Kredyt obrotowy dla firm – jak działa? Ranking

Przy prowadzeniu przedsiębiorstwa, jedną z kluczowych zasad, jakie przyświecają jego właścicielom, jest zachowanie w jak najlepszej kondycji firmowych finansów. Choć brzmi to jak banał, to jednak każdego miesiąca na drodze firmy pojawiają się wyzwania, które mogą utrudniać zachowanie ekonomicznej równowagi. Dobrym sposobem na zachowanie płynności może okazać się kredyt obrotowy dla firm.

Ranking kredytów obrotowych dla firm

Ostatnia aktualizacja: 19 Października 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Alior Bank Kredyt dla firm
1 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 3 000 000 zł
Kwota
17,11 %
? 50 000 zł, 120 m-cy, prowizja 28,90%, oprocentowanie 7,49%
RRSO
3,80 %
? od 3,8%
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
BIZNest Tani Kredyt Dla Firm
1 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 550 000 zł
Kwota
5,03 %
? 1000 000 zł, 96 miesięcy, oprocentowanie 3,3%
RRSO
3,30 %
? od 3,3%
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Visset pożyczka dla firm
1 - 6 miesięcy
Okres spłaty
2 000 - 12 000 zł
Kwota
508 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
1 miesiąc
Okres spłaty
1 - 500 000 zł
Kwota
-
0,09 %
? od 0,09% za każdy dzień finansowania
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
GoldKredyt - dla firm
1 - 36 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 20 000 zł
Kwota
68,61 %
RRSO
10 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
TF Bank Kredyt Gotówkowy
12 - 108 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 80 000 zł
Kwota
18,43 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
1 miesiąc
Okres spłaty
50 000 - 5 000 000 zł
Kwota
-
-
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
1 miesiąc
Okres spłaty
1 - 100 000 zł
Kwota
-
0,07 %
? od 0,07% za każdy dzień finansowania
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Wraz z dynamicznymi zmianami w funkcjonowaniu polskiej gospodarki, zauważyć można to, jak niezwykle istotne znaczenie osiągnął sektor przedsiębiorczości w naszym kraju. Doskonale obrazują to statystyki Centralnego Ośrodka Informacji Gospodarczej (COIG)1, które ukazują sytuację w latach 2013-2019 jako względnie stabilną, nawet i z tendencją wzrostową w latach 2017-2018. W ostatniej dekadzie Polacy zakładali rocznie średnio ok. 340 tysięcy różnej formy działalności gospodarczych, z czego w KRS pojawiało się rocznie średnio 45 tysięcy nowych wpisów.

Nowe firmy w Polsce w latach 2013-2019

Jakie wyzwania stoją przed polskimi firmami?

Nie należy zapominać jednak i o drugiej stronie medalu. Pierwsza to perspektywa 2020 roku – z powodu pandemii COVID-19 drastycznie spadła liczba zakładanych działalności. W czasie, gdy w kwietniu 2018 i 2019 roku było to odpowiednio 32 444 i 33 843 firmy, w tym samym miesiącu 2020 roku COIG odnotowało tylko 13 521 takie operacje. Gorzkiego smaku dodaje też raport o upadłości firm w Polsce z 2019 roku, jaki przygotowało Aleo2. Przykładowo, do lipca 2018 roku w całym kraju upadło 361 firm, za to rok później – 351. Cały 2018 rok przyniósł upadek 615 działalności

Spośród licznych metod kategoryzacji upadających działalności, jak choćby takiej, która bierze pod uwagę różne rejony Polski, rodzaje działalności czy branża, najbliżej przyglądam się kwestii szczególnie bliskiej tematyce dzisiejszego poradnika. Aż 19% firm przegrywa w starciu ze zbyt wysokimi kosztami działalności, za to niewiele mniej, bo odpowiednio 13% i 11% musi wywiesić białą flagę z powodu nieterminowo płacących kontrahentów i utraty płynności finansowej.

dlaczego upadają firmy w Polsce

I to właśnie aspekty związane z ogólnie pojętą sytuacją finansową powinny nie tylko być regularnie pilnowane, ale równie szybko należy stosować odpowiednie antidotum. Wśród licznych metod finansowania firmowego budżetu, dzisiaj przyglądamy się produktowi bankowemu, występującemu pod nazwą kredyt obrotowy dla firmy. Niekiedy może on uchronić od porażki i zasilenia niechlubnych statystyk, które przedstawiliśmy wyżej.

Kredyt obrotowy dla firmy – czym jest i na czym polega?

Jedną z podstawowych form wsparcia finansowego dla firm, jaka przychodzi na myśl, to kredyty. Nic dziwnego – są to wyspecjalizowane produkty skrojone pod niezwykle szerokie grono przedsiębiorców różnych branż i różnego typu. Mogą oni liczyć na wsparcie nie tylko na początku działalności, ale i już podczas funkcjonowania firmy – na co doskonale nadaje się nie tylko kredyt gotówkowy, hipoteczny czy inwestycyjny, ale i tytułowy kredyt obrotowy.

