Planujesz zaciągnąć zobowiązanie mieszkaniowe? A może interesuje Cię Bezpieczny Kredyt 2%? Sprawdź, ile musisz zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny.
Kluczowe informacje
- Na zdolność kredytową Polaków oprócz czynników od nas zależnych, np. wysokość osiąganych dochodów, wpływa kilka parametrów rynkowych, jak wysokość stóp procentowych oraz Rekomendacja S dla banków;
- To, jak wysoki kredyt uda Ci się otrzymać zależy w dużej mierze od Twojego statusu cywilnego oraz miasta i lokalizacji, w której chcesz zakupić nieruchomość;
- Starając się o kredyt hipoteczny jako singiel (bez żadnych bonusów rządowych) dopiero przy zarobkach rzędu 6 tys. zł możesz liczyć na kwotę ok 400 tys. zł. Na takie samo finansowanie stać będzie rodzinę 2+2 przy zarobkach rzędu 8 tys. zł;
- Z kolei, jeśli masz szansę na Bezpieczny Kredyt 2% jako singiel, mający do dyspozycji 5 tys. zł dochodów netto, otrzymasz ok. 463 tys. zł kredytu. Dla rodziny 2+2 przy dochodzie 8 tys. zł próg ten wzrasta do 600 tys. zł.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny — oto jest pytanie! Każdy bank inaczej podchodzi do liczenia zdolności kredytowej. W jednym możesz dostać pół miliona, w drugim tylko 300 tys. zł, a w trzecim się okaże, że niestety, Twój dochód w ogóle nie jest akceptowalny.
Dzisiaj sprawdzę, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny: ten zwykły oraz Bezpieczny Kredyt 2%.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Na początek bardzo krótko o tym, od czego zależy zdolność kredytowa:
- Wysokości wynagrodzenia netto.
- Rodzaju dochodu. Przy umowie o pracę na czas nieokreślony problem w zasadzie nie istnieje, ale przy umowach cywilnoprawnych niektóre banki potrafią uciąć (i to nawet o połowę) dochody przyjęte do obliczenia zdolności.
- Wysokości zobowiązań finansowych: kredytowych (np. karty kredytowe, pożyczki) i pozakredytowych, np. płacone alimenty.
- Kosztów życia.
- Ilości osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym.
- Wieku kredytobiorców.
- Wkładu własnego, okresu kredytowania i przede wszystkim oprocentowania.
- Lokalizacji kupowanej nieruchomości.
- Rodzaju rat: przy ratach równych masz większą zdolność, niż przy malejących, ale taki kredyt jest droższy.
- Dodatkowych parametrów wpływających na scoring klienta w danym banku, jak np. stan cywilny, miejsce zamieszkania (z rodziną, mieszkanie swoje, wynajmowane), punktacja BIK.
Zdolność kredytowa przy standardowym kredycie hipotecznym
Do wszystkich poniższych przykładów założenia są identyczne: brak zobowiązań finansowych i niefinansowych, dobra historia w BIK, wydatki miesięczne 1.000 zł na osobę, wiek kredytobiorcy/kredytobiorców 24 lata, okres kredytowania 30 lat.
Cel: zakup mieszkania o wartości 500.000 zł w średniej wielkości mieście, przy posiadanym wkładzie własnym 20%, czyli 100.000 zł.
Za punkt wyjścia przyjmuję kalkulator zdolności kredytowej Alior Banku, który oferuje zarówno zwykłe kredyty hipoteczne, jak i Bezpieczny Kredyt 2%.
Oprocentowanie kredytu zmienne: 8,4%, okresowo stałe: 7,5%.
Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania
105 osób
wybrało ofertę51 osób
wybrało ofertę83 osób
wybrało ofertęKredyt hipoteczny dla singla
Zarobki w wysokości najniższej krajowej obowiązującej od 1.01.2024 r., czyli w okolicach 3.2 tys. zł netto:
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 157 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 123 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 174 tys. zł
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego okresowo stałe, raty malejące: 138 tys. zł
Niestety nie wystarczy to na nic więcej, niż zakup niewielkiej kawalerki w małym miasteczku.
Kredyt hipoteczny dla singlaZarobki 5.000 zł netto:
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 304 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 239 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 337 tys. zł
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego okresowo stałe, raty malejące: 267 tys. zł
Singla z zarobkami 5 tys. zł nadal nie jest stać na zakup mieszkania za pół miliona złotych. Takie zarobki nie wystarczą nawet na kawalerkę w stolicy.
