Kredyt pod zastaw działki 2025

Czy można wziąć kredyt pod zastaw działki?

Tak, kredyt pod zastaw działki to jedna z możliwości otrzymania finansowania od banku lub SKOK-u. Posiadanie na własność działki nie tylko zwiększa zdolność kredytową, ale także może stanowić zabezpieczenie zobowiązania finansowego.

Kredyt pod zastaw działki często jest przy tym rozwiązaniem naprawdę korzystnym dla obydwu stron zawartej umowy. Bank tego typu transakcję widzi jako dobrze zabezpieczoną i ze swojej perspektywy mało ryzykowną (* szczególnie jeżeli kwota kredytu jest jedynie niedużym ułamkiem kwoty wartości działki). Kredytobiorca natomiast może liczyć na lepsze warunki kredytowania i niższe ogólne koszty kredytu niż w przypadku kredytu gotówkowego bez takiego zabezpieczenia.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny (kredyt mieszkaniowy) pod zastaw działki?

Tak, kredyt pod zastaw działki to w zdecydowanej większości przypadków kredyt, który wykorzystać można na dowolnie wybrany cel (ograniczony często jedynie do kryterium niepowiązania z prowadzeniem działalności gospodarczej). To z kolei oznacza, że środki z niego wydane mogą zostać także na cele mieszkaniowe, które są przecież sensem klasycznego kredytu hipotecznego.

Jak działa zaciągnięcie kredytu pod zastaw działki?

Kredyt pod zastaw działki możliwy jest do wzięcia nie tylko na działkę budowlaną, ale także rolną, leśną, rekreacyjną, siedliskową oraz inwestycyjną. Co do zasady instytucji nie interesuje rodzaj posiadanej przez kredytobiorcę działki, ale przede wszystkim jej wartość. Choć uczciwie należy przyznać, że ta zwykle będzie wyższa przy działce budowlanej.

Naturalnym jest więc, że bank wartość tą chce bardzo dokładnie zbadać. W tym celu angażowany jest najczęściej rzeczoznawca majątkowy, który dokonuje operatu szacunkowego – czyli szczegółowego oszacowania wartości nieruchomości. I takie szacunki specjalisty instytucja bierze pod uwagę, choć bardzo często dodatkowo je koryguje. W taki sposób, aby udzielenie finansowania było dla niej jeszcze mniej ryzykowne.

Kredyty, jakie w tym momencie proponują banki, oscylują zwykle w granicach sięgających od 55% do 90% wartości zastawionej działki (LTV – Loan to Value), w zależności od wybranej instytucji:

• 55-60% LTV: PKO BP (pożyczka), Santander
• 70% LTV: Bank Millennium, BOŚ (pożyczka)
• 75% LTV: mBank (oferta promocyjna), BNP Paribas (grunty rolne)
• 80% LTV: BOŚ (kredyt), BNP Paribas (standardowo)
• 90% LTV: Bank Pekao S.A.

Czyli, np. dla oszacowanej wartości działki na poziomie 500 tys. zł, bank skłonny będzie pożyczyć od 275 tys. zł (55% LTV) do 450 tys. zł (90% LTV).

Udzielone w ten sposób finansowanie możesz spożytkować na dowolny cel, w tym na:

• wkład własny do innego kredytu;
• kupno nieruchomości lub jej remont;
• inwestycje i rozwój (w tym także w infrastrukturę samej zastawionej działki w celu podwyższenia jej wartości);
• pokrycie niespodziewanych kosztów (np. leczenia);
• inne wydatki.

W jakim banku kredyt pod zastaw działki budowlanej?

Kredyt pod zastaw działki w żadnej mierze nie jest produktem egzotycznym i występuje w większości polskich banków. Gdzie dokładnie go znajdziemy?

Banki, które oferują kredyt pod zastaw działki (stan na październik 2025):

PKO BP – Pożyczka hipoteczna

• Okres: do 20 lat
• LTV: do 60%
• Prowizja: od 0%
• Oprocentowanie: zmienne lub stałe przez 5 lat

mBank – Pożyczka hipoteczna

• Okres: do 25 lat
• LTV: do 75% (oferta promocyjna)
• Prowizja: 0-4%
• Marża promocyjna: 4,90% + WIBOR 3M

ING Bank Śląski – Pożyczka hipoteczna

• Okres: do 25 lat
• Oprocentowanie: 10,22-10,32%
• Prowizja: 0% (oferta Łatwy Start) lub 1,9% (standard)

Santander Bank Polska – Pożyczka hipoteczna

• Okres: do 20 lat
• LTV: do 60%
• Kwota max: 500 000 zł
• Prowizja: do 3%

Alior Bank – Kredyt hipoteczny

• Prowizja: 0%
• Oprocentowanie: zmienne lub stałe przez 5 lat
• Cele: zakup działki budowlanej, budowa domu

Bank Millennium – Pożyczka hipoteczna

• Kwota: od 100 000 zł
• LTV: do 70%
• Prowizja: 0%
• UWAGA: czasowo zawieszone kredyty ze zmiennym oprocentowaniem (wrzesień 2024)

BNP Paribas – Kredyt hipoteczny

• Kwota: od 100 000 zł
• LTV: do 80% (standardowo), do 75% (grunty rolne)
• Oprocentowanie stałe: 7,55-8,75% (5 lub 10 lat)
• Prowizja: 0% (z ubezpieczeniem) lub 2%
• UWAGA: czasowo zawieszone kredyty ze zmiennym oprocentowaniem

Bank Pekao S.A. – Kredyt hipoteczny

• LTV: do 90% (najwyższe na rynku)
• Okres: do 30 lat
• Marża: od 1,84%
• Oprocentowanie stałe: od 6,19% (najniższe na rynku – październik 2025)
• Prowizja: około 1,99%

BOŚ Bank – Kredyt i pożyczka hipoteczna

• Kredyt: do 35 lat, LTV do 80%, prowizja 0% (z rachunkiem)
• Pożyczka: do 30 lat, LTV do 70%, prowizja 3%
• Oprocentowanie stałe: 6,62-6,74% (5 lat)

Kto udziela pożyczek pod zastaw?

Kredyt pod zastaw nazywany jest czasem wymiennie pożyczką pod zastaw. Różne nazewnictwo kreuje jednak związane z tym różnice.

Kredyt pod zastaw (podobnie jak kredyty każdego innego rodzaju) tym samym otrzymamy wyłącznie od banku lub ewentualnie SKOK-u. Natomiast po pożyczkę pod zastaw otrzymasz od:

• banku;
• SKOK-u;
• funduszu inwestycyjnego;
• firmy pożyczkowej;
• osoby prywatnej świadczącej tego typu usługi.

Sprawdź szybkie pożyczki na raty bez zbędnych zaświadczeń (* zestawienie na bieżąco aktualizowane):

Jak wziąć kredyt pod zastaw działki?

Sam wniosek kredytowy tutaj nie wystarczy. Musisz przy tym spełnić szereg podanych przez bank przesłanek i warunków. W tym przede wszystkim mieć odpowiednią zdolność kredytową.

Po spełnieniu wszystkich wymogów, wypełnieniu właściwego wniosku oraz skompletowaniu niezbędnych dokumentów związanych z kredytem i ich wystosowaniu, otrzymasz od banku pozytywną lub negatywną decyzję kredytową.

Jakie dokumenty potrzebne są do kredytu pod zastaw działki rolnej, budowlanej lub innej nieruchomości?

• Akt notarialny działki;
• Numer księgi wieczystej (a najlepiej także odpis z niej);
• Wypis z rejestru gruntów;
• Odpis z właściwego, miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego;
• Zaświadczenie o warunkach zabudowy.

Poza powyższymi warunkami może być też konieczne okazanie innych, dodatkowych dokumentów, wymaganych przez dany bank. Najlepiej od razu przygotuj także zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach czy wyciąg z konta.

Kredyt pod zastaw działki – kalkulator

Sprawdźmy jeszcze, jaki koszty pojawią się przy tego rodzaju kredycie. Mogą być one nieco niższe, ze względu na wysoką wartość zabezpieczenia, którą uzyskujesz dzięki posiadanej nieruchomości. Mimo to przy zaciąganiu zobowiązania zwróć uwagę na:

• wysokość odsetek od kredytu;
• RRSO (czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania);
• prowizję za udzielenie przez bank kredytu;
• opłaty za ubezpieczenie kredytu oraz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (* opłaty te, przy wysokiej wartości zabezpieczenia, jaką jest działka, w wielu bankach mogą zostać pominięte);
• koszty związane z analizą zdolności kredytowej oraz wydaniem decyzji kredytowej;
• opłaty za ocenę wartości nieruchomości (*czyli wykonanie przez rzeczoznawcę operatu szacunkowego);
• pozostałe ubezpieczenia;
• inne opłaty dodatkowe.