Kredyt obrotowy dla firmy to specyficzna odmiana produktu bankowego, która polega na finansowaniu bieżących zobowiązań, wydatków i kosztów funkcjonowania przedsiębiorstwa. Bank udziela firmie określonej sumy pieniędzy na wskazany okres, nie prosząc przedsiębiorcy o wskazanie konkretnego celu. Co za tym idzie, zaciągając kredyt obrotowy to prowadzący firmę podejmuje decyzję, na co konkretnie go przeznacza.

Co więcej, może to być jeden cel związany z szeroko pojętym bieżącym funkcjonowaniem firmy – a może być ich wiele. Swobody dodaje fakt, że bank udziela finansowania w jednolicie wypłacanej kwocie, a nie za pomocą podziału na transze. Dodaje to pełnej swobody w dysponowaniu budżetem, mogąc przekształcić go w wielomiesięczne źródło dodatkowej gotówki lub jako jednorazowe zasilenie budżetu na kosztowne, niezbędne przedsięwzięcie.

Podobnym rozwiązaniem, aczkolwiek pozwalającym na szybsze otrzymywanie zapłat za faktury, a co za tym idzie zwiększającym płynność finansową jest faktoring. Firmy takie jak Monevia, eFaktor i im podobne zaspokajają wciąż rosnącą potrzebę firm na tego typu usługi.

Na co można przeznaczyć kredyt obrotowy dla firmy?

Kredyt obrotowy to rozwiązanie wyjątkowo uniwersalne, które może pomóc w realizacji praktycznie dowolnych wydatków związanych z funkcjonowaniem przedsiębiorstwa. Wiąże się to ze wspomnianym wyżej brakiem wymogów wskazania we wniosku kredytowym dokładnego celu, na jaki przeznaczony ma być kredyt.

Działalność gospodarcza może mieć różne oblicza, jednak przyjrzyjmy się z bliska przykładowym celom, które może sfinansować kredyt obrotowy dla firm.

  • Opłacenie zaległych faktur wobec zleceniobiorców.
  • Sfinansowanie pensji dla pracowników.
  • Modernizacja wyposażenia lub stosowanego sprzętu.
  • Otwarcie nowych punktów.
  • Spłata naglących zobowiązań, np. pożyczek.
  • Pokrycie innych bieżących kosztów działalności, które przerosły oczekiwania.

Ku gwoli wyjaśnienia – wspomniane naglące zobowiązania nie mogą być zobowiązaniami zaległymi, czyli mówiąc wprost, długami. Takiej formy wierzytelności kredyt obrotowy finansować nie może, gdyż na takie sytuacje przygotowano odrębny produkt finansowy znany jako kredyt konsolidacyjny.

Kredyt obrotowy dla firmy – jakie wymagania trzeba spełnić?

Wnioskując o kredyt obrotowy w banku, mamy do czynienia z klasycznym przykładem produktu bankowego będącego finansowym zobowiązaniem. Co za tym idzie, przed pożyczeniem dowolnej kwoty środków przez bank, niezbędne jest spełnienie szeregu dość restrykcyjnych wymagań.

Przyjrzyjmy się przykładowym, najpopularniejszym aspektom, które tworzą warunki przy kredytach obrotowych dla firm.

  • Wobec przedsiębiorstw określa się często minimalny okres, w jakim muszą one już funkcjonować na rynku.
  • Przeprowadzana jest weryfikacja zdolności kredytowej, sprawdzając, czy firma nie posiada długów oraz czy będzie ona w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie. W tym celu okazuje się np. wyciąg z konta z określonego zakresu dat.
  • Przy składaniu wniosku o uzyskanie kredytu należy wskazać szczegółowe dane przedsiębiorstwa, czyli np. numer do KRS, a także NIP i REGON.

Szczegółowy zakres warunków, spoglądając rzecz jasna na kwestię wymaganego stażu rynkowego przedsiębiorstwa, mogą się różnić w zależności od banku. Niektóre mogą kierować swoją ofertę tylko do inicjatyw o stabilnej i wieloletniej pozycji w czasie, gdy inne przychylnie patrzą także na młode biznesy i startupy.

Jak przebiega wnioskowanie o kredyt obrotowy dla firmy?

Wielu przedsiębiorców przywykło do codziennego obcowania z koniecznością wypełniania różnych dokumentów i formalności w związku z transakcjami, sprawami podatkowymi czy urzędniczymi. W odpowiedzi na tę bolączkę, banki w ostatnich latach także i wobec tych klientów starają się oferować usługi oparte na możliwie jak największym uproszczeniu i przejrzystości.

W ten sposób, obecnie proces wnioskowania o kredyt obrotowy dla firm można sprowadzić do uniwersalnych, niżej scharakteryzowanych kroków.