Zarobki 6.000 zł netto:
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 365 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 287 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 405 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty malejące: 320 tys. zł
Singiel może liczyć na 400 tys. zł kredytu hipotecznego przy oprocentowaniu okresowo stałym z ratami równymi dopiero przy zarobkach w okolicy 6 tys. zł netto.
Raty równe czy malejące: co wybrać? PoradnikKredyt dla pary
Minimalna krajowa u dwóch osób – 6.400 zł miesięcznie
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 365 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 287 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 405 tys. zł
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego okresowo stałe, raty malejące: 320 tys. zł
W przypadku pary ubiegającej się o tę samą kwotę w tym samym mieście z wydatkami rzędu 1 tys. zł na osobę zdolność kredytowa wystarczy na zakup mieszkania z przykładu w wariancie z oprocentowaniem okresowo stałym i równymi ratami.
Zarobki 2×4.000 zł miesięcznie netto, czyli 8.000 zł na parę
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 487 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 382 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 540 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty malejące: 427 tys. zł
W przypadku nieco wyższych zarobków, które dadzą parze 8 tys. zł dochodu miesięcznego, można myśleć nad zaciągnięciem zobowiązania z ratami malejącymi. Co prawda tylko w wariancie z okresowo stałym oprocentowaniem.
Kredyt dla rodziny z jednym dzieckiem
Oboje rodziców zarabia minimalną krajową – 6.400 zł
W tym przypadku również na dziecko uwzględniłam 1 tys. zł wydatków miesięcznie. Nie ma się co łudzić, nawet jeśli zadeklarujesz niższą kwotę, to bank przyjmie swoją minimalną. Już kilka lat temu, (kiedy jeszcze pracowałam w jednym z banków) właśnie ta kwota, około 1 tys. zł, była przyjmowana za minimalne koszty utrzymania jednej osoby. Do tego momentu i tak na pewno banki ją zwaloryzowały.
W swoich obliczeniach uwzględniłam dodatkowy dochód 500+.
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 246 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 193 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 272 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty malejące: 215 tys. zł
Wniosek: rodzina z jednym dzieckiem, w której oboje rodziców zarabiają najniższą krajową, mają za niską zdolność kredytową, by zakupić mieszkanie w cenie 500 tys. zł.
Oboje rodziców zarabiają po 4.000 zł
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 408 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 320 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 452 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty malejące: 358 tys. zł
Przy 8 tys. zł dochodu zdolność wspominanej rodziny wynosi maksymalnie 452 tys. zł, więc wystarczy na kupno pierwszego mieszkania w cenie 500 tys. zł.
Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej:
Kredyt hipoteczny dla rodziny 2+2
Zarobki rodziców 6.400 zł miesięcznie:
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 208 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 163 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 230 tys. zł
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego okresowo stałe, raty malejące: 182 tys. zł
Taka rodzina niestety nie ma co liczyć na zakup mieszkania wystarczająco dużego na ich potrzeby.
Dochód rodziny 8.000 zł
- Oprocentowanie zmienne, raty równe: 370 tys. zł
- Oprocentowanie zmienne, raty malejące: 290 tys. zł
- Oprocentowanie okresowo stałe, raty równe: 410 tys. zł
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego okresowo stałe, raty malejące: 325 tys. zł
8 tys. zł netto na rodzinę z dwójką dzieci powinno wystarczyć na 400.000 zł kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym i równymi ratami.
Kredyt 2 procent — ile trzeba zarabiać?
Wszystkie informacje o Bezpiecznym Kredycie 2% znajdziesz w oddzielnym artykule. Jego udzielenie wiąże się z szeregiem różnych obwarowań. Przypomnę tylko najważniejsze warunki rządowego kredytu hipotecznego, niezbędne do naszych dzisiejszych wyliczeń:
- Tylko z okresowo stałym oprocentowaniem.
- Singiel może otrzymać kredyt hipoteczny w maksymalnej kwocie 500 tys. zł.
- Małżeństwa lub pary z co najmniej jednym dzieckiem mogą liczyć na maksymalne kwoty kredytu w wysokości 600 tys. zł.
- Maksymalna wysokość wkładu własnego to 200 tys. zł.
Ja w swoich wyliczeniach przyjmuję, że kredytobiorca ma odłożone 100 tys. zł na wkład własny, tak samo, jak we wcześniejszych przykładach.
Czy jest dostępny kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? PoradnikBezpieczny Kredyt 2% dla singla
W momencie obliczeń oprocentowanie wynosi 6,7%. W przypadku Bezpiecznego Kredytu 2% w Alior Banku można go zaciągnąć tylko z ratami malejącymi. Pozostałe warunki bez zmian: wysokość wkładu własnego 100 tys.zł, 1 tys. koszty utrzymania na osobę, zobowiązania finansowe 0 zł.
