Kredyt dla rolników 2025

Kredyt dla rolnika to specjalny rodzaj kredytu dedykowany osobom prowadzącym działalność rolniczą. Na jakie oferty jako rolnik możesz liczyć? Wśród nich odnajdziesz kredyty preferencyjne, inwestycyjne, a nawet leasing.

Czy rolnik może wziąć kredyt?

Tak, rolnik może zaciągnąć kredyt na prowadzenie i rozwój swojego gospodarstwa, a także w celu poprawy płynności finansowej działalności.

Czym jest kredyt dla rolników?

Kredyt rolniczy to zobowiązanie przeznaczone dla osób prowadzących działalność rolniczą. Cechuje go wysoka kwota finansowania nawet do kilku milionów złotych oraz celowość. Co oznacza, że przyznane środki muszą zostać wykorzystane na realizację konkretnej inwestycji. Chociaż możesz nimi dodatkowo pokryć bieżące koszty związane z prowadzeniem działalności.

Na co możesz przeznaczyć kredyt dla rolników?

• Modernizacja gospodarstwa rolnego;

• Sfinansowanie bieżącej działalności rolniczej;

• Zakup/dokupienie ziemi rolnej;

• Zakup specjalistycznych maszyn, urządzeń, linii technologicznych, nawozów, materiału siewnego;

• Finansowanie skupu, zapasów czy produkcji (roślinnej/zwierzęcej);

• Pokrycie strat (np. w przypadku częściowej niezdolności właściciela gospodarstwa do pracy);

• Zakup zwierząt hodowlanych;

• Konsolidacja kilku kredytów rolniczych w jedną, niższą ratę;

• Inne nieprzewidziane sytuacje.

Jakie są rodzaje kredytów dla rolników?

Praktycznie każdy bank w Polsce ma w ofercie przygotowane kredyty dla rolników lub rozwiązania pochodne, np. leasing czy pożyczkę leasingową, którymi również sfinsujesz działania inwestycyjne bez uszczuplenia swoich osobistych funduszy.

Spójrz, co masz do wyboru.

Kredyty na prowadzenie gospodarstwa

Pod tym rodzajem finansowania może się kryć:

• kredyt obrotowy: to najchętniej wybierany produkt, który pozwala sfinansować bieżącą działalność gospodarstwa, jak np. zakup środków do produkcji rolnej;

• karty kredytowe; czyli linia kredytowa otwarta na specjalnym rachunku technicznym z przeznaczeniem na dowolnie wybrany cel;

• kredyt inwestycyjny: udzielany jest rolnikom na zrealizowanie większych przedsięwzięć typu: budowa lub modernizacja budynków rolniczych, montaż instalacji fotowoltaicznych, zakup maszyn czy ziemi;

• kredyt rewolwingowy: to z kolei pochodna kredytu obrotowego, który możesz wykorzystać na sfinansowanie bieżących potrzeb, cechujących się powtarzalnością lub sezonowością. Tego typu obowiązania odnajdziesz głównie w ofercie banków spółdzielczych.

Kredyty preferencyjne

Ten typ kredytów jest o wiele korzystniejszy dla rolników, głównie za sprawą wsparcia przez Agencję Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR). Ma o wiele niższe oprocentowanie i tym samym ogólne niższe koszty względem innych rodzajów kredytów.

Ale wiąże się za to ze spełnieniem określonych warunków. Skierowany jest głównie do właścicieli nieruchomości rolnych, którzy mają przygotowany biznesplan na realizację przyszłych inwestycji. Lub też mogą przedstawić inne zabezpieczenie w postaci, np. weksla in blanco, depozytu bankowego, kaucji pieniężnej czy przewłaszczenia na zabiezpieczenie.

Kredyty hipoteczne

Jeszcze innym sposobem na rozwój działalności rolniczej jest kredyt hipoteczny, który możesz przeznaczyć na konkretne cele.