  1. Za pomocą takich porównywarek, jak Czerwona-Skarbonka.pl, warto poświęcić kilka minut na zapoznanie się z aktualną ofertą kredytową banków. Pomoże to lepiej skonfrontować swoje oczekiwania z tym, co obecnie mają nam banki do zaoferowania.
  2. Znajdując najciekawszą z punktu widzenia Klienta propozycję, pora przejść do rozpoczęcia procesu wnioskowania. Choć nie jest to możliwe w 100% online, to jednak każdy bank pozwala dzisiaj szybko skontaktować się z infolinią, aby pozyskać szczegółowe informacje na temat np. wymagań, obszernych parametrów oferty i dalszych etapów wnioskowania.
  3. W kolejnym kroku konieczne będzie udanie się do bankowej placówki i dopełnienie wszelkich związanych z tym formalności.
  4. Po uzyskaniu gotowego i wypełnionego wniosku, bank przechodzi do jego rozpatrzenia, dokonując wszelkich niezbędnych proceduralnych kroków, jak np. ocena zdolności kredytowej czy zgodności co do statusu firmy wobec wymagań.
  5. Bank poinformuje nas o wyniku decyzji w sprawie kredytu. W przypadku pozytywnego werdyktu, pozostaje już tylko umówić się na spotkanie w placówce w związku z podpisaniem umowy i finalizacją wypłaty kredytu.
  6. Jak wspominaliśmy już wcześniej na wstępie definicji kredytu obrotowego – środki przekazywane są w jednej transzy na firmowe konto, pozostawiając je już dalej do dyspozycji firmy.

Warto dodać, że kredyt obrotowy spłacany jest tak samo, jak np. kredyt hipoteczny, czyli w formie comiesięcznych rat. Ich wysokość poznajemy w momencie podpisywania umowy i omawiana warunków spłaty. Co więcej, jeżeli firma uzna, że środki są jej potrzebne na dłuższy okres niż pierwotnie planowała, kredyt obrotowy można wydłużyć. To dobra wiadomość dla firm, które np. nie są pewne, na jak długo będą doskwierać jej finansowe zawirowania lub okres restrukturyzacji.

Koszty kredytu obrotowego – co może się na nie składać?

Jak każdy produkt bankowy sprzedawany klientowi, także i do kredytu doliczane są dodatkowe opłaty. Na całkowity koszt kredytu składają się różne składniki, dlatego warto je teraz scharakteryzować.

  • Oprocentowanie kredytu.
  • Prowizja przygotowawcza, zwana też opłatą przygotowawczą.
  • Marża.
  • Zabezpieczenie kredytu.
  • Opłaty dodatkowe, jak np. ubezpieczenie kredytu.

Kredyt obrotowy dla firmy – zabezpieczenie

W przypadku kredytu obrotowego mówimy o zobowiązaniu opartym nie tylko na stosunkowo wysokiej kwocie, ale i udzielanym na długi czas. Niektóre banki mogą wymagać od przedsiębiorców wniesienia dodatkowego zabezpieczenia, które może niekiedy pełnić funkcję dodatkowego zabezpieczenia w razie np. niewystarczającego stażu rynkowego firmy bądź szeroko pojętych kłopotów finansowych.

Co za tym idzie – kredyt z zabezpieczeniem jest stosunkowo łatwiejszy w pozyskaniu, ale i jednocześnie wiąże się ze znacznie większymi kosztami całkowitymi. Warto o tym pamiętać, uwzględniając ten wydatek w przyszłym budżecie firmy. Dodatkowe opłaty, wynikające także z zabezpieczenia, mogą znacznie wywindować całkowitą kwotę do zwrócenia bankowi!

Jakie są wady oraz zalety przedstawionej formy kredytu? Podsumowanie

Pora na podsumowanie dzisiejszego poradnika, zawierając esencję z najmocniejszych, ale i mniej korzystnych aspektów kredytu obrotowego. Każda firma ma odrębną specyfikę, inne preferencje i znajdujące się przed nimi perspektywy, dlatego część cech opisywanego produktu może zaważyć nad ostateczną decyzją, a inne mogą okazać się dla wielu przedsiębiorców nieistotne.

Kredyt obrotowy – zalety.

  • Nie jest potrzebne wskazywanie celu kredytu.
  • Jego wypłata odbywa się w jednej transzy.
  • Banki oferują zazwyczaj jego przedłużenie, jeżeli chcemy korzystać z finansowania dłużej.
  • Banki są często otwarte na negocjowanie wysokości części składowych kredytów – marży.
  • Środki z kredytu obrotowego mogą stanowić całkowicie uniwersalne źródło gotówki na dowolne wydatki przedsiębiorstwa.

Kredyt obrotowy – wady.

  • Stosunkowo trudniej dostępny dla młodych firm.
  • W przypadku gorzej zdolności kredytowej lub krótszego stażu firmy, wymagane są kosztowne zabezpieczenia lub zamiast tego – wysokie koszty dodatkowe kredytu.
  • Także i wobec firm o np. dłuższym stażu i dobrej zdolności kredytowej, całkowity koszt kredytu może okazać się relatywnie wysoki.

Źródła:

  1. https://www.coig.com.pl/nowe-firmy-w-polsce_2016_2015_2014_2013.php
  2. https://aleo.com/pl/blog/upadlosc-firm-co-hamuje-polski-biznes