z kredytem w formie darowizny?

Jak najbardziej. Trzeba poinformować o tym zamiarze bank. I dodam, że zmiana właściciela nie spowoduje tego, że rodzice przestaną być współkredytobiorcami. Aby odłączyć ich od kredytu, potrzebny jest osobny wniosek w banku, zgoda i aneks.

Pamiętajcie również o podatku od spadku i darowizn.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami na emeryturze?

Emerytura jako źródło dochodu nie powinna wykluczać danej osoby jako kredytobiorcy. Inna sprawa, że osoba na emeryturze zazwyczaj (nie zawsze, ale przeważnie tak jest) jest już w dość zaawansowanym wieku, co znacząco skróci możliwy okres kredytowania.

Zalety i wady kredytów hipotecznych z rodzicami

Kredyt hipoteczny z rodzicami — zalety

  • Dla młodych osób które mają niskie dochody lub zbyt krótki staż zatrudnienia, jest to często jedyny sposób na pozytywną decyzję kredytową i ominięcie trudności z uzyskaniem finansowania na wymarzoną nieruchomość.
  • Więcej osób = wyższa zdolność kredytowa = kredyt w wyższej kwocie.
  • Jeśli dziecko zacznie osiągać wysokie dochody i poprawi się jej sytuacja finansowa, zawsze istnieje możliwość podpisania aneksu do kredytu i odłączenie rodziców.

Minusy kredytu hipotecznego z rodzicami

  • Wszyscy kredytobiorcy ponoszą wspólną i równą odpowiedzialność za spłatę kredytu. Jeśli dziecko przestanie go spłacać, to wpis w BIK otrzyma nie tylko on, ale również rodzice.
  • Wiek rodziców może skutkować ograniczeniem okresu kredytowania i mniejszą dostępną kwotą.
  • Dodatkowe koszty, które generują wymagane do finansowania ubezpieczenia na życie czy od utraty pracy.
  • Więcej dokumentów do przygotowania.

Czy kredyt hipoteczny razem z rodzicami to dobry pomysł?

To zależy. Jeśli dorosłe dziecko potrafi zarobić pieniądze i samodzielnie spłacić kredyt hipoteczny — to super. Gorzej, jeśli chce wspólnie zaciągnąć kredyt z rodzicami po to, by to oni spłacali jego zobowiązanie. Wcale nie tak trudno sobie wyobrazić taką sytuację: rozpieszczony młodzian oznajmia rodzicom, że od dzisiaj nie spłaca kredytu i to oni mają przejąć spłatę zobowiązania, o ile nie chcą zepsuć sobie historii kredytowej.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Czy można wziąć kredyt hipoteczny z jednym rodzicem?

Jak najbardziej jest to możliwe. Musisz jednak pamiętać, że jeśli rodzice mają wspólność majątkową, to może okazać się konieczne, że drugi rodzic będzie musiał wyrazić zgodę na zaciągnięcie zobowiązania.

Kiedy warto rozważyć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Kiedy konieczne jest podniesienie zdolności kredytowej, ponieważ Ci jej brakuje, by otrzymać kredyt mieszkaniowy. Dodatkowy współkredytobiorca pomoże ją podnieść.

Z kim jeszcze można wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Z kimkolwiek zechcesz. Banku nie interesuje, czy masz ślub, jesteś w wolnym związku, czy chcesz zaciągnąć zobowiązanie z rodzicami, rodzeństwem czy sąsiadką. Dla instytucji liczy się zdolność kredytowa, historia kredytowa, wkład własny, a nie relacje międzyludzkie.

Polecamy:

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.9/5 - (7 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()