• Na zakup nieruchomości: zbliżone do kredytów hipotecznych dla osób prywatnych, w przypadku rolników zabezpieczenie stanowi kupowana działka rolna bądź gospodarstwo. Wymagają dodatkowo wkładu własnego;

• Pod zastaw gospodarstwa: są dobrą alternatywą dla kredytów inwestycyjnych. Tego typu finansowanie zabezpieczone jest hipoteką na gospodarstwie rolnym w całości lub w jego części. Udzielane są zazwyczaj do 70 proc. wartości nieruchomości/gospodarstwa.

Zwykły kredyt gotówkowy

Dedykowany bieżącym potrzebom związanym z prowadzoną działalnością rolniczą.

Kredyt płynnościowy dla rolników

Znany również pod nazwą: kredyt dla rolników 2 procent. Udzielany jest producentom rolnym z dopłatą ARiMR bez konieczności posiadania wkładu własnego, w związku z ograniczeniami na rynku rolnym spowodowanymi wojną na Ukrainie.

Kwoty tego typu kredytu są zróżnicowane i zależą od powierzchni użytków rolnych. Rolnicy mogą ubiegać się o 100-, 200- lub 400 tys. zł dofinansowania. Sam okres karencji w spłacie finansowania, nie może przekroczyć 2 lat.

Kredyt konsolidacyjny dla rolników

To produkt, który pozwala połączyć różne zobowiązania w jedną, stałą ratę, zamiast kilku dotychczasowych. Aktualnie taką dedykowaną ofertę dla rolników posiada jedynie BNP Paribas. Chociaż na szczeblu rządowym trwają rozmowy, by wprowadzić tanie kredyty konsolidacyjne z oprocentowaniem 1 proc. na 25 lat dla gospodarstw zagrożonych upadłością.

Szef resortu podkreśla, że po uzyskaniu niezbędnych zgód, takie konsolidacje będą dostępne jeszcze w tym roku.

Jakie są dofinansowania dla rolników w 2025?

Od września 2025 roku rolnicy mają dostęp do pięciu aktualnych programów wsparcia finansowego. Łączna wartość dostępnych środków przekracza 1,2 miliarda złotych w formie dotacji, kredytów preferencyjnych i gwarancji.

Rozwój małych gospodarstw – 100-120 tys. zł

Nabór wniosków trwa od 1 października do 28 listopada 2025. To największy program bezzwrotnej dotacji aktualnie dostępny dla rolników.

Wysokość wsparcia:

• 100 000 zł – standardowe wsparcie
• 120 000 zł – dla producentów ekologicznych i krótkich łańcuchów dostaw

Kto może otrzymać:

• Gospodarstwa o wartości ekonomicznej poniżej 25 000 euro
• Powierzchnia do 300 ha
• Roczne przychody ze sprzedaży minimum 5000 zł
• Wymagany 15% wkład własny

Budżet programu wynosi 515 mln zł.

Nowe kredyty obrotowe – do 200 tys. euro

Program uruchomiony w odpowiedzi na kryzys zbożowy. Dostępny od października do grudnia 2025.

Warunki kredytowania:

• Maksymalna kwota: 200 000 euro
• Oprocentowanie: maksymalnie 1,5% przez pierwsze 2 lata
• Okres spłaty: do 4 lat
• Gwarancja z Funduszu Gwarancji Rolnych

Dodatkowo dostępne są pożyczki z ARiMR o oprocentowaniu 2% i okresie spłaty do 15 lat.

Kredyty preferencyjne ARiMR – 1 miliard zł limitu

Program działa przez cały 2025 rok. Łączny limit akcji kredytowej to ponad 1 miliard złotych.

Dostępne linie kredytowe:

Linia RR – inwestycje w rolnictwie

• Limit akcji kredytowej: 500 mln zł
• Dopłaty do oprocentowania: 5 mln zł

Linia PR – przetwórstwo produktów rolnych

• Limit akcji kredytowej: 500 mln zł

Linia Z – zakup użytków rolnych

• Limit akcji kredytowej: 500 mln zł

Kredyty po klęskach (K01, K02)

• Limit akcji: 500 mln zł
• Dopłaty do oprocentowania: 100 mln zł

Linia MRcsk – dla młodych rolników

• 5 mln zł na dopłaty
• Częściowa spłata kapitału przez ARiMR

Fundusz Gwarancji Rolnych Plus – gwarancje kredytowe

Program działa przez cały rok. Ułatwia uzyskanie kredytów poprzez gwarancje spłaty.