Czy można sprzedać działkę z kredytem?

Tak, możliwa jest zarówno sprzedaż, jak i kupno działki. Nawet w przypadku, w którym obciążona jest ona hipoteką czy zastawem.

To kredytobiorca (a nie bank) jest formalnym właścicielem nieruchomości, którą może swobodnie dysponować, w tym także ją sprzedać.

Przy przymierzaniu się do tego typu transakcji pamiętaj jedynie, że w księdze wieczystej bank widnieć będzie jako wierzyciel hipoteczny (działka pozostaje dla niego zabezpieczeniem kredytu). Z czego koniecznie zdawać musi sobie sprawę także strona kupująca.

O chęci sprzedaży działki w pierwszej kolejności powiadom bank. Dowiadując się przy tym, jaką dokładnie kwotę pieniędzy trzeba będzie do niego wpłacić, aby spłacić cały kredyt. Jest to warunek niezbędny do prawidłowego sfinalizowania transakcji sprzedaży nieruchomości.

Jak sprawdzić, czy mam zdolność kredytową?

O tym, jak sprawdzić, czy mamy zdolność kredytową i w jakiej dokładnie wysokości, pisaliśmy już w oddzielnym wpisie na Czerwonej Skarbonce:

Po szczegóły zapraszam więc tam oraz do specjalnie przygotowanego do tego celu:

Samodzielnie swoją podstawową zdolność kredytową obliczyć możesz jednak również w inny, bardzo prosty sposób. Wystarczy, że zsumujesz wszystkie swoje miesięczne dochody, a następnie, od uzyskanej w ten sposób kwoty, odejmiesz sumę swoich wszystkich stałych wydatków (takich jak czynsz, raty innych kredytów i pożyczek, rachunki itp.). Jeżeli uzyskana z takiego działania kwota wystarczy Ci na spłatę kolejnego zobowiązania oraz prowadzenie normalnego życia, można powiedzieć, że masz podstawową zdolność kredytową.

Zdolność kredytową obliczyć można również przy pomocy bardzo prostego wskaźnika, zwanego wskaźnikiem DTI. Oto wzór:

Wyliczony wskaźnik, co do zasady, według Rekomendacji S, nie powinien przy tym przekraczać:

• 40% dla klientów o dochodach nie większych niż przeciętny poziomu wynagrodzeń w danym regionie zamieszkania;
• 50% dla pozostałych klientów.

Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu pod zastaw działki?

Pożyczka hipoteczna udzielana jest pod zastaw nieruchomości, którą kredytobiorca już posiada. Czym więc pożyczka ta różni się od kredytu pod zastaw działki?

Dokonana przeze mnie, przy okazji pisania niniejszego artykułu, analiza ofert największych polskich banków, wykazała, że nazewnictwo to stosowane jest wymiennie. Częściej wręcz pisząc o możliwym kredycie pod zastaw nieruchomości – polskie banki używają pojęcia pożyczka hipoteczna. Dzieje się tak prawdopodobnie z powodu chęci odróżnienia tego produktu od zupełnie innego, jakim jest kredyt hipoteczny, który, co do zasady, odnosi się tylko do kredytu na cele mieszkaniowe.

Pomimo mojej obserwacji nie zapominajmy o generalnych różnicach istniejących pomiędzy kredytem a pożyczką. Kredyt pod zastaw działki (podobnie jak każdy inny kredyt) może zostać udzielony wyłącznie przez bank lub SKOK. Pożyczki hipotecznej udzielić nam może już natomiast każda instytucja, która świadczy usługi pożyczkowe (w tym także instytucja pozabankowa). Widząc więc ofertę pożyczki hipotecznej, zwróć dokładnie uwagę, jaka podmiot Ci jej udziela i na jakich warunkach.

Czy opłaca się brać kredyt pod zastaw działki?

Odpowiedź na to pytanie zależy oczywiście od bardzo wielu składowych. Chcę tylko podkreślić jeden fakt, że posiadanie własnej działki i posłużenie się nią jako zabezpieczenie zobowiązania finansowego, w sposób naprawdę efektywny może zagwarantować korzystniejsze warunki finansowania. W tym także niższe całkowite koszty finansowania. A to dla niektórych może być też jedynym sposobem na uzyskanie kredytu.