Singiel zarabia minimalną krajową, 3.2 tys. zł
Z kalkulatora zdolności kredytowej Alior Banku jasno wynika, że singiel z minimalną krajową nie ma żadnej zdolności kredytowej na zaciągnięcie Bezpiecznego Kredytu 2%.
4 tys. zł dochodu
Zarobki wyższe o jedynie 800 zł miesięcznie w przypadku singla skutkują wzrostem zdolności kredytowej z 0 zł na aż 362 tys. zł. Różnica kolosalna.
5 tys. zł netto
Mając tę kwotę do dyspozycji co miesiąc, singiel z naszego przykładu może kupić swoje wymarzone mieszkanie, ponieważ jego zdolność kredytowa to 463 tys. zł.
Kredyt dla małżeństwa bez dziecka
Małżeństwo zarabia 6.4 tys. zł miesięcznie
I to wystarczy na kredyt hipoteczny w wysokości do 556 tys. zł.
Dochód w wysokości 8 tys. zł netto
Zdolność kredytowa bezdzietnego małżeństwa wzrasta przy tych zarobkach do 600 tys. zł.
Kredyt dla rodziny z jednym dzieckiem
6.4 tys. zł dochodu netto
Taki dochód na 3-osobową rodzinę wystarczy na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w wysokości 374 tys. zł.
8 tys. zł
Zdolności wystarczy na 600 tys. zł, czyli maksymalną dostępną kwotę kredytu w ramach oferty rządowej.
Kredyt hipoteczny dla rodziny 2+2
2x najniższa krajowa
Jeśli oboje rodziców pracują na najniższej krajowej i mają dwójkę dzieci, mogą ubiegać się o maksymalną kwotę zobowiązania w wysokości 316 tys. zł.
8 tys. zł
Zdolność kredytowa rodziny wzrasta do 563 tys. zł. To wystarczy, by zakupić mieszkanie z naszego przykładu.
Jak banki podchodzą do liczenia zdolności kredytowej przy kredycie 2%?
Banki przy ocenie zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytów hipotecznych powinny uwzględniać Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego. Jej ostatnia nowelizacja miała miejsce 19 czerwca 2023 r. 1 i dotyczy głównie kredytu z dopłatą rządową. Tym razem KNF zdecydowała się na poluzowanie zasad wskazanych w Rekomendacji. Z punktu widzenia kredytobiorcy ważne są następujące zapisy:
- Bank może liczyć zdolność kredytową w oparciu o wysokość raty pomniejszoną o wartość dopłaty rządowej (punkt 1.14 a). Oznacza to, że przykładowy Kowalski może zaciągnąć wyższą kwotę Bezpiecznego Kredytu 2% niż zwykłego kredytu mieszkaniowego na rynkowych warunkach. Zresztą, doskonale to widać na wykonanych przeze mnie obliczeniach: singiel z zarobkami 5 tys. zł netto dostanie 463 tys. Bezpiecznego kredytu, a zwykłego na normalnych warunkach kredytowania z oprocentowaniem stałym i ratami malejącymi tylko 267 tys. zł.
- Zmiany w buforze na wzrost stóp procentowych. Banki doliczają bufor bezpieczeństwa w określonych w Rekomendacji S wysokościach na wypadek podwyżki stóp procentowych. Ma to na celu uniknięcia sytuacji, gdy klient banku zakredytowuje się pod korek i po podwyżce oprocentowania nie ma już żadnych wolnych dochodów na regulowanie zwiększonego zobowiązania. Przy Bezpiecznym Kredycie bufor bezpieczeństwa może być niższy od poprzedniego, określonego na 2,5 pp., a nawet może osiągnąć wartość poniżej 2 pp. Im dłużej zobowiązanie ma stałe oprocentowanie (w Bezpiecznym Kredycie 10 lat), i im krótszy jest całkowity okres kredytowania, tym bufor może być mniejszy. Czyli: po zmniejszeniu buforu bezpieczeństwa możesz wziąć kredyt hipoteczny na wyższą kwotę.
