Dobrowolna spłata zadłużenia u komornika. Warto z niej skorzystać?

Wiele osób podczas egzekucji komorniczej szuka sposobów na jej powstrzymanie, a najlepiej – skuteczne zakończenie. Receptą na to jest dojście do szybkiego porozumienia, które zakończy spór z wierzycielem i ureguluje całą należność. Jak działa dobrowolna spłata długu u komornika, na jakim etapie postępowania jest to dobre rozwiązanie i kiedy warto raczej rozważyć inne alternatywy?

Na czym polega dobrowolna spłata zadłużenia?

Dobrowolna spłata zadłużenia to sytuacja, w której dłużnik objęty egzekucją komorniczą decyduje się na jej jak najszybsze zakończenie poprzez spłatę pełnej kwoty długu. Jest to działanie mediacyjne, które potwierdza dobrą wolę ze strony dłużnika. Taka decyzja zmniejsza ryzyko poważnych następstw, z jakimi wiąże się postępowanie komornicze.

Po ustaleniu majątku kończy się ono bowiem najpierw zajęciem konta bankowego i wynagrodzenia, a z czasem prowadzić może do konfiskaty wybranego mienia dłużnika. Wykazując chęć spłacenia spornej kwoty wraz ze wszelkimi dodatkowymi opłatami karnymi (m.in. odsetki za opóźnienie), dłużnik wykazuje postawę proaktywną i spowalnia eskalację egzekucji.

Zasady, na jakich działa dobrowolna spłata zadłużenia u komornika, wymagają czynnego współudziału wierzyciela. Musi on zostać poinformowany o wniosku dłużnika, a po zapoznaniu się z propozycją ugody ta musi zostać zaakceptowana przez obie strony. Tylko po otrzymaniu pisemnej informacji o zawarciu porozumienia między wierzycielem a dłużnikiem, komornik może wstrzymać swoje dalsze działania. Egzekucja zostaje z kolei całkowicie zatrzymana tylko wtedy, gdy wierzyciel pisemnie potwierdzi, że otrzymał całą zaległą kwotę.

Jak wygląda egzekucja komornicza?

Egzekucja prowadzona przez komornika to procedura, której zasady reguluje kodeks postępowania cywilnego. Nakłada to na komornika obowiązki dopełnienia procedur, po których dopiero przechodzić może on do dalszych kroków. Jak one przebiegają?

1. Wierzyciel, który ma kłopoty z wyegzekwowaniem długu, stwierdza brak możliwości dokonania tego metodami ugodowymi. Najczęściej poprzedza to wysyłanie monitów i wezwań do zapłaty, a także próby przekazania sprawy windykatorowi.
2. Następuje zwrócenie się z pomocą do sądu o klauzulę wykonalności dla egzekucji komorniczej, o czym poinformowany zostaje dłużnik.
3. Po wydaniu wyroku korzystnego dla wierzyciela, komornik otrzymuje zlecenie podjęcia się skutecznego wyegzekwowania całej należnej kwoty długu. O tym fakcie pisemnie również informuje się w międzyczasie dłużnika.
4. Po wszczęciu postępowania egzekucyjnego, najpierw następuje tzw. poszukiwanie majątku dłużnika i ustalenie jego wysokości. Następnie, komornik podejmuje się zajęcia środków na koncie bankowym, blokując np. część pensji z uwzględnieniem tzw. kwot wolnych od zajęcia.
5. Niekiedy egzekucja wymaga też konfiskaty mienia podczas wizyty komornika np. w miejscu zamieszkania dłużnika. Zajęty sprzęt trafia na licytację komorniczą i zostaje sprzedany.
6. Środki ze sprzedaży skonfiskowanego mienia trafiają na konto kancelarii komorniczej. Następnie, środki z rachunku bankowego po uwzględnieniu kosztów egzekucyjnych kierowane są do wierzyciela w celu zaspokojenia jego roszczeń.

Jak spłacić komornika?

Planując uregulowanie finansowych zaległości, warto pozostawać w stałym kontakcie z osobami świadczącymi profesjonalną pomoc, np. radcami prawnymi. Pozwoli to dopełnić wszelkich procedur, a także wybrać najlepszą metodę postępowania. Dobrowolna spłata długu może przebiegać głównie na dwa różne sposoby, których dobór uzależniony będzie ściśle od indywidualnej sytuacji życiowej oraz finansowej.

• Rozłożenie długu na raty, których wysokość oraz częstotliwość zostaje ustalona między dłużnikiem a wierzycielem. Terminowość oraz wypełnienie zobowiązań najczęściej wnikliwie monitoruje wierzyciel, a o wszelkich nieprawidłowościach informowany jest komornik dotychczas prowadzący egzekucję. Wraz z uiszczeniem ostatniej raty, spłata zadłużenia staje się faktem, a wierzyciel pisemnie potwierdza brak posiadania dalszych roszczeń.

• Jednorazowa spłata zadłużenia. To rozwiązanie najszybsze i najskuteczniej, przerywające bieg egzekucji komorniczej, choć teoretycznie pozwolić sobie na nie może relatywnie niewiele osób z racji braku wystarczających środków. W praktyce, spłata komornika w jednej racie może być osiągalna dzięki np. kredytom oddłużeniowym. Te polegają na pożyczeniu pełnej kwoty zadłużenia u zewnętrznej firmy, by spłacić wierzycieli. Zadłużenie zostaje rozłożone na niewielkie miesięczne raty i odtąd regulowane jest tak jak każdy inny kredyt.