Parametry gwarancji:

• Zakres: do 80% kwoty kredytu
• Maksymalna kwota dla rolników: 5 mln zł
• Maksymalna kwota dla dużych przedsiębiorstw: 10 mln zł
• Okres gwarancji: do 183 miesięcy dla kredytów inwestycyjnych

Budżet programu: 215 mln euro.

Wsparcie suszowe – 3000 zł (ostatnie dni!)

Program dla gospodarstw dotkniętych suszą. Wnioski można składać tylko do 15 października 2025.

Warunki:

• Kwota: 3000 zł na gospodarstwo
• Termin: do 15 października 2025
• Składanie przez system ePUAP lub aplikację Suszowe.gov

Ważne: To ostatnie dni na złożenie wniosku o wsparcie suszowe za 2025 rok!

Które programy wybrać?

Wybór odpowiedniego programu zależy od wielkości gospodarstwa i potrzeb finansowych. Właściciele małych gospodarstw powinni przede wszystkim rozważyć program “Rozwój małych gospodarstw” – wnioski można składać do 28 listopada, a bezzwrotne wsparcie do 120 tys. zł znacząco ułatwi modernizację.

Jeśli pilnie potrzebujesz kapitału obrotowego, najlepszą opcją są nowe kredyty z Funduszu Gwarancji Rolnych. Oprocentowanie tylko 1,5% przez pierwsze dwa lata to najatrakcyjniejsze warunki na rynku. Program działa do końca grudnia 2025.

Planując większe inwestycje długoterminowe, warto skorzystać z kredytów preferencyjnych ARiMR i dodatkowo zabezpieczyć je gwarancją z programu FGR Plus. Dzięki gwarancji do 80% wartości kredytu łatwiej uzyskasz finansowanie w banku.

Jeśli Twoje gospodarstwo ucierpiało przez suszę, nie zwlekaj ze złożeniem wniosku o wsparcie suszowe. Masz czas tylko do 15 października, a 3000 zł to szybka pomoc bez skomplikowanych formalności.

Pamiętaj, że możesz łączyć różne formy wsparcia. Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby równocześnie aplikować o dotację na rozwój małego gospodarstwa i kredyt preferencyjny na inwestycje.

Które banki współpracują z ARiMR w zakresie kredytów preferencyjnych?

Które banki udzielają kredytów dla rolników?

Przejdźmy teraz do standardowej oferty banków. Tutaj przekrój możliwości jest całkiem spory, choć obraca się wokół kilka instytucji komercyjnych.

BNP Paribas

Credit Agricole

Bank ma całkiem pokaźną ofertę kredytów rolniczych. Co więcej, ściśle współpracuje z instytucjami państwowymi i rządowymi w zakresie dofinansowań gospodarstw rolnych.

Alior Bank

Alior kredytuje różne obszary agrobiznesu: rolników oraz przedsiębiorstwa zajmujące się przetwórstwem w segmentach rolno-spożywczych. W większości przypadków istnieje też możliwość finansownia w PLN, EUR, GBP, USD lub CHF.

PKO BP

W PKO również odnajdziesz szeroką gamę produktów rolnych, które obejmują zarówno pomoc doraźną, jak i długoterminowe kredyty inwestycyjne.

Jak złożyć wniosek o kredyt dla rolnika?

1. Złoż wniosek w banku, którego oferta dopasowana jest do Twoich potrzeb i możliwości finansowych. Możesz dokonać tego zdalnie lub osobiście wybrać się do placówki.
2. Wypełnij dokumenty kredytowe z pomocą doradcy (* banki zastrzegają sobie prawo do zażądania dodatkowych dokumentów).
3. W międzyczasie przejdziesz weryfikację oceny zdolności kredytowej. Jeśli będzie ona pozytywna, otrzymasz do wglądu umowę. Zapoznaj się z jej warunkami.
4. Umów się na wizytę, w trakcie której podpiszesz umowę (* banki często korzystają z pomocy mobilnych doradców agro, którzy dojeżdżają do klientów).
5. W ciągu kilku kolejnych godzin kredyt pojawi się na Twoim koncie.

Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt dla rolnika?

Przy procesie wnioskowania musisz na pewno liczyć się z szeregiem formalności. Oprócz złożenia wniosku kredytowego i okazania dokumentu tożsamości, będziesz potrzebował dokumentacji dot. prowadzonej działalności, jak i samego gospodarstwa.

• Zaświadczenie o powierzchni gospodarstwa (* otrzymasz je w urzędzie gminy);
• Faktury i rachunki za okres z ostatnich 12 miesięcy;
• Dokumenty potwierdzające tytuł prawny do użytkowania gospodarstwa;
• Aktualna decyzja wydana przez ARiMR o przyznaniu dopłat albo wniosek o dopłaty i potwierdzenie wpływu dopłat na rachunek klienta od płatnika dopłat;
• Polisy ubezpieczenia OC rolników indywidualnych, budynków itp.;
• Wyciągi z konta bankowego (* chyba że o kredyt wnioskujesz w swojej instytucji);
• Wszelkie dokumenty potwierdzające uzyskiwanie dochodów;
• Posiadane koncesje, atesty, zezwolenia, znaki towarowe itp.;
• Decyzja urzędu skarbowego o wysokości podatku;
• Oświadczenie o planowanych dochodach na kolejne lata

To jakie dokumenty, będziesz musiał przygotować w dużej mierze zależą również od rodzaju kredytu oraz instytucji, w której złożysz wniosek.

Ile kosztuje kredyt dla rolnika?

Oferty przygotowane dla rolników są mocno zróżnicowane. Jeśli szukasz taniego finansowania, kieruj się podobnymi kryteriami, jak w przypadku standardowego kredytu gotówkowego.

Weź pod uwagę:

• wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania);

• oprocentowanie;

• konieczność wzięcia dodatkowych produktów bankowych (np. ubezpieczenia, konta bankowego);

• możliwość karencji w spłacie.

Oczywiście to, ile ostatecznie zapłacisz za kredyt, zależy w dużej mierze od polityki banku, przygotowanej oferty oraz Twojej zdolności kredytowej i wysokości zaciągniętego zobowiązania. W dużej części przypadków możesz liczyć na indywidualne podejście doradcy.

Jak obliczyć zdolność kredytową rolnika?

Zsumuj swoje wszystkie dochody netto w danym miesiącu, odejmij od nich wszystkie koszty utrzymania, za jakie przyjdzie Ci zapłacić i następnie podziel wynik na pół. Wynik, który otrzymasz to maksymalna kwota kredytu, na jaką Cię aktualnie stać.

Opcjonalnie skorzystaj z prostego narzędzia, które wykona za Ciebie wszystkie wymagane wyliczenia.

Kredyt dla rolników bez BIK

Niestety oferty bankowe wykluczają możliwość uzyskania kredytu przez osoby, które nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej. Również figurowanie w bazach dłużników nie jest wskazane.

Dlatego tzw. pożyczki bez BIK odnajdziesz jedynie w ofercie firm pożyczkowych. Chociaż to, czy jesteś rolnikiem lub osobą zajmującą się czymś innym, nie ma tutaj większego znaczenia. Zazwyczaj nie jest wymagana dobra historia kredytowa ani zaświadczenie o zarobkach. Warto jednak wziąć pod uwagę fakt, że takie zobowiązanie jest zdecydowanie droższe niż kredyt w banku.

Który bank oferuje najkorzystniejszy kredyt dla rolników?

Odpowiedź brzmi, to zależy. Kilka czołowych banków, jak BNP Paribas, Alior Bank czy PKO BP, w tym banki spółdzielcze proponują atrakcyjne kredyty dla osób prowadzących działalność rolniczą.

Jednak to, jaki bank oferuje najlepszy kredyt dla rolników, w dużej mierze zależy od parametrów, jakie są dla Ciebie najistotniejsze, czyli celowość, kwota, długi okres spłaty, możliwość karencji czy forma zabezpieczenia.

Kredyty dla rolników z nowymi przepisami

Zgodnie z nowymi przepisami, umowy kredytowe zawierane z rolnikami, nie będą objętę przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Wszystkich rolników od 2024 r. obowiązują regulacje wynikające z kodeksu cywilnego.

Projekt ustawy o zmianie kodeksu cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim, ma ułatwić rolnikom dostęp do produktów kredytowych. Ma również zapewnić im bardziej przystępne warunki finansowania. Kredyty konsumenckie są droższe o prawie 100 proc. w porównaniu z kredytami dla przedsiębiorców (koszt obsługi kredytu, oceny ryzyka, zabezpieczenia itp.). Dodatkowo w przypadku kodeksu cywilnego pozaodsetkowe koszty w całym okresie spłaty pożyczki nie mogą przekroczyć 25 proc. Natomiast te dotyczące zobowiązań konsumenckich nie mogą być wyższe od 45 proc. całkowitej kwoty kredytu. Różnica jest więc wyraźna, dlatego uzasadnienie zmian było jednoznaczne: szeroka ochrona dla działalności rolniczej.

Alternatywy dla kredytów rolnych

Pożyczki pozabankowe

Alternatywa dla kredytów bankowych, zdecydowanie droższa, ale za to bardziej przystępna. Sporo firm na rynku pozabankowym oferuje pożyczki dla firm, w tym dla rolników. Do dyspozycji masz też chwilówki lub pożyczki na raty, o które zawnioskujesz jako osoba prywatna (* wystarczy, że w źródle dochodów wskażesz swoje dochody z prowadzenia gospodarstwa). Ta druga opcja proponuje z kolei dość okrojone widełki kwotowe, maks. do 60 tys. zł. Przy pożyczkach firmowych możesz liczyć nawet na kilkaset tysięcy złotych w górę.

Faktoring

To kolejna propozycja dla rolników, szukających wsparcia finansowego. Korzystając z faktoringu dla firm możesz pozyskać nawet 2 mln zł limitu na finansowanie faktur. Wystarczy, że przedstawisz faktorowi nieprzeterminowane faktury (* z odroczonym terminem płatności) od swoich kontrahentów.

Zobacz, jak faktoring działa w praktyce.

Prowadzisz gospodarstwo rolne, a Twoim głównym zajęciem jest hodowla bydła i trzody chlewnej. W wyniku odroczonych faktur od kotrahentów, musisz oczekiwać na przelewy tygodniami, co powoduje u Ciebie zaległości w opłacaniu faktur za leasing maszyn. Korzystając z faktoringu, składasz wniosek online, przechodzisz procedurę weryfikacyjną i podpisujesz umowę zdalnie. Przesyłasz faktury do firmy faktoringowej, a potrzebne pieniądze otrzymujesz w ciągu 24 godzin.

Przyznane środki możesz przeznaczyć na dowolnie wybrany cel finansowy. Ofertę faktoringu dla rolników odnajdziesz w SMEO, PragmaGo oraz w Monevia.

Leasing

To również ciekawa alternatywa dla kredytów, która pozwala na dzierżawę środków trwałych, np. maszyn rolniczych w zamian za terminowe spłacanie rat. Przez cały okres leasingowania formalnym właścicielem jest firma leasingowa.

Z tego typu ofert mogą skorzystać rolnicy już od 6. miesiąca prowadzenia agrobiznesu, którzy prowadzą zarówno duże, jak i niewielkie gospodarstwa rolne.

Pytania czytelników o kredyty dla rolników