Dochody wymagane przez bank przy kredytach hipotecznych w wybranych miastach
Warszawa
Mieszkanie 30 m2: 13.203 zł za metr = 396.090 zł
Mieszkanie 60 m2: 11.589 zł za metr = 695.340 zł
WARSZAWA | Singiel | Para | Rodzina 2+1 | Rodzina 2+2 |
30 m2 396 tys. zł | OFERTA STANDARD 6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 4,4 tys. zł | OFERTA STANDARD 6,4 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 5,5 tys. zł | OFERTA STANDARD 7,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,6 tys. zł | OFERTA STANDARD 8 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 7 tys. zł |
60 m2 695 tys. zł | OFERTA STANDARD 10,5 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 5,6 tys. zł * maks. 500 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 10,5 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,8 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 10,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 8 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 10,7 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 8,4 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu |
Dla przypomnienia dodam jeszcze, że w ofercie Bezpieczny Kredyt maksymalny wkład własny to 200 tys. zł. Czyli singiel nie może kupić mieszkania droższego niż 700 tys. zł, a para lub małżeństwo – 800 tys. zł.
Koszty zakupu mieszkania — notarialne, prowizje i podatkiGdańsk
Mieszkanie 30 m2: 11.238 zł za metr = 337.140 zł
Mieszkanie 60 m2: 9.991 zł za metr = 599.460 zł
GDAŃSK | Singiel | Para | Rodzina 2+1 | Rodzina 2+2 |
30 m2 337 tys. zł | OFERTA STANDARD 5,1 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 3,9 tys. zł | OFERTA STANDARD 5,8 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 5,2 tys. zł | OFERTA STANDARD 7,2 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,3 tys. zł | OFERTA STANDARD 7,4 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,6 tys. zł |
60 m2 599 tys. zł | OFERTA STANDARD 9,1 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 5,6 tys. zł * maks. 500 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 9,1 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,8 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 9,5 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 8 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 9,9 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 8,4 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu |
Wrocław
Mieszkanie 30 m2: 10.645 zł za metr = 319.350 zł
Mieszkanie 60 m2: 9.472 zł za metr = 568.320 zł
WROCŁAW | Singiel | Para | Rodzina 2+1 | Rodzina 2+2 |
30 m2 319 tys. zł | OFERTA STANDARD 4,8 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 3,8 tys. zł | OFERTA STANDARD 5,7 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 4,9 tys. zł | OFERTA STANDARD 6,9 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,1 tys. zł | OFERTA STANDARD 7,3 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,5 tys. zł |
60 m2 568 tys. zł | OFERTA STANDARD 8,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 5,6 tys. zł * maks. 500 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 8,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,7 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 9,2 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 7,8 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 9,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 8,2 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu |
We Wrocławiu jedynie osoby wnioskujące samodzielnie o rządowy kredyt hipoteczny napotkają problem z maksymalną dostępną kwotą. 500 tys. zł może sfinansować bank, a 68 tys. zł to wymagany wkład własny.
Poznań
Mieszkanie 30 m2: 9.431 zł za metr = 282.930 zł
Mieszkanie 60 m2: 8.501 zł za metr = 510.060 zł
POZNAŃ | Singiel | Para | Rodzina 2+1 | Rodzina 2+2 |
30 m2 282 tys. zł | OFERTA STANDARD 4,3 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 3,7 tys. zł | OFERTA STANDARD 5,4 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 4,8 tys. zł | OFERTA STANDARD 6,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6 tys. zł | OFERTA STANDARD 7 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,4 tys. zł |
60 m2 510 tys. zł | OFERTA STANDARD 7,8 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 5,6 tys. zł * maks. 500 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 7,8 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,2 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 8,7 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 7,4 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 9 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 7,8 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu |
Poznań jest najtańszym z analizowanych przeze mnie miast. Za niewiele ponad 500 tys. zł kupisz tam mieszkanie wielkości 60 m2.
Kraków
Mieszkanie 30 m2: 11.997 zł za metr = 359.910 zł
Mieszkanie 60 m2: 10.543 zł za metr = 632.580 zł
KRAKÓW | Singiel | Para | Rodzina 2+1 | Rodzina 2+2 |
30 m2 359 tys. zł | OFERTA STANDARD 5,4 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 4,1 tys. zł | OFERTA STANDARD 6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 5,2 tys. zł | OFERTA STANDARD 7,2 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,4 tys. zł | OFERTA STANDARD 7,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,8 tys. zł |
60 m2 632 tys. zł | OFERTA STANDARD 9,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 5,6 tys. zł * maks. 500 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 6,6 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 6,8 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 9,8 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 8 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu | OFERTA STANDARD 10,2 tys. zł BEZPIECZNY KREDYT 2% 8,4 tys. zł * maks. 600 tys. zł kredytu |
Dawna stolica Polski również ma wysokie ceny nieruchomości. Ogranicza to możliwości kredytowania w ramach Bezpiecznego Kredytu zarówno dla singli, jak i małżeństw i par z dziećmi.
Polecamy: