Kredyt dla spółki z o.o. bez bik prezesa

Czy spółka z o.o może dostać kredyt?

Tak. Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością podobnie jak inne formy działalności, ma możliwość otrzymać kredyt. Jednak jego wysokość, jak i ostateczne warunki będą już zależeć od zdolności kredytowej przedsiębiorstwa, jego historii finansowej oraz stabilności na rynku.

Czym jest kredyt dla spółki z o.o?

To po prostu finansowanie skierowane do przedsiębiorców prowadzących ten typ działalności. Pod pojęciem kredyt dla spółki mogą kryć się jego różne rodzaje:

• kredyt obrotowy;
• kredyt gotówkowy;
• kredyt inwestycyjny;
• limit odnawialny na koncie firmowym;
• czy nawet kredyt hipoteczny.

Pamiętaj: aby skutecznie ubiegać się o dofinansowanie dla spółki z o.o., konieczna jest zgoda wszystkich członków zarządu.

Jakie warunki musi spełnić spółka z o.o., aby dostać kredyt?

Oprócz złożenia wniosku, czy to w formie online, czy stacjonarnej, musisz spełnić kilka kluczowych wymogów.

• Wykazać uzyskiwanie odpowiednich obrotów – stabilność przychodów jest kluczowa dla oceny zdolności kredytowej;
• Nie zalegać ze składkami ZUS i US – brak zaległości w składkach publicznoprawnych jest wymogiem podstawowym;
• Posiadać dobrą historię kredytową – brak negatywnych wpisów w BIKu i biurach informacji gospodarczej. Warto jednak wiedzieć, że niektóre instytucje oferują kredyty bez weryfikacji BIK prezesa. W takim przypadku ocena opiera się głównie na zdolności kredytowej samej spółki, historii kredytowej wspólników oraz dostępnych zabezpieczeniach. Należy pamiętać, że tego typu kredyty mogą wiązać się z wyższymi kosztami;
• Przedstawić solidne i wystarczające zabezpieczenie kredytu – szczególnie przy wyższych kwotach;
• Nie odnotowywać zbyt wysokich strat z prowadzonej działalności gospodarczej – konkretnie: straty nie powinny przekraczać 5% przychodów.

I jeden z najistotniejszych warunków: powinieneś posiadać odpowiedni staż na rynku. W zależności od oferty i branży, w jakiej działasz, jest to min. 6-, 12-, a nawet 24 miesiące działalności.

Z mojego doświadczenia w pracy z bankami mogę powiedzieć, że przy ocenie wniosku kredytowego instytucje finansowe przyglądają się kilku kluczowym aspektom kondycji spółki. Przede wszystkim analizują płynność finansową – banki chcą mieć pewność, że firma jest w stanie na bieżąco regulować swoje zobowiązania. To podstawowy wskaźnik stabilności przedsiębiorstwa. Równie istotna jest rentowność działalności. Banki szczegółowo badają wskaźniki zyskowności, aby ocenić, czy firma faktycznie zarabia na swojej działalności, czy tylko “kręci” obrotem. Kolejny element, na który zwracam szczególną uwagę moim klientom, to stabilność przychodów. Banki wolą firmy z przewidywalnymi wpływami w kolejnych okresach – to daje im gwarancję, że spłata kredytu nie będzie zagrożona. Wreszcie – i to jest często pomijany aspekt – banki ustalają próg dopuszczalnych strat. Z reguły nie mogą one przekraczać 5% przychodów ze sprzedaży. Jeśli firma notuje większe straty, jej zdolność kredytowa jest poważnie ograniczona, nawet jeśli inne wskaźniki wyglądają dobrze.

Paulina Iwicka, ekspertka Czerwonej Skarbonki

Pozostałe warunki kredytu dla spółki z o.o.

Branża, w której obraca się spółka

Przedsiębiorcy działający w branżach niestabilnych i znanych z ewentualnej niewypłacalności (np. branża budowlana), mogą mieć kłopot z otrzymaniem kredytu na wysoką kwotę. Podobnie jest w przypadku, gdy nie mogą oni zapewnić odpowiedniego zabezpieczenia.

Sposób rozliczania się z fiskusem

Czyli: im trudniej jest wyliczyć dochody danej działalności, tym bank staje się mniej przychylny wobec zaakceptowania wniosku o finansowanie.

Zdolność kredytowa udziałowców spółki

W procesie kredytowym oprócz zdolności kredytowej samej firmy weryfikowana jest dodatkowo zdolność kredytowa jej udziałowców. Jeśli jest nieciekawa, to może utrudnić otrzymanie finansowania lub zostanie ono udzielone na gorszych warunkach (ew. na niższą kwotę).

Kredyt dla spółki z o.o. bez weryfikacji BIK prezesa

To interesująca opcja finansowa, stworzona z myślą o firmach, których prezesi borykają się z negatywną historią kredytową lub nie mają jej wcale w Biurze Informacji Kredytowej. Jest to szczególnie cenne rozwiązanie dla przedsiębiorstw potrzebujących wsparcia finansowego, ale niespełniających typowych wymogów banków ze względu na sytuację finansową ich liderów.

Dla kogo jest przeznaczony?

Kredyt bez weryfikacji BIK prezesa skierowany jest do:

• Spółek, których prezes ma negatywną historię kredytową;
• Firm, których lider dopiero rozpoczyna swoją drogę kredytową i nie ma historii w BIK;
• Przedsiębiorstw, które posiadają solidną kondycję finansową, mimo trudności kredytowych prezesa.

Jak banki oceniają zdolność kredytową bez historii BIK prezesa?

Podczas starania się o taki kredyt, instytucje finansowe oceniają firmy na podstawie:

1. Kondycji finansowej przedsiębiorstwa:
   • Analiza bilansu;
   • Rachunek zysków i strat;
   • Prognozy finansowe;
   • Stabilność przychodów oraz rentowność.
2. Pozytywnych informacji od innych wspólników – ich historia kredytowa może zrekompensować brak lub negatywną historię prezesa;
3. Ewentualnych zabezpieczeń:
   • Nieruchomości;
   • Gwarancje unijne (np. BGK de minimis);
   • Inne aktywa spółki.

Kredyt dla spółki z o.o. na start

Startujące firmy w formie spółki z o.o. mogą otrzymać kredyt od 1. dnia działalności, choć nie ukrywam, że będzie to trudne. Większość banków wymaga od klientów kontynuowania działalności nieprzerwanie przez min. 6 miesięcy. A takim ogólnym standardem jest 12 miesięcy, niekiedy nawet 24 miesiące stażu.

Dlatego, jeśli dopiero startujesz ze swoim biznesem, to zdecydowanie większe szanse masz na pożyczkę dla firm w instytucji pozabankowej. Spójrz, chociażby na oferty od Ekassa, Monevia, Visset czy Novalend.

Wskazówki dla różnych profili firm

Start-upy (0-12 miesięcy):

• Skup się na instytucjach pozabankowych oferujących finansowanie od 1. dnia;
• Przygotuj solidny business plan i prognozy finansowe;
• Rozważ faktoring lub leasing jako alternatywę;
• Bądź gotowy na wyższe koszty finansowania.

Młode firmy (12-24 miesiące):

• Już możesz ubiegać się o kredyty bankowe w niektórych instytucjach;
• Zadbaj o rzetelną dokumentację finansową za pierwsze miesiące działalności;
• Buduj pozytywną historię w BIK poprzez terminowe spłaty zobowiązań;
• Rozważ produkty dla młodych firm z łagodniejszymi kryteriami.

Firmy z negatywną historią kredytową prezesa:

• Skorzystaj z kredytów bez weryfikacji BIK prezesa;
• Postaw na dobrą historię kredytową wspólników;
• Wykorzystaj gwarancje BGK de minimis;
• Przygotuj szczegółowe wyjaśnienia dotyczące przeszłych trudności i plany ich rozwiązania.

Firmy stabilne z długim stażem:

• Możesz liczyć na najkorzystniejsze warunki kredytowania;
• Negocjuj oprocentowanie i prowizje;
• Wykorzystaj swoją pozycję do uzyskania wyższych kwot;
• Rozważ refinansowanie wcześniejszych, droższych zobowiązań.

Kto może się starać o kredyt dla spółki z o.o.?

O tego typu finansowanie mogą ubiegać się wspólnicy spółki, chociaż klientem banku odpowiedzialnym za zobowiązanie jest sama spółka. Warto jednak pamiętać, że aby otrzymać kredyt, trzeba wykazywać zdolność kredytową oraz dobrą historię kredytową.

Wymagane dokumenty

Oto lista dokumentów, o które bank poprosi niezależnie od rodzaju kredytu, na jaki się zdecydujesz:

Wniosek kredytowy – wzór wniosku o kredyt odnajdziesz bezpośrednio na stronie internetowej danego banku, chyba że wnioskujesz o kredyt dla spółki z o.o. online;

Dokumenty rejestrowe z KRS – np. odpis aktualny;

Umowa lub statut spółki – dokumenty założycielskie firmy;

Dokumenty dochodowe potwierdzające obroty spółki:

• Deklaracja podatkowa PIT-36 bądź PIT-36 L z załącznikiem PIT/B;
• Podsumowanie księgi przychodów i rozchodów;

Zaświadczenie o numerze REGON/NIP – potwierdzenie rejestracji;

Dokumenty finansowe:

• Bilans;
• Rachunek zysków i strat;
• Zestawienie przepływów pieniężnych;

Zgoda Rady Nadzorczej spółki z o.o. oraz całego zarządu lub wspólników – gdy kwota kredytu przekracza kapitał zakładowy spółki.

Opłaty za kredyt dla spółki z o.o.

Zajrzyjmy w przykład takiego finansowania. Na tapet wezmę kredyt obrotowy w mBanku.

Ile kosztuje kredyt firmowy dla spółki? Przykład

Porównam tutaj dwie oferty: jedną z nich będzie pożyczka pozabankowa w Novalend, drugą: kredyt gotówkowy dla firm w Nest Banku. Zobacz najpierw, jak przedstawiają się podstawowe parametry tych propozycji.

Przyjmijmy, że chcesz wziąć 100 tys. zł na 24 miesiące. W takim przypadku miesięczna rata w Nest Bank wyniesie Cię ok. 4,830 zł. Przy czym masz możliwość skorzystać z 3-miesięcznych wakacji kredytowych oraz karencji w spłacie do 6 miesięcy.

W Novalend z kolei przy tej samej kwocie oraz okresie spłaty, możesz liczyć na miesięczną ratę w wysokości 5,875 zł. Już widzisz, że propozycja od Nest, jest dla Ciebie bardziej opłacalna. To różnica w kosztach o prawie 800 zł. Z drugiej jednak strony, przy pożyczce pozabankowej w odróżnieniu od banków, możesz liczyć na mniej rygorystyczne warunki. Firma wymaga przy tym tylko 6-miesięcznego stażu, zamiast obowiązku funkcjonowania na rynku przez min. 2 lata,

Podsumowując, oferta kredytu firmowego w Nest Banku jest dla Ciebie korzystniejsza. Pożyczka w Novalend sprawdzi się za to wśród młodych biznesów, które są na rynku zbyt krótko, by móc starać się o pomoc w banku,

Paulina Iwicka, ekspertka Czerwonej Skarbonki

Jakie są alternatywne źródła finansowania dla spółki z o.o.?

Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością mogą skorzystać z wielu atrakcyjnych możliwości finansowych poza tradycyjnymi kredytami bankowymi.

Gwarancje de minimis

Udzielane są przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), który pełni rolę poręczyciela przedsiębiorcy i przyjmuje na siebie ryzyko kredytowe w momencie ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy.

Kluczowe zalety gwarancji BGK de minimis:

• Działają jako dodatkowe zabezpieczenie zobowiązań firmy;
• Znacząco poprawiają sytuację finansową przedsiębiorstwa w oczach pożyczkodawców;
• Zwiększają zaufanie instytucji finansowych;
• Są szczególnie przydatne, gdy prezes ma negatywną lub niepełną historię kredytową;
• Mogą być kluczowe dla uzyskania kredytu na korzystniejszych warunkach;
• Umożliwiają dostęp do finansowania, które w innym przypadku byłoby niedostępne.

Pożyczki ze środków unijnych

Pożyczki unijne wypłacane ze środków Funduszy Europejskich, dedykowane są małym, średnim i dużym przedsiębiorstwom, w tym start-upom i osobom, które przymierzają się do założenia własnego biznesu. Za rozlokowanie funduszy pożyczkowych również odpowiada BGK. Maksymalna kwota dofinansowania wynosi nawet 20 mln zł.

Pożyczki pozabankowe dla firm

Na rynku nie brakuje instytucji, które chętnie udzielają finansowania dla młodych przedsiębiorców. Wśród pozabankowych ofert odnajdziesz firmy, które pomogą klientom już od 1. dnia działalności (np. faktoring w Monevia i FaktorOne, pożyczka w Ekassa), ale i biznesom, które działają na rynku od zaledwie 3 miesięcy (np. Visset, BizLend).

Ważna uwaga: Choć pożyczki pozabankowe to dobra alternatywa i często jedyna opcja dla młodych firm, to mogą być sporo droższe od swoich bankowych odpowiedników. Instytucje pozabankowe oferujące kredyty zazwyczaj wiążą się z:

• Wyższymi kosztami (oprocentowanie i prowizje);
• Mniejszymi kwotami pożyczek;
• Krótszymi terminami spłaty.

Przy zaciąganiu takiego finansowania, miej ten fakt na uwadze i dokładnie przelicz całkowity koszt zobowiązania.

Leasing finansowy

Czyli finansowanie pojazdów lub sprzętów do kilkuset tysięcy złotych. Co prawda, nie jest to kredyt, ale na pewno stanowi stabilne wsparcie i poniekąd może przyczynić się do rozwoju Twojego biznesu.

Zalety leasingu:

• Pozwala na sfinansowanie zakupu sprzętu czy pojazdów bez konieczności sprawdzania historii kredytowej;
• To elastyczne rozwiązanie sprzyja inwestycjom w aktywa trwałe;
• Szczególnie korzystne dla rozwoju firm potrzebujących nowoczesnego wyposażenia.

Faktoring

Faktoring pozwala na poprawę płynności finansowej przez sprzedaż należności fakturowych do firmy świadczącej usługi factoringowe. Co istotne, ta forma wsparcia finansowego nie opiera się na analizie historii BIK, co czyni ją znacznie bardziej dostępną dla przedsiębiorstw potrzebujących szybkiego zastrzyku gotówki.

Faktoring jest dostępny zarówno dla przedsiębiorców z branż stabilnych, jak i dla tych działających w sektorach uznawanych za bardziej ryzykowne, m.in. w branży budowlanej, meblarskiej, transportowej, produkcyjnej, drzewnej czy górniczej.

Prywatni inwestorzy

Stanowią kolejny ważny kanał finansowania. Oferują oni warunki często bardziej elastyczne niż tradycyjne kredyty bankowe. Dzięki możliwości dostosowania umowy do specyficznych wymagań inwestora, przedsiębiorstwa zyskują większe pole do manewru w zakresie inwestycji i prowadzenia działalności. Jest to szczególnie istotne w dynamicznie zmieniającym się otoczeniu rynkowym.

Emisja obligacji

Dla większych, stabilnych spółek opcją może być emisja obligacji korporacyjnych – długoterminowe finansowanie dłużne bez pośrednictwa banku.

Linia kredytowa

Elastyczna forma finansowania pozwalająca na wielokrotne korzystanie ze środków w ramach ustalonego limitu – przydatna przy zmiennych potrzebach finansowych.

Przykładowe zabezpieczenie kredytu dla spółki z o.o.

• Hipoteka;

• Poręczenie osoby trzeciej;

• Zastaw ogólny;

• Blokada środków na rachunku;

• Kaucja;

• Przystąpienie do długu współkredytobiorcy;

• Cesja wierzytelności;

• Przewłaszczenie na zabezpieczenie.

Czy kredyt dla spółki z o.o. bez zabezpieczenia jest możliwy?

Tak, ale pod pewnymi warunkami. Po pierwsze, firma musi notować wysokie dochody w ostatnich latach oraz nie może mieć zaległości w spłacaniu wcześniejszych zobowiązań. Po drugie, kluczowa jest również sama kwota kredytu.

W przypadku kredytów od kilku tysięcy do nawet kilkuset tysięcy złotych, zabezpieczenie nie musi być niezbędne. Kiedy mówimy już o milionach złotych, to zazwyczaj będzie ono obowiązkowe.

Czy warto zaciągnąć kredyt dla spółki z o.o.?

Na pewno warto rozważyć taką ewentualność. Do zalet takiego zobowiązania mogę zaliczyć, m.in.:

• atrakcyjne warunki oferty;
• finansowanie wielu celów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej jednym kredytem;
• długi okres kredytowania (nawet do 20 lat);
• wysokie kwoty finansowania (z zabezpieczeniem kredytu);
• opcja karencji;
• możliwość konsolidacji kredytów;
• opcja refinansowania wydatków inwestycyjnych.

Wielu klientów może liczyć dodatkowo na szybki kredyt dla firm online, który udzielany jest zazwyczaj w tym samym banku, w którym posiadasz konto firmowe. Pamiętaj tylko, że jako młoda firma z niewielkim stażem lub dopiero wkraczająca na rynek, możesz mieć spory problem z uzyskaniem zobowiązania na dużą sumę.

Pytania czytelników