Co można wynegocjować u komornika?

Wbrew powszechnemu przeświadczeniu, komornik w toku egzekucji jest jedynie pośrednikiem i wykonawcą postanowienia sądowego. Chcąc negocjować ugodę, zawsze warto zatem pamiętać o konieczności konsultowania się najpierw z wierzycielem. Gdyż to z jego inspiracji dochodzi do wszczęcia postępowania egzekucyjnego. Dopiero wtedy, rozważając dobrowolną spłatą zadłużenia, należy pisemnie poinformować o takiej chęci komornika oraz przedstawić swoje propozycje ugody. Komornik może zgodzić się na różne kroki.

• Wstrzymanie egzekucji na czas prowadzenia negocjacji z wierzycielem.
• Przedstawienie dostępnych metod spłaty zadłużenia na danym etapie egzekucji.
• Wstrzymanie dalszych kroków egzekucji po przedstawieniu kompleksowego planu spłaty zadłużenia, na który zgodził się zarówno wierzyciel, jak i dłużnik.

Dobrowolna spłata zadłużenia u komornika – za i przeciw

Dobrowolna spłata zadłużenia u komornika to procedura, która dla wielu osób może być ratunkiem od dalszej eskalacji postępowania. To może prowadzić w końcu do bardzo poważnych konsekwencji, z utratą cennych części majątku włącznie. Zanim jednak podejmiemy decyzję, warto rozważyć wszystkie argumenty dla uczciwej perspektywy.

Argumenty za:

• Postawa mediacyjna i ugodowa jest dobrze postrzegana przez komornika.
• Negocjacje w sprawie spłaty długu pokazują też dobre intencje wobec wierzyciela.
• W sytuacji dobrowolnej spłaty zadłużenia, czynność ta wstrzymuje dalsze działania egzekucyjne komornika.
• Oprócz majątku, w przypadku spłaty komornika znika też ryzyko np. zajęcia wynagrodzenia lub renty, co potrafi znacznie komplikować spięcie budżetu domowego.

Argumenty przeciw:

• Chęć dobrowolnej spłaty zadłużenia może pojawić się za późno, np. w trakcie trwania egzekucji na majątku dłużnika.
• W razie braku możliwości jednorazowej spłaty zadłużenia, dług zostaje rozłożony na raty, których spłata może trwać latami.
• Nie wszyscy wierzyciele mogą zgodzić się na określone warunki spłaty zadłużenia.

Na jaką pomoc może liczyć dłużnik?

Osoba, wobec której prowadzona jest egzekucja komornicza, dalej może aktywnie działać w celu powstrzymania jej rozwoju i docelowo – całkowitego zakończenia. Do rozważenia pozostaje kilka różnych scenariuszy, które mogą okazać się skuteczną deską ratunkową.

Weryfikacja statusu długu

Egzekucja komornicza rozłożona jest niekiedy na bardzo długi czas, który wydłużać może np. ustalanie majątku dłużnika. Sam fakt jego rozpoczęcia nie oznacza jednak tego, że nie możemy spróbować podjąć się weryfikacji aktualnego statusu przedmiotu egzekucji, czyli długu.

Choć to sytuacje nieliczne, gdyż wierzyciele z reguły wykazują duże zaangażowanie w wyegzekwowanie finansowej zaległości, tak dla formalności – dłużnik zawsze powinien sprawdzić, ile minęło czasu od ostatnich działań. Pomoc w tym zakresie może udzielić np. radca prawny w ramach darmowych porad przy lokalnej jednostce samorządowej naszej miejscowości.

Fundacje pomocowe

W Polsce nie brakuje różnych oddolnych inicjatyw mających na celu udzielanie profesjonalnej pomocy dłużnikom. Fundacje oferują doradztwo, nieodpłatne konsultacje i ostatecznie wypracowanie najlepszego rozwiązania dla zakończenia działań komorniczych.

Najczęściej jest to rozłożenie długu na mniejsze raty poprzez zawarcie ugody z komornikiem oraz wierzycielem. Przydatna ku temu jest często profesjonalna mediacja oparta na dobrej znajomości prawa. Kontakt do fundacji najbliższej naszemu miejscu zamieszkania znajdziemy szybko w internecie. Zwykle kontakt z fundacjami pomagającymi wyjść z długów jest bardzo łatwy. Ich porady dostępne są telefonicznie, mailowo lub w stacjonarnej placówce.

Firmy oddłużeniowe

Jeżeli spłata zadłużenia u komornika to perspektywa, ku której chcemy się skłonić, wówczas pomocne mogą okazać się w tej materii usługi firm oddłużeniowych. Oferują one profesjonalne usługi z zakresu doradztwa dla dłużników, prezentując dostępne możliwości spłaty długu oraz doradzając najbardziej skuteczną metodę.

Najczęściej działa to na zasadzie pożyczenia zadłużonemu kwoty pokrywającej całą wartość długu wraz z odsetkami, by spłacić wszystkich wierzycieli. Następnie, jednolita pożyczka na spłatę długu rozkładana jest na niewielkie raty tak, aby dłużnik mógł bezproblemowo ją regulować. Szukając takiej firmy, warto jednak zwrócić uwagę na ich reputację i opinie użytkowników, gdyż podstawową cechą dobrej firmy oddłużeniowej jest przede wszystkim skuteczność.